Tài liệu Các Giải Pháp Phát Triển Thị Trường Thẻ Ngân Hàng

tai lieu, document1 of 66 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ****** HỒ MAI THƯ CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM Chuyên ngành: Khoa Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS.Nguyễn Thanh Tuyền Tp.Hồ Chí Minh – Năm 2008 luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document2 of 66 DANH MỤC BẢNG BIỂU SỐ LIỆU ******** Bảng 2.1 Số lượng thẻ phát hành thị trường qua năm 41 Bảng 2.2 Các sản phẩm thẻ số ngân hàng tiêu biểu 46 Bảng 2.3 Số lượng máy ATM máy POS thị trường qua năm 47 Bảng 2.4 Số lượng máy ATM số ngân hàng tiêu biểu 49 luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document3 of 66 MỤC LỤC ******* LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Lịch sử phát triển thẻ ngân hàng 1.1.1 Nguyên nhân đời thẻ ngân hàng 1.1.2 Quá trình phát triển thẻ ngân hàng 1.1.3 Một số tổ chức thẻ quốc tế thông dụng 1.2 Thị trường thẻ ngân hàng số yếu tố ảnh hưởng đến thị trường thẻ ngân àng .11 1.2.1 Thị trường thẻ ngân hàng .11 1.2.2 Một số yếu tố ảnh hưởng đến thị trường thẻ ngân hàng .11 1.3 Phân loại thẻ 14 1.3.1 Khái niệm 14 1.3.2 Phân loại thẻ 14 1.4 Các đối tượng máy móc thiết bị có liên quan 19 1.4.1 Các đối tượng có liên quan 19 1.4.2 Máy móc, thiết bị có liên quan 23 1.5 Tiện ích rủi ro sử dụng thẻ 25 1.5.1 Tiện ích sử dụng thẻ .25 1.5.2 Rủi ro sử dụng thẻ 27 1.6 Kinh nghiệm tổ chức phát triển thẻ ngân hàng số nước giới……………………………………………………………… 29 1.6.1 Trung Quốc 29 1.6.2 Thái Lan .31 1.6.3 Pháp .33 luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document4 of 66 1.6.4 Bài học rút cho thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam từ kinh nghiệm nước giới 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA 37 2.1 Sự hình thành phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam 37 2.2 Kết đạt sau 10 năm hoạt động thị trường thẻ ngân hang Việt Nam .40 2.2.1 Số lượng ngân hàng tham gia thị trường thẻ 40 2.2.2 Số lượng chủng loại thẻ phát hành 41 2.2.3 Cơ sở hạ tầng, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động thị trường thẻ … 47 2.2.4 Các dịch vụ kèm với thẻ 50 2.2.5 Xu liên doanh, liên kết ngân hàng hoạt động thị trường thẻ 52 2.3 Những hạn chế thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam sau 10 năm hoạt động 53 2.3.1 Thói quen sử dụng tiền mặt người dân .54 2.3.2 Hạ tầng sở trang thiết bị kỹ thuật 55 2.3.3 Số lượng đại lý chấp nhận toán thẻ 56 2.3.4 Tính cạnh tranh thị trường thẻ 57 2.3.5 Sự phối hợp tổ chức phát hành thẻ .57 2.3.6 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ .58 2.3.7 Cơng nghệ phát hành tốn thẻ .59 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN THÚC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG VIỆT NAM 61 3.1 Dự báo khả phát triển thẻ ngân hàng thị trường Việt Nam61 3.2 Môi trường, điều kiện việc phát triển dịch vụ toán thẻ Việt Nam 62 3.3 Các giải pháp Ngân hàng 65 3.3.1 Tăng cường sách tiếp thị, quảng cáo 65 3.3.2 Đa dạng hóa chủng loại thẻ gia tăng tiện ích cho thẻ 68 luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document5 of 66 3.3.3 Mở rộng thêm mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ 69 3.3.4 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật, chất lượng dịch vụ 71 3.3.5 Đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên 72 3.3.6 Nâng cao cơng tác phịng chống rủi ro 73 3.3.7 Các ngân hàng liên kết với để phát triển .74 3.4 Các giải pháp tầm vĩ mô 75 3.4.1 Phát triển kinh tế, văn hóa, giáo dục 75 3.4.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý 76 3.4.3 Hỗ trợ ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh thẻ 78 3.4.4 Nhà nước cần tạo điều kiện cho đời Trung tâm chuyển mạch thẻ thống 78 3.4.5 Tăng cường công tác tun truyền vai trị lợi ích thẻ 79 KẾT LUẬN 81 luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document6 of 66 -Trang - LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Có thể nói rằng, năm vừa qua năm đáng nhớ kinh tế Việt Nam Bên cạnh việc đạt tốc độ phát triển bền vững ổn định kinh tế Việt Nam cịn gặt hái số thành định Đó việc Việt Nam gia nhập vào ASEAN, AFTA, thành công việc ký Hiệp định thương mại Việt Mỹ gia nhập vào WTO Điều đồng nghĩa với việc tạo nhiều hội thách thức kinh tế nước ta Để tận dụng hết hội đối phó với thách thức Việt Nam bên cạnh việc xây dựng sách kinh tế đối nội, đối ngoại hợp lý, sách đầu tư cởi mở, thơng thống, với điều luật rõ ràng, chặt chẽ việc đại hóa lĩnh vực tài ngân hàng bước quan trọng, thiếu Đây nhu cầu cấp thiết theo lộ trình gia nhập WTO đến năm 2010 ngân hàng nước phép thành lập ngân hàng với 100% vốn nước Việt Nam, đối xử giống ngân hàng Việt Nam Khi ngân hàng nước hẳn đối mặt với cạnh tranh lớn từ phía ngân hàng nước ngồi, vốn mạnh tài chính, trình độ khoa học kỹ thuật, sản phẩm dịch vụ đa dạng Để tồn môi trường cạnh tranh thế, ngân hàng nước cần phải động hơn, sáng tạo hơn, cung cấp nhiều sản phẩm hơn, sản phẩm đáp ứng u cầu an tồn, nhanh chóng, tiện lợi văn minh phục vụ tối đa nhu cầu ngày gia tăng khách hàng Trên tinh thần đó, ngân hàng cho đời sản phẩm thẻ ngân hàng, phương tiện toán tiện lợi, mang tính an tồn cao, phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng phổ biến hầu giới Du nhập vào thị trường Việt Nam từ đầu năm 90, thật thị trường thẻ ngân hàng chưa phát triển tương xứng với tiềm vốn luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document7 of 66 -Trang - có Điều nguyên nhân nào, chủ quan hay khách quan? Và làm để khắc phục nguyên nhân đó, làm cho thẻ ngân hàng trở nên phổ biến thật phát triển nước ta điều cần phải làm Hơn phát triển thẻ ngân hàng phần đáp ứng yêu cầu đề án tốn khơng dùng tiền mặt Thủ tướng Chính phủ Mục đích, nội dung đề tài: Đề tài tập trung làm rõ nội dung sau: - Sự tiện lợi, an tồn, nhanh chóng thẻ ngân hàng cần thiết sử dụng nước ta - Phân tích, đánh giá tình hình phát hành toán thẻ ngân hàng số ngân hàng thị trường - Trên sở đó, tiến hành tìm hiểu ngun nhân hạn chế phát triển, từ đề xuất giải pháp khả thi nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng thời gian tới Ý nghĩa đề tài nghiên cứu: Kết nghiên cứu đề tài phần góp phần thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt người dân, chuyển sang sử dụng thẻ ngân hàng, phương tiện toán thay khác có nhiều tính ưu việt hơn, thuận lợi văn minh Phương pháp nghiên cứu, nguồn số liệu: Tác giả kết hợp phương pháp mô tả, tổng hợp, phân tích tình hình phát hành toán thẻ ngân hàng năm vừa qua, dựa nguyên tắc khách quan, toàn diện, thống lý luận thực tiễn, chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document8 of 66 -Trang - Hệ thống bảng, biểu, số liệu trình bày luận văn thu thập tính tốn sở viết có chủ đề liên quan đăng website Bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam… Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm chương: Chương 1: Tổng quan thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam thời gian qua Chương 3: Một số giải pháp góp phần thúc đẩy phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam thời gian tới luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document9 of 66 -Trang - CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 LỊCH SỬ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Nguyên nhân đời thẻ Ngân hàng Để hiểu rõ lịch sử phát triển thẻ Ngân hàng, hình thức tốn vốn cịn mẻ nước ta trước hết ta nên biết đâu mà thẻ Ngân hàng đời Có thể nói, thẻ Ngân hàng đời số nguyên nhân sau: - Do cạnh tranh ngày gay gắt nhà sản xuất kinh doanh việc mở rộng thị trường, nâng cao số lượng khách hàng, việc phải cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm, đa dạng hóa loại hình dịch vụ nhà sản xuất cịn phải chấp nhận việc toán trả chậm khách hàng, bán hàng ghi sổ hay thu tiền sau thời gian theo thỏa thuận - Nền kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, kéo theo nhu cầu chi tiêu mua sắm hàng ngày họ tăng Trong họ khơng có đủ tiền để mua sắm nhiều loại hàng hóa lúc Và điều dẫn đến nhu cầu mua trước trả tiền sau - Những thành tựu vượt bậc công nghệ tin học viễn thông đại nhanh chóng ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế xã hội Kỹ thuật tin học phát triển giúp cho Ngân hàng mở rộng khả ứng dụng tin học vào cơng nghệ tốn làm cho kỹ thuật toán qua Ngân hàng ngày đại tinh vi - Sự cạnh tranh ngày nhiều Ngân hàng với tổ chức tài khác buộc Ngân hàng phải thay đổi chiến lược hoạt động, đại hóa cơng luan van, khoa luan of 66 tai lieu, document10 of 66 -Trang - nghệ toán, cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm dịch vụ toán tiện lợi, an tồn văn minh 1.1.2 Q trình phát triển thẻ Ngân hàng: Ngành công nghiệp thẻ Ngân hàng ngành kinh doanh thật phát triển vòng 25 năm qua Mối quan hệ khách hàng đại lý bán hàng trung tâm ngành công nghiệp thẻ Lịch sử thẻ Ngân hàng bắt nguồn từ việc đại lý bán lẻ cung cấp tín dụng cho khách hàng họ, tức cho phép khách hàng họ mua hàng trước trả tiền sau nhằm nâng cao doanh số bán hàng thu hút thêm nhiều khách hàng Nhiều đại lý nhỏ muốn cung cấp dịch vụ cho khách hàng họ họ cảm thấy khơng có đủ khả Và điều tạo hội cho tổ chức tài vào Hình thức thẻ Ngân hàng Charg-It, hệ thống tín dụng phát triển John Biggins vào năm 1946, cho phép khách hàng mua hàng điểm bán lẻ địa phương Những đại lý bán hàng ký quỹ Ngân hàng Biggins, Ngân hàng hoàn trả lại khoản tiền giao dịch mua bán cho đại lý sau thu lại tiền từ khách hàng Chính hệ thống mở đường cho Ngân hàng Franklin National Long Island phát hành thẻ tín dụng vào năm 1951 Để sử dụng loại thẻ này, khách hàng cần điền vào đơn xin cấp khoản tín dụng sau thẩm tra lý lịch cá nhân xem có đủ điều kiện để sử dụng thẻ hay không Khi đồng ý Ngân hàng, khách hàng cung cấp thẻ mà sử dụng để tốn tiền hàng điểm bán lẻ Trong bán hàng, chủ sở lưu lại thông tin thẻ khách hàng vào hóa đơn Đối giao dịch mà số tiền vượt giá trị định trước tổ chức tài đại lý phải gọi điện cho Ngân hàng phát hành để xin chấp nhận giao dịch Sau Ngân hàng phát hành ghi Có vào tài khoản luan van, khoa luan 10 of 66 tai lieu, document76 of 66 -Trang 71 - tốn thẻ mình, tặng cho họ danh sách liệt kê đại lý Điều làm cho đại lý cảm thấy thích thú ngân hàng quảng cáo giùm cho họ Họ không cần bỏ chi phí cho việc quảng cáo Bên cạnh đó, hàng tháng ngân hàng cho đăng viết giới thiệu, quảng cáo số đại lý chấp nhận thẻ Qua ngân hàng đồng thời giới thiệu đại lý chấp nhận thẻ đến với chủ thẻ mà tạo hài lòng thỏa mãn đại lý tham gia làm đại lý ngân hàng Bên cạnh ngân hàng dành số ưu đãi cho đơn vị chấp nhận thẻ có trưng bày logo thẻ để từ khuyến khích đại lý khác thực điều Từ tạo thuận lợi cho khách hàng việc nhận đại lý chấp nhận thẻ ngân hàng phát hành thẻ cho 3.3.4 Nâng cao sở vật chất, kỹ thuật, chất lượng dịch vụ: Dịch vụ ATM, dịch vụ mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế xã hội, cho khách hàng cho ngân hàng, quan tâm nhiều ngân hàng thương mại nước Vì để cạnh tranh với nhau, tạo tiện ích tối đa cho khách hàng sử dụng thẻ đáp ứng tốt nhu cầu rút tiền mặt khách hàng, ngân hàng cần trang bị nhiều máy rút tiền tự động (ATM) Với máy ATM, khách hàng tự thực giao dịch mà không cần phải đến ngân hàng Khách hàng thực giao dịch lúc, nơi mà không bị hạn chế số chi nhánh quầy giao dịch ngân hàng trước Việc trang bị máy ATM giúp ngân hàng thu hút giữ khách hàng Các máy ATM giống quầy giao dịch thu nhỏ, giúp ngân hàng giảm chi phí nhân viên quầy, chi phí chi nhánh chi phí giao dịch Ngồi cịn giúp cho ngân hàng mở rộng địa bàn hoạt động mà không cần phải mở thêm chi nhánh Các máy ATM đặt Trung tâm mua sắm lớn, cửa hàng, siêu thị, khu vui chơi giải trí, điểm du lịch, nhà hàng, khách luan van, khoa luan 76 of 66 tai lieu, document77 of 66 -Trang 72 - sạn…Ngồi máy ATM đặt trước số chợ lớn chợ Bến Thành, chợ An Đông… Khi khách hàng chợ, họ không cần mang theo tiền mặt bên mình, mà đến chợ họ dùng thẻ để rút số tiền vừa phải để chi dùng cho hơm Họ sử dụng tiền để chi tiêu mua sắm với khoản giá trị nhỏ Như tạo cho họ thuận tiện việc toán giao dịch nhỏ, đồng thời vừa đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền mặt vừa tạo thoải mái việc sử dụng thẻ Bên cạnh đó, phong cách phục vụ chuyên nghiệp mang đến hài lòng, thỏa mãn cho khách hàng đánh bóng thương hiệu cho ngân hàng Các nhân viên ngân hàng cần phải dẫn nhiệt tình, phục vụ khách hàng ân cần, chu đáo, tạo cho khách hàng cảm giác an toàn, tự tin tham gia sử dụng dịch vụ tốn mẻ Ngồi cần phải ý đến độ an toàn cho khách hàng sử dụng thẻ Các nơi đặt máy rút tiền cần bảo đảm yêu cầu kỹ thuật, thể thương hiệu ngân hàng, độ an toàn cho người sử dụng hiệu kinh doanh với ngân hàng Ngân hàng nên bố trí máy ATM bảo đảm an tồn thuận lợi cho người sử dụng Chẳng hạn nên để máy quay ngang để người rút tiền vừa thao tác vừa nhìn đồ bên ngồi Vấn đề an tồn cần phối hợp từ hai phía, ngân hàng khách hàng Với ngân hàng cần nghiên cứu để có vị trí tốt để đặt máy ATM Cịn phía khách hàng, cần định xem nên rút tiền vào nào, để xe phải khóa xe nào…Các ngân hàng nên đặt máy ATM khu vực có dịch vụ bảo vệ hay lắp đặt thêm máy camera theo dõi 3.3.5 Đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên: Tiếp tục tạo điều kiện cho việc đào tạo nâng cao trình độ nhân viên để họ sử dụng thiết bị công nghệ cao, phần mềm quản lý, khai thác nguồn tài nguyên mạng… Thường xuyên tổ chức khóa học, khóa huấn luyện… nhằm nâng cao hiểu biết nghiệp vụ kinh doanh thẻ cho nhân viên Thường xuyên luan van, khoa luan 77 of 66 tai lieu, document78 of 66 -Trang 73 - cập nhật thông tin, tài liệu nghiệp vụ phát hành tốn thẻ để từ phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 3.3.6 Nâng cao cơng tác phịng chống rủi ro: Các ngân hàng cần nâng cao cơng tác phịng chống rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Đối với rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng nên có thơng tin hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn xây dựng ấn phẩm hướng dẫn lưu ý khách hàng trình sử dụng thẻ Hướng dẫn khách hàng việc bảo quản thông tin thẻ, không để lộ cho người khác biết, cẩn thận thực mua sắm mạng, không nên mua bán hàng hóa cung cấp thơng tin để thực việc toán đơn vị chấp nhận thẻ không tin cậy Đối với đơn vị chấp nhận thẻ cần hướng dẫn thường xuyên kiểm tra việc toán thẻ Ngân hàng cần thường xuyên mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức cần thiết để nhận biết thẻ giả mạo, thao tác cần thiết để hoạt động toán thẻ Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp, ngân hàng cần in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ dạng đề can, stick, sách, tài liệu hướng dẫn, thiết bị giúp phát thẻ giả…Cán ngân hàng cần kiểm tra thiết bị toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ để đảm bảo đơn vị khơng sử dụng thiết bị có khả lưu trữ thông tin giao dịch khách hàng, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba bảo mật thông tin trình truyền thơng tin ngân hàng Bên cạnh đó, phải theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro tồn cầu tổ chức thẻ quốc tế để nắm tình hình, diễn biến, xu hướng giả mạo hoạt động thẻ giới, khu vực Qua đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng luan van, khoa luan 78 of 66 tai lieu, document79 of 66 -Trang 74 - Ngồi ngân hàng phát hành thẻ chip thay thẻ mã hóa băng từ Trước tình trạng thiết bị ăn cắp thơng tin mã hóa thẻ từ xuất ngày nhiều việc sử dụng thẻ chip thay góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng trước tình trạng thẻ giả Với việc sử dụng cơng nghệ bảo mật đại nay, với thuật tốn mã hóa phức tạp, thẻ chip tăng cường mức độ bảo mật cao Hơn thẻ chip có khả lưu trữ nhiều thông tin chủ thẻ cập nhật thơng tin hay thay đổi thông tin mà không cần in lại thẻ 3.3.7 Các ngân hàng liên kết với để phát triển: Sự bất cập tính độc lập cao ngân hàng Việt Nam hoạt động kinh doanh thẻ Điều làm ảnh hưởng đến việc phát triển thị trường thẻ Việt Nam thời gian tới gây khó khăn cho phát triển ngân hàng lĩnh vực Với chi phí ban đầu lớn cộng với việc khơng có kinh nghiệm lĩnh vực này, ngân hàng tham gia gặp nhiều khó khăn Vậy không liên kết để phát triển Trên tinh thần đó, thời gian tới ngân hàng triển khai hệ thống toán liên ngân hàng thẻ Việc toán thẻ ngân hàng thực trực tiếp, giảm đáng kể chi phí xử lý giao dịch, thời gian toán thẻ ngân hàng Khi ngân hàng có tương đồng kỹ thuật lẫn loại hình dịch vụ, Hội tốn thẻ Việt Nam đứng làm đầu mối xây dựng hệ thống toán thẻ liên ngân hàng, kết nối hệ thống toán ngân hàng hội viên, chuẩn bị triển khai hệ thống toán thẻ liên ngân hàng rộng khắp thị trường thẻ Việt Nam Như ngân hàng tốn thẻ ngân hàng khác phát hành Điều tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ việc sử dụng thẻ Ngồi ngân hàng cịn thỏa thuận với việc lắp đặt, trang bị số lượng máy móc thích hợp đơn vị chấp nhận thẻ để tránh trường hợp nhiều ngân hàng lắp đặt, trang bị nhiều máy móc điểm Điều giảm bớt luan van, khoa luan 79 of 66 tai lieu, document80 of 66 -Trang 75 - phần chi phí đầu tư cho máy móc thiết bị Hoặc hợp tác với cơng ty cho th tài để th lại máy móc thiết bị Bên cạnh ngân hàng cần có hợp tác phối hợp chặt chẽ với nhằm kịp thời phát xử lý trường hợp toán sử dụng thẻ giả mạo, góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 3.4 CÁC GIẢI PHÁP Ở TẦM VĨ MÔ Để thị trường thẻ Việt Nam phát triển thời gian tới, để ngân hàng mạnh dạn việc phát hành toán thẻ, thân ngân hàng thương mại thực điều với cố gắng nỗ lực riêng mà cịn địi hỏi phải có quan tâm hỗ trợ từ phía Nhà nước đặc biệt Ngân hàng Nhà nước 3.4.1 Phát triển kinh tế, văn hóa, giáo dục: Trong thời gian vừa qua, kinh tế Việt Nam có bước vững ổn định Tốc độ tăng trưởng kinh tế tiếp tục tăng qua năm trì mức cao Hơn mơi trường đầu tư Việt Nam đánh giá có mức độ an toàn cao, ổn định an ninh trị Điều chứng tỏ Việt Nam mơi trường đầu tư có nhiều hứa hẹn Ngồi xu hội nhập vào kinh tế giới nay, Việt Nam thừa hưởng nhiều từ kinh nghiệm nước trước, từ thành tựu khoa học kỹ thuật công nghệ, đến sản phẩm đại, văn minh ngành công nghiệp ngân hàng Chính thế, Nhà nước cần nắm bắt hội làm bàn đạp cho việc phát triển kinh tế thời gian tới Nhà nước cần tạo điều kiện để tiếp tục trì phát triển kinh tế, bước thực cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế đất nước, tăng cường hỗ trợ đầu tư vào lĩnh vực để từ làm cho mức sống thu nhập người dân luan van, khoa luan 80 of 66 tai lieu, document81 of 66 -Trang 76 - nâng cao Một có mức sống thu nhập nâng cao ổn định ngồi nhu cầu thiết yếu hàng ngày, họ phát sinh nhu cầu sử dụng sản phẩm đại văn minh Và điều kiện, tiền đề cho việc phát hành thẻ ngân hàng đến với công chúng Mặt khác, Nhà nước cần tiếp tục tăng cường công tác giáo dục, nâng cao trình độ dân trí cho tầng lớp nhân dân, đưa họ tiếp cận với sản phẩm công nghệ đại Cần giáo dục để nâng cao trình độ tin học để nắm vững nguyên tắc việc ứng dụng tin học kỹ thuật đại Giáo dục để người hình dung thẻ ngân hàng sản phẩm ngân hàng sản phẩm khác, tạo cho người trẻ em có ý thức bảo vệ phương tiện kỹ thuật phục vụ cho việc tốn thẻ Có tạo cảm giác an toàn tự tin cho ngân hàng thương mại việc lắp đặt máy móc thiết bị nơi cơng cộng 3.4.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý: Năm 1993, thẻ ngân hàng lần xuất thị trường Việt Nam thông qua việc Ngân hàng Ngoại thương Ngân hàng Nhà nước cho phép triển khai thí điểm dịch vụ Cơ sở pháp lý cho hoạt động thẻ lúc định số 74/QĐNH1 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký ban hành vào ngày 10/04/1993, quy định “thể lệ tạm thời phát hành sử dụng thẻ toán” Đến năm 1996, ngân hàng nước thức tham gia phát hành thẻ thị trường Hội thẻ thành lập định số 74 Ngân hàng Nhà nước xem khơng cịn hợp thời Thị trường lúc đòi hỏi hành lang pháp lý vững chắc, rõ ràng, để tạo an tâm, tin tưởng cho ngân hàng tham gia vào thị trường nói cịn mẻ Chính lúc đó, Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 “Quy chế phát hành, sử dụng, toán thẻ ngân hàng” Quyết định giúp thị trường thẻ hoạt động ổn định đạt tốc độ phát triển cao thời gian qua Và nay, sau 10 năm hoạt luan van, khoa luan 81 of 66 tai lieu, document82 of 66 -Trang 77 - động thị trường thẻ quy chế ban hành kèm Quyết định số 371 Ngân hàng Nhà nước dường bộc lộ số điểm lạc hậu không cịn phù hợp với tình hình thực tế phát triển thị trường thẻ nước ta Nhu cầu đặt lúc cần có hành lang pháp lý đầy đủ toàn diện, đối tượng phạm vi phải bao hàm đầy đủ hoạt động chủ thể tham gia thị trường Các quy định điều chỉnh hoạt động thẻ cần rõ ràng, đầy đủ cụ thể quyền nghĩa vụ bên tham gia phát hành, sử dụng, toán cung ứng dịch vụ hỗ trợ Các quy định phải bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia Và ngày 15/05/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành “Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng”.Quy chế đời phần đáp ứng địi hỏi thực tế có nhiều điểm so với quy chế ban hành kèm theo định 371 trước Phạm vi điều chỉnh quy chế thẻ mở rộng hơn, loại hình thẻ trả trước đưa vào phạm vi điều chỉnh quy chế; tổ chức phát hành thẻ tổ chức toán thẻ mở rộng chủ thể khác, ngồi ngân hàng cịn tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác khơng phải tổ chức tín dụng tổ chức phép hoạt động ngân hàng Quy định việc cấp phép phát hành thẻ, toán thẻ đơn giản dễ dàng Chủ thể sử dụng thẻ mở rộng bao gồm cá nhân tổ chức Ngoài quy chế bổ sung thêm quy định toán bù trừ giao dịch thẻ, toán kết toán bù trừ giao dịch thẻ, mở rộng phạm vi điều chỉnh dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ… Tuy nhiên, quy chế chưa nêu rõ trường hợp vi phạm hoạt động phát hành, sử dụng, toán thẻ việc xử lý trường hợp vi phạm cụ thể Vì thiết nghĩ Ngân hàng Nhà nước cần phải xem xét lại cần sớm ban hành quy định cụ thể hơn, chặt chẽ hơn, từ ngân hàng mạnh dạn tham gia vào thị trường thẻ, yên tâm hoạt động kinh doanh có xảy trường hợp vi phạm ngân hàng khơng bối rối, lo lắng khơng biết cách luan van, khoa luan 82 of 66 tai lieu, document83 of 66 -Trang 78 - giải cho đúng, lúc cần dựa vào quy định pháp luật để xử lý mà 3.4.3 Hỗ trợ ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh thẻ: Ngân hàng Nhà nước cần có sách hỗ trợ cho ngân hàng thương mại việc đầu tư máy móc, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ Về lâu dài, Nhà nước cần có sách nhằm khuyến khích doanh nghiệp nghiên cứu, chế tạo máy móc, linh kiện có liên quan đến nghiệp vụ thẻ, để từ hạn chế việc nhập làm giảm chi phí đầu vào cho ngân hàng thương mại tham gia vào thị trường thẻ Hỗ trợ mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên Tiếp tục tăng cường tổ chức khóa đào tạo nội dung: quản lý rủi ro, phòng ngừa giả mạo, kỹ xử lý tra soát, khiếu nại.Giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ nước Bên cạnh kết hợp với hội thảo chuyên đề, mời chuyên gia thẻ nước nước có kinh nghiệm Tổ chức đồn thực tập dài ngày ngân hàng nước cho cán ngân hàng thành viên Xây dựng chế độ thu – chi ngân hàng phát hành, ngân hàng toán điểm chấp nhận toán thẻ cách hợp lý để khuyến khích ngân hàng tham gia phát hành, tốn thẻ, điểm bán hàng, cung cấp dịch vụ chấp nhận tốn thẻ cơng chúng sử dụng thẻ để toán 3.4.4 Nhà nước cần tạo điều kiện cho đời Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất: Hiện thị trường thẻ Việt Nam đánh giá phát triển rời rạc cắt khúc ngân hàng tự đầu tư hệ thống trang thiết bị, máy móc phục vụ cho hoạt động tốn thẻ máy ATM, POS…và người sử dụng phải chạy tìm máy luan van, khoa luan 83 of 66 tai lieu, document84 of 66 -Trang 79 - ATM ngân hàng phát hành thẻ cho rút tiền Có thể thấy rõ thiếu kết nối tổng thể ngân hàng, khách hàng nhà cung cấp dịch vụ, hàng hóa khiến người tiêu dùng chưa mạnh dạn tham gia sử dụng thẻ Hơn việc tồn độc lập liên minh thẻ bộc lộ nhiều hạn chế Thay cần sử dụng loại thẻ rút tiền máy ATM ngân hàng tốn máy POS người tiêu dùng buộc phải sở hữu nhiều loại thẻ khác Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, với thương hiệu thống nhất, có khả kết nối với tất liên minh thẻ nay, tạo điều kiện cho ngân hàng nhỏ với tiềm lực tài hạn chế tham gia vào thị trường thẻ, đồng thời giảm nhẹ gánh nặng đầu tư hạ tầng kỹ thuật cho ngân hàng lớn Và với định hướng dẫn đến đời Banknetvn vào cuối tháng 04/2007 Mục tiêu kết nối hệ thống toán thẻ ngân hàng Việt Nam, tạo thành hệ thống toán thẻ chung cho quốc gia kết nối với hệ thống thẻ quốc tế Đến tháng 05/2008, Banknetvn kết nối với Smartlink, giúp cho 86% chủ thẻ ATM sử dụng chung máy ATM Và theo lộ trình Banknetvn đứng thống liên minh thẻ tồn tại, không thỏa thuận hợp tác với Ngân hàng Nhà nước có giải pháp mạnh mẽ với họ 3.4.5 Tăng cường công tác tun truyền vai trị lợi ích thẻ: Cho đến nay, thực tế có nhiều người chưa biết đến thẻ tốn gì, kể sinh viên trường đại học cán nhân viên số ngành Một số người hiểu sơ lược thẻ giới hạn mức khái niệm Vì vậy, cần tăng cường cơng tác tuyên truyền, nhằm giới thiệu vai trò lợi ích thẻ ngân hàng đối tượng cụ thể Đối với người sử dụng cần làm cho họ có niềm tin vào việc sử dụng thẻ, xem thẻ phương tiện toán thơng dụng có nhiều tiện ích tốn tiền mặt Đối với tổ chức cung ứng dịch vụ luan van, khoa luan 84 of 66 tai lieu, document85 of 66 -Trang 80 - tốn cần làm cho họ tin tham gia thị trường thẻ đem lại cho họ nguồn thu đáng kể dịch vụ, mở rộng mạng lưới khách hàng, đại lý, hết hịa nhập chung vào lĩnh vực tài ngân hàng đại, cạnh tranh với ngân hàng khác nước quốc tế Tóm tắt chương Như vậy, sau 10 năm tồn phát triển, thị trường thẻ Việt Nam chưa phát triển tương xứng với tiềm lời nhiều chuyên gia nhận định Với dự báo tình hình tới, thị trường thẻ Việt Nam chắn gặp cạnh tranh lớn từ phía ngân hàng nước ngồi Để tồn tại, phát triển cạnh tranh với nhau, ngân hàng cần thiết phải nghiên cứu, tìm tịi, lựa chọn giải pháp tối ưu nhất, phù hợp cho ngân hàng Những giải pháp tăng cường sách tiếp thị, quảng cáo sản phẩm thẻ đến với đơng đảo quần chúng nhân dân; hay đa dạng hóa chủng loại thẻ, làm cho sản phẩm thẻ ngân hàng thêm phong phú; mở rộng mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ…Bên cạnh đó, ngân hàng nhỏ, tiềm lực tài khơng đủ mạnh, muốn tham gia vào thị trường thẻ, chọn giải pháp liên kết với ngân hàng lớn hơn, có kinh nghiệm để hỗ trợ phát triển Tuy nhiên bên cạnh cố gắng, nỗ lực riêng thân ngân hàng, cần thiết phải có hỗ trợ nhiệt tình từ phía Ngân hàng Nhà nước Có thị trường thẻ Việt Nam phát triển mạnh mẽ tương xứng với tiềm vốn có luan van, khoa luan 85 of 66 tai lieu, document86 of 66 -Trang 81 - KẾT LUẬN T hanh toán thẻ xuất giới từ 50 năm có bước tiến dài mặt công nghệ quy mô sử dụng Hiện thẻ ngân hàng sử dụng phổ biến nước phát triển xem phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Người dân nước đường đem theo tiền mặt bên người mà đem theo thẻ nhỏ để toán sở bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ để rút tiền mặt Với hình thức sử dụng vậy, rõ ràng phương tiện tốn tiện lợi mang tính an tồn cao Trong Việt Nam, thẻ ngân hàng xuất thị trường vào đầu năm 90 Trong thời gian đầu có số ngân hàng tham gia vào thị trường này, là thị trường hoàn toàn, ngân hàng bỡ ngỡ, lúng túng, vừa tham gia vừa học hỏi tích lũy kinh nghiệm Hơn nữa, mặt pháp luật chưa có quy định cụ thể, chặt chẽ hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng thị trường Mãi có đời Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam với Quyết định 371 Ngân hàng Nhà nước, thị trường thẻ Việt Nam thật chuyển bước sang trang Các ngân hàng tham gia ngày nhiều hơn, lượng thẻ phát hành gia tăng nhiều hơn…Tốc độ gia tăng đạt đến 300%/năm Nhìn lại chặng đường vừa qua, nói lĩnh vực thẻ ngân hàng có bước tiến dài Tuy nhiên thị trường thẻ ngân hàng chưa thật phát triển tương xứng với tiềm vốn có nó, cịn miếng mồi ngon béo bở, chờ đợi tham gia ngân hàng Để biến hội tiềm thị trường thành lợi ích thân ngân hàng phải nỗ lực luan van, khoa luan 86 of 66 tai lieu, document87 of 66 -Trang 82 - nhiều Các ngân hàng cần phải đưa chiến lược, giải pháp cụ thể để phát triển dịch vụ thẻ tùy theo điều kiện, hoàn cảnh ngân hàng Bên cạnh để hỗ trợ chỗ dựa cho ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước với vai trò quản lý, tạo điều kiện, môi trường thuận lợi với hành lang pháp lý rõ ràng, cụ thể với sách hỗ trợ sách hạn chế tốn tiền mặt, sách đào tạo, tuyên truyền lợi ích thẻ… Như với quan tâm mức Đảng Nhà nước, hỗ trợ cấp, ngành đặc biệt cố gắng nỗ lực không ngừng thân ngân hàng thương mại, tin thị trường thẻ Việt Nam có tương lai tươi sáng hơn, phát triển lên tầm cao luan van, khoa luan 87 of 66 tai lieu, document88 of 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Tú Anh, “Thẻ ngân hàng Việt Nam tiện lợi”, Tạp chí ngân hang số chuyên đề T.N.A (1998), “Phát triển thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần”, Tạp chí ngân hàng Nguyễn Anh (2008), “Nhiều máy ATM đa chức xuất Banking 2008”, đăng website vnexpress (www.vnexpress.net) Đinh Văn Chiến, “Ngân hàng bán lẻ dịch vụ ATM ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, số chuyên đề Đỗ Duy (2008), “ATM khát dịch vụ tiện ích”, báo Bưu điện Việt Nam, số 45 Ngọc Giang (2006), “Thẻ ATM giấc mơ chưa trọn ngành ngân hàng Việt Nam”, đăng website tỉnh Bình Thuận (www.binhthuan.gov.vn) Phước Hà (2007), “Ngân hàng nỗ lực nâng cấp thẻ ATM”, đăng website vietnamnet (www.vietnamnet.vn) Yên Hà (2007), “Cuối năm 2008, ATM liên thông ngân hàng”, đăng website vietbao (www.vietbao.vn) Hải Hà (2008), “Liên thông 3614 máy ATM”, đăng website Ngân hang Nhà nước Việt Nam (www.sbv.gov.vn) 10 Nguyễn Thu Hà (2003), “Kinh doanh thẻ tín dụng: cần liên kết để phát triển”, Thị trường tài tiền tệ, số tháng 11 Nguyễn Thu Hà (2006), “Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, 10 năm hoạt động trưởng thành”, Tạp chí thị trường thẻ Việt Nam, tr - 12 Trần Thị Thu Hiền (2002), “Công nghệ phát hành toán thẻ ngân hàng”, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, số tháng + 10 13 Phạm Thị Ánh Hòa (2008), “Thực trạng trả lương qua tài khoản”, đăng website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (www.sbv.gov.vn) luan van, khoa luan 88 of 66 tai lieu, document89 of 66 14 Đỗ Văn Hữu (2005), “Ứng dụng công nghệ thẻ toán: dùng để rút tiền mặt”, Thời báo tài chính, số ngày 27/4, tr 12 15 Th.S Trần Tấn Lộc (2001), “Thẻ ngân hàng, thực trạng giải pháp”, Thị trường tài tiền tệ, số tháng 16 Hoàng Ly (2005), “Bùng nổ thẻ ATM”, đăng website vietbao (www.vietbao.vn) 17 Khải Minh (2006), “Phát triển thị trường thẻ bền vững cách nào”, Báo kinh tế Việt Nam, số 31 18 Thu Nga (2007), “Thanh tốn điện tử Việt Nam: khó khăn gỡ”, viết đăng website vietbao (www.vietbao.vn) 19 Phương Ngọc (2008), “Cần liên minh thẻ thống nhất”, đăng website báo kinh tế Việt Nam (www.ven.org.vn) 20 ThS Đặng Thị Nhàn (2002), “ Thẻ ngân hàng – phương tiện toán điện tử quan trọng”, Tạp chí thương mại, số 29 tháng 10 21 Bùi Thị Nhung (2006), “Kinh nghiệm tổ chức phát triển thẻ số nước”, Tạp chí thị trường thẻ Việt Nam, tr 48 – 50 22 Phòng xây dựng pháp lý – Vụ pháp chế (2007), “Một số điểm Quy chế thẻ ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước” 23 ThS Nguyễn Thị Tâm (2004), “Dịch vụ thẻ ngân hàng”, đăng website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (www.sbv.gov.vn) 24 ThS Bùi Quang Tiên (2006), “ Thực trạng hoạt động thị trường thẻ Việt Nam, định hướng phát triển thời gian tới”, Tạp chí thị trường thẻ Việt Nam, tr 41 – 45 25 Đinh Trang (2007), “ Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua phát triển dịch vụ thẻ”, đăng website Báo kinh tế & đô thị (www.ktdt.com.vn) 26 ThS Trần Ngọc Trí (2001), “Thẻ tốn quốc tế cơng cụ tốn thay đổi tập quán sử dụng tiền mặt nước ta”, Tạp chí phát triển kinh tế, số 129 luan van, khoa luan 89 of 66 tai lieu, document90 of 66 27 T.T (2005), “Thanh toán tiền mặt cản đường thẻ ngân hàng”, viết website vnexpress (www.vnexpress.net) 28 “10 năm phát triển thị trường thẻ Việt Nam”, viết website Hiệp hội ngân hàng Việt Nam (www.vnba.org.vn) 29 “10% dân số dùng thẻ ngân hàng”, viết website vnexpress (www.vnexpress.net) 30 Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng – ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 31 “ Thị trường thẻ toán: phát triển nhanh, cạnh tranh khốc liệt”, viết website Bộ tài (www.mof.gov.vn) 32 MasterCard International 33 An Overview of The Bankcard Industry luan van, khoa luan 90 of 66 ... 3.800 khách hàng đăng ký ngày 1.2 THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG VÀ MỘT SỐ YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG 1.2.1 Thị trường thẻ ngân hàng: Thị trường gì? Hiểu cách đơn giản thị trường nơi... MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN THÚC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG VIỆT NAM 61 3.1 Dự báo khả phát triển thẻ ngân hàng thị trường Việt Nam61 3.2 Môi trường, điều kiện việc phát triển. .. 17 ngân hàng phát hành thẻ nội địa, có ngân hàng phát hành thẻ quốc tế Năm 2007, thị trường thẻ đón nhận thêm ngân hàng tham gia phát hành thẻ nội địa, nâng số lên thành 20 ngân hàng, có ngân hàng