Mở rộng và nâng cao hiệu tín dụng tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ

Mở rộng và nâng cao hiệu tín dụng tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ

MỤC LỤC LỜI MỞI ĐẦU

CHƯƠNG I

TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N 1

1.1.4.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng 4

1.1.4.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 4

1.1.4.4 Hiệu quả của tín dụng ngân hàng 5

1.2 Doanh nghiệp vừa và nhỏ 6

1.2.1 Khái niệm về DNV&N 6

1.2.2 Đặc điểm của DNV&N 7

1.2.3 Vai trò của DNV&N đối với nền kinh tế 7

1.2.3.1 Góp phần quan trọng tạo công ăn việc làm, tạo ra thu nhập đảm bảo đời sống cho người lao động 8

1.2.3.2 Có khả năng tận dụng các nguồn lực xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần nâng cao khối lượng và chất lượng hàng hoá dịch vụ 8

1.2.3.3 Góp phần to lớn trong việc phát triển những nhà kinh doanh, những nhà

quản trị và đội ngũ công nhân lành nghề .9

1.2.3.4 Góp phần duy trì sự tự do cạnh tranh, ngăn chặn độc quyền 9

1.2.3.5 Làm cơ sở vệ tinh cho các doanh nghiệp lớn 9

1.2.3.6 Góp phần quan trọng vào quá trình tích luỹ kinh tế, tập trung sản xuất và là cơ sở kinh tế ban đầu để phát triển thành doanh nghiệp lớn 9

1.2.3.7 Góp phần gia tăng kim ngạch xuất khẩu .10

1.3 Sự cần thiết mở rộng và nâng cao hiệu quả của tín dụng ngân hàng 10

1.3.1 Vai trò của TDNH đối với sự phát triển của DNV&N 10

1.3.2 Tính tất yếu của việc phát triển hoạt động TDNH đối với DNV&N 12

1.3.3 Đặc điểm của hoạt động TDNH đối với DNV&N 12

1.4 Một số bài học kinh nghiệm 13

1.4.1 Kinh nghiệm của các nước về TDNH đối với DNV&N 13

1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam về TDNH đối với DNV&N 14

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ DNV&N TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẠC LIÊU 16

2.1 Thực trạng DNV&N trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu 16

2.1.1 Giới thiệu về các DNV&N trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu 16

2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn 18

2.1.3 Về hiệu quả sản xuất kinh doanh .20

2.2 Tình hình hoạt động tín dụng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu 22

2.2.1 Hoạt động huy động vốn tại các NHTM ở tỉnh Bạc Liêu 22

2.2.2 Hoạt động tín dụng tài trợ DNV&N tại các NHTM ở tỉnh Bạc Liêu .28

2.2.2.1 Qui mô và tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với DNV&N 28

2.2.2.2 Tình hình nợ quá hạn đối với cho vay DNV&N 34

2.2.3 Đánh giá chung về các DNV&N có quan hệ tín dụng với các NHTM trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu .37

2.3 Đánh giá những kết đạt được và những khó khăn trong việc tài trợ DNV&N của các NHTM trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu 39

2.3.1 Đánh giá những kết quả đạt được 39

2.3.2 Đánh giá những khó khăn, tồn tại 40

2.3.2.1 Những khó khăn, tồn tại về phía các doanh nghiệp 40

2.3.2.2 Những khó khăn, tồn tại từ phía các NHTM 42

2.3.2.3 Những khó khăn, tồn tại từ phía các cơ quan quản lý Nhà nước 45

CHƯƠNG III GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TÀI TRỢ DNV&N TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẠC LIÊU 46

3.1 Phương hướng phát triển kinh tế tỉnh Bạc Liêu đến năm 2010 .46

3.2 Các giải pháp giúp các DNV&N tiếp cận nguồn vốn tín dụng hiệu quả 48

3.2.1 Nâng cao khả năng lập phương án sản xuất kinh doanh 48

3.2.2 Nâng cao uy tín của doanh nghiệp trong quan hệ tín dụng 49

3.3 Các giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng của các NHTM 50

3.3.1 Các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tài trợ DNV&N 50

3.2.1.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 50

3.2.1.2 Đẩy mạnh công tác tiếp thị và thực hiện tốt chính sách khách hàng 52

3.2.1.3 Đơn giản hoá thủ tục cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ đối với DNV&N 53

3.2.1.4 Đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng và áp dụng các hình thức cho vay

phù hợp 54

3.2.1.5 Phát triển tín dụng thuê mua 55

3.2.1.6 Nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho khách hàng 56

3.2.1.7 Tiêu chuẩn hoá và nâng cao năng lực nghiệp vụ đội ngũ nhân viên tín dụng 56

3.2.1.8 Mở rộng các hình thức đảm bảo tín dụng 57

3.2.1.9 Nghiên cứu triển khai áp dụng nghiệp vụ bao thanh toán 58

3.3.2 Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 58

3.2.2.1 Tăng cường khả năng thu thập và xử lý thông tin DNV&N 58

3.2.2.2 Thẩm định năng lực điều hành của chủ doanh nghiệp 59

3.2.2.3 Tăng cường công tác phân tích tín dụng và thẩm định tín dụng 60

3.2.2.4 Kiểm tra và giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay 66

3.2.2.5 Áp dụng các biện pháp đảm bảo tiền vay, tăng cường xử lý và thu hồi nợ quá hạn 66

3.4 Một số giải pháp hỗ trợ khác 67

3.4.1 Hỗ trợ công tác huy động vốn của các cơ quan Nhà nước 67

3.4.2 Xúc tiến thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng DNV&N 67

3.4.3 Tăng cường công tác xử lý tài sản giao dịch bảo đảm của các cơ quan chức năng có liên quan 68

LỜI MỞ ĐẦU1- Lý do chọn đề tài

Phát triển nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa là một trong những nội dung cơ bản của công cuộc đổi mới do Đảng cộng sản Việt nam khởi xướng và lãnh đạo Đặc trưng của nền kinh tế thị trường xã hội chủ nghĩa ở Việt Nam là nền kinh tế nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước xã hội chủ nghĩa Từ đó tạo điều kiện cho hàng loạt các doanh nghiệp ra đời và phát triển

Do ra đời trong hoàn cảnh nền kinh tế thị trường nước ta còn ở giai đoạn sơ khai nên các doanh nghiệp cũng gặp khó khăn và hạn chế về nhiều mặt như khả năng tài chính hạn hẹp; máy móc, thiết bị lạc hậu; trình độ quản lý, trình độ chuyên môn, kỹ thuật còn yếu kém và hầu hết là các doanh nghiệp thuộc loại vừa và nhỏ

Trong những năm qua, Nhà nước đã có nhiều chủ trương, chính sách nhằm khuyến khích và tạo điều kiện để các doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, việc tiếp cận các nguồn tài chính đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn gặp nhiều khó khăn trong thực tiễn

Xác định tầm quan trọng của DNV&N trong công cuộc phát triển kinh tế đất nước nói chung và đóng góp của DNV&N cho sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Bạc Liêu nói riêng Xuất phát từ những khó khăn, vướng mắc của các DNV&N, đặc biệt là khả năng tiếp cận các nguồn tài chính hiện có mà trong đó nguồn vốn tài trợ từ các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu là một kênh hết sức quan trọng,

tôi mạnh dạn chọn đề tài: “Mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu” để

nghiên cứu làm luận văn Thạc sỹ kinh tế

2- Mục đích nghiên cứu:

Phản ánh thực trạng tín dụng tài trợ các DNV&N, phân tích những khó khăn, vướng mắc trong việc cấp tín dụng cho các DNV&N của các NHTM trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu, từ đó mạnh dạn đưa ra các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tài trợ DNV&N, đồng thời giúp các DNV&N cải thiện tình hình tài chính, đáp ứng được yêu cầu của các NHTM để có thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng của các NHTM dễ dàng hơn

3- Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu là các vấn đề liên quan đến tín dụng ngân hàng, DNV&N về mặt lý luận cũng như thực tiễn

Phạm vi nghiên cứu là hoạt động tín dụng tài trợ các DNV&N tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu

4- Phương pháp nghiên cứu

Nội dung của luận văn được nghiên cứu theo phương pháp duy vật biện chứng kết hợp với các phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, diễn dịch

5- Ý nghĩa khoa học và thực tiễn

Nêu lên mối quan hệ tất yếu giữa tín dụng ngân hàng với sự phát triển các DNV&N

Tìm hiểu, rút kinh nghiệm trong việc cấp tín dụng tài trợ các DNV&N của các NHTM ở các nơi khác, nghiên cứu vận dụng vào hoàn cảnh cụ thể ở tỉnh Bạc Liêu Từ đó đưa ra những giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tài trợ DNV&N của các NHTM trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu trong thời gian tới

CHƯƠNG I :TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI

DNV&N 1.1 Tín dụng và TDNH

1.1.1 Khái niệm tín dụng

Từ “tín dụng” xuất phát từ gốc La tinh có nghĩa là lòng tin, sự tín nhiệm Người chủ sở hữu khi cho vay luôn luôn tin tưởng rằng người đi vay sẽ hoàn trả đầy đủ khi đến hạn

Tín dụng là một phạm trù kinh tế khách quan tồn tại qua nhiều hình thái KTXH khác nhau và phát triển mạnh mẽ vào thời kỳ đại công nghiệp của phương thức sản xuất tư bản chủ nghĩa

Nếu hiểu theo nghĩa hẹp, tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc có hoàn trả trong một thời gian nhất định Hiểu theo nghĩa rộng, tín dụng là sự vận động, điều tiết vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế

1.1.2 Bản chất và chức năng của tín dụng

1.1.2.1 Bản chất của tín dụng

Tín dụng là một quan hệ vay mượn lẫn nhau dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Quan hệ tín dụng tồn tại và vận động ở bất kỳ phương thức sản xuất nào, đối tượng vay mượn là hàng hoá hay tiền tệ thì tín dụng cũng mang 3 đặc điểm cơ bản:

- Chỉ thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu vốn tín dụng - Có thời hạn tín dụng xác định do người vay và người đi vay thoả thuận - Người chủ sở hữu tín dụng nhận được khoản thu nhập dưới hình thức lợi tức

1.1.2.2 Chức năng của tín dụng

Trong nền kinh tế hàng hoá, tín dụng thực hiện hai chức năng cơ bản sau:

- Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ trên cơ sở có hoàn trả

Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai mặt thống nhất của hoạt động tín dụng Thông qua chức năng này, tín dụng đã trực tiếp tham gia điều tiết các nguồn vốn tạm thời dư thừa từ các cá nhân, các tổ chức kinh tế để bổ sung kịp thời cho những doanh nghiệp, Nhà nước hay cá nhân đang thiếu vốn

- Phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế

Thông qua quá trình tập trung và phân phối lại vốn, tín dụng góp phần phản ánh được mức độ phát triển kinh tế về các mặt như: nhu cầu vốn trong từng thời kỳ, khối lượng tiền tệ nhàn rỗi trong xã hội

Đặc biệt trong hoạt động cho vay, ngân hàng luôn thực hiện quá trình kiểm tra tình hình tài chính, tình hình sử dụng vốn của đơn vị để góp phần đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng

Thông qua việc tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt, kiểm tra tình hình tài chính, tình hình sử dụng vốn của doanh nghiệp, ngân hàng tăng cường khả năng kiểm soát quá trình hình thành và sử dụng vốn của các cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế

Trong nền kinh tế thị trường, căn cứ vào chủ thể tham gia thì tín dụng tồn tại dưới 4 hình thức chủ yếu là:

- Tín dụng thương mại: là quan hệ tín dụng giữa các nhà sản xuất kinh doanh được thực hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hoá với các công cụ đặc trưng là thương phiếu Đối tượng của tín dụng thương mại không phải là tiền tệ mà là hàng hoá Đây là hình thức tín dụng phát triển rộng rãi, sự vận động của nó gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất và trao đổi hàng hoá

- TDNH: là quan hệ tín dụng mà trong đó bên cho vay là các TCTD và bên đi vay là các chủ thể trong nền kinh tế xã hội

Công cụ của TDNH trong lĩnh vực huy động vốn là kỳ phiếu, sổ tiết kiệm…, trong lĩnh vực tín dụng là hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ …

Tác dụng của TDNH có những ưu thế so với tín dụng thương mại:

+ Tín dụng thương mại chỉ bó hẹp giữa nhà sản xuất kinh doanh có mối liên hệ với nhau về cung ứng hàng hoá dịch vụ Trong khi đó, TDNH có thể mở rộng cho mọi đối tượng trong mọi xã hội

+ Tín dụng thương mại thường bị giới hạn về số lượng và qui mô hoạt động thì trái lại TDNH không bị giới hạn về qui mô, nghĩa là TDNH có thể cung ứng một số lượng vốn rất lớn cho nền kinh tế

+ Hoạt động của TDNH còn có tác động và ảnh hưởng lớn đối với tình hình lưu thông tiền tệ của quốc gia Nhờ hoạt động TDNH mà vốn tiền tệ của xã hội được huy động và sử dụng tối đa cho nhu cầu phát triển kinh tế, đẩy mạnh chu chuyển vốn, tập trung qua hệ thống ngân hàng

- Tín dụng Nhà nước: là quan hệ tín dụng giữa Nhà nước với các tổ chức và cá nhân trong xã hội, được thực hiện dưới hình thức Nhà nước phát hành công trái để huy động vốn cho ngân sách phục vụ phát triển kinh tế - xã hội

- Tín dụng quốc tế: là quan hệ tín dụng giữa các chính phủ hoặc giữa các tổ chức tiền tệ của các nước được thực hiện bằng nhiều hình thức khác nhau nhằm hỗ trợ vốn cho phát triển kinh tế - xã hội của một nước

1.1.4.2 Đặc điểm của TDNH

Tín dụng ngân hàng có 4 đặc điểm:

- TDNH được thực hiện cho vay và thu nợ chủ yếu dưới hình thức tiền tệ, nguồn vốn mà các ngân hàng sử dụng cho vay hình thành từ những khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong xã hội

- Trong quan hệ TDNH, người cho vay là các ngân hàng, người đi vay là các tổ chức và cá nhân

- TDNH là hình thức tín dụng gián tiếp

- TDNH vừa mang tính chất sản xuất kinh doanh gắn với hoạt động của các doanh nghiệp, vừa là tín dụng tiêu dùng, vì vậy quá trình phát triển của TDNH không hoàn toàn phù hợp với quá trình phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá

1.1.4.3 Phân loại TDNH

Có nhiều cách tiếp cận để phân loại hoạt động TDNH

- Căn cứ vào loại hình nghiệp vụ: cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng, bao thanh toán

- Căn cứ vào thời hạn tín dụng: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn - Căn cứ vào tài sản đảm bảo: tín dụng có đảm bảo bằng tài sản, tín dụng không có đảm bảo bằng tài sản

- Căn cứ phương thức cho vay – thu nợ có: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng

- Căn cứ mục đích sử dụng tiền vay gồm có tín dụng sản xuất kinh doanh, tín dụng tiêu dùng …

1.1.4.4 Hiệu quả của TDNH

- Hiệu quả tài chính: hiệu quả tài chính của TDNH được đánh giá qua một số chỉ tiêu chủ yếu sau:

+ Tốc độ tăng trưởng dư nợ: là chỉ số đánh giá mức độ tăng trưởng dư nợ của các NHTM, đồng thời phản ảnh mức độ đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế Chỉ số này được tính như sau:

+ Tỷ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động: là chỉ số xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động Chỉ tiêu này cho biết bao nhiêu đồng vốn huy động tham gia vào dư nợ, đồng thời thể hiện khả năng huy động vốn của các NHTM Chỉ số này được tính như sau:

+ Tỷ lệ nợ quá hạn: là chỉ số đo lường chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại Nếu chỉ số này thấp thể hiện chất lượng tín dụng cao, rủi ro tín dụng thấp và ngược lại Chỉ số này được tính như sau:

Nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn = x 100% Tổng dư nợ

Tổng dư nợ

Tỷ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động = x 100% Vốn huy động

Tổng dư nợ năm (i+1)

Tốc độ tăng trưởng dư nợ = x 100%

- Hiệu quả kinh tế - xã hội

+ Giá trị sản phẩm hàng hoá gia tăng: bao gồm giá trị gia tăng trực tiếp và giá trị gia tăng gián tiếp

Giá trị gia tăng trực tiếp do các dự án có vốn tín dụng tăng thêm

Giá trị gia tăng gián tiếp thu được từ những hoạt động kinh tế khác do phản ứng dây chuyền từ những dự án có vốn tín dụng sinh ra

+ Tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động

+ Góp phần tăng nguồn thu cho ngân sách, thúc đẩy kinh tế phát triển … + Góp phần phát triển địa phương: tăng thu nhập bình quân đầu người …

1.2 Doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.2.1 Khái niệm về DNV&N

Cho đến nay các quốc gia trên thế giới vẫn chưa có một khái niệm chung về loại hình DNV&N mà tuỳ thuộc vào đặc điểm của từng quốc gia, từng đặc điểm của nền kinh tế mà đưa ra những qui định về DNV&N Thông thường các quốc gia căn cứ vào qui mô về vốn của doanh nghiệp, số lao động thường xuyên tại doanh nghiệp, tổng doanh thu, tổng tài sản… của doanh nghiệp Ví dụ ở philipines việc phân loại doanh nghiệp dựa vào qui mô về vốn hoặc theo số nhân công của doanh nghiệp; ở Đài loan việc phân loại doanh nghiệp dựa vào 4 tiêu thức là tổng giá trị tài sản hiện có, số lao động sử dụng thường xuyên, vốn đã góp và doanh số hàng năm …

Ở Việt Nam, căn cứ vào đặc điểm, tình hình thực tế của đất nước cùng với yêu cầu bức thiết trong vấn đề hỗ trợ phát triển đối với các doanh nghiệp, ngày 23/11/2001 Chính phủ đã ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ-CP về việc “Trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa” Tại điều 3 của nghị định này định nghĩa: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người” Cũng tại Nghị định này, đối tượng DNV&N được cụ thể hoá, bao gồm: các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật doanh nghiệp; các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật DNNN; các Hợp tác xã thành lập và hoạt

động theo Luật Hợp tác xã; các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03/02/2000 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh

Những qui định trên chỉ mang tính tương đối, phụ thuộc vào đặc điểm, tình hình phát triển kinh tế ở từng thời kỳ nhất định và theo những mục tiêu riêng

1.2.2 Đặc điểm của DNV&N

DNV&N có những ưu điểm so với các doanh nghiệp lớn như: dễ dàng khởi sự; hoạt động hiệu quả với chi phí cố định thấp; qui mô không lớn nên dễ quản lý; có tính năng động, nhạy bén, dễ phát huy bản chất hợp tác; đa dạng về lĩnh vực hoạt động, có mặt ở khắp các vùng lãnh thổ …

Tuy nhiên, các DNV&N có những khó khăn nhất định như năng lực tài chính kém, sức cạnh tranh yếu và khó có khả năng tiếp cận với công nghệ cao, hiện đại

1.2.3 Vai trò của DNV&N đối với nền kinh tế

Các DNV&N luôn thể hiện và chứng minh được vai trò to lớn của mình đối với nền kinh tế ở những quốc gia phát triển cũng như ở những quốc gia đang phát triển Vai trò của DNV&N được thể hiện khác nhau ở mỗi quốc gia, nhưng nhìn chung DNV&N thường có những vai trò chủ yếu sau:

1.2.3.1 Góp phần quan trọng tạo công ăn việc làm, tạo ra thu nhập đảm bảo đời sống cho người lao động

Về vấn đề giải quyết việc làm, DNV&N có vị trí đặc biệt quan trọng Lịch sử phát triển của các nước cho thấy nền kinh tế sau chiến tranh hoặc khủng hoảng, các doanh nghiệp lớn thường giảm lao động Trong khi đó, khu vực DNV&N lại phát triển và thêm nhiều việc làm Trong những năm vừa qua, các số liệu thống kê của quốc gia cho thấy ở nước ta các doanh nghiệp lớn, thường là DNNN phải giảm lao động do quá trình đổi mới, sắp xếp lại DNNN Trong khi đó, nhờ đặc tính linh hoạt, dễ thích ứng với những thay đổi của thị trường nên các DNV&N vẫn tiếp tục phát triển, hàng loạt DNV&N ra đời đã sử dụng thêm nhiều lao động, góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp

Ngoài khả năng trực tiếp tạo ra việc làm cho lao động trong DNV&N, việc phát triển DNV&N còn có tác động gián tiếp tạo ra những lao động ngoài doanh nghiệp có liên quan đến hoạt động của doanh nghiệp như hoạt động cung ứng đầu vào, tiếp nhận đầu ra, các hoạt động phụ trợ phục vụ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp …

Lý do thành công trong việc giải quyết việc làm của DNV&N là: thứ nhất, số

lượng doanh nghiệp nhiều, ở hầu hết các quốc gia, DNV&N thường chiếm trên 90%

tổng số doanh nghiệp; thứ hai, các DNV&N phân bố rộng rãi từ thành thị đến nông

thôn, từ đồng bằng đến miền núi, giải quyết nhu cầu việc làm ở các địa phương góp

phần cân đối lao động; thứ ba, do dễ khởi sự nên các DNV&N có thể giải quyết nhanh

chóng số lao động dôi dư tạm thời của nền kinh tế

1.2.3.2 Có khả năng tận dụng các nguồn lực xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần nâng cao khối lượng và chất lượng hàng hoá dịch vụ

- Về vốn: đối với các nước đang phát triển và kém phát triển thì việc tận dụng mọi nguồn vốn trong xã hội là rất cần thiết Các DNV&N tận dụng được nguồn vốn do các cá nhân có vốn tự đầu tư hoặc góp vốn cùng nhau kinh doanh ở bất cứ nơi đâu, bất kỳ lĩnh vực hoạt động nào với qui mô tuỳ ý

- Về lao động: do nhu cầu đa dạng nên các DNV&N có thể sử dụng lao động ở mọi trình độ, từ lao động có trình độ cao đến lao động có trình độ thấp hay cả những lao động chưa qua đào tạo, thuộc mọi lĩnh vực, ở khắp các địa phương

- Về mặt kỹ thuật: DNV&N dễ dàng lựa chon kỹ thuật phù hợp với khả năng về vốn và trình độ lao động Những kỹ thuật được ứng dụng trong các DNV&N rất đa dạng, phong phú từ thủ công đến cơ khí hoá, tự động hoá; từ truyền thống đến tiên tiến, hiện đại

- Về nguyên vật liệu: các DNV&N có thể vươn tới được những vùng nguyên liệu dù nhỏ hay xa đến mấy, nhất là những nơi mà các doanh nghiệp lớn không thể bao phủ hết được Do đó DNV&N đóng góp quan trọng vào quá trình phát triển công nghiệp rộng khắp về mặt địa lý

1.2.3.3 Góp phần to lớn trong việc phát triển những nhà kinh doanh, những nhà quản trị và đội ngũ công nhân lành nghề

Có thể coi các DNV&N là nơi ươm mầm những tài năng quản trị và phát triển năng lực lao động của người lao động Khi các DNV&N phát triển sẽ là nơi sản sinh ra những nhà doanh nghiệp và những là quản lý tài năng, kinh nghiệm và kiến thức kinh doanh của họ là một nguồn vốn quí cho nền kinh tế Đồng thời các DNV&N cũng đào tạo được một đội ngũ công nhân đi từ thủ công sang hiện đại có tay nghề cao đáp ứng yêu cầu nhân lực cho nền kinh tế

1.2.3.4 Góp phần duy trì sự tự do cạnh tranh, ngăn chặn độc quyền

Với số lượng ít và qui mô lớn của các doanh nghiệp lớn, dễ dẫn đến tình trạng độc quyền Sự năng động, nhạy bén và số lượng nhiều của các DNV&N cho phép phá vỡ thế độc quyền, tái lập môi trường tự do cạnh tranh cho nền kinh tế Ngoài ra, các DNV&N không ỷ lại vào sự trợ giúp của Nhà nước, với tính tự chủ cao độ, họ sẵn sàng chấp nhận tự do cạnh tranh và tìm cách khai thác mọi cơ hội để phát triển

1.2.3.5 Làm cơ sở vệ tinh cho các doanh nghiệp lớn

Các doanh nghiệp lớn hoạt động thường cần có sự hỗ trợ của các vệ tinh là các DNV&N, có thể với tư cách là người cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, cung cấp dịch vụ, hoặc là người trung gian tiêu thụ sản phẩm đầu ra, hay cũng có thể với tư cách là người gia công một vài công đoạn sản phẩm của doanh nghiệp lớn Vì vậy sự tồn tại và phát triển của các DNV&N rất cần thiết để bổ sung cho hoạt động của các doanh nghiệp lớn

1.2.3.6 Góp phần quan trọng vào quá trình tích luỹ kinh tế, tập trung sản xuất và là cơ sở kinh tế ban đầu để phát triển thành doanh nghiệp lớn

Do lợi nhuận biên tế của vốn đầu tư của các DNV&N thường là số dương nên các DNV&N có xu hướng giữ lại lợi nhuận để tái đầu tư mở rộng sản xuất Chính vì vậy,

quá trình phát triển DNV&N cũng là quá trình tích tụ vốn, tìm kiếm mở rộng thị trường, hoặc liên kết, hợp tác kinh doanh…

Ngoài ra, do chi phí đầu tư thấp, việc khởi sự bằng mô hình DNV&N tạo khả năng thử nghiệm các sản phẩm mới và tạo tiền đề để phát triển thành doanh nghiệp lớn

1.2.3.7 Góp phần gia tăng kim ngạch xuất khẩu

Với đặc tính năng động và nhạy bén, cho phép các DNV&N tham gia sản xuất các sản phẩm xuất khẩu hoặc những sản phẩm có khả năng thay thế hàng nhập khẩu Chất lượng sản phẩm có thể không cao, nhưng chắc chắn là giá cả sẽ thấp so với hàng nhập khẩu Đặc biệt, việc phát triển DNV&N tạo khả năng thúc đẩy tiềm năng của các ngành nghề truyền thống ở các địa phương của mỗi nước, nhất là các ngành thủ công mỹ nghệ, đây là những ngành có tỷ trọng xuất khẩu cao ở các nước

Những vai trò vừa nêu trên của DNV&N đã cho thấy sự cần thiết phải phát triển loại hình doanh nghiệp này

1.3 Sự cần thiết mở rộng và nâng cao hiệu quả của TDNH

1.3.1 Vai trò của TDNH đối với sự phát triển của DNV&N

Có nhiều kênh cung ứng vốn cho DNV&N nhưng kênh TDNH vẫn là kênh quan trọng bậc nhất ngay sau việc tự tài trợ bằng nguồn vốn chủ sở hữu có giới hạn của doanh nghiệp Nguyên nhân là do các nguồn vốn khác có những hạn chế riêng nhất định:

- Vốn tự tích luỹ bằng lợi nhuận: nguồn vốn này có giới hạn, thường nhỏ và manh mún, đồng thời phải là quá trình lâu dài vì vậy sẽ không theo kịp tốc độ phát triển của nền kinh tế, làm cho doanh nghiệp trở nên thiếu sức cạnh tranh Nhưng dù sao đây cũng là nguồn vốn được các DNV&N ưu tiên sử dụng để tài trợ trước hết rồi mới đến các nguồn vốn khác

- Vốn từ vay mượn bạn bè, người thân: thường là rất khó khăn và hạn chế, rất ít doanh nghiệp có thể phát triển mạnh bằng nguồn vốn này

- Được cấp tín dụng thương mại: cũng chỉ có giới hạn trong khả năng nguồn vốn của nhà cung cấp, phụ thuộc vào chính sách bán chịu của nhà cung cấp và có thời hạn tín dụng ngắn Bên cạnh đó, nó lại buộc các DNV&N phải chịu sự lệ thuộc cả về qui mô và khả năng lựa chọn đối với người cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, bao hàm các yếu tố như chủng loại, chất lượng, giá cả … của nguyên vật liệu

- Vay từ những cá nhân hay tổ chức cho vay không chính thức: lãi suất thường rất cao, bất hợp lý và có khả năng gây ra những vấn đề phức tạp trong quan hệ

Trong khi đó, nếu được vay bằng nguồn vốn TDNH thì các DNV&N sẽ được hưởng lợi rất nhiều do nguồn vốn TDNH có những ưu điểm nhất định như: gần như không hạn chế về khả năng cung ứng tín dụng, thời hạn tín dụng dài, lãi suất thấp và hợp lý hơn các nguồn vốn khác, được hưởng sự tư vấn từ phía ngân hàng

Vì vậy, TDNH có vai trò rất quan trọng đối với các DNV&N được thể hiện qua: - Đảm bảo cung ứng đủ vốn lưu động cho phép doanh nghiệp duy trì sự ổn định và phát triển có hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình

- Đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn để các doanh nghiệp đầu tư thêm máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ, mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp …

- Bằng việc cung ứng nguồn vốn với lãi suất thấp, hợp lý, TDNH góp phần mang lại lợi nhuận cao hơn cho chủ doanh nghiệp Từ đó đẩy nhanh tốc độ tích luỹ vốn cho doanh nghiệp

- Do giới hạn về khả năng quản lý của các chủ DNV&N nên trong quá trình cung ứng tín dụng, ngân hàng còn có thể tư vấn cho các DNV&N các vấn đề có liên quan đến tình hình tài chính cũng như cung cấp thêm cho doanh nghiệp những thông tin

quan trọng về thị trường… giúp các doanh nghiệp nâng cao hiệu quả phương án, dự án sản xuất, kinh doanh

1.3.2 Tính tất yếu của việc phát triển hoạt động TDNH đối với DNV&N

Việc phát triển TDNH đối với các DNV&N mở ra tiềm lực tăng trưởng tín dụng nhanh chóng và bền vững cho hoạt động của hệ thống NHTM

Trước hết, về nguồn vốn huy động của các TCTD tăng lên nhờ lượng tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán ngày càng nhiều Với tốc độ phát triển mạnh mẽ như hiện nay, hoạt động của các DNV&N góp phần làm gia tăng khối lượng và tốc độ chu chuyển hàng hoá trong nền kinh tế, nhờ đó làm gia tăng khối lượng giao dịch thanh toán, đặc biệt là thanh toán qua ngân hàng Đồng thời phát triển DNV&N tạo nền tảng cho sự gia tăng thu nhập của dân cư, từ đó tăng lượng tiền gửi tiết kiệm dân cư và cả của chính các DNV&N này

Kế đến, về hoạt động cho vay, trong xu hướng và định hướng chung của cả nước là đang giảm dần tỷ trọng cho vay đối với các DNNN do loại hình doanh nghiệp này có những hạn chế nhất định và đang trong quá trình sắp xếp lại Chính khu vực DNV&N sẽ là một thị trường tiềm năng để các TCTD mở rộng tín dụng và đa dạng hoá danh mục đầu tư của mình

1.3.3 Đặc điểm của hoạt động TDNH đối với DNV&N

Do những đặc thù riêng của loại hình DNV&N nên việc cho vay đối với các doanh nghiệp này cũng có những đặc điểm riêng, không giống với cho vay doanh nghiệp lớn:

- Do hoạt động của các DNV&N diễn ra trên qui mô không lớn lắm nên dễ nắm bắt và bao quát được, vì vậy công tác thẩm định đòi hỏi ít thời gian và ít kỹ năng hơn so với thẩm định doanh nghiệp lớn; qui trình và thủ tục cho vay cũng đơn giản hơn

- Nhân viên tín dụng thường ít gặp trở ngại trong việc tiếp xúc với doanh nghiệp, trong việc yêu cầu được kiểm tra sổ sách, chứng từ của doanh nghiệp Tuy nhiên khó

khăn trong việc thẩm định cho vay đối với DNV&N chính là ở chổ khả năng cung cấp các số liệu kế toán tài chính, khả năng lập dự toán và phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, không lập được bảng lưu chuyển tiền tệ , hoặc các báo cáo tài chính thường không trung thực và không được kiểm toán Đặc biệt, tại hầu hết các doanh nghiệp DNV&N việc hạch toán kế toán không theo chuẩn mực chung, mà chỉ mở sổ theo dõi sơ sài, và không lập báo cáo tài chính

- Rủi ro trong cho vay đối với DNV&N được đánh giá là cao hơn nhiều so với

cho vay các doanh nghiệp lớn Vì những lý do: thứ nhất, các DNV&N dễ khởi sự và cũng dễ kết thúc; thứ hai, trình độ quản lý sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thường không cao nên dễ bị thua lỗ; thứ ba, thông tin về các DNV&N trên thị trường

rất hạn chế, không phổ biến như thông tin về các doanh nghiệp lớn …

- Lãi suất cho vay thường cao để phần nào bù đắp rủi ro cao Đối với các doanh nghiệp lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, uy tín thì giữa các ngân hàng thường có sự cạnh tranh gay gắt để thu hút khách hàng; mà công cụ cạnh tranh phổ biến và dễ thực hiện nhất chính là lãi suất, do vậy lãi suất cho vay áp dụng đối với các doanh nghiệp lớn này thường thấp Trong khi đó, rất ít khi các ngân hàng sử dụng công cụ lãi suất để cạnh tranh trong cho vay các DNV&N, mà công cụ chủ yếu trong trường hợp này thường là: đơn giản hoá thủ tục cho vay, tăng số tiền cho vay, giảm tỷ lệ cho vay đảm bảo bằng tài sản …

1.4 Một số bài học kinh nghiệm

1.4.1 Kinh nghiệm của các nước về TDNH đối với DNV&N

Ngân hàng Tái thiết Đức cấp tín dụng ưu đãi cho các DNV&N thuộc lãnh vực công nghiệp và thương mại với các điều kiện doanh số dưới 1 tỷ DM/năm được vay tối đa 10 triệu DM trong thời hạn 10 năm với lãi suất thấp và trong 2 năm đầu không phải trả lãi

Tại Nhật bản, chính phủ thành lập và điều hành 3 TCTD chuyên cấp tín dụng cho các DNV&N

Ở Hàn quốc, Chính phủ thành lập Ngân hàng công nghiệp vừa và nhỏ chuyên đảm nhận việc cấp tín dụng cho các DNV&N và các doanh nghiệp mới thành lập Chính phủ buộc các doanh nghiệp lớn phải thanh toán bằng tiền mặt cho DNV&N trong trường hợp ký hợp đồng sản xuất hay mua sản phẩm của DNV&N Các doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm của các DNV&N sẽ được vay vốn 50% Chính phủ buộc các Ngân hàng thương mại dành 35% toàn bộ vốn huy động được để cho vay các DNV&N Hỗ trợ tín dụng thông qua Quỹ bảo lãnh tín dụng, tạo điều kiện cho các DNV&N vay vốn với lãi suất ưu đãi Quỹ bảo đảm cho các khoản nợ của các công ty khi có vấn đề

Các ngân hàng ở Trung quốc cho vay tín chấp đối với các doanh nghiệp trong khu chế xuất, khu công nghiệp Nếu được các ngân hàng xếp loại ở mức cao, việc cho vay không nhất thiết phải có tài sản thế chấp Tuy nhiên, các doanh nghiệp phải có quan hệ truyền thống với ngân hàng, minh bạch tình tình tài chính, cùng ngân hàng đưa ra các giải pháp tháo gỡ những khó khăn khi lưu chuyển tiền tệ không theo đúng kế hoạch

Ngoài ra, ở hầu hết các nước đều có thành lập các trung tâm tư vấn DNV&N để tư vấn cho doanh nghiệp trong việc huy động nguồn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh

1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam về TDNH đối với DNV&N

Từ thực tiễn hoạt động TDNH đối với DNV&N các nước, chúng ta thấy rằng Chính phủ không trực tiếp cung cấp nguồn vốn cho các DNV&N mà chỉ hỗ trợ bằng những cơ chế chính sách như thành lập các ngân hàng chuyên cho vay các DNV&N, qui định tỷ lệ cho vay DNV&N trên số dư huy động của các ngân hàng, thành lập Quỹ bão lãnh tín dụng DNV&N, trung tâm tư vấn DNV&N

Với những kinh nghiệm như trên, có thể rút ra những bài học kinh nghiệm trong việc tài trợ vốn cho các DNV&N ở Việt Nam như sau:

- Nhà nước chỉ giữ vai trò hỗ trợ trong việc cấp TDNH cho các DNV&N bằng cơ chế chính sách

- Thành lập các ngân hàng chuyên cho vay các DNV&N

- Thành lập và vận hành Quỹ bảo lãnh tín dụng DNV&N để bảo lãnh cho các DNV&N vay vốn của các NHTM Thành lập ngân hàng chuyên cho vay DNV&N, các trung tâm tư vấn DNV&N

- Các NHTM chủ động phân loại khách hàng để cho vay tín chấp đối với những doanh nghiệp được xếp loại cao

Kết luận chương I:

Đối với các nền kinh tế đang phát triển, các DNV&N đóng vai trò rất quan trọng, nó đóng góp phần lớn vào sự tăng trưởng kinh tế của quốc gia Tầm quan trọng của các DNV&N còn được thể hiện ở khả năng tạo ra nhiều công ăn việc làm, giảm bất bình đẳng về thu nhập, tạo ra một môi trường cạnh tranh Để các DNV&N đủ mạnh về số lượng, qui mô, năng lực hoạt động đủ sức cạnh tranh trên thị trường đòi hỏi các DNV&N phải có đủ nguồn vốn đầu tư thích hợp

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ DNV&N TẠI CÁC NHTM TRÊN

ĐỊA BÀN TỈNH BẠC LIÊU 2.1 Thực trạng DNV&N trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu

2.1.1 Giới thiệu về các DNV&N trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu

* Số lượng doanh nghiệp

DNV&N cả nước nói chung, DNV&N của tỉnh Bạc Liêu nói riêng có vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế, góp phần đáng kể vào phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Trong những năm qua, số lượng các DNV&N đã tăng nhanh chóng, góp phần giải phóng và phát triển sức sản xuất, huy động và phát huy nội lực vào phát triển kinh tế xã hội, tăng thu ngân sách, tạo nhiều việc làm,

Bảng 1.1 Tổng hợp số lượng DNV&N đăng ký kinh doanh tại tỉnh Bạc Liêu Số lượng DNV&N

2001

Năm 2002

Năm 2003

Năm 2004

Năm 2005

Nguồn: Cục Thống kê tỉnh Bạc Liêu

Theo số liệu của Cục thống kê tỉnh Bạc Liêu thì từ năm 2001 đến năm 2005 đã có 08 DNNN được cổ phần hoá; 04 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, với tổng số vốn đăng ký hơn 15 triệu đô la Mỹ; 370 doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong nước và

12.408 hộ đăng ký kinh doanh và hoạt động với tổng số vốn là 614 tỷ đồng, nâng tổng số DNV&N khu vực ngoài quốc doanh lên đến 28.255, tăng 12.778 DNV&N

Hầu hết các doanh nghiệp đăng ký và hoạt động sản xuất kinh doanh là doanh nghiệp thuộc loại DNV&N theo tiêu chí của Nghị định số 90/2001/NĐ-CP về việc “Trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa” Toàn bộ các doanh nghiệp đăng ký mới năm 2005 là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và thuộc loại DNV&N

* Cơ cấu ngành nghề

Bảng 1.2 Cơ cấu ngành nghề của các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu Số lượng DNV&N

2001 Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005

Sản xuất & phân phối điện, khí đốt và nước 11 111

Các hoạt động kinh doanh tài sản, dịch vụ tư vấn 12 444

Nguồn: Cục Thống kê tỉnh Bạc Liêu

Trong các ngành kinh tế tính đến 31/12/2005, có 170 doanh nghiệp hoạt động trong các ngành công nghiệp và xây dựng, chiếm 26,28% trong tổng số doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn, tăng 108 doanh nghiệp so với năm 2001; có 354 doanh nghiệp đang hoạt động trong các ngành thương nghiệp, khách sạn nhà hàng, vận tải và

thông tin liên lạc, chiếm 54,71% trong tổng số doanh nghiệp trên địa bàn, tăng 205 doanh nghiệp so với năm 2001

Hầu hết các hộ kinh doanh cá thể hoạt động trong các ngành thương nghiệp, khách sạn nhà hàng và vận tải Tính đến 31/12/2005 có đến 27.624 hộ kinh doanh cá thể hoạt động trong tất cả các lĩnh vực, tăng 12.408 hộ so với năm 2001 Trong đó, hộ kinh doanh cá thể hoạt động trong các ngành thương nghiệp, khách sạn nhà hàng và vận tải lên đến 26.384 hộ Như vậy, nếu tính cả hộ kinh doanh cá thể đến 31/12/2005 có đến 26.738 DNV&N hoạt động trong các ngành thương nghiệp, khách sạn nhà hàng, vận tải và thông tin liên lạc, chiếm 94,58% trong tổng số DNV&N trên địa bàn Có thể thấy các DNV&N nhỏ hoạt động trong các ngành thương nghiệp, khách sạn nhà hàng, vận tải chiếm ưu thế so với các ngành khác do đây là ngành có vòng quay vốn nhanh, lợi nhuận cao, không cần số vốn đầu tư lớn, sử dụng ít lao động

2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn

Biểu đồ 2.1 Cơ cấu vốn của doanh nghiệp tư nhân Việt Nam tiêu biểu

Tiet kiem canhan

Tiet kiem cuagia dinh va ban

Ngan hangNguon khac

Nguồn: Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright “Tăng trưởng của khu vực tư nhân ở VN”, tháng 01/2005, (Bùi Văn, Nguyễn Ngọc Bích, Lâm Quỳnh Anh, Eli Mazur biên soạn)

Theo tài liệu trên thì vốn hoạt động của các DNV&N chủ yếu dựa vào khoản tiết kiệm cá nhân, chiếm đến 67% trong tổng nguồn vốn Các nguồn vốn khác chiếm tỷ lệ

rất thấp, trong đó nguồn vốn vay từ các NHTM chỉ chiếm khoảng 9% trong tổng nguồn vốn

Theo số liệu điều tra của Tổng cục thống kê năm 2001 – 2003 thì vốn của doanh nghiệp tư nhân ở Việt Nam rất thấp, bình quân chỉ 1,51 tỷ đồng trên 01 doanh nghiệp Hầu hết các DNV&N khi có nhu cầu vốn để thành lập và phát triển, họ thường chỉ huy động vốn từ các khoản tiết kiện cá nhân, từ bạn bè, người thân, thậm chí cả vốn vay nặng lãi bên ngoài, còn việc tiếp cận các nguồn vốn tín dụng là rất khó khăn do nhiều nguyên nhân như không có tài sản thế chấp, thông tin chênh lệch do kết quả thực hiện kế toán và kiểm toán kém…

Bảng 1.3 Vốn của các DNV&N trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu

ĐVT: tỷ đồng

Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005

vốn VốnCSH

Nguồn vốn

Nguồn vốn

Nguồn vốn

Vốn CSH

Nguồn vốn

+ DN LD với nước ngoài 231642306050 7050 146 102

Nguồn: Cục Thống kê tỉnh Bạc Liêu

Đối với các DNV&N trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu thì vốn của kinh doanh của họ cũng rất thấp, bình quân chỉ 92 triệu đồng trên một DNV&N năm 2001 giảm xuống còn 85 triệu đồng trên một DNV&N năm 2005 Vốn kinh doanh của các doanh nghiệp

khu vực ngoài Nhà nước không kể các hộ kinh doanh cá thể, bình quân 1,33 tỷ đồng năm 2001 tăng lên 2,23 tỷ đồng năm 2005

Hầu hết các DNV&N khi có nhu cầu phát triển, nhất là đối với khu vực tư nhân, họ thường chỉ huy động vốn tự có của bản thân của chủ doanh nghiệp, từ bạn bè, người thân hoặc từ tín dụng thương mại, còn việc tiếp cận các nguồn vốn tín dụng từ các NHTM là rất khó khăn Chỉ có một số ít các DNNN là huy động vốn từ nguồn ngân sách cấp và gần đây, khi cổ phần hoá, họ huy động nguồn vốn từ việc bán cổ phần, việc tiếp cận nguồn vốn của các NHTM cũng gặp rất nhiều khó khăn

Theo số liệu trên cho thấy vốn tự tài trợ của các DNV&N là rất lớn chiếm đến 78,89% trong tổng nguồn vốn năm 2001 và có xu hướng giảm dần còn 69,48% năm 2005 Đặc biệt là khu vực ngoài Nhà nước với nguồn vốn tự tài trợ trên tổng nguồn vốn đến 94,16% năm 2001 giảm dần xuống còn 73,69% năm 2005 Trong đó, đáng kể nhất là nguồn vốn chủ sở hữu của hộ kinh doanh cá thể và doanh nghiệp tư nhân chiếm đến 96,57% trong tổng nguồn vốn thuộc khu vực này trong năm năm 2001 và cũng có xu hướng giảm dần nhưng vẫn còn rất cao ở mức 85,17% năm 2005

Nhìn chung nguồn vốn của các DNV&N trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu ngày càng tăng cùng với sự tăng mạnh về số lượng doanh nghiệp qua các năm Tuy nhiên vốn bình quân của một doanh nghiệp ngày càng giảm và vốn chủ sở hữu của các DNV&N cũng có xu hướng giảm dần qua các năm Đặc biệt đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh xu hướng này càng thể hiện rõ nét hơn do trong thời gian gần đây do các DNNN đang trong tiến trình sắp xếp lại và bộc lộ những yếu kém nhất định nên các NHTM chuyển hướng đầu tư tín dụng sang khu vực kinh tế ngoài Nhà nước làm cho các doanh nghiệp thuộc khu vực này tăng các khoản nợ phải trả

2.1.3 Về hiệu quả sản xuất kinh doanh

Cùng với phát triển nhanh về số lượng doanh nghiệp, tăng trưởng về sản xuất, thì hiệu quả kinh tế của DNV&N bước đầu có những tiến bộ quan trọng, hiệu quả hoạt động tài chính của doanh nghiệp được nâng lên

Bảng 1.4 Tình hình lãi, lỗ của các doanh nghiệp đăng ký kinh doanh tại tỉnh Bạc Liêu

1 Tổng số doanh nghiệp

1.1 Số doanh nghiệp SXKD có lãi DN 232 315 472 546 6281.2 Tổng mức lãi Tr đồng 204.254 283.655 344.897 429.037 393.4431.3 Lãi bình quân 1 doanh nghiệp Tr đồng 880 900 731 786 627

2 Khu vực DNNN

2.2 Tổng mức lãi Tr đồng 142.324 194.366 214.693 273.368 67.4152.3 Lãi bình quân 1 doanh nghiệp Tr đồng 9.488 11.433 9.759 13.018 6.742

3 Khu vực ngoài Nhà nước

3.1 Số doanh nghiệp SXKD có lãi DN 215 296 448 523 6123.2 Tổng mức lãi Tr đồng 61.245 88.565 129.311 154.916 322.7653.3 Lãi bình quân 1 doanh nghiệp Tr đồng 285 299 289 296 527

4 Khu vực có vốn ĐTNN

4.3 Lãi bình quân 1 doanh nghiệp Tr đồng 343 362 447 377 544

Nguồn: Cục thống kê tỉnh Bạc Liêu

Tổng số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có lãi năm 2001 là 232 doanh nghiệp, chiếm 88,21% trong tổng số doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn, đến năm 2005 số doanh nghiệp có lãi tăng lên đáng kể với 628 doanh nghiệp, chiếm 97,06% trong tổng số doanh nghiệp trong toàn tỉnh Tổng mức lãi tạo ra năm 2001 là 204.254 triệu đồng, đến năm 2005 đạt 450.443 triệu đồng, mức lãi bình quân của một doanh nghiệp năm 2005 đạt 696 triệu đồng

Hầu hết các hộ kinh doanh cá thể hoạt động kinh doanh đều có lãi Chỉ tính riêng năm 2005, tổng số lãi của các hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu là 536.104 triệu đồng

Các DNV&N cũng đã đóng góp một phần không nhỏ vào ngân sách Nhà nước ở địa phương dưới hình thức các khoản thuế, lệ phí Chỉ tính riêng các khoản thuế nộp cho ngân sách Nhà nước của các DNV&N năm 2005 lên đến 425.609 triệu đồng

Ngoài ra, cùng với sự phát triển mạnh mẽ các DNV&N, việc giải quyết công ăn việc làm cho người lao động ngày càng tăng, đến năm 2005 đã giải quyết được 82.877

lao động Mức thu nhập bình quân của lao động ở các doanh nghiệp đạt 950.000 đồng/người/tháng

Qua kết quả trên, chúng ta thấy được vai trò của DNV&N trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu ngày càng tăng và tiềm năng phát triển của khu vực này là rất lớn, góp phần tích cực vào việc huy động nguồn lực cho phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Sự phát triển DNV&N đóng vai trò quan trọng trong việc tạo thêm việc làm, xoá đói, giảm nghèo, huy động ngày càng nhiều nguồn lực vào sản xuất kinh doanh, đóng góp ngày càng tăng vào ngân sách Nhà nước, thúc đẩy phân công lao động, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thúc đẩy cạnh tranh, phát triển kinh tế thị trường Cụ thể từ năm 2001 đến năm 2005 các DNV&N đã huy động được 953 tỷ đồng vốn đầu tư cho các đơn vị sản xuất kinh doanh của mình và đã tạo ra 46.458 việc làm Doanh thu của các DNV&N tạo ra khoảng 5.529 tỷ đồng và nộp ngân sách 1.509 tỷ đồng và góp phần đáng kể vào sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh

2.2 Tình hình hoạt động tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu

2.2.1 Hoạt động huy động vốn của các NHTM ở tỉnh Bạc Liêu

Tình hình phát triển kinh tế của tỉnh

Từ năm 2001 tỉnh Bạc Liêu thực hiện chủ trương chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đến năm 2005 đã tạo được sự chuyển biến rõ nét được thể hiện qua tốc độ tăng trưởng GDP và tỷ trọng các ngành kinh tế hàng năm giai đoạn 2001 – 2005.

Bảng 2.1 Tốc độ tăng trưởng GDP, tỷ trọng các ngành kinh tế

- Công nghiệp và xây dựng 573.322844.3411.026.275 1.119.035 1.221.448

- Thương mại và dịch vụ 601.176619.446807.945 974.445 1.121.088

Nguồn: Cục Thống kê tỉnh Bạc Liêu

Tốc độ tăng trưởng GDP qua các năm từ 2001 – 2005 được duy trì ở mức cao, bình quân hàng năm 16,06% Trong đó nông, lâm, ngư nghiệp tăng bình quân 13,92% năm, công nghiệp và xây dựng tăng bình quân 20,81% năm, dịch vụ tăng bình quân 16,86% năm Cơ cấu GDP chuyển dịch dần theo hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá Tỷ trọng nông nghiệp ngày càng giảm từ mức 58,01% trong GDP năm 2001 giảm xuống còn 53,85% năm 2005 Tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ ngày càng tăng trong GDP Nếu năm 2001 tỷ trọng công nghiệp và xây dựng trong GDP là 20,5% thì đến năm 2005 tỷ lệ này là 24,07% Tương tự tỷ trọng khu vực dịch vụ cũng tăng từ 21,49% năm 2001 lên 22,09% năm 2005

Tình hình huy động vốn của các NHTM

Cùng với sự phát triển kinh tế của tỉnh trong những năm qua, các TCTD mà đặc biệt là các chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu đã tích cực áp dụng nhiều biện pháp và công cụ cần thiết để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn tỉnh để đáp ứng nguồn vốn tín dụng cho nền kinh tế

Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn của các TCTD trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu

Nguồn: NHNNVN - Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu

Đến cuối năm 2005, có 10 chi nhánh ngân hàng cấp một, bao gồm 09 NHTM và 01 NHCSXH với 38 điểm giao dịch, 05 Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động trên địa bàn rộng khắp các khu vực thành thị và những nơi đông dân cư, đã tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân, tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế tiếp cận nguồn vốn và dịch vụ ngân hàng Trong thời gian qua, các TCTD đã có rất nhiều cố gắng để thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Đến cuối năm 2001, nguồn vốn huy động tại chỗ của các TCTD chỉ đạt 606.655 triệu đồng, thì đến cuối năm 2005 nguồn vốn huy động tại chỗ của các TCTD đã được 1.101.369 triệu

đồng, đạt tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm 16,31% Trong đó vốn huy động bằng đồng Việt Nam chiếm tỷ lệ rất cao đến 96,50% trong tổng nguồn vốn huy động năm 2005

Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng vốn huy động của các TCTD trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu

0100.000200.000300.000400.000500.000600.000700.000800.000900.000

Các NHTM hoạt động trên địa bàn chiếm thị phần rất lớn về vốn huy động, đây là các TCTD phục vụ nhu cầu vốn cho DNV&N Trong các NHTM quốc doanh, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chiếm thị phần vốn huy động cao nhất với số vốn huy động 291.380 triệu đồng, chiếm 26,46% trong tổng nguồn vốn huy động của các TCTD trên địa bàn năm 2005 Các NHTMCP cũng huy động được một tỷ lệ đáng kể mặc dù mới đi vào hoạt động trong những năm gần đây Trong đó đáng kể nhất là NHTMCP Đông Á với số vốn huy động nhiều nhất đạt 159.437 triệu đồng năm 2005, chiếm 14,48% trong tổng nguồn vốn huy động của các TCTD năm 2005, tốc độ tăng trưởng vốn huy động bình quân hàng năm giai đoạn 2001 – 2005 là 43,29%

Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động của các TCTD

Nguồn: NHNNVN - Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu

Mặc dù trong thời gian gần đây các NHTM gặp nhiều khó khăn trong hoạt động huy động vốn do giá cả tiêu dùng tăng cao và sự cạnh tranh thu hút nguồn vốn từ các kênh huy động khác như các công ty Bảo hiểm, Bưu điện … nhưng các TCTD trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu đã có những biện pháp huy động phù hợp nên vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng khá cao, bình quân đạt 16,31% năm giai đoạn 2001 - 2005 Trong đó nguồn tiền gửi tiết kiệm cá nhân đạt khá cao chiếm 78,93% trong tổng vốn huy động năm 2001 và giảm xuống còn 72,34% năm 2005; trong khi đó tỷ lệ nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế trong tổng nguồn vốn huy động tăng từ 18,59% năm 2001 lên 23,54% năm 2005; đồng thời nguồn tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế mà chủ yếu là tiền gửi thanh toán chiếm tỷ lệ khá cao chiếm 98,76% trong tổng nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế trong năm 2001 và có xu hướng tăng lên đạt 99,41% năm

2005 Điều đó cho thấy chất lượng các dịch vụ thanh toán của các NHTM ngày càng tốt hơn, đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng cao của các tổ chức kinh tế

Trong tổng nguồn vốn huy động của các NHTM thì nguồn vốn có kỳ hạn đạt khá cao ở mức 798.267 triệu đồng vào năm 2005, chiếm tỷ lệ 72,48% so với tổng nguồn vốn huy động và tăng 318.018 triệu đồng so với năm 2001 Điều đó chứng tỏ được nguồn vốn huy động của các NHTM là khá ổn định

Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động của các TCTD năm 2005

- Do sự nổ lực của các NHTM trong công tác quảng bá giới thiệu sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm mới thông qua các phương tiện truyền thông đại chúng làm cho người dân hiểu biết nhiều hơn về hệ thống ngân hàng, cũng cố niềm tin, tạo sự yên tâm của công chúng khi gởi tiền và giao dịch với ngân hàng

- Sự cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn thể hiện ngày càng rõ nét nhất là từ khi có sự tham gia của các NHTMCP Mỗi ngân hàng đều cố gắng tạo ra những lợi thế riêng nhằm hấp dẫn, thu hút khách hàng mạnh mẽ hơn, thông qua các biện pháp như áp dụng các mức lãi suất linh hoạt, đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích

của sản phẩm điều này làm cho công chúng hướng về ngân hàng nhiều hơn, tạo ra nhiều cơ hội lựa chọn phù hợp với đặc điểm về thu nhập, chi tiêu và tiết kiệm của họ Không chỉ các chi nhánh Ngân hàng thương mại Nhà nước với uy tín và thế mạnh vốn có, các chi nhánh NHTMCP cũng đang ngày càng cũng cố vị thế của mình

- Các ngân hàng đã nổ lực cố gắng đa dạng hoá sản phẩm huy động và nâng cao tính tiện ích các sản phẩm huy động Ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống như tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, một số ngân hàng đã đưa ra những sản phẩm tiết kiệm mới như tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tích luỹ; tăng cường công tác khuyến mãi như dự thưởng, tặng quà

rong hai năm trở lại đây

Ngoài ra, t , một số NHTM trên địa bàn đã đưa vào sử dụng dịch vụ thẻ Các máy ATM được bố trí tại các địa điểm thuận tiện, tạo tính hấp dẫn và đã bước đầu thu hút được một số tổ chức và cá nhân sử dụng thẻ góp phần tăng trưởng nguồn tiền gửi không kỳ hạn

Tuy nhiên công tác huy động vốn của các NHTM địa bàn còn gặp không ít khó khăn và hạn chế nhất định như sau:

- Trong những năm gần đây tình hình huy động vốn của các NHTM trên địa bàn gặp nhiều khó khăn do không những cạnh tranh thu hút nguồn vốn giữa các NHTM mà còn cạnh tranh với các dịch vụ huy động của tổ chức khác như Bưu điện, Bảo hiểm …

- Các NHTM trên địa bàn vẫn chưa có chiến lược huy động vốn cho riêng mình Các ngân hàng phần nhiều chú trọng đến khách hàng vay vốn và khách hàng sử dụng các dịch vụ tài chính, nhưng chưa quan tâm đúng mức đến đối tượng khách hàng tiền gửi, nhất là khách hàng cá nhân Các sản phẩm huy động của ngân hàng vẫn chưa thật sự đa dạng, tính tiện ích vẫn chưa cao

Những khó khăn và hạn chế nêu trên làm cho các NHTM khó huy động được hết tiềm lực tiết kiệm của các nhân và tổ chức dẫn đến không thể cân đối giữa nguồn vốn huy động tại chỗ và dư nợ cho vay, do đó các NHTM luôn cố gắng tranh thủ các nguồn

2.2.2 Hoạt động tín dụng tài trợ DNV&N tại các NHTM ở tỉnh Bạc Liêu

2.2.2.1 Qui mô và tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với DNV&N Qui mô và tốc độ tăng trưởng tín dụng của các NHTM

Cùng với việc đẩy mạnh huy động vốn, các NHTM trên địa bàn chú trọng đến hoạt động cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của các thành phần trong nền kinh tế

Bảng 2.5 Tình hình dư nợ tín dụng tại các TCTD

ĐVT: triệu đồng

Nguồn: NHNNVN - Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu

Dư nợ tín dụng mà chủ yếu là từ hoạt động cho vay tăng trưởng liên tục qua từng năm từ 1.285.017 triệu đồng năm 2001 lên đến 3.617.584 triệu đồng năm 2005, tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân 29,53% năm giai đoạn 2001 - 2005 Trong đó năm 2002 tăng 34,96% so với năm 2001, năm 2003 tăng 38,00% so với năm 2002, năm 2004 tăng 36,49% so với năm 2003, năm 2005 tăng 10,75% so với năm 2004 Mức tăng trưởng dư nợ của các TCTD trên địa bàn trong những năm từ 2001 đến 2004 rất cao, bình quân 36,48% năm Tuy nhiên, mức tăng trưởng dư nợ của năm 2005 so với

năm 2004 rất thấp chỉ có 10,75% là do các nguyên nhân sau: thứ nhất, mức tăng trưởng

GDP năm 2005 của tỉnh Bạc Liêu là thấp nhất trong các năm từ 2001 đến 2005, chỉ

11,9%; thứ hai, do quá trình chuyển đổi các DNNN thành các công ty cổ phần nên dư nợ đối với thành phần kinh tế này giảm đáng kể; thứ ba, một số NHTM tăng trưởng dư

nợ rất nhanh trong lĩnh vực bất động sản ở những năm trước, nay giảm dư nợ do thị trường bất động sản trầm lắng

Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ và cĩ xu hướng giảm dần Nguồn vốn để cho vay ngắn hạn của các TCTD chủ yếu là từ vốn huy động ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho các thành phần kinh tế Nếu năm 2001 dư nợ ngắn hạn đạt mức 862.366 triệu đồng, chiếm 67,11% trong tổng dư nợ thì đến năm 2005 dư nợ ngắn hạn đạt mức 2.377.471 triệu đồng, chiếm 65,72% trong tổng dư nợ Tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn bình quân hàng năm giai đoạn 2001 đến 2005 là 28,86% Tuy nhiên tăng trưởng dư nợ tín dụng năm 2005 chỉ cịn 12,42% do các nguyên nhân như đã nêu trên

Các TCTD rất thận trọng trong cơng tác thẩm định và xét duyệt cho vay đối với các khoản vay trung–dài hạn do thời gian thu hồi vốn chậm, độ rủi ro cao và nguồn vốn để cho vay trung–dài hạn của các TCTD cũng rất thấp Tuy nhiên, dư nợ trung dài hạn của các TCTD trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu cũng tăng trưởng liên tục qua các năm Nếu như năm 2001 dư nợ trung–dài hạn đạt 422.615 triệu đồng, chiếm 32,89% trên tổng dư nợ thì đến năm 2005 đạt 1.240.113 triệu đồng, chiếm 34,28% trên tổng dư nợ Tăng trưởng dư nợ trung–dài hạn bình quân hàng năm giai đoạn 2001–2005 là 30,88%

Biểu đồ 2.4 Tăng trưởng dư nợ tín dụng của các TCTD

Ngắn hạnTrung dài hạn

Qui mơ và tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với các DNV&N

Do số lượng các DNV&N tăng lên nhanh chóng trong những năm gần đây và các DNNN đang thực hiện việc đổi mới, sắp xếp lại nên các NHTM trên địa bàn tỉnh tập trung khai thác đối tượng khách hàng là các DNV&N Đồng thời cho vay đối với DNV&N không những mang lại nguồn thu lớn cho các NHTM từ lãi cho vay mà các NHTM còn được hưởng lợi từ các dịch vụ cung cấp cho các DNV&N

Bảng 2.6 Dư nợ tín dụng DNV&N tại các NHTM

Nguồn: NHNNVN - Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu

Từ năm 2001 đến năm 2005 có đến 04 chi nhánh NHTM cổ phần và 02 chi nhánh NHTM quốc doanh được thành lập và hoạt động trên địa bàn tỉnh Tính đến cuối năm 2005, hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu có 09 chi nhánh ngân hàng và 01 chi nhánh Quỹ hỗ trợ phát triển hoạt động trong lĩnh vực cho vay DNV&N

Số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại các NHTM liên tục tăng qua các năm từ 104 doanh nghiệp năm 2001 tăng lên 245 doanh nghiệp năm 2005 Tương tự, số lượng hộ SXKD cá thể có quan hệ tín dụng với các NHTM cũng tăng từ 2.364 hộ năm 2001 lên đến 5.863 hộ năm 2005

Dư nợ tín dụng của các NHTM mà chủ yếu là hoạt động cho vay DNV&N cũng tăng trưởng liên tục qua các năm, từ 425.216 triệu đồng năm 2001 tăng lên 827.652 triệu đồng năm 2005 Tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân 18,12% trên năm Trong đó năm 2002 tăng 21,06 % so với năm 2001, năm 2003 tăng 18,58% so với 2002, năm 2004 tăng 19,69% so với năm 2003, năm 2005 tăng 13,29% so với năm 2004 Tính đến ngày 31/12/2005, dư nợ của hệ thống NHTM trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu đối với

DNV&N đạt 827,652 triệu đồng, chiếm 22,88% trên tổng dư nợ cho vay của hệ thống TCTD trên địa bàn tỉnh

Biểu đồ 2.5 Tăng trưởng dư nợ tín dụng DNV&N tại các NHTM

Cơ cấu dư nợ tín dụng đối với DNV&N

Cơ cấu tín dụng DNV&N của các NHTM diễn tiến theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay ngoại tệ từ năm 2001 đến năm 2003 Điều đó cho thấy các NHTM chú trọng phát triển khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu Tuy nhiên, dư nợ ngoại tệ năm 2004 và 2005 đã giảm so với các năm trước đó do hầu hết các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu là các DNNN đang trong quá trình cổ phần hoá gặp một số khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, một phần kinh doanh thua lỗ làm giảm dư nợ ngoại tệ

Nhìn chung dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao so với dư nợ trung – dài hạn vì đa số nhu cầu vốn của các DNV&N là để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và do hạn chế về nguồn vốn cho vay trung – dài hạn của các NHTM

Cùng với sự tăng trưởng nhanh dư nợ cho vay thì cơ cấu tỉ lệ cho vay trung và dài hạn cũng tăng lên nhưng mức tăng không đáng kể Cho vay trung và dài hạn đạt 76.245 triệu đồng, chiếm 17,93% trên tổng dư nợ cho vay DNV&N năm 2001 tăng lên 191.481 triệu đồng, chiếm 23,14% trên tổng dư nợ cho vay DNV&N Tốc độ tăng trưởng bình quân 25,89% năm Điều đó cho thấy đầu tư tín dụng của các NHTM đã có sự chuyển hướng cho vay trung dài hạn để đầu tư chiều sâu nhưng vẫn còn rất chậm

Biểu đồ 2.6 Cơ cấudư nợ tín dụng DNV&N phân theo thời hạn nợ năm 2005

Nguồn: NHNNVN - Chi nhánh tỉnh Bạc Liêu

Trong khoảng thời gian từ năm 2001 đến năm 2003, dư nợ khu vực DNNN đều tăng qua các năm Nếu dư nợ đối với các DNNN năm 2001 đạt 169.260 triệu đồng thì đến năm 2003 lên đến 224.585 triệu đồng, bình quân tăng trưởng 15,19% năm giai