Phân tích tình hình tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn cho nông dân trên địa bàn huyện đồng hỷ, tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM NGUYỄN NGỌC VÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TIẾP CẬN NGUỒN VỐN VAY TỪ NHNN& PTNT CHO NÔNG DÂN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN ĐỒNG HỶ, TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Thái Nguyên – 2021 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM NGUYỄN NGỌC VÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TIẾP CẬN NGUỒN VỐN VAY TỪ NHNN& PTNT CHO NÔNG DÂN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN ĐỒNG HỶ, TỈNH THÁI NGUYÊN Ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số ngành: 8.62.01.15 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đinh Ngọc Lan Thái Nguyên – 2021 i LỜI CAM ĐOAN - Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị - Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả luận văn ii LỜI CÁM ƠN Quá trình học tập thực luận văn giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Trước hết, xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Đinh Ngọc Lan - người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo, cán phịng Đào tạo trường Đại Học Nơng Lâm tạo điều kiện giúp đỡ hướng dẫn tận tình cho tơi q trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Đồng Hỷ –Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ việc thu thập số liệu thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu luận văn Tôi xin cảm ơn nhiều tới gia đình tơi, bạn bè, đồng nghiệp bên tôi, động viên, chia sẻ tạo điều kiện cho suốt thời gian học tập nghiên cứu luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Vân MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .2 LỜI CÁM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG vi TRÍCH YẾU LUẬN VĂN vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn Chương 1.CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Hộ nông dân 1.1.2 Tín dụng hộ nơng dân 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận nguồn vốn vay hộ nông dân ngân hàng nông nghiệp 1.1.4 Khái niệm hiệu .8 1.2 Cơ sở thực tiễn .8 1.3 Ý nghĩa vốn 10 sản xuất nông, lâm nghiệp 1.4 Ngân hàng nông nghiệp .10 1.4.1 Giới thiệu chung ngân hàng nông nghiệp 10 1.4.2 Mục tiêu hoạt động 12 1.4.3 Đối tượng phục vụ 12 CHƯƠNG ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN, VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 14 2.1.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên: 14 2.2 Phương pháp nghiên cứu 19 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 19 2.2.2 Phương pháp tổng hợp phân tích thơng tin 20 2.3 Hệ thống tiêu đánh giá 21 Chương 3.KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 23 3.1 Khái quát chung Agribank Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên 23 3.1.1 Đặc điểm hình thành phát triển 23 3.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 23 3.2 Về công tác huy động vốn 24 3.2.2.Về công tác cho vay 27 3.3 Thực trạng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho khách hàng chi nhánh từ 2017- 2019 29 3.3.1.Về phía hộ gia đình .29 3.3.2 Các tổ chức khác 32 3.4 Tình hình vay, sử dụng vốn vay hộ điều tra huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên 32 3.4.1 Tình hình chung hộ nông dân điều tra .32 3.4.2 Tình hình vốn vay hộ điều tra 33 3.4.4 Nhu cầu vay vốn hộ điều tra 34 3.3.5 Kết sử dụng vốn vay hộ .36 3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay hộ nông dân Ngân hàng nông nghiệp huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên .39 3.5 Đánh giá chung khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho khách hàng chi nhánh 42 3.5.1.Những mặt đạt .42 3.5.2.Những mặt tồn nguyên nhân .43 3.6 Các giải pháp nhằm tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho khách hàng Agribank Huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên 48 3.6.1.Quan điểm định hướng cho vay vốn tín dụng NHNN&PTNT huyện Đồng Hỷ 48 3.6.2 Các giải pháp nhằm tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho khách hàng 51 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO .61 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1:Tình hình nguồn vốn huy động chi nhánh giai đoạn 2017-2019 25 Bảng 3.2 : Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động qua năm 26 Bảng 3.3 : Tình hình cho vay chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 27 vii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên luận văn: “Phân tích tình hình tiếp cận nguồn vốn vay từ NHNN& PTNT cho nông dân địa bàn huyện Đồng Hỷ, tỉnh Thái Nguyên” Ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 8620115 Tên sở đào tạo: Trường Đại học Nơng lâm Mục đích nghiên cứu Mục tiêu chung: Nghiên cứu tình hình tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi từ NHNN& PTNT cho hộ nông dân huyện Đồng Hỷ- Thái Nguyên, từ đó, đưa giải pháp để người nghèo tiếp cận nguồn vốn vay phát triển kinh tế hộ nông dân giai đoạn từ đến năm 2025 Mục tiêu cụ thể: (1) Góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn vay vốn ưu đãi cho hộ nông dân rào cản tiếp cận nguồn vốn vay từ NHNN& PTNT cho hộ nông dân; (2) Phân tích, đánh giá tình hình cho vay sử dụng vốn vay NHNN& PTNT cho hộ nông dân; (3) Đề xuất giải pháp tiếp cận sử dụng hiệu nguồn vốn vay cho hộ nông dân huyện Đồng Hỷ- Thái Nguyên Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp thu thập tài liệu thứ cấp sơ cấp nhằm đánh giá thực trạng tình hình tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi từ NHNN& PTNT cho hộ nông dân huyện Đồng Hỷ- Thái Nguyên Đồng thời luận văn sử dụng phương pháp phân tích thống kê mơ tả, so sánh, phương pháp chuyên gia, sử dụng phương pháp xử lý số liệu cơng cụ excel để phân tích kết tình hình tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi từ NHNN& PTNT cho hộ nông dân huyện Đồng Hỷ- Thái Nguyên Kết kết luận Luận văn tập trung phân tích nội dung tình hình tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi từ NHNN& PTNT cho hộ nông dân huyện Đồng Hỷ- Thái viii Nguyên, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tình hình tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi từ NHNN& PTNT cho hộ nông dân huyện Đồng Hỷ- Thái Nguyên Luận văn đưa giải pháp quan trọng nhằm tăng cường công tác huy động vốn thời gian tới: Nâng cao lực vay vốn hộ nghèo; Hồn thiện cơng tác cho vay NHNN& PTNT cho hộ nông dân; Giải pháp cho quyền địa phương; Tăng cường mối quan hệ NHNN& PTNT với tổ chức trị xã hội Bên cạnh tác giả đưa kiến nghị ngân hàng, Sở ban ngành tỉnh Thái Nguyên để giải pháp có khả thực thi thực tiễn tồn phát triển ngân hàng Ngồi việc tăng cường cho vay vốn tín dụng đối tượng khách hàng ngân hàng, ngân hàng phải đa dạng hoá cỏc loại hình cho vay tín dụng , mở rộng quan hệ với khách hàng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đồng Hỷ Thỏi Nguyờn hoạt động địa bàn có tiềm lớn, nơi tập trung nhiều hơ gia đình, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nên thân ngân hàng xác định rõ cho minh cho vay vốn tín dụng, là: - Cho vay vốn tín dụng phải đôi với đảm bảo chất lượng cho vay Muốn vậy, nguồn vốn tín dụng phải tập trung vào hộ gia đỡnh, doanh nghiệp làm ăn có hiệu Chi nhánh phải liên tục bám sát định hướng phát triển kinh doanh cỏc hộ gia đỡnh, doanh nghiệp trờn địa bàn, tiếp tục thực chiến lược khách hàng Ngoài khách hàng truyền thống, chi nhánh cịn đẩy mạnh quan hệ tín dụng với khỏch hàng nhằm mục tiêu đa dạng hoá danh mục khách hàng - Ngân hàng phải lấy hiệu kinh doanh khách hàng làm tiêu chí để thực cho vay vốn tín dụng Do đó, chi nhánh phải theo dõi, bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, kề vai, sát cánh khách hàng trường hợp khách hàng gặp khó khăn để tìm cách tháo gỡ tốt - Tiếp tục trì đẩy mạnh chiến lược sách khách hàng thơng qua cơng tác tiếp thị, sách lãi suất, tinh thần nguyên tắc an toàn, hiệu quả, tinh thần thái độ phục vụ với uy tín ngân hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng quan hệ tín dụng 3.6.1.2 Định hướng cho vay vốn tín dụng NHNN&PTNT huyện Đồng Hỷ Thỏi Nguyờn Phương hướng nhiệm vụ lâu dài chi nhánh phấn đấu chì, phát triển thành chi nhánh vững mạnh, với mục tiêu không ngừng liên tiếp nâng cao chất lượng phục vụ nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu ngày cao khách hàng dịch vụ ngân hàng đặc biệt nguồn vốn Về cụng tỏc huy động vốn Nhận thức tầm quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế, NHNo&PTNT huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên đề chiến lược huy động vốn, coi khâu tạo vốn khâu quan trọng định hiệu hoạt động ngân hàng Với nội dung bản: Một là, phấn đấu thực huy động để đáp ứng cho nhu cầu tín dụng Hai là, đa dạng hố hình thức huy động vốn Ba là, tiếp tục tăng cường tỷ trọng huy động vốn từ dân cư để đảm bảo trì nguồn vốn ổn định, tích cực huy động nguồn vốn trung dài hạn để đảm bảo cân đối cấu huy động cho vay Về công tác cho vay Cho vay hai nhiệm vụ mà mục tiêu quan trọng cấp thiết để tăng trưởng nâng cao hiệu kinh doanh, chi nhánh đưa số phương hướng thực hiện: + Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có lực tài lành mạnh, lựa chọn dự án đầu tư, phương án kinh doanh có tính khả thi, hiệu cao,nguồn trả nợ chắn để xem xét cho vay, đảm bảo chất lượng an toàn hiệu + Phấn đấu tăng trưởng dư nợ cho vay vào hộ gia đình, doanh nghiệp, đồng thời mở rộng địa bàn cho vay khách hàng + Giảm tỷ lệ nợ xấu Tăng cuờng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho khách hàng chi nhánh Tiếp cận, rà soát, phân loại khách hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh , làm tốt công tác tiếp thị để thu hút khách hàng Mở rộng đối tượng khách hàng Tiếp tục tăng trưởng dư nợ cho vay lành mạnh, an toàn, hiệu quả, nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Thực tốt sách khách hàng áp dụng chế lãi suất linh hoạt Tiếp tục tham gia vào công việc thực dự án đại hố cơng nghệ ngân hàng để giúp khách hàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng 3.6.2 Các giải pháp nhằm tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho khách hàng 3.6.2.1.Về phía ngân hàng - Giải pháp mở rộng mạng lưới hoạt động Việc mở rộng mạng lưới hoạt động giúp tăng doanh số cho vay, làm lợi nhuận chi nhánh tăng lên, khách hàng tiếp cận nguồn vốn dễ dàng Vì thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động nữa, đặc biệt tới địa bàn khó khăn mà từ trước tới ngân hàng quan tâm , tạo điều kiện cho người dân vay vốn làm ăn, thúc đẩy trình phát triển - Các giải pháp tăng cường thông tin cho khách hàng.Hiện NHNN&PTNT Đồng Hỷ Thái Nguyên có thêm hai ngân hàng cấp bốn Ngọc Lũ An Lão, điều chứng tỏ quan tâm ngân hàng khách hàng khu vực điều kiện tốt để ngân hàng tăng cường cung cấp thơng tin sách ngân hàng cách nhanh chóng cho khách hàng bên cạnh cịn giúp cho ngân hàng sâu, sát với công việc làm ăn hộ, doanh nghiệp, hiểu khó khăn thuận lợi khách hàng địa phương Trong thời gian tới ngân hàng đẩy mạnh hiệu hoạt động hai ngân hàng cấp bốn nhằm tăng cường thông tin nhiều cho khách hàng giúp họ tiếp cận nhanh với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tình hình thực tế cho thấy khách hàng chi nhánh thiếu thông tin hoạt động ngân hàng, trước tình hình ngân hàng nên có chiến dịch tuyên truyền cung cấp thông tin hoạt động ngân hàng cách đầy đủ cho khách hàng Bên cạnh ngân hàng phải kết hợp nhiều với quyền xã, tổ chức buổi gặp gỡ, nói chuyện tập trung, cán ngân hàng phổ biến sách khuyến khích khách hàng vay vốn ngân hàng, phổ biến điều kiện để vay vốn, thủ tục vay, ưu điểm vốn vay ngân hàng so với nguồn vay khác đồng thời cán ngân hàng trực tiếp giải đáp thắc mắc người dân Ngoài số hộ, doanh nghiệp làm ăn có hiệu cao, doanh thu lớn xã, ngân hàng nên chủ động cử cán đến tận nơi để quảng cáo, giới thiệu hoạt động ngân hàng, dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp, nguồn vốn tín dụng - Giải pháp đa dạng hố sản phẩm, hình thức tín dụng Theo phát triển kinh tế địa phương, nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh tăng theo ngày trở nên phức tạp, đa dạng, để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, ngân hàng đưa nhiều phương thức cho vay phù hợp bên cạnh phương thức trước giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Cho vay theo hạn mức Hiện NHNN&PTNT Đồng Hỷ áp dụng hình thức cho vay trực tiếp lần khách hàng Đây hình thức cho vay phổ biến ngân hàng áp dụng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun ổn đinh Ưu điểm hình thức đơn giản, dễ thực nhược điểm lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay gây thời gian chi phí cho hai bên Trong thời gian tới với mục tiêu phát triển sản xuất kinh doanh hỗ trợ đầu tư huyện địa phương nhu cầu vay vốn khách hàng tăng lên Hiện có hộ, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có số vốn lớn hàng trăm triệu đến hàng tỷ đồng, quy mô sản xuất mở rộng, hàng hóa tiêu thụ nhiều có nhu cầu vay thường xuyên Để mở rộng cho vay khách hàng ngân hàng nên áp dụng hình thức cho vay theo hạn mức.Theo phương thức lần vay khách hàng cần làm khế ước nhận nợ, vừa đỡ thời gian, khơng thêm chi phí mà ngân hàng thường xuyên theo dõi việc sử dụng tiền vay khách hàng nhằm đảm bảo thực điều khoản ghi hợp đồng tín dụng Cho vay gián tiếp qua tổ chức trung gian Thực tế thành lập thêm ngân hàng cấp bốn tâm lý ngại đến ngân hàng khách hàng cịn cao, ngân hàng nên thơng qua tổ chức khác vay hộ sản xuất kinh doanh, tiêu hội Phụ nữ, hội Cựu chiến binh, hội nông dân, Đây tổ chức có quan hệ gần gũi với người dân nông thôn Mặt khác tổ chức thường quan tâm đến hoạt động nhằm phát triển kinh tế nơng thơn, xóa đói giảm nghèo nên hộ xã tin tưởng Thông qua hình thức ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức (VD: thu nợ, phát tiền vay ) Ngoài tổ chức đứng đảm bảo cho thành viên tổ chức vay vốn, số thành viên đứng bảo lãnh cho thành viên khác vay Điều thuận tiện người có nhu cầu vay khơng có hay không đủ điều kiện tài sản chấp Cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Đây hình thức nên mạnh dạn áp dụng phù hợp với đặc điểm nhu cầu hộ,nhất doanh nghiệp lượng vốn cần vay lớn mà tài sản chấp lại hạn chế Các hộ, doanh nghiệp có nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị nhằm khí hóa sản xuất, tăng suất sản phẩm, thay máy móc thiết bị cũ họ lại thiếu tài sản chấp để vay vốn Vì ngân hàng áp dụng hình thức hộ khơng cịn phải lo tài sản đảm bảo, vay vốn để mua máy móc cịn ngân hàng kiểm sốt q trình sử dụng vốn hình thành nên tài sản cố định - Các giải pháp lãi suất Ngân hàng phải xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, mềm dẻo theo tín hiệu thị trường Bởi lãi suất ngân hàng liên quan trực tiếp đến lợi ích ngân hàng khách hàng, khách hàng lãi suất cho vay chi phí họ phải trả cho việc quyền sử dụng vốn, cịn phía ngân hàng lãi suất thu từ vay thu nhập ngân hàng Để giải hài hồ mối quan hệ lợi ích đơi bên, chi nhánh không nên dập khuôn theo mức lãi suất NHNo&PTNT Việt Nam ban hành mà tuỳ thuộc vào tình hình kinh doanh Ngân hàng môi trường kinh doanh địa bàn mà đưa mức lãi suất hấp dẫn, có khả cạnh tranh với đối thủ khác địa bàn Cụ thể: - Phân loại đối tượng khách hàng: khách hàng làm ăn có hiệu quả, dư nợ lớn, khơng có nguy phát sinh nợ q hạn nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi - Đa dạng hoá loại lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kì kinh doanh khách hàng, dựa vào loại lãi suất kì hạn mà khách hàng lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt đết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng thời hạn - Trong thời kỳ định, ngân hàng có điều chỉnh lãi suất khác có lúc lãi suất thấp lãi suất ghi hợp đồng tín dụng - Giải pháp sách tín dụng Để tạo điều kiện cho khỏch hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, chi nhỏnh cần xây dựng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng Bởi sách tín dụng tốt hỗ trợ khách hàng, bảo đảm an toàn nguồn vốn ngân hàng tạo tỷ lệ thu nhập dài hạn chấp nhận cho ngân hàng Một sách tín dụng cung cấp công cụ để cán tín dụng có định hướng phù hợp với thay đổi kinh tế quy định lãi suất NHNN&PTNT Việt Nam, tạo điều kiện cho khả vay vốn khách hàng thuận lợi Chính sách tín dụng ngân hàng cần tiếp tục hướng tới khách hàng, phải lấy khách hàng làm trọng tâm tạo điều kiện tốt cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án Công tác thẩm định ngân hàng nhiều khâu phiền hà phức tạp trước ngân hàng định cho vay, điều ảnh hưởng đến khách hàng họ có nhu cầu vay vốn Cơng tác thẩm định bao gồm: thẩm định khách hàng thẩm định dự án, thẩm định giá trị TSBĐ Trong năm tới chi nhánh cần thành lập tổ thẩm định dự án có tính chun nghiệp, có tổ thẩm định có chun mơn nghiệp vụ tốt làm cho q trình thẩm định dự án nhanh hơn, xác hơn, dự án lớn đòi hỏi khả thẩm định tốt Hiện thời gian thẩm định dự án chi nhánh dài, điều gây ảnh hưởng tới hội đầu tư sản xuất kinh doanh khách hàng, làm cho khách hàng lịng tin vào chi nhánh Vì thời gian tới yêu cầu cấp bách ngân hàng phải xây dựng hồn thiện quy trình tín dụng cho phù hợp với điều kiện với khách hàng địa phương - Nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng Cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho khách hàng ngân hàng đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Công tác đào tạo cán quan trọng, thời gian qua chi nhánh áp dụng nhiều phơng pháp đào tạo khác cử học trung tâm đào tạo ngân hàng tài chính, mở lớp đào tạo chỗ, cử cán học lớp bồi dưỡng nghiệp vụ ngắn hạn, giao lưu Ngoài kiến thức chun mơn nghiệp vụ ngân hàng cán cịn hiểu rõ khách hàng mình, điều giúp cho khách hàng cán ngân hàng tìm tiếng nói chung từ hội vay vốn khách hàng dễ dàng - Các giải pháp thủ tục hành Nhìn chung tất yếu tố đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi việc thu hút khách hàng ngân hàng trở nên gần Trên thực tế ngân hàng thực vay với khách hàng ngân hàng phải thực theo hàng loạt thủ tục từ việc lập hồ sơ đến kí hợp đồng tín dụng, khách hàng phải đáp ứng nhiều loại giấy tờ báo cáo hoạt động kinh doanh; báo cáo thu nhập, chi phí vài năm gần đây, giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo, phương án sản xuất kinh doanh… thủ tục cần thiết khiến cho khách hàng tỏ ngại trình đến vay vốn ngân hàng Việc giảm bớt độ cồng kềnh thủ tục bước đuợc ngân hàng tiến hành Trong trình tiếp xúc với khách hàng hiểu tầm quan trọng giấy tờ, thủ tục mà ngân hàng đặt ra, đồng thời phải tiến hành xác định khẩn trương loại giấy tờ mà khách hàng cung cấp, tránh để thời gian khách hàng Việc làm phải thực theo hướng giảm bớt giấy tờ nhằm vừa tạo thuận lợi cho công tác quản lý hồ sơ vay vốn cho ngân hàng vừa gọn nhẹ, giảm bớt giấy tờ, thủ tục chồng chéo, trùng lắp cho khách hàng Giảm bớt số lượng giấy tờ cần công chứng kết hợp với quan công chứng tạo điều kiện cho khách hàng hồn thành giấy tờ cách nhanh chóng Vì thực chất thủ tục cơng chứng mang tính hình thức, lại nhiều thời gian cách không cần thiết Khi khách hàng đến ngân hàng xin vay lần đầu, cán tín dụng cần giải thích cặn kẽ thủ tục mà khách hàng phải thực hiện, loại giấy tờ mà khách hàng phải nộp, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cách chi tiết, viết loại giấy tờ theo mẫu qui định tránh cho khách hàng việc phải lại nhiều lần - Giải pháp bảo đảm tiền vay Đối với khách hàng , vấn đề tài sản đảm bảo ln khó khăn muốn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Có hộ có nhu cầu vay vốn, làm ăn có hiệu lại không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo nên không ngân hàng chấp nhận cho vay Vì ngân hàng khơng nên q đặt nặng vấn đề tài sản đảm bảo mà cần trọng xem xét đến tính khả thi dự án sử dụng vốn vay, coi tính khả thi dự án sở quan trọng vay Hiện ngân hàng NHNN&PTNT Đồng Hỷ xem xét tăng mức cho vay không cần tài sản chấp số khách hàng đáng tin cậy Hoặc với sở làm ăn tốt có quan hệ tín dụng với ngân hàng trước đây, có tình hình sản xuất kinh doanh khả quan minh bạch, ngân hàng cho vay khơng cần tài sản đảm bảo mà thông qua bảo lãnh bên thứ ba - Thời hạn cho vay Ngân hàng nên xác định điều chỉnh thời hạn cho vay cho phù hợp với doanh nghiệp, hộ gia đình Thời hạn phải vào chu kỳ SXKD thực tế DN hộ gia đình, dựa vào mục đích vay vốn (để đầu tư tài sản cố định, mua máy móc, thiết bị hay đáp ứng nhu cầu vốn lưu động), kế hoạch sản xuất, tiêu thụ sản phẩm hợp đồng mua bán Cho vay ngắn hạn khoản vay tối đa đến 12 tháng xác định phù hợp với chu kỳ SXKD khả trả nợ ngân hàng Cho vay dài hạn doanh nghiệp thực với số thời hạn định, chưa bám sát vào thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay tổ chức tín dụng Vấn đề chi nhánh cần phải tăng thời gian cho vay trung dài hạn hộ doanh nghiệp có tình hình SXKD tốt 3.6.2.2.Về phía khách hàng - Thực tế địa bàn huyện số lượng hộ gia đình hay doanh nghiệp chưa áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào trình sản xuất kinh doanh cịn hạn chế, điều ảnh hưởng tới quy mô sản xuất chất lượng sản phẩm, gây ảnh hưởng tới hoạt động doanh thu, hộ gia đình doanh nghiệp khơng đạt đuợc suất mong muốn Điều khiến ngân hàng không mạnh dạn cho khách hàng vay với số lượng lớn Vì thời gian tới hộ gia đình doanh nghiệp địa bàn phải tăng cường áp dụng khoa học công nghệ vào q trình sản xuất kinh doanh, có làm suất sản xuất sản phẩm tăng cao, hàng hoá sản xuất cạnh tranh với sản phẩm khác thị truờng,lợi nhuận tăng nên khả cạnh tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng dễ dàng - Các hộ gia đình, doanh nghiệp phải mở rộng quy mô sản xuất, quy mô thị trường tiêu thụ sản phẩm đầu Vì hộ gia đình doanh nghiệp sản xuất với quy mô nhỏ nên khả vay vốn với số lượng lớn ngân hàng khó khăn - Thực trạng lao động làm việc hộ gia đình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chưa qua đào tạo, hầu hết khách hàng tham gia SXKD địa bàn chưa áp dụng tiến kỹ thuật người lao động giữ vị trí quan trọng trình sản xuất, điều ảnh hưởng tới suất , chất lượng sản phẩm làm Do hộ gia đình doanh nghiệp phải trích phần lợi nhuận hàng năm cho cơng tác đào tạo nâng cao tay nghề cho người lao động sản xuất sở - Tài sản chấp điều kiện mà khách hàng chi nhánh đáp ứng trước yêu cầu tài sản ngân hàng Vì phải làm tăng số lượng tài sản chấp vay vốn ngân hàng, đặc biệt với vay lớn Trước khó khăn khách hàng nên có biện pháp thích hợp để đảm bảo yêu cầu ngân hàng nhờ bên thứ ba bảo lãnh hay bảo hộ tổ chức địa bàn huyện hội nông dân, hội CCB, … - Các chủ hộ hay chủ doanh nghiệp phải thường xuyên học tập , nâng cao trình độ, lĩnh vực quản lý lập kế hoạch , phương án , dự án Để sản xuất kinh doanh có hiệu lập dự án có tính khả thi cao , họ vay vốn ngân hàng dễ dàng họ có nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh 3.6.2.3 Với NHNN&PTNT Đồng Hỷ - Tổ chức đúc kết giải pháp thực có hiệu tiếp tục triển khai thực cách liên tục, rộng khắp, để tạo điều kiện tốt cho khách hàng - Đổi đội ngũ cán bộ, tăng cường thêm cán trẻ hiểu biết khoa học kỹ thuật KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Từ phân tích trên, tơi xin đưa số kết luận sau: - Hệ thống tín dụng nông thôn địa bàn Huyện Đồng Hỷ phát triển tương đối mạnh với tổ chức tín dụng chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn - Khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng người dân địa phương tương đối cao, hầu hết hộ dân có khả vay vốn tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn - Nguồn vốn vay nguồn tín dụng hỗ trợ, tạo điều kiện cho địa phương với hộ dân dịch chuyển cấu trồng, vật ni, thực chế khốn hộ nông nghiệp, bước nâng cao suất sản xuất nông nghiệp - Bên cạnh mặt đạt tình hình tín dụng nơng thơn địa bàn nhiều vấn đề đặt ra: + Các nguồn tín dụng chưa đáp ứng nhu cầu hộ mức lãi suất, thời hạn vay…, số tiền vay thấp so với nhu cầu mở rộng sản xuất người dân + Các thông tin, tài liệu phát tay tổ chức, chương trình tín dụng hoạt động địa bàn đến tay người dân hạn chế TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt Nguyễn Hữu Ngoan (2005), Giáo trình Thống kê nơng nghi, Nhà xuất nông nghiệp Hà Nội Đặng Thị Thái (2012), “Bài giảng tài tín dụng nơng thơn”, trường Đại học Nông Lâm Thái Nguyên, Thái Nguyên Ngân hàng Việt Nam (1995), Tài liệu tham khảo từ mơ hình Granmeen Bank Bangladesk, Hà Nội NHNg Việt Nam (2001), Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ thống ngân hàng sách cho hộ nơng dântại Malaysia, Hà Nội NHNg Việt Nam (2001), Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ thống ngân hàng sách cho hộ nơng dântại Thái Lan, Hà Nội “Vai trị tín dụng phát triển kinh tế nông thôn”, Trung tâm thông tin khoa học cơng nghệ quốc gia, Tạp chí cơng nghiệp số 07/2008 Tổng cục thống kê (2012), Báo cáo điều tra lao động việc làm năm 2012 PHỤ LỤC Phụ lục 1: ĐÁNH CỦA HỘ VỀ THÁI ĐỘ CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK HUYỆN ĐỒNG HỶ THÁI NGUYÊN (Dành cho khách hàng) PHẦN I THÔNG TIN VỀ NGƯỜI ĐƯỢC XIN Ý KIẾN KHẢO SÁT Họ tên: Giới tính Độ tuổi: Trình độ chuyên môn Điện thoại: .Email Đơn vị công tác: Chức vụ: Công việc đảm nhiệm: PHẦN II ĐÁNH CỦA HỘ VỀ THÁI ĐỘ CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK HUYỆN ĐỒNG HỶ THÁI NGUYÊN Ông/Bà chọn điểm số cách đánh dấu x v vào ô tương ứng với số từ đến theo quy ước sau: Điểm Ý nghĩa TT Nhiệt tình Bình thường Tiêu chí Thái độ Tiếp nhận đơn xin vay Thái độ tư vấn tiếp xúc khách Kém nhiệt tình Điểm hàng Hướng dẫn khách hàng thủ tục vay vốn Các ý kiến đề xuất khác thái độ phục vụ khách hàng cán tín dụng Agribank huyện đồng hỷ Thái Nguyên Xin chân thành cảm Ông/bà dành thời gian trả lời phiếu điều tra Phụ lục PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CỦA HỘ VỀ THỜI GIAN, QUY TRÌNH, GIẤY TỜ CHO VAY CỦA AGRIBANK HUYỆN ĐỒNG HỶ THÁI NGUYÊN (Dành cho khách hàng) PHẦN I THÔNG TIN VỀ NGƯỜI ĐƯỢC XIN Ý KIẾN KHẢO SÁT Họ tên: Giới tính Độ tuổi: Trình độ chun mơn Điện thoại: .Email Đơn vị công tác: Chức vụ: Công việc đảm nhiệm: PHẦN II ĐÁNH GIÁ CỦA HỘ VỀ THỜI GIAN, QUY TRÌNH, GIẤY TỜ CHO VAY CỦA AGRIBANK HUYỆN ĐỒNG HỶ THÁI NGUYÊN Ông/Bà chọn điểm số cách đánh dấu x v vào ô tương ứng với số từ đến theo quy ước sau: Điểm Ý nghĩa TT Rất đơn giản Đơn giản Bình thường Tiêu chí Thời gian xét duyệt cho vay Quy trình làm hồ sơ cho vay Giấy tờ hồ sơ cần làm thủ tục vay vốn 3 Phức tạp Rất phức tạp Điểm Các ý kiến đề xuất khác thời gian, quy trình, giấy tờ cho vay Agribank huyện đồng hỷ Thái Nguyên Xin chân thành cảm Ông/bà dành thời gian trả lời phiếu điều tra ... tiễn vay vốn cho nơng dân hình thức tiếp cận nguồn vốn vay từ Ngân hàng nông nghiệp cho hộ nơng dân - Phân tích, đánh giá tình hình cho vay thực trạng tiếp cận vốn vay hộ nông dântại Ngân hàng nông. .. HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM NGUYỄN NGỌC VÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TIẾP CẬN NGUỒN VỐN VAY TỪ NHNN& PTNT CHO NÔNG DÂN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN ĐỒNG HỶ, TỈNH THÁI NGUYÊN Ngành: Kinh tế nông nghiệp. .. để phân tích kết tình hình tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi từ NHNN& PTNT cho hộ nông dân huyện Đồng Hỷ- Thái Nguyên Kết kết luận Luận văn tập trung phân tích nội dung tình hình tiếp cận nguồn vốn