Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk. Định hướng và đề xuất các khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk.
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VĂN NGHĨ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS Hoàng Dƣơng Việt Anh Phản biện 1: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: PGS.TS NGUYỄN THỊ MINH HUỆ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khi xã hội ngày phát triển, khơng có công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân ngày nâng cao, sống ngày khơng bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà chuyển dần sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhu cầu khác cần đáp ứng Giờ đây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn Đáp ứng lịng mong mỏi người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng Một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Là cán ngân hàng, với mong muốn nâng cao tính hiệu quả, khả cạnh tranh NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk lĩnh vực cho vay tiêu dùng, tơi xin trình bày đề tài“Hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Đắk Lắk” nhằm giúp ngân hàng tìm giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển an toàn hiệu theo định hướng của Ngân hàng thương mại nói chung BIDV nói riêng Mục tiêu nghiên cứu + Mục tiêu tổng quát: Việc nghiên cứu đề tài nhằm hồn thiện cơng tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Đắk Lắk, từ góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ lực cạnh tranh giai đoạn hội nhập + Mục tiêu cụ thể: - Góp phần hệ thống hóa lý luận thực tiễn cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk - Định hướng đề xuất khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk + Câu hỏi nghiên cứu: - Cho vay tiêu dùng gì? Nội dung tiêu chí đánh giá kết mở rộng, hoàn thiện cho vay tiêu dùng? Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng? - Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Bắc Đắk Lắk nào? Có thành cơng hạn chế gì? - Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Bắc Đắk Lắkcần có khuyến nghị để hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng? Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu + Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến hồn thiện cơng tác cho vay tiêu dùng NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk + Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu hồn thiện cơng tác cho vay tiêu dùngtại NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk, điểm mạnh, điểm yếu,… để từ đề xuất khuyến nghị, chất lượng dịch vụ, lựa chọn sản phẩm cốt lõi cho vay tiêu dùng nhằm hồn thiện cơng tác cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắktrong thời gian tới + Về không gian: Đề tài nghiên cứu phạm vi hoạt động củaNHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk + Về thời gian: Luận văn giới hạn nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng phạm vi thời gian từ năm 2016 đến năm 2018 Phƣơng pháp nghiên cứu - Cách tiếp cận thu thập thông tin – số liệu - Phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết - Phương pháp hệ thống hóa lý thuyết thu thập để đưa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng cách khoa học, chặt chẽ logic - Phương pháp thu thập liệu - Phương pháp phân tích liệu - Phương pháp phân tích lịch sử để phân tích liệu thu thập, đề tác động môi trường nguyên nhân nội nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Bắc ĐăkLăk để hạn chế tồn hoạt động Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu - Về mặt lý luận: Luận văn hệ thống hóa nội dung hoạt động ngân hàng cho vay tiêu dùng Ngân hàng gắn với việc triển khai hiệu quy định Nhà nước hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM; - Về mặt thực tiễn: Luận văn khái quát thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk Từ xây dựng số giải pháp Khuyến nghị quan hữu quan nhằm xử lý khó khăn, vướng mắc giúp cho NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk có điều kiện để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, đề tài chia làm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàngthương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắk Đắk Lắk Tổng quan tình hình nghiên cứu *Một số luận văn nghiên cứu trước đề tài Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại: Các đề tài tác giả nghiên cứu hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại địa bàn khác có điểm chung nêu thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng địa bàn như: điểm yếu, điểm mạnh, điều cịn hạn chế từ đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy giải pháp chưa thật sựgiải vần đề bất cập hoạt động cho vay tiêu dùng, nhiên phần cho thấy quan tâm, trăn trở tác giả việc tìm giải pháp để giải vấn đề Một số báo khoa học đăng tạp chí chuyên ngành đề tài Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại: - Trần Thị Thanh Tâm, 2015 Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam, Tạp chí Tài chính, kỳ (02/2015) - Nguyễn Thị Minh, 2015, “Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu Ngân hàng thương mại”, Tạp chí Tài chính, kỳ 1(07/2015) - Vũ Văn Thực với báo “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, tạp chí Phát triển Hội nhập Số 19(29) – Tháng 11 -12/2014 - Lê Thị Kim Huệ (2013), “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay”, Kinh tế dự báo số 21(11/2013) Tuy báo không liên quan trực tiếp đến vấn đề “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng” có nội dung mang tính chất tham khảo để học viên hoàn thiện nghiên cứu Một số kết luận khoảng trống nghiên cứu đóng góp đề tài: - Một là, tất nghiên cứu trên, tác giả đánh giá thực trạng kết hoạt động hoàn thiện cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, từ đưa giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại mà tác giả khảo sát Tuy nhiên tùy vào đặc điểm kinh tế nơi tùy thuộc vào giai đoạn phát triển kinh tế hoạt động hoàn thiện cho vay tiêu dùng đạt kết tồn hạn chế khác nhau, từ đề xuất giải pháp khác nhau, phù hợp cho hoạt động hoàn thiện cho vay tiêu dùng địa bàn giai đoạn Vì vậy, thực nghiên cứu chủ đề phát triển hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Đắk Lắk có kế thừa số vấn đề lý luận chung cho vay tiêu dùng, đề tài đảm bảo tính độc lập - Hai là, nghiên cứu chưa so sánh thị phần cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại với cơng ty tài khác địa bàn Một số đề tài nghiên cứu từ năm 2013 trở trước nên số nội dung khơng cịn phù hợp với tình hình kinh tế hoạt động ngân hàng Luận văn có tham khảo số tài liệu cơng trình nghiên cứu tác giả, nhóm tác giả qua đúc kết số kinh nghiệm quý báu trình nghiên cứu, tìm hiểu, với trải nghiệm thực tiễn trình cơng tác hoạt động tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk hoàn thiện cho vay tiêu dùng NHTM số tỉnh địa phương lĩnh vực cho vay tiêu dùng cịn nhiều hạn chế Để có chế sách phù hợp, linh hoạt đáp ứng phần cho nhu cầu thực tế đại đa số ngừời dân có thu nhập trung bình tầng lớp dân cư xã hội nay, việc hồn thiện hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng TM nói chung NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk cần thiết cấp bách giai đoạn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng a Căn vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Cho vay tiêu dùng tuần hồn b Căn vào mục đích vay c Căn vào nguồn gốc khoản vay Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp 1.1.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng Giúp NH mở rộng quan hệ với khách hàng, từ tăng khả huy động loại tiền gửi cho NH Tạo điều kiện cho NH đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậynâng cao thu nhập phân tán rủi ro 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng a Đối với ngân hàng b Đối với người tiêu dùng c Đối với kinh tế 1.1.5 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng a Khái niệm b Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng c Phân loại d Nguyên nhân dẫn đến rủi ro rín dụng cho vay tiêu dùng Nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân khách quan 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng a Hoạch định sách cho vay tiêu dùng b Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Sau hoạch định sách, việc Ngân hàng thực hiện, đẩy mạnh hoạt động CVTD nhằm đạt mục tiêu đề - Mở rộng quy mô cho vay - Chính sách sản phẩm - Chính sách giá - Chính sách phân phối - Chính sách quảng bá - Chính sách nhân - Chính sách quy trình - Chính sách sở vật chất c Kiểm sốt rủi ro Các ngân hàng ln tìm cách hạn chế rủi ro từ hoạt động cho vay vì: - Hạn chế rủi ro giúp mang lại ổn định, đảm bảo cho mục tiêu an toàn, sinh lợi uy tín NHTM - Rủi ro xảy dẫn tới tình trạng ổn định thị trường tiền tệ, làm ảnh hưởng tiêu cực kinh tế đời sống xã hội 10 động cho vay tiêu dùng tạm tính theo cơng thức lãi cho vay (đầu ra) – lãi huy động vốn cho vay (đầu vào) mà chưa tính đến chi phí quản lý chi phí hoạt động khác e Tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng * Đánh giá bên trong: NHTM tự đánh giá chất lượng dịch vụ, NHTM thông qua phân tích, đánh giá chất lượng q trình cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng, từ đưa kết đạt tồn tại, hạn chế so với đối thủ cạnh tranh * Đánh giá bên ngoài: thực tế cho thấy sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính đồng cao, gần sản phẩm cho vay ngắn hạn khách hàng sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng NHTM giống nhau, nên vấn đề NHTM biết tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ cung cấp, tính thuận lợi, hồ sơ, thủ tục nhanh gọn, chất lượng tư vấn tài chính, hỗ trợ, mức phí lãi suất hấp dẫn, dịch vụ bán chéo tốt… ngân hàng có lợi cạnh tranh hơn, làm khách hàng hài lịng hơn, từ nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Vì khảo sát điều tra từ phía khách hàng cần thiết để đánh giá cách khách quan hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM a Nhân tố bên ngồi - Mơi trường kinh tế +Mơi trường Chính trị-Pháp luật - Chính trị: - Pháp luật + Mơi trường văn hố xã hội: + Mơi trường cơng nghệ 11 b Nhân tố bên Các nhân tố bên đề cập đến nhân tố nội ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng, bao gồm nhân tố chủ yếu sau: * Nguồn lực tài chính, nhân lực ngân hàng * Trình độ cán tín dụng * Chính sách tín dụng ngân hàng c Nhân tố khác Cơ sở vật chất, thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay có ảnh hưởng sâu sắc tới việc thu hút khách hàng tới mục tiêu mở rộng cho vay tiêu dùng Với sở vật chất, trang thiết bị tiên tiến, phù hợp đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, tạo thuận tiện, thoải mái giao dịch Bên cạnh đẩy mạnh cơng tác Marketing lĩnh vực cho vay tiêu dùng, xây dựng hệ thống thu thập xử lý thông tin khách hàng, đem lại hiệu cao cho hoạt động điều tra thẩm định khách hàng, từ giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG 12 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 2.1 TỔNG QUAN VỀ NHTMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk a Hoạt động huy động vốn BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk b Hoạt động cho vay BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk c Hoạt động dịch vụ BIDV Việt Nam – chi nhánh Bắc ĐắkLắk d Kết tài 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng triển khai Chi nhánh a Sản phẩm cho vay mua nhà đất b Sản phẩm cho vay mua tơ c Cho vay tiêu dùng có TSĐB d Cho vay du học 13 2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng địa bàn tỉnh Đắk Lắk Để góp phần hạn chế tình trạng “tín dụng đen” khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, theo đạo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, BIDV dành 5.000 tỷ đồng cho vay tiêu dùng nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng hợp pháp, cấp thiết khách hàng cá nhân, hộ gia đình hạn mức vay khơng q 30 triệu đồng Năm 2016, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng thêm 25,64 tỷ đồng chiếm 6,02% tổng cho vay tiêu dùng toàn tỉnh Đắk Lắk,đứng thứ ngân hàng tồn tỉnh Đắk Lắk, từ cho thấy NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực đột phá CVTD Tỷ trọng dư nợ CVTD tăng dần qua năm Nợ xấu phát sinh không đáng kể, tỷ lệ nợ xấu trung bình BIDV địa bàn tỉnh Đắk Lắk 3% Đây nỗ lực BIDV việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng 2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk Bảng 2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Đắk Lắk Tỷ trọng CVTD từ năm 2016 đến năm 2018 tương đối cao, nhiên giai đoạn 2017-2018, dư nợ tỷ trọng CVTD giảm, chứng tỏ chiều hướng thu hẹp quy mô CVTD Năm 2017, dư nợ CVTD tăng 369 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ tăng 133,48% so với năm 2016 Năm 2018 giảm 45 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ giảm 6,46% so với năm 2017 Nợ xấu CVTD chi nhánh cao so với tỷ lệ nợ xấu chung hoạt động tín dụng, 0,62%, 0,83% 1,27% ba năm 2016-2018 Tỷ lệ nợ xấu dư nợ xấu CVTD chi nhánh tăng lên qua năm cho thấy chất lượng CVTD giảm xuống 14 Chi nhánh cần đưa giải pháp để khắc phục tình trạng trên, tránh ảnh hưởng tới hoạt động chi nhánh 2.2.4 Tình hình tăng trƣởng tín dụng tiêu dùng a Thực trạng dư nợ CVTD khách hàng Bảng 2.6 Dư nợ CVTD khách hàng ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu So sánh So sánh Năm Năm Năm 2017/2016 2018/2017 2016 2017 2018 Số Số tiền (%) tiền (%) Dư nợ CVTD 1.102 1.471 1.376 369 33,48 (95) -6,46 Số lượng KH vay TD 7063 7694 7138 631 8,93 (556) -7,23 0,19 0,04 22,54 0,00 0,00 Dư nợ bình quân 01 KH 0,16 0,19 (Nguồn: Báo cáo BIDV Bắc Đắk Lắk) Nhìn vào bảng trên, thấy số lượng khách hàng vay tiêu dùng BIDV Bắc Đắk Lắk liên tục tăng giai đoạn 2016-2017, giảm vào năm 2018 Điều chứng tỏ năm gần BIDV Bắc Đắk Lắk tiếp tục tập trung phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng Số lượng khách hàng CVTD chi nhánh giảm năm 2018 cao nhiều NHTM khác địa bàn BIDV có lợi NHTM lâu đời, có uy tín BIDV có dịch vụ tốn lương qua tài khoản, điều tạo điều kiện cho dịch vụ cho vay tiêu dùng phát triển dễ dàng, thuận lợi Tuy nhiên, BIDV Bắc Đắk Lắk chưa cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng, tiện ích, để đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng; người tiêu dùng cịn e ngại vay tiêu dùng,… Chính vậy, năm 2018 có sụt giảm dư nợ tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ 15 b Thị phần cho vay tiêu dùng Bảng 2.7 Thị phần CVTD số NHTM địa bàn tỉnh Xét thị phần CVTD BIDV Bắc Đắk Lắk chi nhánh có tỷ trọng CVTD đứng thứ NHTM Đắk Lắk Hoạt động cho vay BIDV Bắc Đắk Lắk có tốc độ tăng trưởng khơng lớn, chí âm giai đoạn 2016 - 2018, mức thấp so với Ngân hàng khác Như vậy, trọng phát triển CVTD quy mô CVTD chi nhánh chưa đáp ứng mong đợi Tốc độ tăng trưởng thị phần mức thấp so với NHTM lớn Vietcombank, Agribank 2.2.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk a Cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm Chi nhánh thực cho vay hình thức đảm bảo tài sản chủ yếu Dư nợ CVTD có TSĐB ln chiếm 90% Tuy năm 2018, tỷ trọng CVTD TSĐB có giảm xuống mức cao Điều gây khó khăn cho khách hàng vay khơng có TSĐB Tuy nhiên, điều cần thiết để giúp nâng cao chất lượng tín dụng CVTD b Thực trạng CVTD theo thời hạn cho vay Biểu đồ 2.2 Dư nợ CVTD theo thời hạn cho vay (Nguồn: Báo cáo BIDV Bắc Đắk Lắk) Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ CVTD BIDV Bắc Đắk Lắk Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn có xu hướng giảm dần Điều cho thấy xu hướng tăng dần hoạt động cho vay trung dài hạn CVTD chi nhánh Điều làm tăng nguy rủi ro tín dụng cho chi nhánh, 16 khiến chất lượng hoạt động CVTD giảm xuống c Thực trạng CVTD theo mục đích vay vốn Bảng 2.8 Dư nợ CVTD theo mục đích vay vốn Chi nhánh cho vay để mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà chủ yếu (luôn chiếm 70%) tăng mạnh qua năm Các sản phẩm CVTD khác chi nhánh chưa phát triển mạnh 2.2.6 Kiểm sốt rủi ro tín dụng Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ hạn CVTD tổng dư nợ CVTD BIDV Bắc Đắk Lắk 2016 - 2018 Nợ hạn BIDV Bắc Đắk Lắk tăng dần qua năm mặt giá trị từ 32,8 tỷ đồng năm 2016 lên 41,6 tỷ đồng năm 2017 giảm xuống 39,2 tỷ đồng năm 2018 Tuy nhiên tỷ lệ nợ hạn CVTD chi nhánh lại giảm từ 2,98% năm 2016 xuống 2,83% năm 2017 lại tăng lên 2,85% năm 2018 Điều năm 2018 tình hình kinh tế gặp nhiều mặt khó khăn nên khả toán khách hàng giảm so với năm 2017 Mặt khác, năm 2018 lãi suất cho vay vay tiêu dùng tăng cao, điều làm đến khả toán gốc lãi khách hàng cho ngân hàng giảm súc mạnh mẽ năm tới Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu CVTD tổng dư nợ CVTD BIDVBắc Đắk Lắk 2016 - 2018 Qua bảng số liệu thấy, tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh tăng dần qua năm Điều năm 2017, 2018 lãi suất CVTD tăng lên làm cho khách hàng khả toán ngày tăng Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ nằm mức thấp so với quy định NHNN BIDV 17 Qua tiêu trên, thấy rằng, hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Đắk Lắk ngày phát triển đạt thành tựu to lớn Tuy nhiên, bên cạnh đó, cịn tồn số hạn chế cần khắc phục 2.2.7 Thu nhập từ cho vay tiêu dùng Cùng với mở rộng dư nợ cho vay nói chung dư nợ cho vay tiêu dùng, thu lãi từ cho vay thu lãi từ cho vay tiêu dùng tăng lên giai đoạn 2016-2017, có xu hướng giảm giai đoạn 2017-2018 Thu lãi từ CVTD chiếm tỷ trọng lớn tổng thu lãi từ cho vay, điều cho thấy CVTD nguồn thu nhập Chi nhánh Tuy nhiên, mức sinh lời từ CVTD mức thấp, xấp xỉ 2% có xu hướng giảm cho thấy CVTD chưa thực hiệu 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 2.3.1 Lãi suất cho vay tiêu dùng So với NHCP khác, mức lãi suất CVTD áp dụng chi nhánh cao so với số ngân hàng khác Agribank, Vietcombank Techcombank Vì thế, nhân tố nhân tố khiến cho hoạt động CVTD chi nhánh gặp khó khăn việc phát triển 2.3.2 Điều kiện thủ tục qui trình vay vốn a Quy trình CVTD BIDV Bắc Đắk Lắk Quy trình cho vay tiêu dùng quy định rõ Hội sở tất chi nhánh BIDV toàn quốc, thực qua tám bước sau: Tiếp nhận hồ sơ đăng ký vay vốn Kiểm tra hồ sơ vay vốn thẩm định cho vay 18 - Kiểm soát việc thẩm định hồ sơ khoản vay - Xét duyệt - Soạn thảo Hồ sơ tín dụng - Ký kết hồ sơ tín dụng - Hạch tốn giải ngân tiền vay - Theo dõi khoản vay, thu hồi nợ - Tất toán khoản vay, giải chấp tài sản đảm bảo b Điều kiện để vay tiêu dùng BIDV Bắc Đắk Lắk - Là công dân nước Việt Nam có đủ lực pháp luật lực hành vi dân theo quy định pháp luật - Có hộ thường trú KT3 địa bàn có đơn vị kinh doanh BIDV - Có mục đích sử dụng vốn rõ ràng - Có thu nhập ổn định, đảm bảo đủ khả trả nợ cho ngân hàng, phương án trả nợ khả thi - Có tài sản đảm bảo đảm bảo cho khoản vay (Vay tín chấp CBNV khơng cần điều kiện này) Tài sản đảm bảo khách hàng bên đảm bảo thứ 2.3.3 Nguồn nhân lực NHTMCP ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Bắc ĐắkLắk 2.3.4 Mạng lƣới kinh doanh NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 2.3.5 Khả cạnh tranh NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 2.4.1 Kết đạt đƣợc Hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Đắk Lắk thời 19 gian qua thực quan tâm trọng phát triển Sư tăng lên quy mơ CVTD góp phần gia tăng lượng khách hàng, thực sách đa dạng hố sản phẩm, đa dạng hố khách hàng tồn chi nhánh, góp phần làm tăng lợi nhuận chi nhánh 2.4.2 Những hạn chế, khó khăn cho vay tiêu dùng NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk - Lượng khách hàng chi nhánh hạn chế so với NHTM khác địa bàn Quy mô hoạt động nhỏ, mạng lưới giao dịch hẹp, chi nhánh mở ba phòng giao dịch thành phố, nhiều địa bàn đông dân cư huyện tỉnh chưa khai thác - Tuy cố gắng đa dạng hóa sản phẩm CVTD, nhiên sản phẩm CVTD chưa phong phú Chi nhánh tập trung phát triển mạnh sản phẩm cho vay truyền thống sản phẩm mua nhà đất, mua ô tô, sản phẩm khác vay tín chấp CBNV, vay hỗ trợ giải việc làm cho công nhân, chưa trọng phát triển - CVTD chưa thực phát triển mạnh mẽ để phù hợp với định hướng phát triển BIDV trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng tổng dư nợ cho vay ngân hàng, so với số ngân hàng TMCP khác địa bàn thấp - Mức cho vay tiêu dùng dựa tài sản đảm bảo thấp, mức cho vay đạt 50% - 70% giá trị tài sản đảm bảo Vẫn chưa đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng vay vốn - Quy trình nghiệp vụ CVTD cịn hạn chế phải trải qua nhiều giai đoạn Khâu xét duyệt hồ sơ thẩm định tài sản đảm bảo đến giải ngân cho khách hàng lâu 20 - Về cấu CVTD bất hợp lý,mục đích vay chưa đa dạng Chủ yếu tập trung vào CVTD với mục đích mua, sửa chữa nhà Điều tạo nên rủi ro cho chi nhánh tập trung CVTD vào mục đích vay cố định - Về lãi suất chưa thực hợp lý linh hoạt Áp dụng lãi suất CVTD cao hơn so với hình thức cho vay khác - Về cấu tổ chức đội ngũ nhân phịng tín dụng cịn thiếu, mỏng 2.4.3 Phân tích nguyên nhân hạn chế, khó khăn - Đối với cho vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà cho vay mua ôtô sản phẩm khác BIDV Bắc Đắk Lắk cho vay khách hàng có hộ thường trú KT3 địa bàn chi nhánh, loại trừ nhiều khách hàng tiềm tốt người có thu nhập cao, làm việc địa bàn chi nhánh khơng có hộ Bắc Đắk Lắk - Hoạt động marketing truyền thông quảng cáo, thị trường sản phẩm tiện ích ngân hàng cịn hạn chế, việc quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng dừng lại việc đưa thủ tục đặc điểm sản phẩm CVTD NH chưa thực giúp khách hàng nhận biết lợi ích mà CVTD NH đem lại cho điều cần thiết để gợi mở nhu cầu khách hàng Cũng nhận thấy, khách hàng đến vay tiêu dùng NH chủ yếu khách hàng truyền thông gắn bó lâu năm với NH qua giới thiệu người thân, bạn bè - Hoạt động mơi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh mạnh cho vay tiêu dùng Vietcombank, Sacombank, MB, Teckcombank, ACB,… nên nhiều ảnh hưởng đến việc chiếm lĩnh thị phần cho vay tiêu dùng địa bàn 21 - Các sách pháp luật Nhà nước cho vay tiêu dùng chưa rõ ràng, quy định tài sản chấp, giá nhà đất, chuyển quyền sở hữu, quy định thủ tục đăng ký cịn phức tạp gây ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay khách hàng - Với thực tế người dân Tây Nguyên với tâm lý tiết kiệm, không muốn vay mượn tiêu dùng nặng nề nên lượng lớn khách hàng chưa tiếp cận với dịch vụ - Nguồn nhân lực chi nhánh tương đối mỏng, chủ yếu cán trẻ nên trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn hạn chế, việc phải tiếp xúc với lượng KH ngày đông tới NH gây nên tình trạng q tải, gây ảnh hưởng tới tâm lý cán dễ nóng làm ảnh hưởng xấu tới ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CHO VAYTIÊU DÙNG TẠI NHTMCP ĐT&PT VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh 3.1.2 Định hƣớng mở rộng tín dụng tiêu dùng 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 3.2.1 Khuyến nghị NHTMCP ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Bắc Đắk Lắk a Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 22 b Hồn thiện sách khách hàng c Cải thiện quy trình nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD d Đẩy mạnh hoạt động quảng bá CVTD e Một số giải pháp bổ trợ khác - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Tiếp tục hoàn thiện công nghệ ngân hàng 3.2.2 Khuyến nghị NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - BIDV cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trọng vào việc nghiên cứu mở rộng sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu KH để tìm sản phẩm nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng - BIDV cần đổi quy trình cho vay, cắt giảm bớt bước quy trình để CBTD thực nghiệp vụ nhanh gọn hơn, thời gian giải khoản vay nhanh hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho KH Ưu tiên tập trung công tác cải cách hệ thống văn tín dụng bán lẻ Rà sốt biểu mẫu theo hướng đầy đủ, đơn giản, dễ hiểu, giảm thiểu thủ tục, thời gian phê duyệt khoản vay, giải ngân khách hàng đảm bảo an toàn - Việc quảng bá hình ảnh tín dụng tiêu dùng có hiệu cao BIDV thực góc độ dịch vụ tồn hệ thống Do BIDV cần thực thường xuyên hoạt động tăng cường công tác marketing bán lẻ, định vị hình ảnh ngân hàng bán lẻ BIDV, thực chương trình sản phẩm, chiến dịch bán hàng đẩy mạnh tăng trưởng cho vay tiêu dùng - BIDV cần đẩy nhanh tiến độ dự án công nghệ hỗ trợ quản lý tín dụng tiêu dùng: Chương trình báo cáo tín dụng tiêu dùng, chương trình hỗ trợ tác nghiệp liên quan đến hoạt động tín dụng tiêu dùng 23 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - NHNN cần chủ động việc tháo dỡ rào cản, tạo cạnh tranh bình đẳng ngân hàng thương mại, có hỗ trợ hợp lý NHTM thành lập, đóng vai trị hoạch định chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện phát triển NHTM Đồng thời hoạt động tín dụng NHNN cần nới rộng điều kiện cho vay tín chấp NHTM - NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động CVTD, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời, tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động - NHNN cần tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Bên cạnh sách tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng nhà nước cần có biện pháp nhằm tạo an tồn hoạt động tín dụng tiêu dùng, xử lý nghiêm minh vi phạm, trái với quy định cho vay NHNN - NHNN cần phát huy vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Cùng với đổi đất nước, ngành ngân hàng thời gian qua không ngừng đổi phát triển, ln ln hồn thành tốt nhiệm vụ góp phần to lớn việc phát triển sản phẩm số lượng lẫn chât lượng, dịch vụ tốt nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Mức sống thu nhập người dân tăng mạnh, song phần lớn chưa đáp ứng tất nhu cầu phong phú đa dạng hàng hóa, dịch vụ thị trường.nhận thức vấn đề ngân hàng BIDV Bắc Đắk Lắk thực đồng loạt giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, bước tháo gỡ khó khăn, vươn lên khẳng định vị thể thị trường Tuy nhiên bên cạnh thành công gặt hái được, ngân hàng BIDV Bắc Đắk Lắk phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan… khắc phục điều thi ngân hàng BIDV Bắc Đắk Lắk tiến xa đường phát triển ... BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk b Hoạt động cho vay BIDV Việt Nam - chi nhánh Bắc ĐắkLắk c Hoạt động dịch vụ BIDV Việt Nam – chi nhánh Bắc ĐắkLắk d Kết tài 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU... đề phát triển hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Đắk Lắk có kế thừa số vấn đề lý luận chung cho vay tiêu dùng, đề tài. .. hàngthương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng