Luận văn Thạc sĩ Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRƢƠNG HẢI NAM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG QUẢNG BÌNH - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRƢƠNG HẢI NAM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG QUẢNG BÌNH - NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu kết nghiên cứu nêu luận văn hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Học viên Trƣơng Hải Nam Lời Cảm Ơn Lời trân trọng cám ơn đến quý thầy giáo giảng dạy suốt khóa học Học viện Những kiến thức mà nhận góp phần vào việc thực khóa luận đồng thời theo tơi suốt q trình làm việc sau Đặc biệt, chân thành cám ơn giảng viên hướng dẫn Nguyễn Mạnh Hùng tận tình dẫn phương pháp nghiên cứu giúp xếp ý tưởng để hồn thiện luận văn Tôi muốn gửi lời cám ơn đến anh chị đồng nghiệp khách hàng thân thiết Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình tham gia thực khảo sát làm tư liệu nghiên cứu cho đề tài Cuối cùng, chân thành cám ơn gia đình bạn bè hỗ trợ động viên suốt trình nghiên cứu Học viên Trương Hải Nam DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT DIỄN GIẢI TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân DS Doanh số DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ ĐVT Đơn vị tính GT Giá trị GTCG Giấy tờ có giá KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NXB Nhà xuất TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo TT Tỷ trọng TĐTT Tốc độ tăng trưởng WTO Tổ chức thương mại giới MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài luận văn Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Mục đích nhiệm vụ luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn .3 Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn .4 Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng 1.1.2 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 13 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 17 1.3.1 Khái quát mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng KHCN 18 1.3.2 Các tiêu đánh giá khả cho vay KHCN NHTM 21 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả cho vay KHCN NHTM 25 1.4 Kinh nghiệm cho vay khách hàng nhân địa bàn huyện Lệ Thủy học kinh nghiệm chi Agibank - Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình 29 1.4.1 Một số kinh nghiệm thực tiễn 29 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình 31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 32 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG BÌNH .33 2.1 Giới thiệu Agribank Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình 33 2.1.1 Hệ thống Agribank 33 2.1.2.Tổng quan Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình 35 2.1.3 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 36 2.1.4 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 37 2.1.5 Đặc điểm đội ngũ lao động Chi nhánh 40 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân chi Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình giai đoạn 2015-2017 54 2.2.1 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian giai đoạn 2015-2017 54 2.2.2 Cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay vốn giai đoạn 2015- 2017 58 2.2.3 Cho vay khách hàng cá nhân theo tính chất đảm bảo tiền vay giai đoạn 2015- 2017 61 2.2.4 Số lượng khách hàng vay vốn hộ sản xuất 64 2.2.5 Tình hình nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân 65 2.3 Đánh giá chung tình hình cho vay KHCN Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình .67 2.3.1 Kết đạt 67 2.3.2 Những mặt tồn 68 2.3.3 Một số nguyên nhân tồn 70 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG BÌNH 72 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển kinh doanh Agribank đến năm 2020 72 3.1.1 Tư tưởng đạo 72 3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh Agribank 72 3.1.3 Định hướng Agribank tín dụng cá nhân 73 3.1.4 Định hướng mở rộng cho vay KHCN Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình 74 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình .76 3.2.1 Giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn 76 3.2.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN 77 3.3 Một số kiến nghị 86 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 88 3.3.3 Kiến nghị với Agribank 88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình lao động Chi nhánh qua năm 2015 -2017 40 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình giai đoạn 2015-2017 .42 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình giai đoạn 2015-2017 .46 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình giai đoạn 2015-2017 50 Bảng 2.5 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian giai đoạn 20152017 56 Bảng 2.6: Tình hình cho vay KHCN theo mục đích vay vốn Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình giai đoạn 2015-2017 59 Bảng 2.7: Tình hình cho vay KHCN theo tính chất bảo đảm tiền vay giai đoạn 2015-2017 63 Bảng 2.8: Tình hình hộ sản xuất vay vốn giai đoạn 2015 - 2017 .64 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn khách hàng cá nhân 66 78 theo định 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 ban hành quy định cho vay với khách hàng toàn hệ thống định 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/08/2014 ban hành quy trình cho vay cá nhân, hộ gia đình Agribank Với định này, Chi nhánh cấp xem cẩm nang để áp dụng Đây văn pháp luật điều chỉnh trực tiếp quy trình, thủ tục cho vay KHCN Chi nhánh Mặc dù có quy trình cho vay chuẩn, hồn chỉnh hợp lý, nhiên cần phải có điều chỉnh cụ thể nữa, cụ thể tới đối tượng khách hàng, loại hình dịch vụ, tiêu chí hay hình thức chấm điểm tín dụng đối thiện quy trình nội bộ, ứng dụng cơng nghệ thơng tin phù hợp với quy định pháp luật có liên quan Nhiều khách hàng chưa hài lịng thủ tục vay vốn Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình Điều cho thấy số lượng giấy tờ, ràng buộc hồ sơ vay vốn cịn nhiều loại, khả trình độ khách hàng khu vực nơng thơn cịn giới hạn Do đó, để thu hút khách hàng, tạo điều kiện thơng thống hồ sư thủ tục vay vốn mà chặt chẽ mặt pháp lý, quy trình cho vay vấn đề cần đặt Khi khách hàng tìm thấy nhiều thuận tiện thủ tục số lượng khách đến với Agribank ngày nhiều Để làm điều đó, bên cạnh giải pháp đê thực Chi nhánh cần: Thứ nhất, xây dựng hệ thống quy định cụ thể áp dụng loại cho vay KHCN, bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ Hiện nay, hệ thống ngân hàng Agribank cung cấp tài liệu thực quy trình cho vay KHCN, nhiên tài liệu đưa quy định, trình tự thực cho vay KHCN áp dụng chung cho toàn hệ thống Thực tế mảng cho vay KHCN có nhiều sản phẩm, loại có khác đối tượng tính chất, khơng gian thực khác nhau, từ địa bàn khu vực thành thị đến nông thôn Mỗi Chi nhánh lại hoạt động địa bàn khác dẫn đến khác người, kinh tế, tập quán Vì đối tượng khách hàng chi nhánh có 79 khác đáng kể nên tùy theo đặc thù Chi nhánh mà đưa quy trình cho vay hợp lý, hợp tình Thứ hai, Agribank cần giảm bớt thủ tục rườm rà phức tạp cho khách hàng cách lựa chọn gói cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng mà chi nhánh phục vụ Để cụ thể hồ sơ thủ tục cho đối tượng khách hàng, Chi nhánh phải tích cực triển khai có hiệu sản phẩm tín dụng dành cho KHCN ban hành như: Cho vay lưu vụ (QĐ 883/NHNo-HSX); cho vay theo hạn mức tín dụng cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ (QĐ 889/NHNoHSX); cho vay chứng minh tài (QĐ 968/NHNo-HSX); cho vay người lao động Việt Nam lao động nước (QĐ 1168/NHNo-HSX) Đồng thời chi nhánh cần trọng đến việc phân loại, thẩm định khoa học khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Một quy trình cho vay hợp lý khoa học giúp ngân hàng nâng cao hiệu khoản vay Thứ ba, việc đơn giản hóa thủ tục giấy tờ, đẩy nhanh thời gian giải hồ sơ phải đôi với việc quản lý, giảm thiểu rủi ro nên cần xây dựng cụ thể rõ ràng phương pháp quản lý khoản vay KHCN cách hiệu quả:  Duy trì liên hệ thường xuyên với khách hàng: quy định cán tín dụng phải thường xuyên liên hệ với khách hàng (trung bình lần/tháng) để có thơng tin tình hình tài khách hàng, chỗ ở, quan hệ gia đình, Khi cán tín dụng nhận thấy có dấu hiệu cảnh báo gây bất lợi đến khả trả nợ khách hàng ảnh hưởng làm giảm giá trị tài sản đảm bảo, cán tín dụng phải báo cáo với lãnh đạo để có giải pháp ngăn chặn kịp thời  Quy định cán tín dụng phải thực tái định giá tài sản đảm bảo định kỳ 03 tháng, 06 tháng 12 tháng lần tùy loại tài sản đảm bảo Nếu giá trị TSĐB giảm phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản khác giảm dư nợ cho vay xuống nhằm đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng  Thực sách quản lý khoản vay an tồn, hạn chế rủi ro: khoản vay KHCN, nên khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm vay suốt thời gian vốn nhằm đề phòng rủi ro xảy lúc nào, với bất 80 kỳ Vì vậy, khách hàng đặt vấn đề vay cần phải quảng bá sản phẩm tiện ích bán chéo khác để khách hàng tham khảo lựa chọn  Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội để khắc phục có hiệu trường hợp sai phạm trình cho vay, hạn chế thấp rủi ro, tổn thất, đảm bảo hoạt động an toàn Đồng thời kiểm tra việc phân loại nợ phịng khách hàng để tính trích lập dự phịng rủi ro Việc cạnh tranh sản phẩm cho vay KHCN NHTM, vấn đề lãi suất ngày chênh lệch nhiều ngân hàng Khách hàng lựa chọn dịch vụ Ngân hàng có thời gian phục vụ nhanh nhất, hồ sơ thủ tục đơn giản, đa dạng sản phẩm để lựa chọn tư vấn tài hiệu Chính vậy, Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình cần thiết phải nghiên cứu mẫu hồ sơ cho đơn giản nhất, thủ tục thời gian tới 3.2.2.2 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất cho vay KHCN Qua nghiên cứu thực tế Chi nhánh với kết khảo sát đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hài lòng khách hàng đến mảng dịch vụ tín dụng cá nhân cho thấy lãi suất Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình chưa hấp dẫn, chưa đáp ứng tối đa mong đợi khách hàng Mặc dù khung lãi suất cho vay phải chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố tác động phải theo khung lãi suất Ngân hàng cấp quy định Tuy nhiên Chi nhánh cần vận dụng linh hoạt để tạo mức lãi suất có tính cạnh tranh Chi nhánh phải bám sát diễn biến lãi suất huy động lãi suất cho vay, chương trình sách khuyến NHTM địa bàn để có chế xử lý linh hoạt, đảm bảo khả cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, tránh để khách hàng, thị phần Chính sách lãi suất ln vấn đề nhạy cảm Ngân hàng, thay đổi lãi suất cho vay ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình tài đơn vị Vì vậy, để có sách lãi suất cạnh tranh, Chi nhánh cần tiết kiệm tối đa chi phí hoạt động để có sở giảm lãi suất Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tiến hành sách phân biệt lãi suất theo nhóm đối tượng khách hàng, theo quy mơ 81 vay, theo mức độ rủi ro, theo tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm để tạo linh hoạt sách lãi suất 3.2.2.3 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, nâng cao lực, trình độ chun mơn, thái độ phục vụ khách hàng cho đội ngũ cán tín dụng, giao dịch viên Trình độ nghiệp vụ thái độ nhân viên làm việc trực tiếp với khách hàng bao gồm từ khâu tiếp cận khách hàng vay vốn đến thu hồi hết khoản nợ ảnh hưởng lớn đến tâm lý người vay Qua tác nghiệp thực tế cho thấy thái độ nhân viên Ngân hàng ảnh hưởng không nhỏ đến việc vay vốn họ Hiện nay, với mức lãi suất tương đối đồng Ngân hàng nhìn vào thái độ, cách phục vụ nhân viên Ngân hàng khách hàng đưa định lựa chọn nên vay vốn đâu Mặt khác Agribank không cịn Ngân hàng khu vực nơng thơn nữa, ngày có nhiều NHTMCP khác nhảy vào tranh giành khách hàng chia xẻ thị phần Vì vậy, để thu hút khách hàng mới, giữ chân khách hàng truyền thống Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình cần đào tạo đội ngũ giao dịch viên CBTD cho vừa chuyên nghiệp vừa lịch thiệp mang tinh thần văn hóa Agribank để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, từ góp phần mở rộng mảng cho vay KHCN Chi nhánh Vì phải có giải pháp cụ thể sách người đơn vị  Đối với cấp phê duyệt tín dụng: Phải lấy chất lượng tín dụng làm tảng để định cấp tín dụng, đảm bảo khoản vay phải đồng thuận đề xuất từ lên trên, tuyệt đối khơng can thiệp vào q trình thẩm định đề xuất cấp tín dụng CBTD  Phải nắm kiến thức pháp luật kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng; phải hiểu thấu đáo quy định, thể chế để vận dụng cách linh hoạt, an tồn  Phải có kiến thức khoa học tâm lý, trình độ ngoại ngữ tin học Từ đó, vừa biết quản lý, giám sát điều chỉnh hoạt động cấp theo sách tín dụng đề ra; vừa động viên, khen thưởng phê bình, kỷ luật kịp thời 82  Đối với cán hoạch định sách tín dụng:  Phải người có lý luận nghiệp vụ lĩnh vực ngân hàng vững vàng, kiến thức kinh tế tổng hợp, phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, giàu kinh nghiệm thực tế, khả tổng hợp tốt Có vây đủ khả xem xét nhu cầu tín dụng cách tổng qt xác, từ hoạch định sách phương pháp giải phù hợp  Phải có kiến thức pháp luật: hoạt động kinh doanh tín dụng phong phú, đa dạng, có liên quan đến hầu hết ngành, thành phần kinh tế Do liên quan đến hầu hết ngành luật hệ thống pháp luật nước quốc tế Để tránh mâu thuẫn chồng chéo đảm bảo vừa pháp luật, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, nhà hoạch định phải am hiểu pháp luật cách sâu sắc Để làm điều này, ngân hàng thường xuyên có hội đàm, hội thảo lĩnh vực pháp luật có liên quan; cử cán học mời chuyên gia pháp luật giảng đơn vị Phải có kiến thức dự báo, kiến thức ngoại ngữ, tin học Đây sở, phương tiện tiếp cận với mới, lường trước biến động tương lai Đặc biệt phải có kiến thức Marketing ngân hàng, lĩnh vực áp dụng phát triển nhanh chóng, có kiến thức marketing, người hoạch định vừa có trình độ lý luận, vừa có khả thiết lập kênh phân phối, dự báo định Trên sở khai thác triệt để khách hàng có có chiến lược khai thác khách hàng tiềm Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với trung tâm nghiên cứu lĩnh vực ngân hàng để tiếp cận với bước trang bị kiến thức cho cán Ngân hàng  Đối với đội ngũ CBTD tác nghiệp trực tiếp: Cán tín dụng người trực tiếp thực nghiệp vụ tín dụng, cầu nối ngân hàng khách hàng nhằm mục đích đưa nguồn vốn huy động từ kinh tế đến đối tượng có nhu cầu sử dụng vốn nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo sản phẩm dịch vụ cho xã hội, thúc đẩy kinh tế phát triển Qua cho thấy cán tín dụng tầm quan trọng lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng 83 Con người yếu tố định cho thành công công việc Tác phong làm việc, thái độ phục vụ, lực trình độ nghiệp vụ kinh nghiệm yếu tố quan trọng cán tín dụng, cán tín dụng việc thu hút khách hàng, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích sẵn lịng trả nợ, ngăn chặn rủi ro Trình độ cán cao giúp làm giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn trước khoản vay thực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực cơng việc:  Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn Ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc  Có lực dự đốn vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng  Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng  Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Nhận thức điều này, năm vừa qua ngân hàng không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực  Hàng năm Chi nhánh tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vịng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc Để thu hút đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu cơng tác ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lịng khách hàng 84 3.2.2.4 Hồn thiện chế bảo đảm tiền vay Thế chấp tài sản vay vốn bắt buộc vay lớn Đây yếu tố lớn ảnh hưởng đến khách hàng có nhiều vay bị từ chối khơng có đủ TSĐB Điều ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN đơn vị Tuy nhiên vừa làm quy trình, vừa hài lòng khách hàng Chi nhánh phải thực qui định biện pháp bảo đảm tiền vay, đảm bảo an toàn hiệu quả, cần thực tốt giải pháp sau đây: Một là, Chi nhánh cần phải tuân thủ điều kiện qui định Nhà nước, Agribank biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng Tuy nhiên để thực tốt yêu cầu trên, cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan định chọn lựa, đặc biệt kiên xử lý hành vi thông đồng với khách hàng gây thiệt hai cho ngân hàng Hiện nay, để kích cầu tạo điều kiện tăng trưởng kinh tế, Nhà nước có sách cho vay ưu đãi, miễn giảm lãi suất, nâng dần số tiền cho vay khơng có TSĐB lên cao đặc biệt ưu tiên cho khu vực nơng thơn Những sách thơng thống tạo điều kiện cho Ngân hàng việc mở rộng cho vay KHCN Chi nhánh cần triển khai rộng rãi đến với khách hàng Hai là, để có biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với loại hình khách hàng cụ thể, mà cịn đảm bảo an tồn, hiệu quả, trước hết Chi nhánh cần phải có tính tốn đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu dự án/phương án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng sở có phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau phân loại khách hàng để có sách ưu tiên hợp lý Ba là, mặc vay có tài sản bảo đảm, khoản vay hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị , vậy, việc định lựa chọn đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho khoản vay cụ thể đảm bảo an tồn hiệu cần phải đánh giá khách hàng cách tồn diện xác sau chọn lấy yếu tố mạnh để định biện pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt, không chủ quan cho vay vào tài sản bảo đảm, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án/phương án sản xuất kinh doanh khách hàng 85 3.2.2.5 Một số giải pháp khác để nâng cao chất lượng tín dụng cho Chi nhánh  Tiếp cận khách hàng, chọn lọc dự án có hiệu để mở rộng đầu tư, gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ hạn Chuyển dịch cấu đầu tư theo hướng tăng cường cho vay trung dài hạn giảm dần tỷ lệ cho vay ngăn hạn Ưu tiên khách hàng vay vốn có sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng để tăng thu dịch vụ cho Chi nhánh  Tăng cường cho vay qua tổ nhóm, tổ liên kết nhằm giảm thiểu công việc cho cán tăng cường khả tiếp cận khách hàng  Phối hợp chặt chẻ với quyền địa phương tất q trình cho vay: Thẩm định, hồn thiện thủ tục cho vay, thu hồi nợ  Cho vay liên kết từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm, nhằm nâng cao hiệu tiết giảm chi phí như: Cho vay chuỗi người ni – thu mua – chế biến – xuất thuỷ sản, cho vay liên kết nhà cung ứng vật tư nguyên liệu đầu vào – nhà sản xuất với người tiêu thụ sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng  Đẩy mạnh việc tập trung tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân Ưu tiên tăng trưởng tín dụng khách hàng truyền thống, chương trình theo đạo Chính phủ, NHNN  Chú trọng nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng, rà soát, sàng lọc khách hàng dư nợ có, lựa chọn tiếp tục đầu tư khách hàng kinh doanh hiệu quả, tình hình tài lành mạnh Chủ động rút dần dư nợ, chấm dứt quan hệ với khách hàng có tài yếu kém, thua lỗ, có nợ hạn, vốn chủ sở hữu thấp  Tăng cường công tác giám sát tiền vay Giám sát chặt chẽ trình sử dụng tiền vay khách hàng coi biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Việc giám sát giúp ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu mục đích Nếu việc giám sát không chặt chẽ tạo lỗ hổng cho người vay sử dụng sai mục đích, làm phát sinh rủi ro tín dụng Việc giám sát tiền vay Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình tập trung chủ yếu việc kiểm tra mục đích, hiệu sử dụng vốn qua đánh 86 giá chổ số giấy tờ hoá đơn liên quan định kỳ cán tín dụng đến sở để kiểm tra; nhiên việc giám sát không phát kịp thời biến cố xảy Vì vậy, cơng tác giám sát tiền vay cần phải quan tâm thực theo hướng: - Thời gian kiểm tra: việc kiểm tra định kỳ thống nên tăng cường kiểm tra bất thường - Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá, xem xét tất đặc tính quan trọng khoản vay bao gồm: đánh giá trình tốn khách hàng; đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp; đánh giá thay đổi tình hình tài người vay thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố làm tăng giảm nhu cầu tín dụng người vay - Kiểm soát theo dõi thường xuyên khoản cho vay lớn việc không tuân thủ hợp đồng tín dụng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài Ngân hàng - Tiến hành theo dõi thường xuyên khoản cho vay có vấn đề Nếu trường hợp tốc độ phát triển kinh tế suy giảm hay ngành chiếm tỷ trọng lớn danh mục cho vay phải đối mặt với vấn đề lớn xuất đối thủ cạnh tranh hay thay đổi cộng nghệ tạo nhu cầu ngân hàng nên tăng cường biện pháp kiểm soát tín dụng 3.3 M t số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Hiện hoạt động cho vay KHCN nhiều ngân hàng quan tâm, nên để tạo nên hàng lang pháp lý thông thống phủ cần tạo điều kiện cụ thể thuận lợi để hoạt động ngày phát nhằm nâng cao đời sống nhân dân, góp phần tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Hoạt động Ngân hàng hoạt động đặc thù có liên quan đến nhiều ngành kinh tế xã hội Sự phát triển kinh tế xã hội nhân tố ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, ngồi nỗ lực Ngân hàng, cần có hỗ trợ cấp, ngành liên quan Cụ thể là: 87  Đối với Chính quyền địa phương, cần có sách đầu tư phù hợp để xây dựng hồn thiện hệ thống giao thơng, thủy lợi, phương tiện thông tin… nhằm tạo điều kiện cho việc phát triến sản xuất kinh doanh  Cần đưa phương án cụ thể tuyên truyền rộng rãi người dân mạnh dạn vay vốn đầu, tư phát triển loại nông sản làm nguyên liệu phục vụ nhà máy hoạt động địa bàn  Các quan chức cần có kế hoạch triển khai việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất theo quy định Chính phủ để tạo điều kiện cho hộ gia đình có sở vay vốn mở rộng đầu tư kinh doanh  Gấp rút hoàn thiện thủ tục cấp sổ đỏ cho hộ gia đình, tạo điều kiện đầy đủ giấy tờ cho người dân vay ngân hàng Bên cạnh cần phát triển thị trường cầm cố, cần có thủ tục đơn giản quy định thu nợ sau cầm cố tài sản  Các ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai trung tâm tốn liên ngân hàng thẻ, thực tế hướng tới thực hạn chế dùng tiền mặt, loại thẻ ngân hàng nhiều, ngân hàng thẻ chưa có liên kết ngân hàng với nhau, nên việc đời trung tâm liên ngân hàng chuyên quản lý thẻ xu hướng tương lai hệ thống mang lại nhiều thuận tiện cho ngân hàng cho khách hàng Khi người dân rút tiền điểm tốn thẻ tốn khoản vay Ngân hàng thuận tiện  Hệ thống ngân hàng ln cần có người tài để quản lý tiền cho người, nên ngân hàng phải với nhà nước thực việc đào tạo nguồn nhân lực có trí tuệ để tương lai quản lý tốt ngân hàng Hệ thống ngân hàng ln địi hỏi đội ngũ cán kĩ thuật có khả làm việc tốt mơi trường cạnh tranh khốc liệt, kèm theo ngày có nhiều dịch vụ ngày phát triển, phức tạp địi hỏi cán cơng nhân viên ngân hàng phải người có kiến thức, nên đầu tư cho giáo dục vấn đề cần ngân hàng thực từ tạo cho tương lai có đội ngũ kế cận làm việc hoàn hảo 88 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước  Ngân hàng Nhà nước quan cao có quyền quản lý kiểm sốt hoạt động ngân hàng thương mại, nên ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng - Hồn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng Cần hoàn thiện văn pháp luật quy định hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng, quy trình nghiệp cụ thống nhất, lãi suất cho vay, chế cho vay phù hợp… sở nghiên cứu xu hướng biến động thị trường để kịp thời điều chỉnh, bảo vệ quyền lợi ngân hàng khách hàng  NHNN cần tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động hoạt động tạo quyền tự chủ, quyền tự chịu trách nhiệm kinh doanh, quyền xác định mức lãi suất linh hoạt sở lãi suất mà NHNN đưa ra, sách khuyến mãi…  NHNN cần phối hợp với ngành liên quan trình điều hành hoạt động cho vay KHCN để ban hành quy định, văn phù hợp, hoạch định chiến lược phát triển chung cho toàn hệ thống ngân hàng để tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng hợp tác phát triển  Hoàn thành kế hoạch phát triển chiến lược ngân hàng liên kết lại với nhau, tạo hệ thống liên ngân hàng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng vừa tốt cho khách hàng, phối hợp ngân hàng mà ngân hàng liên kết lại với nhau, dễ dàng việc tốn liên ngân hàng Có biện pháp nâng cao hệ thống thông tin liên ngân hàng, thường xuyên nâng cấp hồn thiện cơng nghệ thu thập thơng tin xử lí thơng tin, có phương án đảm bảo tình 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình khơng thể tách rời khỏi hoạt động tín dụng hệ thống Agribank Vì vậy, để mở rộng cho vay KHCN Chi nhánh, vấn đề quan trọng phải có đạo, hỗ trợ sát Agribank việc định hướng tín dụng, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ 89 đào tạo, xây dựng chế sách liên quan nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cách an tồn, hiệu Các biện pháp tập trung vào nội dung sau: Agribank cần xây dựng sách cho vay KHCN, sách khách hàng phù hợp theo thời kỳ có tính ổn định, qn, làm định hướng cho hoạt động tín dụng tình hình Các Chi nhánh vào định hướng để xây dựng cấu cho vay trung dài hạn theo ngành nghề bám sát kế hoạch giới hạn, lợi nhuận, theo kế hoạch giao Hướng dẫn thực văn chế độ liên quan đến nghiệp vụ cho vay KHCN, thẩm định cách đầy đủ, kịp thời; hệ thống chỉnh sửa quy trình tín dụng, thẩm định cách khoa học, làm thực thống toàn hệ thống Trong đó, đưa quy trình hướng dẫn, Chi nhánh cụ thể phương thức nhận cầm cố, chấp tài sản tương đối vốn góp vào đơn vị khác Đồng thời, định kỳ thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cán tín dụng cho Chi nhánh, khuyến khích cơng tác tự đào tạo nâng cao trình độ Chỉ đạo sát sao, kịp thời vấn đề liên quan hoạt động tín dụng, bảo lãnh Chi nhánh, hệ thống; hỗ trợ Chi nhánh việc triển khai chương trình phục vụ ngành định hướng Chi nhánh làm đầu mối quan hệ Xây dựng sách hợp lý cán tín dụng: chế lương, thưởng, phụ cấp, quy định rõ trách nhiệm nghĩa vụ cá nhân Hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế, thông tin kinh tế vĩ mô khác thông số tham khảo dự án tương tự sở xây dựng thường xuyên cập nhận thông tin kinh tế xã hội liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay KHCN, cung cấp hướng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ công tác thẩm định chi nhánh Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, hỗ trợ chi nhánh việc xử lý nợ xấu loạt giải pháp cụ thể đề xuất: khai thác tài sản, sử dụng dự phòng rủi ro Tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho việc huy động vốn sử dụng vốn hiệu Tăng cường hội nhập, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh việc tiếp cận, học hỏi kinh nghiệm hoạt động tín dụng 90 KẾT LUẬN Là Ngân hàng Thương mại hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình mở rộng quy mơ theo hướng kinh doanh đa năng, quan hệ kinh doanh với thành phần kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp, Hợp tác xã, hộ sản xuất, cá nhân Trong khách hàng mục tiêu Chi nhánh cho vay khách hàng cá nhân Trong trình thực đề tài “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình” tác giả xin rút số kết luận sau:  Việc thực cho vay trực tiếp đến khách hàng cá nhân để phát triển sản xuất kinh doanh chủ trương đắn, kịp thời, phù hợp với yêu cầu thực tế địa phương Trong giai đoạn nay, cá nhân đơn vị kinh tế độc lập, nhu cầu vốn phục vụ sản xuất lớn Vì vậy, đáp ứng nguồn vốn cho người dân việc làm mang lại hiệu thiết thực cao, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế địa bàn Đặc biệt cho vay tiêu dùng cá thể vay tiêu dùng cán hưởng lương Ngân sách đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn để xây dựng, sửa chửa nhà ở, mua phương tiện lại chi tiêu cá nhân khác thiết thực cho khách hàng nhằm góp phần kích thích nèn kinh tế xã hội phát triển  Trong công tác cho vay KHCN năm qua Chi nhánh đạt nhiều thành tích, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Đó tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cho vay KHCN tăng mạnh qua năm, tỷ lên nợ hạn ngày giảm xuống Đây kết khả quan làm tiền đề phấn đấu cho năm Chi nhánh  Trong ba năm 2015-2017, kết cho vay KHCN Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình có bước tiến Tổng lợi nhuận thu đạt cao tăng trưởng bền vững qua năm việc mở rộng quy mô chất lượng cho vay KHCN góp phần lớn mang lại lợi nhuận cho chi nhánh Mặc dù lợi nhuận, quy mô tăng nhanh qua năm chất lượng tín 91 dụng khơng bị suy giảm Điều chứng tỏ năm qua, Chi nhánh kinh doanh có hiệu quả, góp phần nâng cao đời sống người dân địa bàn huyện đồng thời thực tốt tiêu mà cấp giao  Đội ngũ Cán nhân viên nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, ngày trẻ hóa, Chi nhánh trọng kết hợp phong cách làm việc vừa động sáng tạo tuổi trẻ, vừa chắn nhiều kinh nghệm người trước Vì thực tốt hoạt động tín dụng, nhạy bén việc nắm bắt thị trường tìm hiểu khách hàng Bên cạnh kết đạt được, công tác cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình cịn số tồn cần giải là:  Cần quan tâm nhiều nguồn vốn huy động để có vốn rẻ cho vay, đồng thời trọng đến nguồn vốn có kỳ hạn dài để có vốn đầu tư nhiều vào dự án trung dài hạn Nguồn vốn không kỳ hạn vốn ngắn hạn nhiều ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn Ngân hàng  Thực tế cho thấy điều kiện thủ tục vay vốn nhiều, gây khó khăn cho khách hàng việc lại làm hợp đồng tín dụng  Do địa bàn rộng lớn, đội ngũ Cán tín dụng có giới hạn nên có trường hợp Cán tín dụng phải quản lý lượng khách hàng lớn gây tình trạng tải hoạt động cho vay thu hồi nợ Qua q trình phân tích, nghiên cứu thực trạng cho vay KHCN Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình, luận văn thu số kết quả: thứ nhất, giúp hiểu rõ cho vay KHCN việc mở rộng cho vay KHCN; thứ hai, thông qua việc nghiên cứu thực tế cho vay KHCN Chi nhánh cho thấy kết đạt chi nhánh hoạt động rút số hạn chế cần phải khắc phục; thứ ba, sở mặt hạn chế, luận văn mạnh dạn đưa số giải pháp khắc phục kiến nghị nhằm mở rộng cho vay KHCN đơn vị 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ tài kế tốn (1998), Tài tín dụng Phan Thị Cúc (2010), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Đại học Ngân hàng TPHCM (2011), Tiền tệ Ngân hàng Hồ Diệu (2011), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Đại Học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Học viện Tài (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà nội 10 Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 11 Số liệu Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình (2015, 2016, 2017) 12 NHNo&PTNT Việt Nam (2010), Cẩm nang tín dụng, Hà Nội 13 NHNo&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định 836 ban hành quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định việc ban hành quy chế tín dụng, Hà Nội 15 Tơ Kim Ngọc, (2008), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 16 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội 17 Nguyễn Văn Tiến, (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 18 Website NHNo&PTNT Việt Nam http://www.agribank.com.vn/ 19 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://www.sbv.gov.vn 20 Website Ủy Ban nhân dân Tỉnh Quảng Bình http://www.quangbinh.gov.vn ...  Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên Huế 3  Cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn. .. phát từ vấn đề trên, qua thực tiễn Agribank chi nhánh huyện Lệ Thủy Quảng Bình, tác giả chọn đề tài:? ?Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện. .. nguyên nhân tồn 70 CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LỆ THỦY QUẢNG BÌNH