Tài liệu Bài giảng thương mại điện tử căn bản - Chương 04 pptx

Chng Các hệ thống toán điện tử Các nội dung chÝnh bµi giảng Giíi thiƯu vỊ toán vấn đề đặt toán điện tử Các hệ thống toán điện tử ã ã ã ã Các loại thẻ Thanh toán giá trị nhỏ Séc điện tử Hối phiếu điện tử Giới thiệu toán yêu cầu toán điện tử Thanh toán thơng mại truyền thống thơng mại điện tư – TiỊn tƯ – ph−¬ng tiƯn biĨu tr−ng cho giá trị đà đợc sử dụng sớm lịch sử nhân loại Tiền tệ bao gồm loại bản: Tiền vật thể tiền biểu trng Với phát triển KHKT-CN, phơng thức toán có nhiều thay đổi xuất dạng thức tiền tệ: Đó loại tiền tệ nhng dạng điện tử (tiền tệ điện tử) Các yêu cầu hệ thống toán điện tử Tính độc lập (không phụ thuộc vào phần cứng phần mềm chuyên dụng) Khả tơng tác di chuyển Khả bảo mật Tính nặc danh Tính đa dạng: áp dụng nhiều mức toán khác Dễ sử dụng Phí giao dịch Các qui tắc Các hệ thống toán trực tuyến ã Các loại thẻ toán trực tuyến Thẻ toán: Loại thẻ điện tử có chứa thông tin sử dụng cho mục đích toán Có loại thẻ toán bản: ã Thẻ tín dụng ã Thẻ trả phí ã Thẻ ghi nợ ã Thẻ tín dụng thẻ trả phí: – Cung cÊp cho ng−êi mua mét kho¶n tÝn dơng Giao dịch toán thực tế xảy sau qua hoá đơn toán hàng tháng Số d thẻ trả phí phải toán toàn hàng tháng; Số d thẻ tín dụng chuyển từ th¸ng trc sang th¸ng sau (l·i st sÏ céng dån) Thí dụ: Visa card American Express ã Thẻ ghi nợ: Kết nối với tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng Số tiền tài khoản đợc sử dụng để toán cho giao dịch hình thức giao dịch thẻ ghi nợ: ã Thẻ ghi nợ ngoại tuyến Thẻ ghi nợ trực tuyến Thẻ toán trực tuyến ã Xử lý thẻ tín dụng trực tuyến Xin cấp phép ã Xác định thẻ ngời toán có hiệu lực hay không, số tiền tài khoản có đủ để thực giao dịch không Thanh toán ã Chuyển tiền từ tài khoản ngời toán vào tàI khoản ngời bán ã Nhà cung cấp dịch vụ toán (payment service provider - PSP) – Mét bªn tin cËy thø ba, cung cấp dịch vụ kết nối hệ thống TMĐT ngời bán với ngân hàng toán thích hợp PSP phải đăng ký với tổ chức thẻ mà họ hỗ trợ Thẻ toán trực tuyến Các đối tác tham gia vào trình xử lý toán thẻ ã Ngân hàng toán: Thực việc mở tài khoản goi TàI khoản ngời bán Internet chấp nhận thẻ thực hiên việc toán ã Tổ chức thẻ tín dụng Tổ chức tài cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ ã Khách hàng Các cá nhân sử dụng thể toán ã Ngân hàng phát hành Tổ chức tài cung cấp cho khách hàng thẻ toán ã Ngời bán: Cơ sở chấp nhận thẻ ã Dịch vụ xử lý toán: Cung cấp dịch vụ kết nối ngời bán, ngời mua, mạng tài bên cấp phép, toán ã Bộ xử lý toán: Trung tâm liệu xử lý giao dịch thẻ tín dụng toán khoản tiền cho ngời bán Rủi ro sử dụng thẻ toán Rủi ro ngân hàng phát hành ã Chủ thẻ sử dụng hạn mức cho phép ã Gian lận chủ thẻ: Giao thẻ cho ngời khác sử dụng nớc Báo nhng sử dụng thẻ ã Sử dụng thẻ giả mạo ã Chủ thẻ khả toán Rủi ro ngân hàng toán: ã Sai sót việc cấp phép ã Không cung cấp kịp thời danh sách Bulletin Rủi ro cho sở chấp nhận thẻ: ã Thẻ hết hiệu lực mà sở không phát ã Chấp nhận toán vợt mức ã Cố tình tách nhỏ thơng vụ để khỏi xin cấp phép ã Sửa chữa số tiền hoá đơn (cố ý ghi nhầm) Rủi ro chủ thẻ: ã Mất thẻ để lộ PIN Gian lận toán thẻ ã Gian lận địa giao dịch Biện pháp: Sử dụng hệ thống xác nhận địa (Address Verification System - AVS): ã Phát hành vi gian lận cách so sánh địa khách hàng nhập vào trang Web với thông tin địa chủ thẻ sở liệu khách hàng lu trữ ngân hàng phát hành ã Gian lận số thẻ Biện pháp: Sử dụng số kiểm tra thẻ (card verification number - CVN) ã Phát hành vi gian lận số thẻ thông qua việc so sánh số kiểm tra thẻ với số kiểm tra sở liệu lu ngân hàng phát hành Sử dụng thẻ toán trực tuyến Thẻ tín dụng ảo ã Hệ thống toán điện tử cho phép khách hàng sử dụng số thẻ giao dịch đặc biệt (do ngân hàng phát hành cung cấp) để tiến hành giao dịch trực tuyến thay cho số thẻ tín dụng thông thờng Quy trình mua hàng sử dụng thẻ • Mua hàng trực tuyến Khách hàng thực việc khai báo thông tin thẻ tín dụng trang web người bán Sau người bán nhận thông tin khách hàng website, người bán gửi thông tin giao dịch đến nhà cung cấp dịch vụ toán (Payment processing transaction - PPS) Nhà cung cấp dịch vụ tốn gửi thơng tin đến trung tâm xử lý liệu thẻ Trung tâm xử lý liệu thẻ gửi thông tin đến ngân hàng phát hành thẻ • Mua hàng truyền thống Khách hàng xuất trình thẻ tín dụng cho nhân viên thu ngân/ bán hàng Nhân viên thu ngân kiểm tra thông tin thẻ, cà thẻ khách hàng truyền thông tin giao dịch thiết bị đọc thẻ POS (Point of Sale) Thiết bị đọc thẻ gửi thông tin đến trung tâm xử lý liệu thẻ thông qua kết nối điện thoại (dial up) Trung tâm xử lý liệu thẻ gửi thông tin đến ngân hàng phát hành thẻ Quy trình mua hàng sử dụng thẻ • Mua hàng trực tuyến (tiếp) • Mua hàng truyền thống (tiếp) Ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng phát hành thẻ khước từ chấp khước từ chấp nhận giao dịch chuyển nhận giao dịch chuyển kết quả/mã số giao dịch kết quả/mã số giao dịch hợp pháp ngược trở lại hợp pháp ngược trở lại cho cho trung tâm xử lý liệu trung tâm xử lý liệu thẻ thẻ Trung tâm xử lý liệu thẻ Trung tâm xử lý liệu thẻ gửi kết cấp phép đến gửi kết cấp phép đến thiết bị đọc thẻ POS PPS Thiết bị đọc thẻ cho người PPS chuyển kết cấp bán biết có phép thực phép cho người bán giao dịch hay không Người bán thông báo với Người bán chấp nhận chủ thẻ kết giao từ chối giao dịch dịch Thẻ thông minh (smart card) ã Thẻ thông minh biểu thẻ nhựa, có gắn vi mạch điện tử (microchip) hoạt động nh vi xử lý; định nghĩa trớc hoạt động, lu trữ thông tin; cho phép ngời sử dụng thêm, bớt truy cập thông tin thẻ ã Dung lợng thông tin lu giữ gấp 100 lần thẻ tín dụng bao gồm: số thẻ tín dụng, hồ sơ sức khoẻ cá nhân, bảo hiểm ytế, thông tin cá nhân, tổ chức, hồ sơ công tác, lái xe ã Tuy nhiên, loại thẻ míi chØ phỉ biÕn ë mét sè qc gia • Các loại thẻ thông minh: Thẻ tiếp xúc Thẻ phi tiếp xúc Cấu trúc thẻ thông minh Bộ vi xử lý Thẻ (mặt dới) Bộ phận giao tiếp Bé phËn giao tiÕp Epoxy Bé phËn giao tiÕp Thẻ thông minh (smart card) ã Thiết bị đọc thẻ Kích hoạt đọc nội dung chứa chip thẻ thông minh; Thông thờng thông tin đợc chuyển tới hệ thống để xử lý lu trữ ã Hệ điều hành thẻ Một hệ thống gồm thiết bị phần mềm nhằm quản lý tệp tin điều khiển, bảo mật, quản lý nhập/xuất thông tin; thực thi câu lệnh cung cấp giao diện chơng trình ứng dụng (API) thẻ Các ứng dụng thẻ thông minh ã Thanh toán mua bán lẻ Ví tiền điện tử ã Thanh toán phí cầu đờng, cảnh Sử dụng hệ thống thu phí thẻ thông minh thay cho loại vé thông thờng giao thông ã Định danh/chứng thực điện tử Thẻ lu trữ giá trị: Thẻ thông minh có khả lu trữ thông tin cá nhân nh ảnh, đặc điểm sinh trắc học, chữ kỹ điện tử, khoá riêng nên sử dụng tình khác để xác định danh tính, kiểm soát truy cập, ứng dụng xác thực khác Các ứng dụng thẻ thông minh Ví tiền số hoá (hay ví tiền điện tử electronic purse) Thẻ thông minh đợc ứng dụng để nập tiền từ tàI khoản ngân hàng chủ thẻ vào microchip thẻ Chức ví tiền số hoá ã Chứng minh tính xác thực khách hàng thông qua loại chứng nhận số ã Lu trữ chuyển giá trị ã Đảm bảo an toàn cho cho trình toán Ưu điểm: ã Đơn giản, thích hợp với giao dịch nhỏ, giá trị thấp ã Khách hàng không cần cung cấp thông tin cá nhân nh hình thức toán khác Nhợc điểm: ã Không thích hợp với giao dịch giá trị lớn, phức tạp Th lu tr giỏ trị • Thẻ lưu trữ giá trị loại thẻ lưu trữ giá trị tiền tệ dùng để mua hàng thường nạp thêm tiền cần • Các loại thẻ lưu trữ giá trị: – Thẻ mua hàng sử dụng với mục đích: thẻ mua hàng siêu thị, thẻ điện thoại, thẻ Internet… – Thẻ mua hàng sử dụng nhiều mục đích: dùng để mua hàng, rút tiền mặt, toán tiền điện thoại, điện, nước… Thanh toán điện tử giá trị nhỏ ã Thanh toán trực tuyến giá trị nhỏ, thờng < 10$ ã Tiền mặt số hoá Là hình thức toán xuất sớm TMĐT Các tổ chức tiền mặt số hoá tiêu biểu giai đoạn là: ã BitPass (bitpass.com) ã Paystone (paystone.com) ã PayLoadz (payloadz.com) • Peppercoin (peppercoin.com) • PayPal – ThÝ dơ hƯ thèng to¸n cđa PayPal HƯ thèng to¸n tiền mặt số hoá PayPal Qui trình toán hệ thống tiền mặt số hoá PayPal Hệ thống toán séc điện tử ã Đợc xây dựng nguyên tắc hệ thống toán séc truyền thèng • Séc điện tử phiên có giá trị pháp lý đại diện cho séc séc giấy • Các thơng tin cung cấp séc điện tử: – – – – – Số tài khoản người mua hàng ký tự để phân biệt ngân hàng cuối séc Loại tài khoản ngân hàng: cá nhân, doanh nghiệp… Tên chủ tài khoản Số tiền tốn • Người bán thường sử dụng trung gian cung cấp dịch vụ toán séc điện tử sử dụng phần mềm toán séc điện tử ca trung gian ny ã Giao dịch toán đợc thực thông qua Trung tâm bù trừ tự động liên ngân hàng (ACH): Hệ thống chuyển khoản điện tử cung cấp dịch vụ bù trừ liên ngân hàng ®èi víi c¸c to¸n ®iƯn tư cđa c¸c tỉ chức tài viên Hệ thống toán séc điện tử ã Lợi ích việc sử dụng séc điện tử Đối với ngời bán tổ chức tài ã Tiết kiệm chi phí quản lý với tốc độ xử lý giao dịch nhanh không thời gian xử lý giấy tờ ã Cải thiện tăng hiệu suất trình toán Đối với khách hàng ã Tốc độ giao dịch toán ã Cung cấp cho khách hàng bảng kê chi tiết giao dịch toán ã Thuận tiện cho trình giao dịch khách hàng Qui trình toán séc điện tử Authorize.Net Ngi mua Ngõn hàng Authorize.net Trung tâm toán bù trừ tự động Người bán Tài khoản ngân hàng người bán Ngân hàng người mua Séc điện tử Quy trình tốn séc điện tử Authorize.Net Người bán nhận séc viết tay séc điện tử xác thực từ người mua yêu cầu ngân hàng người mua toán tiền mua hàng Người bán truyền thông tin giao dịch đến máy chủ thực toán Authorize.Net; Authorize.Net kiểm tra giao dịch đưa định chấp nhận hay từ chối thực giao dịch Nếu chấp nhận giao dịch Authorize.net chuyển thông tin giao dịch đến ngân hàng Ngân hàng Authorize.net chuyển thông tin giao dịch đến ngân hàng người mua thơng qua trung tâm tốn bù trừ tự động Ngân hàng người mua thực tốn ngân hàng Authorize.net thơng qua trung tâm toán bù trừ tự động Ngân hàng Authorize.net gửi thông tin đến máy chủ thực toán Authorize.Net Máy chủ thực lệnh chuyển tiền vào tài khoản người bán C¸c hƯ thèng hối phiếu điện tử ã Hối phiếu chứng có giá ngời ký phát lập, yêu cầu ngời bị ký phát toán không điều kiện số tiền xác định có yêu cầu vào thời gian định tơng lai cho ngời thụ h−ëng Hèi phiÕu ®iƯn tư bao gåm: – HƯ thèng xuất trình toán hối phiếu (Electronic Bill Presentment and Payment - EBPP) – øng dơng TM§T B2C Hệ thống xuất trình toán hoá đơn (Electronic Invoice Presentment and Payment - EBPP) – øng dông TMĐT B2B ã Ưu điểm hối phiếu điện tử: Tiết kiệm chi phí Rút ngắn trình xử lý tiết thời gian toán Thuận tiện cho trình giao dịch Xuất trình hối phiếu điện tử Các hệ thống hối phiếu điện tư • Hối phiếu chứng có giá người ký phát lập, yêu cầu người bị ký phát tốn khơng điều kiện số tiền xác định có yêu cầu vào thời gian định tương lai cho người thụ hưởng • Quy trình tốn hối phiếu điện tử (1) Người lập hối phiếu (2) (3) Khách hàng (4) Người lập hối phiếuyêu cầu nhà cung cấp dịch vụ toán ghi nợ vào tài khoản người mua Tổ chức tài khách hàng Nhà cung cấp dịch vụ toán người lập hối phiếu (5) Thực toán ghi nợ vào tài khoản khách hàng, ghi có vào tài khoản người lập hối phiếu Các hệ thống hối phiếu điện tử ã Quy trỡnh toán hối phiếu điện tử Khách hàng lên trang web nhà cung cấp dịch vụ toán hối phiếu trang web người lập hối phiếu xem thông tin Khách hàng lấy thơng tin hối phiếu khách hàng phải tốn máy tính Khách hàng kiểm tra thông tin thực xác thực việc toán với người lập hối phiếu Người lập hối phiếu yêu cầu nhà cung cấp dịch vụ toán ghi nợ vào tài khoản khách hàng Nhà cung cấp dịch vụ toán hối phiếu yêu cầu ngân hàng khách hàng ghi nợ vào tài khoản khách hàng chuyển tiền để ngân hàng người lập hối phiếu ghi có vào tài khoản người lập hối phiếu • HƯ thèng toán hối phiếu điện tử (EBPP) 10 ã Hệ thống toán hoá đơn điện tử (EIPP) 11 ... chuyển khoản điện tử cung cấp dịch vụ bù trừ liên ngân hàng toán điện tử tổ chức tài viên Hệ thống toán séc điện tử ã Lợi ích việc sử dụng séc điện tử Đối với ngời bán tổ chức tài ã Tiết kiệm... toán séc điện tử ã Đợc xây dựng nguyên tắc hệ thống toán séc truyền thống • Séc điện tử phiên có giá trị pháp lý đại diện cho séc séc giấy • Các thơng tin cung cấp séc điện tử: – – – – – Số tài khoản... séc Loại tài khoản ngân hàng: cá nhân, doanh nghiệp… Tên chủ tài khoản Số tiền tốn • Người bán thường sử dụng trung gian cung cấp dịch vụ toán séc điện tử sử dụng phần mềm toán séc điện tử trung