Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Oceanbank-Lê Duẩn

“ Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Oceanbank-Lê Duẩn”

GVHD: TS. Nguyễn Trung Trực LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy TS.Nguyễn Trung Trực-Trưởng khoa Tài Chính Ngân Hàng-trường Đại Học Công Nghiệp Tp.HCM bởi sự hướng dẫn nhiệt tình và tận tâm, những định hướng và đóng góp nhiều ý kiến của thầy từ lúc bắt đầu cho đến khi hoàn thành môn chuyên đề môn học. Đồng thời, em xin cảm ơn các thầy cô khoa tài chính – ngân hàng cũng như toàn thể thầy cô trong trường Đại học Công nghiệp Tp.HCM. Các thầy cô đã tận tình truyền đạt cho em những kiến thức quý báu trong quá trình học tập tại trường để em có thể áp dụng những kiến thức đã học trong quá trình làm bài chuyên đề môn học này. Do còn hạn chế về mặt kiến thức lý luận cũng như thực tiễn, đồng thời do hạn chế về mặt tài liệu và thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần đi sâu phân tích và xem xét lại cũng như những vấn đề mới chưa được đề cập đến trong bài viết này nên bài viết không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp tích cực từ các thầy cô để bài viết của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Dương Thị Ngọc Linh Page 1 GVHD: TS. Nguyễn Trung Trực NHẬN XÉT (Của giảng viên hướng dẫn) …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. …………………………………………………………………………………. Dương Thị Ngọc Linh Page 2 GVHD: TS. Nguyễn Trung Trực MỤC LỤC Dương Thị Ngọc Linh Page 3 GVHD: TS. Nguyễn Trung Trực DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nghĩa đầy đủ Tiếng Anh Tiếng Việt 1 HĐQT Hội đồng quản trị 2 CBNV Cán bộ nhân viên 3 TMCP Thương mại cổ phần 4 NHNN Ngân hàng nhà nước 5 KT3 Giấy đăng ký tạm trú dài hạn 6 GDP Gross Domestic Product Tổng sản phẩm quốc nội 7 NHTM Ngân hàng thương mại 8 KHCN Khách hàng cá nhân 9 CVTD Cho vay tiêu dùng Dương Thị Ngọc Linh Page 4 GVHD: TS. Nguyễn Trung Trực DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Quá trình tăng vốn điều lệ của ocean bank từ 2009-2011 25 Bảng 2: Một số kết quả hoạt động chủ yếu của Ocean bank 2009-2011 27 Bảng 3: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng cho vay tại Oceanbank_lê Duẩn 43 Bảng 4: Cơ cấu dư nợ cá nhân theo thời hạn cho vay tại Oceanbank – Lê Duẩn 45 Bảng 5: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm tại Oceanbank-lê Duẩn. 47 Bảng 6: Tình hình nợ quá hạn tại Oceanbank-Lê Duẩn 51 Bảng 7: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ tại Oceanbank-Lê Duẩn 53 Bảng 8: Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân trên tổng huy động vốn tại Oceanbank-Lê Duẩn 54 Dương Thị Ngọc Linh Page 5 GVHD: TS. Nguyễn Trung Trực DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 1: Quá trình tăng vốn điều lệ của Oceanbank từ năm 2009-2011 26 Biểu đồ 2: Tổng nguồn vốn huy động của Oceanbank từ năm 2009-2011 28 Biểu đồ 3: Dư nợ cho vay tại Oceanbank từ 2009-2011 29 Biểu đồ 4: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng cho vay tại Oceanbank_lê Duẩn 44 Biểu đồ 5: Cơ cấu dư nợ cá nhân theo thời hạn cho vay tại Oceanbank – Lê Duẩn 45 Biểu đồ 6: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm tại Oceanbank-Lê Duẩn. 48 Biểu đồ 7: Giá trị nợ quá hạn tại Oceanbank-Lê Duẩn 52 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Oceanbank - Lê Duẩn 24 Sơ đồ 2: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank – Lê Duẩn 37 LỜI MỞ ĐẦU Dương Thị Ngọc Linh Page 6 GVHD: TS. Nguyễn Trung Trực 1. Lý do chọn đề tài Ngân hàng là một trung gian tài chính, một kênh dẫn vốn quan trọng cho nền kinh tế. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng ở Việt Nam cũng đang có sự phát triển mạnh mẽ. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc mở rộng và hoàn thiện các hoạt động tín dụng là hướng đi cho các ngân hàng tồn tại và phát triển. Hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng đã có những bước đổi mới về nhiều mặt như mô hình tổ chức, tăng cường đa dạng hóa các sản phẩm. Trong xu hướng đó thì hoạt động cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng ngày càng được các ngân hàng chú trọng. Tuy vậy, thị trường cho vay khách hàng cá nhân vẫn còn nhiều bất cập, mang lại một số khó khăn nhất định đối với hoạt động của ngân hàng, nhất là các ngân hàng đang trong quá trình phát triển. Vì thế, việc mở rộng và hoàn thiện cho vay khách hàng cá nhân sẽ giúp ngân hàng tăng doanh thu, góp phần khẳng định uy tín và vị thế của ngân hàng trong lòng khách hàng. Ra đời và phát triển mới khoảng 4 năm gần đây, Chi nhánh Oceanbank-Lê Duẩn là một chi nhánh còn khá non trẻ. Tuy đã khẳng định được chỗ đứng của mình trên địa bàn nhưng cũng như các chi nhánh của các ngân hàng khác, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vẫn còn một số mặt hạn chế. Chính điều này đã ảnh hưởng không tốt tới hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Vì lý do này, em đã quyết định chọn đề tài “ Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Oceanbank-Lê Duẩn” cho bài chuyên đề môn học của mình hy vọng sẽ đóng góp một phần công sức nhỏ bé của mình vào việc hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank-Lê Duẩn nói riêng và hệ thống các NHTM nói chung 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài Trên cơ sở những lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, đề tài tập trung tìm hiểu, phân tích, nghiên cứu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank-Lê Duẩn.Từ đó, đưa ra một số ý kiến đề xuất mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank-Lê Duẩn trong thời gian tới. Dương Thị Ngọc Linh Page 7 GVHD: TS. Nguyễn Trung Trực 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu đề tài Đề tài lấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank-Lê Duẩn làm đối tượng nghiên cứu. Phạm vi nghiên cứu là tình hình hoạt động và hướng phát triển cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong 3 năm 2009, 2010 và 2011 4. Phương pháp nghiên cứu Bài viết sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích với hệ thống sơ đồ, bảng biểu để trình bày các nội dung lí luận và thực tiễn. 5. Kết cấu của đề tài Đề tài có 3 chương: Chương 1: Tổng quan về hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Oceanbank- Lê Duẩn Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm và hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niệm: Dương Thị Ngọc Linh Page 8 GVHD: TS. Nguyễn Trung Trực Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng còn bên kia là các cá nhân, thể nhân khác trong nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng với tất cả các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội. Nó không phải là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà là quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua một tổ chức trung gian đó là ngân hàng. Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng, đó là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn là quan hệ bình đẳng hai bên cùng có lợi. 1.1.2 Đặc điểm: - Tín dụng ngân hàng thực hiện cho vay dưới hình thức tiền tệ, cho vay bằng tiền tệ là loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt và đáp ứng mọi đối tượng trong nền kinh tế quốc dân - Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu bằng vốn đi vay của các thành phần trong xã hội chứ không hoàn toàn là vốn thuộc sở hữu của chính mình - Quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng độc lập tương đối với sự vận động và phát triển của quá trình tái sản xuất xã hội. Có những trường hợp mà nhu cầu tín dụng ngân hàng gia tăng nhưng sản xuất và lưu thông hàng hóa không tăng, nhất là thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất và lưu thông hàng hóa bị co hẹp nhưng nhu cầu tín dụng vẫn gia tăng để chống tình trạng phá sản, ngược lại trong thời kỳ kinh tế hưng thịnh, các doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hóa lưu thông chuyển tăng mạnh nhưng tín dụng ngân hàng lại đáp ứng không kịp. - Ngoài ra tín dụng ngân hàng còn có một số ưu điểm nổi bật: + Tín dụng ngân hàng có thể thỏa mãn một cách tối đa nhu cầu về vốn của các tác nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế vì nó có thể huy động vốn bằng tiền nhàn rỗi trong xã hội dưới nhiều hình thức và khối lượng lớn. + Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, có thể cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn + Tín dụng ngân hàng có phạm vi lớn vì nguồn vốn bằng tiền là thích hợp với mọi đối tượng trong nền kinh tế 1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng: - Góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất xã hội phát triển: nhờ có nguồn vốn tín dụng ngân hàng nên doanh nghiệp có điều kiện bổ sung ốn thiếu hụt tạm thời hay mở rộng nguồn vốn đảm bảo được quá trình sản xuất bình thường và còn có thể mở rộng sản Dương Thị Ngọc Linh Page 9 GVHD: TS. Nguyễn Trung Trực xuất, cải thiện kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật công nghệ mới tăng tính cạnh tranh. Tín dụng đã giúp các doanh nghiệp đẩy nhanh quá trình sản xuất và tiêu thụ, tạo điều kiện để duy trì mối liên hệ hữu cơ giữa sản xuất, lưu thông hàng hóa và tiêu dùng xã hội. Ngày nay trong quá trình toàn cầu hóa, quan hệ quốc tế ngày càng tăng cường, mỗi quốc gia trở thành một bộ phận của thị trường thế giới, do đó tín dụng ngân hàng trên lĩnh vực tín dụng quốc tế cũng trở nên quan trọng giúp cho việc liên kết chuyển giao công nghệ giữa các nước trên thế giới được nhanh chóng, rút ngắn thời gian phát triển. - Là công cụ tích tụ và tập trung vốn rất quan trọng, từ đó giúp cho việc tích tụ và tập trung vốn cho sản xuất: tín dụng ngân hàng tập trung các khoản tín dụng nhỏ lẻ thành các khoản vốn lớn, tạo khả năng đầu tư vào các công trình lớn hiệu quả cao. Đồng thời các doanh nghiệp cũng nhờ các khoản tín dụng mà có đủ vốn để mở rộng sản xuất rút ngắn thời gian tích lũy vốn. Thông qua tín dụng ngân hàng các doanh nghiệp nhận được khối lượng vốn bổ sung rất lớn từ đó tăng quy mô sản xuất, tăng năng suất lao động, đổi mới thiết bị, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, tăng khả năng cạnh tranh làm cho doanh nghiệp lớn ngày càng lớn lên, doanh nghiệp nhỏ bị phá sản do cạnh tranh không nổi, từ đó các doanh nghiệp nhỏ phải liên kết với nhau tăng khả năng cạnh tranh, như vậy tín dụng đã thúc đẩy quá trình tập trung sản xuất. - Giúp cho việc điều hòa nguồn vốn góp phần ổn định thị trường tiền tệ, phát triển cân đối các ngành trong nền kinh tế quốc dân và chuyển dịch cơ cấu kinh tế: thông qua tín dụng mà nguồn vốn dịch chuyển từ nơi thừa đến nơi thiếu, làm cho xã hội bớt lãng phí ở những nơi thừa vốn, giảm khó khăn ở nơi thiếu vốn, giúp cho việc sử dụng vốn có hiệu quả, góp phần làm cho tốc độ luân chuyển hàng hóa và tiền vốn tăng lên, tạo sự đồng đều trong các ngành. Việc điều hòa nguồn vốn, đồng thời thông qua khung lãi suất quy định giúp cho chính sách tiền tệ của Chính phủ được thực hiện, điều hòa lưu thông tiền tệ góp phần ổn định tiền tệ, và sự phát triển lành mạnh của thị trường tài chính tiền tệ. Ngoài ra, thông qua tín dụng ngân hàng, Chính phủ có những chính sách ưu tiên hỗ trợ phát triển các vùng, miền hay các ngành then chốt trọng điểm nhờ việc đưa ra ưu đãi tín dụng…do vậy thúc đẩy các doanh nghiệp đầu tư vào các vùng, ngành trọng điểm trong diện ưu tiên của chính phủ, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tạo sự phát triển cân đối trong cả nước. Dương Thị Ngọc Linh Page 10 [...]... vụ đời sống Cho vay hợp vốn: là phương thức cho vay mà trong đó có nhiều ngân hàng cùng cho vay đối với một nhu cầu vốn của khách hàng Trong cho vay hợp vốn phải có một - ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các ngân hàng khác để cùng thực hiện Cho vay trả góp: là hình thức cho vay mà khi khách hàng vay vốn, ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ... đích vay vốn và hình thức cho vay mà các khoản vay của khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung đến dài hạn + Quy mô và số lượng các khoản vay: Thông thường quy mô của mỗi khoản vay của KHCN thường nhỏ hơn các khoản vay của doanh nghiệp Tuy vậy, ở các NHTM số lượng các khoản vay KHCN thường lớn Ở các NHTM hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ, số lượng các khoản vay khách hàng cá nhân. .. hoạt động cho vay của NHTM Các cá nhân và hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh của mình Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM bao gồm các hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh 1.2.2 Đặc điểm: + Đối tượng: Là các cá nhân và hộ... quy mô các khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng + Chi phí cho vay: Do các khoản vay KHCN thường có quy mô nhỏ, số lượng các khoản vay này thường rất lớn nên các ngân hàng thường phải bỏ ra nhiều chi phí (cả về nhân lực và công cụ) trong việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay Do đó, chi phí tính trên mỗi đồng cho vay KHCN... chế Do đó, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản 1.2.3 Các hình thức cho vay cá nhân ở NHTM 1.2.3.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: là khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng, thường áp dụng cho vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân hoặc các hoạt động đầu - tư khác của cá nhân, hộ gia đình Cho vay trung và dài... trong thời hạn vay Cho vay theo hạn múc tín dụng dự phòng: là phương thức cho vay mà ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự - phòng, múc phí trả cho hạn mức dự phòng Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng chấp nhận cho khách hàng được... khách hàng nhằm thu hút khách hàng, giữ chân khách hàng cũ và tìm  kiếm khách hàng mới Thực hiện nghiệp vụ cho vay theo thể lệ và quy trình tính dụng của Ngân hàng nhà nước và Oceanbank như: thu thập thông tin tín dụng, thẩm định và lập báo cáo thẩm Phòng tín dụng định, hỗ trợ khách hàng trong quá trình thực hiện các thủ tục vay vốn, theo dõi việc Phòng dịch vụ với khách hàng giải ngân cho khách hàng, ... hơn các khoản vay Doanh nghiệp Dương Thị Ngọc Linh Page 12 GVHD: TS Nguyễn Trung Trực + Lãi suất cho vay: Lãi suất của các khoản vay KHCN thường cao hơn các khoản vay khác của NHTM Nguyên nhân là do các chi phí của cho vay KHCN lớn, các khoản vay KHCN có mức độ rủi ro cao Ở Việt Nam lãi suất cho vay KHCN thông thường cao hơn lãi suất cho vay doanh nghiệp từ 1,2-1,5 lần + Rủi ro tín dụng: Các khoản cho. .. thanh khoản, các chỉ số an toàn luôn ở múc cao Uy tín và thương hiệu Oceanbank tiếp tục được khẳng định với các đối tác là các định chế trong và ngoài nước 2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch Lê Duẩn Dương Thị Ngọc Linh Page 28 2.2.1 Cho vay tiêu dùng Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp của OceanBank sẽ đáp ứng mọi yêu cầu vay vốn phục vụ đời sống của khách hàng như sửa... của các khoản CVTD của ngân hàng Vòng quay này càng cao chứng tỏ ngân hàng quay vòng vốn nhanh, không bị ứ đọng vốn Điều này tạo thuận lợi cho các cá nhân cũng như hộ gia đình trong việc sử dụng vốn từ đó nâng cao chất lượng tín dụng giúp tăng lợi nhuận cho ngân hàng 1.3.3 Tỷ lệ nợ quá hạn tại ngân hàng thương mại Đây là một trong các chỉ tiêu mà ngân hàng thường hay sử dụng trong quá trình đánh giá hiệu