Nghiên cứu cho rằng hệ thống NHTM Việt Nam với vị thế, năng lực hiện hữu, tận dụng cơ hội, giải quyết thách thức, hoàn toàn có thể nghiên cứu, triển khai Fintech, trở thành chủ thể dẫn đầu trong áp dụng công nghệ mới, khẳng định vị trí quan trọng của ngân hàng trong việc phát triển dịch vụ thanh toán.
Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" TÁC ĐỘNG CỦA Cách mạng cơng nghiệp 4.0 ĐẾN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI PGS TS Phan Thị Thu Hà1, Nguyễn Thị Thư Linh, ThS Trần Thị Thu Hiền Viện Ngân hàng - Tài chính, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Tóm tắt Hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) trung gian toán lớn quốc gia Với hình thức tốn đa dạng, NHTM cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM), mang lại nhiều tiện ích cho cá nhân, doanh nghiệp, toàn kinh tế CMCN 4.0, mang lại hình thức tốn dựa tảng kỹ thuật số, Internet vạn vật (Internet of Things), in 3D, Dữ liệu lớn, Trí tuệ nhân tạo ứng dụng vào lĩnh vực đời sống kinh tế Những hình thức toán - dựa Blockchain - toán Ethereum, phát triển nhanh, tác động tới hoạt động TTKDTM tồn xã hội, làm thay đổi hoạt động toán qua hệ thống NHTM Việt Nam Nhóm nghiên cứu cho hệ thống NHTM Việt Nam với vị thế, lực hữu, tận dụng hội, giải thách thức, hoàn toàn nghiên cứu, triển khai Fintech, trở thành chủ thể dẫn đầu áp dụng công nghệ mới, khẳng định vị trí quan trọng ngân hàng việc phát triển dịch vụ tốn Từ khóa: tốn điện tử, Cách mạng công nghiệp 4.0 Việc phát triển Internet làm thay đổi đáng kể hoạt động TTKDTM hệ thống NHTM Việt Nam Các hình thức toán truyền thống thay thành toán điện tử (e-banking) phần cách mạng công nghiệp 3.0 toán qua ATM, POS, online Việc sử dụng công cụ cá nhân điện thoại thơng minh, máy tính làm thay đổi hoạt động toán qua hệ thống NHTM CMCN 4.0 lĩnh vực toán thách thức hội cho hệ thống NHTM Việt Nam việc áp dụng hình thức tốn Email tác giả chính: hapt@neu.edu.vn 101 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Hoạt động toán điện tử (e - pay) NHTM Việt Nam Dịch vụ ngân hàng điện tử (e - banking), có tốn điện tử, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp qua phương tiện kỹ thuật điện tử, khách hàng không cần đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng mà thực giao dịch nắm bắt thơng tin tài Người sử dụng giao dịch, truy vấn thơng tin khắp nơi, lúc cách nhanh chóng, tiện lợi Khách hàng thực giao dịch 24/24 ngày, với khoảng cách khơng gian, thời gian, tiết kiệm chi phí giao dịch Thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử, lệnh chi trả, nhờ thu khách hàng thực nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn tiền tệ chu chuyển nhanh, thuận lợi, thực tốt quan hệ giao dịch, trao đổi tiền - hàng Ngân hàng qua mạng (Internet Banking) Dịch vụ Internet Banking cho phép khách hàng thực truy vấn thơng tin tài khoản mình, theo dõi giao dịch tài khoản in sổ phụ kế toán cách truy cập vào địa website ngân hàng điểm truy cập Internet vào thời điểm Với Internet Banking khách hàng Làm lệnh tốn, Chuyển tiền tài khoản hệ thống ngân hàng, chuyển thông tin liệu từ Internet Banking xuống phần mềm kế tốn riêng Quicken hay Microsoft Money Ngân hàng nhà (Home Banking) Home Banking kênh phân phối dịch vụ ngân hàng điện tử, cho phép khách hàng thực hầu hết giao dịch chuyển khoản với ngân hàng (nơi khách hàng mở tài khoản) nhà, văn phòng công ty mà không cần đến ngân hàng Ngân hàng qua điện thoại Hiện dịch vụ áp dụng cho khách hàng sử dụng dịch vụ điện thoại di động mạng Vinaphone, Mobifone, Viettel, S-Fone, EVN Telecom nhà cung cấp dịch vụ di động khác Phone Banking, Mobile Banking, Sim ToolKit: Các dịch vụ cung cấp qua điện thoại thơng minh thường mang tính giao dịch cao (không liên quan đến giấy tờ ký tá), giao tiếp thiết bị ngân hàng thông qua SMS chuẩn hóa cú pháp mã hóa nội dung 102 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Sự tăng trưởng mạnh mẽ nằm hai kênh Internet Banking Mobile Banking, với tổng giá trị giao dịch qua Internet Banking triệu tỷ đồng với gần 126 triệu giao dịch, tăng 42% so với năm 2015, giá trị giao dịch qua kênh Mobile Banking 303.000 tỷ đồng với gần 98 triệu giao dịch, tăng 126% so với năm 2015 Máy giao dịch ngân hàng tự động ATM Các máy giao dịch ngân hàng tự động (Automatic Teller Machine - ATM) cho phép khách hàng tự rút tiền mà không cần trợ giúp nhân viên ngân hàng ATM cung cấp loạt tiện ích khác cho phép vấn tin tài khoản, chuyển tiền tài khoản, yêu cầu báo cáo tài khoản chi tiết in báo cáo tài khoản mini Máy toán điểm bán hàng (POS) Hiện khắp giới, thẻ ngân hàng giao dịch POS mà ngân hàng phát hành triển khai điểm chấp nhận tốn thơng qua hợp đồng chấp nhận thẻ Các điểm chấp nhận thẻ cửa hàng, nhà hàng, khách sạn, sân bay, Call centre Call centre dịch vụ ngân hàng qua điện thoại Khách hàng gọi số điện thoại cố định trung tâm dịch vụ để cung cấp thông tin chung thông tin cá nhân Call centre cung cấp: thực tốn hóa đơn tiền điện, nước, sinh hoạt, Internet, hình thức chuyển tiền khác; tất thông tin sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; tư vấn sử dụng thẻ, thông báo, giải đáp thắc mắc sử dụng thẻ Thẻ ngân hàng Thẻ phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng hay tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng Hiện có 132 triệu thẻ NH phát hành Khách hàng sử dụng thẻ để thực giao dịch tốn tới nhiều nhà cung cấp dịch vụ viễn thơng, điện, nước, siêu thị, khách sạn, nhà hàng phạm vi tốn mở rộng khắp tồn cầu SỐ LƯỢNG THẺ NGÂN HÀNG Đơn vị: Triệu thẻ Năm Tổng thẻ phát hành 2011 42,00 2012 54,29 2013 66,19 2014 80,39 2015 81,85 2016 111 2017 132 Nguồn: Vụ Thanh toán - NHNNVN 103 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Số liệu từ Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam cho thấy, năm 2011, doanh số toán mức 895 nghìn tỷ đồng doanh số sử dụng đạt 724 nghìn tỷ đồng; đến năm 2015, số tăng gần 1,7 triệu tỷ đồng 1,6 triệu tỷ đồng, tăng trưởng 88% 126% Bên cạnh đó, lượng máy ATM máy POS tăng mạnh, tính đến đầu năm 2016 tồn thị trường có 16.573 máy ATM 217.470 máy POS, tăng trưởng 23% 181% so với năm 2011 Tuy nhiên, nhiều ý kiến cho rằng, áp lực tăng số lượng thẻ nên NHTM phát hành thẻ miễn phí, dẫn đến nhiều thẻ “chết”, giá trị, số lượng giao dịch thấp, tỷ lệ thẻ hoạt động ngân hàng rơi vào 60 - 70% Đây lãng phí lớn hệ thống ngân hàng tồn xã hội Tính đến hết năm 2016, tỷ lệ thẻ nội địa chiếm khoảng 90% (99 triệu thẻ) với 85% giao dịch phát sinh rút tiền qua ATM, có 15% giao dịch hoạt động tốn Thơng tin cảnh báo cho hệ thống ngân hàng, hiệu suất toán thẻ qua ngân hàng thấp, dẫn tới gia tăng chi phí/ giao dịch toán qua ngân hàng Hệ thống toán liên ngân hàng (LNH) Hệ thống Ngân hàng Nhà nước thiết lập, hệ thống toán xương sống quốc gia, tạo tảng sở vật chất, kỹ thuật cho TTKDTM, đồng thời làm sở cho việc phát triển phương tiện, dịch vụ toán Với nguồn hỗ trợ tài từ ngân hàng giới, hệ thống toán LNH Việt Nam đại hóa, với thay đổi kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, hiệu xử lý quy trình nghiệp vụ đại theo thơng lệ quốc tế, có khả đáp ứng tăng trưởng toán đến năm 2020 với lực xử lý đến triệu giao dịch/ngày Hệ thống toán kết nối đơn vị thành viên thuộc Ngân hàng Nhà nước đơn vị thành viên trực tiếp (chi nhánh) thuộc tổ chức tín dụng thành viên (Hội sở chính) tồn quốc Trung tâm chuyển mạch thẻ Cơng ty cổ phần chuyển mạch tài Quốc gia Việt Nam (Banknetvn) thành lập trở thành đầu mối cho hoạt động toán thẻ, chuyển kết nối hệ thống ATM/POS ngân hàng thành viên công ty chuyển mạch tập trung Banknetvn Các NHTM kết nối hệ thống toán, cho phép người sử dụng thẻ (của NH) toán điểm chấp nhận thẻ hệ thống Hàng nghìn ATM POS dùng chung cho hệ thống nâng cao chất lượng hiệu hoạt động toán điện tử 104 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Trong nghiên cứu chất lượng dịch vụ toán điện tử - toán thẻ NHTM Việt Nam, (Duyên 2016) khảo sát khách hàng dùng thẻ cho kết phương trình ước lượng GAP total (chất lượng dịch vụ) là: GAP = 0,709 + 0,203GTA + 0,191GRL + 0,207GRN + 0,187GAS + 0,167GEM GTA (hình ảnh trực quan), GRL (độ tin cậy), GRN (khả đáp ứng), GAP (năng lực phục vụ), GEM (sự đồng cảm) Khi toán qua trung gian, khách hàng - chủ thể dịch vụ đặt nhiều yêu cầu đơn vị cung cấp, họ yêu cầu đồng cảm, độ tin cậy, lực phục vụ - kết nghiên cứu cho thấy tiêu chí NHTM Việt Nam bị khách hàng đánh giá không cao Như vậy, tốn qua NHTM Việt Nam phát triển nhanh, góp phần giảm toán tiền mặt, cung cấp tiện ích cho phần lớn doanh nghiệp, tổ chức trị xã hội cá nhân Năm 2017 tỷ lệ người dân có tài khoản ngân hàng lên tới gần 59% Trước đó, thống kê WB từ năm 2014 cho thấy, Việt Nam có 31% dân số có tài khoản ngân hàng Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước (NHNN), tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện tốn tiếp tục có xu hướng giảm, từ 14,02% năm 2010 xuống 11,45% vào tháng 8/2017 Thanh toán qua NHTM đặt kiểm soát hỗ trợ NHNN, hoạt động toán tập trung, tạo nên tính an tồn hệ thống Tuy nhiên, toán qua NHTM Việt Nam chưa đáp ứng nhu cầu xã hội, chất lượng dịch vụ tốn cịn hạn chế Theo khảo sát NHNN, tỷ lệ tài tồn diện Việt Nam cịn thấp, khoảng nửa dân số chưa có tài khoản ngân hàng, đặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa nhiều người số chưa biết tới dịch vụ tài Ngun nhân cịn tồn số rào cản tiếp cận sử dụng dịch vụ mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng chưa tiếp cận đến vùng sâu vùng xa, chi phí dịch vụ cao, quy trình thủ tục mở tài khoản cịn phức tạp Đây khoảng trống cho hình thức tốn phát triển, qua khơng qua NHTM Hoạt động tốn Cách mạng cơng nghiệp lần thứ (CMCN 4.0) Hiện nay, giới bước vào Cách mạng công nghiệp lần thứ (CMCN 4.0) - cách mạng mà công nghệ thực tế ảo, Internet vạn vật (Internet of Things), in 3D, Dữ liệu lớn, Trí tuệ nhân tạo ứng dụng vào lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội CMCN 4.0 tác động mạnh tới hệ thống tài nói 105 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" chung NHTM nói riêng Việc phát triển Fintech chứng rõ rệt vấn đề Cuộc Cách mạng 4.0 xu lớn, có tác động đến phát triển kinh tế - xã hội quốc gia, khu vực tồn cầu, có Việt Nam Hoạt động toán chuyển từ kỹ thuật điện tử sang kỹ thuật số, ví dụ ethereum “Ethereum là tảng điện tốn có tính chất phân tán, cơng cộng, mã nguồn mở dựa cơng nghệ Blockchain Nó có tính hợp đồng thông minh (kịch bản), tạo thuận lợi cho các thỏa thuận hợp đồng trực tuyến.” “Công nghệ Blockchain Ethereum tập trung tạo ứng dụng hoạt động dựa Smart contract nhằm giải giao dịch cách dễ dàng, nhanh chóng, tiết kiệm, an tồn cơng khai Các dịch vụ trung gian cho hàng trăm ngành công nghiệp khác nay, tồn nhiều vấn đề bất cập về pháp lý, kiểm duyệt, gian lận, bảo mật điều gây tổn thất lớn nhân lực, thời gian tiền bạc Ethereum giúp việc trở nên dễ dàng mà không cần bên thứ khác can thiệp vào” Như vậy, với 4.0, chủ thể xã hội thực tốn cho khơng dùng tiền mặt, không qua trung gian, đảo ngược, không bị kiểm sốt, an tồn, chi phí thấp, tồn cầu Phần lớn tiêu chí - khơng dùng tiền mặt, khơng thể đảo ngược, an tồn, chi phí thấp, tồn cầu - mục tiêu mà hoạt động toán qua NHTM cần đạt tới Mặc dù nay, Fintech ngân hàng chưa ứng dụng rộng rãi Nhiều quốc gia - có Việt Nam - không chấp nhận đồng tiền kỹ thuật số Truyền thông thông tin cố Fintech gây lo ngại cho người dùng Thói quen tốn qua ngân hàng, chấp nhận có kiểm sốt Nhà nước, phổ biến dân cư Tuy nhiên Fintech xu hướng, xu hướng mạnh, nhanh tồn cầu Hiện nay, thị trường có 40 công ty hoạt động lĩnh vực khác nhau, phần lớn tập trung vào mảng tốn (chiếm gần 60%) Có 2/3 doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech Việt Nam cung cấp cho người tiêu dùng cơng cụ tốn trực tuyến; cung ứng giải pháp toán kỹ thuật số POS/ mPOS, chuyển tiền Hiện NHNN cấp phép cho 27 tổ chức ngân hàng thực cung ứng dịch vụ tốn có 40 ngân hàng thương mại tham gia hợp tác với các tổ chức để triển khai dịch vụ Việt Nam có điều kiện thuận lợi việc tiếp cận với CMCN 4.0 Với cấu dân số trẻ, đa phần sống ở khu vực nông thôn trình độ học vấn và khả 106 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" tiếp cận các dịch vụ công nghệ mới của người dân Việt Nam đạt mức khá so với các nước thế giới Tỷ lệ sử dụng điện thoại di động của người dân Việt Nam cũng đạt mức cao, trung bình người dân sở hữu nhiều thuê bao di động Đây tảng “về cầu” để Fintech phát triển nhanh chóng Việt Nam Tác động CMCN 4.0 tới hoạt động toán khả thích ứng NHTM Việt Nam Hoạt động tốn diễn trước có hệ thống ngân hàng, hoạt động toán phân tán, trực tiếp chủ thể, đảo ngược, không bị kiểm soát Tuy nhiên cách thức toán hiệu chi phí giao dịch cao (phần lớn toán tiền mặt) Hệ thống ngân hàng đời - trung gian tài - thực toán cho chủ thể xã hội dựa lý thuyết nâng cao hiệu - giảm chi phí giao dịch cho cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác Hệ thống NHTM Việt Nam tạo phương thức, phương tiện toán tập trung khuyến khích TTKDTM Trên sở mở rộng mạng lưới, kết nối, gia tăng chất lượng phục vụ, hệ thống NHTM Việt Nam phát triển TTKDTM, tạo nên lợi ích gia tăng cho chủ thể xã hội Sự đời hàng loạt công nghệ ứng dụng lĩnh vực tài - ngân hàng Internet Banking, Mobile Banking, ví điện tử, dịch vụ toán di động (Samsung Pay, Apple Pay) tác động tới mơ hình tổ chức, quản trị NHTM, đem lại nhiều hội thách thức cho ngành ngân hàng, có hoạt động tốn Việt Nam Quyết định số 241/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ: Phê duyệt Đề án đẩy mạnh toán qua ngân hàng dịch vụ cơng: thuế, điện, nước, học phí, viện phí chi trả chương trình an sinh xã hội Cụ thể, tiếp tục mở rộng thêm mạng lưới thiết bị chấp nhận toán thẻ đơn vị Kho bạc Nhà nước, bệnh viện, trường học để phục vụ toán qua ngân hàng Phát triển thêm sản phẩm thẻ ngân hàng đa năng, đa dụng, áp dụng nhiều hình thức tốn: tốn trực tuyến, toán ứng dụng điện thoại di động, tốn khơng tiếp xúc, tốn trường gần di động (NFC) dịch vụ toán đại khác; khuyến khích mơ hình hợp tác ngân hàng với tổ chức trung gian toán để cung cấp sản phẩm dịch vụ tốn phù hợp với đặc thù dịch vụ cơng chi trả an sinh xã hội Đề án TTKDTM Chính phủ phê duyệt sở pháp lý để đẩy mạnh đại hóa hoạt động tốn nước điều kiện CMCN 4.0 107 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" a Các hội nắm bắt hội Trong thời gian qua, lĩnh vực toán, đặc biệt toán điện tử chứng kiến tác động mạnh mẽ từ CMCN 4.0 Bên cạnh việc hồn thiện dịch vụ tốn truyền thống, hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam triển khai dịch vụ toán mới, đại dựa tảng ứng dụng công nghệ thông tin viễn thông với nhiều sản phẩm, phương tiện mới, bảo đảm an toàn, tiện lợi, đáp ứng tốt nhu cầu toán khách hàng, phù hợp với xu toán nước khu vực giới Một số quan điểm cho rằng, dựa tảng công nghệ, doanh nghiệp Fintech tham gia cạnh tranh vào hầu hết dịch vụ có ngân hàng, từ hoạt động tín dụng, huy động vốn, tốn quản lý đầu tư Vì vậy, doanh nghiệp Fintech thách thức lớn NHTM, cạnh tranh với NHTM Tuy nhiên, nhóm nghiên cứu cho Fintech - khái niệm Basel “các sáng tạo tài dựa tảng công nghệ nhằm tạo mơ hình kinh doanh, ứng dụng, quy trình, hay sản phẩm có tác động cụ thể đến thị trường định chế tài chính, việc cung cấp dịch vụ tài chính” - hội lớn cho hoạt động NHTM nói chung hoạt động TTKDTM nói riêng NHTM với hệ thống e-pay hữu, kết nối rộng, khách hàng đông đảo, vốn lớn, trình độ IT cao, kỹ quản trị tiền tệ tốt, có hội lớn, hiệu áp dụng Fintech CMCN 4.0 mang lại hội cho việc ứng dụng công nghệ quản trị thông minh AI tự động hóa quy trình nghiệp vụ, đẩy nhanh tiến trình hướng tới mơ hình chuẩn tương lai CMCN 4.0 tác động mạnh mẽ rõ tiến cơng nghệ tài (Fintech), làm thay đổi cấu trúc, phương thức hoạt động cung cấp nhiều dịch vụ đại hệ thống ngân hàng Fintech hình thành sản phẩm dịch vụ tài như: Internet Banking, Mobile Banking, ví điện tử, dịch vụ toán di động (Samsung Pay, Apple Pay) tạo thuận lợi cho khách hàng việc sử dụng dịch vụ ngân hàng đại tiết kiệm chi phí giao dịch Hiện nay, dịch vụ ngân hàng điện tử hỗ trợ khách hàng mở tài khoản toán, thẻ, SMS Banking, Internet Banking qua điện thoại, Internet thực lúc, nơi giúp rút ngắn thời gian - phút cho giao dịch hay đăng ký dịch vụ. Tiêu biểu đầu năm 2017, TP Bank thức mắt ngân hàng tự động LiveBank, lần có mặt Việt Nam LiveBank cho phép khách hàng thực giao dịch mở tài khoản, mở sổ tiết kiệm, nộp tiền mặt, ATM, xác thực giao dịch 108 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" cảm biến vân tay Đồng thời, khách hàng thực video call với giao dịch viên từ xa Hệ thống trang bị máy scan chứng minh thư chiều, scan văn bản, cung cấp văn để khách hàng ký chỗ nhận lại văn bản, lưu giữ hộp riêng để chuyển ngân hàng LiveBank sẵn sàng trang bị cảm biến phục vụ cho việc giao tiếp qua công nghệ NFC Hay Ngân hàng số Timo thuộc VP Bank thức mắt TP HCM vào tháng 5/2017 Khách hàng đăng ký tài khoản online nhận thẻ Timo Timo Hangout Điểm nhấn dịch vụ Timo Hangout thiết kế hình thức quán cafe Bảng: Tốc độ chi phí truyền gửi (Dành cho đơn vị tài liệu 40 trang, khoảng 100g) ĐƯỜNG TRUYỀN (từ New York Tokyo) THỜI GIAN CHI PHÍ (USD) Qua bưu điện thông thường ngày 7,40 Chuyển phát nhanh 24 26,25 Fax 31 phút 28,83 Internet phút 0,10 Nguồn: https://voer.edu.vn/pdf/71ceb680/1 Đến nay, số lượng tài khoản cá nhân mở ngân hàng thương mại nước đạt khoảng 68,7 triệu tài khoản, khoảng 70 tổ chức tài (NHTM, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, tổ chức tín dụng phi ngân hàng) cung cấp dịch vụ toán qua Internet khoảng 36 tổ chức cung cấp dịch vụ toán qua điện thoại di động Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số tại: thông quan điện tử, nộp thuế qua Internet, thu tiền điện qua kênh Internet/Mobile Banking/POS ngân hàng thu qua ví điện tử trung gian toán, toán vé tàu, vé máy bay qua hệ thống toán trực tuyến thẻ ngân hàng, thu hộ học phí, viện phí qua kênh ngân hàng điện tử, tiết kiệm trực tuyến, mua hàng trực tuyến, đặt khách sạn trực tuyến, Quyết định số 241/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ dịch vụ cơng phải tốn qua ngân hàng; ngân hàng xây dựng hợp đồng tốn mẫu để sử dụng tảng Blockchain Các dịch vụ thực lúc, nơi, khơng có giới hạn thời gian khơng gian “khơng dùng tiền mặt, khơng thể đảo ngược, an tồn, chi phí thấp, tồn cầu” Bên cạnh đó, vấn đề an ninh, an toàn bảo mật lĩnh vực toán 109 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" ngành Ngân hàng quan tâm, trọng Ngân hàng Nhà nước ban hành Chỉ thị số 03/CT-NHNN ngày 10/01/2017 việc tăng cường đảm bảo an ninh, an toàn toán điện tử toán thẻ, yêu cầu đơn vị liên quan triển khai biện pháp nhằm đảm bảo an ninh, an toàn toán thẻ toán trực tuyến b Các thách thức giải thách thức Dịch vụ toán qua ngân hàng đòi hỏi ngân hàng - người cung ứng dịch vụ không ngừng nâng cao chất lượng (an tồn, chi phí thấp, thuận tiện) Những u cầu khơng có giới hạn điều kiện CMCN 4.0 Bên cạnh đó, qua trung gian, khách hàng đòi hỏi đồng cảm người cung cấp dịch vụ NHTM tổ chức kinh doanh với mục tiêu gia tăng lợi nhuận, tồn chi phí bỏ để đáp ứng yêu cầu phải bù đắp doanh thu (từ phí dịch vụ) Cân chi phí cho Fintech doanh lợi toán hệ thống ngân hàng - Vấn đề bảo mật thông tin: Trong khuôn khổ pháp lý chế sách liên quan đến dịch vụ, phương tiện toán trực tuyến, điện tử mới, đại, tiền ảo, thẻ ảo, tiền điện tử vấn đề mới, phức tạp, cần tiếp tục nghiên cứu, đánh giá, sửa đổi, bổ sung để đáp ứng yêu cầu thực tế phát triển nhanh công nghệ thông tin viễn thông Đặc biệt, phát triển ngày tinh vi công nghệ số kéo theo gia tăng lỗ hổng bảo mật, tạo điều kiện cho tội phạm công nghệ cao hoạt động ngày thường xuyên Đối với lĩnh vực toán, tội phạm lĩnh vực cơng nghệ cao, tốn thẻ qua POS, tốn điện tử gần có diễn biến phức tạp với hành vi, thủ đoạn mới, tinh vi Do vậy, thách thức chung cho toàn ngành Ngân hàng Việt Nam nói riêng cho lĩnh vực tốn bối cảnh CMCN 4.0 vấn đề an tồn cho hệ thống tốn vấn đề bảo mật thông tin Các NHTM cần liên kết với để tạo dựng hệ thống bảo mật chung cho hoạt động tốn hoạt động tốn qua NHTM có tính kết nối cao hệ thống chi phí cho thiết lập hệ thống bảo mật thường cao Sự liên kết cần mở rộng tới doanh nghiệp cơng nghệ, từ giúp giảm chi phí đơn vị tốn - Đổi mơ hình tổ chức/cấu trúc Các mơ hình kinh doanh, mơ hình quản trị, tốn phải xem xét lại để phù hợp với xu hướng quản trị thơng minh AI, mơ hình ngân hàng di động, 110 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" ngân hàng khơng giấy, ngân hàng số, tốn điện tử Hình thức chi nhánh/phòng giao dịch truyền thống phải thu hẹp để giảm chi phí giao dịch; quy trình tốn gắn với giấy tờ phải thay thành hướng dẫn khách hàng sử dụng kỹ thuật số toán Một khảo gần cho thấy, khoảng 28,5 triệu người (tương đương gần 30% dân số) Việt Nam sử dụng điện thoại thông minh lượng người truy cập Internet khoảng 52% dân số Thực tế, tỷ lệ người sử dụng ngân hàng số tổng số người sử dụng dịch vụ ngân hàng Việt Nam khơng ngừng gia tăng Do đó, thách thức đặt việc phải nghiên cứu, tối đa hóa trải nghiệm khách hàng lĩnh vực toán phải đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày cao khách hàng thời đại CMCN 4.0 NHTM kết hợp/hoặc mua lại/hoặc tổ chức công ty với doanh nghiệp Fintech chuỗi cung ứng dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số để thực toán NHTM vừa cung cấp sản phẩm toán truyền thống lớn, hợp đồng tốn phức tạp (ví dụ tốn L/C, địi hỏi nhiều thủ tục pháp lý), cung cấp sản phẩm toán tảng Blockchain - Nguồn nhân lực Nói cảm nhận khách hàng ngân hàng, có lẽ hình ảnh giao dịch viên ấn tượng sâu sắc Theo xu hướng, vị trí có cơng việc lặp lặp lại hàng ngày dần thay người máy Điển Hàn Quốc hay Đài Loan (Trung Quốc), người máy sử dụng để thay người vị trí này. Từ địi hỏi nguồn nhân lực chất lượng cao, có tư phản biện, sáng tạo sở hữu trí tuệ cảm xúc Khơng dừng lại đó, hệ nhân viên thời đại cách mạng cơng nghiệp cịn phải am hiểu cơng nghệ, có khả đa nhiệm, độc lập Do đó, cần có hệ sinh thái phù hợp để đào tạo, phát triển nguồn nhân lực, chương trình giảng dạy cần thay đổi nhiều để sẵn sàng cho nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu nhà tuyển dụng thời đại 4.0. 111 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Tài liệu tham khảo www Sbv.govn.vn/Số lượng thẻ phát hành Việt Nam www.e finace/doanh số thẻ ngân hàng tăng trưởng không ngừng www.Dantri.com.vn/lượng thẻ ATM phát hành nước vượt dân số Việt Nam www.cafef.vn Phan Thị Bích Duyên, LATS, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân www.vnexpress/Ngân hàng Nhà nước/59% người dân có tài khoản ngân hàng www.Cafef.net/Giảm tiền mặt tốn: Mục tiêu khơng dễ hướng tới www.Tuổi trẻ online/Một nửa dân số Việt Nam chưa có tài khoản ngân hàng www.Wikipedia.org/Entherum 10 www.sbv.gov.vn/Tác động Cách mạng công nghiệp 4.0 ngành Ngân hàng Việt Nam hội, thách thức lĩnh vực toán 11 Quyết định số 241/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ 12 https://voer.edu.vn/pdf/71ceb680/1 13 tapchitaichinh.vn: Cách mạng cơng nghiệp lần thứ chuẩn bị ngành Ngân hàng Việt Nam 14 http://fsb.edu.vn/cach-mang-cong-nghe-trong-nganh-ngan-hang/ Ngày gửi bài: 07/5/2018 Ngày gửi lại bài: 20/5/2018 Ngày duyệt đăng: 02/06/2018 112 ... GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Hoạt động tốn điện tử (e - pay) NHTM Việt Nam Dịch vụ ngân hàng điện tử (e - banking), có tốn điện tử, dịch... hình ngân hàng di động, 110 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" ngân hàng không giấy, ngân hàng số, tốn điện tử Hình... dịch vụ ngân hàng điện tử, cho phép khách hàng thực hầu hết giao dịch chuyển khoản với ngân hàng (nơi khách hàng mở tài khoản) nhà, văn phịng cơng ty mà khơng cần đến ngân hàng Ngân hàng qua điện