PHÁƯN I: NGÁN HNG THỈÅNG MẢI VÅÏI HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DNG. I. NGÁN HNG THỈÅNG MẢI. 1. Khại niãûm Ngán hng Thỉång mải. Theo lût cạc täø chỉïc tên dủng (cọ hiãûu lỉûc thi hnh tỉì 01/10/1998) thç ngán hng thỉång mải âỉåüc hiãøu nhỉ sau: Ngán hng Thỉång mải l mäüt täø chỉïc tên dủng âỉåüc phẹp thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäüng ca ngán hng. Hoảt âäüng ngán hng l hoảt âäüng våïi näüi dung thỉåìng xun l nháûn tiãưn gỉíi v sỉí dủng tiãưn ny âãø cáúp tên dủng, v cung ỉïng cạc dëch vủ thanh toạn. 2. Chỉïc nàng ca Ngán hng Thỉång mải. a. Ngán hng Thỉång mải l âënh chãú ti chênh trung gian: Ngán hng l chiãúc cáưu näúi giỉỵa nhỉỵng ch thãø cọ tiãưn nhỉng chỉa âem sỉí dủng v nhỉỵng ch thãø cọ nhu cáưu tiãưn tãû thäng qua viãûc âỉïng ra táûp trung nhỉỵng tiãưn tãû chỉa sỉí dủng ca cạc ch thãø trong nãưn kinh tãú, trãn cå såí âọ cung cáúp väún cho nhỉỵng ch thãø cọ nhu cáưu cáưn bäø sung tảm thåìi. Nọi mäüt cạch khại quạt hån, ngán hng vỉìa l ngỉåìi âi vay v cng âäưng thåìi l ngỉåìi cho vay, cọ nghéa l nghiãûp vủ kinh doanh ch úu ca ngán hng l âi vay âãø cho vay. Quạ trçnh thỉûc hiãûn chỉïc nàng âënh chãú ti chênh trung gian ca ngán hng âọng vai tr quan trng trong viãûc thục âáøy tàng trỉåíng kinh tãú, âiãưu ho lỉu thäng tiãưn tãû cng nhỉ sỉû phạt triãøn ca ton bäü hãû thäúng ngán hng. b. Ngán hng Thỉång mải cọ chỉïc nàng tảo tiãưn: Lỉåüng tiãưn m Ngán hng Thỉång mải tảo ra chênh l âäưng tiãưn bụt tãû, thäng qua hoảt âäüng tên dủng v thanh toạn trong mäúi liãn hãû giỉỵa cạc Ngán hng Thỉång mải våïi nhau. Kh nàng tảo tiãưn phủ thüc vo chênh sạch tiãưn tãû ca Ngán hng Trung ỉång, trong âọ “t lãû dỉû trỉỵ bàõt büc” l mäüt cäng củ quan trng. Lỉåüng tiãưn cung âỉåüc tàng lãn hay gim xúng ph håüp våïi mủc tiãu ca nãưn kinh tãú: tàng trỉåíng kinh tãú, hản chãú lảm phạt. c. Ngán hng Thỉång mải l th qu ca khạch hng. Sỉû phạt triãøn vãư cung ỉïng hng hoạ dëch vủ phạt sinh trong quạ trçnh sn xút kinh doanh giỉỵa cạc täø chỉïc kinh tãú v cạ nhán. Viãûc thanh toạn trỉûc tiãúp láùn nhau gàûp nhiãưu khọ khàn cho c hai 1 bãn, nháút l khi âäúi tỉåüng thanh toạn låïn, âëa âiãøm hai bãn cạch xa nhau, dáùn âãún chi phê cho chi tr cao, thåìi gian di. Ngán hng âỉïng ra lm trung gian thanh toạn cho cạc täø chỉïc kinh tãú, cạ nhán vãư tiãưn hng, dëch vủ phạt sinh trong quan hãû giao dëch mua bạn hng hoạ, giụp viãûc ln chuøn väún cho cạc doanh nghiãûp âỉåüc nhëp nhng, nhanh chọng thục âáøy quạ trçnh lỉu thäng hng hoạ, vng väún quay nhanh, tảo âiãưu kiãûn thục âáøy doanh nghiãûp phạt triãøn. Ngoi ra ngán hng cn giụp doanh nghiãûp sinh låìi tỉì khon tiãưn gåíi tải ngán hng, hồûc bo qun ti sn phi tiãưn tãû cho cạc cạ nhán, täø chỉïc. 3. Cạc hoảt âäüng ch úu ca Ngán hng Thỉång mải. a. Nghiãûp vủ huy âäüng ngưn väún. Nghiãûp vủ huy âäüng ngưn väún l hoảt âäüng tiãưn âãư cọ nghéa âäúi våïi bn thán ngán hng cng nhỉ âäúi våïi x häüi. Trong nghiãûp vủ ny, Ngán hng Thỉång mải âỉåüc sỉí dủng nhỉỵng biãûn phạp v cäng củ cáưn thiãút m lût phạp cho phẹp âãø huy âäüng cạc ngưn tiãưn nhn räùi trong x häüi, lm ngưn väún tên dủng âãø cho vay âäúi våïi nãưn kinh tãú. Kãút qu ca nghiãûp vủ ngưn väún l tảo ra ngưn “ti ngun” âãø âạp ỉïng cạc nhu cáưu ca nãưn kinh tãú. Trong âọ, väún huy âäüng l ngưn väún ch úu, ngưn ti ngun to låïn nháút ca Ngán hng Thỉång mải. b. Nghiãûp vủ cho vay. Nghiãûp vủ cho vay l hoảt âäüng chênh úu v quan trng nháút ca báút k mäüt Ngán hng Thỉång mải no. Nọ quút âënh âãún kh nàng täưn tải v hoảt âäüng ca Ngán hng Thỉång mải. Ngán hng chuøn hoạ tỉì väún tiãưn gỉíi thnh väún tên dủng âãø cho vay âäúi våïi cạc khạch hng ca mçnh, nhàòm bäø sung cho cạc nhu cáưu sn xút kinh doanh trong nãưn kinh tãú. Nhåì cho vay m ngán hng tảo ra ngưn thu nháûp ch úu cho mçnh, âãø tỉì âọ m bäưi hon lải tiãưn gỉíi cho khạch hng, b âàõp cạc chi phê kinh doanh v tảo ra låüi nhûn cho ngán hng. c.Cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc ca ngán hng. Nhỉỵng dëch vủ ngán hng ngy cng phạt triãøn vỉìa cho phẹp häù tråü âạng kãø cho nghiãûp vủ khai thạc ngưn väún, måí räüng cạc nghiãûp vủ âáưu tỉ, vỉìa tảo ra thu nháûp cho ngán hng bàòng cạc khon tiãưn hoa häưng, lãû phê . cọ vë trê xỉïng âạng trong vai tr phạt triãøn hiãûn nay ca Ngán hng Thỉång mải. Cạc hoảt âäüng ny gäưm: - Cạc dëch vủ thanh toạn thu, chi häü cho khạch hng (chuøn tiãưn, thu häü sẹc, dëch vủ cung cáúp th tên dủng, th thanh toạn . ). - Bo qun cạc ti sn q giạ, giáúy tåì, chỉïng thỉ quan trng ca cäng chụng. 2 - Bo qun, mua bạn häü chỉïng khoạn theo u nhiãûm ca khạch hng. - Kinh doanh mua bạn ngoải tãû, vng, bảc âạ q. - Cäú váún ti chênh, giụp âåỵ cạc cäng ty phạt hnh cäø phiãúu, trại phiãúu . II. TÊN DỦNG NGÁN HNG. 1. Khại niãûm Tên dủng Ngán hng. Theo Quy chãú cho vay ca täø chỉïc tên dủng âäúi våïi khạch hng säú 1627/2001/Q - NHNN ngy 31/12/2001 thç “Cho vay l mäüt hçnh thỉïc cáúp tên dủng, theo âọ täø chỉïc tên dủng giao cho khạch hng sỉí dủng mäüt khon tiãưn âãø sỉí dủng vo mủc âêch v thåìi gian nháút âënh theo tho thûn våïi ngun tàõc hon tr c gäúc v li”. Nọi cạch khạc, tên dủng l sỉû chuøn nhỉåüng quưn sỉí dủng mäüt lỉåüng giạ trë nháút âënh dỉåïi hçnh thỉïc hiãûn váût hay tiãưn tãû trong mäüt thåìi hản nháút âënh tỉì ngỉåìi såí hỉỵu sang ngỉåìi sỉí dủng v khi âãún hản ngỉåìi sỉí dủng phi hon tr lải cho ngỉåìi såí hỉỵu våïi mäüt lỉåüng giạ trë låïn hån. Tên dủng Ngán hng l quan hãû Tên dủng giỉỵa mäüt bãn l ngán hng, cạc täø chỉïc tên dủng khạc våïi mäüt bãn l cạc täø chỉïc tên dủng, cạ nhán trong nãưn kinh tãú Qúc dán. 2. Bn cháút ca Tên dủng Ngán hng. Bn cháút ca tên dủng l mäüt giao dëch vãư ti sn trãn cå såí hon tr v cọ cạc âàûc trỉng sau: . Ti sn giao dëch trong quan hãû tên dủng ngán hng bao gäưm hai hçnh thỉïc l cho vay (bàòng tiãưn) v cho th (báút âäüng sn v âäüng sn). Trong nhỉỵng nàm 1960 tråí vãư trỉåïc hoảt âäüng tên dủng ca ngán hng chè cọ vay bàòng tiãưn. Xút phạt tỉì tênh âàûc th âọ m nhiãưu lục tên dủng v cho vay âỉåüc coi l âäưng nghéa våïi nhau. Tỉì nhỉỵng nàm 1970 tråí lải âáy, dëch vủ cho th váûn hnh v cho th ti chênh â âỉåüc cạc ngán hng hồûc cạc âënh chãú ti chênh khạc cung cáúp cho khạch hng. Âáy l mäüt sn pháøm kinh doanh ca ngán hng, mäüt hçnh thỉïc tên dủng bàòng ti sn thỉûc (nh åí, vàn phng lm viãûc, mạy mọc thiãút bë). . Xút phạt tỉì ngun tàõc hon tr, vç váûy ngỉåìi cho vay khi chuøn giao ti sn cho ngỉåìi âi vay sỉí dủng phi cọ cå såí âãø tin ràòng ngỉåìi âi vay s tr âụng hản. Âáy l úu täú hãút sỉïc cå bn trong qun trë tên dủng. Trong thỉûc tãú mäüt säú nhán viãn tên dủng khi xẹt duût cho vay khäng dỉûa trãn cå såí âạnh giạ mỉïc âäü tên nhiãûm 3 vãư khạch hng m lải chụ trng âãún cạc bo âm, chênh quan âiãøm ny â lm nh hỉåíng âãún cháút lỉåüng tên dủng. . Giạ trë hon tr thäng thỉåìng phi låïn hån giạ trë lục cho vay, hay nọi cạch khạc l ngỉåìi âi vay phi tr thãm pháưn li ngoi väún gäúc. Âãø thỉûc hiãûn âỉåüc ngun tàõc ny phi xạc âënh li sút danh nghéa låïn hån t lãû lảm phạt, hay nọi cạch khạc phi xạc âënh li sút thỉûc dỉång (Li sút thỉûc = Li sút danh nghéa - T lãû lảm phạt). Tuy nhiãn, vç li sút chëu nh hỉåíng ca nhiãưu úu täú khạc nhau, nãn trong mäüt säú trỉåìng håüp củ thãø li sút danh nghéa cọ thãø tháúp hån lảm phạt, ngoải lãû ny chè täưn tải trong mäüt giai âoản ngàõn. . Trong quan hãû tên dủng ngán hng tiãưn vay âỉåüc cáúp trãn cå såí cam kãút hon tr vä âiãưu kiãûn. Vãư khêa cảnh phạp l, nhỉỵng vàn bn xạc âënh quan hãû tên dủng nhỉ håüp âäưng tên dủng, khãú ỉåïc . thỉûc cháút l lãûnh phiãúu, trong âọ bãn âi vay cam kãút hon tr vä âiãưu kiãûn cho bãn cho vay khi âãún hản thanh toạn. 3. Phán loải Tên dủng Ngán hng. a. Càn cỉï vo thåìi hản vay: + Cho vay ngàõn hản: thåìi hản vay âãún 12 thạng, väún vay dng âãø b âàõp sỉû thiãúu hủt väún lỉu âäüng ca cạc doanh nghiãûp v nhu cáưu chi tiãu trong ngàõn hản ca cạc cạ nhán v cạc täø chỉïc. + Cho vay trung hản: thåìi hản vay tỉì 1 âãún 5 nàm, väún vay dng âãø âáưu tỉ vo ti sn cäú âënh, ci tiãún hồûc âäøi måïi thiãút bë, cäng nghãû, måí räüng sn xút kinh doanh, xáy dỉûng cạc dỉû ạn måïi cọ qui mä nh v thåìi gian thu häưi väún nhanh. + Cho vay di hản: thåìi hản vay trãn 5 nàm, nhàòm mủc âêch cáúp väún cho xáy dỉûng cå bn, âáưu tỉ vo cạc xê nghiãûp måïi, cạc cäng trçnh thüc cå såí hả táưng, måí räüng sn xút våïi qui mä låïn. b. Càn cỉï vo mủc âêch sỉí dủng väún: - Tên dủng âáưu tỉ: nhàòm tàng sn lỉåüng, thu nháûp trong nãưn kinh tãú v tçm kiãúm mỉïc âäü sinh låìi ca âäưng väún, bao gäưm cạc hçnh thỉïc sau: + Cho vay báút âäüng sn: ngưn väún vay s âỉåüc sỉí dủng âãø mua sàõm v xáy dỉûng cạc báút âäüng sn trong lénh vỉûc cäng nghiãûp, thỉång mải, dëch vủ . + Cho vay cäng nghiãûp v thỉång mải: nhàòm bäø sung väún lỉu âäüng cho cạc doanh nghiãûp kinh doanh trong lénh vỉûc ny. + Cho vay näng nghiãûp: nhàòm phủc vủ cho sn xút näng nghiãûp nhỉ häù tråü chi phê sn xút, xáy dỉûng cäng trçnh thu låüi . 4 - Tên dủng tiãu dng: l loải cho vay âãø trang tri cạc chi phê thäng thỉåìng, âạp ỉïng cạc nhu cáưu vãư âåìi säúng v sinh hoảt ca cạ nhán, gia âçnh trong x häüi. Vê dủ nhỉ cáúp tên dủng âãø mua xe mạy, mua nh . c. Càn cỉï vo mỉïc âäü tên nhiãûm ca ngỉåìi âi vay: - Tên dủng cọ âm bo bàòng ti sn: l loải tên dủng m âãø cọ âỉåüc khon tên dủng ny, ngỉåìi âi vay vay bàõt büc phi cọ mäüt ti sn thãú cháúp, cáưm cäú hồûc bo lnh ca bãn thỉï ba. - Tên dủng khäng cọ âm bo bàòng ti sn: l hçnh thỉïc tên dủng m ngán hng cho vay chè càn cỉï vo uy tên ca bn thán ngỉåìi âi vay m khäng cáưn báút cỉï ti sn bo âm no. d. Càn cỉï vo xút xỉï tên dủng: - Tên dủng trỉûc tiãúp: âáy l loải tên dủng m ngán hng cáúp väún trỉûc tiãúp cho ngỉåìi vay, âäưng thåìi ngỉåìi vay cng l ngỉåìi trỉûc tiãúp hon tr nåü vay cho ngán hng. - Tên dủng giạn tiãúp: thäng qua cạc loải giáúy tåì nhỉ khãú ỉåïc hồûc chỉïng tỉì nåü (thỉång phiãúu), ngán hng cáúp tên dủng cho ngỉåìi phạt hnh (l ngỉåìi thanh toạn nåü) bàòng cạch mua lải (chiãút kháúu) cạc giáúy tåì ny tỉì ngỉåìi såí hỉỵu chụng (ngỉåìi nháûn väún tỉì ngán hng). e. Càn cỉï vo hçnh thại giạ trë ca tên dủng: - Cho vay bàòng tiãưn: âáy l hçnh thỉïc tên dủng phäø biãún, väún tên dủng âỉåüc cáúp dỉåïi hçnh thại giạ trë tiãưn tãû. - Cho vay bàòng ti sn: väún tên dủng âỉåüc cáúp bàòng ti sn dỉåïi hçnh thỉïc ti tråü th mua ca ngán hng hồûc cạc cäng ty th mua (cäng ty con ca ngán hng). 4. Cạc ngun tàõc ca Tên dủng Ngán hng. Âãø âm bo cho hoảt âäüng tên dủng ca mçnh âảt hiãûu qu cao nháút v âem lải låüi êch cho cạc bãn thç âi hi ngán hng v cạc khạch hng ca ngán hng phi tn th nhỉỵng ngun tàõc sau: a. Ngun tàõc vay väún phi cọ mủc âêch, cọ kãú hoảch, bo âm sỉí dủng âụng våïi mủc âêch xin vay v cọ hiãûu qu kinh tãú. Bãn âi vay phi trçnh by våïi ngán hng vãư mủc âêch sỉí dủng väún vay, kãú hoảch sỉí dủng väún vay . âãø ngán hng quút âënh cho vay. Ngán hng chè cho vay âäúi våïi nhỉỵng täø chỉïc, cạ nhán lm àn cọ hiãûu qu, sỉí dủng väún vay âụng mủc âêch v ngán hng kiãøm soạt âỉåüc viãûc vay väún. Ngun tàõc ny giụp ngán hng v c ngỉåìi âi vay tiãún hnh hoảt âäüng ca mçnh âỉåüc bçnh thỉåìng, trạnh viãûc sỉí dủng väún vay sai mủc âêch, khäng hiãûu qu, tháút thoạt v gáy lng phê. 5 b. Ngun tàõc cho vay hon tr gäúc v li âáưy â, âụng hản. Hon tr gäúc v li âáưy â, âụng hản l mäüt ngun tàõc hng âáưu trong hoảt âäüng tên dủng. Vç váûy büc ngán hng cng nhỉ ngỉåìi âi vay phi sỉí dủng väún vay âụng mủc âêch v hoảt âäüng cọ hiãûu qu. c. Väún vay phi âỉåüc bo âm. Khi vay väún ngán hng thç ngỉåìi âi vay phi bo âm tr nåü cho ngán hng bàòng cạch thãú cháúp ti sn hồûc cọ bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba. Tn th theo ngun tàõc ny giụp ngán hng thu häưi nåü, màût khạc giụp cho ngán hng thu häưi lải väún khi khạch hng khäng tn th håüp âäưng tên dủng. III. TÊN DỦNG TIÃU DNG. 1. Khại niãûm vãư Tên dủng Tiãu dng. Tên dủng tiãu dng l hçnh thỉïc täø chỉïc tên dủng cho cạc cạ nhán vay väún âãø mua sàõm tỉ liãûu sinh hoảt hồûc âạp ỉïng nhu cáưu khạc phủc vủ âåìi säúng. Cạc khon cho vay tiãu dng giụp cho ngỉåìi tiãu dng cọ thãø sỉí dủng hng hoạ v dëch vủ trỉåïc khi h cọ kh nàng chi tr, tảo cho h cå häüi cọ thãø hỉåíng mäüt mỉïc säúng cao hån. 2. Âàûc âiãøm ca Tên dủng Tiãu dng. a. Âáy l hçnh thỉïc cáúp tên dủng âãø ti tråü cho mủc âêch tiãu dng ca tỉìng cạ nhán nãn qui mä väún ca tỉìng mọn vay thỉåìng l nh so våïi nhỉỵng mọn vay våïi mủc âêch kinh doanh hồûc âáưu tỉ ca cạc täø chỉïc kinh tãú. Âiãưu ny dáùn âãún lỉåüng khạch hng ca hçnh thỉïc tên dủng tiãu dng l ráút låïn. Chênh vç nọ tho mn nhu cáưu ca mäùi cạ nhán trong x häüi m mäùi ngỉåìi lải cọ nhỉỵng mủc âêch tiãu dng khạc nhau, kh nàng ti chênh khạc nhau, nhu cáưu vay vç thãú cng khạc nhau. Nàõm r âàûc âiãøm ny, cạc täø chỉïc tên dủng cho vay phi sàõp xãúp, bäú trê lëch lm viãûc håüp l âãø gii quút âỉåüc lỉåüng khạch hng ráút låïn âãún âãø vay, tr nåü hng thạng. b. L hçnh thỉïc tên dủng chỉïa âỉûng nhiãưu ri ro nhỉng âem lải thu nháûp låïn cho ngán hng. Nhỉ ta â biãút, vay tiãu dng phủ thüc ráút nhiãưu vo kh nàng tr nåü ca tỉìng cạ nhán, nọ khäng phi l ri ro do ch quan tỉì phêa ngỉåìi âi vay m cn chëu nh hỉåíng trỉûc tiãúp hay giạn tiãúp ca cạc úu täú khạch quan nhỉ ri ro vãư máút viãûc lm, bãûnh táût, tai nản, chãút, cạc sỉû cäú xy ra trong gia âçnh . nhỉng chênh l vç säú lỉåüng khạch hng ráút l nhiãưu nãn nhỉỵng ri ro ny âỉåüc phán tạn, khäng táûp trung vo mäüt âáưu mäúi nãn gim âỉåüc nhỉỵng täøn tháút låïn cho ngán hng. Bãn cảnh âọ nọ lải âem vãư cho ngán hng mäüt ngưn thu âạng kãø tỉì låüi nhûn cho vay. Vç li sút 6 do cạc ngán hng sỉí dủng trong vay tiãu dng åí mỉïc li sút cäú dënh, trong âọ â tênh âãún viãûc loải trỉì cạc úu täú vãư ri ro nãn li sút vay tiãu dng thỉåìng cọ xu hỉåïng cao hån li sút ca cạc loải hçnh cho vay khạc. Vç váûy â gim nhẻ âỉåüc thiãût hải cho ngán hng trong nhỉỵng trỉåìng håüp xy ra ri ro dáùn âãún cạc täøn tháút tên dủng, cn trong trỉåìng håüp khäng xy ra ri ro thç ngán hng lải thu âỉåüc mäüt mọn låüi tỉì sỉû chãnh lãûch ny. c. Âàûc âiãøm tiãúp theo l nhu cáưu vay tiãu dng phủ thüc vo chu k kinh tãú, âáy l mọn vay rátú nhảy cm våïi tçnh trảng “sỉïc kho” ca nãưn kinh tãú. Khi nãưn kinh tãú måí räüng, tàng trỉåíng täút v äøn âënh thç nhu cáưu vay tiãu dng tàng lãn, vç mi ngỉåìi cm tháúy lảc quan vãư tỉång lai nãn sàơn sng chi tiãu cho cüc säúng ca mçnh. V ngỉåüc lải, khi nãưn kinh tãú lám vo suy thoại, tám l chung ca cạc cạ nhán l khäng tin tỉåíng vãư cüc säúng tỉång lai, lo såü tçnh trảng tháút nghiãûp xy ra, nãn h s tiãút kiãûm trong viãûc chi tiãu ca mçnh v hản chãú täúi âa trong viãûc vay mỉåün ngán hng. d. Âàûc âiãøm quan trng cúi cng, ngỉåìi vay tiãu dng háưu nhỉ khäng quan tám âãún li sút vay väún m h chè quan tám âãún säú tiãưn phi tr trong mäùi k, màûc d li sút l úu täú biãøu hiãûn chi phê phi b ra cho mọn vay âọ. Vç âáy l nhỉỵng mọn vay tiãu dng, khäng vç mủc âêch kinh doanh nãn ngỉåìi vay thỉåìng êt quan tám âãún chi phê phi tr ny, hån thãú nỉỵa, âäúi tỉåüng vay åí âáy lải l nhỉỵng lao âäüng bçnh thỉåìng, h êt am hiãøu vãư cạc váún âãư ca ngán hng nhỉ li sút, . âiãưu quan tám ca h âån gin l mọn vay ca h cọ tho mn âỉåüc nhu cáưu ca h khäng v säú tiãưn h phi tr mäùi k l bao nhiãu. 3. Phán loải Tên dủng Tiãu dng. a. Càn cỉï vo thåìi hản tên dủng: - Tên dủng tiãu dng ngàõn hản: l khon vay våïi thåìi hản dỉåïi 12 thạng. Loải cho vay ny ạp dủng li sút ngàõn hản. - Tên dủng tiãu dng trung hản: thåìi hản vay tỉì 1 nàm âãún 3 nàm - Tên dủng tiãu dng di hản: thåìi hản vay tỉì 3 nàm âãún 10 nàm. b. Càn cỉï vo mủc âêch sỉí dủng väún vay: - Cạc khon cho vay nhàòm ti tråü cho nhu cáưu mua sàõm, xáy dỉûng hồûc ci tảo nh åí ca cạc cạ nhán v häü gia âçnh. - Cạc khon cho vay nhàòm ti tråü cho nhỉỵng chi phê mua sàõm cạc chuøn âäüng sn phủc vủ âåìi säúng nhỉ ä tä, xe mạy, váût dủng gia âçnh . - Cạc khon cho vay nhàòm ti tråü cho nhỉỵng mủc âêch khạc nhỉ chi phê hc hnh, gii trê v du lëch . 7 c. Càn cỉï vo phỉång thỉïc cho vay: - Cho vay tr gọp: l khong cho vay m ngỉåìi vay väún phi tr nåü vay (c tiãưn gäúc v li) cho täø chỉïc tên dủng lm nhiãưu k liãn tiãúp nhỉ â tho thûn (thỉåìng l thạng hay qu). - Cho vay tr mäüt láưn: l khong cho vay m ngỉåìi vay väún chè thanh toạn mäüt láưn våïi täø chỉïc tên dủng (c tiãưn gäúc v li) vo lục âạo hản håüp âäưng theo tho thûn ca hai bãn. Thäng thỉåìng âáy l nhỉỵng khon vay cọ qui mä väún vsy nh âi km våïi thåìi hản ngàõn v sỉí dủng cho nhỉỵng mủc âêch nhỉ chi tr cho nhỉỵng chuún âi nghè, tiãưn viãûn phê, mua sàõm nhỉỵng dủng củ trong gia âçnh, cạc chi phê sỉỵa chỉỵa . d. Càn cỉï vo gọc âäü nghiãûp vủ: - Tên dủng tiãu dng trỉûc tiãúp: l viãûc ngán hng thỉûc hiãûn phạt vay trỉûc tiãúp cho ngỉåìi âi vay mäüt säú tiãưn màût nháút âënh nhàòm mủc âêch tiãu dng. V âënh k ngỉåìi vay phi tr mäüt säú tiãưn theo quy âënh cho ngán hng. - Tên dủng tiãu dng giạn tiãúp: âỉåüc thỉûc hiãûn bàòng cạch cạc nh sn xút hay nh cung ỉïng bạn hng hoạ cho khạch hng v ngán hng s thanh toạn thay ngỉåìi mua hng. Âáy l hçnh thỉïc phäúi håüp giỉỵa ngán hng v cạc täø chỉïc bạn l hng hoạ. Sau âọ, âënh k ngán hng s thỉûc hiãûn viãûc thu nåü tỉì ngỉåìi vay. 4. Sỉû cáưn thiãút ca Tên dủng Tiãu dng. Viãûc cho vay tiãu dng ca ngán hng cọ tạc âäüng, nh hỉåíng ráút låïn âäúi våïi bn thán ngán hng, cng nhỉ âäúi våïi ngỉåìi tiãu dng v nãưn kinh tãú. - Âäúi våïi ngán hng: cho vay tiãu dng gọp pháưn âa dảng hoạ hoảt âäüng tên dủng, phán tạn ri ro v tàng thãm thu nháûp. Ngoi ra, thäng qua cho vay tiãu dng cạc ngán hng cọ âiãưu kiãûn thiãút láûp nhiãưu mäúi quan hãû máût thiãút våïi cạc cạ nhán cng nhỉ cạc doanh nghiãûp, tảo thûn låüi måí räüng thë pháưn phạt triãøn dëch vủ ngán hng v kh nàng huy âäüng väún, tiãưn gỉíi tỉì dán cỉ. - Âäúi våïi ngỉåìi tiãu dng: Nhåì vay tiãu dng m h âỉåüc hỉåíng cạc tiãûn êch trỉåïc khi têch lu â tiãưn, nhåì âọ gọp pháưn náng cao mỉïc säúng, tảo niãưm hỉng pháún, têch cỉûc lao âäüng vç tỉång lai täút âẻp v âàûc biãût quan trng hån nọ ráút cáưn thiãút cho nhỉỵng trỉåìng håüp khi cạ nhán cọ cạc chi tiãu cọ tênh cáúp bạch, nhỉ nhu cáưu chi tiãu cho giạo dủc v y tãú. - Âäúi våïi nãưn kinh tãú: Nãúu cho vay tiãu dng âỉåüc dng âãø ti tråü cho cạc chi tiãu hng hoạ v dëch vủ trong nỉåïc thç nọ cọ tạc dủng ráút täút cho viãûc kêch cáưu, tảo âiãưu kiãûn thục âáøy tàng trỉåíng 8 kinh tóỳ, kờch thờch saớn xuỏỳt phaùt trióứn. Song, nóỳu caùc khoaớn cho vay tióu duỡng khọng õổồỹc duỡng nhổ vỏỷy thỗ chúng nhổợng khọng kờch õổồỹc cỏửu maỡ nhióửu khi laỡm giaớm khaớ nng tióỳt kióỷm trong nổồùc. PHệN II: PHN TấCH HOAT ĩNG CHO VAY TIU DUèNG TAI NGN HAèNG Aẽ CHU - Aè NễNG NM 2002. I. QUAẽ TRầNH HầNH THAèNH VAè PHAẽT TRIỉN CUA NGN HAèNG Aẽ CHU - Aè NễNG. 9 A. GIẽI THIU KHAẽI QUAẽT Vệ NGN HAèNG Aẽ CHU - Aè NễNG 1. Giåïi thiãûu vãư ngán hng Ạ Cháu - Viãût Nam. Phạp lãûnh ngán hng ra âåìi nàm1993 â âỉa hoảt âäüng ngán hng vo giai âoản äøn âënh v phạt triãøn. Hãû thäúng ngán hng thỉång mải âỉåüc hçnh thnh v hoảt âäüng ráút cọ hiãûu qua, gọp pháưn âạp ỉïng âáưy â nhu cáưu vãư väún cho nãưn kinh tãú âang tàng trỉåíng v phạt triãøn. Trong thåìi gian ny ngán hng Ạ Cháu ra âåìi theo quút âënh säú 6032/NH - CP cáúp ngy 14/4/1993 ca NHNN. Tỉì âọ ngán hng âỉåüc khai trỉång v âi vo hoảt âäüng vo ngy 04/6/1993, cọ tãn tiãúng Anh l Asia Commercial bank (ACB) cọ trủ såí chênh tải 442 Nguùn Thë Minh Khai, Qûn 3,TPHCM v âỉåüc gi l Häüi såí. Thåìi gian hoảt âäüng l 30 nàm. Nàm 1996 ACB cọ 7 chi nhạnh v 3 phng giao dëch, hiãûn nay ngán hng cọ 10 chi nhạnh, 9 phng giao dëch, mäüt trung tám th v mäüt cäng ty chỉïng khoạn. Ngoi ra ACB cn cọ hãû thäúng giao dëch âëa äúc gäưm 6 chi nhạnh v 3 phng giao dëch. Väún âiãưu lãû ban âáưu ca ngán hng ACB l 20 t âäưng thüc såí hỉỵu ca 27 cäø âäng. Trong 5 nàm âáưu hoảt âäüng, ngán hng â cọ hai âåüt tàng väún âiãưu lãû. Nàm 1994 tàng lãn 70 t âäưng, nàm 1997 tàng lãn 273 t âäưng (trong âọ 25% l väún ca cäø âäng nỉåïc ngoi). Hiãûn nay väún âiãưu lãû ca ngán hng l 353,711 t âäưng, l ngán hng thỉång mải cäø pháưn cọ säú väún âiãưu lãû cao nháút. Hiãûn nay, ngán hng thiãút láûp âỉåüc 1200 âải l thanh toạn th tên dủng v chuøn tiãưn nhanh Wetern Union trong phảm vi c nỉåïc, âäưng thåìiquan hãû våïi hån 170 ngán hng nỉåïc ngoi tảo ra mảng lỉåïi thanh toạn nhanh chọng v thûn låüi. 2. Sỉû ra âåìi v phạt triãøn ngán hng Ạ Cháu -  Nàơng. Vo nàm 1996, kinh tãú  Nàơng cọ nhỉỵng bỉåïc tiãún âạng kãø, täúc âäü tàng GDP bçnh qn tàng 14,4% so våïi nàm 1995, thu nháûp bçnh qn âáưu ngỉåìi âảt 355 USD/ ngỉåìi/ nàm. Ngoi vë trê âëa l thûn låüi,  Nàơng cn cọ nhiãưu tiãưm nàng vãư kinh tãú x häüi âãø thu hụt âáưu tỉ phạt triãøn thnh vng kinh tãú trng âiãøm ca miãưn Trung. Hãû thäúng ngán hng thỉång mải trãn âëa bn thnh phäú  Nàơng â cọ sỉû phạt triãøn vãư qui mä láùn loải hçnh. Bãn cảnh âọ, ngán hng thỉång mải qúc doanh váùn âang giỉỵ vë trê väún cọ ca nọ, hng loảt cạc ngán hng thỉång mải cng khai trỉång v âi vo hoảt âäüng, v ngy cng thêch nghi, chiãúm thë pháưn nhiãưu hån. Trỉåïc tçnh hçnh âọ, âãø måí räüng phảm vi hoảt âäüng v gọp pháưn hon thiãûn ngán hng Ạ Cháu -  Nàơng â âỉåüc thnh láûp theo quút âënh säú 212/Q - NH15 k ngy 13/08/1996 v chênh thỉïc âi vo hoảt âäüng tỉì ngy 08/01/1997. Trủ såí ca chi nhạnh ngán hng Ạ Cháu  Nàơng âàût tải 16 Thại Phiãn,  Nàơng. Tỉì khi thnh láûp âãún nay Chi nhạnh khäng ngỉìng thay âäøi phỉång thỉïc hoảt âäüng, cung 10 . tråü cho nhỉỵng mủc âêch khạc nhỉ chi phê hc hnh, gii trê v du lëch . 7 c. Càn cỉï vo phỉång thỉïc cho vay: - Cho vay tr gọp: l khong cho vay m ngỉåìi vay. bãn âi vay cam kãút hon tr vä âiãưu kiãûn cho bãn cho vay khi âãún hản thanh toạn. 3. Phán loải Tên dủng Ngán hng. a. Càn cỉï vo thåìi hản vay: + Cho vay