Tính minh bạch, hiệu quả và bền vững của thị trường bảo hiểm Việt Nam

Nội dung bài viết trình bày gần 1/4 thế kỷ vừa qua thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển khá ổn định và bền vững. Hằng năm, tốc độ tăng trưởng của thị trường này luôn ở mức cao so với tất cả các loại thị trường hàng hóa và dịch vụ khác trong nền kinh tế. Tính minh bạch và hiệu quả phát triển thị trường luôn được thể hiện rất rõ ở từng loại hình doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH).

TÍNH MINH BẠCH, HIỆU QUẢ VÀ BỀN VỮNG CỦA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM PGS.TS Nguyễn Văn Định1 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Tóm tắt So với đời phát triển thị trường bảo hiểm giới, lịch sử đời phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam non trẻ Nghị định 100/CP ngày 18 tháng 12 năm 1993 quy định hoạt động kinh doanh bảo hiểm coi mốc đánh dấu đời thị trường bảo hiểm Việt Nam Tuy non trẻ, song gần 1/4 kỷ vừa qua thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển ổn định bền vững Hằng năm, tốc độ tăng trưởng thị trường mức cao so với tất loại thị trường hàng hóa dịch vụ khác kinh tế Tính minh bạch hiệu phát triển thị trường thể rõ loại hình doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Và nội dung mà tác giả viết muốn đề cập Từ khóa: Thị trường bảo hiểm; bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm Khái quát thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam Sau Luật Kinh doanh bảo hiểm Quốc hội thông qua năm 2000, thị trường bảo hiểm Việt Nam bao gồm đầy đủ yếu tố cấu thành thị trường: người mua, người bán, trung gian bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm loại hình nhân thọ phi nhân thọ - Người bán bảo hiểm bao gồm DNBH nhân thọ DNBH phi nhân thọ Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi năm 2010, thức thừa nhận loại hình pháp lý DNBH, gồm: Cơng ty cổ phần bảo hiểm; Công ty TNHH bảo hiểm; Hợp tác xã bảo hiểm; Tổ chức bảo hiểm tương hỗ Các DNBH nước ngồi hoạt động Việt Nam hình thức Cơng ty TNHH chi nhánh DNBH nước ngồi Số lượng DNBH năm qua tăng nhanh, từ 42 doanh nghiệp năm 2010 lên 46 doanh nghiệp năm 2016 Bên cạnh cịn có doanh nghiệp tái bảo hiểm Email: dinhnv@neu.edu.vn 271 - Người mua bảo hiểm bao gồm cá nhân tổ chức xã hội Với nước có 92 triệu dân nên tiềm thị trường bảo hiểm Việt Nam lớn Hiện nay, tỷ lệ mua bảo hiểm nước ta 1,85% so với GDP, phí bảo hiểm bình qn đầu người 19,5 đô la Mỹ, số cao Lào (5,64$) Campuchia (1,95$) Do GDP nước ta thấp nên khả tài người dân cịn hạn chế, trải qua nhiều năm sống bao cấp, nên nhận thức quan, doanh nghiệp người dân chưa thật đầy đủ bảo hiểm Điều tác động lớn đến thời kỳ đầu thị trường bảo hiểm - Các trung gian bảo hiểm bao gồm doanh nghiệp môi giới đại lý bảo hiểm Nếu năm 2010, nước có doanh nghiệp mơi giới 300.000 đại lý bảo hiểm, đến năm 2016 số 12 doanh nghiệp môi giới 480.000 đại lý bảo hiểm Trên thị trường, doanh nghiệp môi giới không nỗ lực phát triển kinh doanh, nâng cao uy tín, mà họ cịn thật người đại diện cho khách hàng, tư vấn cho khách hàng loại hình, sản phẩm bảo hiểm phù hợp Hoạt động họ ngày chuyên nghiệp Ở Việt Nam nay, đại lý kênh phân phối chủ yếu sản phẩm bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định rõ, tổ chức, muốn trở thành đại lý phải thành lập hoạt động hợp pháp, đồng thời nhân viên trực tiếp hoạt động đại lý phải có đủ điều kiện đại lý cá nhân Trên thị trường nay, có nhiều DNBH phát triển hoạt động bán bảo hiểm qua ngân hàng, qua bưu điện, Mặc dù xét mặt lý thuyết kênh phân phối có mơ hình phương thức hoạt động riêng, Việt Nam việc phân phối sản phẩm qua kênh coi đại lý bảo hiểm - Mặc dù thị trường non trẻ, song, số lượng sản phẩm bảo hiểm Việt Nam phong phú ngày đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Nếu bảo hiểm phi nhân thọ, DNBH tung thị trường 800 sản phẩm, DNBH nhân thọ khơng chịu thua Với 200 sản phẩm tung thị trường, nên năm gần đây, doanh thu phí BHNT ln có tốc độ tăng trưởng cao ổn định, cho dù khủng hoảng 272 kinh tế chưa thực chấm dứt Bằng kinh nghiệm vốn có DNBH nước ngồi, óc sáng tạo DNBH nước, nên sản phẩm bảo hiểm có mặt thị trường thiết kế phù hợp với nhu cầu khách hàng phần lớn khách hàng hài lòng với sản phẩm, sản phẩm DNBH lớn, có uy tín, có thương hiệu Với tất yếu tố cấu thành thị trường, cộng với quản lý, giám sát chặt chẽ quan quản lý Nhà nước, thị trường bảo hiểm Việt Nam năm qua phát triển ổn định với tốc độ tăng trưởng cao nhiều so với tốc độ tăng trưởng kinh tế Bảng Các tiêu phản ánh khái quát thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam Đơn vị tính 2010 2015 2016 DNBH phi nhân thọ DN 29 30 31 DNBH nhân thọ DN 11 17 17 Doanh nghiệp tái bảo hiểm DN 2 12 13 Người 300.000 460.000 484.000 Tỷ đồng 17.070 32.142 34.500 (ước) Tỷ đồng 15.024 38.110 41.050 (ước) Tỷ đồng 32.094 70.252 76.559 (ước) Chỉ tiêu Doanh nghiệp môi giới Đại lý bảo hiểm Doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ Tổng doanh thu Nguồn: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Từ số liệu tổng doanh thu phí bảo hiểm tồn thị trường giai đoạn 2010-2016 cho thấy, tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm doanh thu đạt 16,8% cao nhiều so với tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn kinh tế (5,67%) 273 Tính minh bạch, hiệu bền vững thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam a Về tính minh bạch Là phận cấu thành thị trường tài chính, với chế hoạt động DNBH là: phí bảo hiểm thu trước, bồi thường chi trả tiền bảo hiểm sau, Chính phủ nước, có Việt Nam quan tâm đến tính minh bạch thị trường - Tính minh bạch thể từ cấp phép thành lập DNBH Với tiêu chí chặt chẽ, công khai nên hầu hết chủ đầu tư góp vốn thành lập DNBH tổ chức kinh tế, tài nước quốc tế có uy tín, có tiềm lực mạnh để góp phần vào phát triển an toàn, ổn định thị trường - Với trung gian bảo hiểm, tính minh bạch rõ ràng thể văn pháp luật Chẳng hạn, Điều 3, Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định: “Hoạt động môi giới bảo hiểm việc cung cấp thông tin, tư vấn cho bên mua bảo hiểm sản phẩm, điều kiện, mức phí, DNBH cơng việc có liên quan đến đàm phán, thu xếp thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu bên mua bảo hiểm” Hay Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi năm 2010 quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn quyền lợi đại lý bảo hiểm Đại lý bảo hiểm phải có hợp đồng đại lý, tổ chức muốn trở thành đại lý phải thành lập hoạt động hợp pháp,… - Để đảm bảo tính công khai, minh bạch, sản phẩm mà DNBH tung thị trường phải có giám sát chặt chẽ quan quản lý Nhà nước Giám sát việc chấp hành quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí; giám sát mức giữ lại tái hoạt động tái bảo hiểm,… Hầu tất sản phẩm, nghiệp vụ bảo hiểm triển khai thị trường công khai, minh bạch báo cáo thường niên, “Số liệu thị trường bảo hiểm Việt Nam” Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam phát hành - Tính cơng khai, minh bạch thị trường bảo hiểm Việt Nam thể rõ tồn q trình hoạt động kinh doanh DNBH, kể DNBH nhân thọ DNBH phi nhân thọ Điều thể trước hết văn quy phạm pháp luật có liên quan quy định lực tài 274 DNBH; tiêu chí quản trị doanh nghiệp; vốn góp; biểu khả tốn, hoạt động đầu tư tài chính, quản trị rủi ro kiểm soát nội bộ,… Tiếp đến, DNBH phải xây dựng công khai quy tắc, điều khoản biểu phí bảo hiểm, quy trình triển khai bảo hiểm, chí quy trình khai thác, quy trình giám định, bồi thường chi trả tiền bảo hiểm liên quan đến nghiệp vụ, sản phẩm bảo hiểm Từ đó, giúp phận có liên quan nội doanh nghiệp đại lý bảo hiểm dễ dàng thực chức hoàn thành tốt nhiệm vụ cách chuyên nghiệp Trên sở quy định văn pháp luật, Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm (thuộc Bộ Tài chính) tiến hành giám sát, kể giám sát từ xa giám sát chỗ thông qua thanh, kiểm tra Chẳng hạn, năm 2010 Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm tiến hành tổng cộng 15 thanh, kiểm tra, năm 2016 tiến hành 24 Thông qua thanh, kiểm tra, Cục yêu cầu DNBH chấn chỉnh công tác chi bồi thường cho khách hàng theo nguyên tắc xác, kịp thời sở quy tắc, điều khoản sản phẩm bảo hiểm Đồng thời sở quy tắc, điều khoản quy trình hoạt động, DNBH cịn tiến hành kiểm sốt nội Hoạt động ngày vào nề nếp thực chất Nội dung kiểm soát nội thường tập trung vào vấn đề chính, như: đánh giá rủi ro; khai thác bảo hiểm; bồi thường chi trả tiền bảo hiểm, hoạt động đầu tư,… Kết hoạt động không giúp quản trị tốt DNBH, mà giúp thị trường phát triển ổn định minh bạch b Về tính hiệu bền vững thị trường bảo hiểm Thực tế cho thấy, tăng trưởng “nóng” trở thành tất yếu thời kỳ đầu thị trường hình thành, khơng thị trường bảo hiểm mà nhiều thị trường khác nước ta, thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán,… Tuy nhiên, sau năm đầu khủng hoảng kinh tế vừa qua, thị trường bảo hiểm Việt Nam bước vào thời kỳ phát triển ổn định, bền vững hiệu Điều thể sau: - Thị trường tiếp tục tăng trưởng mở rộng dần lĩnh vực bỏ ngỏ Nhiều sản phẩm bảo hiểm đời (bảo hiểm tín dụng; bảo hiểm nhà ở, ), đó, có số sản phẩm có tính xã hội, tính cơng cộng 275 triển khai nhằm phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội đất nước (bảo hiểm lúa; bảo hiểm vật nuôi thuỷ sản) - Sự phát triển thị trường gắn với hiệu kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm Ngồi ra, cịn gắn với hiệu kinh tế - xã hội mà thị trường hướng tới Khách hàng dễ dàng nhận thấy, thị trường ngày có nhiều nhà cung cấp sản phẩm sản phẩm bảo hiểm ngày đa dạng hơn, phong phú để họ dễ dàng lựa chọn Đặc biệt, hoạt động kinh doanh DNBH ngày chuyên nghiệp hóa tất khâu: nhân sự, tổ chức khai thác, giám định, bồi thường,… Các DNBH nước hướng tới tiêu chuẩn quốc tế để phấn đấu Chất lượng dịch vụ bảo hiểm ngày ổn định, hài lòng khách hàng có xu hướng tăng lên Cho dù khủng hoảng kinh tế, năm qua, chưa DNBH bị phá sản - Về phía quan quản lý Nhà nước có chuyển biến tích cực theo hướng chuyên nghiệp Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm ln lấy tiêu chí cơng khai, minh bạch để nâng cao tính trách nhiệm việc giải trình với cấp có thẩm quyền cơng chúng vấn đề có liên quan đến bảo hiểm; tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh DNBH Đồng thời Cục cịn đóng vai trò bà đỡ cho DNBH hoạt động, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển kinh doanh, cạnh tranh lành mạnh đảm bảo quyền lợi cho tất bên tham gia thị trường,… Tính hiệu bền vững thị trường bảo hiểm Việt Nam nhìn nhận từ số bảng sau: 276 Bảng 2: Một số tiêu phản ánh tính hiệu bền vững thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam Đơn vị 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Ƣớc 2016 Tỷ đồng 32.094 36.207 42.564 49.108 56.602 70.252 76.559 % - 112,8 117,5 115,3 115,2 124,1 108,9 Tỷ đồng 9.283 11.647 15.259 22.697 27.511 34.596 39.152 % - 125,4 131,0 148,7 121,2 125,7 113,1 Tỷ đồng 49.557 69.964 82.516 97.623 Tốc độ phát triển liên hoàn % - 141,2 118,0 118,3 Tổng dự phòng nghiệp vụ Tỷ đồng 71.518 84.220 92.101 102.598 Tốc độ phát triển liên hoàn % - 117,7 109,3 111,2 Người 371.517 % - Chỉ tiêu Tổng DT phí bảo hiểm Tốc độ phát triển liên hồn Bồi thường chi trả tiền bảo hiểm Tốc độ phát triển liên hoàn Đầu tư trở lại kinh tế Giải công ăn việc làm (lao động đại lý) 10 Tốc độ phát triển liên hoàn 380.129 396.209 104,2 105,3 417.513 100,7 112.516 149.673 115,2 132,9 118.761 130.035 115,8 110,1 420.727 461.209 100,9 109,7 160.000 107,0 141.000 108,4 480.000 104,1 Nguồn: Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 277 Số liệu bảng cho thấy, tính bền vững thị trường bảo hiểm Việt Nam thể tiêu tổng doanh thu phí khơng ngừng tăng lên hàng năm Đặc biệt số tiền đầu tư trở lại kinh tế hàng năm tăng nhanh Hiệu xã hội thể rõ số tiền bồi thường chi trả tiền bảo hiểm, số công ăn việc làm tạo hàng năm Giải pháp phát triển thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam theo hƣớng minh bạch, hiệu bền vững Quyết định 193/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 15/2/2012 nêu rõ định hướng phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam đến năm 2020 sau: “Phát triển thị trường phù hợp với định hướng phát triển kinh tế - xã hội tài quốc gia thời kỳ; bảo đảm thực cam kết quốc tế mà Việt Nam thành viên Tăng cường tính an tồn, bền vững hiệu thị trường khả đáp ứng nhu cầu bảo hiểm đa dạng tổ chức cá nhân ” Để thực mục tiêu định hướng nêu trên, phải giải pháp để phát triển thị trường là: a Về phía DNBH + Cần tiếp tục tuyên truyền quảng bá hình ảnh để bước mở rộng thị trường vươn thị trường quốc tế + Hoàn thiện kênh phân phối sản phẩm đa dạng kênh phân phối sản phẩm, để sản phẩm dễ dàng đến với loại khách hàng Đa dạng hóa loại sản phẩm, kể sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ Đối với lĩnh vực bỏ ngỏ nhiều, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm bảo lãnh,… DNBH cần nghiên cứu thiết kế sản phẩm phù hợp Đây lĩnh vực có tiềm lớn 60% dân số nước ta sống nông thôn làm nông nghiệp chủ yếu + Tiếp tục công khai, minh bạch quy tắc, điều khoản biểu phí, đồng thời nên thiết lập đường dây nóng để giải thích vấn đề mà khách hàng chưa rõ Làm nâng cao hài lòng khách hàng đồng thời uy tín, thương hiệu DNBH ngày củng cố 278 + Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ, mạnh dạn áp dụng công cụ quản lý rủi ro đại như: công cụ tự đánh giá rủi ro (KCSSA); số rủi ro (KRI),… Nếu làm tốt cơng tác này, DNBH phịng ngừa từ xa giúp cho hoạt động kinh doanh ổn định, bền vững b Về phía quan quản lý Nhà nước + Hồn thiện tiêu chí đánh giá DNBH Đây nội dung quan trọng để có sở giám sát đánh giá DNBH khách quan, cơng Các tiêu chí trọng yếu cần phải cụ thể hóa như: biện pháp ngăn ngừa rủi ro; vốn; khả toán,… Chỉ có tiêu chí chuẩn có sở để xếp hạng DNBH + Là bà đỡ DNBH, Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm cần phối hợp chặt chẽ với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam để chia sẻ thông tin cần thiết với DNBH Có vậy, quan quản lý Nhà nước ban hành văn quản lý sát thực tế, ngược lại, DNBH có nơi để chia sẻ thông tin, trao đổi để giải vướng mắc thực tế + Cần đẩy mạnh công tác giám sát từ xa, công cụ giám sát thường xuyên tốn Từng bước chuyển từ phương thức giám sát tuân thủ nay, sang phương thức giám sát sở rủi ro c Về phía Chính phủ + Tiếp tục hồn thiện khung pháp lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm cho phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế - xã hội Cần thống có quy định rõ ràng việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm qua biên giới, vấn đề nhạy cảm nhiều phương diện + Nghiên cứu, đánh giá thực trạng bảo hiểm nông nghiệp giai đoạn thí điểm vừa qua để có sở ban hành sách tiếp tục triển khai bảo hiểm nông nghiệp Cụ thể là: đối tượng hỗ trợ phí; mức phí hỗ trợ, phương thức hỗ trợ; có triển khai đại trà hay khơng? Các DNBH thị trường có bình đẳng triển khai bảo hiểm nông nghiệp? 279 Tài liệu tham khảo Luật KDBH - NXB Pháp lý, 2001 Luật KDBH sửa đổi - NXB Pháp lý, 2011 Quyết định 193/QĐ-TTg ngày 15/2/2012 phê duyệt định hướng phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam đến năm 2020 Luận án tiến sỹ: Giám sát thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam (Nguyễn Thanh Nga) Số liệu thị trường bảo hiểm Việt Nam (2010, 2011, 2012, 2013, 2014, 2015) Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 280 ... đảm bảo quyền lợi cho tất bên tham gia thị trường, … Tính hiệu bền vững thị trường bảo hiểm Việt Nam nhìn nhận từ số bảng sau: 276 Bảng 2: Một số tiêu phản ánh tính hiệu bền vững thị trƣờng bảo hiểm. .. bảo hiểm, … Hầu tất sản phẩm, nghiệp vụ bảo hiểm triển khai thị trường công khai, minh bạch báo cáo thường niên, “Số liệu thị trường bảo hiểm Việt Nam? ?? Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam phát hành - Tính. .. hướng phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam đến năm 2020 Luận án tiến sỹ: Giám sát thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam (Nguyễn Thanh Nga) Số liệu thị trường bảo hiểm Việt Nam (2010, 2011,