Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại pgd pleiku ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh gia lai

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM NGUYỄN THỊ HỒNG ĐÀO BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PGD PLEIKU - NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI Gia Lai, tháng năm 2021 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PGD PLEIKU - NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN SINH VIÊN THỰC HIỆN LỚP MSSV : NGUYỄN PHI ĐIỆP : NGUYỄN THỊ HỒNG ĐÀO : K11NH : 17152340201014 Gia Lai, tháng năm 2021 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC CÁC BẢNG iv DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ iv MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm Cho vay tiêu dùng 1.2.3 Vai trò Cho vay tiêu dùng 1.2.4 Các hình thức Cho vay tiêu dùng 1.3 HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG 11 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng 11 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng 12 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.4.1 Những nhân tố thuộc ngân hàng 13 1.4.2 Những nhân tố thuộc khách hàng 14 1.4.3 Những nhân tố thuộc môi trường 15 CHƢƠNG 17 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PGD PLEIKU 17 CHI NHÁNH GIA LAI 17 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 17 2.2 THÔNG TIN CHUNG VỀ PGD PLEIKU - NGÂN HÀNG VIETINBANK – CN GIA LAI 18 2.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC 18 2.4 CÁC HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU 19 2.4.1 In kê tài khoản 19 2.4.2 Cho vay 19 2.4.3 Bảo lãnh 19 2.4.4 Thanh toán tài trợ thương mại 19 2.4.4 Ngân quỹ 19 i 2.4.5 Thẻ ngân hàng điện tử 19 2.5 QUY ĐỊNH VÀ QUY TRÌNH VAY 20 2.5.1 Quy định hoạt động cho vay tiêu dùng 20 2.5.2 Quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng 24 2.6 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 25 2.6.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tiêu dùng 25 2.6.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng 26 2.6.3 Chỉ tiêu phản ánh thu nợ cho vay tiêu dùng 27 2.6.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng 28 2.6.5.Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng 30 CHƢƠNG 32 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PGD PLEIKU - NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CN GIA LAI 32 3.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 32 3.2 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN 32 3.2.1 Định hướng phát triển chung: 32 3.2.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng: 32 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG 33 3.3.1 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng 33 3.3.2 Cải thiện hệ thống quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng phù hợp với khách hàng: 35 3.3.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng: 35 KẾT LUẬN 38 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 38 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 DẠNG VIẾT TẮT NH NHNN NHCT TMCP CN GĐ CVTD PGD TCTD TDTD TSĐB TCKT KH KHCN DNVVN QĐ HĐQT VNĐ TB ĐVT DẠNG ĐẦY ĐỦ Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Công thương Thương mại Cổ phần Chi nhánh Giám đốc Cho vay tiêu dùng Phịng giao dịch Tổ chức tín dụng Tín dụng tiêu dùng Tài sản đảm bảo Tổ chức kinh tế Khách hàng Khách hàng cá nhân Doanh nghiệp vừa nhỏ Quyết định Hội đồng quản trị Việt Nam Đồng Thơng báo Đơn vị tính iii DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Nội dung Trang Doanh số cho vay tiêu dùng 25 Dư nợ cho vay tiêu dùng Doanh số thu nợ CVTD Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng Nợ hạn cho vay tiêu dùng Nợ xấu 26 27 28 30 31 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Số hiệu Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 2.2 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Nội dung Danh mục sơ đồ Sơ đồ hoạt động Trang Quy trình cho vay Danh mục biểu đồ 24 Doanh số cho vay tiêu dùng 25 Dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ CVTD/ Dư nợ cho vay Thu nợ CVTD Cơ cấu dư nợ cho Nợ hạn 26 26 28 28 31 iv 18 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Đất nước chuyển với bước hướng, thành tựu lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Xu hướng tồn cầu hố giới với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 WTO mở nhiều hội cho nhà, doanh nghiệp, lĩnh vực, khơng thể khơng nói tới ngân hàng - lĩnh vực nhạy cảm Việt Nam Chúng ta bắt đầu thực cam kết mở cửa, khiến cho ngân hàng đứng trước cạnh tranh ngày khốc liệt, hội nhiều thách thức không nhỏ Ở Việt Nam, “ cho vay tiêu dùng”, hay gọi cho vay bán lẻ vào mục đích tiêu dùng bắt đầu xuất từ năm đầu thập kỷ 90 kỷ trước Vào lúc khái niệm hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam Nhưng Việt Nam nay, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ với số dân 97 triệu người - thị trường cho vay tiêu dùng rộng lớn đầy tiềm trở thành mục tiêu tổ chức tín dụng nước Kinh tế ngày phát triển, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Trong thời gian gần thấy cạnh tranh “gay gắt” thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam Theo đánh giá chung giới tài – tiền tệ năm tới tiếp tục có bùng nổ phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng hạn chế cuối việc cung cấp dịch vụ ngân hàng nước dỡ bỏ Các ngân hàng nước phải đối mặt với nguy dần lợi dịch vụ ngân hàng, mạnh ngân hàng nước ngoài, điều đòi hỏi ngân hàng Việt Nam phải tiếp tục thúc đẩy cải cách để đảm bảo tăng trưởng nhanh bền vững Do đó, việc đánh giá, phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, ngân hàng Cơng Thương nói riêng quan trọng để giúp ngân hàng có giải pháp chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ cho phù hợp Đó lý em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng PDG Pleiku - Ngân hàng Công Thƣơng chi nhánh Gia Lai” Tuy nhiên, với thời gian trình độ có hạn, kinh nghiệm thực tiễn chưa nhiều nên viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong có đóng góp ý kiến thầy bạn đọc Hồn thành chun đề em xin cảm ơn giúp đỡ Ban lãnh đạo, cán anh chị PGD Pleiku - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Em xin bày tỏ lịng biết ơn Trần Thị Tâm người trực tiếp hướng dẫn em việc nghiên cứu hoàn thành đề tài Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung Trên sở tìm hiểu thị trường tín dụng tiêu dùng phân tích hoạt động tín dụng lĩnh vực Ngân hàng Cơng Thương Gia Lai, để từ thấy thực trạng tìm cách thức hiệu để khai thác tốt thị trường đầy tiềm Từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng PGD Pleiku - Ngân hàng Công Thương Gia Lai Mục tiêu cụ thể Bài viết vào tìm hiểu số nội dung sau: - Đánh giá khái quát tình hình hoạt động PGD Pleiku - Ngân hàng Công Thương Gia Lai qua năm 2018, 2019, 2020; khó khăn, thuận lợi xu hướng hoạt động Ngân hàng - Phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn, nợ xấu tín dụng - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Phạm vi nghiên cứu Phạm vi không gian: - Đề tài thực PGD Pleiku - Ngân hàng Công Thương Gia Lai, TP Gia Lai Phạm vi thời gian: - Thời gian tiến hành nghiên cứu đề tài hai tháng từ tháng đến tháng thu thập số liệu năm từ năm 2018 đến năm 2020 PGD Pleiku - Ngân hàng Công Thương Gia Lai Đối tượng nghiên cứu: - Đề tài chủ yếu phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Pleiku Ngân hàng Công Thương Gia Lai Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu thứ cấp từ Phịng Giao Dịch NH Cơng Thương Gia Lai qua: + Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2018-2020 + Bảng cân đối kế toán Ngân hàng từ 2018-2020 + Các số liệu tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn, nợ xấu 2018-2020 + Các tài liệu khác phục vụ cho đề tài - Phương pháp phân tích số liệu Bài viết sử dụng phương pháp sau: + Phương pháp so sánh: so sánh số thực năm năm trước để thấy xu hướng biến động số tuyệt đối lẫn tương đối tiêu thông qua năm gần + Phương pháp phân tích: dựa nội dung, ý nghĩa tiêu, tỷ số phản ánh hiệu hoạt động tín dụng nguyên nhân thực tế phát sinh để phân tích, đánh giá biến đổi tiêu tỷ số Qua thấy kết hoạt động thời gian qua để có biện pháp điều chỉnh thích hợp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho ngân hàng Chun đề trình bày theo chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Pleiku – CN Gia Lai Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Pleiku CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại Hiện có nhiều khái niệm khác Ngân hàng thương mại, Việt Nam Ngân hàng thương mại khái niệm sau: “Ngân hàng thương mại loại ngân hàng trực tiếp giao dịch với cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói trên” Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng có số lượng lớn phổ biến kình tế Sự có mặt Ngân hàng thương mại hầu hết mặt hoạt động kinh tế xã hội chứng minh rằng: đâu có hệ thống Ngân hàng thương mại phát triển có phát triển với tốc độ cao kinh tế - xã hội Ngân hàng thương mại thực số chức sau: - Chức trung gian tín dụng: Ngân hàng thương mại cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn Chức đem lại lợi ích cho chủ thể sau:  Đối với khách hàng: người gửi tiền, họ thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức tiền lãi, an tồn tiền gửi, tiện ích Với người vay, giúp cho chủ thể kinh tế thoả mãn cầu vốn tạm thời thiếu hụt trình sản xuất kinh doanh, đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian, tiện lợi, an toàn hợp pháp  Đối với ngân hàng, chức sở cho tồn phát triển ngân hàng thông qua lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi, đồng thời sở để ngân hàng thương mại tạo bút tệ góp phần tăng qui mơ tín dụng cho kinh tế  Đối với kinh tế, chức giúp điều hoà vốn tiền tệ từ nơi tạm thời dư thừa đến nơi tạm thời thiếu hụt góp phần phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - Chức trung gian toán: Chức này, ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng trích tiền tài khoản trả cho người thụ hưởng nhận tiền vào tài khoản Chức đem lại lợi ích:  Đối với khách hàng hàng, tốn cách nhanh chóng, an tồn, hiệu  Đối với ngân hàng, tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi thông qua cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt có chất lượng cao  Đối với kinh tế, chức lưu thông hàng hoá, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao hiệu trình tái sản xuất xã hội, đồng thời giúp làm giảm khối lượng tiền mặt dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt 2.6.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng Bảng 2.4 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Số tiền % 2018 Số tiền % Cho vay mua, xây, sửa chửa nhà 11,55 31,33 8,16 22,12 1,08 2,94 16,08 43,61 36,87 100,00 Cho vay mua xe Cho vay hỗ trợ du học Cho vay tiêu dùng khác Tổng 12,05 2020 Số tiền % 30,49 8,25 20,87 1,24 3,12 17,99 45,52 39,525 100,00 12,58 31,10 8,13 20,10 1,13 2,78 18,62 46,03 40,454 100,00 ( Nguồn : Ngân hàng Vietinbank - Phòng giao dịch Pleiku –CN Gia Lai) Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng 100% 90% 80% Cho vay tiêu dùng khác Tỷ đồng 70% 60% cho vay hỗ trợ du học 50% Đầu tư mua xe 40% 30% Cho vay mua, xây, sửa chửa nhà 20% 10% 0% 2018 2019 2020  Cho vay mua, xây, sửa chửa nhà Loại hình cho vay chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay Trong năm tỷ trọng tăng qua năm Cụ thể năm 2018 tỷ trọng mức 11,55 tỷ đồng chiếm tỷ lệ cao năm 31,33% Nguyên nhân chủ yếu năm 2018 năm mà thị trường ngân hàng chứng kiến bùng nổ tăng trưởng tín dụng, tăng trưởng mạnh nghiệp vụ cho vay đầu tư bất động sản, chứng khoán Khi giá vàng thấp, thị trường bất động sản lên Vì mà người dân vay nhà vàng tăng cao Đến năm 2019 tỷ trọng tiếp tục tăng với 12,05 tỷ đồng chiếm 30,47%, tỷ trọng tăng tỷ lệ giảm nhẹ so với năm 2018 Bước sang năm 2019, có cạnh tranh liệt ngân hàng thương mại với Mặt khác biến động nhiều nhân tố: ảnh hưởng suy thối khủng hoảng kinh tế, sách siết chặt tín 28 dụng, tỷ giá ngoại tệ vàng tăng cao, người thi bán nhà, đất Điều làm cho thị trường bất động sản đóng, dẫn đến việc cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng thấp Đến năm 2020 tiếp tục tăng đạt mức 12,58 tỷ đồng chiếm 31,11% Lý là, năm 2020 thị trường bất động sản bắt đầu phát triển ổn định trở lại Thay đầu tư vào vàng, chứng khoán nhiều khách hàng chuyển qua đầu tư bất động sản mua nhà, đất Năm 2020 tác động sách tiền tệ sách quản lý vĩ mô nhà nước với tác động giá vàng, giá đô la mỹ tăng Điều kéo theo lo ngại giá VND, nguyên nhân là thời điểm cuối năm, người có khoản tiền lương, thưởng dư giả, nhu cầu mua BĐS hình thức cất giữ tiền an toàn cho người dân gia tăng  Cho vay mua xe Tỷ lệ loại hình cho vay năm 2019 chiếm tỷ trọng cao so với doanh số năm 2018 0,06 tỷ tỷ lệ chiếm 20,87%, tỷ trọng tăng tỷ lệ lại giảm so với năm 2018 Nguyên nhân năm 2019, biến động kinh tế, người dân nhu cầu mua xe tơ nhiều, dẫn đến dư nợ cho vay mua xe ô tô tăng trưởng mức thấp Đến năm 2020, có xu hướng giảm đi, mức giảm 20,10%, tương ứng tăng 8,13 tỷ Đây điều khó khăn cho ngân hàng, năm 2020 năm dịch bệnh khó khăn, mức sống người dân nâng cao hơn, người dân lại đầu tư mua xe hơn, thay vào đầu tư vào nhu cầu khác  Cho vay hỗ trợ du học Cơ cấu tỷ trọng cho vay hỗ trợ du học PGD Pleiku cụ thể sau: Năm 2018, cho vay hỗ trợ du học 1,08 tỷ đồng chiếm 2,94 % cấu dư nợ cho vay tiêu dùng, năm 2019 tỷ trọng tăng đạt 1,24 tỷ đồng chiếm 3,12 % , sang năm 2020 kinh tế không ổm định nên nhu cầu du học trở nên khơng phù hợp với nhiều gia đình có thu nhập trung bình nên tỷ trọng bắt đầu giảm đạt 1,13 % đạt 2,78 tỷ đồng  Cho vay tiêu dùng khác Trước người tiêu dùng, đặc biệt tiểu thương chợ ngại tiếp xúc nguồn vốn ngân hàng nghĩ phức tạp, cịn phía ngân hàng ngại cho vay tiêu dùng sợ rủi ro cao Nhưng đến thời điểm tình hình thay đổi, khách hàng thuộc tầng lớp thích đến ngân hàng vay vốn để phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng hàng ngày như: mua sắm hàng hóa, dịch vụ, du lịch Do đó, cho vay tiêu dùng khác chiếm tỷ trọng cao Điều lý giải sau: kinh tế thị trường ngày phát triển, thu nhập người dân tăng theo đời sống họ cải thiện va nâng cao, xu hướng vay để phục vụ sinh hoạt người dân ngày nhiều hơn, tầng lớp niên Ưu điểm nhóm cho vay khách hàng có thu nhập ổn định Căn vào thu nhập này, NH cấp hạn mức tối đa mà NH cho KH vay vừa đảm bảo an toàn cho NH việc thu hồi nợ, vừa đảm bảo cho khách hàng có đủ khả để chi trả 29 Theo bảng số liệu năm qua, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng khác có tăng qua năm Cụ thể: năm 2018 đạt mức 16,08 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 43,61% Đến năm 2019 tăng lên 17,99 tỷ đồng chiếm 45,52 % Sau tiếp tuc tăng năm 2020 tăng 18,62 tỷ đồng, tương đương 46,03 % 2.6.5.Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu nợ hạn cho vay tiêu dùng Bảng 2.5 Nợ hạn cho vay tiêu dùng ĐVT: Tỷ đồng Năm 2018 So sánh chênh lệch 2019 2020 2019/2018 2020/2019 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Nợ hạn 5,11 100 6,96 100 3,92 100 1,85 36,24 (3,04) (43,68) Tiêu dùng 0,37 7,14 0,87 12,50 0,65 16,67 0,51 138,42 (0,22) (24,91 ) ( Nguồn: Ngân hàng Vietinbank - Phòng giao dịch Pleiku –CN Gia Lai) Về nợ q hạn: phản ánh chất lượng tín dụng khả sử dụng vốn vay Ngân hàng, cho biết số tiền đến hạn mà Ngân hàng phải thu hồi khách hàng khơng có khả chi trả Tại PGD, nợ hạn năm 2019 6.96 tỷ đồng tăng 36,24% so với năm 2018, đến năm 2020 giảm xuống 3,92 tỷ đồng tương ứng giảm 43,68% so với năm 2019 Cụ thể nợ hạn cho vay tiêu dùng 0,87 tỷ đồng tăng 138,42% so với năm 2018 Năm 2020 0,65 tỷ đồng, so với năm 2019 giảm 24,91% Có kết Ngân hàng tiến hành phân tích khoản nợ, khách hàng xử lý sâu sát việc cụ thể để nhanh thu hồi nợ giảm thấp thiệt hại Biểu đồ 2.6 Nợ hạn 008 007 006 005 2018 004 2019 003 2020 002 001 Nợ hạn Tiêu dùng 30 Chỉ tiêu nợ xấu cho vay tiêu dùng Bảng 2.6: Nợ xấu ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn Nhóm 2: Nợ cần ý Nhóm 3: Nợ dƣới tiêu chuẩn Nhóm 4: Nợ nghi ngờ Nhóm 5: Nợ có khả vốn TỔNG 2018 Số tiền % Năm 2019 Số tiền % 2020 Số tiền % 35,40 0,61 0,58 0,17 0,11 36,87 38,44 0,39 0,43 0,16 0,10 39,53 39,84 0,22 0,23 0,10 0,06 40,45 96,01 1,65 1,57 0,47 0,30 100,00 97,26 0,99 1,09 0,40 0,26 100,00 98,48 0,55 0,56 0,25 0,16 100,00 ( Nguồn: Ngân hàng Vietinbank - Phòng giao dịch Pleiku – CN Gia Lai) Chất lượng an tồn tín dụng tiêu chí hàng đầu liên quan đến sống ngân hàng Trong năm tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn PGD mức cao, cụ thể năm 2018 96,01%, năm 2019 97,26% năm 2020 94,48%, Tỷ trọng nợ đủ tiêu chuẩn mức cao thành tích đáng kể việc phòng ngừa xử lý nợ xấu ngân hàng Nợ cần ý ngân hàng có xu hướng giảm qua năm cụ thể: năm 2012 nợ cần ý 0,61 tỷ đồng, chiếm 1,65% tổng dư nợ tín dụng, năm 2019 0,39 tỷ đồng, chiếm 0,99% tổng dư nợ tín dụng năm 2020 0,22 tỷ đồng, chiếm 0,55% tổng dư nợ tín dụng Tỷ lệ nợ xấu (bao gồm nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả vốn) ln giữ mức an toàn (dưới 4% tổng dư nợ tín dụng) xu hướng giảm xuống mặt giá trị Năm 2018 1,47 tỷ đồng, chiếm 3,99% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Năm 2019 1,08 tỷ đồng, chiếm 2.74% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2020 0,61 tỷ đồng, chiếm 1,52% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Như vậy, thấy tỷ lệ nợ xấu ngân hàng năm gần có xu hướng giảm dần ln mức an toàn Điều cho thấy ngân hàng có biệp pháp quản lý xử lý nợ xấu hiệu Công tác thẩm định cán tín dụng hiệu Và hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng năm gần ngày hoạt động hiệu 31 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PGD PLEIKU - NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CN GIA LAI 3.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN Cho vay tiêu dùng khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Đây thị trường rộng lớn để mở rộng tín dụng, khối lượng cơng việc nhiều chi phí cao tín dụng tiêu dùng đem lại lợi ích quan trọng cho Ngân hàng như: - Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho Ngân hàng - Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho Ngân hàng Bên cạnh kết đạt trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng mặt hạn chế cần phải nhanh chóng tìm biện pháp khắc phục như: + Các sản phẩm cho khách hàng cá nhân có phát triển chưa thật phong phú tiện ích, chưa có chiến lược sản phẩm dịch vụ triển khai toàn diện toàn hệ thống Trong nhiều NHTM (nhất NHTM cổ phần) tích cực khai thác sản phẩm dịch vụ cá nhân lợi cạnh tranh + Khâu kiểm tra sử dụng vốn sau giải ngân cho khách hàng chưa cán Ngân hàng trọng, cịn xảy tình trạng khách hàng sau vay vốn khơng sử dụng tồn vốn vay cho mục đích ban đầu trình bày với Ngân hàng Đến xảy nợ xấu, họ tìm biện pháp giải + Cơng tác Marketing sản phẩm với hoạt động quảng bá, khuyến mãi, chăm sóc khách hàng, đưa dịch vụ ngân hàng đến tận tay khách hàng chưa quan tâm mức 3.2 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN 3.2.1 Định hƣớng phát triển chung: Tiếp tục xây dựng phát triển sản phẩm ngân hàng truyền thống, kênh phân phối đa dạng công nghệ cao phù hợp với nhu cầu ngày cao phức tạp khách hàng Xây dựng chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu KHCN DNVVN Đồng thời phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ đặc trưng, đa dạng, tiện ích gắn liền với nhu cầu đối tượng khách hàng khác khu vực hoạt động mục tiêu 3.2.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng: Trong thời gian tới chi nhánh trọng việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích NH đề phương hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới sau: 32 - Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều lựa chọn cho khách hàng để đạt mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp (khơng cần TSĐB) - Cải thiện quy trình cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng hiệu - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng tới đông đảo người dân, khách hàng mới, quan, đơn vị Việc đưa định hướng phát triển CVTD cụ thể giúp cán tín dụng có nhìn tổng quát nhiệm vụ trách nhiệm Điều thể quan tâm đắn Ban lãnh đạo chi nhánh việc phát triển hoạt động CVTD năm Với định hướng phát triển đắn có hoạch định rõ ràng giúp PGD Pleiku thu kết khả quan tiến hành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG 3.3.1 Đẩy mạnh nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng Cơ sở: - Dựa tồn tại: Sản phẩm cho vay tiêu dùng nhiều hạn chế, đơn điệu, chưa phong phú, đa dạng; Cơ cấu cho vay tiêu dùng không cân đối - Bổ sung tính cho sản phẩm, tăng giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ  Nội dung: - Điều quan trọng để thu hút khách hàng đến với ngân hàng chất lượng sản phẩm ngân hàng Vì vậy, muốn mở rộng CVTD thiết phải nâng cao chất lượng sản phẩm có Chất lượng sản phẩm tín dụng đo lường khả cung ứng vốn nhanh chóng kịp thời; mức độ thỏa dụng người vay với số tiền vay, thủ tục vay, lãi suất thời hạn trả nợ Những cho vay tài trợ mua sắm bất động sản, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt hay tài trợ du học chi nhánh phải đảm bảo tốt yếu tố Đối với loại hình CVTD, chi nhánh nên có sản phẩm cải tiến tăng sức thu hút - Một vấn đề mà chi nhánh phải quan tâm chiến lược phát triển sản phẩm việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm Trên tảng dịch vụ mối quan hệ sẵn có với người vay, NH nên mở rộng hình thức cho vay, tạo danh mục sản phẩm phong phú cho khách hàng lựa chọn Biện pháp thực hiện: - Chi nhánh cung ứng dịch vụ trọng gói cho cá nhân du học Thông qua việc tạo lập mối quan hệ với tổ chức giáo dục đào tạo nước ngồi, chi nhánh khơng tài trợ vốn cho việc học tập khách hàng mà tư vấn trường học, cung cấp thơng tin chương trình đào tạo sách học bổng trường, thực 33 bán ngoại tệ chuyển ngoại tệ tốn Hình thức có nhiều tiện ích cho khách hàng, góp phần hồn thiện dịch vu cho vay du học có - Chi nhánh cung ứng dịch vụ trọn gói nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại để tạo dựng sống ổn định tiện nghi cho khách hàng Các đối tượng sử dụng dịch vụ trọn gói hưởng lãi suất thấp lãi suất mà chi nhánh áp dụng cho loại hình cho vay Hình thức tài trợ thích hợp với cặp vợ chồng trẻ - người mong muốn tận hưởng sống đại điều kiện tài chưa cho phép - Chi nhánh liên kết với đơn vị bán hàng siêu thị, công ty mua sắm đưa chương trình ưu đãi như: giảm lãi suất, nới rộng thời hạn trả nợ, giảm giá hàng bán, tặng quà cá nhân hộ gia đình sử dụng vốn ngân hàng cung cấp để mua hàng hóa đơn vị Hình thức giúp ngân hàng mở rộng CVTD, vừa xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với người vay tổ chức bán hàng, vừa tạo điều kiện cho hoạt động khác ngân hàng huy động vốn, cho vay sản xuất kinh doanh phát triển - Ngoài ra, ngân hàng nên kết hợp dịch vụ CVTD với dịch vụ khác để người vay sử dụng tồn diện sản phẩm tiện ích ngân hàng Chi nhánh thực sách gói sản phẩm, cung cấp danh mục sản phẩm nhiều tiện ích cho KH - Bên cạnh đó, ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt với loại hình cho vay, tăng sức cạnh tranh sản phẩm Ví dụ, ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấp thời gian đầu cho du học sinh, sau việc học tập sống họ ổn định hơn, lãi suất nâng lên mức cho phù hợp Các KH sử dụng nhiều dịch vụ hay dịch vụ trọn gói mà chi nhánh cung ứng hưởng ưu đãi lãi suất - Hình thức cho vay qua thẻ hình thức nhiều triển vọng mà ngân hàng triển khai Thi trường thẻ Việt Nam phát triển nhanh chóng doanh số sử dụng thẻ tăng tương ứng Nền kinh tế phát triển, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu học tập, du lịch nước ngày nhiều, thị trường hấp dẫn để ngân hàng mở rộng tín dụng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân Kết dự kiến: - Chi nhánh thu hút khối lượng khách hàng lớn, làm tăng đáng kể khối lượng vay, mở rộng quan hệ tín dụng tăng lợi nhuận từ CVTD - Thông qua việc nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm, việc ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, bên cạnh cịn tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thơng qua việc cung ứng dịch vụ hỗ trợ cho vay tiêu dùng - Góp phần nâng cao uy tín, tạo chỗ đứng vững cho ngân hàng thị trường tín dụng tiêu dùng Làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trường CVTD 34 3.3.2 Cải thiện hệ thống quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng phù hợp với khách hàng:  Cơ sở: Dựa tồn quy trình, quy chế cho vay Vietinbank – CN Gia Lai tuân thủ theo quy trình chung tồn hệ thống nên cịn phức tạp, rườm rà chưa phù hợp với khách hàng, điều làm thời gian khách hàng cán tín dụng  Nội dung: Sự cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt, khách hàng có nhiều lựa chọn để vay Điều bất lợi cho ngân hàng với quy trình, quy chế cho vay rườm rà, nhiều thủ tục Do đó, để cạnh tranh với ngân hàng khác sản phẩm cho vay tiêu dùng, Vietinbank khơng ngừng hồn thiện quy trình, quy chế cho vay theo hướng phù hợp với đối tượng khách hàng  Biện pháp thực hiện: - Ngân hàng cần thiết nghiên cứu cho mẫu biểu hồ sơ đơn giản có thể, số lượng văn phải ký giảm xuống, - Cho vay tiêu dùng có nhiều sản phẩm khác đối tượng, hình thức tính chất khoản vay, chi nhánh lại có địa bàn hoạt động khác với điều kiện phát triển kinh tế, trình độ văn hóa – xã hội, trình độ dân trí khác nên việc áp dụng quy trình chung đơi vấp phải khó khăn Chính vậy, sở quy trình cho vay chung, chi nhánh nên xây dựng quy trình riêng cho sản phẩm CVTD ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng q trình cho vay, tránh rủi ro khơng đáng có - Song song với việc đơn giản hóa điều kiện, thủ tục cho vay quy trình nghiệp vụ, cơng tác thẩm định, theo dõi kiểm tra khoản vay phải ý để đảm bảo an toàn CVTD Kết dự kiến: - Đẩy nhanh thời gian giải hồ sơ cho khách hàng - Giúp ngân hàng thu hút số lượng khách hàng, tăng lợi nhuận góp phần thúc đẩy phát triển ngân hàng 3.3.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng:  Cơ sở: Dựa tồn tại, hạn chế công tác tiếp thị marketing, xây dựng củng cố thương hiệu chưa tốt Công tác tiếp thị, thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng đại chưa đạt hiệu cao Việc phát triển sản phẩm hoạt động độc lập nên hạn chế việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh ngân hàng sản phẩm tới khách hàng - Mới thực chủ yếu thông qua quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng hay phát tờ rơi, tờ bướm tới khách hàng Cách thức marketing chưa thực hiệu dừng lại việc đưa đặc điểm sản phẩm cho vay, điều kiện thủ tục vay chưa thực 35 giúp khách hàng nhận biết lợi ích sản phẩm cho vay tiêu dùng nên chưa thu hút nhiều khách hàng tới ngân hàng  Nội dung: Với điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, marketing hoạt động ngân hàng cần thiết Sản phẩm mà ngân hàng cung cấp hoàn toàn giống Do đó, nhanh chóng triển khai hoạt động marketing lĩnh vực CVTD vấn đề cấp thiết với chi nhánh Ngân hàng thực số giải pháp sau: - Ngân hàng cần tăng cường nghiên cứu thị trường xác định thị trường mục tiêu Đối tượng CVTD rộng, bao gồm tất cá nhân hộ gia đình mong muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng để trang trải khoản chi tiêu Hành vi tiêu dùng họ có nhiều biến động chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khác nhau, vậy, việc nghiên cứu thị trường cần thiết Nghiên cứu thị trường bao gồm việc tìm hiểu nhu cầu cá nhân, hộ gia đình yếu tố ảnh hưởng, xem xét hành vi mua sản phẩm tài khách hàng xác định yếu tố tác động đến định lựa chọn ngân hàng họ Đây sở để ngân hàng tiến hành phân đoạn thị trường, xác định trị trường mục tiêu nhằm chủ động đón đầu nhũng hội, phịng ngừa thách thức, từ khai thác thị trường cách tốt - Cần xây dựng chiến lược giao tiếp – khuếch trương cụ thể hiệu Ngân hàng tăng cường quảng cáo báo chí, truyền hình, tờ rơi tạo ấn tượng tốt đẹp sản phẩm với khách hàng - Cử nhân viên tín dụng tiếp thị sản phẩm khu dân cư, doanh nghiệp, tổ chức lao động Mặt khác, chi nhánh nên phối hợp sử dụng nhiều công cụ tham gia hoạt động từ thiện, tài trợ chương trình truyền hình , nhằm tạo dựng hình ảnh trì hiểu biết rộng rãi quần chúng NH Để thực điều này, chi nhánh phải nhanh chóng xây dựng trang web riêng – kênh thơng tin tổng qt tồn diện chi nhánh đến người - Các hình thức quảng bá sản phẩm chi nhánh nên tăng cường thời điểm nhạy cảm thị trường nóng để phát huy hiệu tối đa Cụ thể, thời điểm học sinh – sinh viên kết thúc khóa học có nguyện vọng du học, chi nhánh nên thực hình thức phát tờ rơi, treo băng rơn trường học, cung cấp thông tin Internet Thông tin dịch vụ cho vay mua nhà đất, ô tơ, tài sản khác đến với khách hàng tương lai chi nhánh qua tờ giới thiệu, hình ảnh trung tâm tư vấn nhà, sở sản xuất kinh doanh ô tô Việc liên kết với địa điểm góp phần thu hút ý CN, hộ gia đình có ý định vay vốn ngân hàng để chi tiêu - Chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến cho người vay, thời gian thị trường CVTD không sôi động Chi nhánh khuyến cách tặng q, miễn phí dịch vụ, tổ chức chương trình quay số trúng thưởng Đối với khách hàng vay với giá trị lớn, trả nợ trước hạn nên ngân hàng tạo tiện ích ưu đãi 36 - Phát triển kênh phân phối đại giải pháp hiệu Địa bàn hoạt động chi nhánh trung tâm TP tỉnh đối tượng khách hàng CVTD thường có trình độ dân trí cao Tận dụng lợi đó, ngân hàng thực việc phân phối sản phẩm qua kênh giao dịch tự động, qua hệ thống phone – banking, đáp ứng nhu cầu khách hàng với mức độ tiện ích cáo  Biện pháp thực hiện: - Chi nhánh nên tuyển dụng đào tạo cán chuyên trách marketing TDTD, làm việc phòng bán lẻ Hiện tại, chi nhánh chưa có cán chuyên đảm nhận nhiệm vụ marketing TDTD Hoạt động nhân viên giống cầu nối dịch vụ CVTD chi nhánh với cá nhân, hộ gia đình, thúc đẩy trình gặp gỡ hợp tác người vay ngân hàng với hài lòng tuyệt đối hai bên  Kết dự kiến: - Thương hiệu ngân hàng người biết đến, giúp ngân hàng phát triển việc kinh doanh - Thu hút nhiều khách hàng, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác - Giúp cho ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao 37 KẾT LUẬN Một số kiến nghị Tất giải pháp chưa phải tất mà ngân hàng cần thiết phải làm để thực để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Nhưng thiết nghĩ, điều cần thiết Chi nhánh cịn cần trợ giúp Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước để góp phần vào việc nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Kiến nghị với Nhà nƣớc Do xu phát triển tất yếu cho vay tiêu dùng với lợi ích mà Nhà nước đạt từ phát triển đó, Nhà nước cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp Nhà nước nên tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, chương trình hỗ trợ nơng dân hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp Việt Nam, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo Ngoài ra, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót tiêu cực cơng tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nước quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiệc văn pháp quy nhằm tạo hệ thống pháp lý đầy đủ thơng thống hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ hai: Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh ngân hàng thương mại nước Thứ ba: Cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng; Ngân hàng Nhà nước cần phải thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với ngân hàng thương mại ngân hàng với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết để từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm Thứ tư: Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam cần ban hành quy trình cho vay tiêu dùng nhanh chóng hồn thiện quy trình nhằm áp dụng cách khoa học, thống toàn diện hệ thống ban hành hướng dẫn cụ thể việc thực quy định đảm bảo tiền vay Ngân hàng Nhà nước 38 Giảm bớt giấy tờ, thủ tục không cần thiết hồ sơ vay vốn Qua q trình triển khai thực cơng tác cho vay tiêu dùng, hồ sơ vay vốn có q nhiều giấy tờ mang nặng tính hình thức không cần thiết Đặt mục tiêu cụ thể, rõ ràng đưa phương pháp thực cho chi nhánh nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng quy mô, số lượng chất lượng khoản vay, làm phong phú, đa dạng loại hình sản phẩm Đầu tư, hướng dẫn chi nhánh áp dụng công nghệ đại, tiên tiến để nâng cao hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra kiểm toán nội nhằm phát kịp thời sai phạm, ngăn ngừa lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng Tăng cường chăm sóc khách hàng, tiếp tục trì cố mối quan hệ với khách hàng; đồng thời mở rộng thụ hút khách hàng Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực thông qua khóa học ngắn hạn diễn hàng quý, hàng năm để giúp cán nắm bắt công nghệ mới, sách thơng tin 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” - PGS TS Trầm Thị Xuân Hương – Th.S Hoàng Thị Minh Ngọc, NXB Kinh tế TP.HCM [2] Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” - TS Nguyễn Minh Kiều (2012) ,NXB Lao Động Xã Hội [3] Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại” – PGS.TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo – NXB Thống kê [4] Giáo trình “ Ngân hàng thương mại” – PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NSB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân ( 2013) [5] Các văn bản, định cho vay cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam ban hành [6] Trang web: https://www.vietinbank.vn [7] Trang web: https://thuvienphapluat.vn/ [8] Tổng hợp từ điện tử [9] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh PGD Pleiku 2018-2020 [10] Bảng cân đối kế toán PGD Pleiku từ 2018-2020 [11] Các số liệu tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn, nợ xấu 2018-2 PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Hồng Đào Lớp: K11NH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng PDG Pleiku - Ngân hàng Công Thương chi nhánh Gia Lai” Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Phi Điệp Thời gian thưc tập: Từ 01/03/2021 đến 31/05/2021 Tại đơn vị: PDG Pleiku - Ngân hàng Công Thương chi nhánh Gia Lai Trong trình viết báo cáo thực tập sinh viên thể : Thực viết báo cáo thực tập theo quy định: ☐Tốt ☐Khá ☐Trung bình ☐Khơng đạt Thường xuyên liên hệ trao đổi chuyên mơn với Giảng viên hướng dẫn: ☐Thường xun ☐Ít liên hệ ☐Không Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu: ☐Tốt ☐Khá ☐Trung bình ☐Khơng đạt Kon Tum, ngày……tháng……năm2021 Giảng viên hƣớng dẫn NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đánh giá báo cáo tốt nghiệp……/10 điểm ... PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PGD PLEIKU - NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH GIA LAI. .. ngày hoạt động hiệu 31 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PGD PLEIKU - NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CN GIA LAI 3.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN Cho. .. Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Pleiku CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT