Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện thuận thành, tỉnh bắc ninh

LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong điều kiện kinh tế Việt Nam nay, cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng với tổ chức tín dụng khác ngày trở lên gay gắt Vì vậy, ngân hàng muốn tồn phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động mình, đồng thời phải ln tìm hướng phù hợp với nhu cầu điều kiện người dân Điểm bật xu hướng kinh doanh hầu hết ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Đối tượng mà ngân hàng thương mại hướng đến nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập từ trung bình ổn định trở lên doanh nghiệp vừa nhỏ Thực tế hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam, nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tương đối đơn giản nên Ngân hàng thương mại thường đặt nặng vấn đề quản trị chất lượng nghiệp vụ nhóm khách hàng doanh nghiệp nhiều Tuy nhiên, Việt Nam nay, với quy mô mật độ dân số cao, thị trường khách hàng cá nhân thị trường rộng lớn nhiều tiềm để Ngân hàng thương mại khai thác, đặc biệt kinh tế ngày phát triển, thu nhập bình quân đầu người ngày tăng cao đồng nghĩa với nhu cầu người dân tăng cao Vì vậy, nhu cầu sử dụng dịch vụ tài ngân hàng nhóm khách hàng cá nhân lớn Đáp ứng nhu cầu Ngân hàng mở rộng cung cấp vốn cho khách hàng cá nhân có nhu cầu giúp xã hội giải tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho trình sản xuất liên tục nâng cao chất lượng sống Bên cạnh ngân hàng có thêm khoản thu nhập từ lãi, giúp ngân hàng tồn phát triển Cho vay khách hàng cá nhân không mang lại thu nhập cho ngân hàng mà giúp ngân hàng phân tán rủi ro Từ cho thấy nhu cầu nghiên cứu để đưa biện pháp quản trị chất lượng nghiệp vụ ngân hàng khách hàng cá nhân nhu cầu cần thiết Được cho phép Học viện hướng dẫn thầy Trần Trọng Nguyên, với số cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thuận Thành tỉnh Bắc Ninh Em có khoảng thời gian để thực tập chi nhánh, giúp em có thêm nhiều trải nghiệm thực tế có hội áp dụng kiến thức học để xây dựng báo cáo với đề tài: “ Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh” Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung Trên sở nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, Bắc Ninh, báo cáo đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay cá nhân chi nhánh 2.2 Mục tiêu cụ thể - Nghiên cứu, đánh giá thực trạng, hạn chế, khó khăn chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh - Đề xuất số giải pháp tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: vấn đề cho vay khách hàng cá nhân - Phạm vi nghiên cứu: tập trung nghiên cứu chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Agribank Thuận Thành từ 2017 đến 2019 Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập xử lý số liệu - Số liệu chủ yếu thu thập phương pháp tổng hợp tài liệu - Các số liệu cần thiết nguồn số liệu thu thập: + Agribank: Các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh phương hướng hoạt động qua năm, hồ sơ vay vốn doanh nghiệp địa bàn huyện Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành + Phòng Thống kê: Các báo cáo tình hình kinh tế xã hội huyện; tình hình đất đai, dân số, tình hình doanh nghiệp huyện + Thư viện, Website: Các kết công bố nghiên cứu, báo cáo, Nghị quyết, tạp chí, báo cáo, nghiên cứu có liên quan, vv 4.2 Phương pháp phân tích 4.2.1 Phương pháp thống kê mô tả Sau thu thập số liệu, tiến hành phân tổ thống kê tổng hợp thống kê, tính tốn loại số tuyệt đối, tương đối, số bình quân, số Sử dụng tiêu số tuyệt đối, số tương đối, số bình qn để so sánh phân tích làm rõ mối quan hệ hoạt động… Từ đó, đánh giá mức độ ảnh hưởng nhân tố đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân địa bàn huyện Thuận Thành 4.2.2 Phương pháp thống kê so sánh So sánh phân tích đối chiếu tiêu, tượng kinh tế lượng hóa có nội dung, có tính chất tương tự để xác định xu hướng biến động tiêu (cụ thể so sánh tiêu, số liệu năm sau so với năm trước, kỳ sau so với kỳ trước…), từ giúp ta tổng hợp chung, tách nét riêng tiêu so sánh Trên sở đánh giá cách khách quan thực trạng nhu cầu khách hàng để từ đưa cách giải quyết, biện pháp nhằm đạt hiệu tối ưu Nội dung nghiên cứu Bài báo cáo em gồm chương: Chương 1: Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Thuận Thành Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Agribank Thuận Thành Chương 3: Những đánh giá chung chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thuận Thành CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Sự hình thành phát triển Ngân hàng thương mại hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao thị trường Ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Theo Giáo sư Peter Rose khái niệm Ngân hàng hiểu sau: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Ở Việt Nam theo luật tổ chức tín dụng: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thỏa thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hóa dịch vụ trước họ có khả chi trả thực phương án sản xuất kinh doanh chưa gom đủ vốn 1.1.2.1 Một số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân - Cho vay nhu cầu nhà ở: sản phẩm Ngân hàng tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình - Cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân, hộ gia đình: nhằm đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng việc mua xe ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng kinh doanh - Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình: nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng để thực hoạt động sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng đảm bảo bất động sản: sản phẩm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng cá nhân, hộ gia đình có tài sản bảo đảm nhà đất có đầy đủ giấy chứng nhận quyền sở hữu - Cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm: sản phẩm cho vay áp dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình sử dụng hình thức tín chấp thu nhập vị trí cơng tác để đảm bảo cho việc hoàn trả đầy đủ hạn gốc lãi cho Ngân hàng - Cho vay cầm cố Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm: nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn nhóm khách hàng sở hữu Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm hạn toán - Cho vay hỗ trợ chi phí du học: sản phẩm cho vay khách hàng có nhu cầu du học nước ngồi cần Ngân hàng hỗ trợ vay vốn để đáp ứng đầy đủ chi phí du học - Cho vay chứng minh tài chính: nhằm mục đích chứng minh tài để du học/du lịch/thăm người thân… nước ngoài, Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để mở sổ tiết kiệm Ngân hàng - Cho vay thấu chi khơng có tài sản đảm bảo: hình thức Ngân hàng cho khách hàng chi số tiền vượt số tiền có tài khoản tiền gửi tốn mở Ngân hàng 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng vay - Là người hay hộ gia đình có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng mua nhà, mua ô tô,… Thị trường khách hàng cá nhân quy mô nhỏ lại lớn số lượng thị trường khách hàng doanh nghiệp Nhu cầu khách hàng cá nhân đa dạng phức tạp, nhóm dân cư khác thu nhập, giới tính, độ tuổi, địa vị xã hội, thói quen có nhu cầu riêng: + Những người có thu nhập thấp: nhu cầu tín dụng họ thường bị hạn chế họ cần cân đối thu nhập chi tiêu + Những người có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng nhóm người có xu hướng tăng mạnh Mặc dù họ có nguồn tài thực vay để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng lâu bền + Những người có thu nhập cao: ngân hàng đặc biệt quan tâm tới nhóm khách hàng khả tài họ tốt Mục đích vay vốn - Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ cá nhân, hộ gia đình Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng chu kỳ kinh tế người vay Khi kinh tế có tăng trưởng cao ổn định, khách hàng cá nhân có thái độ lạc quan tương lai hơn, họ kỳ vọng có khoản thu nhập nhiều tương lai thúc đẩy chi tiêu cho tiêu tiêu dùng sản xuất kinh doanh Ngược lại, kinh tế suy thoái người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào tăng cường tiết kiệm hạn chế vay mượn từ ngân hàng - Nhu cầu vay khách hàng trích từ nguồn thu nhập mà khơng thiết phải từ kết sử dụng khoản vay Do nguồn trả nợ người vay có biến động lớn, phụ thuộc vào kết làm việc cơng việc khách hàng Vì vậy, cho vay khách hàng cá nhân phải quan tâm tới hồn cảnh nghề nghiệp người vay Quy mơ khoản vay Các khoản vay cho vay khách hàng cá nhân thường khoản vay: - Có giá trị nhỏ - Quy mô khoản vay thường dựa vào tư cách người vay tài sản chấp - Cho vay bước, nhỏ tăng dần quy mô khoản vay - Số lượng khoản vay lớn tính nhạy cảm nhóm khách hàng cao, địi hỏi ngân hàng phải có chiến lược marketing riêng biệt, cụ thể, gần gũi, tin tưởng yên tâm cho khách hàng ngân hàng Thời hạn khoản vay Thời hạn khoản vay chủ yếu ngắn hạn, phần trung hạn phần nhỏ dài hạn Nguyên nhân do: - Các khoản vay chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, phần phục vụ sản xuất kinh doanh quy mô khơng lớn - Đây hình thức cho vay có mức lãi suất cao ngân hàng - Các cá nhân xin vay ngân hàng chủ yếu để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tức thời mà họ khơng đủ lực tài họ hoàn toàn đủ lực thời gian ngắn hay trung hạn Rủi ro cho vay - Cho vay khách hàng cá nhân có mức độ rủi ro lớn coi tài sản rủi ro danh mục tài sản ngân hàng Xuất phát từ thân khách hàng vay vốn có biến động tình hình tài sản dẫn đến khả chi trả hay khách hàng cố tình khơng chịu trả nợ biến động tình trạng sức khỏe, cơng việc Việc thẩm định khả trả nợ cá nhân hộ gia đình khó khăn Ngồi ra, để có khoản vay có nhiều khách hàng giấu thơng tin tình hình sức khỏe cơng việc tương lai nên ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạo đức cho vay Do khoản cho vay khách hàng cá nhân có rủi ro cao nên ngân hàng thường yêu cầu phải có tài sản đảm bảo vay yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hóa mua Lãi suất cho vay - Do quy mô khoản vay thường nhỏ (trừ khoản cho vay mua bất động sản), dẫn đến cho phí cho vay cao đồng thời rủi ro khoản vay cao Do vậy, lãi suất cho khách hàng cá nhân thường cao lãi suất khoản cho vay khác Ngân hàng thương mại - Từ trước đến nay, cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng coi khoản mục mang lại lợi nhuận cao với lãi suất cứng nhắc Điều có nghĩa đủ để bù đắp chi phí huy động vốn ngân hàng, không hầu hết khoản cho vay khác với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, với cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất phí cao 1.1.3 Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân việc ngân hàng đảm bảo chất lượng khoản tín dụng khách hàng cá nhân tốt, nghĩa vay phải sử dụng mục đích ban đầu, hoàn trả gốc lãi hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí thấp Đồng thời khoản tín dụng chất lượng đảm bảo có rủi ro thấp tạo điều kiện tăng uy tín khả cạnh tranh ngân hàng thị trường tài Ngồi chất lượng cho vay khách hàng cá nhân hiểu đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển Ngân hàng 1.1.4 Khái niệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân hoạt động mà ngân hàng tiến hành để đảm bảo an toàn nguồn vốn giải ngân cho khách hàng, đảm bảo nguồn vốn sử dụng mục đích hồn trả gốc, lãi vay thời hạn song hoạt động tiến hành cần đảm bảo thuận tiện phù hợp với đông đảo khách hàng Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân nhân tố định phát triển Ngân hàng Chất lượng hoạt động cho vay định lớn đến tồn tại, phát triển hay phá sản Ngân hàng Tất quy trình, thủ tục hồ sơ cho vay giải vấn đề chủ quan, khách quan để đảm bảo hạn chế thấp rủi ro cho vay, tăng cường nâng cao hiệu chất lượng cho vay Chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân nâng cao làm tăng khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng giảm chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, chi phí khác khơng thu hồi vốn vay Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10 5,5 tỷ đồng + Lấy hoạt động dịch vụ làm động lực phát triển, sử dụng sản phẩm dịch vụ truyền thống làm tảng, kết hợp sản phẩm truyền thống sản phẩm dịch vụ cách hài hòa, tạo bước vững nhằm hướng tới hoạt động ngân hàng đại Năm 2020, phấn đấu thu từ dịch vụ tăng tối thiểu 20% so với năm 2019, phấn đấu đạt 7,5 tỷ đồng + Triển khai nghiêm túc hiểu quy định khoán Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh - Phấn đấu thực đầy đủ chế độ, sách Nhà nước, Agribank liên quán đến người lao động, tạo điều kiện tốt để người lao động an tâm cơng tác, hồn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh năm 2020, đảm bảo thu nhập người lao động năm 2019 - Thực tốt công tác đào tạo lại bám sát vovwis yêu cầu nhiệm vụ, đào tạo gắn với thực tiễn, gắn với nghiệp vụ, quy trình cụ thể Tổ chức tập huấn, đào tạo theo chuyên đề nghiệp vụ để nâng cao chất lượng công việc, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng qua việc cung ứng sản phẩm dịch vụ để khẳng định vị Agribank - Thực nghiêm túc nội dung thỏa ước lao động tập thể - Tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức đoàn thể tổ chức chăm lo đời sống tinh thần người lao động 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân - Tiếp tục nâng cao chất lượng, hiệu cho vay khách hàng cá nhân Đổi công tác quản trị hoạt động cho vay, quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với thực trạng hoạt động Agribank - Quản lý chặt chẽ nguồn thu theo quy định, thu nợ tiến độ thực có hiệu cơng cụ phịng ngừa rủi ro ban giám đốc đạo - Thực lãi suất cạnh tranh, có cấu khách hàng thích hợp, đảm bảo vừa giữ vừa tăng khách hàng tốt thông qua việc thường xuyên nắm bắt nhu 57 cầu khách hàng để đáp ứng kịp thời không để khách hàng chuyển dịch sang ngân hàng khác - Thực tiêu chất lượng: nâng cao chất lượng cho vay, chất lượng khách hàng, chất lượng dịch vụ chất lượng cán tín dụng - Về chất lượng khoản vay: Agribank Thuận Thành xác định chất lượng khoản vay tiêu chí hàng đầu xét duyệt cho vay ngân hàng tập trung vào khoản vay mà người vay có mức thu nhập cao, ổn định, có quan hệ tốt với ngân hàng - Về chất lượng dịch vụ: cố gắng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo quan hệ bền vững với khách hàng quan hệ tín dụng Đây nhân tố quan trọng giúp cho Agribank Thuận Thành nâng cao lực cạnh tranh thị trường Do hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có chênh lệch lãi vay, khách hàng lựa chọn ngân hàng để vay chủ yếu dựa vào uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ mối quan hệ trước Bên cạnh đó, phong cách phục vụ khách hàng Cán tín dụng phải cải thiện dựa cải tiến quy trình cho vay, cách giao tiếp với khách hàng 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Thuận Thành 3.2.1 Một số giải pháp Trên sở phân tích tồn tại, hạn chế cho vay khách hàng cá nhân Agribank Thuận Thành với nguyên nhân hạn chế đó, ta thấy cần phải có giải pháp để phát triển mở rộng hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Cụ thể giải pháp đề xuất sau: 3.2.1.1 Tăng cường chủ động tìm kiếm, lựa chọn khách hàng cá nhân Cũng nhiều Ngân hàng thương mại Việt Nam, cách thức cung ứng chi nhánh Agribank Thuận Thành mang tính bị động, truyền thống, chi nhánh chờ đợi khách hàng tìm đến Vì vậy, chi nhánh phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng , giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân 58 hàng tới đợi phận dân cư, giúp chi nhánh sàng lọc khách hàng Ngân hàng cần tìm kiếm khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ để cung ứng dịch vụ ngân hàng hiệu hơn, đảm bảo khách hàng có lực tín dụng tốt có thiện chí việc xây dựng mối quan hệ bền vững, lâu dài với ngân hàng Đảm bảo phát triển khách hàng có lựa chọn kĩ càng, khách hàng khách hàng tốt, đảm bảo việc phát triển khách hàng nằm tầm kiểm soát tương ứng với lực phục vụ ngân hàng Tuy nhiên cần tránh tập trung nhiều vào việc phát triển khách hàng dẫn đến ảnh hưởng tới quan tâm, chất lượng phục vụ khách hàng có Ngân hàng cần thường xun thăm hỏi khách hàng qua tìm hiểu hài lòng khách hàng bất cập việc cung cấp dịch vụ, phục vụ khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng hội kinh doanh Chủ động theo dõi đánh giá biến động hệ thống khách hàng cá nhân có để tìm hiểu nguyên nhân thay đổi lượng khách hàng cũ, từ tìm biện pháp để trì hệ thống khách hàng có 3.2.1.2 Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch Để nâng cao khả cạnh tranh, ngân hàng cần thay đổi, cải thiện quy trình cho vay Việc cải thiện thủ tục cho vay cần đảm bảo số tiêu chí sau: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái giao dịch với khách hàng - Giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình giao dịch với chi nhánh - Chú trọng vấn đề tối đa hóa hài lịng khách hàng, vấn đề thời gian cần tối giản hóa - Việc cải tiến quy trình nên tiến hành bước, tránh khả kiểm soát rủi ro, không đạt mục tiêu bền vững đề 59 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án Bất kì khoản vay muốn Ngân hàng chấp nhận phải trải qua trình xem xét, thẩm định kĩ định cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, phương thức nhận trả nợ Q trình có ý nghĩa định tới chất lượng tín dụng Để tăng hiệu cơng tác này, đảm bảo an tồn cho khaorn vay, xét duyệt cán tín dụng cần đặc biệt ý đến điều kiện sau: - Coi trọng pháp lý chủ thể vay vốn - Đánh giá xác lực sản xuất kinh doanh lực tài khách hàng, xem xét khả thực dự án hồn trả tín dụng - Thẩm định dự án đầu tư cách xác, đầy đủ Nếu cần thiết tư vấn cho khách hàng thay đổi số thông số cho phù hợp Đối với Agribank Thuận Thành, công tác thẩm định cần phải hoàn thiện, đổi số khâu cụ thể sau: - Tăng cường thu nhập thông tin từ nguồn đảm bảo độ khách quan xác Cán Ngân hàng thu nhập thơng tin từ nguồn từ hồ sơ, giấy tờ khách hàng cung cấp, qua điều tra thực tế - Xây dựng tính cụ thể cơng việc Thẩm định dự án đầu tư công việc phức tạp với nhiều công việc cụ thể liên quan đến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, điều địi hỏi cán tín dụng phải có khả vừa bao quát công việc, mặt khác phỉa nắm bắt chi tiết thông tin xem xét cho có lệ Như đánh giá cách tổng quát dự án đảm bảo cán tín dụng đưa định đắn có lợi cho hai phía - Yếu tố nhân lực thẩm định dự án vô quan trọng, địi hỏi người cán khơng vững vàng chun mơn mà cịn nhạy bén, động xác công việc Chi nhánh cần làm tốt công tác đào tạo cán ngành ngân hàng từ ban lãnh đạo tới nhân viên trình độ, kiến thức thẩm định Đánh giá cán thiếu xót hộ cách 60 trung thực, thẳng thắn Đề nghị với Ngân hàng cấp mở lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán 3.2.1.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn Chi nhánh cần quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay nhằm đảm bảo đồng vốn mà ngân hàng tài trợ đầu tư mục đích khơng trái quy định pháp luật, sở nâng cao hiệu đầu tư Cán tín dụng phải ln chủ động giám sát quy trình sản xuất kinh doanh khách hàng, thường xuyên cập nhật thơng tin khách hàng như: tình hình sản xuất kinh doanh sở sản xuất kinh doanh khách hàng, theo dõi biến động thị trường đầu đầu vào khách hàng, tài sản chấp, thấy có tượng sụt giảm giá trị tài sản chấp, ngân hàng cần triển khau biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theod dúng quy định Nhà nước Ngân hàng cấp thời điểm hành 3.2.1.5 Tăng cường quản lý nợ xử lý nợ hạn Trong công tác quản lý nợ: - Thanh tra chất lượng cho vay khách hàng cá nhân định kỳ đột xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể chấp hành thủ tục quy chế cho vay, chức nghiệp vụ cá nhân, phận việc quản lý nợ, phân loại đánh giá khoản nợ theo khoản nợ tổn thất khác - Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân thơng qua kiểm tra sở quy định có liên quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch điểm mạnhyếu, vướng mắc trình thực để đề giải pháp Đối với công tác xử lý nợ hạn: Hiện tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thấp so với ngân hàng khác, giải tốt công tác nợ hạn giúp cho ngân hàng đảm bảo tốt nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Đối với khoản nợ hạn mà ngân hàng xét thấy bên vay cịn khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ ngân hàng ngân 61 hàng giải theo hướng sau: - Ngân hàng tiếp tục cho vay hỗ trợ cho cá nhân có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tài tốn cho ngân hàng - Ngân hàng hướng dẫn, tư vấn cho người vay nhiều khía cạnh: hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức người vay hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho họ Nếu cá nhân thua lỗ sản xuất kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai dịch bệnh Ngân hàng giảm bớt số phần toàn lãi phạt hạn cho bên vay Đối với khoản nợ q hạn chắn khơng có khả thu hồi khơng cịn cách khác ngân hàng phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Ngân hàng khai thác tài chấp theo hướng: - Những tài sản bán với mức giá chấp nhận bán để thu hồi vốn cho ngân hàng, giá thấp dự kiến nghĩa ngân hàng bị thua lỗ chút tính mặt lâu dài khơng thiệt hại tài sản khơng chi phí quản lý, khơng nhiều cơng sức khải thác - Với tài sản xiết nợ không bán cần phải phân loại, đánh giá tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời hữu hiệu - Các khoản nợ hạn người vay chết, tích, khách hàng cố tình khơng trả, có hành vi lừa đảo có biện pháp xử lý cụ thể là: + Thông báo để khách hàng tự bán tài sản chấp lấy tiền trả nợ yêu cầu người bảo lãnh toán + Nếu khách hàng thiếu thiện chí việc xử lý nợ cách tự nguyện tiến hành kê biên phát mại tài sản chấp Việc phát mại thực theo phương châm không ồn ào, gây tâm lý bất ổn định, làm giá tài sản, nhà đất giảm khó bán + Đối với tài sản thể chấp có giá trị lớn, khó phát mại ngân hàng 62 tự khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn liên doanh để khai thác giá trị chúng + DÙng áp lực quan bảo vệ pháp luật, chủ yếu cảnh sát kinh tế, quyền địa phương, để ép đối tượng có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ + Khởi kiện người vay hồn tồn khơng có thiện chí trả nợ, tẩu tán tài sản mưu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ 3.2.1.5 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng nhằm thhu hút khách hàng Nếu chất lượng sản phẩm cho vay ngân hàng tốt mà khách hàng tìm đến ngân hàng họ khơng có nhu cầu ngân hàng chưa ý tời việc quảng bá dịch vụ Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển nay, đời sống dân cư ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ tăng lên, kéo theo nhu cầu vay tiêu ùng sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân tăng Như lý thứ khơng hợp lý, việc cịn lại ngân hàng xây dựng chiến lược marketing cụ thể để thu hút khách hàng Để áp dụng công cụ marketing hoạt động cho vay cá nhân cách có hiệu quả, trước tiên ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu, dự đoán nhu cầu dân cư thời kỳ cách tổng quát kỹ lưỡng Có thể đánh giá nhu cầu dân cư tăng mạnh thời gian tới nhu cầu nhà ở, mua sắm Khi xác định nhu cầu dân cư thời gian tới giúp cho nhánh đưa sản phẩm cho vay nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu dân cư 3.2.1.6 Nâng cao trình độ đào tạo cán tín dụng Xét cách tổng thể người nhân tố quan trọng có tính chất định hoạt động kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng 63 Cán tín dụng có ảnh hưởng lớn, có tính chất định đến an tồn việc cho vay, từ việc chấp hành chế, sách đến thẩm định, xét duyệt hồ sơ cho vay, định cho vay, kiểm tra kiểm soát vốn vay thu nợ Vì vậy, đội ngũ cán tín dụng cần thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn, nâng cao chuyên môn, bổ sung kiến thức quy định ngành, đường lối chủ trương phát triển kinh tế Đảng, địa bàn Bắc Ninh Bên cạnh việc đào tạo, chi nhánh cần có hình thức phát động thi đua tự học nâng cao trình độ cán bộ, cần có hình thức khen thưởng hợp lý phát huy tinh thần tự giác cá nhân Hiện nay, chi nhánh áp dụng chế độ xếp loại để khen thưởng theo táng cá nhân phịng tín dụng đánh giá Ngân hàng cần có chế độ xử lý nghiêm minh cán có biểu vơ trách nhiệm Có nâng cao trách nhiệm cá nhân cán tín dụng, giúp hoạt động cho vay tiêu dùng đạt hiệu 3.2.2 Một số kiến nghị 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nước cần thực tốt công tác tra ngân hàng Công tác thành tra Ngân hàng Nhà nước có hiệu đến hoạt động hệ thống ngân hàng Vừa phát kịp thời, xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước, từ có thay đổi kịp thời hợp lý Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn pháp luật Hệ thống văn pháp luật ngân hàng ban hành song có nhiều bất cập Đó không đồng bộ, chồng chéo gây cản trở đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để hệ thống ngân hàng phát triển, tạo điều kiện cho phát triển đất nước Ngân hàng cần có văn pháp quy sở tổng hợp văn pháp luật hành, nhằm nới lỏng hoạt động hệ thống ngân hàng phù hợp với 64 thay đổi chế Ngân hàng Nhà nước cần tăng quyền tự chủ cho ngân hàng, chi nhánh ngân hàng Sự quản lý Ngân hàng Nhà nước nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng khơng nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động ngân hàng không giống nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Vai trị quản lý vĩ mô Ngân hàng Nhà nước cần thiết song mức độ định cần đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho ngân hàng để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh 3.2.2.2 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng ngày đơng cán tín dụng Ngân hàng ít, cán tín dụng phải đảm nhận nhiều công việc vùng lúc nên làm cho việc thẩm định khách hàng thường bị chậm trễ làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất người dân đơi khách hàng đợi lâu có nhiều khách hàng đến giao dịch lúc.Vì vậy, Ngân hàng cần thu nhập điều chuyển thêm cán tín dụng cho Ngân hàng để kịp thời đáp ứng nhu cầu mạng lưới ngày mở rộng Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiêp vụ cho cán tín dụng, nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán công nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Agribank Việt Nam hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Ngoài ra, thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng, tham gia đầy đủ hoạt động công đoàn nhằm xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh 65 Trong thời gian tới mặt phát huy mặt tích cực đạt được, mặt khác trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro Agribank Việt Nam nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao nữa, khơng thu nhập, phân tích, lưu trữ thông tin mà thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng khách hàng ngân hàng Ngoài Agribank cần cung cấp thêm thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình quân, tiến công nghệ lĩnh vực ngân hàng, chủ tưởng, sách quản lý vĩ mơ Nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế- xã hội, tình hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thơng tin cần thiết cho q trình xét duyệt giám sát cho vay chi nhánh Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hỗ trợ Ngân hàng thương mại mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế Hợp tác quốc tế đường để ngân hàng thương mại học hỏi, tiếp thu công nghệ mới, phương thức hoạt động xu phát triển ngân hàng nước ngồi Nhờ đó, ngân hàng thương mại nước nâng cao chất lượng hoạt động, bước tiến tới mơ hình ngân hàng đại.Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân mà nâng cao Để nhằm nâng cao chất lượng chi nhánh năm tới nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn, Agribank Việt Nam cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh hỗ trợ mặt lãi suất cho vay cách hợp lý để tránh khách hàng tiềm Ngoài với việc đẩy mạnh cổ phần hóa, tạo nhiều lợi ích cho nhân viên hơn, từ dẫn đến cán nhân viên tích cực cống hiến nhiều cho Agribank 3.2.2.3 Đối với phủ Trước hết, Chính phủ cần trì ổn định phát triển kinh tế Trong năm 2019, tỷ lệ lạm phát nước thấp năm trở lại 66 khoảng 2,79%, thấp nhiều so với tốc độ tăng trưởng Các ngành, lĩnh vực có bước phát triển Thu ngân sách nhà nước đạt kết tốt, đảm bảo cân đối nhu cầu chi cách chủ động Tuy nhiên đợt cuối năm 2019 ảnh hưởng COVIT kinh tế nước ta có dấu hiệu chững lại tiêu tăng trưởng đối mặt với nhiều khó khăn Nhìn chung phủ làm tốt việc kìm hãm tổn thất với kinh tế Tuy nhiên cần thực biện pháp cách khéo léo cẩn trọng để tránh tác động xấu tới kinh tế nói chung nên Ngân hàng nói riêng 67 Kết luận chƣơng Nhìn chung, để khắc phục hạn chế cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Agribank Thuận Thành, đảm bảo mục tiêu phát triển sản phẩm cho vay cá nhân Chương bải nêu định hướng phát triển số giải pháp để nâng cao hiệu chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Thuận Thành Ngoài chương 3, đưa số kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Ngân hàng Nhà nước với phủ nhằm nâng cao hiệu chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 68 KẾT LUẬN Trong thời gian qua, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khẳng định vai trị tích cực khơng ngành Ngân hàng, khách hàng mà cịn tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thuận Thành tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng, doanh số cho vay khách hàng cá nhân ngày tăng, góp phần tăng thu nhập cho Chi nhánh, rủi ro khoản cho vay khách hàng cá nhân khống chế mức quy định, Tuy nhiên, bên cạnh cịn số hạn chế định, Chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay khách hàng cá nhân giúp Ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Việc thực đề tài luận văn “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Thuận Thành” em đạt mục tiêu sau: - Tổng hợp sở lý luận thực tiễn công tác nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, tập trung đánh giá nội dung nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành thơng qua sách khách hàng, sách kiểm sốt, quy trình cho vay, sách đảm bảo tiền vay Trên sở tổng hợp kết đạt hạn chế tồn hoạt đông nâng cao chất lượng cho vay 69 khách hàng cá nhân Chi nhánh - Đưa phương hướng giải pháp giúp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành thời gian t i Trên toàn kết nghiên cứu em nhằm giúp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Thuận Thành Với kiến thức hạn chế nên đề tài luận văn cịn nhiều sai sót, kính mong thầy bạn tham gia đóng góp ý kiến để luận văn hoàn thiện 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Kim Anh: Giáo trình quản trị ngân hàng NXB Thống kê, năm 2008 Nguyễn Văn Tiến: Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại –NXB Thống kê, năm 2015 Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh (2017, 2018, 2019) Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Agribank Hà Nội, năm 2017 Website: www.agribank.com.vn 71 ... chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thuận Thành CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Chất. .. CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THUẬN THÀNH TỈNH BẮC NINH GIAI ĐOẠN 2017-2019 2.1 Giới thiệu sơ lƣợc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh. .. nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thuận Thành tỉnh Bắc Ninh - Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông