Một số giải pháp tái cơ cấu và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam agribank

Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG - KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỀ TÀI MỘT SỐ GIẢI PHÁP TÁI CƠ CẤU VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) GIẢNG VIÊN: TS HAY SINH LỚP: 11CH01 THÀNH VIÊN THỰC HIỆN: 1/ ĐẶNG THANH BÌNH 2/ ĐẶNG THỊ YẾN ANH 3/ KHUẤT NGỌC MINH TIẾN 4/ LÊ TẤN HẢI 5/ VƯƠNG MỸ NHUNG -i- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CƠ CẤU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động NHTM .6 1.3 Tái cấu ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm tái cấu NHTM 1.3.2 Nội dung tái cấu NHTM .9 1.3.3 Quan điểm nguyên tắc để tái cấu ngân hàng thương mại .12 1.4 Những khuynh hướng tác động đến tái cấu NHTM 13 1.4 Định hướng giải pháp tái cấu NHTM Nhà nước .14 1.4.1 Định hướng 14 1.4.2 Giải pháp 14 CHƯƠNG THỰC TRẠNG AGRIBANK TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 16 2.1 Giới thiệu tổng quan hệ thống Agribank 16 2.1.1 Lịch sử phát triển 16 2.1.2 Hoạt động Agribank 16 2.1.3 Bộ máy tổ chức .17 2.2 Thực trạng hoạt động hạn chế Agribank 18 2.2.1 Tổng tài sản vốn chủ sở hữu 19 2.2.2 Lợi nhuận trước thuế 20 2.2.3 Tổng vốn huy động 20 2.2.4 Tổng dư nợ cho vay tổng nợ xấu .22 2.2.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động Agribank 23 2.2.6 Mạng lưới nguồn nhân lực 24 2.2.7 Công nghệ thông tin .26 2.2.8 Nhận xét đánh giá thực trạng hoạt động Agribank 26 2.3 So sánh quy mô hiệu kinh doanh Agribank với BIDV Vietcombank .27 2.3.1 Tổng tài sản 29 2.3.2 Vốn chủ sở hữu 29 2.3.3 Lợi nhuận trước thuế 30 2.3.4 Tổng vốn huy động 30 2.3.5 Tổng dư nợ cho vay 31 2.3.6 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động .32 2.3.7 Mạng lưới nguồn nhân lực 34 -ii- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” 2.3.8 Đánh giá chung .35 2.4 Sự cần thiết phải tái cấu Agribank 35 2.4.1 Yêu cầu Chính phủ .35 2.4.2 Bản thân Agribank 35 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP TÁI CƠ CẤU AGRIBANK 38 3.1 Giải pháp tái cấu tài 38 3.1.1 Về vốn tự có tỷ lệ an tồn vốn 38 3.1.2 Về xử lý nợ xấu 40 3.2 Giải pháp đại hóa Agribank 40 3.2.1 Giải pháp quản trị rủi ro .40 3.2.2 Giải pháp đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 42 3.2.3 Giải pháp cấu mơ hình tổ chức 43 3.2.4 Giải pháp cấu nguồn nhân lực 44 3.2.5 Giải pháp cấu công nghệ đại 45 KẾT LUẬN 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO .47 -iii- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Hình 2.1 - Mơ hình tổng thể tổ chức máy quản lý điều hành Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 18 Bảng 2.1 Một số tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh qua năm 2009, 2010 2011 Agribank 19 Hình 2.2 Biểu đồ so sánh tổng tài sản vốn chủ sở hữu qua năm Agribank 20 Hình 2.3 Biểu đồ so sánh lợi nhuận trước thuế qua năm Agribank 20 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động qua năm 2009, 2010 2011 Agribank 20 Bảng 2.3 Thị phần vốn huy động năm 2009-2011 21 Hình 2.4 Biểu đồ so sánh tổng vốn huy động nguồn huy động vốn qua năm Agribank 22 Hình 2.5 Biểu đồ so sánh tổng dư nợ cho vay nợ xấu qua năm Agribank 22 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ qua năm 2009, 2010 2011 Agribank 22 Hình 2.6 Biểu đồ so sánh tỷ lệ nợ xấu qua năm Agribank .23 Hình 2.7 Biểu đồ so sánh hệ số an toàn vốn qua năm Agribank 24 Bảng 2.5 Tỷ lệ chi phí thu nhập .24 Hình 2.8 Biểu đồ so sánh việc phát triển mạng lưới hoạt động qua năm Agribank 25 Hình 2.9 Biểu đồ so sánh nguồn nhân lực qua năm Agribank 25 Bảng 2.6 Trình độ cán Agribank qua năm 26 Bảng 2.7 Một số tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh qua năm 2009, 2010 2011 VBA, BIDV Vietcombank 28 Hình 2.10 Biểu đồ so sánh tổng tài sản qua năm Agribank, BIDV Vietcombank 29 Hình 2.11 Biểu đồ so sánh vốn chủ sở hữu qua năm Agribank, BIDV Vietcombank 29 Hình 2.12 Biểu đồ so sánh lợi nhuận trước thuế Agribank, BIDV Vietcombank 30 Hình 2.13 Biểu đồ so sánh tổng vốn huy động Agribank, BIDV Vietcombank 30 Hình 2.14 Biểu đồ so sánh tổng dư nợ cho vay Agribank, BIDV Vietcombank 31 Hình 2.15 Biểu đồ so sánh tỷ lệ nợ xấu qua năm Agribank, BIDV Vietcombank 32 Hình 2.16 Biểu đồ so sánh hệ số an toàn vốn Agribank, BIDV Vietcombank 32 Hình 2.17 Biểu đồ so sánh ROA qua năm Agribank, BIDV Vietcombank 33 Hình 2.17 Biểu đồ so sánh ROE qua năm Agribank, BIDV Vietcombank 33 Hình 2.18 Biểu đồ so sánh phát triển mạng lưới Agribank, BIDV Vietcombank 34 Hình 2.19 Biểu đồ so sánh nguồn nhân lực qua năm Agribank, BIDV Vietcombank 34 -iv- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” DANH MỤC CÁC HÌNH ẢNH Hình 2.1 - Mơ hình tổng thể tổ chức máy quản lý điều hành Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 18 Bảng 2.1 Một số tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh qua năm 2009, 2010 2011 Agribank 19 Hình 2.2 Biểu đồ so sánh tổng tài sản vốn chủ sở hữu qua năm Agribank 20 Hình 2.3 Biểu đồ so sánh lợi nhuận trước thuế qua năm Agribank 20 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động qua năm 2009, 2010 2011 Agribank 20 Bảng 2.3 Thị phần vốn huy động năm 2009-2011 21 Hình 2.4 Biểu đồ so sánh tổng vốn huy động nguồn huy động vốn qua năm Agribank 22 Hình 2.5 Biểu đồ so sánh tổng dư nợ cho vay nợ xấu qua năm Agribank 22 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ qua năm 2009, 2010 2011 Agribank 22 Hình 2.6 Biểu đồ so sánh tỷ lệ nợ xấu qua năm Agribank .23 Hình 2.7 Biểu đồ so sánh hệ số an toàn vốn qua năm Agribank 24 Bảng 2.5 Tỷ lệ chi phí thu nhập .24 Hình 2.8 Biểu đồ so sánh việc phát triển mạng lưới hoạt động qua năm Agribank 25 Hình 2.9 Biểu đồ so sánh nguồn nhân lực qua năm Agribank 25 Bảng 2.6 Trình độ cán Agribank qua năm 26 Bảng 2.7 Một số tiêu phản ánh kết hoạt động kinh doanh qua năm 2009, 2010 2011 VBA, BIDV Vietcombank 28 Hình 2.10 Biểu đồ so sánh tổng tài sản qua năm Agribank, BIDV Vietcombank 29 Hình 2.11 Biểu đồ so sánh vốn chủ sở hữu qua năm Agribank, BIDV Vietcombank 29 Hình 2.12 Biểu đồ so sánh lợi nhuận trước thuế Agribank, BIDV Vietcombank 30 Hình 2.13 Biểu đồ so sánh tổng vốn huy động Agribank, BIDV Vietcombank 30 Hình 2.14 Biểu đồ so sánh tổng dư nợ cho vay Agribank, BIDV Vietcombank 31 Hình 2.15 Biểu đồ so sánh tỷ lệ nợ xấu qua năm Agribank, BIDV Vietcombank 32 Hình 2.16 Biểu đồ so sánh hệ số an tồn vốn Agribank, BIDV Vietcombank 32 Hình 2.17 Biểu đồ so sánh ROA qua năm Agribank, BIDV Vietcombank 33 Hình 2.17 Biểu đồ so sánh ROE qua năm Agribank, BIDV Vietcombank 33 Hình 2.18 Biểu đồ so sánh phát triển mạng lưới Agribank, BIDV Vietcombank 34 Hình 2.19 Biểu đồ so sánh nguồn nhân lực qua năm Agribank, BIDV Vietcombank 34 -v- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” -vi- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam CAR : Hệ số an toàn vốn CBCNV : Cán công nhân viên CNTT : Công nghệ thông tin IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMNN : Ngân hàng thương mại Nhà nước ROA : Tỷ suất sinh lợi tổng tài sản ROE : Tỷ suất sinh lợi vốn chủ sở hữu Vietcombank : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam TCTD : Tổ chức tín dụng TMQD : Thương mại quốc doanh -vii- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” MỞ ĐẦU Nghị Hội nghị Trung ương Khóa XI khẳng định ba trọng tâm tái cấu trúc kinh tế cấu lại hệ thống tài chính, trọng tâm cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam Vấn đề đặt phải cấu lại hệ thống ngân hàng cấu lại hệ thống ngân hàng nào? Hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam phát triển mạnh kể từ đầu thập niên 90 kỷ XX đến có đóng góp lớn vào phát triển đất nước với tổng tài sản gấp lần so với GDP, đó, tổng vốn tín dụng cho kinh tế tăng nhanh lên đến 125% GDP vào cuối năm 2010 Hệ thống TCTD nói chung, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn với tổng tiền gửi lên tới 100% GDP trở thành nguồn cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, cung ứng vốn ngắn hạn, vốn trung dài hạn, vốn đồng Việt Nam (VND) vốn ngoại tệ Một số NHTM tổ chức tín dụng lớn vươn lên thành tập đồn tài với quy mơ vốn điều lệ tương đương hàng trăm triệu USD, hoạt động đầu tư nhiều lĩnh vực chứng khoán, bất động sản, bảo hiểm, vàng ngoại tệ, cho th tài chính,… thơng qua hệ thống hàng trăm chi nhánh, sử dụng hàng vạn lao động, thành lập nhiều công ty con,… đạt lợi nhuận năm tới hàng nghìn tỷ VND, kể kinh tế gặp khó khăn năm 2009 hay năm 2011 Tuy nhiên, “bùng nổ” hoạt động quy mô mức độ đa dạng hệ thống ngân hàng thời gian ngắn vừa qua tiềm ẩn rủi ro nguy lớn tác động trực tiếp đến an toàn lành mạnh hệ thống ngân hàng thương mại Đó nguyên nhân quan trọng buộc Việt Nam phải cấu lại hệ thống ngân hàng nói riêng, cấu lại hệ thống tài nói chung nhằm ngăn chặn rủi ro hệ thống trước đổ vỡ tổ chức tài kéo theo đổ vỡ hệ thống học từ khủng hoảng kinh tế tài quốc tế Với mong muốn đóng góp vào phát triển ổn định, an toàn, hiệu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nói riêng hoạt động Ngân hàng Việt Nam nói chung, chúng tơi mạnh dạn thực đề tài "Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank" Đây hội để chúng tơi thâm nhập, tìm hiểu nghiên cứu vấn đề nóng bỏng có ý nghĩa định đến thành bại hệ thống Ngân hàng Việt Nam bước đường hội nhập -1- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CƠ CẤU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Đạo Luật Ngân hàng Pháp quốc năm 1941 qui định: “Ngân hàng thương mại doanh nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức kí thác hình thức khác sử dũng tài ngun họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, theo quy định Luật Tổ chức Tín dụng: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Như vậy, hiểu ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, chức chủ yếu làm trung gian tín dụng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế Phân loại ngân hàng thương mại: Căn vào tính chất sở hữu: ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương mại phi nhà nước  Ngân hàng thương mại Nhà nước: ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, nhà nước đầu tư vốn để thành lập ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước hoạt động nhằm thực mục tiêu kinh tế - xas4 hội định nhà nước  Ngân hàng thương mại phi Nhà nước: ngân hàng thương mại không thuộc sở hữu nhà nước Loại hình gồm có:  Ngân hàng thương mại cổ phần  Ngân hàng thương mại liên doanh  Ngân hàng thương mại nước Căn tính chất nghiệp vụ kinh doanh: ngân hàng bán bn ngân hàng bán lẻ  Ngân hàng bán buôn: ngân hàng có vốn điều lệ lớn khách hàng chủ yếu doanh nghiệp, công ty tổ chức kinh tế trực tiếp sản xuất hàng hóa, kinh doanh dịch vụ  Ngân hàng bán lẽ: khách hàng chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, công ty trách nhiệm hữu hạn cá nhân  Ngân hàng đa năng: kết hợp bán buôn bán lẻ Căn vào hệ thống tổ chức: ngân hàng thương mại hội sở ngân hàng thương mại chi nhánh  Ngân hàng thương mại hội sở: hay gọi ngân hàng thương mại trung ương, quan điều hành nghiệp vụ cao ngân hàng thương mại, hội sở ngân hàng thương mại phép thực tất nghiệp vụ ngân hàng cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Ngân hàng thương mại hội sở có quan hệ nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay, toán trực tiếp với ngân hàng trung ương -2- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank”  Ngân hàng thương mại chi nhánh: “chân rết” ngân hàng thương mại trung ương Không phép thực 100% nghiệp vụ 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Nhìn tổng quan, ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ sau đây:  Nghiệp vụ huy động vốn  Nghiệp vụ cho vay  Các Dịch vụ ngân hàng khác  Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp tài chính, hoạt động kinh doanh chủ yếu cho vay kinh tế nguồn vốn huy động Việc tạo lập, tổ chức quản lý vốn ngân hàng thương mại xem vấn đề quan trọng, vấn đề không riêng ngân hàng thương mại quan tâm mà toàn xã hội quan tâm ý Cũng doanh nghiệp khác nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm hai thành phần nguồn vốn chủ sỡ hữu khoản nợ Tuy nhiên doanh nghiệp tài với đặc thủ lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nên nguồn cấu thành vốn hoạt động ngân hàng thương mại có điểm khác biệt với doanh nghiệp phi tài Bởi vậy, trước vào nghiện cứu nghiệp vụ huy động vốn người ta thường quan tâm xem xét nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm nguồn nguồn thành phần định quy mơ kinh doanh định lợi nhuận ngân hàng thương mại Nguồn vốn ngân hàng thương mại gồm có: nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động, nguồn vốn vay nguồn vốn khác  Nguồn vốn chủ sở hữu: gọi vốn tự có bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự trũ loại vốn khác - Vốn điều lệ vốn ghi điều lê hoạt động ngân hàng giấy phép hoạt động ngân hàng Vốn điều lệ ban đầu vốn riêng ngân hàng chủ sở hữu đóng góp, theo qui định Pháp luật, vốn điều lệ tối thiểu phải lớn vốn pháp định - Các quỹ dự trữ : bao gồm quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ phát triển nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi quỹ khác - Vốn tự có khác theo quy chế hành số loại tài sản khác coi vốn chủ sở hữu: + Vốn đầu tư xây dựng mua sắm tài sản nhà nước cấp (ngân hàng thương mại quốc doanh) + Các khoản chênh lệch đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỉ giá hối đoái + Lợi nhuận giữ lại chưa phân bổ cho quỹ  Nguồn vốn huy động: nguồn vốn ngoại lai thu hút qua nghiệp vụ ngân hàng, vốn huy động gồm có huy động tiền gửi, huy động việc phát hành giấy tờ có giá trị kỳ phiếu có mục đích, trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi ngân hàng giấy tờ có giá trị khác Gồm có: - Nguồn vốn huy động tiền gửi: gồm tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gừi tiết kiệm loại tiền gửi khác -3- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” 2.3.6 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động  Tỷ lệ nợ xấu Hình 2.15 Biểu đồ so sánh tỷ lệ nợ xấu qua năm Agribank, BIDV Vietcombank Theo quy định NHNN, tỷ lệ nợ xấu NHTM phải mức 3% Từ hình 2.14, ta nhận thấy mức tỷ lệ nợ xấu Agribank không tốt, BIDV Vietcombank có tỷ lệ tốt mức 3% Mặc dù, tổng dư nợ cho vay Agribank cao nhiều so với BIDV Vietcombank thành phần nợ xấu Agribank lại chiếm tỷ trọng cao, Agribank cần có chiến lược cụ thể để giảm cấu tỷ trọng nợ xấu thành phần nợ vay Agribank  Hệ số an tồn vốn (CAR) Hình 2.16 Biểu đồ so sánh hệ số an toàn vốn Agribank, BIDV Vietcombank Theo thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Ngân hàng Nhà nước quy định hệ số an toàn vốn NHTM 9% trở lên Tuy nhiên, năm gần Agribank chưa đạt thông số trên, BIDV Vietcombank đạt tiêu Nguyên nhân -32- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” BIDV Vietcombank cổ phần hóa nên giá trị doanh nghiệp định giá theo thị trường cao giá trị sổ sách, cịn Agribank chưa cổ phần hóa nên giá trị định giá theo khung giá nhà nước thấp giá trị thị trường Vấn đề giải Agribank cổ phần hóa  Tỷ suất sinh lợi tổng tài sản (ROA) Hình 2.17 Biểu đồ so sánh ROA qua năm Agribank, BIDV Vietcombank ROA Agribank thấp so với BIDV Vietcombank, đồng thời thấp so với bình quân ngành (năm 2010, 2011) Điều phản ánh khả sinh lợi tổng tài sản Agribank chưa cao, đồng nghĩa với hiệu hoạt động thấp  Tỷ suất sinh lợi vốn chủ sở hữu (ROE) Hình 2.17 Biểu đồ so sánh ROE qua năm Agribank, BIDV Vietcombank Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) Agribank qua năm 2009, 2010, 2011 so với BIDV VCB thấp thấp bình qn tồn ngành Tỷ lệ cổ phần hóa cịn -33- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” thấp Có thể nói Agribank có hiệu hoạt động thấp 2.3.7 Mạng lưới nguồn nhân lực  Mạng lưới Hình 2.18 Biểu đồ so sánh phát triển mạng lưới Agribank, BIDV Vietcombank  Nguồn nhân lực Hình 2.19 Biểu đồ so sánh nguồn nhân lực qua năm Agribank, BIDV Vietcombank Từ biểu đồ ta thấy mạng lưới Agribank nhiều gấp 5-6 lần so với VCB BIDV, nhân lực nhiều gấp 3-4 lần so với BIDV VCB kết lợi nhuận tạo thấp hơn, tỷ lệ nợ xấu cao Điều cho thấy mạng lưới Agribank phân bổ chưa khoa học, mang tính chất dàn trải trọng mặt số lượng Tuy nhiên, ưu việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng khắp nơi -34- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” 2.3.8 Đánh giá chung So sánh với hai ngân hàng có nét tương đồng đặc điểm tính chất, ta có số nhận xét chung sau:  Agribank có ưu quy mô tổng tài sản, huy động, dư nợ, mạng lưới, số lượng công nhân viên so với BIDV Vietcombank Thương hiệu Agribank gần gũi phổ biến nước lại thị trường nước  Các số hiệu hoạt động: ROA, ROE thấp so với BIDV, Vietcombank bình qn ngành Qua ta thấy Agribank hoạt động chưa đạt hiệu  Các số an toàn, rủi ro như: hệ số an toàn vốn, tỷ lệ nợ xấu cao hai ngân hàng so quy định ngành ngân hàng Điều cho thấy Agribank hoạt động an toàn, rủi ro cao Nếu bỏ qua nét riêng biệt Agribank hình ảnh ngân hàng từ đến năm trước Điều có nghĩa Agribank bị lạc hậu so với hai ngân hàng từ đến năm Vì vậy, việc tái cấu, đại hóa Agribank điều tất yếu cần thiết cho việc cạnh tranh hội nhập thị trường kinh tế quốc tế 2.4 Sự cần thiết phải tái cấu Agribank 2.4.1 Yêu cầu Chính phủ Theo mục tiêu “Đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 – 2015” Thủ tướng Chính phủ tiến hành thực cấu lại bản, triệt để toàn diện hệ thống tổ chức tín dụng để đến năm 2020 phát triển hệ thống tổ chức tín dụng đa theo hướng đại, hoạt động an toàn, hiệu vững với cấu trúc đa dạng sở hữu, quy mơ, loại hình có khả cạnh tranh lớn dựa tảng công nghệ, quản trị ngân hàng tiên tiến phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu dịch vụ tài chính, ngân hàng kinh tế Agribank ngân hàng nằm mục tiêu này, theo định hướng Agribank đẩy mạnh cổ phần hóa vào thời điểm thích hợp đảm bảo nhà nước nắm giữ cổ phần chi phối 2.4.2 Bản thân Agribank Trong năm qua kinh tế hệ thống NHTM gặp nhiều khó khăn, song hoạt động Agribank giữ vững vai trị chủ lực đóng góp quan trọng việc phát triển nông nghiệp, nông thôn phù hợp với định hướng phát triển kinh tế Đảng nhà nước Tuy nhiên, theo yêu cầu Chính phủ nhằm phát huy tối đa mạnh với áp lực cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế, Agribank cần phải tái cấu yêu cầu cấp thiết -35- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank”  Lý cần thiết để tái cấu Dựa phân tích mục 2.2 2.3 ta thấy rằng, việc tái cấu Agribank bắt nguồn từ lý sau:  Hội nhập quốc tế: mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt bắt buộc định chế tài ngày liên kết chặt chẽ với thông qua liên doanh, hợp tác sáp nhập vào để gia tăng sức cạnh tranh Hội nhập quốc tế đặt cho ngành ngân hàng thách thức công nghệ, nguồn nhân lực, cơng tác tổ chức quản lý…Vì thế, Agribank muốn hội nhập quốc tế cần phải tái cấu lại toàn hệ thống để phù hợp với xu hướng giới  Áp lực cạnh tranh: - Hiện với phát triển hàng loạt NHTM, áp lực cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Các NHTMCP ngày có xu hướng đại hóa tất sản phẩm, dịch vụ theo yêu cầu giới cung cấp sản phẩm, dịch vụ phù hợp với yêu cầu ngày cao khách hàng Hiện nay, ngân hàng TMQD gần 40% thị phần vào tay ngân hàng đối thủ ngân hàng TMCP ngân hàng ngoại 60% thị phần mà ngân hàng TMQD nắm giữ khó tồn vẹn trước lớn mạnh ngân hàng TMCP động lớn mạnh ngày - Nguồn nhân lực Ngân hàng TMQD hàng chục năm qua bị phe đối thủ thu hút, mời gọi Có nhiều thời điểm, Ngân hàng TMQD thực nhiệm vụ bất đắc dĩ trở thành trường đào tạo nghề cho đối thủ cạnh tranh - Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMQD sử dụng dịch vụ truyền thống, vay cho vay, chậm đổi mới, không tiếp cận với khái niệm “tung sản phẩm”, dù tiềm lực ngân hàng quốc doanh lớn Khâu R&D (nghiên cứu- phát triển) yếu, đặc biệt khả thích ứng, điều chỉnh phương thức kinh doanh chậm - Do đó, để cạnh tranh với NHTMCP, Agribank cần phải nhanh chóng đề chiến lược để tái cấu hệ thống nhằm phù hợp với kinh tế ngày phát triển Điển việc so sánh hiệu hoạt động Agribank với BIDV Vietcombank, ta thấy khả cạnh tranh Agribank thấp ngân hàng lạc hậu so với ngân hàng từ đến năm  Do tình hình hoạt động thân ngân hàng: - Tỷ lệ nợ xấu cao: nguyên nhân sâu xa khoản nợ việc buông lỏng công tác cho vay, chế quản lý dự phòng rủi ro chưa trọng Do đó, việc tái cấu lại hệ thống ngân hàng Agribank vấn đề cấp thiết mục tiêu quan trọng tương lai Agribank đưa tỷ lệ xuống 3% theo quy định - Tỷ lệ an toàn vốn thấp: nên việc tái cấu việc cần thiết để nâng tỷ lệ lên theo yêu cầu ngân hàng nhà nước đồng nghĩa với việc tăng nguồn vốn chủ sở hữu lên - Hiệu hoạt động thấp (thể qua số ROA ROE): cần phải cấu hoạt động nhằm để đại hóa cơng nghệ sử dụng có hiệu suất lao động để giảm chi phí hoạt động tăng khả sinh lời - Hệ thống chế quản trị cũ khơng cịn phù hợp, theo Đề án cấu Agribank giai đoạn 2012-2015 vấn đề cấp bách để nâng cao trình -36- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” độ lực cán nhằm xây dựng, vận hành máy hoạt động Agribank thời kỳ hội nhập quốc tế - Mơ hình hoạt động cổ điển, phân quyền cho giám đốc nhiều nên dẫn đến tình trạng nợ xấu khó kiểm sốt - Mơ hình tổ chức phức tạp (chi nhánh cấp 1, cấp 2, cấp 3, phòng giao dịch) dẫn đến việc quản lý, quản trị phức tạp - Công nghệ thông tin lạc hậu so với NHTMCP  Lợi ích việc tái cấu Việc tái cấu Agribank quan tâm hỗ trợ Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Là ngân hàng sau việc đại hóa nên Agribank tránh sai lầm vấp váp ngân hàng trước mang lại cho thân ngân hàng lợi ích sau:  Tăng vốn để tăng tính khoản  Tăng khả cạnh tranh hiệu hoạt động  Tái cấu có đối tác nước ngồi tham gia cố vấn, tình hình tài minh bạch hoạt động hiệu Từ đó, giảm tỷ lệ nợ xấu tăng hệ số an toàn vốn  Khai thác hiệu nguồn nhân lực mạng lưới Với quy mô mạng lưới thương hiệu Agribank việc thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần thuận lợi ngân hàng khác  Hạn chế rủi ro từ điều hành: Chuyển hoá tất giá trị điều hành theo mơ hình tập trung Trước ngân hàng trao quyền cho giám đốc chi nhánh, khu vực nhiều, giám đốc cần báo cáo kết cuối lên hội sở Đến nhiều ngân hàng nhận thức vấn đề, có quản trị tập trung kiểm sốt tình hình tốt nhất, đặc biệt phịng ngừa rủi ro hiệu  Thách thức việc tái cấu Bên cạnh lợi ích việc tái cấu, Agribank gặp thách thức trình tái cấu sau:  Trong khoảng thời gian dài, Agribank xem định chế tài độc quyền thực sứ mệnh cung ứng vốn cho kinh tế Do vậy, Agribank không gặp phải áp lực cạnh tranh, không chịu sức ép hoạt động kinh doanh ngân hàng, khơng có động lực để đổi phát triển Nguồn nhân lực giai đoạn dài làm việc thụ động theo chuẩn mực, khn phép, khơng đổi Đặc biệt khơng có sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại, không định hướng khách hàng Do vậy, tái cấu thách thức to lớn Agribank chuyển đổi gặp khó khăn việc đào tạo nguồn nhân lực sức ì tâm lý lớn, độ tuổi cao, việc tiếp cận công nghệ gặp nhiều khó khăn  Hầu hết khoản nợ xấu Agribank khó xử lý (nợ nhóm chiếm tỷ trọng cao)  Do có quy mô lớn, số lượng nhân viên đông đảo nên việc chuyển đổi nhiều công sức trở ngại  Mạng lưới rộng nên việc tái cấu phức tạp, cần có máy chủ xử lý tất thông tin -37- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP TÁI CƠ CẤU AGRIBANK 3.1 Giải pháp tái cấu tài Cấu trúc lại nợ lành mạnh hố tài ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu Nếu xử lý vấn đề nợ xấu tăng vốn giải vấn đề:  Đáp ứng chuẩn mực tài quốc tế, nâng cao uy tín NHTM NN Việt Nam trường quốc tế  Tập trung vào công tác cải cách hướng nguồn lực cho hoạt động sinh lời lành mạnh  Tạo sở để mở rộng khả huy động vốn, sử dụng vốn Nâng cao hiệu hoạt động 3.1.1 Về vốn tự có tỷ lệ an tồn vốn Tăng vốn tự có nhân tố định để tăng cường huy động vốn mở rộng đầu tư phục vụ phát triển kinh tế, vừa thực tỷ lệ an toàn tối thiểu theo quy định Để thực việc tăng vốn, tương lai (giai đoạn 2012 – 2015) Agribank tiến hành cổ phần hóa thích hợp Đây biện pháp tối ưu giai đoạn Thơng qua cổ phần hóa, Agribank tăng nhanh tăng cao vốn chủ sở hữu Điều tăng vốn tự có tăng tỉ lệ an toàn vốn Mục tiêu chuyển Agribank thành ngân hàng đa sở hữu, có quy mơ vốn chủ sở hữu đạt mức trung bình khu vực, khoảng vài tỷ USD, để cạnh tranh mạnh mẽ mơi trường Q trình cổ phần hóa gồm có:  Chuyển đổi cấu sở hữu Việc sở hữu 100% vốn nhà nước, nói trên, tạo sức ỳ lớn trình đổi để nâng cao lực cạnh tranh Agribank Để tạo động lực phát triển mạnh mẽ, việc trước tiên phải tìm cho Agribank ơng chủ thực sự, nghĩa lợi nhuận Agribank chạy vào túi ông chủ này, để họ nghĩ cách cho Agribank ngày động đổi Cụ thể sau :  Mục đích cổ phần hóa + Tăng cường lực tài để tiếp tục - Tạo cấu đa sở hữu, từ dẫn đến việc hình thành cấu quản trị điều hành vừa kế thừa nhân tố truyền thống, vừa có diện cổ đông mới, nhà đầu tư quốc tế giàu kiến thức kinh nghiệm quản lý đại Mục đích tạo áp lực mạnh mẽ q trình đổi Agribank để thích ứng với môi trường cạnh tranh khốc liệt xu hội nhập quốc tế  Yêu cầu : - Quá trình cổ phần hóa phải diễn an tồn, khơng gây biến động tiêu cực đến q trình họat động Agribank nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung - Huy động vốn đầu tư tầng lớp dân cư, chuẩn kinh doanh theo thông lệ quốc tế - Q trình cổ phần hóa diễn công khai, minh bạch theo nguyên tắc thị trường, khơng gây thất thóat vốn nhà nước phải đảm bảo quyền lợi lợi ích nhà đầu tư - Phải hình thành sách động lực người lao động thơng qua sách ưu tiên, nắm giữ cổ phiếu ưu đãi, quyền mua cổ phiếu, cổ tức… -38- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank”  Tăng vốn  Tăng vốn cấp 1: - Tăng vốn điều lệ : bổ sung từ nguồn Ngân sách nhà nước; tăng vốn theo cam kết với WB thực dự án Tài Nơng thơn II; thu hồi từ nợ tồn đọng nhóm nợ có tính chất nhóm Nhà nước cấp nguồn xử lý đồng thời phải nâng cao chất lượng khả sinh lời tài sản, giảm tỷ trọng tài sản rủi ro tổng tài sản - Thực biện pháp để tăng khả tích luỹ: + Q trình cổ phần hóa nhằm tăng vọt vốn điều lệ từ quy mơ nhỏ sang quy mơ trung bình khu vực + Tăng quỹ tính vào vốn cấp Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ; Quỹ dự phịng tài chính; Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ  Tăng vốn cấp 2: - Phát hành trái phiếu tăng vốn cấp : Agribank tiến hành phát hành trái phiếu tăng vốn - Tăng từ trích lập Quỹ dự phòng chung, đánh giá lại TSCĐ, giá trị bất động sản: trụ sở làm việc, quyền sử dụng đất nhà nước giao, cho thuê nhận chuyển nhượng từ tổ chức, cá nhân Thực tế có nhiều bất động sản sử dụng hết khấu hao giá trị thực tế lớn, theo phần giá trị gia tăng thêm loại tài sản sau định giá lại đạt giá trị tương đối cao, góp phần tăng cường vốn tự có - Các nguồn huy động vốn vay dài hạn khác từ tổ chức/định chế tài quốc tế  Tích cực huy động vốn : - Thành lập tổ đạo huy động vốn để xây dựng đề án huy động vốn giai đoạn 2012-2015 - Nghiên cứu hoàn thiện chế huy động vốn, đảm bảo phù với quy định NHNN cạnh tranh thị trường, xây dựng ban hành cẩm nang, chế hậu huy động vốn làm tài liệu hướng dẫn tra cứu cho cán thực huy động vốn - Nghiên cứu phát triển sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng , có tính cạnh tranh cao, phát triển theo hướng tùy vào địa phương thành thị , nông thôn, cải tiến chấm dứt sản phẩm không phù, không hiệu - Cơ cấu lại mạng lưới giao dịch, trước hết địa bàn Thành phố lớn, kết hợp với hoàn thiện chuẩn hóa điểm giao dịch, trang bị phương tiện, sở vật chất thống toàn ngành nâng cao hiệu hoạt động, tránh chồng chéo, cạnh tranh nội bộ, lãng phí chi phí nguồn lực.Mở rộng điểm giao dịch vùng nông thôn, tranh thủ yếu tố truyền thống, ưu điểm mạng lưới… để giữ vững thị phần vốn nông thôn - Mục tiêu sau tăng vốn, vốn điều lệ Agribank đạt quy mơ trung bình khu vực, có tiềm lực vốn để cạnh tranh mạnh mẽ sân nhà vươn thị trường khu vực  Thách thức, rủi ro biện pháp cổ phần hóa: -39- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank”  Bản chất gốc Agribank bị giảm sút với đặc thù nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam loại hình sở hữu  Nguy bị thâu tóm, nuốt chửng tổ chức tài nước ngồi nhà nước khơng bổ sung vốn, tiềm lực kinh tế yếu, kinh nghiệm quản lý  Nguy tụt hậu thiếu lực quản lý ngân hàng với quy mô lớn môi trường cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nước tổ chức tài quốc tế quen với việc quản lý ngân hàng với quy mô 3.1.2 Về xử lý nợ xấu Quan điểm lãnh đạo Agribank minh bạch hoàn tồn số tài chính, khơng che giấu nợ xấu Và có vậy, Agribank tự đảm bảo khả trích lập dự phịng rủi ro, tạo chắn vừa để đảm bảo an toàn hoạt động, vừa nâng cao lực tài  Về nợ xấu, giảm tích cực từ mức gần 7% năm xuống 6% vào cuối năm 2011 Trong năm 2012 Agribank thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo điều Quyết định 493, đặc biệt ý đến nguyên tắc sau : - Xây dựng phương án cụ thể khách hàng , khoản nợ Theo khoản nợ khách hàng Ngân hàng phải phân loại vào nhóm nợ có mức độ rủi ro cao - Cần xây dựng ban hành tiêu chuẩn để đánh giá, xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro ; chủ động phân loại nợ xấu có đủ xác định khoản nợ khó có khả thu hồi, khơng chờ đến q hạn chuyển thành nợ xấu - Trên sở phân loại nợ, cần chủ động trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng theo quy định  Rà soát khoản nợ xấu đủ điều kiện xử lý rủi ro hồn thiện xử lý theo quy định  Thực việc bán nợ bán tài sản để thu hồi nợ theo quy định, việc bán nợ tài sản phải đảm bảo tính cơng khai, quy định pháp luật  Giám sát rủi ro tín dụng tổng thể danh mục tín dụng giám sát khoản vay Việc làm cần phải làm thường xuyên Chi nhánh cán tác nghiệp thông qua việc kiểm tra định kỳ khoản vay  Xây dựng chế thưởng hấp dẫn thu hồi nợ xấu với tất đối tượng giúp thu hồi nợ cho Ngân hàng xây dựng nguyên tắc thưởng theo phần trăm giá trị nợ thu hồi  Củng cố tăng cường chất lượng hoạt động chi nhánh , thường xuyên tập huấn nghiệp vụ đến 100% cán tín dụng, cán kiểm tra kiểm soát , tổ chức đánh giá phân loại xếp cán từ dụng nhằm giảm thiểu rủi ro tăng nợ xấu  Cơ cấu lại khoản nợ hai địa bàn Hà Nội Tp.HCM nợ xấu năm đạt mục tiêu 5%, thấp mức 6% 2011 Đó sở để đưa nợ xấu xuống khoảng 3% giai đoạn 2015 - 2020 3.2 Giải pháp đại hóa Agribank 3.2.1 Giải pháp quản trị rủi ro  Quản trị rủi ro tín dụng Hồn thiện, chỉnh sửa Chính sách quản lý rủi ro tín dụng: -40- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank”  Xác định mức độ chấp nhận rủi ro Agribank gắn với chiến lược kinh doanh hệ thống định hướng tín dụng giai đoạn Trong đó, định lượng mức độ rủi ro theo ngành nghề để làm sở đưa định hướng tín dụng thời kỳ cụ thể hoá phương đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo khách hàng, khoản vay để áp dụng sách khách hàng biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp  Xây dựng chiến lược đa dạng hoá tài sản “Có” bao gồm nội dung: - Giới hạn cấp tín dụng tối đa ngành kinh tế - Giới hạn cấp tín dụng tối đa nhóm khách hàng liên quan - Giới hạn cấp tín dụng tối đa 20 khách hàng có dư nợ lớn - Giới hạn đầu tư, góp vốn tối đa doanh nghiệp, ngành kinh tế - Chính sách quản lý cách thức theo dõi khoản cho vay, bảo lãnh - Xây dựng sách, tiêu chí phân ngành kinh tế (theo mục đích khoản vay), xác định giới hạn cấp tín dụng tối đa ngành kinh tế cách thức theo dõi, quản lý giới hạn - Phân định rõ trách nhiệm cấp, phận quản lý rủi ro tín dụng - Xây dựng tiêu chí xác định khách hàng nhóm khách hàng liên quan theo quan điểm quản lý rủi ro Agribank - Xác định giới hạn cấp tín dụng khách hàng nhóm khách hàng liên quan - Chính sách, cách thức theo dõi quản lý giới hạn  Xây dựng cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng - Xây dựng hệ thống tiêu chí chuẩn thẩm định dự án, khoản vay (phân theo loại hình doanh nghiệp, lĩnh vực ngành nghề) nhằm hỗ trợ công tác thẩm định, xét duyệt tín dụng - Xây dựng bảng chấm điểm phần mềm xác định giới hạn tín dụng khách hàng cá nhân để hỗ trợ đẩy mạnh tín dụng bán lẻ - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng để hỗ trợ cơng tác quản lý rủi ro tín dụng  Quản trị rủi ro khoản Trong bối cảnh hội nhập với kinh tế giới khu vực, quản trị rủi ro khoản quan trọng cần thiết hệ thống Agribank Quản trị tốt khoản làm cho ngân hàng giảm chi phí vốn cho biến động khoản, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh lợi nhuận ngân hàng  Đa dạng hóa loại khách hàng tiền gửi để ổn định khoản Đối với khách hàng lớn, có ảnh hưởng trực tiếp đến khoản cần có cam kết chặt chẽ tiến độ thực nghiệp vụ, tránh biến động lớn đến quản trị khoản  Xây dựng quy trình phân tích mức độ khoản chi nhánh đồng thời thay đổi hệ thống tính tốn khoản theo hạn mức cố định việc tính khoản theo luồng chu chuyển hoạt động tín dụng  Có kế hoạch dự phòng khoản hợp lý, giảm thiểu tình trạng thặng dư hay thâm hụt khoản  Quản trị rủi ro lãi suất -41- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank”  Nên có quy chế bắt buộc đánh gía cụ thể rủi ro lãi suất sản phẩm tín dụng dịch vụ trước đưa thị trường; xây dựng quy trình dự báo biến động lãi suất nước quốc tế sở áp dụng cơng cụ phịng ngừa rủi ro hữu  Thực thống mẫu báo cáo chi tiết rủi ro lãi suất quy trình phân tích biến động lãi suất biến động theo định hướng lượng hóa mức độ rủi ro này, sở có giải pháp tăng hay giảm lãi suất thấy cần thiết 3.2.2 Giải pháp đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng  Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng  Đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hiệu hoạt động ngân hàng nói chung thơng qua việc kết hợp bán chéo sản phẩm phi tín dụng  Chuẩn hóa xây dựng mô tả sản phẩm, xây dựng sản phẩm tín dụng cụ thể (xác định nhu cầu, dung lượng thị trường, doanh lợi dự kiến đem lại, xác định đối thủ cạnh tranh sản phẩm cụ thể)  Xây dựng hệ thống tiêu chí chuẩn thẩm định dự án, khoản vay (phân theo loại hình doanh nghiệp, lĩnh vực ngành nghề) nhằm hỗ trợ cơng tác thẩm định, xét duyệt tín dụng  Xây dựng bảng chấm điểm phần mềm xác định giới hạn tín dụng khách hàng cá nhân để hỗ trợ đẩy mạnh tín dụng bán lẻ  Xây dựng mơ hình định giá khoản vay làm cho việc tính giá đàm phán tín dụng  Xác định kênh phân phối sản phẩm phù hợp với sản phẩm, kênh tiếp thu phản hồi từ khách hàng theo hình thức kinh doanh HSC, Chi nhánh, Auto Bank (thẻ tín dụng, internet )  Xác định xác cơng đoạn quy trình tín dụng, xây dựng mơ tả cơng việc chi tiết rõ ràng làm đánh giá hiệu chất lượng cán  Xây dựng kế hoạch ngân sách cho phận hoạt động tín dụng (quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng ), sách thu nhập phù hợp cán tham gia quy trình tín dụng  Ưu tiên lựa chọn đào tạo nguồn nhân lực hoạt động tín dụng đảm bảo nắm vững nghiệp vụ, pháp luật  Phát triển sản phẩm có tính tích hợp cơng nghệ thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng thơng qua e-banking  Đưa sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng  Phát triển mạng lưới họat động gồm Chi nhánh, Phòng giao dịch, điểm giao dịch, hệ thống ATM, dịch vụ mạng, POS…Trong đặc biệt trọng đến dịch vụ Internet Baking Phone Banking để máy tính, điện thọai trở thành điểm giao dịch, tạo thành hệ thống cung ứng sản phẩm rộng khắp  Tăng cường liên kết với ngân hàng, định chế tài chính, doanh nghiệp ngịai nước…để tạo mối liên kết tòan cầu Cụ thể liên kết để hình thành hệ thống thẻ ATM với đối tác nước, phát triển phương tiện tóan quốc tế thẻ VISA, Master Card, DinnerClub…Qua đảm bảo khả cung ứng dịch vụ cho khách hàng lúc nơi -42- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank”  Xây dựng chiến lược kế họach phát triển giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng, trọng cơng tác PR Marketing, dịch vụ hỗ trợ, tư vấn khách hàng, chế hậu mãi…Đảm bảo thông tin liên quan đến sản phẩm phải cung cấp cách nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng  Sử dụng chuơng trình xã hội, tổ chức kiện có sức thu hút mạnh mẽ lâu bền từ thiện, tài trợ cho sinh viên học sinh vượt khó, hộ trợ người nghèo, trị chơi truyền hình, trực tuyến…  Thu nhập thông tin khách hàng cách đầy đủ thường xuyên tòan diện hệ thống thông tin quản lý khách hàng Chú trọng thông tin nhạy cảm thu nhập, tình trạng gia đình, sở thích để nhận diện, đánh giá tiềm khách hàng nhu cầu khả sử dụng dịch vụ ngân hàng, sở thích sản phẩm, lọai dịch vụ nào…để xếp lọai, phân nhóm khách hàng Trên sở có sách tiếp cận phù hợp  Tăng cường cung cấp sản phẩm dịch vụ chỗ cho khách hàng: Thật bất tiện thời gian đến ngân hàng rút tiền mặt vấn tin tài khoản Agribank cần phải phát triển mạnh dịch vụ mà khách hàng sử dụng mà không cần đến ngân hàng : Các dịch vụ vấn tin, toán qua Internet, điện thọai, Fax; dịch vụ thu tiền chỗ; thật tuyệt với vay vốn nhà mà không cần đến ngân hàng… Vấn đế cần quan tâm phải dễ sử dụng, nhiều tiện ích mức độ an toàn cao 3.2.3 Giải pháp cấu mơ hình tổ chức  Hồn chỉnh mơ hình tổ chức Hội sở chính: Đó việc tiếp tục chuyển đổi mơ hình tổ chức theo hướng tập trung hoá thành ngân hàng hợp theo hướng Ngân hàng đa bao gồm: - Tăng cường quyền lực vào Hội đồng quản trị để xứng đáng nơi tập trung định quan trọng Agribank - Tăng cường sức mạnh Hội đồng, ủy ban giúp việc cho Hội đồng quản trị để hội đồng phát huy tác dụng, xứng đáng nơi đề xuất chiến lược phát triển, giải vấn đề quan trọng cho Agribank + Cơ cấu tổ chức quản lý tách bạch theo chức năng: Kinh doanh - Quản lý rủi ro - Tác nghiệp/hỗ trợ + Chức Quản lý tủi ro: Khối Quản lý rủi ro + Chức tác nghiệp hỗ trợ: Khối Tác nghiệp, Tài chính, Hỗ trợ… - Hội sở kiểm sốt sản phẩm, kế hoạch tài cho nhóm khách hàng mục tiêu thông qua kênh phân phối - Trực tiếp kinh doanh số hoạt động chiến lược: Kinh doanh tiền tệ, Tín dụng lớn, tài trợ thương mại (hình thành trung tâm Dịch vụ Khách hàng Hội Sở Chính - chi nhánh coi kênh phân phối bán hàng cho Hội Sở Chính)  Cải tổ hệ thống cấu chi nhánh: Các chi nhánh có mơ hình tổ chức khác với số chức tập trung hoá cần phải cấu lại dựa việc tách bạch chức Quan hệ khách hàng, Quản lý rủi ro tác nghiệp nhằm kiểm soát rủi ro tốt -43- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” 3.2.4 Giải pháp cấu nguồn nhân lực Mạng lưới rộng lực lượng lao động Agribank vừa có ưu cạnh tranh, có bất lợi Bất lợi lớn mặt làm cho hiệu kinh doanh giảm (chi phí tăng, lợi nhuận giảm tính theo đầu nhân viên- theo phân tích trên), điều xảy tình trạng dịch chuyển lao động có tay nghề cao sang NHCP Để giải bất lợi cần triển khai số giải pháp như:  Việc phát triển mạng lưới: Trong điều kiện phải nâng cao tính hiệu cạnh tranh ngày gay gắt, việc phát triển mạng lưới chi nhánh rộng nay, phải xem xét hiệu chi nhánh, phòng giao dịch cần thiết trì, hay sáp nhập cần thiết mở rộng mạng lưới địa bàn khơng có thị trường  Chú trọng nhiều tới phát triển công nghệ để giảm tương đối số lao động khâu vụ Chẳng hạn, thực giao dịch cửa phát triển công nghệ, dịch vụ tốn giảm nhu cầu lao động khâu: ngân quỹ, kế toán, quản trị, văn phòng  Cần sử dụng nhiều lao động có trình độ cao, đặc biệt lao động giỏi chun mơn, thành thạo vi tính ngoại ngữ; tinh giảm lao động khâu công việc giản đơn, vi tính hố tự động hố Đào tạo sử dụng nhân viên theo hướng người làm tốt nhiều việc, từ thuận tiện giao dịch cửa Điều làm tăng chi phí lao động tính đầu người tổng chi phí giảm số lượng lao động giảm  Khi xây dựng kế hoạch phát triển sử dụng nguồn nhân lực, phải tính đến yếu tố sau: - Xác định rõ mục tiêu cụ thể cho khâu: tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại thực công tác quy hoạch cán cho thời gian dài - Hồn thiện quy trình bố trí xếp lao động phù hợp với lực nhằm tạo điều kiện để phát triển nhân - Có sách khuyến khích nghiên cứu khoa học, ứng dụng tri thức, công nghệ công việc làm cho cán quản trị điều hành đến nhân viên ngân hàng - Có chế khuyến khích thích hợp như: tiền lương, tiền thưởng, … người lao động, người lao động trình độ cao, đồng thời tạo mơi trường làm việc để người lao động làm việc với động lực đáng phát huy tối đa khả họ - Xây dựng, tuyên truyền, giáo dục tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp cho phận công tác ngân hàng  Thuê chuyên gia tư vấn tài nước ngồi thơng qua quan hệ phủ, quan hệ lĩnh vực tài có, để tiếp thu kinh nghiệm quản lý tình hình nắm bắt kỹ quản lý, nhằm nâng cao hiệu hoạt động  Bên cạnh đó, việc xây dựng văn hoá Agribank vấn đề đáng quan tâm CBCNV doanh nghiệp cỗ máy biết họat động họ cũng tâm tư tình cảm, khát vọng, niềm tự hào…Nếu quan tâm mức yếu tố biến thành nguồn sức mạnh vô to lớn giúp doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ Trong thời gian gần đây, Agribank nhận thức điều bước đầu hình thành yếu tố văn hóa doanh nghiệp Đó việc xây dựng quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp Quy tắc ứng xử Tuy -44- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” nhiên chủ yếu mang tính hình thức, chưa thực nhận quan tâm sâu sắc phát huy tác dụng nhằm làm tăng sức mạnh nội doanh nghiệp Do việc xây dựng phát triển văn hóa doanh nghiệp cần đuợc quan tâm đầu tư mức thời gian tới 3.2.5 Giải pháp cấu công nghệ đại  Đảm bảo tốt công tác quản trị hổ trợ tốt TTCNTT quản lý  Xây dựng kế hoạch triển khai chi tiết, đẩy nhanh tiến độ số dự án CBTT có tầm quan trọng đặc biệt ( E-banking, phần cứng báo cáo theo thông tư số 13)  Xây dựng phưong án thực để nâng cao lực xử lý, độ ổn định an toàn hệ thống nâng cấp hệ thống máy chủ Xây dựng phương án giảm tải hệ thống Tổ chức tốt hệ thống báo cáo , thông tin xử lý  Triển khai hệ thống an tồn thơng tin sở hạ tầng thơng tin  Xây dựng phận phụ trách xử lý phản ứng nhanh có cố TTCNTT chi nhánh không bị gián đoạn  Thuê tư vấn rà soát, xây dựng lại chiến lược CNTT cho phù hợp với định hứơng kinh doanh ngân hàng theo đạo Thủ tướng NHNN chiến lựơc công nghệ thông tin  Tổ chức hội thảo CNTT để nắm bắt nhân rộng sáng tạo, ý tưởng công nghệ áp dụng chi nhánh, cập nhật giải pháp công nghệ tiên tiến  Tiếp tục triển khai hoàn thiện kết nối toán kết nối với Tổng cơng ty lớn, trừơng Đại học mở rộng tốn với Thuế, kho bạc, Hải quan  Xây dựng ứng dụng, nghiệp vụ hệ thống: chỉnh sửa hệ thống để tăng cường khả kiểm soát, phê duyệt; nghiên cứu nghiệp vụ, xây dựng chương trình cho cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, kiểm tốn, hậu kiểm, giao dịch cửa; nghiên cứu xây dựng sàn giao dịch ngoại tệ Sở giao dịch chi nhánh; xây dựng quản lý hạn mức tiền mặt, hạn mức phê duyệt hệ thống; nghiên cứu báo cáo nội chi nhánh; xây dựng thông tin khách hàng rủi ro, thơng tin khách hàng có giao dịch đáng ngờ, gian lận, lừa đảo  Mở rộng nghiên cứu sản phẩm nghiên cứu, thực giải pháp CNTT nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm Tích hợp bổ sung giá trị gia tăng ( thuế, điện, nước, điện thoại, vé…) qua thẻ, SMS, mở rộng giao dịch qua SMS Banking Đa dạng ứng dụng không dây, giao dịch điện tử  Cải tiến lập đề án lập đề án công nghệ, quy trình giám sát tuân thủ thực quản lý đầu tư dự án CNTT  Tổ chức lớp đào tạo chuyên sâu Mạng truyền thông, an ninh hệ thống, sở liệu, trung tâm liệu, khắc phục thảm họa, quản trị chiến lựơc, kho liệu, quản lý triển khai dự án, đào tạo phạm vi nội dung dự án triển khai -45- Đề tài “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank” KẾT LUẬN Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 2011 - 2020 Đại hội XI Đảng thông qua xác định: “thực cấu lại kinh tế, chuyển đổi mô hình tăng trưởng từ chủ yếu phát triển theo chiều rộng sang phát triển hợp lý chiều rộng chiều sâu” Triển khai định hướng này, Hội nghị lần thứ ba Ban Chấp hành Trung ương Đảng khóa XI xác định số nhiệm vụ giải pháp cụ thể, tập trung thực lĩnh vực tái cấu đầu tư với trọng tâm đầu tư công; tái cấu doanh nghiệp nhà nước mà trọng tâm tập đoàn kinh tế tổng công ty nhà nước; cấu lại thị trường tài với trọng tâm hệ thống ngân hàng thương mại tổ chức tài Theo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn không nằm ngồi chiến lược đó, Mặc dù VBA đạt nhiều thành tựu phát triển quan trọng, song đánh giá cách khách quan hệ thống cịn nhiều tồn tại, hạn chế khả cạnh tranh, lực tài chính, quản trị, cơng nghệ nhân lực cần phải khắc phục, nhằm đáp ứng tốt yêu cầu phát triển hội nhập quốc tế giai đoạn Qua phân tích đề tài: “Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam - Agribank” nhóm làm sáng tỏ số vấn đề thực tiễn sau:  Phân tích trình bày thực trạng, tồn Agribank  Đề giải pháp gợi ý giúp cấu lại hệ thống ngân hàng Agribank Huy vọng với giải pháp tạo giá trị thực tiễn hiệu quả, từ đưa ngân hàng hướng tới hồn thiện phù hợp, góp phần vào phát triển chung kinh tế đặc biệt phát triển ngày toàn diện ngành ngân hàng Việt Nam Mặc dù nhóm cố gắng, thời gian khả có hạn nên đề tài không tránh khỏi hạn chế định Rất mong quan tâm đóng góp Quý Thầy Cô tất Anh (chị) học viên cao học -46- ... hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank? ?? -vi- Đề tài ? ?Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank? ??... Tái cấu hoạt động ngân hàng thương mại -9- Đề tài ? ?Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank? ?? Cơ cấu lại hoạt động ngân hàng. .. tất thông tin -37- Đề tài ? ?Một số giải pháp tái cấu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank? ?? CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP TÁI CƠ CẤU AGRIBANK 3.1 Giải pháp