Đang tải... (xem toàn văn)
Đây là luận văn đạt điểm xuất sắc của bạn Hằng Nga, học viên Ngân hàng về thẻ tín dụng. Một tài liệu tham khảo hữu ích về nội dung và hình thức cho các bạn làm luận văn tốt nghiệp ra trường Khoa Tài Chính Ngân hàng!
Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Khoa Ngân hàng - Học viện Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức cho em suốt năm học qua Những kiến thức tảng, hành trang quý báu để em theo đuổi nghề nghiệp tương lai! Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ - Hà Nội tiếp nhận cho phép em thực tập Ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn tới anh, chị phòng Quan hệ khách hàng cá nhân giúp đỡ em trình thu thập tài liệu! Cuối cùng, em xin Kính chúc thầy, cơ, đồng kính chúc cơ, chú, anh, chị làm việc Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ - Hà Nội dồi sức khỏe thành công nghiệp Sinh viên thực Bùi Thị Hằng Nga Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu cá nhân tơi Các báo cáo, số liệu có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ - Hà Nội Hà Nội, ngày 20 tháng 05 năm 2012 Sinh viên thực Bùi Thị Hằng Nga Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT Lời nói đầu _ Tính cấp thiết đề tài 2 Mục đích nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu _ Kết cấu khóa luận _ Chương 1: Lý luận hoạt động phát hành, toán thẻ ngân hàng thương mại _ 1.1 Tổng quan thẻ toán _ 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ _ 1.1.3 Quy trình phát hành tốn thẻ _ 1.1.4 Vai trị tiện ích thẻ toán _ 11 1.2 Các tiêu đo lường việc mở rộng nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng phát hành, toán thẻ 14 1.2.1 Quan điểm mở rộng phát hành toán thẻ. 14 1.2.2 Các tiêu đo lường việc mở rộng hoạt động phát hành toán thẻ 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng phát hành toán thẻ _ 15 Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành, toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Tây Hồ _ 19 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – CN Tây Hồ _ 19 Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh _ 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động BIDV Tây Hồ: 20 2.1.3 Tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần 21 2.2 Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – CN Tây Hồ _ 26 2.2.1 Quy trình phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – CN Tây Hồ _ 26 2.2.2 Thực trạng phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – CN Tây Hồ _ 30 2.3 Đánh giá hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – CN Tây Hồ _ 36 2.3.1 Những thành tựu đạt 36 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân _ 38 Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động phát hành, toán thẻ NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Tây Hồ 43 3.1 Triển vọng phát triển thẻ thị trường Việt Nam chiến lược kinh doanh thẻ BIDV Tây Hồ 43 3.1.1 Triển vọng phát triển thẻ thị trường Việt Nam 43 3.1.2 Chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Tây Hồ thời gian tới _ 44 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động phát hành, toán thẻ Ngân hàng MTCP Đầu tư phát triển – CN Tây Hồ _ 45 3.2.1 Giải pháp mở rộng phát hành thẻ 45 3.2.2 Giải pháp mở rộng toán thẻ 50 3.3 Một số kiến nghị _ 52 Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3.3.1 Đối với Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 52 3.3.2 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước _ 53 3.3.3 Đối với Hội ngân hàng toán thẻ _ 55 Kết luận 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO _ 59 Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng Dư nợ cho vay BIDV Tây Hồ giai đoạn 2010 - 2012 23 Bảng Kết hoạt động kinh doanh BIDV Tây Hồ 2010 - 2012 24 Bảng Doanh số phát hành thẻ BIDV Tây Hồ 2010-2012 31 Bảng Doanh số toán thẻ BIDV Tây Hồ 2010-2012 33 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ Quy trình phát hành toán thẻ 10 Sơ đồ Cơ cấu tổ chức BIDV Tây Hồ 20 Sơ đồ Quy trình toán thẻ ĐVCNT 28 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Tình hình huy động vồn BIDV Tây Hồ 2010 - 2012 21 Biểu đồ Doanh thu dịch vụ thẻ BIDV Tây Hồ 2010-2012 34 Biểu đồ Doanh số giao dịch qua POS số lượng máy POS 2010-2012 35 Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT BIDV CN ĐVCNT GDV HMTD IPO Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi Nhánh Đợn vị chấp nhận thẻ Giao dịch viên Hạn mức tín dụng Initial Public Offering - Phát hành cổ phiếu công chúng lần đầu KVNN Khu vực Nhà nước KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KSV Kiểm soát viên NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán TCTQT TTKDTM POS Tổ chức thẻ quốc tế Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Point of sale – Thiết bị chấp nhận toán thẻ Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Điều đặt ngày nhiều yêu cầu hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt nghiệp vụ toán để đem lại ngày nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế tốc độ chu chuyển tiền tệ Mặt khác, phát triển khoa học kỹ thuật tiến công nghệ tin học ứng dụng vào hoạt động ngân hàng góp phần mở rộng hoạt động ngân hàng lên bước đáng kể Kết hợp điều này, ngân hàng thương mại đưa loại hình dịch vụ tốn mới, thẻ ngân hàng Dịch vụ thẻ xuất giới từ lâu phát triển mạnh mẽ Ở Việt Nam thị trường thẻ đời khoảng 15 năm, 10 năm trở lại dịch vụ thẻ toán phát triển mạnh mẽ có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ nước.Tốc độ tăng trưởng thị trường thẻ ngày cao, quy mô, số lượng phát hành sử dụng ngày lớn Trong bối cảnh kinh tế tài Việt Nam nay, thẻ - cơng cụ hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, có tác động lớn đến sách tiền tệ đến hiệu kinh doanh ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại định hướng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng mở rộng mảng kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mơ vừa giảm rủ ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Tuy nhiên bên cạnh tiện ích to lớn việc sử dụng thẻ tồn vấn đề hạn chế cần quan tâm địi hỏi phải có giải pháp thích hợp Nhận thức tầm quan trọng hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động kinh doanh ngân hàng đại, chiếm tỷ lệ tương đối lớn tổng doanh thu lợi nhuận, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Tây Hồ - Hà Nội nói riêng ngân hàng, chi Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng nhánh đầu việc triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam có sở thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hố, góp phần xây dựng môi trường tiêu dùng văn minh, tạo điều kiện cho hoà nhập Việt Nam vào cộng đồng quốc tế Sau thời gian tìm hiểu thực trạng dịch vụ thẻ Việt Nam nhận thấy tính cấp thiết vấn đề này, mạnh dạn chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động phát hành toán thẻ NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam-Chi nhánh Tây Hồ - Hà Nội” cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài nhằm mục đích sau: Làm sáng tỏ sở lý luận, nội dung vấn đề liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ Trên sở phân tích, đánh giá hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ - Hà Nội để mặt làm mặt tồn nguyên nhân tồn Cuối đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Để đạt mục đích nghiên cứu nêu khóa luận hướng tới đối tượng xem xét phạm vi nghiên cứu sau: Đối tượng nghiên cứu - Cơ sở lý luận hoạt động phát hành toán thẻ - Hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Viêt Nam – Chi nhánh Tây Hồ - Hà Nội giai đoạn 2010-2012 - Phạm vi không gian: Tập trung nghiên cứu thực trạng phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ Phương pháp nghiên cứu: Để thực đề tài chọn phương pháp nghiên cứu sau: - Thu thập số liệu - Phân tích - Tổng hợp - Đánh giá Kết cấu khóa luận: Ngồi mở đầu kết luận, khóa luận kết cấu ba chương: Chương 1: Lý luận hoạt động phát hành, toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành, toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Tây Hồ Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động phát hành, toán thẻ NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Tây Hồ Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 45 Học viện Ngân hàng - Tăng cường hợp tác với ngân hàng khác để mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý mở rộng mạng lưới ĐVCNT chi nhánh địa bàn Hà Nội Về tổ chức người - Để đáp ứng khối lượng công việc ngày lớn, năm tới cần tuyển thêm số nhân viên kết hợp với việc chuyển số nhân viên phận khác sang để đáp ứng đầy đủ nhu cầu đặt - Có kế hoạch xây dựng đội ngũ cộng tác viên thẻ động - Các nhân viên cũ tiếp tục tập huấn, cập nhật chương trình đào tạo phù hợp với thay đối nhanh chóng cơng nghệ thẻ giới Về công nghệ kỹ thuật Đầu tư đồng hố hệ thống máy móc kỹ thuật dùng lĩnh vực thẻ, trang bị số máy móc đại kết hợp với nâng cấp hệ thống máy móc có, có kế hoạch bảo dưỡng sửa chữa máy móc định kỳ 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động phát hành, toán thẻ BIDV Tây Hồ 3.2.1 Giải pháp mở rộng phát hành thẻ 3.2.1.1 Xây dựng triển khai đồng chiến lược marketing cho hoạt động phát hành toán thẻ Lựa chọn thị trường mục tiêu Trong hoạt động kinh doanh tất ngành kinh doanh, việc lựa chọn thị trường mục tiêu đóng vai trị quan trọng Khi xác định khách hàng mục tiêu, người ta đưa đối sách kinh doanh phù hợp nhằm phục vụ tốt yêu cầu nhóm khách hàng chọn nâng cao hiệu kinh doanh Việt Nam nước chậm phát triển, 70% dân số sống nông thôn gần 80% lao động nông nghiệp, thu nhập thấp ổn định với trình độ dân trí thấp Vì khơng thể đối tượng để phát triển thị trường thẻ Hiện nay, phận công nhân viên làm ngành có thu nhập cao ổn định như: dầu khí, ngân hàng, bưu viễn thông, hàng không… chủ Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 46 Học viện Ngân hàng doanh nghiệp tư nhân dần chiếm số lượng lớn Đây người có thu nhập ổn định, có nhu cầu có điều kiện thường xuyên đến siêu thị, khách sạn, máy bay, du lịch… Đây nhóm khách hàng đầy tiềm có xu hướng ngày tăng mà chi nhánh cần phải tập trung khai thác Một đối tượng khác có nhu cầu sử dụng thẻ thực đơng đảo người nước ngồi, bao gồm người cư trú người đầu tư nước ngồi vào Việt Nam, người khơng cư trú bao gồm Việt kiều, khách du lịch, thương gia nước đến làm việc ngắn ngày… Số lượng đối tượng lên tới triệu người/năm Mặc dù nhóm thường sử dụng thẻ nước phát hành xong đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị gây dựng uy tín, đối tượng quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm Đa dạng hình thức, tiện ích phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng Cho đến thời điểm tại, BIDV Tây Hồ phát hành loại thẻ tín dụng quốc tế VISA số loại thẻ ghi nợ nội địa như: Harmony, Moving, eTrans Tuy nhiên trước nhu cầu ngày đa dạng khách hàng loại hình thẻ chưa thể đáp ứng tốt cho khách hàng Vì chi nhánh cần nghiên cứu thêm để phát hành nhiều loại thẻ khác phù hợp với nhu cầu khách hàng Thẻ tín dụng loại thẻ thông dụng giới sử dụng rộng rãi, đặc biệt thị trường châu Á thẻ Visa Mastercard loại thẻ sử dụng nhiều Như việc cung cấp loai thẻ tín dụng quốc tế Visa Chi nhánh bỏ lỡ lượng khách hàng lớn tiềm Vì việc mở rộng loại hình thẻ Mastercard cần thiết Ngồi Chi nhánh nghiên cứu mở rộng thêm hình thức thẻ có hạn mức tín dụng thấp loại thẻ chuẩn để phù hợp với hình thức chi tiêu nước nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng, phong phú khách hàng, đồng thời thoả mãn đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình Bên cạnh Chi nhánh nên phát hành loại thẻ liên kết với doanh nghiệp lớn bưu điện, hàng không, taxi, trung tâm thương mại…Việc phát hành loại thẻ đem lại lợi ích cho bên liên quan Về phía khách hàng, họ Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 47 Học viện Ngân hàng nhận ưu đãi đặc biệt toán doanh nghiệp liên kết Các doanh nghiệp liên kết ngân hàng có thêm lượng khách hàng truyền thống bên đối tác Chi nhánh góp phần tiếp thị khách hàng, tăng doanh số cho doanh nghiệp liên kết, ngược lại, doanh nghiệp liên kết góp phần quảng bá dịch vụ thẻ ngân hàng Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ Để giúp cho khách hàng làm quen với khái niệm thẻ, ngân hàng cần đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ để đông đảo dân chúng biết đến lợi ích kinh tế tiện lợi dùng thẻ thông qua biện pháp khác Đẩy mạnh quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: báo chí, truyền hình, hay pano quảng cáo đường phố Ngoài , Internet phương tiện hữu hiệu để quảng cáo cho sản phẩm thẻ nói riêng BIDV nói chung Tổ chức buổi toạ đàm, nói chuyện thẻ tín dụng trường đại học kèm theo chương trình văn hố Thơng qua đội ngũ sinh viên động chi nhánh phổ biến thẻ đến nhiều người Mặt khác họ nhóm khách hàng tiềm ngân hàng tương lai Ngồi để giảm bớt chi phí quảng cáo, chi nhánh kết hợp quảng cáo với ĐVCNT như: siêu thị, cửa hàng, khách sạn Với cách làm này, ngân hàng vừa quảng cáo cho dịch vụ vừa giới thiệu ĐVCNT giảm chi phí quảng cáo cho hai bên Đẩy mạnh khuyến khích mở tài khoản cá nhân ngân hàng Một điều kiện tiên để thực việc sử dụng thẻ việc mở tài khoản ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp khuyến khích để tăng số lượng tài khoản cá nhân ngân hàng như: khách hàng nộp lệ phí thực nghiệp vụ toán qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, khách hàng hưởng lãi suất khơng kì hạn cho khoản dư nợ tài khoản, ngân hàng có hình thức khuyến cụ thể gửi quà lưu niệm khách hàng thường xuyên giao dịch có số dư bình qn tài khoản tiền gửi Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 48 Học viện Ngân hàng ổn định bốc thăm may mắn dành cho khách hàng mở tài khoản khoản thời gian định 3.2.1.2 Hồn thiện đơn giản hóa quy trình, thủ tục phát hành thẻ Số lượng phát hành doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế thẻ tín dụng cịn ít, phần thủ tục phát hành thẻ cịn nhiều điều khoản gây khó khăn cho việc tiếp cận người dân Bên cạnh việc tập trung phát hành thẻ nội địa, ngân hàng cần cải tiến phương thức phát hành thẻ tín dụng thẻ ghi nợ quốc tế Với hạn mức tín dụng cao, khách hàng phải đáp ứng nhiều tiêu chuẩn ngặt nghèo cấp thẻ, chẳng hạn khách hàng buộc phải chấp ký quỹ khoản tiền tài sản có giá trị lớn 125% hạn mức tín dụng cấp Như vậy, khoản tiền ký quỹ ngân hàng không nhỏ chút Đồng thời việc thẩm định hồ sơ khách hàng chặt chẽ, tốn nhiều thời gian, làm chậm tiến độ phát hành thẻ gây khó khăn cho khách hàng Lãi suất khoản nợ chưa toán khách hàng cao (bằng lãi suất cho vay ngắn hạn), ngồi khách hàng cịn phải chịu khoản phí chậm trả khác Biện pháp tốt lúc Chi nhánh nên xin phép hạ thấp hạn mức tối thiểu khoảng 3-4 triệu đồng Với hạn mức tín dụng có nhiều khách hàng tham gia sử dụng thẻ Đồng thời, thủ tục cấp, phát thẻ trở nên dễ dàng Khách hàng cần chứng minh có thu nhập ổn định, có hộ thường trú địa phương, có lý lịch tốt có bảo lãnh người thân hay đơn vị công tác đủ Điều làm cho rủi ro thân ngân hàng giảm xuống mở rộng phạm vi giao dịch chủ thẻ, tăng thêm tiện ích cho người sử dụng thẻ Chi nhánh đơn giản hóa quy trình tiếp nhận giảm thiểu thời gian thẩm định Tạo hồ sơ đăng kí online, khách hàng lập hồ sơ trước theo hướng dẫn cụ thể, để giảm thiều thời gian chờ đợi lập hồ sơ Chi nhánh 3.2.1.3 Phát triển đào tạo nguồn nhân lực Trong mắt khách hàng nhân viên hình ảnh ngân hàng Mọi cư xử, hoạt động đội ngũ nhân viên có ảnh hưởng trực tiếp đến mặt Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 49 Học viện Ngân hàng uy tín ngân hàng Chính mà cơng tác đào tạo củng cố nguồn nhân lực ngân hàng yếu tố cần thiết Với số lượng nhân viên trình độ đại học chiếm 87.2% với tuổi đời trung bình 34 Chi nhánh có nguồn nhân lực trẻ, động, vững chuyên môn.Tuy vậy, với phát triển khoa học công nghệ giới tiềm hoạt động kinh doanh thẻ chưa đủ Do vậy, để nâng cao chất lượng số lượng phát hành thẻ nói riêng kinh doanh thẻ nói chung, chi nhánh cần có biện pháp, sách đầu tư cho nguồn nhân lực lượng chất Các cán quản lý điều hành nỗ lực thân phải tham gia khoá học dài hạn, bản, có thời gian thực tập để có kiến thức chun sâu trình độ nghiệp vụ vững vàng kinh doanh thẻ Trong nghiệp vụ phát hành thẻ, nhân viên giao dịch góp phần đáng kể việc thu hút khách hàng Chi nhánh cần mở lớp đào tạo chuyên môn lẫn tâm lý cho nhân viên để khách hàng đến ngân hàng giao dịch giúp khách hàng cảm thấy thoải mái mong muốn sử dụng thẻ Đây yếu tố quan trọng để khuyến khích, thu hút khách hàng Hoạt động kinh doanh thẻ gắn liền với hệ thống máy móc trang thiết bị đại, nhánh phải đào tạo cán kỹ thuật có tay nghề cao bảo dưỡng, lắp đặt, giải kịp thời cố bất ngờ xảy Thường xuyên gửi cán kinh doanh trẻ có triển vọng tới trung tâm đào tạo kinh doanh quốc tế nước Ngồi khơng thể thiếu kế hoạch tuyển chọn, bồi dưỡng đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu công việc vận hành tốt máy móc thiết bị đại 3.2.1.4 Tăng cường thiết lập mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế để mở rộng phạm vi phát hành thẻ Trên sở mối quan hệ sẵn có, BIDV cần phải thường xuyên củng cố tạo lập mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế, trọng tài quốc tế, ngân hàng nước Mối quan hệ giúp cho BIDV có quy mơ hoạt động lớn uy tín thương trường.Đồng thời, sản phẩm thẻ BIDV Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 50 Học viện Ngân hàng có điều kiện toán dễ dàng, thuận lợi cho người sử dụng thẻ Ngồi ra, chi phí tốn giảm thiểu mối quan hệ trực tiếp BIDV với ngân hàng nước Đây yếu tố trực tiếp nâng cao doanh số sử dụng thẻ ngân hàng Với mối quan hệ rộng lớn chặt chẽ điều kiện để BIDV có thơng tin thường xun, cập nhật liên quan đến phát hành toán thẻ để ngày hoàn thiện hoạt động phát hành mình, theo kịp tiến giới 3.2.2 Giải pháp mở rộng toán thẻ 3.2.2.1 Tăng cường chiến lược marketing Chiến lược Marketing toán thẻ gắn chặt với chiến lược Marketing phát hành thẻ Vì vậy, để hồn thiện cơng tác Marketing, chi nhánh chiến lược Marketing nhằm nâng cao doanh số phát hành sử dụng thẻ không quan tâm đến việc xúc tiến chiến lược Marketing cho hoạt động toán thẻ Hiện nay, hoạt động tốn thẻ ngồi việc mạng lưới ĐVCNT cịn cịn bị ảnh hưởng trực tiếp yếu tố khách quan thói quen tiêu dùng người dân Nếu thị trường mà người dân có thói quen tiêu dùng tiền mặt thị trường tốt để phát triển thị trường thẻ nói chung hoạt động tốn thẻ nói riêng Sở dĩ có tồn phần kinh tế Việt Nam so với nước khác chưa thực phát triển, thu nhập người dân cịn thấp, trình độ dân trí khơng cao Vì vậy, số người dân sử dụng thẻ tốn Do vậy, tượng ảnh hưởng nhiều đến tâm lý ĐVCNT Có thể nói, nhiệm vụ chiến lược Marketing cơng tác tốn thẻ chỗ với phát triển kinh tế đất nước phải cho người dân tiếp xúc trực tiếp biết đến tiện ích việc tốn thẻ cách thực sự, giảm thói quen tiêu dùng bằn tiền mặt người dân Các biện pháp áp dụng quảng cáo loại thẻ BIDV toán ĐVCNT cuả BIDV báo chí, truyền hình, khuyến khích người dân sử dụng tốn thẻ chương trình tiếp thị, khuyến mại rộng rãi Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 3.2.2.2 51 Học viện Ngân hàng Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Quy mô mạng lưới ĐVCNT nhân tố quan trọng định doanh số toán thẻ số thẻ phát hành ngân hàng Do thẻ chưa sử dụng phổ biến Việt Nam nên việc tốn qua thẻ cịn ĐVCNT chưa nhận thức hết lợi ích việc tốn qua POS Để mở rộng ĐVCNT, trước hết chi nhánh nên có ưu đãi cho ĐVCNT hoạt động giao dịch với ngân hàng hoạt động cho vay, tốn… Đồng thời đưa lợi ích thiết thực mà họ nhận sử dụng POS như: cung cấp cho khách hàng hình thức tốn tiện lợi an toàn hơn, chi nhánh quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng,… Khi thấy ưu đãi đem lại hiệu thiết thực cho ĐVCNT, đơn vị khác tự nguyện muốn tham gia vào mạng lưới Thời gian qua, máy đọc thẻ lắp đặt miễn phí ĐVCNT phí ngân hàng cao ĐVCNT lại khơng có ý thức bảo quản máy Đối với ĐVCNT mới, ngân hàng tiếp tục tiến hành trang bị cho họ máy đọc thẻ yêu cầu sở đóng góp phần kinh phí định cho họ sử dụng khoảng thời gian định, sau cho họ thuê mua lại Khi phải bỏ tiền để đầu tư hình thức này, ĐVCNT có ý thức việc giữ gìn bảo quản máy móc thúc đẩy tăng doanh số theo hình thức để bù đắp khoản vốn bỏ Đảm bảo ổn định phần mềm vừa quản lý cấp phát toán thẻ, nâng cao chất lượng toán thẻ qua việc rút ngắn thời gian toán, thiết lập mạng vi tính ĐVCNT địa bàn để đảm bảo ghi nợ cung cấp hóa đơn kịp thời cho đại lý Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn, hướng dẫn sử dụng bảo quản thiết bị toán thẻ, cung cấp tài liệu chấp nhận toán thẻ cho ĐVCNT Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 3.3 52 Học viện Ngân hàng Một số kiến nghị Để việc sử dụng toán thẻ mở rộng, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam nỗ lực thân cần đến hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam 3.3.1 Đối với Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Cung cấp kịp thời thông tin tội phạm lĩnh vực thẻ, lên kế hoạch mở lớp tập huấn cho cán Chi nhánh nắm bắt tiện ích, nghiệp vụ dich vụ thẻ Hoàn thiện để nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ cán để đáp ứng tốt việc triển khai theo kế hoạch phát triển nghiệp vụ thẻ NH TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Kiến nghị liên kết hợp tác Thị trường thẻ Việt Nam phát triển chưa có hợp tác tốt NH, dẫn đến lãng phí đầu tư gây khó khăn q trình sử dụng thẻ chủ thẻ khó khăn việc quản lý rủi ro Như BIDV cần phải liên kết với NH khác tạo nên liên kết thống toàn hệ thống thẻ tốn NH Nhờ BIDV nhận hỗ trợ từ NH đối tác mặt kỹ thuật nghiệp vụ để giảm thiểu rủi ro, mở rộng đa dạng hóa dịch vụ thẻ, đồng thời để hỗ trợ nhau, tiết giảm chi phí BIDV cần quan tâm mở rộng quan hệ với đối tác, trọng bạn hàng lớn trung tâm kinh tế xã hội cách cung cấp dịch vụ có tính chất ưu đãi với khách hàng lớn, khách hàng có quan hệ thường xuyên với NH, tổ chức tiếp xúc khách hàng mời sử dụng dịch vụ NH cung cấp, NH cần liên kết với tổ chức tư vấn du học nước cơng ty du lịch để từ giới thiệu sản phẩm thẻ NH hoạt động tham quan, du lịch học tập nước Nghiên cứu phát triển sản phẩm Thị trường thẻ Việt Nam phát triển sôi động với đời hàng loạt sản phẩm mang lại tiện ích cao cho người sử dụng Vì NH Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 53 Học viện Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam phải khồng ngừng phát triển sản phẩm như: - Phát triển đa dạng loại thẻ tín dụng - Nghiên cứu, triển khai dịch vụ ngân hàng đại lý thẻ JCB, Dinner club, thẻ ghi nợ quốc tế Visa, Mastercard… NH phải tích cực nghiên cứu, phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ tảng tích hợp sản phẩm dịch vụ đại - Nghiên cứu kỹ phân khúc thị trường để đáp ứng kịp thời nhu cầu thẻ - Liên kết với công ty, tổ chức để hình thành thẻ liên doanh, liên kết Tạo điều kiện cho Chi nhánh phát huy hết tiềm - NH TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam cần tăng thêm vốn cho Chi nhánh để trang bị thêm máy móc, thiết bị, sở vật chất kĩ thuật tăng hiệu kinh doanh thẻ, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - NH TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam cần đưa văn pháp luật chi tể hướng dẫn quy trình phát hành, tốn thẻ - NH TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam cần thương xuyên tổ chức hội nghị báo cáo tình hình hoạt động thẻ Chi nhánh, vừa để tập huấn cho cán nhân viên toán thẻ, đồng thời đánh giá kết đạt đúc kinh nghiệm, đặt mục tiêu cho thời kì 3.3.2 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Sự trợ giúp Chính phủ quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ từ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật để BIDV có định hướng triển khai dịch vụ thẻ góp phần phát triển xã hội lâu dài, thực chủ trương ổn định tiền tệ, đại hố cơng nghệ ngân hàng, giảm lượng tiền mặt lưu thơng định dịch vụ thu kết khả quan Các quan quản lý kinh tế xã hội pháp luật cần có quan tâm nghiên cứu lĩnh vực thẻ, bổ sung sách, quy chế, quy định tạo môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định thuận lợi để nghiệp vụ thẻ có điều kiện phát triển lành mạnh, hướng Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 54 Học viện Ngân hàng Ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực hoạt động kinh doanh thẻ thông qua giải pháp trợ giúp cho NHTM có BIDV như: Phối hợp với NHTMVN tổ chức thẻ quốc tế việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ phát triển giới khu vực Thành lập trung tâm chuyển mạch toán liên ngân hàng thẻ, trung tâm xử lý giao dịch toán thẻ ngân hàng nước phát hành nhằm khuyến khích ngân hàng phát hành thẻ nội địa sở đầu tư mạng toán trực tuyến nội ngân hàng tạo điều kiện giảm phí tốn thẻ ngân hàng nước phát hành Trung tâm đầu mối xử lý yêu cầu cấp phép thẻ, toán, tra soát giao dịch thẻ NHTM Việt Nam, đảm bảo loại thẻ toán NHTM khác phát hành tốn sở thành viên hệ thống Khuyến khích ngân hàng khơng ngại đầu tư mở rộng dịch vụ toán khu vực dân cư Có sách trợ giúp NHTM việc phát triển dịch vụ thẻ Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT chưa có phần đề cập đến hạn mức tốn tín dụng thẻ NHTM nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho loại thẻ, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nước vừa phải tạo điều kiện việc phát hành thẻ NHTM sử dụng thẻ khách hàng không bị hạn chế mức độ Chính sách tín dụng cần phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ loại hình tín dụng Lãi suất cho vay tín dụng thẻ nên quy định đặc biệt Hầu giới khu vực quy định lãi suất tín dụng thẻ cao hẳn lãi suất khoản tín dụng thơng thường nhằm bù đắp cho ngân hàng ưu đãi khách hàng hưởng khách hàng sử Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 55 Học viện Ngân hàng dụng thẻ trả hạn tăng cường trách nhiệm việc sử dụng, toán kê khách hàng Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, hội thảo thẻ cho NHTM tham gia; giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Có biện pháp sử phạt nghiêm khắc với vi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam phát triển 3.3.3 Đối với Hội ngân hàng toán thẻ - Phát huy tích cực vai trị liên kết,hợp tác NH thành viên để phát triển Liên kêt NH thành viên để đẩy nhanh tiến độ kết nối hệ thống toán thẻ Là đầu mối thúc đẩy liên kết phát triển sản phẩm, dịch vụ mới.Phát triển mạn lưới ĐVCNT.Quản lý phòng ngừa rủi ro.Tiếp tục thống thu phí phát hành thu phí chiết khấu - Hỗ trợ mặt đào tạo, bồi dường nghiệp vụ cho NH thành viên Hội thẻ Tiếp tục tăng cường tổ chức khóa đào tạo, nội dung: Quản lý rủi ro, phòng ngừa giả mạo, kỹ xử lý rà soát, khiếu nại Giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ nước… Kết hợp với hội thoại chuyên đề với chuyên gia Thẻ nước ngồi nước có kinh nghiệm Hội thảo trọng đến kiến nghị NH tổ chức đoàn thực tập dài ngày NH nước cho cán NH thành viên - Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ đến tâng lớp dân cư xã hội để tứng bước xã hội hóa dịch vụ thẻ đồng thời nâng cao hiểu biết công chúng quản lý, bảo mật thẻ, sử dụng thẻ an toàn Bên cạnh nâng cao chất lượng, cải tiến hình thức ấn phẩm “Thị trường thẻ” Hôi thẻ đê xứng đáng kênh thơng tin hợp pháp thức thể trình phát triển Thị trường thẻ VN Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Bùi Thị Hằng Nga 56 Học viện Ngân hàng Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 57 Học viện Ngân hàng Kết luận chương Trên sở phân tích thực trạng hoạt động phát hành tốn thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ - Hà Nội vào định hướng phát triển mà chi nhánh đề cho giai đoạn tới Báo cáo đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ Những giải pháp chủ yếu tập trung vào hạn chế thực trạng hoạt động thẻ Chi nhánh, giải pháp có tính khả thi, thiết thực giai đoạn Báo cáo đề xuất kiến nghị với Hội sở BIDV, cấp quản lý nhằm khắc phụ bất lợi từ bên ngồi, từ tạo tác động tổng hịa để góp phần thúc đẩy mở rộng hoạt động phát hành toán thẻ Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 58 Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt đại ưa chuộng giới, đặc biệt nước phát triển Tuy xuất Việt Nam thẻ ngân hàng dần khăng định vị trí nhờ tiện ích mà đem lại Thẻ khơng đem lại lợi ích cho chủ thẻ, cho ngân hàng phát hành, ngân hàng tốn mà cịn làm tăng tỷ trọng tốn không dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày có hiệu tiên ích cho đời sống xã hội Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam cộng đồng nước quốc tế biết đến ghi nhận thương hiệu ngân hàng lớn Việt Nam Việc kinh doanh thẻ BIDV cịn khó khăn với tiềm lực sẵn có thân ngân hàng, quan tâm đạo ban lãnh đạo ngân hàng ngành có liên quan chắn hoạt động NH TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Tây Hồ - Hà Nội nói riêng chắn đạt nhiều thành cơng Trong q trình thực tập Chi nhánh Tây Hồ - Hà Nội em tiếp cận với thẻ BIDV, xem xét mẫu mã, hình thức, quy trình phát hành, tốn thẻ Do sản phẩm thẻ BIDV chưa đa dạng nên viết em sâu vào phân tích thực trạng phát hành, tốn thẻ Qua em phần thấy tiềm thách thức trình phát triển thẻ BIDV Trên sở vân dụng phương pháp nghiên cứu tảng thực tiễn hoạt động Chi nhánh, em đưa số giải pháp cho vấn đề mở rộng phát hành toán thẻ Chi nhánh Tây Hồ Do kinh nghiệm nghiên cứu khoa học cịn nhiều hạn chế nên báo cáo khó tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong nhận góp ý q thầy cơ, bạn bè cá nhân, tập thể có quan tâm đến lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng để hoàn thiện Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Kế tốn ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, 2001 Giáo trình Ngân hàng thương mại, Chủ biên TS Tô Ngọc Hưng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, 2009 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, TS.Nguyễn Minh Kiều, Trường Đại học kinh tế TPHCM, Nhà xuất thống kê, 2007 Nghị định số 27/2007/NĐ-CP Giao dịch điện tử hoạt động tài Nghị định số 35/2007/NĐ-CP Giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành “Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng” Tài liệu lưu hành nội hoạt động thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ - Hà Nội năm 2010-2012 Báo cáo kết hoạt động thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triên Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ - Hà Nội năm 2010-2012 10 Tạp chí ngân hàng năm 2011 2012 11 Luận văn khóa trước 12 Các website: http://www.bidv.com.vn http://www.card.bidv.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.thoibaonganhang.vn Bùi Thị Hằng Nga Lớp NHC – K12 ... 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động phát hành, toán thẻ NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Tây Hồ 3.1 Triển vọng phát triển thẻ thị trường Việt Nam chiến lược kinh doanh thẻ BIDV Tây. .. 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động phát hành, toán thẻ NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Tây Hồ 43 3.1 Triển vọng phát triển thẻ thị trường Việt Nam chiến lược kinh doanh thẻ. .. luận hoạt động phát hành, toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành, toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Tây Hồ Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở