Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Kon Tum

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là nhằm giúp ngân hàng tìm ra các giải pháp đẩy mạnh hoạt động CVTD phát triển an toàn và hiệu quả theo đúng định hướng hiện nay, nâng cao khả năng cạnh tranh của Vietcombank Kon Tum so với các ngân hàng bạn trên địa bàn, nâng cao uy tín, vị thế của thương hiệu Vietcombank trên thị trường.

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRƯƠNG THỊ BẢO LINH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH KON TUM Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 Cơng trình hoàn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG HỮU MẪN Phản biện 1: TS Đặng Tùng Lâm Phản biện 2: TS Vũ Mạnh Bảo Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài ngân hàng họp Trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 07 tháng 09 năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin– Học liệu truyền thông, ĐHĐN - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh xã hội ngày phát triển, đời sống người dân ngày cao, Ngân hàng nơi tập trung thu hút tiềm đẩy mạnh phát triển kinh tế xã hội Khi thu nhập người lao động tăng lên, sản phẩm hàng hóa dịch vụ tiêu thụ tốt hơn, doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, góp phần thúc đẩy tốc độ phát triển kinh tế Nhu cầu tiêu dùng người lao động ngày đa dạng phong phú mở hướng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Các Ngân hàng thương mại không ngừng đa dạng hóa sản phẩm tài nhằm mục tiêu đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Trong đó, cho vay tiêu dùng sản phẩm mà NHTM tập trung hướng đến.Tuy nhiên, thực tế vướng phải số trở ngại như: người vay cịn gặp nhiều khó khăn, trở ngại, vướng mắc việc tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Lãi suất cho vay cao so mức thu nhập người dân địa bàn Tín dụng tiêu dùng chưa phát triển nhận thức chưa đủ tín dụng tiêu dùng Văn hóa vay để tiêu dùng cịn mức thấp Chính điều khiến cho quy mơ tăng trưởng CVTD chưa thực tương xứng với mức tăng thu nhập người lao động Dựa vào kinh nghiệm đúc kết q trình cơng tác Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Kon Tum, tơi xin trình bày đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Kon Tum” nhằm giúp ngân hàng tìm giải pháp đẩy mạnh hoạt động CVTD phát triển an toàn hiệu theo định hướng nay, nâng cao khả cạnh tranh Vietcombank Kon Tum so với ngân hàng bạn địa bàn, nâng cao uy tín, vị thương hiệu Vietcombank thị trường Mục tiêu nghiên cứu: * Mục tiêu tổng quát: - Hệ thống hóa sở lý luận bản, số vấn đề chung CVTD - Nêu bật ý nghĩa, vai trò CVTD kinh tế - Chỉ tầm quan trọng hoạt động CVTD NHTM *Mục tiêu cụ thể: - Phân tích, đánh giá kết quả, hạn chế CVTD Ngân hàng TMCP Ngoại thương CN Kon Tum - Dựa vào để đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Kon Tum năm cho phù hợp Câu hỏi nghiên cứu: - CVTD gì? Nội dung tiêu chí đánh giá kết mở rộng, hồn thiện CVTD? - Các nhân tố ảnh hưởng đến CVTD? - Có thành cơng hạn chế hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Kon Tum? - Ngân hàng TMCP chi nhánh Kon Tum cần có giải pháp để hồn thiện hoạt động CVTD? Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hoạt động CVTD chủ thể nghiên cứu tín dụng thể nhân, kết hợp với thu thập số liệu, vấn phận cho vay bán lẻ Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Nghiên cứu hoạt động CVTD Vietcombank Chi nhánh Kon Tum + Về thời gian: Luận văn giới hạn nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động CVTD phạm vi thời gian từ năm 2016 đến năm 2018 có đề xuất giải pháp cho năm sau Phương pháp nghiên cứu + Phương pháp thống kê mô tả + Phương pháp quan sát, tham vấn ý kiến + Phương pháp phân tích, đánh giá Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Về mặt lý luận: Luận văn hệ thống hóa nội dung hoạt động kinh doanh ngân hàng CVTD Ngân hàng - Về mặt thực tiễn: Luận văn khái quát thực trạng hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Kon Tum Từ xây dựng số giải pháp khuyến nghị quan hữu quan nhằm xử lý khó khăn, vướng mắc Kết cấu luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hang thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Kon Tum Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Kon Tum Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng “Tín dụng Ngân hàng giao dịch tài sản (tiền tệ hàng hóa) Ngân hàng cho vay chủ thể cần vốn kinh tế, chủ thể cam kết hoàn trả vốn lãi cho Ngân hàng theo thời hạn cam kết” 1.1.2 Các nguyên tắc tín dụng Ngân hàng a Phải hoàn trả vốn vay đầy đủ gốc lẫn lãi phải hoàn trả hạn cam kết hợp đồng tín dụng b Tín dụng có giá trị tương đương làm đảm bảo c Phải sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng d Thực theo Quy định Chính phủ việc đảm bảo tiền vay 1.1.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng a Căn vào thời hạn tín dụng b Phân loại theo mục đích sử dụng vốn c Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo d Phân loại theo hình thái giá trị tín dụng e Phân loại theo đối tượng cho vay 1.1.4 Vai trị tín dụng Ngân hàng a Đáp ứng nhu cầu vốn để góp phần phát triển kinh tế - xã hội sở tạo điều kiện cho trình sản xuất trì liên tục b Thúc đẩy trình tập trung sản xuất tập trung vốn c Tín dụng góp phần tác động đến việc tăng trưởng chế độ hoạch tốn doanh nghiệp d Tín dụng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thơng cho xã hội e Tín dụng tạo điều kiện để mối quan hệ kinh tế với nước thúc đẩy f Tín dụng mở cho ngành Ngân hàng nhiều hội phát triển g Vai trị tín dụng khách hàng vay: 1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Nội dung cho vay tiêu dùng NHTM CVTD hình thức cấp tín dụng Ngân hàng thỏa thuận để khách hàng cá nhân, hộ gia đình sử dụng khoản tiền với mục đích tiêu dùng với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi thời gian định.Thông thường đối tượng khách hàng vay cho vay tiêu dùng cá nhân có thu nhập tương đối ổn định 1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng a Căn vào phương thức hoàn trả * Cho vay tiêu dùng trả góp * Cho vay tiêu dùng phi trả góp: * Cho vay tiêu dùng tuần hồn b Căn vào mục đích vay c Căn vào nguồn gốc khoản vay * Cho vay tiêu dùng gián tiếp: * Cho vay tiêu dùng trực tiếp +Tín dụng trả theo định kỳ +Thấu chi +Thẻ tín dụng 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Chi phí quản lý vay lớn - Nhu cầu vay người tiêu dùng thường phụ thuộc vào chu kỳ phát triển kinh tế - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng hầu hết co giãn so với lãi suất - Nhu cầu tiêu dùng khách hàng chịu tác động mạnh mẽ từ mức thu nhập trình độ học vấn khách hàng - Quá trình làm việc kỹ năng, kinh nghiệm làm việc người vay tác động mạnh mẽ tới nguồn trả nợ chủ yếu người - Tư cách khách hàng vay yếu tố quan trọng việc định hoàn trả khoản vay nhiên lại yếu tố khó xác định * Các tiêu phản ánh hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM a Chỉ tiêu phản ánh doanh số CVTD b Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng 1.2.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng * Đối với người tiêu dùng: Giúp cho người tiêu dùng đáp ứng nhu cầu chi tiêu thiết Tuy nhiên bên cạnh gây nên tình trạng khó khăn việc tiết kiệm lạm dụng mức * Đối với kinh tế: Kích thích dân cư mua sắm hàng hóa dịch vụ từ tạo đà thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 1.2.5 Vai trò cho vay tiêu dùng a Đối với Ngân hàng - CVTD giúp thu hút nhiều đối tượng khách hàng mới, khả cạnh tranh Ngân hàng với Ngân hàng tổ chức tín dụng khác kích thích tăng cao, tạo đà từ mở rộng quan hệ với khách hàng b Đối với người tiêu dùng Người tiêu dùng hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền.Trong số trường hợp cấp bách khách hàng cần chi tiêu gấp ví dụ nộp viện phí, học phí, CVTD hỗ trợ cho người tiêu dùng hữu ích c Đối với kinh tế - Thứ nhất, doanh nghiệp, CVTD làm tăng nhanh quy mô sản xuất, nâng cao mức độ phong phú chất lượng sản xuất - Thứ hai, CVTD thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững - Thứ ba, CVTD tạo điều kiện để người dân có khả tiết kiệm 1.2.6 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt dộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại a Nhân tố khách quan: - Mơi trường pháp lý, trị - Khách hàng vay vốn b Nhân tố chủ quan - Nguồn vốn ngân hàng - Chính sách tín dụng - Quy trình cấp tín dụng - Thơng tin tín dụng - Công tác tổ chức - Công tác nhân - Cơ sở vật chất, thiết bị 11 Chỉ tiêu - Thu kinh doanh ngoại hối Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 351 373 767 So sánh năm 2017 với So sánh năm 2018 với năm 2016 năm 2017 Số tiền (%) Số tiền (%) 22 6,27 394 105.6 - Thu khác 154 167 338 13 8,44 172 103 Chi phí 36.617 81.476 174.320 44.859 122,5 92.844 113.95 - Chi hoạt động tín dụng 29.931 66.873 138.344 36.942 123,42 71.471 106.9 - Chi dịch vụ 187 265 377 78 41,7 112 42.2 - Chi kinh doanh ngoại hối 275 500 715 225 81,8 215 43 - Chi khác 6.224 13.838 34.884 7.614 122,33 21.046 152.1 Chênh lệch Thu Chi 2.681 6.652 8.972 3.971 148,12 2.320 34.9 ( Trích từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Ngoại Thương Chi nhánh Kon Tum qua năm 2016 - 2017 – 2018) 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCPNT CHI NHÁNH KON TUM 2.2.1 Nội dung cho vay tiêu dùng triển khai Chi nhánh: Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum bao gồm loại sau: Cho vay mua nhà ở, đất ở, sửa chữa xây nhà Cho vay thấu chi Cho vay phát hành thẻ tín dụng Các nhu cầu tiêu dùng khác Hiện chi nhánh thực phương thức cho vay tiêu dùng cho vay lần trả góp CBCNV, cho vay thấu chi - Hạn mức cho vay: Hạn mức tối đa: 12 tháng lương không vượt hạn mức tối đa , hạn mức tối thiểu 20 triệu đồng 12 Bảng 2.4: Bảng tình hình cho vay tiêu dùng địa bàn Tỉnh Kon Tum ĐVT: Tỷ đồng Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tỷ Dư nợ trọng CVTD % Dư nợ CVTD 5,234 3,84 11,620 14,86 CNNHNo&PTNT Kon Tum 95,79 70,31 72,69 CNNH BIDV Kon Tum 11,99 8,81 18,73 CNNH Công Thương Kon Tum 20,59 15,11 Tổng cộng 136,23 100 Chỉ tiêu CN NHTMCP Thương Kon Tum Ngoại Tỷ Dư nợ trọng % CVTD Tỷ trọng % 15,440 6,67 56,83 195 84,35 14,64 11,35 4,91 25,35 19,82 11,40 4,93 127,9 100 231,19 100 (Trích Báo cáo cho vay theo lãi suất thỏa thuận NHNN Chi nhánh Kon Bảng 2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCPNT Chi nhánh KonTum ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Dư nợ bình quân 349.000 - CVTD 5.234 11.620 15.440 So sánh 2017/ 2016 Số tiền (%) So sánh 2018/ 2017 Số tiền 840.000 1.050.000 491.000 58,45 210.000 6.386 122 3.820 (%) 25 32,87 Tỷ lệ % 1,5 1,4 1,47 Nợ xấu bình quân 3,897 10,036 10,216 6,139 157,53 0,18 1,79 - CVTD 0 652 - - 652 - Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,12 1,19 0,97 0,07 0,22 - CVTD - - 0,06 - 0,06 -0,1 0,07 (Nguồn: Báo cáo NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum) 13 Bảng 2.6: Số lượng khách hàng, dư nợ bình quân khách hàng vay TD ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh 2017/2016 So sánh 2018/207 Dư nợ CVTD 5.234 11.620 15.440 6.386 3820 Số lượng KH vay TD 45 111 120 66 Dư nợ bình quân CVTD 116,3 104,68 128,67 - 11,62 24 (Nguồn: Báo cáo NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum) Bảng 2.7: Thị phần cho vay tiêu dùng NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum ĐVT: Triệu đồng So sánh 2017/ 2016 Chỉ tiêu NHNT Tum Kon II Thị phần CVTD NHNT Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 5.234 11.620 3,01 4,23 So sánh 2018/ 2017 Thị Tốc độ Thị Tốc độ phần (%) tăng (%) phần (%) tăng (%) 15.440 6.386 122 3.820 32,87 5,11 1,22 40,53 0,88 20,8 Kon Tum (%) (Trích từ báo cáo NHNN NHTMCPNT Chi N hánh Kon Tum) 14 2.2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ bình quân CVTD NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum ĐVT: Triệu đồng Năm 2016 DƯ NỢ THEO LĨNH VỰC CHO VAY Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ cho vay TD 5.234 1,5 Dư nợ lĩnh vực khác 343.7 66 98,5 349.0 00 100 Tổng cộng Năm 2017 Năm 2018 Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) 1,4 15.440 1,47 828.3 80 98,6 1.034.5 60 98,5 840.0 00 100 1.050.0 00 100 Dư nợ 11.62 (Trích từ báo cáo NHTMCPNT Chi Nhánh Kon Tum) Bảng 2.9 Cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 1.Đảm bảo lương Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 174 275 302 2.Đảm bảo 5.060 tài sản 11.345 15.138 Tổng Cộng 11.320 15.440 5.234 Chênh lệch 2017/2016 Chênh lệch 2018/2017 Số tiền (%) Số tiền (%) 101 5,80 28 1,0 6.285 12,42 3.993 35,1 (Trích từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Ngoại Thương Chi nhánh Kon Tum qua năm 2016 - 2017 – 2018) 15 Bảng 2.10 Đối tượng khách hàng vay tiêu dùng NHTMCPNT CN Kon Tum ĐVT: Triệu đồng So sánh 2017/ 2016 So sánh 2018/ 2017 Số tiền Số tiền Đối tượng khách hàng Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 CBCNV nhà nước 1.977 4.322 8.130 2.345 118,6 3.808 CBCNV doanh nghiệp 3.257 7.298 7.310 4.041 Tổng cộng 5.234 11.620 15.440 (%) 124 12 (%) 88 0,1644 (Nguồn: Báo cáo NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum) Bảng 2.11 Dư nợ CVTD theo mục đích vay vốn NHTMCPNT CN Kon Tum ĐVT: Triệu đồng MỤC ĐÍCH Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà 3.908 9.877 13.124 Cho vay mua sắm phương tiện lại 1.326 1.443 2.316 So sánh 2017/ 2016 So sánh 2018/ 2017 Số tiền Số tiền (%) (%) 5.969 152,74 3.247 32,87 117 8,8 873 (Nguồn: Báo cáo NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum 60,5 16 Bảng 2.12 Cơ cấu nợ tình hình trích lập dự phịng RRTD Năm 2016 2017 2018 Nợ nhóm 346,3 821,8 853,9 Nợ nhóm 2,7 12,5 185,5 Nợ nhóm 5,1 8,8 Nợ nhóm 0,6 1,4 Nợ nhóm 0 0,4 Tổng dư nợ 349 840 1.050 Số tiền trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 0,02 3,9 12,9 0% 0,46% 1,23% Chỉ tiêu Tỷ lệ trích lập dự phòng Bảng 2.13 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng ĐVT: Triệu đồng ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Thu lãi cho vay tiêu dùng 790 1.516 3.299 So sánh 2017/ 2016 So sánh 2018/ 2017 Số tiền (%) Số tiền (%) 726 92 1.783 110 (Báo cáo kết hoạt động tín dụng NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum) 17 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCPNT CHI NHÁNH KON TUM 2.3.1 Lãi suất cho vay tiêu dùng Bảng 2.14 Lãi suất CVTD BQ NHTM địa bàn ĐVT: %/năm Năm 2016 NGÂN HÀNG Năm 2017 Năm 2018 Ngắn Trung Dài Ngắn Trung Dài Ngắn Trung hạn hạn hạn hạn hạn hạn hạn hạn NHNT Kon Tum 15 15,5 2.NHĐT&PT Kon Tum 15,45 16 16 16,5 19,75 21,5 22,25 16,5 15,45 16,5 17,2 20,35 22,25 22,5 3.NHNo&PTNT 13,75 14,25 14,75 14,45 Kon Tum 15,5 16 19 19,75 20,25 18 19,5 20 23,5 NH STB Kon 15,65 Tum 16 16 16,5 15,5 Dài hạn 17 24 2.3.2 Điều kiện thủ tục qui trình vay vốn 2.3.3 Nguồn nhân lực NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum Bảng 2.15 Nguồn nhân lực NHTMCPNT CN Kon Tum đến cuối năm 2018 Chỉ tiêu Số lượng Tỷ lệ 16 15,45% 84 76,36% Lao động giản đơn 10 9,09% Lao động 35 tuổi 81 Lao động 35 tuổi 29 26,36% Tổng số cán 110 100% STT Lao động quản lý Lao động trực tiếp thực nghiệp vụ kinh doanh 73,63% 18 2.3.4 Mạng lưới kinh doanh NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum 2.3.5 Khả cạnh tranh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Kon Tum 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH KON TUM 2.4.1 Kết đạt Chất lượng cho vay tiêu dùng NH TMCPNT Chi nhánh Kon Tum tương đối tốt Tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao, tỷ lệ nợ hạn thấp Nợ xấu CVTD khơng có Nhìn chung, khoản vay cá nhân có chất lượng tốt, đảm bảo khả trả nợ ngân hàng 2.4.2 Những hạn chế, khó khăn cho vay tiêu dùng NH TMCPNT Chi nhánh Kon Tum + Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đa dạng, phong phú + Đối tượng CVTD chưa đa dạng + Kỳ hạn cho vay, chế đảm bảo tiền vay chưa linh hoạt, hồ sơ thủ tục cịn rườm rà + Về cấu CVTD: Có hạn chế chi nhánh chưa có hình thức cho vay tiêu dùng dài hạn + Về mức cho vay giới hạn vay cịn thấp so với nhu cầu khách hàng vay + Về lãi suất chưa thực hợp lý linh hoạt + Về cấu tổ chức đội ngũ nhân phịng tín dụng cịn thiếu, trình độ số cán cịn bất cập thiếu tính chun nghiệp quản trị hoạt động ngân hàng đại 19 2.4.3 Phân tích nguyên nhân hạn chế, khó khăn a Nguyên nhân khách quan * Nguyên nhân từ tình hình kinh tế - xã hội * Cơ chế, sách quan quản lý Nhà nước liên quan đến hoạt động ngân hàng - Nhà nước chưa có biện pháp triệt để, kiên để củng cố chấn chỉnh tình hình cạnh tranh không lành mạnh hoạt động NHTM * Do thói quen tâm lý tiêu dùng người dân b Nguyên nhân chủ quan Từ phía Ngân hàng * Hình thức cung cấp TDTD chưa đa dạng phong phú , chủ yếu giải ngân tiền mặt * Quy mô hoạt động chi nhánh nhỏ, mạng lưới kinh doanh mỏng * Do quy trình tín dụng NHTMCP Ngoại Thương Chi nhánh Kon Tum tuân theo quy trình chung tồn hệ thống thủ tục chưa linh hoạt nhiều loại mẫu giấy tờ * Về sách ngân hàng, chưa có đầu tư cách tương thích cho hoạt động cho vay tiêu dùng * Cơ cấu tổ chức đội ngũ nhân Cơ cấu tổ chức đội ngũ nhân phịng tín dụng cịn thiếu, cịn có ngun nhân lực * Do công nghệ thông tin Ngân hàng chưa phát huy hết hiệu sử dụng Nguyên nhân từ phía khách hàng: * Do mặt nguồn thu nhập KH vay thấp không đủ để đảm bảo vay giá trị lớn dẫn đến giá trị trung bình khoản vay TD khơng cao * Thái độ khách hàng vay vốn 20 Từ phía quan người vay: * Một số trường hợp người vay nghỉ việc, chuyển công tác tự ý bỏ việc quan quản lý người vay khơng thơng báo kịp thời cho Ngân hàng để có biện pháp thu hồi nợ * Một số đơn vị vay vốn chưa thật phối hợp tốt việc trả nợ tập trung, trả nợ riêng lẻ nên dẫn đến tình trạng trả nợ chậm 21 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH KON TUM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH KON TUM 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh - Tích cực huy động nguồn vốn từ dân cư, từ tổ chức kinh tế địa bàn, khơng tự tìm nguồn vốn vay mà điều chuyển vốn phục vụ cho vùng kinh tế khác - Mở rộng cho vay phát triển kinh tế địa bàn tỉnh - Xây dựng chi nhánh ngân hàng đại, đa đầy đủ lực cạnh tranh, hoạt động theo quy định NHTMCPNT Việt Nam chuẩn mực - Mở rộng dịch vụ Ngân hàng - Xây dựng sở vật chất đặc biệt trọng đến yếu tố khang trang tạo vị thế, niềm tin cho khách hàng đến giao dịch 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng - Chú trọng tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng tiêu dùng tổng dư nợ Ngân hàng - Tiếp tục trì mối quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống không quên phát triển thêm khối khách hàng khơng ngừng - Hồn thiện sản phẩm tín dụng tiêu dùng - Đa dạng hoá sản phẩm loại hình - Thực tìm hiểu nhu cầu khách hàng, từ nghiên cứu ngành hàng, phân loại thị trường cho phù hợp - Chú trọng tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị để đưa sản phẩm tín dụng tiêu dùng đến gần với đông 22 đảo người dân - Xây dựng kế hoạch, nội dung để kiểm tra, theo dõi, giám sát, đôn đốc thu nợ đến khách hàng, hạn chế rủi ro, thiệt hại cho ngân hàng 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH KON TUM 3.2.1 Xây dựng chiến lược sản phẩm dịch vụ phương thức cho vay tiêu dùng 3.2.2 Xây dựng sách quan hệ, chăm sóc khách hàng tiềm 3.2.3 Nâng cao khả cạnh tranh 3.2.4 Tăng cường hoạt động thu thập thông tin 3.2.5 Cải tiến hồn thiện sách cho vay *Mức cho vay linh hoạt hấp dẫn * Thời hạn cho vay phù hợp * Lãi suất cho vay linh hoạt * Cơ chế đảm bảo tiền vay phù hợp 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát vốn vay trình trả nợ khách hàng hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng 3.2.7 Giải pháp bổ trợ a Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh b Hiện đại hóa cơng tác tốn chi nhánh c Đầu tư trang bị sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị cho chi nhánh d Tăng cường công tác marketing, nâng cao thương hiệu NHTMCP Ngoại Thương Kon Tum Thực tiếp thị quảng bá sản phẩm thương hiệu chi nhánh Kon Tum 23 Xây dựng văn hóa qn hình ảnh mang dấu ấn riêng 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ 3.3.1 Khuyến nghị phủ Bộ, ngành liên quan 3.3.2 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Khuyến nghị NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 24 KẾT LUẬN Trong năm gần hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành Ngân hàng bên cạnh kết qủa đạt chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn, hạn chế, bất cập Nguyên nhân hạn chế, bất cập chưa có hệ thống giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng khả thi Nhận thấy vị trí, tầm quan trọng cần thiết việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng địa bàn Tỉnh Kon Tum, thông qua khóa luận tơi nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng NHTMCP Ngoại Thương Chi nhánh Kon Tum qua năm 2016-2017-2018 từ mạnh dạn đề xuất sáu giải pháp kiến nghị hỗ trợ mở rộng CVTD chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Kon Tum Cùng với giúp đỡ nhiệt tình TS Đặng Hữu Mẫn bạn bè, đồng nghiệp NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum giúp hồn thành khóa luận đạt kết mong muốn Tuy nhiên thời gian có hạn trình độ học viên nghiên cứu hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp chân tình đọc giả, nhà nghiên cứu thầy để tơi có nhiều kinh nghiệm quý báu giúp hoàn thiện luận văn tốt việc phục vụ công tác giai đoạn Khoa Quản lý chuyên ngành kiểm tra xác nhận: Tóm tắt luận văn trình bày theo quy định hình thức chỉnh sửa theo kết luận Hội đồng ... tác Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Kon Tum, xin trình bày đề tài “Hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Chi nhánh Kon Tum? ?? nhằm giúp ngân hàng. .. pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Kon Tum Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG... mắc Kết cấu luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hang thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Kon Tum Chương