Quy định mới về bảo hiểm tiền gửi phù hợp với thực tiễn Việt Nam.pdf

Quy định mới về bảo hiểm tiền gửi phù hợp với thực tiễn Việt Nam.pdf

VOl NGAN HANG

Quydinhmdivebaohi~mtien gm phuh~pvdith,c tienVi~tNamvatien dantdi thongI~quocte

Banlanhdqo BHTG Vi~t Nam trongbu6ildm vi~c vUi liinh dqo NHNN Vi~fNam

. .

K'" tU khi chfnh thLtc khaitrudng ho~t d9ng vao ngay/7/2000, sau hdn 5 namho~t d9ng, Bao hi~m tien glti(BHTG) Vi~t Nam da thu duqc m9t56 ket qua nM't d,nh BHTG Vi~tNam da thl!C hi~n chi tra tien baohi~m cho nguai glti tien t~i hdn 33Quy tin dl,lng nhfm dan bi giai th~,gop phan bao v~ quyen, Iqi fch cuanguai glti tien va duy trl sl! 6n d!nhcua h~ th6ng tai chfnh, ngan hang.Tuy nhien, thl!C te ho~t d9ng cuaBHTG Vi~t Nam va sl! thay d6i vexu the h9i nh~p, dieu ki~n kinh te-xa h9i cua dat nuoc d6i hoi khungphap Iy neu tren phai co nhling dieuchinh phu hqp d~ giup t6 chLtcBHTG Vi~t Nam co th~ dap Ltngt6tnhat ml,lctieu yeu cau d~t ra.

M~t khac, Vi~t Nam da co camket voi Ngan hang Phat tri~n ChauA (ADB) trong khuon kh6 khoan yay

ngan hang tf:li chfnh II, theo d6Ngan hang Nha nuoc phai ph6i hqpvoi BHTG Vi~t Nam trinh Chfnh phuslta d6i Nghi dinh ve BHTG d~ chophep BHTG Vi~t Nam:

- Ap dl,lng mUc phf bao hi~m

khac nhau tuy theo lo~i hinh t6 chLtcduqc bao hi~m;

- Vay Chfnh phu"phat hanh traiphieu theo cac quy d,nh hi~n hanhve pMt hanh trai phieu va yay tU

cac ngan hang thudng m~i;

- Neu ro cac dieu ki~n nghiem

ng~t, theo do, BHTG Vi~t Nam tienhanh cung cap ho trq tai chfnh chocac ngan hang g~p kh6 khan.

Xuat phat tU cac Iy do tren, vi~cban hanh m9t Ngh! dinh slta d6i, b6sung Ngh! d!nh 89 la can thiet nhamhoan thi~n khuon kh6 phap Iy choho~t d9ng BHTG t~i Vi~t Nam Bbiv~y, sau m9t thai gian tri~n khai cac

Boan M~u «tue' *

quy trinh can thiet, Chfnh phu daban hanh Nghi d!nh 109/2005/ND-

CP, da dap Ltngduqc cac yeu cau

Ngh! dinh 109 duqc xaydl!ng

theo cac nguyen tac cd ban sau

- Thao go m9t s6 wong macthl!C te pMt sinh sau m9t thai gianthl!C hi~n Nghi dinh 89;

- Dieu chinh chfnh sach BHTGphu hqp voi sl! phat tri~n kinh te dat

nuOc(tren cd sb 56 Ii~u dieu tra vecd cau tien glti cua m9t s6 d6i tuqng

khach hang t~i cac t6 chLtctin dl,lng(TCTD) tren ph~m vi toan qu6c).

- Tham khao va ap dl,lngco eh(;>n19Ccae thong I~ qu6c te cOng nhukinh nghi~m ho~t d9ng BHTG t~i

m9t s6 nuoc trim the gioi (qua tai

li~u tham khao va ho trq ky thu~tcua ADB ve van de nay);

Chfnh phu Vi~t Nam voi ADB trongvi~c thl!c hi~n khoan yay Chudngtrinh Ngan hang - Tai chfnh II.

-'" . .

1-NHUNGDIEM Mm CUA NGH!D!NH109

So voi Nghi d!nh s6 89, Ngh!d,nh s6 109/2005/ND-CP co m9t s6

di~m moi Cd ban sau day:

ich ht1fJphap cua ngU'di gUi tien

- Mo rt?ng doi ttlgng dtlgc bElD

hiem (khoim2 f)Mu 1): Ngh! dinh 56

.Bao hiem Mn gui Vi$t Nom

-SO 3 NAM2006

89 quy d;nh "tien giJi dUc;1cb80 hiem

la Dong Vi~t Nam cua ca nhtin giJit~i to chUc tham gia BHTG ".

-Tang mUctMn chi tra baohiem:

Ngh! d!nh so 109/2005/ND-CP quyd!nh: "So tien b80 hiem dUc;1ctra chotat ca cac khoan lien giJi bao gomca goc va lai cua me'?tnguoi gi:titien(me'?tca nhtin ho(ic nguoi d~i di~ntheo philp lu~t) t~i me'?tto chUcthamgia BHTG thue'?cdoi tUc;1ngquy d;nht~i Dieu 3 cua Nghi d;nh nay, toi dala 50 (nam muoi) tri~u dong."

NhLtv~y, muc chi tra tienbaohi~m toi da da tang tLt30 tri~u donglen 50 tri~u dong, hay gan 30% so

vdi quy d!nh cO.Vi~c tang mUc bao

hiemtoi da len 50 tri~u dong se g6p

phan lam cho ngLtC1igliitien them tintLt<1ngvao chinh sach cua NhanLtoc

va t~o dieu ki~n thu~nl<;1ichocacto

chuc nh~n tien glti huy d(mg cackhoan tien t~m thai nhan rei trongdan eLf.Chinh sach nay kh~ng d!nh

ro: Giay chtJngnh~n BHTG la camket tra tien cua Nha nuoc cho nguoigLtitien va dUc;1cthl/Chi~n bOiBHTGVi~tNam BHTG Vi~t Nam 58 capGiay chUng nh~n moi va 5il d/,mgnhMuhinh thUc thOng tin de thOngbao nhilng thay doi quan trc;mgnaytoi dUc;1cnguoi giJi tien.

2 Hangcao quyen Iqi va

nghia vv eua to' ehLi'c nh~n tiengUtva eelnhan co lienquan

- To chUcnh?n tien giJidUc;1ctiep

c~n me'?tcach cM de'?ngva thu~n lc;1ihon doi voi nguon von hO trc;1taichinh cua BHTG Vi~t Nam (diem 1khoan 5 DMu 1): Khoan 1 Dieu 14

Ngh! d!nh so 89 quy d!nh BHTG Vi~t

Nam c6 th~ hetn;1tai chinh trong

trLtC1ngh<;1ptochUctham gia BHTGc6 nguy cd mat kha nang chi tra

nhLtngchLtaden mUcd~t trong tinh

tr~ng kiem soat d~c bi~t NhLtng

chUcbao hiem tien giJi co the hOtrc;1tai chinh cho to chUc tham giaBHTG dLtdicac hinh thuc cho vay,

baolanh,mua I~in<;1va cac hinh

thuc khacphu h<;1pvdi quyd!nhcua

Quy d!nh nay giup to chuc nh~ntien gltidLt<;1Ctiep c~n m(>tcach chud(>ng,thu~nl<;1iva ma r(>nghon doi

voi nguon von he tr<;1tai chinh cuaBHTG Viet Nam.

MUc phi BHTGma to chUcnh~ntMn giJipMine'?p58 dUc;1cdieu chlnh

theo51/aanhgia vechatlL1c;Jngho~tae'?ngcuacoquanquanIy nhanuocco thdmquyen:TrLtocdayva hi~n

dl,mgdong h~ng la 0,15%/nam tfnhtr€m so dLt tien glii binh quan cua

cac lo~itien gli'i dLt<;1cbao hiE~m t~i

Tuy nhien, Nghi d!nh so 109 con

quy d!nh: co the apd/,mgmUc phibao hiem pMi ne'?pkhilc nhau giiJacac to chUcnh~n tien giJikhi cac COquan Nha nuoc co thdm quyen(Ngan hang Nha nUoc va BHTGVi~t Nam) danh gia, phtin lo~i daydu va chinh xac chat IUc;1ngho~tae'?ngcua to chUcnh?n tMn giJi.

Toan b(>so phi BHTG thu tLtto

chUc nh~n tien glti deu dLt<;1cdungvao vi~c I~p Quy dlf phOng nghi~pvI,! d~ thlfC hi$n vi$c chi tra tien baohiem, he tr<;1tai chinh doi voi to chUcnh~n tien glii ma khong dung vaovi$c trang trai chi phi ho~t d(>ng cuaBHTG Vi~t Nam.

VOl NGAN HANG

- Trong moi trLtang hop giai th~hay pha san, to chuc nh~n tien gli'ideu phai c6 nghia vI,! hoan traBHTG Vi~t Nam so tien he tr<;1tai

chinhva sotienbao hi~m da chi tra(di~m 2 khoan 6, khoan 11, khoan12 Dieu 1): Vi~c xac d!nh to chucnh~n tien glii phai c6 nghia vI,!hoantra doi voi khoan he tr<;1tai chinh cuaBHTG Vi$t Nam la m(>tquy d!nh

moi chLta dLt<;1Cde c~p toi trong Ngh!

d!nh 89 Day la quy d!nh can thietd~ xac d!nh ro nghia vI,!cua to chucnh~n tien gliL

+ Viec Ltutien hoan tra khoanhetr<;1tai chinh cua BHTG Vi~t NamtrLtoctat ca cac khoan n<;1khac cuato chuc nh~n tien gli'i la phu h<;1pvoiquy d!nh t~i Dieu 96 Lu~t cac TochUctin dl,!ng.

+ Vi~c xac d!nh BHTG Vi~t Namtra thanh chu n<;1cua to chUc thamgia BHTGb!giaith~voi so tienbao

hi~m da chi tra la quy d!nh lam rohOn V! the chu n<;1cua BHTGVi~t

Nam g6p phan thong nhat nh~nthuc cua cac doi tlJ<;1ngb! dieu chinhve van de nay.

- KhOngBHTG cho nhltngngLtC1i

trlfc tiep ho~c gian tiep c6 quyen

quyet d!nh Slf ton t~i cua to chuc

nh~n tien gli'L Day la di~m moi sovoi quy dinh t~i Ngh! d!nh so 89.

Khoan 2 Dieu 1 Ngh! d!nh so 109quy dinh khOng bao hi~m cho caclo~i tien glticua nhU'ng ngLtC1itrlfc

tiep hO$cgian tiep c6 quyen quyetd!nh slf ton t~i cua to chUcnh~n tienglii, gom:

+ Tien gli'i cua ngLtC1iglti tien la

co dong sa hltu tren 10% von dieu

I~ ho~c nam gilt tren 10% von co

phan c6 quyenbo phieucuato chuc

tham gia BHTG d6;

+ Tien gliicua ngLtC1iglii tien la

thanh vien H(>idong quan trL Banki~m soat, Tong giam doc (Giamdoc), Ph6 Tong giam doc (Ph6

VOl NGAN HANG'

Giam'doc) cua to chuc tham gia

BHTG d6.

Vi~c khong BHTG cho nhlingngLfC1itn,tc tiep tham gia VaGvi~cquim trL dieu hanh cua chinh tochuc tin dyng ma mlnh gCtitien ladung myc tieu cua chinh sachBHTG Nhling doi tLfong nay namvling tinh hlnh tai chinh cua to chucminh dang quan trL dieu hanh, VIv~y, c6 the I~m dung chfnh sachBHTG M~t khac, nhling doi tLfongnay c6 the tn,tc tiep ho~c gian tieptham gia VaGnhling quyet sach danden sl! pha san cua ngiln hang.

Hau het cac nLfac deu lo,?i trunhling doi tLfongnay ra khoi phamvi bao hiem chi th! cua C(mg dongCMu Au (EU) ve cac trLfC1nghc;1Pkhong thu9c di~n dLfc;1Cbao hiemcOngde c~p den cac doi M;mg nay.De phOngrui ro d~o duc cua to

chuc nh~n tien gCtitrong vi~c huy

d9ng van, Chfnh phu da bo sungquy d!nh tren, nhLfngde chong c6hi~u qua rui ro nay thl can thiet phaic6 sl! kiem tra ve an toan hoat dongngiln hang cua BHTG va cua cac cOquan chuc nang.

3 Xac djnh r6 hC1nvj thf}' cilaBHTG Vi~tNamtrong h~ thongtai chinh quoegia

-Tang quyenchilaQngcua Baa'hiemtien giJi Vi~t Nam trang vi~c to

chuc thl/Chi~nchucnang,nhi~mvLJ

cuaminh.Khaan 8 va khaan 10Dieu 1kh~ng dinh: BHTG Vi~t Namco the chi tra trl!Ctiep cho ngLfC1igCtitien dLfc;1cbao hiem ho~c thong quaTCTO de thl!c hi~n vi~c nay Quyd!nh tren lam cho BHTG Vi~t Namchu d9ng hon trong vi~c thl!C hi~nchuc nang, nhi~m vy cua minh sovai quy d!nh t,?i Dieu 16 Ngh! d!nhso 89.

Md rong quyen tiep c~n cacnguonh,tc tai chinh khac nhau

(themquyen pMt hanh trai phieu)

m9t cach chu d(mg(kh6ng phai baa

caa Ngan hang Nha nudc ae trinhChinhphilxemxet)cho BHTG Vi~tNam.

- Xac d!nh ro hOn vi trf chu nc;1cua BHTG Viet Nam doi vai cackhoan he trc;1tai chfnh va cac khoantien da chi tra bao hiem (diem 2khoan 6, khoan 11, khoan 12 Dieu1): Co 2 quy dinh mai trong Nghidinh so 109 so vai Nghi dinh so 89la:

+ Xac d!nh ro v! trf chu nc;1cuaBHTG Vi~t Nam doi vai cac khoanhe trOtai chfnh va khoan he trc;1naydLfc;1Cxep ngang vai 'khoan cho vaydac bi~t cua Nha nLfactrong tr~t tLfLfutien chi tra.

+ Kh~ng dinh BHTG Vi~t Namtrd thanh chu nc;1cua to chuc nh~ntien gCtib! giai the vai so tien baohiem da chi tra; gop phan thongnhat nMn thuc cua cac doi tLfongbidieu chinh trong vi~c thl!c hienchfnh sach BHTG.

- Xac dinh ro hOn vi the cuaBHTG Viet Nam da the hi~n viecNha nLfacquyet tam thl!C hien camket tra tien dLfc;1Cbao hiem cho dankhi to chuc nh~n tien gCtibj giai thebat bU9Cho~c pha san.

Tuy nhien, chung ta can tiep tycnghien cuu, hoan thi~n chfnh sachBHTG de BHTG Vi~t Nam trd thanhm9t ngLfC1ib,?ntin c~y cua ngLfC1igCtitien De thl!C hi~n dLfc;1cmyc tieunay, can phai tiep tuc giai quyetthau dao hon cac van de sau:

1 Xay dl,fng moi trU'O'ngphapIy binh dting bao v~ quyen ICfingU'O'itieu dung va tU'C1ngxLi'ngvO'icac quy djnh khac cila phaplu;[it

M9t trong nhling nhi~m vy cua

NhanLfacla bao v~ ngay cang tothon quyenlc;1ingLfC1itieu dung.Hau

het cac nLfactren the giai deu coLu~t Bao v~ ngLfC1itieu dung va Lu~tBHTG.

T,?iViet Nam, vi~c bao v~ quyenloi ngLfC1itieu dung trong sCtdyng

cac hang hoa, dich vy thong thLfC1ngdLfc;1Cdieu chinh the6 Phap I~nhBao v~ quyen loi ngLfC1itieu dung

ngay27/4/1999;taj nay, van chLfaco sLfsCtadoi, bo sungho~c dinhhLfangxay dl!ng luat Viecbaov~

dyng cac hang hoa, dich vy taichfnh, bao v~ ngLfC1igCtitien dLfoc

Chfnh pM thLfchien thong qua viecban hanh Nghj dinh so 89 ngay

01/9/1999vasCtadoi, bo sung t,?iNgh! dinh s6 109 ngay 24/8/2005.

De dap ung yeu cau bao v~

blnh d~ng va ngay cang t6t hon,tLfong xung vai cac quy dinh lienquant1?icac lu~t khac va dap ung

dLfocyeu cau h9i nhap qu6c te, NhanLfac can sam co dinh hLfang veviec xay dl!ng Lu~t Bao v~ quyen lc;1ingLfC1itieu dung va Lu~t BHTG.

2 Ma r9ngvi~c bao v~ quyenva ICfiich cila ngU'O'igUt tien

Hi~n t,?i,m9t so to chuc nhLf:Tietki~m bLfu di~n, Ngan hang chfnhsach xa h9i, cac Cong ty Bao hiemnhan th<;>,Cong ty nh~n uy thac dautLf chung khoan deu co hO'?td9ng

huy d9ng van W cac ca nhan nhLfng

deuchLfatham gia BHTG.TrLfC1ng

hc;1Pnhling tochuc tren khong condu dieu ki~n de hO'?td9ng thi vi~c

baov~quyen va lc;1iich hc;1Pphapcua ngLfC1jgCti tien se khong conhling bj~n phap thoa dang Do do,

can co SLfnghien cuu, xem xet vevi~c tham gia BHTG cua cac tochuc tren.

3 Tang cU'O'ng nangIl/C taichinh cila BHTG Vi~t Nam

TheothongI~quocte thj Quydl!

T,w Clil NcANtlANC-SO3 NAM2006

phong nghi$p vy cua tochuc BHTGbang khoimg 2 - 5% 56 tien gLridudc bao hi~m.

M~c du d6i tuqng tien gLriduqc

bao hi~m da duqc md r(mg va muc

tien gLridudc bao hi~m da tang lennhung kha nang tai chinh cuaBHTG Viet Nam chua auqc tangcubng dang k~ Tfnh den thdi di~m

30/6/2005,Quy dl,l phong nghi$p vycua BHTG Vi$t Nam chi bang0,33% so vai 56 tien gLriduqc baohi~m; neu tinh ca v6n dieu 1$duqccap thi kha nang tai chfnh cuaBHTG Vi$t Nam chi bang0,97%sovai 56 tien duqc bao hi~m.

Do d6, trong khi Quy dl,l phongnghiep vy chua duqc tich IOyday authi BHTG Vi$t Nam rat can nh~nduqe sl,l quan tam cua Nha nuactrong viec tang v6n dieu Ie d~ c6 dunang Il,lCtai chfnh thl,lchien t6t chucnang, nhi$m vy duqc giao.

4 NhiJ nU'6'c cans6'm pheduy~t chien 1U'r;1cphat trien cuaBHTG Vi~t Nam

Vi$c sam phe duyet chien luqcphat tri~n cua BHTG Viet Nam la ratcan thiet d~ tri~n khai dong bo vaichien luqc phat tri~n cua cae nganhTai chfnh, Ngan hang, Bao hi~m vaThi trubng chung khoan.

VOl NGAN HANG

Sl,l ra dbi cua Nghi d!nh 56109/2005/ND-CP da dap ung duqcnhCtngyeu cau trong thl,lc tien cuanen kinh te Viet Nam truac xu theh(>inh~p qu6c te M(>t56 van de c6lien quan den chinh sach BHTG vadinh huang hoat dong cua to chueBHTG Vi$t Nam can phai duqc tieptyc nghien cuu d~ hoan thi$n nhamdua chfnh sach BHTG cua Nhanuac dap ung yeu cau doi moL Dacbi$t BHTG Vi$t Nam can duqc Sl,lgiup do va quan tam hdn nCtacuacac B(>, nganh d~ sam c6 LuatBHTG - mot khung phap Iy quantr9ng trong hoat d(>ngva tri~n khaicac chien IUdcBHTG Viet Nam . .

) ,li truac den nay, cac van banphap luat ve bao dam tienvay luon auqc xay dl,lngtren

cd Sd nhCtngquy dinh hi$n hanh

cua phap lu~t dan sl,l, nhu: PhapI$nh Hqp dong dan sl,l nam 1991,Phap I$nh Thlia ke nam 1990, B(>lu~t Dan sl,l nam 1995 Cac vanban phap IlJ~tve bao damtien vaynay da cy th~ hoa nhCtngquy dinhc6 lien quan cua phap lu~t dan sl,ld~ ap dyng vao ho~t d(>ngd~c thucua cac to chuc tin dyng Hi$n nay,Nghi dinh 56 178/1999/ND-CPngay29 thang 12 nam 1999 cua Chinhphu ve bao dam tien vay cua cac tochuc tin dyng (Ngh! dinh 56 178) vaNghi dinh 56 85/2002/ND-CP ngay25 thang 10 nam 2002 eua Chfnhphu ve vi$c SLradoi, bo sung mot 56dieu cua Nghi dinh 56 178 (Nghidinh 56 85), Thong tu 56

Nguyt1n Phuong Liuh *

07/2003/TT-NHNN ngay 19 thang05 nam 2003 cua Ngan hang Nhanuac huang dan thl,lc hi$n m(>t56quy dinh ve bao dam tien vay cuacac to chuc tin dyng (Thong tu 5607) rhong tu lien tjch 5603/2001 /TTL T/NH NN-BTP-BCA-BTC-TCDC ngay 23 thang 04 nam2001 cua Ngan hang Nha nuac, BoTu phap, B(>Cong an, B(>Tai chfnhVfJTong cyc Dia chfnh huang danvi$c xLrIy tai san bao dam tien vayd~ thu hoi nd cho cac to chuc tindyng (Thong tu lien tich 56 03) lacac van ban quy pham phap lu~tquan tr9ng dieu qhinh giao dich baodam tien vay cua cac to chuc tfndyng Nhin chu;hg,trong thbi gianqua, cac van ~an quy ph~m phap

lu~t nay da tao cd Sd phap Iy cho

cac t6 chuc md rang hoat d9ng chovay c6 bao dam bang tai san va baotoan duqc nguon v6n cho vay Tuynhien, sau gan 10 nam thl,lc ~$n,Bo luat Dan sl,l nam 1995 aa boc 10m9t so h~n che va bat c~p, gay kh6khan cho ngubi thuc hi$n phap IU$t.Chfnh vi Ie d6, ngay 14 thang 06nam 2005, Qu6c h9i nuac C9nghoa Xa h9i Chu nghTaVi$t Nam dathong qua B(>lu~t Dan sl,l (B9 lu~tDan sl,l nam 2005) d~ khik phycnhCtngh~n che, bat c~p n6i tren Bolu~t Dan Sl! nam 2005 c6 hi$u Il,lCk~ tLt ngay 01 thang 01 nam 2006va thay the cho B9 lu~t Dan sl,lngay28 thang 10 nam 1995 Do d6, c6nhieu quy dinh hi$n hanh cua cacvan ban phap lu~t ve bao dam tien

vay duqc xay dung tren Cd Sd quy

.Ngan hang Ngooi thuong Viet Nom