Luận văn thạc sĩ giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh sở giao dịch

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN NGUYỄN HOÀNG LONG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2019 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN NGUYỄN HOÀNG LONG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 Người hướng dẫn khoa học : PGS TS Trần Thị Hà Hà Nội – 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Các số liệu đƣợc nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Các kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày 28 tháng 08 năm 2019 Tác giả Nguyễn Hoàng Long i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân có hƣớng dẫn nhiệt tình Thầy Cơ, bạn suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Lời đầu tiên, xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn tận tình PGS TS.Trần Thị Hà ngƣời hết lịng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn đến tồn thể q thầy khoa Sau Đại học – Học viện Chính sách Phát triển tận tình truyền đạt kiến thức quý báu nhƣ tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu thực đề tài luận văn Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn đến gia đình, anh chị bạn đồng nghiệp hỗ trợ cho tơi nhiều suốt q trình học tập, nghiên cứu thực đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh Trân trọng cảm ơn! Tác giả Nguyễn Hoàng Long ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CSTD : Chính sách tín dụng FDI : Đầu tƣ trực tiếp nƣớc KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thƣơng mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo VCB : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam VIETCOMBANK : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam XNK : Xuất nhập iii DANH MỤC CÁC BẢNG BỂU ,SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 1: Tình hình huy động vốn VCB Sở giao dịch từ 2016 - 2018 34 Bảng 2: Tình hình dƣ nợ VCB Sở giao dịch từ 2016 - 2018 37 Bảng 3: Doanh số Thanh toán Xuất nhập khẩu,Bảo lãnh kinh doanh ngoại tệ VCB Sở giao dịch 2016 - 2018 38 Bảng 4:Một số tiêu kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Sở giao dịch 2016 - 2018 42 Bảng 5: Dƣ nợ tín dụng VCB Sở giao dịch từ năm 2016 - 2018 48 Bảng 6: Cơ cấu Dƣ nợ tín dụng 51 Bảng 7: Một số tiêu thu nhập phản ánh chất lƣợng tín dụng Vietcombank chi nhánh Sở giao dịch 52 Bảng 8: Phân loại nợ theo nhóm VCB Sở giao dịch 53 Bảng 9: Dƣ nợ cho vay theo tài sản đảm bảo khách hàng 55 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng Vietcombank Sở giao dịch 2016 - 2018 36 Biểu đồ 2: Doanh số toán XNK VCB Sở giao dịch 2016 - 2018 .39 Biểu đồ 3: Doanh số mua bán ngoại tệ VCB Sở giao dịch 2016 -2018 41 Biểu đồ 4: Tỷ lệ nợ xấu Vietcombank Sở giao dịch 2016 - 2018 54 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 29 Sơ đồ 2: Mơ hình tổ chức Vietcombank chi nhánh Sở giao dịch .32 Sơ đồ 3: Tốc độ tăng trƣởng tín dụng - tốc độ tăng trƣởng huy động vốn Vietcombank Sở giao dịch 2016 -2018 .50 iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN I DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT II DANH MỤC CÁC BẢNG BỂU ,SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ III TÓM TẮT LUẬN VĂN VII LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại .10 1.1.4 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 13 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng 13 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng .16 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG .23 1.3.1 Các nhân tố khách quan 23 1.3.2 Các nhân tố chủ quan .25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 31 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch .31 v 2.1.2 Mơ hình cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch .32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch từ 2016 - 2018 33 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 45 2.2.1.Các sản phẩm tín dụng Sở giao dịch 45 2.2.2 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng tín dụng VCB Sở giao dịch kinh tế 48 2.2.3 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng tín dụng phương diện lợi ích chủ sở hữu ngân hàng .52 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 56 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 57 2.3.3 Nguyên nhân khó khăn tồn 58 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 62 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 62 3.1.1 Định hướng phát triển Vietcombank chi nhánh Sở giao dịch 62 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Vietcombank Sở giao dịch 65 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .67 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 67 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ nâng cao chất lượng tín dụng .74 vi 3.2.3 Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng .79 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 79 3.3.1 Kiến nghị nhà nước ban ngành có liên quan .79 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 80 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 81 KẾT LUẬN CHUNG 84 vii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tại Việt Nam, hệ thống NHTM đƣợc hình thành từ năm 1986 với Pháp lệnh ngân hàng có đóng góp quan trọng giúp thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, góp phần vào việc đầu tƣ chuyển dịch cấu kinh tế theo hƣớng cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nƣớc Bên cạnh kết đạt đƣợc, hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam bộc lộ số hạn chế Quy mơ hoạt động cịn nhỏ lực tài cịn yếu so với ngân hàng khu vực Hệ số an tồn vốn cịn thấp so với chuẩn mực quốc tế, nợ xấu lớn tiềm ẩn nhiều rủi ro Các hệ số sinh lời chƣa cao, số tiêu an toàn hoạt động chƣa đảm bảo Mơ hình tổ chức chƣa đƣợc chuẩn hố tối ƣu, trình độ quản trị, đặc biệt quản trị rủi ro, cịn có khoảng cách xa so với ngân hàng khu vực Trong hoạt động ngân hàng thƣơng mại, tín dụng hoạt động quan trọng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản ngân hàng Tín dụng hoạt động tạo thu nhập chủ yếu nhƣng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng loại rủi ro mà trƣớc ngân hàng phải đối mặt Nếu khơng có giải pháp cụ thể mang tính định hƣớng lâu dài, hậu rủi ro hoạt động tín dụng làm ảnh hƣởng nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Nâng cao chất lƣợng tín dụng an tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng không vấn đề quan tâm riêng ngành ngân hàng mà mối quan tâm chung Nhà nƣớc toàn xã hội Bởi có mở rộng đầu tƣ tín dụng chất lƣợng tín dụng ngân hàng lành mạnh có tác dụng thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế xã hội phát triển, điều kiện cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng đƣợc an toàn hiệu Cho nên để tồn phát triển bền vững hội nhập cạnh tranh, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng vấn đề cấp thiết, định thành cơng hay thất bại ngân hàng Do đó, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế 73 phát mại tài sản bảo đảm Cán thẩm định giá phải đƣợc đào tạo chuyên ngành thẩm định giá Bên cạnh muốn có đƣợc chun nghiệp, xác q trình định giá chi nhánh ký hợp đồng với doanh nghiệp thực thẩm định giá thay cho chi nhánh gánh chịu toàn trách nhiệm thẩm định giá thiếu xác 3.2.1.6 Tăng cường cơng tác thu hồi nợ chủ động xử lý nợ có vấn đề Chi nhánh có phận chuyên phụ trách mảng xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề, điều quan trọng chi nhánh thực phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng theo quy định Trong thời gian tới, chi nhánh nên tiếp tục phát huy khả cần tiếp tục tăng cƣờng chủ động giải nợ có vấn đề Trƣớc hết chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn nhƣ chấn chỉnh lại thiếu sót khâu q trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Trong trƣờng hợp phát khoản vay có vấn đề, việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thông qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Chi nhánh dựa vào kết phân tích để đƣa biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề đƣợc xác định có mức nghiêm trọng tƣơng đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp sau: - Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: Thơng qua hoạt động ngân hàng tƣ vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để khơi phục tình hình tài khách hàng Cụ thể là: cán tín dụng trực tiếp tƣ vấn mời chuyên gia tƣ vấn cho khách hàng số sách kinh doanh nhƣ: sách bán hàng, cách thức tổ chức hoạt động,… Đối với doanh nghiệp gặp căng thẳng mặt tài theo đuổi sách 74 mở rộng hoạt động kinh doanh mức, ngân hàng tƣ vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch tình hình tài đƣợc cải thiện Khuyến khích doanh nghiệp thu hồi khoản nợ chậm trả tức giảm bớt lƣợng vốn bị chiếm dụng - Gia hạn nợ cho khách hàng: Biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau - Cho vay bổ xung: Trong trƣờng hợp phƣơng án đầu tƣ khách hàng gặp khó khăn, ảnh hƣởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xem xét thấy khả phƣơng án phát triển tốt đƣợc đầu tƣ thêm vốn Trƣờng hợp cán tín dụng phải tiền hành giám sát chặt chẽ phƣơng án sản xuất kinh doanh, khoản chi phí, điều phối cán tín dụng trực tiếp doanh nghiệp điều hành phƣơng án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Trong trƣờng hợp biện pháp không mang lại hiệu chi nhánh nhận thấy khách hàng thiếu thiện chí trả nợ, chi nhánh cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phƣơng quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cƣỡng chế để thu hồi nợ 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ nâng cao chất lƣợng tín dụng 3.2.2.1 Tăng cường cơng tác tiếp thị mở rộng thị trường Chi nhánh cần lập chiến lƣợc marketing cụ thể sở tình hình thực tế năm hoạt động vừa qua Trong đẩy mạnh q trình tiếp cận khách hàng, tìn hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng, từ có giải pháp thu hút khách hàng Chi nhánh nên trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ Một doanh nghiệp thƣờng có quan hệ làm ăn với nhiều doanh nghiệp khác Nếu doanh nghiệp hoạt động có hiệu có lãi doanh nghiệp có quan hệ với doanh nghiệp phát triển ổn định Chính mà chi nhánh 75 nên khai thác mối quan hệ từ khách hàng Làm đƣợc điều chi nhánh thực đƣợc mục tiêu tài trợ khép kín chu kì kinh doanh khách hàng mà nâng cao khả theo dõi quản lý dự đốn rủi ro xảy khoản vay khách hàng Hơn chi nhánh cần tiến hành hoạt động xúc tiến hỗn hợp cách thƣờng xuyên lâu dài nhằm làm bật ƣu điểm ngân hàng dịch vụ, sản phẩm thái độ phục vụ cán ngân hàng Để việc làm đạt hiệu cao chi nhánh cần tìm kênh truyền thơng hiệu Trƣớc hết kênh truyền thông cá nhân mà ngƣời truyền tải thông điệp nhân viên chi nhánh ngƣời thân họ Đây kênh có chi phí thấp mà hiệu khả quan Ngồi cho nhánh tun truyền quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng; tiến hành giao tiếp công chúng sở trao đổi thông tin hai chiều truyền cho trạng thái cảm xúc tốt đẹp ngân hàng khách hàng việc tham gia tích cực vào hoạt động xã hội khu vực, tổ chức nhiều tọa đàm, đối thoại với doanh nghiệp; giao lƣu với sinh viên chuyên nghành tài ngân hàng trƣờng đại học Tóm lại, marketing làm tất để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, công cụ hữu hiệu để chi nhánh thực hiệu mục tiêu kinh doanh nói chung mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng 3.2.2.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lý đa dạng hóa danh mục sản phẩm Chi nhánh nên thực việc phân loại khách hàng để từ có sách hợp lý với đối tƣợng Đối với khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có sách lãi suất phù hợp Đồng thời chi nhánh cần tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ theo hƣớng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích khách hàng, ví dụ nhƣ tƣ vấn, giúp đỡ khách hàng thực phƣơng án kinh doanh, miễn phí dịch vụ kèm theo,… 76 Để phân tán rủi ro hoạt động tín dụng, việc đa dạng hóa danh mục tín dụng cần thiết Hiện dƣ nợ tổ chức kinh tế chi nhánh mức cao, chi nhánh gặp rủi ro khách hàng kinh doanh không hiệu Do vậy, chi nhánh cần có sách phân tán danh mục cho vay tránh tập trung cao vào đối tƣợng khách hàng Việc tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng rủi ro việc tập trung cho vay với nhóm khách hàng nhƣ chi nhánh tiến hành Nhƣ nghĩa sách phải hƣớng tới giảm cho vay doanh nghiệp mà cần xem xét kỹ có nên cho vay hay không cho vay vào điều kiện doanh nghiệp nhƣ tình hình tài chính, phƣơng án kinh doanh Chính sách chi nhánh cần nêu rõ chủ trƣơng mở rộng thêm khách hàng, tín dụng bán lẻ nhƣ doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân Đặc biệt chi nhánh có dƣ nợ cho vay tiêu dùng cịn chƣa cao nên tập trung vào thị trƣờng mà nhu cầu hàng hóa lâu bền nhƣ nhà ở, xe hơi, đồ xa xỉ… ngày tăng Cùng với việc thị phần cho vay doanh nghiệp bị giảm sút môi trƣờng cạnh tranh gay gắt, việc doanh nghiệp tự tài trợ cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu việc mở rộng cho vay tiêu dùng hồn tồn có sở Tuy nhiên lĩnh vực chi nhánh thoải mái việc cho vay mà nên trọng vào ngành mũi nhọn kinh tế, ngành có tiềm phát triển tƣơng lai Xây dựng quy tắc 40 - 60: Rà soát 40 khách hàng lớn có dƣ nợ chiếm 60% tổng dƣ nợ chi nhánh Từ có sách chăm sóc khách hàng chế kiểm sốt rủi ro riêng biệt khách hàng tùy theo điều kiện kinh doanh khách hàng 3.2.2.3 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề để hoạt động tín dụng hiệu Chính vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân 77 hàng Trong năm qua, công tác huy động vốn chi nhánh tƣơng đối phát triển, song khơng mà thời gian tới chi nhánh không cần để ý đến mà cần phải quan tâm nhiều Có nhƣ thu hút đƣợc khách hàng đến vay vốn khách hàng ngƣời marketing tuyệt vời Để có nguồn tiền gửi phát triển ổn định bền vững chi nhánh cần: - Tiếp tục cải tiến phong cách làm việc phƣơng thức nhƣ kỹ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi Đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm trực tuyến giúp cho khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian chi phí giao dịch từ tạo niềm tin nơi khách hàng đồng thời giúp cho ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn - Mở rộng mạng lƣới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cƣờng công tác tiếp thị quảng bá kết hợp với phong cách tận tình, lịch sự, chu đáo nhằm tạo phong cách riêng nhƣ hình ảnh chi nhánh - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thƣờng xuyên, chủ động tiếp xúc nắm bắt thông tin doanh nghiệp địa bàn để chủ động đƣa sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp - Bên cạnh ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt với thị trƣờng để thu hút nguồn vốn nhƣng phải phù hợp với quy định pháp luật quy chế nội ngân hàng 3.2.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Chi nhánh cần khơng ngừng nâng cao đại hóa cơng nghệ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cạnh tranh tốt Cụ thể hơn, chi nhánh cần: - Hiện đại hóa cơng nghệ tốn, sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thu hút doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng Điều có lợi cho ngân hàng, tăng thêm 78 vốn sử dụng thu thập thông tin qua thu phí dịch vụ, tăng thêm độ an tồn, nhanh chóng tiện ích giao dịch - Phát triển loại hình cơng nghệ tiên tiến, cung ứng dịch vụ cho đông đảo khách hàng, điều phù hợp với chủ trƣơng ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, qua mở rộng quy mơ tín dụng bán lẻ - Trang bị sở vật chất kỹ thuật đại Từ tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên Trong thời gian qua chi nhánh khơng ngừng đại hóa cơng nghệ ngân hàng đạt đƣợc số kết định nhƣ hệ thống tín nhắn thơng báo tự động ngày trả nợ, số tiền nợ gốc, lãi đến hạn Đặc biệt chi nhánh sử dụng phần mềm phân loại khách hàng tự động dựa hồ sơ báo cáo tài khách hàng 3.2.2.5 Các biện pháp khác Chứng khốn hóa khoản nợ: Chứng khóa hóa q trình đƣa tài sản chấp sang thị trƣờng thứ cấp nơi mà chúng trao đổi lại Nó biến tài sản khoản thành chứng khoán khoản cao Có bốn loại chủ thể kinh tế chủ yếu liên quan đến q trình chứng khốn hóa, là: khách hàng; tổ chức tập hợp tài sản phát hành chứng khoán; nhà đầu tƣ mua bán chứng khoán; ngân hàng cho vay Với bốn loại chủ thể kinh tế thay hai loại khách hàng ngân hàng cho vay, rủi ro đƣợc chuyển từ tổ chức tài sang nhà đầu tƣ trái phiếu đảm bảo tài sản Việc gộp nhiều loại tài sản chấp khác vào tập hợp hình thức phân tán rủi ro Vì thế, có cách gọi trung gian tài tham gia vào chứng khốn hóa ngƣời tạo phân tán rủi ro Chính chứng khốn hóa tạo thuận lợi cho việc vay cho vay chấp Do đó, tƣơng lai, ngân hàng nên tính tốn để áp dụng phƣơng pháp chƣa phổ biến Việt Nam nhƣng chi nhánh vận dụng cho kết tốt Thực liên kết với công ty bảo hiểm: Với việc liên kết với công ty bảo hiểm đem lại cho ngân hàng nhiều tiện ích: 79 - Thứ nhất, việc chuyển phần rủi ro mà nhà bảo hiểm đảm bảo độ tin cậy ngƣời vay cao hơn, tạo tiền đề giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng nâng cao chất lƣợng tín dụng cho ngân hàng Ngân hàng tập trung thời gian, nguồn lực vào việc trực tiếp cung cấp dịch vụ ngân hàng, tạo khả hoạt động theo chế linh hoạt việc xác định cân đối lợi ích rủi ro thu nhập - Thứ hai, chun gia cơng ty bảo hiểm có nhiều điều kiện việc chun mơn hóa đánh giá khách quan rủi ro xây dựng chiến lƣợc quản trị rủi ro Nhờ vậy, tính bền vững, độ tin cậy ngân hàng đƣợc tăng cƣờng tác động tích cực đến việc nâng cao uy tín, thƣơng hiệu ngân hàng 3.2.3 Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng - Tuân thủ tỷ lệ tăng trƣởng tín dụng đƣợc NHNN phê duyệt cho VCB thời ký - Rà sốt tăng trƣởng tín dụng với chi nhánh, xem xét giảm dƣ nợ khách hàng có dƣ nợ lãi suất thấp, dƣ nợ khơng có tài sản đảm bảo - Kiểm sốt chất lƣợng tín dụng, rút giảm dƣ nợ DNNN có tình hình tài suy giảm, DN có dƣ nợ lãi suất thấp, DN có tài sản đảm bảo chƣa tƣơng ứng với mức độ rủi ro, khống chế mức dƣ nợ tối đa khơng có tài sản đảm bảo 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị nhà nƣớc ban ngành có liên quan * Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng: Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trƣờng thực phải có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trƣờng pháp lý lành mạnh phát triền kinh tế Chính địi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết Hơn số quy định pháp luật, chế, sách chồng chéo, mâu thuẫn, thiếu ổn định, quán nên không tạo sở vững cho ngân hàng Ví dụ điển hình việc cảnh sát giao thông xử 80 phạt ngƣời tham gia giao thơng khơng có giấy đăng ký xe gốc chấp ngân hàng Nếu thời gian tới nhà nƣớc không ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể cho trƣờng hợp gây khó khăn cho ngân hàng việc mở rộng tín dụng bán lẻ liên quan tới cho vay mua xe * Nhà nước cần ban hành văn quy định để quản lý phát triển thị trường tài Nhà nƣớc cần nâng cao khả quản lý, giám sát thị trƣờng tài Phát triển thị trƣờng vốn theo hƣớng tách biệt thị trƣờng trái phiếu khỏi thị trƣờng cổ phiếu Mở rộng đa dạng hoá loại trái phiếu phƣơng thức phát hành Phát triển thị trƣờng cổ phiếu theo hƣớng đáp ứng nhu cầu nhiều loại hình doanh nghiệp Đẩy mạnh chƣơng trình cổ phần hố doanh nghiệp, tổng cơng ty nhà nƣớc, tập đồn kinh tế Phát triển loại hàng hoá phái sinh Đồng thời đảm bảo khả liên kết với thị trƣờng nƣớc khu vực Hoàn thiện hệ thống khung pháp lý thống nhất, đồng để đáp ứng yêu cầu quản lý giám sát hội nhập với thị trƣờng chứng khoán khu vực quốc tế 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc NHNN cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể dịnh, dạo quan quản lý nhà nước cho NHTM NHNN ban hành thông tƣ hƣớng dẫn cụ thể, định, đạo quan quản lý nhà nƣớc cho NHTM phải bao qt đƣợc hết tình có khả phát sinh thực tế, tránh nhầm lẫn, xung ñột việc thực thi Thời gian từ lúc ban hành định, quy định đến có thay ñổi chúng cần đƣợc kéo dài Việc thay đổi liên tục gây khó khăn cho ngân hàng việc đầu tƣ thời gian chi phí đào tạo, hƣớng dẫn cho cán bộ, hoạt động dễ gây sai sót Ngân hàng Nhà nƣớc nơi ban hành sách tiền tệ quốc gia cần có giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định 81 kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Đặc biệt NHNN cần điều hành sách tiền tệ linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trƣờng, không để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho thị trƣờng liên ngân hàng phát triển Ngân hàng Nhà nƣớc nên có sách chế độ hợp lý NHTM Thực giai đoạn NHTM cạnh tranh với khốc liệt Để tồn phát triển đƣợc NHTM phải cố gắng khơng ngừng chiến lƣợc kinh doanh Ngân hàng Nhà nƣớc nơi ban hành văn chế độ quan quản lý NHTM cần có sách khen thƣởng nới lỏng chế độ quản lý NHTM giúp ngân hàng thuận lợi hoạt động kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần nghiên cứu chế lãi suất, sách tín dụng phù hợp đảm bảo bám sát thị trƣờng, hỗ trợ tốt cho chi nhánh tăng trƣởng hoạt động kinh doanh an toàn hiệu Ban hành chế quản lý chặt chẽ cho vay doanh nghiệp nhà nƣớc, cho vay bất động sản cho vay lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Tập trung nghiên cứu xây dựng thiết kế sản phẩm cho phân khúc khách hàng, đảm bảo khả cạnh tranh nhằm bƣớc cải thiện thị phần Đẩy mạnh công tác quản lý, đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ, rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ cho khách hàng xử lý yêu cầu chi nhánh Phân cấp phê duyệt tín dụng trụ sở để giảm tải rút ngắn thời gian giải hồ sơ chi nhánh trình trụ sở phê duyệt Trụ sở cần ban hành quy định, quy chế, hƣớng dẫn cho hoạt động phịng giao dịch định hƣớng phát triển Vietcombank giai đoạn tới phát triển hoạt động kinh doanh phòng giao dịch nhƣ chi nhánh thu nhỏ, để phòng giao dịch trở thành điểm tựa, gánh vác tiêu kinh doanh chi nhánh nên phòng giao dịch cần đƣợc tạo hội để phát triển 82 Phối hợp chặt chẽ để hỗ trợ có hiệu cho chi nhánh công tác xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng, hồn thiện chế, quy trình quản lý xử lý nợ có vấn đề Phối hợp chặt chẽ với quan bán đấu giá tài sản, công an, tòa án, thi hành án để hỗ trợ xử lý, thu hồi nợ đạt kết cao Kiện tồn nhân cho khối bán lẻ Rà sốt lại cấu tổ chức nhân theo hƣớng tăng cƣờng cán cho bán lẻ, tinh giản cán động lực làm việc, hiệu suất thay cán có chất lƣợng nhiệt huyết, trách nhiệm nhằm tăng suất lao động, hiệu làm việc chi nhánh Áp dụng chế đánh giá, hình thức khen thƣởng phù hợp cho cá nhân, tập thể có đóng góp tích cực, hiệu cho hoạt động kinh doanh chi nhánh hệ thống Chủ động việc đào tạo cán chi nhánh Thực triển khai thi kiểm tra tay nghề cho cán hệ thống Có chế khen thƣởng với cán có kết thi xuất sắc, có hình thức xếp, bố trí lại cơng việc cán có kết thi không đạt yêu cầu Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm sốt Chú trọng cơng tác kiểm sốt tính tn thủ rủi ro đạo đức, kịp thời chấn chỉnh, khắc phục tồn Có thái độ kiên xử lý vi phạm, sai phạm chủ quan cán KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn chất lƣợng tín dụng Vietcombank chi nhánh Sở giao dịch, luận văn đƣa số giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh nói riêng hệ thống NHTM nói chung - Kiểm sốt chặt chẽ chất lƣợng tín dụng: Thƣờng xuyên rà soát, đánh giá lại danh mục khách hàng, bám sát tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng để kịp thời phát hiện, nhận diện có giải pháp thu hồi nợ - Rà soát, xem xét khoản nợ xấu: Đánh giá khả thu hồi, đề biện pháp tiến độ thu hồi Phân công cụ thể trách nhiệm ban giám đốc cán liên quan khoản nợ xấu, nợ ngoại bảng để có trách nhiệm giải 83 - Rà sốt, xếp lại lao động chi nhánh theo hƣớng tăng cƣờng cán bán hàng Bố trí nhân có kinh nghiệm cơng tác tín dụng cho phịng giao dịch Nâng cao chất lƣợng tín dụng vấn đề phức tạp khó khăn địi hỏi chi nhánh phải sử dụng đồng nhiều biện pháp Bên cạnh chi nhánh cần thƣờng xun tự rà sốt, kiểm tra nội để kịp thời chấn chỉnh khắc phục tồn tại, sai sót phát q trình tra, kiểm tra Để thực cơng tác tín dụng ngày có hiệu đóng góp vào phát triển chung hệ thống ngân hàng nhƣ kinh tế ngồi nỗ lực cố gắng chi nhánh cần có phối kết hợp ban ngành c ó liên quan việc ban hành quy định, quy chế hƣớng dẫn thực 84 KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Muốn tồn phát triển bền vững đƣợc ngân hàng cần đảm bảo cho hoạt động tín dụng vừa an tồn, vừa hiệu Do nâng cao chất lƣợng tín dụng có ý nghĩa quan trọng phát triển ngân hàng Qua nghiên cứu cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch, kết hợp lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng, luận văn giải đƣợc vấn đề đặt bao gồm: Thứ nhất, luận văn làm rõ sở luận tín dụng chất lƣợng tín dụng NHTM Ngoài luận văn thực phân tích tác động nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng NHTM làm sở cho việc phân tích, đánh giá thực trạng quy mơ tín dụng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng quy mơ tín dụng chất lƣợng tín dụng chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2016 - 2018 khía cạnh định tính định lƣợng Kết phân tích cho thấy quy mơ tín dụng chi nhánh đạt mức tăng trƣởng ấn tƣợng nhiên chất lƣợng tín dụng chi nhánh có xu hƣớng xấu giai đoạn 2016 - 2017 đƣợc cải thiện dần năm 2018 Nguyên nhân việc chi nhánh trọng đến việc hoàn thành tiêu mà trụ sở giao nhƣ tăng trƣởng quy mơ tín dụng mà chƣa quan tâm đến chất lƣợng tín dụng nên để xẩy tình trạng số khoản cho vay chƣa đƣợc thẩm định quy trình Từ xảy tình trạng số khoản vay khơng đủ tiêu chuẩn cho vay phát sinh nợ hạn Ngồi cịn số ngun nhân khách quan nhƣ kinh tế suy thoái phục hồi chậm dẫn đến việc doanh nghiệp khó khăn kinh doanh từ gặp khó khăn vấn đề trả nợ hạn 85 Thứ ba, sở luận nhƣ đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2016 - 2018, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh giai đoạn tới Các giải pháp, kiến nghị tập trung vào khía cạnh chủ yếu: (i) Nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng nhƣ hồn thiện quy trình tín dụng, thành lập phòng ban quan trị rủi ro chuyên biệt, nâng cao lực đạo đức cán tín dụng, thẩm định (ii) Hỗ trợ nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣ tăng cƣờng công tác tiếp thị, đa dạng hóa danh mục sản phẩm, cải tiến cơng nghệ đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Hồn thành luận văn tơi mong muốn góp phần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, thời gian nghiên cứu trình độ cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi sai sót việc đƣa làm rõ nguyên nhân, tồn để tìm giải pháp để khắc phục tồn Tôi mong nhận đƣợc nhiều ý kiến đóng góp để luận văn tốt nghiệp đƣợc hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn chu đáo tận tình GS.TS Trần Thị Hà giúp đỡ nghiên cứu để hoàn thành đề tài TÀI LIỆU THAM KHẢO Tơ Kim Ngọc (2012), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB thống kê Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị Tín dụng ngân hàng thương mại, NXB tài Nguyễn Thị Thu Đông (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án tiến sĩ Vũ Văn Đức (2015), Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội - chi nhánh huyện Tân Lạc, Luận văn thạc sĩ Lê Đăng Hoàn (2013), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp khu công nghiệp số thành phố lớn Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Phùng Thế Kiên (2014), Nghiên cứu đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương, Luận văn thạc sĩ Lê Thị Thanh Mỹ (2017), Hồn thiện phân tích chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bình Định, Luận án tiến sĩ Nguyễn Thị Nhƣ Thủy (2015), Hiệu tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận án tiến sĩ Nguyễn Đức Tú (2012), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ 10 Nguyễn Nhƣ Quỳnh (2014)” Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đền Hùng”, Luận văn thạc sĩ 11 Hoàng Nguyên Khai (2015), Năng lực cạnh tranh thị trường tài Việt Nam thực tiễn Vietcombank, Tạp chí tài kỳ số tháng 10/2015 12 Nguyễn Kim Quốc Trung (2017), Mối quan hệ kiểm soát nội rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, Tạp chí tài tháng 07/2017 13 Báo cáo Thƣờng niên Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam năm 2016, 2017 2018 14 Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch năm 2016, 2017, 2018 15 Các tài liệu lƣu hành nội Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam - chi nhánh Sở giao dịch 16 Quốc Hội nƣớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam số 46/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 17 Quốc Hội nƣớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 18 www.vietcombank.com.vn ... chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam nói riêng, cụ thể Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch (tiền thân Sở. .. sở lý luận tín dụng ngân hàng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất. .. chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam nói riêng, cụ thể Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch (tiền thân Sở