Sơ đồ 3. Quy trình thanh toán thẻ tại các ĐVCNT
* Tại đơn vị chấp nhận thẻ
Đơn vị chấp nhận thẻ là các tổ chức hay cá nhân cung ứng hàng hoá hay dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán.
Khi chủ thẻ xuất trình thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, hoặc tạm ứng tiền mặt tại ngân hàng đại lý thanh toán, các ĐVCNT, hay ngân hàng phải kiểm tra:
- Tính hợp lệ của thẻ
- Danh sách thẻ cấm lưu hành (Buletin) và các thông báo khác của ngân hàng.
- Kiểm tra chứng minh thư hoặc hộ chiếu của chủ thẻ khi nghi vấn.
Nếu giá trị vượt quá giá trị hạn mức thanh toán thì ĐVCNT phải liên hệ xin cấp phép. Khi có trả lời cấp phép, ĐVCNT phải thực hiện đúng theo yêu cầu của trung tâm thẻ.
Trong thời hạn tối đa không quá 4 ngày làm việc kể từ ngày thực hiện giao dịch, các ĐVCNT phải xuất trình các hoá đơn giao dịch cho ngân hàng đại lý thanh toán của BIDV hoặc cho BIDV.
Chủ thẻ Ngân hàng đại lý thanh toán Trung tâm thẻ BIDV Đơn vị chấp nhận thẻ Chi nhánh BIDV Tây Hồ Trung tâm thẻ quốc tế
* Tại chi nhánh BIDV làm đại lý thanh toán
Căn cứ vào hoá đơn và bảng kê do các ĐVCNT gửi đến, chi nhánh kiểm tra tính hợp lệ của hoá đơn và nhập dữ liệu để lập hồ sơ nhờ thu và theo dõi hồ sơ ĐVCNT. Hoá đơn được lưu lại để dùng làm chứng từ gốc nhằm tra soát và giải quyết khiếu nại về thẻ phát sinh sau này.
Chi nhánh được quyền tạm ứng tiền cho ĐVCNT trên sơ sở tổng giá trị hoá đơn sau khi trừ đi phí mà ĐVCNT phải thanh toán với ngân hàng theo tỷ lệ đã quy định trong hợp đồng đại lý đã ký kết với ngân hàng. Đồng thời chi nhánh lập bảng kê theo mẫu quy định và gửi về trung tâm thẻ nhờ thu.
Nếu nhận được báo có do trung tâm thẻ gửi về chi nhánh đối chiếu với hồ sơ gốc nếu khớp đúng thì làm thủ tục tất toán tài khoản nhờ thu.
* Tại trung tâm thẻ
Căn cứ vào bảng kê đó, các chi nhánh gửi đến nhờ thu. Trung tâm thẻ nhập dữ liệu vào máy để lập hồ sơ quản lý thẻ.
Đối với thẻ do BIDV phát hành, Trung tâm báo nợ chi nhánh tổng giá trị hoá đơn của các chủ thẻ do ngân hàng phát hành theo mẫu quy định, có kê chi tiết các giao dịch theo từng thẻ.
Đối với thẻ do chi nhánh BIDV thanh toán (kể cả thẻ do BIDV phát hành và thẻ do ngân hàng khác phát hành), trung tâm thẻ báo có cho chi nhánh số tiền chi nhánh ngân hàng đã thanh toán cho ĐVCNT (tổng giá trị hoá đơn - phí thu của ĐVCNT + phí chi nhánh được hưởng hoa hồng). Báo có ghi rõ số tham chiếu của bảng kê hoá đơn do chi nhánh lập gửi Trung tâm thẻ. Đồng thời Trung tâm thẻ tổng hợp thẻ do ngân hàng khác phát hành và làm thủ tục nhờ thu đối với tổ chức thẻ quốc tế.
Đối với thẻ của BIDV phát hành được thanh toán ở nước ngoài, khi nhận được bảng kê báo nợ của tổ chức thẻ quốc tế, Trung tâm cập nhật dữ liệu cần thiết vào hồ sơ thẻ và hạch toán báo nợ cho các chi nhánh liên quan.
Tổ chức thẻ hiện nay thanh toán theo phương thức bù trừ, do vậy khi nhận được giấy báo thanh toán của nước ngoài, phải đối chiếu cẩn thận các bảng kê ngân hàng nhờ thu, bảng kê nước ngoài báo nợ.
Hàng tháng vào ngày sao kê, Trung tâm thẻ lập sao kê chi tiết các giao dịch đã phát sinh trong kỳ của từng thẻ và gửi cho chi nhánh qua mạng vi tính.
* Tại chi nhánh BIDV làm chức năng phát hành
Nhận được giấy báo nợ do Trung tâm thẻ gửi về, chi nhánh lập hồ sơ cần thiết vào hồ sơ khách hàng và hạch toán vào tài khoản thanh toán thẻ thanh toán với ngân hàng không thuộc hệ thống BIDV.
Căn cứ vào hợp đồng đại lý, ngân hàng đại lý gửi nhờ thu cho Trung tâm thẻ, Trung tâm thẻ tiến hành các bước xử lý như trường hợp nhận được nhờ thu của chi nhánh BIDV và tiến hành thanh toán theo thoả thuận ghi trong hợp đồng đã ký.
2.2.2. Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và
phát triển Việt Nam – CN Tây Hồ.
Cho tới nay BIDV Tây Hồ mới chỉ hoạt động được hơn 4 năm, vẫn tập trung vào hoạt động truyền thống mà chưa đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ. Tuy nhiên vào cuối năm 2011 khi thực hiện thành công đợt IPO đầu tiên và tới tháng 4/2012 BIDV chính thức trở thành NHTMCP đã mở ra một cuộc cách mạng mới cho sự phát triển của cả hệ thống BIDV nói chung và BIDV Tây Hồ nói riêng. Với chiến lược phát triển chuyển hướng sang ngân hàng bán lẻ và nhận thức được tiềm năng cũng như lợi ích trong hoạt động dịch vụ nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng Chi nhánh đã bắt đầu chú trọng hơn tới các hoạt động này. Hiện tại Chi nhánh cung cấp đầy đủ các loại thẻ mà BIDV cung cấp cho khách hàng bao gồm:
Thẻ ghi nợ:
Thẻ tín dụng: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 3. Doanh số phát hành thẻ tại BIDV Tây Hồ 2010-2012
2010 2011 2012 Số lượng (chiếc) Số lượng (chiếc) Tăng trưởng (%) Số lượng (chiếc) Tăng trưởng (%) Thẻ ghi nợ 4.265 5.032 17.98 7.072 40.54 Thẻ tín dụng 166 187 12.65 256 36.90
(Nguồn: Phòng QHKHCN – BIDV Tây Hồ)
Nhìn vào bảng tổng kết ta có thể thấy năm 2012 số lượng thẻ ghi nợ phát hành tăng vọt. Cụ thể: năm 2011 số lượng thẻ ghi nợ phát hành là 5032 thẻ tăng 17.98% so với năm 2010, nhưng tới năm 2012 số lượng thẻ ghi nợ phát hành là 7072 thẻ tăng hơn 2000 thẻ với tốc độ tăng 40.54%, tăng hơn hai lần so với tốc độ tăng năm 2011. Qua đó có thể thấy thẻ ATM vẫn là loại thẻ chủ lực trong hoạt động thẻ của Chi nhánh. Đây cũng là một điều dễ hiểu vì tại thị trường Việt Nam, thẻ nội địa phát hành thì có đến 98% là thẻ ghi nợ và thẻ ATM nên việc một ngân hàng có số lượng máy ATM tương đối nhiều và một hệ thống thanh toán online đảm bảo ổn định như BIDV thì cung cấp dịch vụ thẻ tốt và thu hút một số lượng lớn khách hàng lớn là điều dễ hiểu.
Số lượng thẻ tín dụng quốc tế vẫn còn quá ít mặc dù tốc độ tăng trưởng khá cao. Năm 2011 số thẻ tín dụng chỉ tăng 12.65% so với năm 2010 nhưng đến năm 2012 tốc độ tăng mạnh hơn rất nhiều tăng 36.9% tương ứng tăng 69 thẻ nâng tổng số thẻ tín dụng quốc tế Chi nhánh phát hành lên 256 thẻ. Xét về doanh số sử dụng thẻ, thẻ do Chi nhánh phát hành chủ yếu được dùng cho nhu cầu thanh toán và rút tiền mặt của các chủ thẻ ở nước ngoài. Việc sử dụng thẻ trong nước còn khá hạn chế do số lượng ĐVCNT trong thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ chưa nhiều.
Khách hàng dùng thẻ để chi tiêu ở nước ngoài vẫn chiếm một tỷ lệ cao, khoảng 75%. Trong số đó có một phần lớn sinh viên, học sinh du học ở nước ngoài đều sử dụng thẻ của BIDV để chi tiêu dưới hình thức thẻ phụ được mở từ thẻ chính của bố mẹ tại Việt Nam.
Trong năm 2010 và năm 2011 số lượng thẻ phát hành của Chi nhánh không cao và tăng trưởng không mạnh như năm 2012 do Chi nhánh mới đi vào hoạt động, mới chỉ chú trọng tới các nghiệp vụ truyền thống như huy động, cho vay đồng thời cũng vấp phải sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng đi trước và tình hình trì trệ của nền kinh tế trong và ngoài nước. Tuy nhiên tới năm 2012 các con số này lại tăng mạnh một cách đột biến, chỉ tiêu nào cũng tăng gần như gấp đôi so với năm tốc độ tăng năm 2011. Nguyên nhân là do lúc này Chi nhánh đã nhận thức rõ và bắt đầu chuyển hướng hoạt động của mình chú trọng vào phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Đặc biệt năm 2012 là năm đánh dấu bước chuyển mình mạnh mẽ của BIDV khi ngân hàng chính thức hoạt động theo mô hình ngân hàng TMCP, mở đường cho sự phát triển năng động cho BIDV nói chung và Chi nhánh nói riêng. Đồng thời trong trong năm này Chi nhánh tiếp tục mở rộng các hoạt động dịch vụ gia tăng như SMSbanking, Internetbanking.... đến các khách hàng và nâng cao chất lượng các dịch vụ sẵn có cho khách hàng như vấn tin các loại tài khoản tại ngân hàng, chuyển khoản trong nội bộ BIDV và liên ngân hàng, thanh toán hóa đơn, … Do đó thu hút được nhiều khách hàng hơn, số lượng thẻ phát hành cũng nhiều hơn.
Tuy nhiên Chi nhánh không thể thỏa mãn với con số như vậy, với việc mới chỉ phát hành 1 loại thẻ tín dụng là VISA khiến cho số lượng thẻ tín dụng mở tại Chi nhánh mới chỉ dừng lại ở con số khá khiêm tốn là 256 thẻ, còn rất kém so với nhiều chi nhánh thành lập cùng thời kỳ. Trong năm 2013, Chi nhánh đã nghiên cứu và mở rộng thêm phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Master Ready cho khách hàng, với con số gần 100 thẻ Master Ready chi trong vòng 4 tháng đầu năm 2013 đã cho thấy tiềm năng rất lớn của loại thẻ này. Vì vậy, Chi nhánh cần nghiên cứu và đẩy mạnh hơn
nữa, đa dạng hơn nữa các loại hình thẻ để thu hút và phục vụ tốt nhất cho khách hàng đồng thời tăng thêm doanh thu , nâng cao uy tín hình ảnh của Chi nhánh.
Nhờ sự gia tăng của các điểm chấp nhận thẻ, cây ATM cũng như các dịch vụ gia tăng đi kèm như nạp tiền cho thuê bao trả trước, nập phí bảo hiểm qua ATM, các dịch vụ SMSbanking, Internetbanking… mà doanh số thanh toán qua thẻ ở BIDV Tây Hồ có sự tăng trưởng mạnh.
Bảng 4. Doanh số thanh toán thẻ tại BIDV Tây Hồ 2010-2012
2010 2011 2012 Doanh số (triệu đồng) Doanh số (triệu đồng) Tăng trưởng (%) Doanh số (triệu đồng) Tăng trưởng (%) Doanh số thanh
toán qua ATM
57,126.89 66,457.23 16.33 85,164.28 28.15
Doanh số thanh toán qua thẻ tín
dụng
312.69 406.23 29.91 624.11 53.63
(Nguồn: Phòng QHKHCN – BIDV Tây Hồ)
Doanh số thanh toán qua ATM của chi nhánh năm 2011 là 66457.23 triệu đồng tăng 16.33% so với năm 2010 và năm 2012 con số này tăng lên tới 85164.28 triệu đồng tăng 28.15% so với năm 2011. Doanh số thanh toán qua thẻ tín dụng cũng ghi nhận sự tăng trưởng rất khả quan trong năm 2012. Cụ thể: doanh số thanh toán qua thẻ tín dụng năm 2012 đạt 624.11 triệu đồng tăng 53.63% so với doanh số 406.23 triệu đồng của năm 2011. Sở dĩ doanh số thanh toán đã có bước phát triển như vậy là do Chi nhánh đã gia tăng các tiện ích đi kèm cho dịch vụ thanh toán thẻ hiện hành. Bên cạnh các dịch vụ sẵn có vấn tin tài khoản, sao kê sô dư, thanh toán hóa đơn điện nước… thì BIDV đã cung cấp thêm các dịch vụ nạp tiền cho thuê bao điện thoải trả trướcViettel, nộp phí bảo hiểm qua ATM… Đồng thời Chi nhánh đã và đang tập trung vào việc triển khai mở rộng mạng lưới các ĐVCNT làm tăng số lượng người sử dụng thẻ để thanh toán qua máy POS, tăng doanh sô thanh toán qua thẻ. Hơn nữa số lượng khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng khác thanh toán qua ATM và POS của Chi nhánh cũng rất lớn bao gồm: khách hàng sử dụng thẻ trong
liên minh Banknet, Smartlink, khách hàng sử dụng thẻ Visa và Master do các ngân hàng khác phát hành.
Hiện nay hệ thống corebanking mà BIDV sử dụng là Silverlake (SIBS). Hệ thống SIBS cơ bản đáp ứng các yêu cầu hoạt động nghiệp vụ hiện đại của ngân hàng với các phân hệ tiền gửi, tiền vay tín dụng, thanh toán chuyển tiền, tài trợ thương mại, ATM… Sự hoạt động ổn định của hệ thống góp phần tăng chất lượng cũng như thời gian xử lý dữ liệu, làm hài lóng khách hàng và góp một phần không nhỏ thúc đẩy sự phát triển và mở rộng hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh.
Thanh toán qua thẻ là mảng thị trường tiềm năng và đang phát triển song ngân hàng mới chỉ khai phá được một phần rất nhỏ (mới chỉ khoảng 18% là giao dịch thanh toán còn chủ yếu vẫn là rút tiền mặt, chuyển khoản…) Chiến lược cũng như định hướng phát triển của BIDV Tây Hồ sẽ tập trung phát triển thị trường bán lẻ, trong đó có dịch vụ thẻ để đảy mạnh và khai phá thị trường tiềm năng này.
Doanh số thanh toán qua ATM lớn tuy nhiên nguồn phí thu được từ dịch vụ này lại không lớn do khách hàng chủ yếu sử dụng ATM để rút tiền và chuyển khoản trong khi biểu phí áp dụng với các dịch vụ thanh toán qua ATM không theo giá trị giao dịch mà là mức phí cố định cho mỗi lần giao dịch. Nên dù doanh số thanh toán lớn nhưng phí thu được lại rất khiêm tốn.
Biểu đồ 2. Doanh thu dịch vụ thẻ BIDV Tây Hồ 2010-2012
Doanh thu từ dịch vụ thẻ tại Chi nhánh không ngừng tăng lên qua các năm cho thấy tiềm năng của hoạt động này là rất lớn. Năm 2011 doanh thu dịch vụ thẻ là 315.23 triệu đồng tăng 23% so với năm 2011, năm 2012 doanh thu dịch vụ thẻ là 435.26 triệu đồng tăng 38% so với 2011. Đặc biệt trong cơ cấu phí thu được từ dịch vụ thẻ năm 2012 có sự thay đổi cơ cấu theo hướng phí thanh toán qua POS, thanh toán quan ATM và phí dịch vụ thẻ tín dụng tăng mạnh trong tổng thu. Trong khi năm 2011 tỷ trọng thu phí thẻ ghi nợ chiếm chủ yếu (52%), thu phí thẻ tín dụng chiếm 21%, thanh toán qua ATM chiếm 20% và đặc biệt thu phí thanh toán qua POS chỉ chiếm có 7%.
Thẻ ghi nợ nội địa là một dịch vụ tương đối dễ triển khai và tạo nguồn thu ổn định cho nhân hàng. Trong đó số lượng khách hàng của Chi nhánh tính đến cuổi năm 2012 là 6012 khách hàng trong đó có 2415 khách hàng doanh nghiệp với số lượng doanh nghiệp đăng kí trả lương tự động qua tài khoản là 150 doanh nghiệp còn lại là các khách hàng cá nhân. Tuy nhiên con số này vẫn còn khá khiêm tốn so với các chi nhánh khác thuộc hệ thống BIDV, dẫn tới doanh thu phí dịch vụ thẻ ATM tính đến 31/12/2012 chi nhánh chỉ có 132,1 triệu đồng. Sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế cũng là sản phẩm tạo tương đối nhiều nguồn thu cho ngân hàng với các khoản phí dịch vụ thu được như: phí thường niên, phí phạt chậm thanh toán, phí chuyển đổi ngoại tệ, lãi chậm thanh toán,… Tính đến cuổi năm 2012 số phí thu được từ sản phẩm thẻ tín dụng là 189.6 triệu đồng với dư nợ là 1.98 tỷ đồng.
( Nguồn: Phòng QHKHCN – BIDV Tây Hồ)
Một dịch vụ đóng góp doanh thu không nhỏ vào tổng thu từ dịch vụ thẻ phải kể đến các khoản phí thu thanh toán qua POS tại các ĐVCNT. Việc gia tăng số lượng POS, doanh số thanh toán qua POS tương ứng với gia tăng tiền gửi không kỳ hạn và nguồn là nguồn thu phí tương đối tốt cho ngân hàng. Hiện nay Chi nhánh áp dụng mức phí cạnh tranh nhất trong số các ngân hàng cung cấp dịch vụ POS trên địa bàn. Cụ thể: đối với thẻ ATM mức phí thu là 0,5%, thẻ VISA là 1,5% , MASTERCARD là 1,8%. Mạng lưới ĐVCNT của Chi nhánh là 66 cơ sở với doanh thu thanh toán qua POS tại nhiều ĐVCNT đạt trên 300 triệu đồng. Năm 2012 là năm đánh dấu sự tăng vọt trong doanh thu từ hoạt động này của chinh nhánh. Đó là nhờ những chủ trương đúng đắn của các cấp lãnh đạo cũng như nỗ lực của các cán bộ Chi nhánh. Chi nhánh đã thực hiện thành lập riêng 1 tổ chịu trách nhiệm về