Mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân (2)

Mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân (2)

LỜI MỞ ĐẦU

Trong hầu hết sự phát triển về kinh tế của các quốc gia trên thế giới hiệnnay và trong tương lai đều có sự tham gia của các khu vực kinh tế thuộc Nhànước, Tư nhân, và nước ngoài và mỗi khu vực này này đều có những đóng gópnhất định đối với mỗi nền kinh tế cụ thể, tuy nhiên theo kinh nghiệm của các quốcgia phát triển trên thế giới thì khu vực kinh tế tư nhân là khu vực có đóng góp quantrong trong thúc đẩy qua trình phát triển của họ, mà khu vực kinh tế tư nhânthường là những doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngay cả Mỹ một nước có nền kinh tếhàng đầu thế giới, có các công ty xuyên quốc gia khổng lồ, thì việc đóng góp chonền kinh tế chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ của khu vực tư nhân Đối vớiviệt nam thì khu vực kinh tế tư nhân đã có những đóng góp to lớn những cho kinhtế nước nhà Nhưng khu vực kinh tế này vẫn có những khó khăn trong đó khókhăn về vốn là vấn đề nan giải hiện nay Hiện nay tôi đang thực tập tại

VIETCOMBANK _Ba Đình, nên tôi chọn đề tài: "Mở rộng hoạt động tín dụngđối với khu vực kinh tế tư nhân của ngân hàng ngoại thương nội chi nhánh _Ba Đình", với dung gồm:

Chương I : Tổng quan về tín dụng và khu vực kinh tế tư nhân.

Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng của NHNT- CN Ba Đình đối vớikhu vực kinh tế tư nhân.

Chương III : Một số ý kiến để mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tếtư nhân.

CHƯƠNG I

TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG

Trang 1Trang 1SVTH: Lê Sĩ Tuấn - Lớp: Ngân hàng 44C1

VÀ KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN

I.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1.1.1 Khái niệm về tín dụng

Tín dụng là danh từ để chỉ một số hành vi như bán chịu hàng hoá, cho vay,chiết khấu thương phiếu, kí thác, phát hành giấy bạ.

Ngày nay khi nói tới tín dụng người ta nghĩ ngay tới ngân hàng, tín dụng làquan hệ vay mượn, gồm cả đi vay và cho vay.Tuy nhiên khi nói tới ngân hàngngười ta chỉ nghĩ là ngân hàng cho vay.

Theo luật các tổ choc tín dụng của nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa việt namđiều 49 thì : tín dụng được thể hiện dưới các hình thức cho vay, bảo lãnh, cho thuêtài chính và các hình thức khác theo quy định của ngân hàng nhà nước.

1.1.2.Tính chất pháp lý của các nghiệp vụ tín dụng.

xét về tính chất phát lý thì tín dụng được chia làm 3 loại như: cho vay tiền,cho vay, cho vay dựa trên việc chuyển nhượng trái quyền và tín dụng qua chữa kí Là nghiệp vụ tín dụng trong đó người cho vay cam kết hoàn trả một khoản tiềnvà người đi vay cam kết trả một khoản tiền lớn hơn khoản ban đầu Khoản chênhlệch này gọi là lãi lãi phụ thuộc vào thời gian và số lượng khoản vay.

Cho vay dựa trên phương án sản xuất kinh doanh của người đi vay và khoảnvay còn được bảo dảm bằng tài sản của người đi vay Đây là loại hình tín dụng gặprủi ro cao Do khách hàng có thể sử dụng tiền đúng mục đích như khế ước vay.Ngân hàng có thể chuyển một lần hay nhiều lần

Loại cho vay này dựa trên ba nguyên tắc cơ bản sau:

+ Tiền vay phải được hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi: đây là nguyên tắc quantrọng nhất vì vốn của ngân hàng phần lớn là vốn huy động Ngân hàng phải tri trảkhi khách hàng đến rút tiền Nếu khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạnđiều này có thể làm cho ngân hàng rơi vào tình trạng rủi ro thanh khoản.

để tránh điều nay ngân hàng phải quy định kỳ hạn nợ, khi đến hạn thì khác hàngphải trả nếu không thì ngân hàng có thể tự động trích số dư tài khoản tiền gửi củangười đi vay hay phát mại tài sản đảm bảo

+ Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích: vì khi cho khách hàng vay thìngân hàng còn phải thẩm định phương án sản xuất từ đó mới có phương án giảingân Nếu trong quá trình nếu phát hiện có vấn đề trong việc sử dụng tiền thì ngânhàng có quyền thu hồi nợ trước thời hạn trong hợp đồng tín dụng, nếu thu khôngđủ khoản tiền đã cấp thì khoản tiền còn lại chưa thu được sẽ được chuyển thành nợquá hạn nguyên tắc này rất quan trọng, khi ngân hàng cung ứng tín dụng cho nềnkinh tế phải hướng đến mục tiêu và yêu cầu của nền kinh tế trong những giai đoạncụ thể Còn khi cung ứng cho các đơn vị sản xuất kinh doanh thì phải đáp ứng cácmụch đích trong sản xuất kinh doanh để thúc đẩy các đơn vị hoàn thành các mụctiêu của mình.

+ Vốn vay phải có tài sản đảm bảo: trong nền kinh tế thị trường các hoạt độngnói chung và các hoạt động kinh tế nói riêng diễn ra vô cùng đa dạng và phức tạp,không có nhà quản trị ngân hàng nào có thể đự đoán chính xác những diễn biến cóthễ xảy ra trên thị trường, do đó rủi ro là không thể tránh khỏi, để giảm thiểu rủi rothì các ngân hàng càng tao ra được nhiều khoản thu càng tốt cho các khoản chovay của mình và đảm bảo chình là nguồn thu thứ hai sau nguồn thu thứ nhất như:vốn lưu động, khấu hao, lợi nhuận, thu nhập …

Đảm bảo tín dụng như là một phương tiện cho người chủ ngân hàng có thêmmột nguồn thu khác để thu hồi nợ nếu mục đích cho vay bị phá sản, tài sản đảmbảo có thể tồn tại dưới hình thức sau:

- Tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay của ngân hàng - Tài sản đảm bảo là tài sản của người đi vay

- Tài sản đảm bảo là tín chấp hay bảo lãnh của người thứ ba Các loại đảm bảo tín dụng:

*Đảm bảo đối vật:

- Thế chấp tài sản: là việc bên vay vốn dùng tài sản là bất động sản thuộc sởhữu của mình của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với bên cho vay,bên đi vay vẫn được quyền sử dụng tài sản thế chấp và chỉ phải giao giấy chủquyển tài sản đó cho bên cho vay.

- Cầm cố tài sản: là việc bên đi vay có nghĩa vụ phải giao tài sản là động sảnthuộc quyền sở hữu của mình cho bên cho vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trảnợ của mình.

* Đảm bảo đối nhân:

-Là sự cam kết của một người hay nhiều người về việc phải trả nợ cho ngânhàng nếu một khách hàng vay không trả được nợ cho ngân hàng, trong trường hợpnày thì những người bảo lảnh phải có được uy tín hay phải có khả năng về tàichính đủ mạnh đảm bảo được sự tin tưởng của ngân hàng.

1.1.2.2 Cho vay dựa trên chuyển nhượng trái quyền.

Cho vay dựa trên chuyển nhượng trái quyền là hình thức cho vay dựa trêncơ sở mua bán các cộng cụ tài chính như mua bán các hối phiếu lệnh phiếu … từđó tạo ra nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu của ngân hàng, tức là mua nợ dựatrên khoảng thời gian còn lại của cho đến lúc đáo hạn của thương phiếu.

Về mặt pháp lý ngân hàng không cho vay mà là mua một trái quyền, ngânhàng bỏ tiền ra ứng trước giá trị của một thương phiếu chưa đến hạn thanh toán đổilại ngân hàng được nắm quyền sở hữu và có quyền truy đòi khi đến hạn thanhtoán, thủ tục chiết khấu cũng khác thủ tục vay va không có hợp đồng tín dụng + Chiết khấu thương phiếu: Là một nghiệp vụ tín dụng, vì nó, vì nó đem lạingay cho khách hàng một số tiền bình thường mà chỉ được chi trả khi nó đến hạnthanh toán trong thương phiếu.

Nhưng về mặt pháp lỳ thì không phải là một khoản cho vay, vì ngân hàngkhông cho khách hàng vay số tiền mà khách hàng sẽ phải trả cho ngân hàng, mà ởđây ngân hàng ứng trước giá trị của một thương phiếu chưa đến hạn đổi lại ngânhàng nắm quyền sở hữu thương phiếu đó, vì vậy ngân hàng sẽ được đòi lại khoảnứng trước đây bằng cách truy đòi trái phiếu khi đến hạn.

Như vậy chiết khấu là việc ngân hàng ứng trước cho giá trị một thương phiếuđổi lấy việc chuyển giao quyền sở hữu thương phiếu.

+ Mua uỷ nhiệm thu hay bao thanh toán hay còn gọi là cho vay uỷ nhiêmthu: Đây là trường hợp ngân hàng mua đứt các chứng quyền để đi đòi nợ, baothanh toán có thể được xác định là một hợp đồng, mà trong đó các ngân hàng muađứt các trái quyền của người bán đối với người mua là khách hàng của ngân hàng.

1.1.2.3 Tín dụng qua chữ ký.

Tín dụng qua chữ ký có thể là kết quả của chữ ký của ngân hàng, trong hìnhthức này ngân hàng không phải bỏ tiền ra ngay mà ngân hàng cam kết sẽ trả mộtkhoản nợ của khách hàng của mình khi mà khách hàng của mình không thực hiệnđúng cam kết trả nợ như đã thoả thuận trước, do bảo lãnh bằng uy tín của mình nênbảo lãnh của ngân hàng còn gọi là bảo lãnh qua chữa ký.

Về tính pháp lý thì loại tín dụng này dựa vào luật bảo lãnh cũng như các camkết bảo lãnh và tái bảo lãnh,

Bảo lãnh là đưa ra những cam kết dưới hình thức cấp chứng thư và hạch toán theotài khoản ngoại bảng, các ngân hàng chỉ đưa vào tài khoản nội bẳng khi mà ngânhàng thực hiện chi trả cho khách hàng của mình ,bảo lãnh gồm:

+ Bảo lãnh ngân hàng : đây là hình thức rất quan trọng trong thực tế, nó giúpcho người mua hàng không phải kí quỹ và được trả chậm tiền hàng, và người bántin tưởng giao hàng cho người mua.

+ Tín dụng chấp nhận : trong loại hình này ngân hàng chấp nhận một hốiphiếu đòi tiền chính mình, và khách hàng của ngân hàng phải nộp số tiền cần thiếtngay trước khi hối phiếu đến hạn, lúc này chủ nợ có được sự đảm bảo thu đượckhoản nợ của mình do ngân hàng đứng ra chấp nhận chi trả.

1.1.3 Phân loại tín dụng trong các ngân hàng thương mại.

1.1.3.1 Phân loại tín dụng chung.

+ Tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn: sự khác nhau giữa tín dụng ngắn hạnvà tín dụng trung và dài hạn chính là thời gian giao vốn cho khách hàng sử dụng,

tuỳ theo luật của từng quốc gia và trong từng thời kỳ mà thời gian ngắn hạn, trungvà dài hạn được quy định khác nhau, ở Việt Nam hiện nay ngắn hạn là nhỏ hơnhoặc bằng 12 tháng, còn trung và dài hạn là lớn hơn 12 tháng.

+ Tín dụng cấp ra kèm theo hoặc không kèm theo cam kết của ngân hàng.- Tín dụng không kèm theo cam kết của ngân hàng: trong hình thức cấp nàythường áp dụng cho ngắn hạn và ngăn hàng có thể chấm dứt hợp đồng cho vay bấtcứ lúc nào.

- Tín dụng phát sinh từ cam kết của ngân hàng: là hình thức mà ngân hàngcam kết một khoản tín dụng cụ thể hay một hạn mức tín dụng mà ngân hàng khôngthể tự do chấm dứt cam kết của mình khi phía khách hàng không có những nhữngvi phạm như đã thoả thuận.

+ Tín dụng có thể huy động và không thể huy động.

- Tín dụng có thể huy động là những khoản tín dụng mà ngân hàng có thểchuyển nhượng để thu hồi tiền trước kì hạn đã định.

- Tín dụng không thể huy động: là tín dụng mà khi ngân hàng cấp ra làkhông thể chuyển nhượng để thu hồi vốn trước thời hạn định.

+ Tín dụng ngân quỹ: nhằm đảm bảo sự cân đối ngân quỹ của doanh nghiệpngân quỹ của doanh nghiệp, doanh nghiệp thường xuyên có nhu cầu này vì có sựchênh lệch về thời gian các khoản chi phí và thu nhập của doanh nghiệp.

- Tạm ứng hay vượt chi tài khoản: hình thức này giúp cho doanh nghiệpđối phó với thiếu vốn lưu động rất ngắn, trong hạn mức và thời gian quy định thì

nó đảm bảo cho tài khoản của doanh nghiệp dư nợ hay vượt chi, hình thức nàykhông có sự đảm bảo nội tại nào mà chỉ căn cứ vào tình hình tài chính, mức độ vàđiều kiện hoạt động của tài sản.

- Tín dụng ngân quỹ thuần tuý : khi khoản tín dụng có tính chất dài hơn thìngân hàng có thể cho vay theo hình thức có thể là vượt chi tài khoản với thời giandài hơn và kèm theo những điều kiện đảm bảo cho khoản vay đó hoặc có thể chiếtkhấu chứng từ có kỳ hạn cố định, các chứng từ này có thể gọi là các chứng từ tàichính Về thời hạn thì có thể là tín dụng tuần hoàn để đáp ứng nhu cầu thườngxuyên, hay thời vụ để đáp ứng nhu cầu có tính chất thời vụ của doanh nghiệp.

1.1.1.3 Tín dụng thuê mua.

Hoạt động thuê mua bắt nguồn từ việc các doanh nghiệp sản xuất hoặc cungcấp các thiết bị, nhà cửa lớn, thời gian sử dụng lâu dài, mặt khác do người muakhông đủ tiền hay họ chỉ cần sử dụng trong thời gian chưa hết thời gian khấu haocủa thiết bị, do đó dã nảy sinh nhu cầu thu, để mở rộng tín dụng của mình các ngânhàng thương mại đã mua hoặc thuê các tài sản theo yêu cầu của khách hàng rồi chohọ thuê lại.

Quá trình của nghiệp vụ cho thuê.

(1) khách hàng làm đơn gửi ngân hàng nêu yêu cầu về tài sản cần thuê sau khiphân tích dự án và tình hình tài chính của khách hàng, ngân hàng kí hợp đồng vớikhách hàng.

(2) Ngân hàng tìm kiếm nhà cung cấp để ký hợp đồng hay người thuê chỉ định nhàcung cấp.

(3) Khác hàng có thể gặp nhà cung cấp để nêu yêu cầu về quy các, chất lượng tàisản thuê, nhận tài sản, nhà cung cấp có thể phải cam kết bảo hành cho người thuê.(4) Ngân hàng kiểm soát tình hình sử dụng tài sản thuê, thu tiền thuê hoặc thu hồitài sản nếu thấy người thuê vi phạm.

Ngân hàng (người cho thuê)

(2)

+ Ngân hàng có thể mua tài sản để cho thuê hay mua tài sản của người đi thuêsau đó cho chính họ thuê lại hoặc thuê tài sản để cho thuê, trường hợp này được ápdụng khi mà thời gian trong hợp đồng thuê nhỏ hơn thời gian khấu hao của tài sản,hay Ngân hàng có thể mua trả góp để cho thuê trong trường hợp Ngân hàng thiếuvốn.

+ Đặc điểm của nghiệp vụ này là: Ngân hàng cho thuê thường là tài sản cốđịnh do đó nó là tín dụng trung và dài hạn, thời hạn thuê có 2 phần đó là thời hạncơ bản là thời hạn mà người đi thuê không được huỷ ngan hợp đồng do đó tiền màngân hàng thu được phải đủ cả gốc và lãi và thời hạn gia hạn thêm là người đi thuêcó thể trả lại, mua lại, thuê tiếp…, trong nghiệp vụ thuê mua thì Ngân hangkhông cam kết bảo dưỡng tài sản, không chịu trách nhiệm đối với những thiệt hạivới tài sản.

1.1.3.4.Tín dụng tài trợ cho ngoại thương.

Trong xu thế toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới như hiện nay, hoạt động tài trợngoại thương có vai trò rất quan trọng, nó thúc đẩy thương mại quốc tế, làm giảmrủi ro cho những nhà xuất – nhập khẩu vì những khó khăn như:địa lý, tôn giáo,chính trị …các hoạt động ngoại thương gồm:

+ Tài trợ xuất khẩu gồm có các hình thức:

- Tài trợ trong trường nhờ thu kèm chứng từ: là nhà xuất khẩu chuyển cácchứng từ cho Ngân hàng nhờ thu, ngân hàng sẽ chuyển các chứng từ này tới Ngânhàng cần giao dịch, khi được chấp nhận thanh toán thì nhà xuất khẩu mới giaohàng.

- Nghiệp vụ chiết khấu hối phiếu: là chiết khấu các hối phiếu kỳ hạn khôngthể huỷ ngang khi nó chưa đến hạn và hối phiếu này được bên xuất nhập khẩukhông huỷ ngang.

-Tài trợ trong khuôn khổ chứng từ: là hình thức tín dụng Ngân hàng dựa trênkhuôn khổ chiết khấu bộ chứng từ khi chưa đến hạn thanh toán, tỷ lệ thanh toándựa phương thức chiết khấu Thứ nhất là chiết khấu truy đòi nghĩa là Ngân hàngcó quyền đòi lại nhà xuất khẩu nếu đến hạn mà nhà xuất khẩu không thanh toán do

đó lãi suất thấp Thứ hai là chiết khấu miễn truy đòi nghĩa là Ngân hàng chịu hoàntoàn rủi ro nếu phía đối tác không thanh toán khi đao hạn do đó lãi suất cao.

- Tam ứng cho nhà xuất khẩu: Ngân hàng có thể tài trợ bằng cách tạm ứngmột khoản tín dụng cho nhà xuất khẩu trong khuôn khổ Chủ yếu là trong ngắnhạn, nó phụ thuộc chủ yếu vào khả năng thanh toán của nhà xuất khẩu và sự nhạycảm và đảm bảo về giá cả của hàng hoá.

- Bao thanh toán: về bản chất đây là chiết khấu các khoản phải thu của nhàxuất khẩu đối với nghiệp vụ này Ngân hàng mua lại các khoản nợ, thanh toánngay cho nhà xuất khẩu, cung cấp các dịch vụ như hạch toán sổ sách, uỷ nhiệmthu, các khoản sao kê định kỳ Đây là hình thức tài trợ trong ngắn hạn.

- Chiết khấu nợ dài hạn: đây là hình thức chiết khấu các khoản nợ dài hạn doxuất khẩu máy móc thiết bị có giá trị lớn mà nhà xuất khẩu bán dưới hình thức trảgóp và Ngân hàng sẽ mua lại khoản nợ này.

+ Tài trợ nhập khẩu:

- Tín dụng dành cho người đạt hàng và hiệp định khung tài trợ nhập khẩu,đây là hình thức mà Ngân hàng nước xuất khẩu ký hiệp định với Ngân hàng vàChính phủ nước khác về việc tài trợ cho Ngân hàng và Chính phủ những khoản tíndụng tài trợ cho việc nhập khẩu hàng hoá, thiết bị công nghệ từ nước tài trợ.

- Tín dụng thuê mua vượt qua biên giới: với hình thức này Ngân hàng cấpcho doanh nghiệp một khoản tín dụng bằng cách mua hay thuê tài sản ở nướcngoài về cho thuê lại tài sản tài tại nước mình, do đó người thuê không cần nhiềuvốn ngay mà vẫn được sử dụng những tài sản mình cần cho qua trình sản xuất - Cho vay mở L/C: đây là nghiệp vụ mà các nhà nhập khẩu yêu cầu Ngânhàng mở thư tín dụng sẽ trả tiền cho nhà xuất khẩu theo yêu cầu

Của nhà nhập khẩu khi họ đã trình đủ các chứng từ quy định, như vậy khoản tíndụng này được bảo đảm bằng bộ chứng từ hàng hoá, tuy nhiên ngân hàng có thểyêu cầu nhà nhập khẩu phải ký quỹ hay không.

- Tạm ứng cho nhà nhập khẩu: Ngân hàng có thể tạm ứng cho nhà nhập khẩukhi họ thiếu vốn để thanh toán Tuy nhiên chỉ trong thời gian ngắn và được bảođảm bằng bộ chứng từ hàng hoá.

- Chấp nhận của Ngân hàng: với các hối phiếu có kì hạn sẽ được Ngân hàngphía người nhập khẩu đóng dấu và chấp nhận thanh toán, khi người xuất khẩu cónhu cầu về tiền, Ngân hàng nhập khẩu sẽ thanh toán ngay có triết khấu cho bênbán và giữa lại hối phiếu, hối phiếu có thể được bán hay chiết khấu tại Ngân hàngnhập khẩu khi đến hạn.

- Tín dụng chấp nhận hối phiếu dành cho nhà nhập khẩu: theo hình thức nàynhà nhập khẩu ký hợp đồng với ngân hàng phục vụ mình trên cơ sở hối phiếu tựnhận nợ, hối phiếu này do Ngân hàng phục vụ nhà xuất khẩu phát hành và chuyểnđến cho nhà nhập khẩu, và nhà nhập khẩu dùng hối phiếu này để chiết khấu nhậntiền tại Ngân hàng phục vụ mình.

1.2 KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN:

Theo kinh nghiệm của các nước phát triển như Mỹ, Nhật thì khu vực kinh tếtư nhân có đóng góp vô cùng quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội cho nhữngquốc gia này, chẳng hạn như Mỹ là một nước mà nỗi tiếng có nhiều công ty đaquốc gia nổi tiếng toàn cầu, nhưng đó chỉ là bề nỗi của nền kinh tế mỹ, còn khuvực kinh tế tư nhân mới là đóng góp lớn cho nền kinh tế Mỹ, quay trở về Việt Namthì khu vực kinh tế tư nhân đã hình thành và phát triển khá sớm nhưng do nhiềuhoàn cảnh của đất nước mà khu vực kinh tế này có những lúc đã bị lãng quên trongmột thời gian dài, nhưng do cũng như những nứơc khác trên thế giới, khu vực nàyngày càng khẳng định được vai trò của mình trong nên kinh tế nước nhà, và trongnhững năm gần đây đã được Đảng và Nhà nước quan tâm tạo nhiều điều kiện chokhu vực kinh tế này phát triển.

1.2.1 Chủ trương của Đảng về kinh tế tư nhân.

Khu vực kinh tế tư nhân đã xuất hiện từ trước cách mạng tháng 8, nhưngkhu vực kinh tế này chỉ phát triển mạnh mẽ từ sau cách mạng tháng 8 và đã cónhững đóng góp rất lớn cho miền bắc từ năm1955 – 1957 với chủ trương phát triểnkinh tế nhiều thành phần trong đó co kinh tế cá thể và tư bản tư nhân và thànhphần kinh tế này đã có những đóng góp rất lớn cụ thể như: năm 1955 có 51688 cơsở công nghiệp tư nhân và tiểu thủ công nghiệp, với số lượng công nhân làm việctrong các cơ sở đó là 128622 công nhân, và đã tăng 54985 cơ sở và 161241 côngnhân trong năm 1957, khu vực kinh tế tư nhân đóng góp 81,9% giá trị của toàn xãhội

Từ năm 1958 chuyển sang thời kỳ xây dung chủ nghĩa xã hội, khu vực kinh tế tưnhân bị xoá bỏ hoàn toàn, tuy nhiên khu vực kinh tế này vẫn tồn tại dưới hình thứcngầm, khi xây dựng xã hội chủ nghĩa thì tư bản tư nhân bị quan niệm là thành phầnbóc lột do đó bị liệt vào dạng bị cải tạo tuy nhiên về thực tế thì thì thành phần nàyvẫn tồn tại ngầm dù họ vẫn tham gia vào hợp tác xã, nhưng khi về nhà thì họ vẫnlàm riêng tính về thu nhập của họ thì khi họ tham gia vào hợp tác chỉ thu được 30%– 40% thu nhập của họ Với sự phát triển ngày càng mạnh mẽ và mô hình kinh tếhợp tác không hiệu quả thì đến đại hội VI của đảng thì khu vực này chính thức

được công nhận trở lại và nó đã có những đóng góp vô cùng to lớn cho đất nướcvà hiện nay khu vực nay đang được sự quan tâm đặc biệt của đảng và nhà nước.Và điều này được thể hiện qua đại hội đảng IX của Đảng, đại hội khẳng định:’’Kinh tế cá thể , tiểu chủ cả ở nông thôn và thành thị có vị tri quan trọng lâu dài.Nhà nước tạo điều kiện và giúp đỡ để phát triển … Khuyến khích phát triển kinh tếtư bản tư nhân rộng rãi trong những ngành nghề mà pháp luật không cấm, tạo môitrương kinh doanh thuận lợi về chính sách, pháp lý để kinh tế tư nhân phát triểntrên những định hướng ưu tiên của nhà nước … xây dựng tốt quan hệ giữa chủdoanh nghiệp và người lao động”

1.2.2 Thực trạng phát triển kinh tế tư nhân ở Việt Nam.

Trải qua nhiều thăng trầm cùng với những khó khăn của đất nước, khu vựckinh tế tư nhân có những lúc được thừa nhận rồi không rồi lại được thưa nhận,nhưng với định hướng của đảng được khẳng đinh trong đại hội IX của Đảng thìtrong những năm ngần đây khu vực kinh tế này đã có những bước phát triển vềmọi mặt, khu vực kinh tế này đã, đang và sẽ có những đóng góp không nhỏ vàocác mặt kinh tế xã hội của Việt Nam Và ngày càng khẳng định được chỗ đứngvững chắc trong nền kinh tế của Việt Nam, và điều này được thể hiện qua nhữngmặt sau:

Về doanh nghiệp: số lượng các doanh nghiệp tăng được thể hiện qua các nămnhư sau: năm 1991 cả nước có khoảng 414 doanh nghiệp, đến năm 1992 là 5189doanh nghiệp và đến 1995 là 15276 doanh nghiệp, năm 1999 là 28700 doanhnghiệp, từ khi luật doanh nghiệp đi vào hoạt động 1/1/2000 thì đã tao ra một bướcđột phá trong tăng số lượng các doanh nghiệp, tính từ năm 2000 đến tháng 5- 2004cả nước có khoảng 93208 doang nghiệp đang ký thành lập mới,gấp hơn hai lần sốdoanh nghiếp được thành lập trong thời gian trước đó từ 1991- 1999 chỉ có 45000doanh nghiệp được thành lập, tính đến cuối 2004 cả nước có khoảng 138208 doanhnghiệp đang ký thành lập theo luật doanh nghiệp, trung bình hàng năm tăng 3,75lần so với trung bình của những năm trước 2000, vể cơ cấu thì tỷ trọng doanhnghiệp tư nhân trong tổng số doanh nghiệp đang ký giảm từ 64% trong giai đoạn1991 – 1999 xuống còn 34% giai đoạn 2000 – 2004 Trong khi đó cùng thời giantrên thì tỷ trong của công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần tăng từ 36%đến 66%, trong 4 năm qua có khoảng 7165 công ty cổ phần thành lập gấp 10 lần sovới giai đoạn 1991 -1999 tỷ trong doanh nghiệp tư nhân giảm vì số lượng vố củađa số các doanh nghiệp thuộc khu vự này là nhỏ, do đó loại hình này thường khôngđược tin tưởng bằng các loại hình khác hơn nữa các loại hình doanh nghiệp kháccó thể hợp vốn của nhiều người có vốn nhỏ lại thành vốn lớn hơn và sẽ có nhiềuvốn hơn để hoạt động.

1.2.2.2 Phát triển về quy mô vốn, lao động, lĩnh vực và địa bàn.

Với sự ra đời của luật doanh nghiệp đã tạo điều kiện rất nhiều trong việcđăng ký thành lập mới doanh nghiệp, do đã giảm rất nhiều về giấy tờ cũng nhưthời gian Do đó số lượng doanh nghiệp không những đã tăng lên về số lượng màsố lượng vốn đang ký kinh doanh cũng tăng lên như thời kỳ 1991 – 1999 vốnđang ký bình quân/1 doanh nghiệp là gần 0.57 tỷ đồng, năm 2000 là 0.96 tỷ đồng,năm 2001 là 1.3 tỷ đồng, năm 2002 là 1.8 tỷ đồng và đến tháng 7 năm 2003 là 2.12tỷ đồng, doanh nghiệp có vốn thấp nhất cũng là 5 triệu đồng và nhiều nhất là 200tỷ đồng, như vậy là số lượng vốn đang ký kinh doanh không ngừng tăng lên quacác năm, số lượng vốn đang ký mới và mở rộng quy mô tăng mạnh mẽ, cụ thể như

sau: năm 2000 số vốn đăng ký mới và bổ sung là 1,3 tỷ đồng ,năm 2001 là 2,3 tỷđồng, năm 2003 là 3,6 tỷ đồng, và đến hết tháng 5 – 2004 là khoảng 1.8 tỷ đồng.Về lao động thì số lượng lao động trong khu vực kinh tế tư nhân liên tục tăng lêntừ năm 1996 chỉ giảm vào năm 1997 còn lại đều tăng , so sánh với tổng lao độngtoàn xã hội thì khu vực này chiếm tỷ lệ khoảng 11% qua các năm năm 2000 sốlượng lao động làm việc trong khu vực kinh tế tư nhân là 4.643.844 người tăng sovới năm 1996 được 778.681 người, từ năm 1996 đến năm 2000 tố độ tăng trungbình là 24,5%/năm trong khi đó ở hộ kinh doanh cá thể chỉ tăng bình quân là2,01%/năm, số lao động làm việc trong các doanh nghiệp tăng 487459 tăng137,57%, trong khi đó các hộ kinh doanh cá thể tăng thêm được 291.222 ngườităng 8,29% Trong khu vực kinh tế tư nhân thì lao động trong công nghiệp chiếmtỷ trọng cao nhất 2.121.228 người chiếm 45,6%, lao động trong ngành thương mạivà dịch vụ là 1753824 người, chiếm tỷ trọng 37,37%, lao động trong các ngànhkhác là 786.792 người chiếm 16,94% Trong những năm gần đây tốc độ tăng vế sốlượng doanh nghiệp tăng nhanh do đó số lượng trong các doanh nghiệp đã tăng,còn tốc độ tăng lao động trong các hộ kinh doanh cá thể thấp hơn của các doanhnghiệp đó là do số lượng các hộ kinh doanh cá thể tăng chậm so với các doanhnghiệp.

Về lĩnh vực và địa bàn: khu vực kinh tế tư nhân phần đông là các doanhnghiệp, đã và đang hoạt động trong hầu hết các ngành nghề mà pháp luật khôngcấm, không chỉ hoạt động trong nông nghiệp mà còn trong cả các ngành côngnghiệp, dịch vụ cao cấp như công nghiệp sản xuất tư liệu sản xuất, chế biến, côngnghệ thông tin, ngân hàng tài chính, bảo hiểm , tư vấn Sở dĩ khu vực này có khảnăng hoạt động rộng vì một mặt là có số lương đông và tiềm lực về tài chính ngàycàng được cải thiện do đã tích luỹ quay nhiều năm, một mặt là khu vực này có mặtở hầu hết trên lãnh thổ cả nước do đó có thể phát hiện rất nhanh các nhu cầu ở cácđịa bàn trên cả nước.

1.2.3 Đóng góp của khu vực kinh tế tư nhân.

1.2.3.1 tạo công ăn việc làm.

Sự đóng góp lớn nhất của khu vực kinh tế tư nhân cho xã hội đó là giảiquyết việc làm cho người lao động, khu vực kinh tế này hàng năm thu hút lao độngmới và từ các doanh nghiệp nhà nước và kinh tế tập thể chuyển sang, năm 2000 sốlượng lao động làm việc trong khu vực kinh tế tư nhân là 9,616733 triệu lao động,chiếm 79,89% tổng lao động, trong năm 2003 khu vực nhà nước có 3,858 triệu laodộng chỉ chiếm gần 10% lực lượng lao động xã hội và với xu hướng ngày cànggiảm số lao động trong khu cực kinh tế này Do đó có tới hơn 90% lao động đanglàm việc trong khu vực kinh tế tư nhân, mặt khác hàng năm nước ta có khoảng 1,4-1,5 triệu người gia nhập thị trường lao động đó là một sức ép rất lớn đến thịtrường lao động của nước ta, hơn nữa để đầu tư cho một suất lao động ở khu vựctư nhân tốn 35 triệu đồng, còn ở doanh nghiệp nhà nước là 87,5 triệu đồng như vậykhu vực kinh tế tư nhân có lợi thế tương đối so với khu vực nhà nước trong việctao việc làm Sự phát triển của kinh tế tư nhân làm tăng sự lựa chọn cho người laođộng và người sử dụng lao động do đó làm tăng sự canh tranh cho thị trường laođộng, vì có sự cạnh tranh nên mỗi một lao động muốn tham gia vào thì trường màđược nhiều người thuê và có thể thực hiện được mục đích của mình qua việc làmthì họ phải năng cao trình độ, còn đối với người sử dụng lao động muốn chọn đượcnhững lao động như mong muốn của họ thì họ cũng phải đáp ứng được những yêucầu của ngươì lao động đặc biệt là những người lao động có tay nghề cao Từ đâycũng đặt ra vấn đề đối với quản lý Nhà nước đối với lao động cũng như đối với cácdoanh nghiệp trong việc quản lý lao động ở doanh nghiệp mình, để năng cao năngxuất lao động và tránh hiện tượng chảy máu chất xám đang xảy ra cả ở phươngdiện đất nước lẫn các doanh nghiệp, sự phát triển của khu vực kinh tế tư nhân tạonên sự thay đổi cơ cấu xã hội đó là việc hình thành giới chủ doanh nghiệp, nhữngngười này nếu làm ăn có hiệu quả, thuê nhiều lao động va không vi phạm pháp luậtthì sẽ được nhà nước tôn trọng Chính phủ cũng đã chọn ngày 13 tháng 10 hàngnăm là “Ngày doanh nhân Việt nam”, mặt khác khu vực kinh tế tư nhân phát triểncũng làm thay đổi quan hệ lao động, trước kia quan hệ lao động chỉ chủ yếu làquan hệ giữa nhà nước và người lao động mà đại diện cho nhà nước là những nhàlãnh đạo do Nhà nước bỏ nhiệm các vấn đề về lương bổng do nhà nước quy định,khi kinh tế tư nhân phát triển thì quan hệ lao động được xác lập là giữa người lao

động và người sử dụng lao động, xét về quanh hệ lao động thì trong khu vực kinhtế tư nhân mang tính chất thực tế hơn, vì các quan hệ lao động đều phải tuân thủtheo luật lao động mà luật lao động lại do Nhà nước quy định.

1.2.3.2 Đóng góp vào GDP và thúc đẩy phát triển kinh tế.

Sự phát triển ngày càng lớn mạnh của khu vực kinh tế tư nhân từ khi thựchiện luật doanh nghiệp, kinh tế tư nhân đã phát triển mạnh mẽ cả về số lượng, vốnđầu tư, quy mô hoạt động, các ngành nghề, góp phần vào việc phục hồi và pháttriển đất nước, tốc độ tăng trưởng công nghiệp qua các năm từ 2000 – 2004 là20%, như năm 2001 là 20,3%, năm 2002 là 19%, doanh nghiệp tư nhân đangchiếm một phần lớn trong các ngành công nghiệp, trong nông nghiệp đã có nhữngđóng góp nhất định trong trồng trọt và chăn nuôi, đặc biệt là chế biến thuỷ sản, cơcấu nông nghiệp đang chuyển dịch theo hướng sản xuất hàng hoá góp phần đẩynhanh quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn, tỷ trọngđóng góp trong GDP năm 2001 là 47,85%, năm 2002 là 42% và năm 2004 là38,5% tỷ trọng có xu hướng giảm do năng suất lao động trong khu vực này giảmtrong khi các khu vực khác tăng lên.

1.2.3.3 Về xuất khẩu.

Khu vực kinh tế tư nhân đã có những đóng góp đáng kể vào xuất khẩu củaviệt nam, số lượng đang ký tham gia xuất khẩu tăng mạnh năm 1995 có 156 doanhnghiệp đến 2002 la 13774 doanh nghiệp, khu vực tư nhân tham gia xuất khẩunhiều mặt hàng như may mặc, cà phê, cao su, hạt điều, hạt tiêu … tuy nhiên hoạtđộng xuất khẩu của khu vực tư nhân phân bố không đồng đều, chỉ tập trung ởnhững thành phố lớn, thành phố trực thuộc Trung ương, điều này đựơc cụ thể làthành phố hà nội xuất khẩu chiếm 25% tổng kim ngạch xuất khẩu của hà nội vàchiếm 7% kim ngạch xuất khẩu của cả nước, thành phố HồChí Minh là 12%, mộtsố tỉnh có tỷ trọng khá cao như Hà Giang là 60%, Bình Thuận là 45%, khu vựckinh tế tư nhân đã làm tăng thêm sư đa dạng hóa các mặt hàng xuất khẩu và đã tìmkiếm được nhiều thị trường để phát triển, năm 2002 khu vực kinh tế tư nhân đónggóp 48% tổng kim ngạch xuất khẩu của Việt Nam, hiện nay thì khu vực kinh tế tưnhân đã vượt khu vực kinh tế nhà nước về xuất khẩu.

1.2.3.4 Đóng góp vào ngân sách.

Đóng góp của các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân vào ngânsách đang có xu hướng tăng lên, từ khoảng 6,4% năm 2001 lên 7,4% năm 2002 tỷlệ này tương đương với đầu tư trực tiếp nước ngoài là 5,2% và 6% , khoản thu từthuế công thương nghiệp và dịch vụ dân doanh là năm 2002 đạt 103,6% kế hoạchvà tăng 13% so với năm 2001, doanh số thu từ doanh nghiệp dân doanh chiếm15% tổng số thu, tăng 29,5% so với các năm trước.

Đóng góp vào ngân sách của địa phương của các doanh nghiệp danh doanhlớn hơn nhiều so vớ trung ương, như thành phố Hồ Chí Minh chiếm 15% tổngngân sách, Bnh Định là 33%, Thái Nguyên là 17%

Ngoài ra hiệp hội các doanh nghiệp còn tham gia xây dựng các công trìnhphúc lợi xã hội như trường học, đường nông thôn ở các địa phương.

1.2.3.5.Thu hút nguồn vốn đầu tư xã hội.

Với sự ra đời và đi vào hoạt động cảu luật doanh nghiệp thì số lượng cácdoang nghiệp đăng ký mới và đang ký mở rộng quy mô sản xuất, từ đó đã huyđộng được lượng lớn tiềm lực của nhân dân vào phát triển kinh tế, trong đó năm2000 đạt 1,3 tỷ USD, năm 2001 là 2,3 tỷ USD, năm 2002 là 3 tỷ USD, năm 2003là 3,6 tỷ USD, riêng giai đoạn từ 2000 – 2004 đã cao gấp 4 lần so với thời kỳ1991- 1999, trong đó có những tỉnh tăng gấp 10 lần, thậm chí có những tỉnh tăngcao đến 20 lần như tỉnh Hưng Yên, Quản Ninh…

Từ tốc độ tăng số vốn hoạt động thì tỷ trọng đầu tư của khu vực này cũngtăng dần qua các năm, cụ thể như tỷ trọng đầu tư của khu vực tư nhân trong tổngđầu tư của xa hội tăng từ 20% năm 2000 lên 23% năm 2001 và 25,3% năm 2002và tỷ trọng này là 27% năm2003 và năm 2004 là 32%, như vậy tỷ trọng đầu tư củakhu vực kinh tế tư nhân đã ngày càng tăng và đã vượt qua tỷ trọng của nhà nước Theo dự đoán của bộ trưởng bộ kế hoạch và đầu tư thì đến giai đoạn 2006 –2010 tổng nhu cầu đầu tư là 130-140 tỷ USD, trong đó khu vực kinh tế tư nhângồm cả doanh nghiệp có vốn nước ngoài là khoảng 53%, hơn nữa hiệu quả sửdụng vốn của khư vực kinh tế tư nhân cao hơn của khu vực Nhà nước, trong khi

một đồng vốn của khu vực tư nhân tạo ra được 1,66 đồng doanh thu, thì một đồngvốn của các doanh nghiệp nhà nước chỉ tao ra được 0,71 đồng doanh thu Mặt khácvốn của khu vực kinh tế tư nhân còn là vốn đầu tư chủ yếu của địa phương chẳnghạn ở thành phố Hồ Chí Minh năm 2002 chiếm 38% tổng số vốn toàn xã hội trongkhi đó vốn đầu tư của doanh nghiệp nhà nước chỉ chiếm 36,5%.

1.2.3.6 Tạo môi trường kinh doanh.

Sự phát triển ngày càng lớn và mạnh mẽ của khu vực kinh tế tư nhân, thamgia vào hầu như tất cả các ngành nghề và moi lực vực, thì khu vực này đã và đangđóng góp rất lớn trong việc tao ra môi trường kinh kinh doanh, thúc đẩy phát triểncơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, đẩy mạnh quá trình hội nhập Sự tham gia ngày càng nhiều vào tất cả các ngang nghề đã tao ra sự cạnhtranh giữa các thành phần kinh tế, phá bỏ dần tính độc quyền của một số doanhnghiệp Nhà nước, làm cho các doanh nghiệp phải cải thiện môi trường làm việc,công nghệ… để nâng cao năng suất lao động, cải tiến sản phẩm …, sự phát triểncủa kinh tế tư nhân thì các thị trường bắt đầu hình thành và phát triển mạnh, như làthị trường hoá dịch vụ, thị trường vốn, thị trường lao động, thị trường bất động sả,thị trường hàng khoa học và công nghệ, thúc đẩy quá trình hội nhập kinh tế củanước ta.

1.2.4 Hạn chế của khu vực kinh tế tư nhân.

Tuy đã phát triển rất nhanh và phát triển ở mọi nơi và mọi ngành nghề nhưngdo xuất phát điểm thấp, từ các những khó khăn do lịch sử để lại, do điều kiện hoàncảnh chung của cả nền kinh tế, khu vực kinh tế tư nhân cũng còn có nhiều hạn chế.

1.2.4.1 Quy mô vốn.

Các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân và các hộ kinh doanh cá thểcó nhiều khó khăn về vốn hoạt động, các loại hình doanh nghiệp cá thể có vốn rấtnhỏ, 80,26% các loại hình doanh nghiệp có mức vốn nhỏ hơn 5 tỷ đồng, trông khiđó đối với doanh nghiệp Nhà nước là 23,03% Do vốn nhỏ bé nên điều này đã gâyrất nhiều khó khăn cho doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân có thể mởrộng sản xuất kinh doanh và có thể thực hiện được kế hoạch sản xuất của mình, có

rất nhiều doanh nghiệp thuộc khu vực này có nhiều ý tưởng sản xuất tốt nhưng mộtphần do thiếu vốn do đó họ không thể thực hiện được kế hoạch của mình, do hạnchế về vốn nên họ chỉ tham gia vào các ngành không cần nhiều vốn như là cáchoạt động thương mại ít đầu tư vào sản xuất, vì kinh doanh các hoạt động thươngmại cần ít vốn hơn rất nhiều so với các ngành sản xuất, điều này cũng làm giảm sựphát triển của các ngành sản xuất, cơ cấu vốn của các doanh nghiệp thuộc khu vựcnày là 25 – 30 % trong tổng vốn là đàu tư vào tài sản cố định còn 70 – 75% là vốnlưu động Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình các chủ doanh nghiệphay chủ hộ phải đi thuê tài sản từ các tổ chức, cơ quan … do đo cơ sở vật chất củahọ không ổn định, do thiếu vốn nên họ thường không có được sự tin tưởng của cácđối tác của mình, và làm ăn theo kiểu manh muốn chộp giật, không có nhữngchiến lược dài hơi vì thiêu vốn Chỉ có 1/3 doanh nghiệp là được vay vốn ngânhàng, trong số những doanh nghiệp được vay vốn thì họ chỉ vay được 20 % trongtổng số vốn của họ còn lại 80% là huy động từ bạn bè, gia đình, vốn bản thân vàsử dụng tín dụng thương mại đối với đối tác kinh doanh, thậm chí là nguồn vốn cómức lãi suất rất cao, đối với nguồn vốn huy động do sử dụng thì thường các họphải chi phí “ngầm” cao hơn chi phí thực tế khi họ thoả thuận, làm tăng chi phísản xuất.

1.2.4.2 Về chất lượng lao động.

Khu vực kinh tế tư nhân với chủ yếu là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, số laođộng làm việc trong các doanh nghiệp này là rất nhỏ, bình quân mỗi một doanhnghiệp 1 doanh nghiệp có khoảng 19 lao động, một trong những nguyên nhân chủyếu dẫn đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ không phát triển nhanh là do trình độ laođộng của các doanh nghiệp này là thấp, các doanh nghiệp này thiếu nhân lực giỏi,thường thì lao động không được đào tạo bài bản, có chăng chỉ là các khoa ngắnhạn, do đó họ kho tiếp thu được những tiến bộ khoa học, cũng như kỹ năng của họkhông cao do đó năng xuất lao động không cao, còn đối với những nhân lực giỏithì học lại không mặn mà với những doanh nghiệp này do doanh nghiệp không đápứng được những tham vọng của họ, có những doanh nghiệp mà lao động khôngqua đào tạo chiếm tới 100%.

Đối với các hộ kinh doanh cá thể và tiểu chủ thì họ sử dụng lao động tronggia đình và chỉ thuê rất ít công nhân, phần lớn là không qua đào tạo

1.2.4.3 Trình độ khoa học công nghệ.

Trong thời đại hiện nay khoa học công nghệ vô cùng quan trọng đối vối mọimặt đời sống xã hội, các nước phát triển trên thế giới đã áp dụng thành công nhữngcông nghệ hiện đại vào các hoạt động của mình và đã đạt được những thành quảrất lớn, xét về mặt băng chung thì trình độ công nghệ của nước ta so với trên thếgiới thì trình độ công nghệ của nước ta có trình độ trung bình thấp, và khu vựckinh tế tư nhân cũng không là ngoại lệ Hầu hết các loại hình doanh nghiệp thuộckhu vực kinh tế tư nhân đang sử dụng các trang thiết bị có trình độ công nghệtrung bình và lạc hậu so với thế giới, chẳng hạn như ở tỉnh Đồng Nai tỷ lệ là 93%,thành phố Hồ Chí Minh là 37,7% đang sản xuất bằng thủ công , 43,2% đang sảnxuất bằng bán cơ khi, bán tự động Trình độ khoa học lạc hậu một phần do mặtbằng chung một phần do sự thiếu vốn của các doanh nghiệp thuộc khu vực này,họ không có đủ vốn để mua những công nghệ tiến tiến, mà công nghệ không caodẫn đến năng suất lao động không cao dẫn đế khả năng cạnh tranh của doanhnghiệp trên thị trường là không lớn, kể cả thị trường trong và ngoài nước, mà cạnhtranh là yếu tố cơ bản để đảm bảo tồn tại và phát triển của một doanh nghiệp, và làyếu tố sống còn của các doanh nghiệp, sản phẩm họ sản xuất ra có bán được thì họmới có doanh thu để mà trang trải phí và có lợi nhuận, hơn nữa các doanh nghiệpđang tồn tại trong một môi trường cạnh tranh rất khốc liệt như hiện nay.

1.2.4.4 Trình độ quản lý.

Trình độ quản lý của các chủ doanh nghiệp còn thấp Đa số các chủ doanh nghiệp,trưởng thành từ thực tiễn và học hỏi qua bạn hàng, ước tính khoảng trên 80%trưởng thành từ kinh nghiệm thực tiễn chỉ có một số được đào tạo qua trường lớpchính quy về quản trị doanh nghiệp hay quản lý về kinh tế chung Khoảng 85% cácdoanh nghiệp tư nhân được phát triển trên cơ sở hộ cá thể, 285 chủ doanh nghiệplà cán bộ nhà nước đã nghỉ theo chế độ.Chính vì quản lý và điều hành dựa vàokinh nghiệm được tích luỹ, chưa qua đào tạo và không có bằng cấp chuyên mônnên khó khăn trong việc cạnh tranh, hơn nữa trong điều kiện hội nhập như hiện

nay.kiểu kinh doanh trên sẽ không còn phù hợp do hiện nay nó là rào cản sự pháttriển của doanh nghiệp, chẳng hạn là làm ăn theo lối chộp giật, khó có khẳ năngtiếp thu những cái mới.

Địa bàn hoạt động của chi nhánh là trên địa bàn quận Ba Đình và các vùnglân cận, đây là khu vực tập trung dân cư đông đúc, là một trong các quận trung tâmcủa Thủ Đô với các hoạt động kinh tế sôi động là điều kiện thuận lới cho chi nhánhhoạt động và phát triển.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức.

Theo quyết định số 525/QĐ/ TCCB – DDT ngày 31/10/2001 của chủ tịchhội đồng quản trị Ngân hàng ngoại thương Việt Nam, ban phân cấp, uỷ quyền củachi nhánh cấp I đối với chi nhánh cấp II ngày 19/12/2001 của giám đốc chi nhánhNgân hàng ngoại thương Hà Nội, gồm có các phòng sau.

Mỗi phòng đều do một trưởng phòng và một phó phòng điều hành và giúpviệc đối với mỗi trưởng phòng có nhiệm vụ và quyền hạn sau:

-Tổ chức thực hiện và chịu trách nhiệm trước giám đốc chi nhánh Ba Đình vềmọi mặt hoạt động của phòng mình

- Xây dựng chương trình kế hoạch và biện pháp thực hiện chức năng, nhiệmvụ của phòng mình.

- Có nhiệm vụ tham mưu giúp cho giám đốc trong việc thực hiện các chứcnăng nhiệm vụ của chi nhánh Đề xuất những kiến nghị với chi nhánh ngân hàngngoại thương Hà Nội, Ngân hàng ngoại thương trung ương, Ngân hàng Nhà Nướcthành phố,chính quyền địa phương trong quá trình thực hiện các chế độ, chính sáchcó liên quan đến phòng mình chiệu trách nhiệm.

- Có trách nhiệm phối hợp với các phòng ban khác của chi nhánh khi sử lýcác vấn đề nghiệp vụ có liên quan.

- Ký trên các giấy tờ, chứng từ , văn bản giao dịch.

Phòng kế toán dịchvụ ngân hàng

CN cấp IIBa Đình

BanGiám Đốc

Phòng quan hệ

- Phối hợp với các tổ chức Đảng, đoàn thể của cơ quan trong việc thự hiện cácchế độ, chính sách quản lý đối với công chức, viên chức Động viên công chứcviên chức tích cực hưởng ứng các phong trào thi đua của cơ quan, hoàn thành tốtnhiệm vụ chính trị, chuyên môn.

- Bố trí và sắp xếp cán bộ của phòng mình cho phù hợp, xây dựng nội quylàm việc và phương thứ điều hành, có hiệu quả, đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ đượcgiao.

- Phân công trách nhiệm cho các phó trưởng phòng và các thành viên trongphòng.

-Bảo quản các tài liệu và tài liệu mật theo quy định hiện hành - Thực hiện các nhiệm vụ khác khi ban giám đốc chi nhánh giao.* Nhiệm vụ và quyền hạn của phó trưởng phòng

- Giúp trưởng phòng điều hành, chỉ đạo một số công việc do Trưởng phònggiao và chịu trách nhiệm trước trưởng phòng và ban giám đốc chi nhánh về côngviệc được phân công.

- Ký thay trưởng phòng trên các giấy tờ, chứng từ, văn bản giao dịch thuộctrách nhiệm phụ trách, trình ban giám đốc theo sự uỷ quyền của trưởng phòng vàtheo đúng sự phân cấp uỷ quyền của giám đốc chi nhánh.

- Khi trưởng phòng đi vắng được thay mặt trưởng phòng giải quyết các cộngviệc chung của phòng và chịu trách nhiệm về các công việc mà mình đã giải quyết - Tham gia ý kiến với trưởng phòng trong việc thực hiện các mặt công tác củaphòng theo nguyên tắc tập trung dân chủ.

* Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban + Phòng quan hệ khách hàng.

- Tham gia giúp ban giám đốc để thực hiện các chính sách, chủ trương củaNgân hàng ngoại thương Việt Nam về tiền tệ, tín dụng, thanh toán xuất nhập khẩu,ngân hàng…

- Nghiêm cứu, phân tích kinh tế địa phương, giúp ban giám đốc xây dựngchương trình KH- KT-XH của thành phố, chi nhánh Ngân hàng ngoại thương HàNội và Ngân hàng ngoại thương Việt Nam.

- Dự thảo các báo cáo sơ kết tổng kết quý, sáu tháng và năm của chi nhánh BaĐình để báo cáo chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Hà Nội, giúp ban giám đốcxây dựng chương trình công tác quý, sáu tháng và năm của chi nhánh.

- Giúp giám đốc về công tác pháp chế cảu chi nhánh Ba Đình và thực hiệnthông tin tín dụng và thanh toán quốc tế.

-Thực hiện nghiệp vụ cho vay và nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu hànghoá và dịch vụ với các thành phần kinh tế theo luật của Ngân hàng và luật các tổchức tín dụng, mở tài khoản cho vay, theo dõi hợp đồng tín dụng, hồ sơ thanh toánxuất nhập khẩu và tính lãi theo định kỳ, thanh toán với nước ngoài theo đúng quyđịnh của Ngân hàng ngoại thương Việt Nam.

- Thẩm định và xem xét bảo lãnh đối với những dự án có mức ký quỹ dưới100%, phát hành thư bảo lãnh đối với nước ngoài kể cả việc mở L/C và thanh toánL/C trả chậm với mức ký quỷ 100%.

- Quản lý và kiểm tra mẫu dấu đối với các ngân hàng nước ngoài - Phối hợp với các phòng xây dựng kế hoạch vốn theo quý, năm.

- Thông báo và lưu giữ tỷ giá mua bán hàng ngày, tỷ giá thống kê tháng, lãi suấthuy động, cho vay bằng VND và bằng ngoại tệ.

- Mua bán ngoại tệ cho các tổ chức kinh tế và cá nhân được phép mua bánngoại tệ.

- Thực hiện các báo cáo của phòng do chi nhánh cấp I quy định - Thực hiện một số nghiệp vụ khác do ban giám đốc giao.+ Phòng kế toán nghiệp vụ ngân hàng.

++ Bộ phận thông tin khách hàng.

- Tiếp nhận và mở các hồ sơ khách hàng mới

- Tiếp nhận quản lý và giải quyết các yêu cầu thay đổi về: chủ tài khoản, địa chỉ,kế toán trưởng, mẫu dấu, chữ ký…

- Tiếp nhận và trả lời các thông tin tài khoản khách hàng: số dư tài khoản, hoạtđộng và ra chi tiết liên quan đến tài khoản thông qua nhiều hình thức bao gồm giaodịch trực tiếp và thông qua các phương tiện thông tin liên lạc.

- In, chấm và trả sao kê, sổ phụ bảng phiếu tính lãi, cấp ấn chỉ cho kháchhàng

- Giải đáp thắc mắc hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho khách hàng, phản ánhtình hình giao dịch và đề xuất chính sách thu hút khách hàng.

++ Bộ phận dịch vụ khác hàng.

- Xử lý toàn bộ các giao dịch liên quan đến tài khoản tiền gửi cả bằng ngoại tệvà nội tệ của mọi đối tượng khách hàng với các loại tiền và băng mọi hình thức:tiền mặt, chuyển khoản, séc.

- Xử lý các nghiệp vụ liên quan đến các tài khoản tiền gửi, tiết kiệm,hỳ phiếu,trái phiếu cả bằng nội tệ và bằng ngoại tệ.

-Xử lý các nghiệp vụ thanh toán thẻ và phát hành séc Vietcombank.

- Xử lý nghiệp vụ mua, chuyển đổi ngoại tệ, séc du lịch bằng mọi hình thức vàbán ngoại tệ theo hộ chiếu.

- Chi trả kiều hối chuyển tiền nhanh - Quản lý các đại lý uỷ nhiệm thu hồi.

- Tiếp nhận và kiểm tra tính pháp lý các chứng từ nhờ thu trong nước, nướcngoài, séc đích danh.

- Trực tiếp thu chi tiền mặt, séc du lịch liên quan đến các nghiệp vụ trên theohạn mức giám đốc giao cho.

- Phát hành thư bảo lãnh ( dự thầu hay đấu thầu ) cho khách hàng trong nướcký quỹ 100% và các hồ sơ bảo lãnh của phòng tín dụng – tổng hợp thẩm địnhchuyển tiền đến.

++ Nghiệp vụ chuyển tiền và quản lý tài sản

- Tạo các bảng sao kê trả lương tự động, thực hiện các giao dịch chuyển tiền tựđộng(AFT), các giao dịch đầu tư tự động.

- Hạch toán và quản lý hồ sơ tiền vay do phòng tín dụng chuyển xuống

- Sau khi kiểm tra, đối chiếu và tính lãi theo định kỳ cho khách hàng trên cáctài khoản tiền gửi, tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tài khoản tiền vay, chuyển kếtquả đến cho bộ phận quản lý thông tin khách hàng để thông báo cho khách hàng - Quản lý toàn bộ tài sản khách hàng ( các tài khoản nội bảng và tài khoảnngoại bảng liên quan, banrg kê tiết kiệm trái phiếu, kỳ phiếu).

- Tạo diện, bảng kê, tạo file đi nước ngoài, đi liên hàng bù trừ - Tạo thư nhờ thu, thanh toán báo cáo nhờ thu.

- Đóng và lưu nhật ký chứng từ.

- Thực hiện báo cáo thống kê theo quy định của Ngân hàng ngoại thương HàNội.

++ Bộ phận quản lý chi tiêu nội bộ.

- Quản lý thu nhập chi phí của khách hàng.

- Thực hiện chế độ chi tiêu hành chính có hạn mức tối đa do chi nhánh quayđịnh

- Thực hiện một số nhiệm vụ do ban giám đốc giao cho.* Phòng hành chính – ngân quỹ.

++ Công tác hành chính.

- Tham mưu cho ban giám đốc về những vấn đề chung của công tác hành chính,quản trị, sửu chữa nhỏ, mua sắm tài sản, vật liệu, thực hiện các hợp đồng về điệnnước, điện thoại.

- Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, vănthư, lưu trữ, in ấn, telex, fax, quản lý tài liệu mật và bảo quản tài liệu tại kho chinhánh.

- Quản lý, bảo quản tài sản của chi nhán, ô tô, kho vật liệu dự trữ của chinhánh theo đúng chế độ quy định.

- Thực hiện công tác lễ tân, công tác phục vụ các hợp đồng của chi nhánh.- Thực hiện bảo vệ cơ quan bằng cách phối hợp với các phường có liên quan.- Tham mưu cho ban giám đốc về chế độ chính sách đối với cán bộ công nhânviên trong cơ qua, tổng hợp công tác thi đua trong cơ quan.

++ Công tác ngân quỹ.

- Thu chi đồng Việt Nam và ngân phiếu.

- Thu chi các loại ngoại tệ: tiền mặt, séc du lịch, giám định tiền thật, tiền giả.- Quản lý kho tiền, tài sản thế chấp,chứng từ có giá

- Thực hiện điều chuyển tiền mặt, đảm bảo định mức tồn quỹ VND, ngoại tệ,ngân phiếu, séc.

- Thực hiện các báo cáo của phòng theo quy định của chi nhánh cấp I.++ Thực hiện một số công việc khác do giám đốc giao.

2.1.3.Nhiệm vụ và phương hướng phát triển.

Chi nhánh được thành lập và đi vào hoạt động nhằm mở rộng lượng kháchhàng giao dịch, cung cấp các dịch vụ ngân hàng theo các yêu cầu của Ngân hàngngoại thương chi nhánh cấp I hà nội và của Ngân hàng ngoại thương Việt Namnhư: Cho vay, thanh toán xuất nhập khẩu, mở tài khoản giao dịch cho khách hàng,phát hành và thanh toán thẻ, mua bán các loại ngoại tệ… để phục vục các kháchhàng trong và ngoài nước hoạt động trên địa bàn Ba Đình và các vùng lân cận Đốivới hoạt đông tín dụng chi nhánh tập trung vào khách hàng là khu vực kinh tế tưnhân Chi nhánh chỉ tập trung vào việc phát triển khách hàng là các doanh nghiệpthuộc khu vực kinh tế tư nhân và các khách hàng là thể nhân với các hình thức chovay cầm cố, thế chấp tài sản là chứng từ có giá, các hoạt động tín dụng của chinhánh đảm bảo tăng trưởng thận trọng, và ngày càng nâng cao chất lượng tín dụng.Sang năm 2006 thực hiện chủ chương tăng cường hoạt động cho vay bán lẽ củaNgân hàng ngoại thương Việt Nam nhằm đa dạng hoá khách hàng và các sản phẩm

tín dụng, chi nhánh Ba Đình sẽ chú trọng hơn nữa vào mảng khách hàng là cácdoanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân và đối tượng khách hàng là thể nhântrên địa bàn quận và các vùng lân cận trên cơ sở an toàn, bền vững, góp phần vàosự phát triển hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động kinh doanh nói riêng.

2.2 KHU VỰC KINH TẾ TƯ NHÂN HÀ NỘI.

Cùng với sự phát triển của kinh tế tư nhân nói chung Khu vực kinh tế tư nhânhà nội cũng có sự phát triển rất nhanh chóng và mạnh mẽ cả về số lượng lẫn chấtlượng, nhất là từ khi có luật doanh nghiệp ra đời và đi vào đời sống từ 1/1/2000.Và Nhà nước đã tạo điều kiện dễ dàng cho việc thành lập doanh nghiệp do đó đãcó sự tăng đột biến.

Số lượng giai đoạn 2000-2002 bình quân mỗi năm có 3320 doanh nghiệpthành lập mơi gần 276doanh nghiêp/tháng, trong năm 2003 bình quân mỗi thángcó khoảng gồm 500 doanh nghiệp được thành lập.

Về vốn cùng với tốc độ tăng của các doanh nghiệp thành lập mới với số vốnđang ký cũng tăng mạnh mẽ Từ năm 2000 – 2003 số doanh nghiệp mới đang kývới tổng số vốn là 24000632 triệu đồng Bình quân vốn đang ký kinh doanh củamỗi doanh nhgiệp giai đoạn 2000 – 2003 là 1,66 tỷ đồng.

Loại hình doanh nghiệp được lựa chọn nhiều nhất là công ty trách nhiệm hữu hạn,tính từ năm 2000 đến nay, tiếp đó là công ty cổ phần cũng trong giai đoạn này sốlượng doanh nghiệp thay đổi nội dung là tương đối lớn và cũng làm tăng đáng kểlượng vốn đang ký bổ sung Giai đoạn từ 2000 – 2003 có 3244 lượt đang ký bổsung với tổng số vốn tăng đang ký tăng là 7236 tỷ bằng 1/3 số vốn của đang kýmới, số doanh nghiệp đang ký giảm vốn và giải thể không còn hoạt động là rấtthấp.

Đối với hộ kinh doanh cá thể và tiểu chủ thì chủ yếu tham gia vào hoạt độngtrong lĩnh vực thương mại – dịch vụ là hệ buôn bán nhỏ, nhận hàng của doanhnghiệp bán buôn bán lẻ hoặc làm đại lý Do đó đã tạo thành một hệ thống bán lẽ vàdịch vụ phục vụ tiêu dùng rộng kháp trên địa bàn.

Với sự phát triển ngày một mạnh mẽ, khu vực kinh tế tư nhân Hà Nội đã vàđang có sự đóng góp rất tích cực vào kinh tế hà nội nói riêng và cả nước nóichung.

2.2.1 Những đóng góp.

2.2.1.1 Vào GDP.

Khư vực kinh tế tư nhân ngày càng khẳng định được vai trò trong phát triểnxã hội của thủ đô, các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân đã đóng góptrên 20% tổng sản phẩm quốc nội của thành phố và đang phát triển khá tốt trongcác ngành kinh tế, khu vực kinh tế tư nhân hà nội cũng có sự đóng góp quan trọngvào ngân sách của thành phố Và sự đóng góp ngày càng tăng theo thời gian, cụthể trong 5 năm từ 1996 – 2000 tổng số nộng gân sách 24683 tỷ đồng chiếm 4,3%ngân sách thành phố Năm 2001 đóng góp 528,2 tỷ đồng chiếm 3,35 ngân sáchthành phố, năm 2002 là 650 tỷ đồng chiếm 3,6%.

2.2.1.2.phát triển công nghiệp.

Khu vực kinh tế tư nhân hà nội có những đóng góp to lớn trong phát triểncông nghiệp, giai đoạn 1996 – 2002 giá trị sản xuất công nghiệp tăng bình quân15,53% /năm, năm 2001- 2005 giá trị công nghiệp tăng bình quân là19,67%, khưvực kinh tế tư nhân tăng cao hơn khu vực kinh tế nha nước: giai đoạn 1991 đến2000 là 10,05%, giai đoạn 2001 đến 2002 là 17,46%.

Công nghiệp thuộc khư vực kinh tế tư nhân phát triên rất đa dạng và phongphú và tham gia vaò hầu hết các ngành Tập trung nhiều cào các ngành như chếbiến lương thực thực phẩm, đồ uống dệt may …qua các số liêu trên ta thấy rằnggiá trị công nghiệp của khu vực kinh tế tư nhân hà nội tăng qua các năm và hầunhư chỉ tập trung vào các ngành công nghiệp có trình độ công nghệ không cao dođó giá trí trị sản phẩm không cao

Trong đó đóng góp trong các ngành công nghiệp chủ lực của thành phố hà nôịnhư sau: ngành cơ khí và kim khí tỷ trọng giá trị sản xuất cơ khí khu vực tư nhânnăm 1995 chiếm 10,35%, năm 2002 là 10,08%, tốc độ tăng giai đoạn năm 1991 –2000 là 21% và từ 2001- 2002 là 10%.