Một số biện pháp nhằm nâng cao nghiệp vụ khai thác vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Láng Hạ

Một số biện pháp nhằm nâng cao nghiệp vụ khai thác vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Láng Hạ

Lời nói đầu

Hoạt động của Ngân hàng gắn liền với cơ chế quản lý kinh tế việc chuyển từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc đòi hỏi hoạt động của Ngân Hàng phải là đòn bảy kinh tế, là công cụ kiềm chế và đầy lùi lạm phát nhằm thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Hệ thống Ngân hàng đã đợc cải tổ và hoạt động có hiệu quả, đóng vai trò nòng cót trên thị trờng tiền tệ Chiến lợc kinh tế của Nhà nớc đã chỉ rõ “Tiếp tục đổi mới và lành mạnh hoá hệ thống tài chính, tiền tệ nhằm thực hiện tốt các mục tiêu kinh tế xã hội đến năm 2010”

Chức năng nhiệm vụ to lớn trên của Ngân hàng đặt ra cho ngân hàng phải kành mạnh về tài chính, vững chắc về quản lý của mình Hoạt động của ngân hàng chủ yếu là huy động vôn và sử dụng nguồn, nên việc nghiên cứu nghiệp vụ khai thác vốn nhằm nâng cao hịêu quả sản xuất kinh doanh của ngân hàng luôn là vấn đề đặt ra trong công tác quản lý của cán bộ lãnh đạo ngân hàng.

Với mục tiêu gắn liền với lý luận khoa học và thực tiễn qua quá trình thực tập thại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng hạ, đợc sự giúp đỡ của ban lãnh đạo, của cán bộ nhân viên phòng kinh doanh và phòng kế toán, đồng thời có sự góp ý kiến tận tình của cô giáo Trần Thị Thuý Sửu, tôi đã cân nhắc và chọ

đề tài “Một số biện pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ khai thác vốn tại chi nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ.”

I / Tính cấp thiết của đề tài.

Thực hiện nghị quyết đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII và nghị quyết đạt hội VII Đảng bộ thành phố Hà Nội về phát triển kinh tế nisc ta theo theo h-ớng CNH − HĐH, duy trì nhịp độ tăng trởng bình quân hàng năm từ 9− 10% hàng năm Việt Nam cần huy động vốn lớn chiếm từ 25 − 30% GDP Trong đó nguồn ngân hàng đóng vai trò to lớn đáp ứng nhu cầu về vốn của nền kinh tế.

Nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị trờng theo định hớng xã hội chủ nghĩa có sự điều tiết của nhà nớ, nhu cầu về vốn là rất lớn để thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc Vì vậy vấn đề cần thít đặt ra là, một mặt ra sức tận khai mọi nguồn vốn có thể có trong nớc đến mức cao nhất, coi đây là nguồn

vốn có tính chất cơ bản cho sự phát triển, mặt khác thu hút một cách có hiệu quả nguồn vốn từ nớc ngoài để bổ xung cho việc thiếu hụt của nguồn vốn trong nớc.

Để tồn tại và phát triển Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ phải có chiến ợc phát triển nguồn vốn có sức hấp dẫn và phong phú đủ sức cạnh tranh trên thị trờng, trớc tình hình đó đề tài đã đợc lựa chọn nghiên cứu.

l-II/ Mục đích nghiên cứu

+ Hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ khai thác vốn.

+ Phân tích thực trạng nghiệp vụ khai thác vốn tại ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ và có định hớng cho những năm tới.

+ Nêu lên những giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế của các ngân hàng thơng mại nói chung và ngân hàng nông nghiệp nói riêng, trong mối quan hệ hài hoà với các phơng thức tạo vốn khác.

III/ Đối tợng và phạm vi nghiên cứu.1/ Đối tợng nghiên cứu.

Ngiên cứu những nội dung chủ yếu của nghiệp vụ khai thác vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ.

2/ Phạm vi nghiên cứu.

Đề tài nghiên cứu tác động của nghiệp vụ khai thác vốn đối với hạot động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng thơng mại nói chung và ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ nói riêng, mối quan hệ của nghiệp vụ này với sự phát triển của nền kinh tế, từ đó rút ra những mặt hạn chế, nêu lên những kiến nghị nhằm hoàn thiện và mở rộng nghiệp vụ khai thác vốn tại ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ.

Về thời gian nghiên cứu: nghiên cứu nghiệp vụ khia thác vốn trong điều kiện thứ tế hiện nay và đề ra phơng hớng trong thời gian tới.

IV/ Phơng pháp nghiên cứu.

Đề tài sử dụng các phơng pháp nghiên cứu: Duy vật biện chứng và duy vật lịch sử trên cơ sở các học thuyết kinh tế, đặc biệt là học thuyết chính trị Mac

LêNin: Sử dụng phơng pháp chỉ số, phơng pháp so sánh khái quát hoá và phơng pháp tổng hợp Sử dụng số liệu thống kê và mô hình ớc lợng để luận chứng.

V/ Những đóng góp mới của đề tài:

− Đề tài đã làm sáng tỏ những luận cứ khoa học mang tính lý luận thực tiễn về hoạt động tạo vốn của ngân hàng thơng mại trong cơ chế thị trờng.

− Đề tài đã phân tích và chứng minh đợc thực trạng về hoạt động tạo vốn của ngân hàng nông nghiệp Láng hạ và những vấn đề tồn tại cần đợc tiếp tục giải quyết để hoàn thiện trong tơng lai.

− Đề tài đã đa ra những giải pháp về vĩ mô, vi mô để nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả của hoạt động tạo vốn của ngân hàng thơng mại nói chung và ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ nói riêng.

VI/ Danh mục các từ viết tắt trong bài viết này.− NH: Ngân hàng

− NHTM: Ngân hàng thơng mại

Chơng I: Những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ khai thác vốn của ngân hàng thơng mại

I/ Khái niệm cơ bản về vốn 1/ Vốn hiện vật

Vốn hiện vật là các hàng hoá đã đợc sản xuất và đợc sử dụng đẻ sản xuất ra các hàng hoá và dịch vụ khác có lợi hơn.

Vốn hiện vật bao gồm máy móc, thiết bị, nhà xởng, nghuyên nhiên vật liệu dự trữ do quá trình sản xuất và kinh doanh Vốn hiện vật và đất đai gộp lại tạo nên tài sản hữu hình của doanh nghiệp Chúng là của cải hoặc tài sản bởi vì chúng có tính lâu bền Chúng là hữu hình bởi vì chúng là hàng hoá hiện vật có thể sờ thấy đợc Lao động kết hợp với tài sản sẽ tạo ta các sản phẩm cầnthiết cho xã hội.

2/ Vốn nhân lực

Vốn nhân lực là toàn bộ trình độ chuyên môn mà một ngời lao động tích luỹ đợc Nó đợc đánh giá cao vì có tiềm năng đem lại thu nhập trong tơng lai Cũng nh vốn vật chất, vốn nhân lực là kết quả đầu t trong quá khứ với mực đích tạo ra thu nhập trong tơng lai.

3/ Vốn tài chính

Vốn tài chính không phải là tài sản hữu hình Nó không thể trực tiếp tham gia vào quá trình sản xuất ra hàng hoá và dịch vụ mặc dù chúng đợc sử dụng để mua các yếu tố dùng để sản xuất ra hàng hoá và dịch vụ.

Nh vậy sự kết hợp hài hoà giữa vốn nhân lực, vốn vật chất và vốn tài chính giúp cho các doanh nghiệp tiến hành sản xuất ra những sản phẩm cần thiết cho xã hội Bất cứ một quá trình sản xuất nào cũng cần phải có vốn Vốn là khâu mắt xích quan trọng đầu tiên của một quá trình sản xuất và lu thông hàng hoá

Vốn tài chính đợc thể hiện dới các hình thức tiền tệ Tiền tệ trong tuỹ nghiệp vụ của Ngân hàng, tiền tồn quỹ tại các đơn vị và các tổ chức kinh tế, tiền tiết kiệm trong dân c Nguồn vốn này rất phong phú và đa dạng nhng chúng ta cha khai thác hết để phục vụ cho việc phát triển kinh tế.

II/ Vốn và các hình thức tạo vốn của ngân hàng thong mại trong nền kinh tế thị trờng.

1/ Khái niệm cơ bản về vốn của Ngân hàngthơng mại.

Vốn của Ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do NH tạo lập hoặc huy động, dùng để cho vay, đầu t hoặc hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

Thực chất, nguồn vốn NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời sản xuất trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào NH với các mục đích khác nhau Hay nói cách khác, họ chỉ có quyền sở hữu còn quyền sử dụng vốn tiền tệ họ chuyển nhợng cho NH, để rồi ngân hàng phải trả lại cho họ một khảon thu nhập Và nh vậy ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích tích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và hoạt động kh

của ngân hàng nông nghiệp Nhìn chung, vốn chi phối toàn bộ các hoạt động của ngân hàng thơng mại.

2/ Két cấu và tính chất vốn kinh doanh của NHTM.2.1/ Vốn tự có.

Vốn tự có củan NHTM là những giá trị tiền tệ của NHTM tạo lập đợc, thuộc sở hữu của ngân hàng Vốn này chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi mới thành lập một ngân hàng Do tích chất thờng xuyên ổn định của vốn tự có, ngân àhng có thể chủ động sử dụng vào các mục đích khác nhau nh; trang bị cơ sở vật chất, tạo tái tài sản cố định (văn phòng, kho tàng, trang thiết bị ) phục vụ cho bản thân Ngân hàng, cho vay và đặc biệt là tham gia đầu t, góp vốn liên doanh Mạt khác, với chức năng bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh tài sản đảm bảo gây lòng tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trờng hợp Ngân hàng gặp nhiều thua lỗ Nó còn là một trong những căn cứ quyết định đến quy mô và khối lợng vốn huy động của Ngân hàng (theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính quy định vốn huy động không đợc vợt quá 20 lần vốn tự có) Nh vậy, quy mo và sự tăng trởng của vốn tự có sẽ quyết định đến năng lực và u thế phát triển của NH Về bản chất, vốn tự có là một bộ phận của tài sản nợ, mà mỗi thành phần của nó gắn liền với một loại nghiệp vụ nhất định

Vốn tự có của NHTM gồm những thành phần cơ bản sau:

- Vố cơ bản là vốn pháp định - vốn điều lệ Trong đó mức vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập Ngân hàng do pháp luật quy ddịnh Khác với vốn pháp định, vốn điều lệ lại là vốn do các cổ đông đóng góp và đợc ghi vào trong điều lệ hoạt động của Ngân hàng và theo quy định tối thiểu phải bằng vốn pháp định Đối với các Ngân hàng t Ngân hàngân, đây là vốn sở hữu riêng của doanh nghiệp và đợc hìNgân hàng thàNgân hàng sau một quá trìNgân hàng tích tụ tập trung vốn lại, đối với các Ngân hàng quốc doanh đợc phép hoạt động trên cơ sở vốn ban đầu do ngân sách cấp Vốn điều lệ của các Ngân hàng cổ phần do các cổ đông đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu, còn với Ngân hàng liên doanhlà sự góp vốn từ các bên liên doanh

- Vố tự có bổ sung: Vốn của các NHTM không ngừng đợc tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Vố tự có bổ sung bao gồm:

+ Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, có mục đích tăng cờng vốn tự có ban đầu

+ Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ

+ Ngoài các quỹ trên, vốn tự có bổ sung còn bao gồm phần lợi nhuận cha phân bổ hoặc các quỹ nghiệp vụ khác nh: Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ Ngân hàng, quỹ phúc lợi, khen thởng, khấu hao

2.2 Vốn huy động

Vốn lu động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông quá quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán các nghiệp vụ kinh doanh khác và đợc làm vốn để kinh doanh

Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi đến kỳ hạn (đối với tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn để chi trả (đối với tiền gửi không có kỳ hạn) Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của NHNN

Vốn huy động luôn biến động, nên Ngân hàng không đợc phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán Vốn huy động bao gồm:

- Tiền gửi: tiền gửi tại NHTM bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn

+ Tiền gửi có kỳ hạn: là khoản tiền gửi mà ngời sử dụng có thể rút ra bằng séc hay tiền mặt để có thể sử dụng chúng báat cứ lúc nào và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng Tiền gửi không kỳ hạn có mức lãi suất thấp hoặc không đợc trả lãi và bao gồm hai loại:

i Tiền gửi thanh toán: Đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trớc hết ợc sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai Thông thờng tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền có thời hạn và lãi suất cao

đ-Tiền gửi có kỳ hạn giữ vai trò trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền tơng đối ổn định, Ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Chính vì vậy, các ngân hàng Thơng mại luôn tìm cách đa dạng hoá loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau với các mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng

- Tiền gửi tiết kiệm

Xét về bản chất, đây là một phần thu nhập của cá nhân ngời lao động cha sử dụng vào tiêu dùng Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hởng lãi từ số tiền đó Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ trong tiêu dùng cá nhâ Trên thực tế, trong nền kinh tế thị trờng tiền gửi tiết kiệm đợc phát triển dới hai loại hình tiết kiệm sau:

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào nhng không đợc sử dụng vào các công cụ thanh toán để chi trả cho ngời khác

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền gửi có sự thoả thuận về thời hạn gửi và có rút tiền, có mức lãi suất cao hơn với tiền gửi không kỳ hạn

- Các nguồn huy động khác:

Bên cạnh phơng thức nhận tiền gửi, các Ngân hàng Thơng mại còn phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu Thực chát các nghiệp vụ này là Ngân hàng huy động vốn tiền tệ bằng việc phát hành chứng từ có giá Trong đó, chứng chỉ tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định, trái phiếu là loại phiếu nợ trung và dài hạn Hai loại phiếu này đợc Ngân hàng phát hành từng đợt, tuỳ theo mục đích với sự chấp nhận của Ngân hàng trung ơng hoặc hội đồng chứng khoán quốc gia

Tổng huy động vốn dới hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi trái phiếu Ngân hàng, các Ngân hàng Thơng mại phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất huy động.Nhgiệp vụ này cjỉ đợc tiến hành khi Ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự

có và vốn huy động không đủ trang trải Nh vậy, khi huy động vốn dới hình thức này, cac Ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lợng huy động, mức lãi suất và thời hạn, phơng pháp huy động, khi đã huy động đủ khối lợng theo dự kiến các ngân hàng sẽ dừng việc huy động (bán) kỳ phiếu, trái phiếu

Tóm lại vốn huy động là công cụ chính đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM Nó là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, NHTM tuân thủ theo quy luật về mức vốn huy động tối đa không đợc vợt quá 20 lần vốn tự có, đồng thời mở tài khoản tiền gửu tại NHNN để duy trì ở đó khối lợng bắt buộc Song nếu một Ngân hàng kinh doanh tiền tệ có hiệu qảu thì không những nguồn lợi của Ngân hàng đợc tăng lên mà còn làm cho uy tín của nó trên thị trờng cũng tăng theo, chính vì thế nguồn vốn huy động vào Ngân hàng ngày càng tăng theo, mở rộng quy mô hoạt động để phục vụ cho phát triển kinh tế

2.3 Vốn đi vay

Vốn đi vay là quan hệ vay mợn giữa Ngân hàng Thơng mại với NHNH, hoặc giữa các NHTM với nhau hay các tổ chức tín dụng khác Các NHTM sẽ đi vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động của mình khi Ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ hoạt động vốn, hay nói cách khác Ngân hàng tạm thời thiếu vốn khả dụng Trong trờn hợp vốn vay trên mà không đáp ứng đ-ợc nhu cầu sử dụng vốn của NHTM thì NHTM sẽ đi vay của NHNN

Tuỳ theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vốn vay NHTM đợc chia thành hai loại: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để thanh toán và vay để tái cấp vốn

+ Vốn vay ngắn hạn bổ sung là hình thứcmmà NHTM xin vay vốn nganứ hạn bổ sung của mình Trong hình thức này, các Ngân hàng chỉ đợc vay khi còn hạn mức dụng hoặc trong hạn mức tín dụng mà Ngân hàng đã thoả thuận

+ Vố vay để thanh toán: Các Ngân hàng Thơng mại vay Ngân hàng nhà nớc nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán (thời hạn vay thờng ngắn)

+ Tái cấp vốn Ngân hàng nhà nớc cho Ngân hàng Thơng mại vay trên cơ sở chứng từ có giá Các chứng từ phải đảm bảo tính hợp lệ, hợp pháp đảm bảo an toàn Tái cấp vốn gồm hai hình thức:

i Cho vay chiết khấu: Ngân hàng nhà nớc nhận các chứng từ có giá mà NHTM đã chiết khấu trớc đây để thực hiện các nghiệp vụ giống nh các NHTM đã làm Tuy nhiên, việc cho vay tái chiết khấu đôi với Ngân hàng Thơng mại đã đợc giứoi hạn trong mức cho phép (hạn mức tía chiéet khấu) để thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng nhà nớc

ii Cho vay bản đảm: là hình thức các NHTM đem các chứng từ có giá đến Ngân hàng nhà nớc để làm vật t bảo đảm xin vay vốn Căn cứ trên tổng mệnh giá các chứng từ có giá làm vật t bảo đảm, Ngân hàng nhà nớc sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định tuỳ theo chính sách quản lý giá của Ngân hàng nhà nức trong từng thời kỳ

Vốn vay Ngân hàng nhà nức là quan hệ trực tiếp giữa các NHTM nằm trong sự điều tiết của chính sách tiền tệ Khi Ngân hàng nhà nớc sử dụng công cụ thị trờng mở mua bán các trái phiếu, kỳ phiếu ngắn hạn, hệ thống ngân hàng Thơng mại phải chịu sự kiểm soát gắt gao của Ngân hàng nhà nớc

2.4 Vốn khác

Trong quá trình làm trung gian thanh toán, NHTM cũng tạo đợc một khoản vốn trong thanh toán: vốn trên tài khoản mở th tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, sséc định mức và các khoản tiền phong toả do Ngân hàng chấp nhận hối phiếu Thơng mại Các khoản tiền tạm thời đợc trích khỏi tài khoản này nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng, nên đợc coi là tiền nhàn rỗi

Thông qua nghiệp vụ đại lý, NHTM cũng thu hút đợc một lợng vốn đáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận vận chuyển cho một kách hàng hoặc một dự án đầu t Do việc phát tiến đợc thực hiện theo tiến độ công việc, nên Ngân hàng còn có thể sử dụng tạm thời tồn khoản đó vào kinh doanh

3 Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng

3.1 Vốn là cơ sở để Ngân hàng Thơng mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc thì phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết đinhj khả năng kinh doanh Riêng đối với Ngân hàng, vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Nói cách khác, NHTM không có vốn thì không thực hiện đợc các nghiệp vụ kinh doanh Bởi vì dặc trng của Ngân hàng, vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh mà còn là phơng tiện kinh doanh chủ yếu của NHTM Ngân hàng là đơn vị tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trờng tiền tệ (thị trờng vốn ngắn hạn) và trên thị trờng chngs khoán (thị trờng vốn dài hạn) Những Ngân hàng nhiều vốn là những Ngân hàng có thế mạnh trong kinh doanh Chính vì thế, có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết (tức là đủ vốn theo điều lệ luật định) thì Ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng tr-ởng vốn trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh của mình

3.2 Vốn của Ngân hàng sẽ quyết định quy mo hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của Ngân hàng

Vốn của Ngân hàng sẽ quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối ợng tín dụng Thông thờng, nếu so với các Ngân hàng lớn thì Ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu t cho vay kém đã dạng hơn, phạm vi cho vay của các Ngân hàng này cũng nhỏ hơn Trong khi, các Ngân hàng lớn cho vay đợc tại các thị trờng trong vùng, thậm chí trong nớc và quốc tế, thì các Ngân hàng nhỏ bị giới hạn về phạm vị hoạt động hẹp, mà chủ yếu trong cộng đồng Thêm vào đó, do khả năng hạn hẹp nên các Ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén với sự biến động của lãi suất gây khả năng thu hút vốn đầu t từ các tầng lớp dân c và các thành phần kinh tế Nếu khả năng của Ngân hàng đó dồi dào, thì chắc chắn Ngân hàng sẽ mở rộng thị trờng tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng

l-Thật vậy, trong nền kinh tế thị trờng, để mở rộng quy hoạt động đòi hỏi các Ngân hàng lớn phải đủ lớn trên thị trờng là điều trọng yếu Uy tín đó phải đ-ợc thể hiện trớc hết ở khả năng thanh toán chi trả cho khách hàng, khả năng thanh toán càng cao thì vốn khả dụng của Ngân hàng càng lớn Vì vậy loại trừ nhân tố khác, khả năng thanh toán của Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của Ngân hàng nói chung và vốn khả dụng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, Ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô hoạt động ngày càng mở rộng, tiến

hành các hoạt động cạnh tranhcó hiệu quả nhằm vừa giữ uy tín, vừa nâng cao thanh thế của Ngân hàng trên thơng trờng

3.3 Vốn của Ngân hàng quyết định năng lực cạnh tranh

Thực tế đã chứng minh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật hiện đại của Ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, với khả năng vốn là điều kiện thuận lợi đối với Ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải trả cho khách hàng Điề đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của Ngân hàng sẽ tăng nhanh chóng và Ngân hàng có nhiều thuận lợi trong kinh doanh Đây cũng là điều kiện bổ sung thêm vốn tự có của Ngân hàng, tăng cờng cơ sở vật chất và quy mô hoạt động của Ngân hàng trên mọi lĩnh vực

Đồng thời, vốn ngân hàng lớn sẽ giúp cho Ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trờng, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, kinh doanh trên thị trờng chứng khoán Chính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thoì tăng sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trờng

4 Các hình thức tạo vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trờng

Các NHTM làm nhiệm vụ vay tiền (hầu hết từ những gửi tiền) và cho vay hoặc đầu t với mục đích hởng lợi qua lãi suất Đây là công việc của một trung gian tài chính, đóng vai trò giữa ngời có vốn và ngời cần vốn Quá trình tạo lập vốn của các NHTM đợc thực hiện dới các hình thức sau:

4.1 Tạo vốn qua huy động tiền gửi không kỳ hạn

Đây là loại tiền gửi mà chủ nhân của nó có thể rút tiền hoặc trả tiền cho bên thứ ba bằng cáhc phát hành séc hoặc công cụ thanh toán không dùng tiền mặt khác

Đối với khách hàng, việc dễ dàng chuyển nhợng đợc xem nh là một yếu tố quan trọng, còn việc hởng lãi đối với số vốn dùng vào mục đích giao dịch chỉ là thứ yếu Do vây, loại tiền gửi này đợc mệnh danh là tiền gửi theo yêu càu

không đem lại lãi suất cụ thể ở Việt Nam tiềng gửi thuộc loại này đợc thể hiện dới các hình thức nh tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và tài khoản tiền gửi cá nhân Do tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam còn quá thấp, để khuyến khích việc thực hiện thanh toán qua Ngân hàng, các NHTM ở Việt Nam đã tiến hành trả lãi cho tiền gửi này (0,5% đối với tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của các đơn vị, tổ chức kinh tế và tiền gửi cá nhân) Trong tơng lai gần, khi nhu cầu thanh toán của dân c phát triển, dịch vụ thanh toán của Ngân hàng sẽ thay thế, khuyến khích bằng lãi suất tiền gửi ở các nớc phát triển loại tiền gửi này chiếm một vị trí quan trọng trong kết câu nguồn vốn của NHTM.

4.2 Tạo vốn qua huy động tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm.

KHác với tiền gửi không kỳ hạn có số d tăng giảm phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh của chủ tài khoản, công tác quản lý tiền mặt của Ngân hàng, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm mang tính nhạy cảm rất cao đối với lãi suất Quá trình tạo vốn này đợc thực hiện dới hai hình thức sau:

+ tiền gửi có kỳ hạn.

Mức lãi suất đối với các chứng chỉ tiền gửi có thể cố định hoặc linh hịat tuỳ theo sự lựa chọn của khách hàng và đối với các chứng chỉ có lãi suất linh hoạt, khách hàng có thể gửi thêm tiền trớc hạn định Các chứng chỉ tiền gửi đã đợc đa dạng hoá nhằm đáp ứng đợc sự cạnh tranh trong huy động vốn của các Ngân hàng Ví dụ: Các chứng chỉ tiền gửi với mệnh giá cao do Ngân hàng lớn phát hành có thể chuyển nhợng đợc, và chính những ngời mua chứng khoán đã tạo ra một thị trờng phụ cho các chứng chỉ này Nh vậy, Ngân hàng có thể thu hút vốn thanh toáừ các nhà đầu t lớn, mà lẽ ra các nhà đầu t này đã có thể đầu t vào trái phiếu kho bạc hay vào thị trờng tiền tệ Các chứng chỉ tiền gửi có khả năng chuyển nhợng tốt này thờng đợc các công ty, quỹ hu trí và các tổ chữc chính quyền đầu t với khối lợng lớn và đợc giao dịch trên thị trờng chứng khoán thứ cấp, trớc hạn định thanh toán.

ở Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn bằng các chứng chỉ tiền gửi (kỳ phiếu ngân hàng có mục đích) đã xuất hiện với các thời hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng Tuy mới đợc sử dụng trong hai năm trở lại đây, song hình thức huy

động đã ngày càng phát huy vai trò trong việc tạo vốn của các Ngân hàng Trên thực tế, tỷ trọng huy động vốn bằng hình thức phát hành kỳ phiếu Ngân hàng chiếm một tỷ lệ tơng đối so với các hình thức huy động khác.

+ tiền gửi Ngân hàng

Từ lâu tiền gửi tiết kiệm đã đợc coi là công cụ huy động vốn truyền thống của các NHTM Vốn huy động từ các tài khoản tiết kiệm chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tiền gửi Ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm bao gồnm các loại sau: loại không kỳ hạn, có kỳ hạn và có kỳ hạn dài

- Tiền gửi không kỳ hạn

Thực chất đay là khoản tiền gửi tiết kiệm thông thờng Đối với khoản tiền gửi này, chủ tài khoản có thể rút tiền ra bất ú lúc nào mà không phải báo trớc nhng chỉ đợc rút bằng tiền mặt và ngời gửi tiền đợc hởng lãi suất Tuy nhiên, số d tài khoản này thờng không lớn, nhng có u điểm lớn hơn so với các tài khoản tiền gửi giao dịch ở chỗ số d này ít biến động Chính vì vậy, đối vối loại tiền gửi này, các NHTM thờng trả lãi giống nh tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế NHTM cần tạo điều kiện mở rộng khai thác khoản vốn này.

- Tiết kiệm có kỳ hạn

Các NHTM thờng huy động tiết kiệm với kỳ hạn từ 3 tháng đến 1 năm Về nguyên tắc, một khi khách hàng đã gửi tiền vào tài khoản này, thì không đợc rút ra (cả gốc và lãi) trừ khi đã hết hạn tiền gửi Để tăng sức cạnh tranh trong thu hút tiền gửi, một số NHTM đã cho phép khách hàng rút tiền trớc hạn, một phần trong tiền lãi là khách hàng đợc hởng đã bị khấu trừ(có thể Ngân hàng không đợc trả lãi trong một thời điểm nào đó hoạc khách hàng chỉ đợc hởng mức lãi suất không kỳ hạn cho khoản thời gian khách hàng gửi tiền)

- Tiết kiệm dài hạn: So với các loại hình tiết kiệm khác, đối với tài khoản này, bất cứ lúc nào chủ tài khoản cũng có thể gửi tiền vào tài khoản này với số lợng không hạn chế nhng chỉ đợc rút ra khi đến hạn Đây là loại hình tiết kiệm mà Ngân hàng cần tận dụng nhằm tạo ra nguồn vốn có tính chất ổn định cao phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn của mình

4.3 Tạo vốn qua phát hành chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm có mệnh giá lớn

Việc huy động các chứng chỉ tiền gửi thuộc loại này có ý nghĩa quan trọng trong việc quản tài sản nợ hơn là các biện pháp để các NHTM huy động vốn Chẳng hạn, ở Mỹ các chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá lớn hơn 100.000USD hoặc nhiều hơn đã trở thành công cụ đáng chú ý trong việc quản lý tài sản nợ ở các Ngân hàng lớn

Thời hạn các chứng chỉ tiền gửi này đợc xác định dựa trên cơ sở vốn trung dài hạn của NHTM, thông thờng thời hạn đó không dới một năm

Mức lãi đợc trả cho các chứng chỉ tiền gửi loại này đợc quy định bằng cách thoả thuận trực tiếp giữa Ngân hàng và ngời gửi tiền hoặc quy ở mức mà ngời gửi chấp nhận đợc

Xuất phát từ thực tế kách quan: những ngời mua chứng chỉ tiền gửi này rất nhạy cảm với sự thay đổi của lãi suất Để huy động vốn nhằm đáp ứng các nhu cầu thanh toán hay nhu cầu về tín dụng, các Ngân hàng Thơng mại có thể đa ra các mức lãi suấtcao hơn so với các loại chứng chỉ tiền gửi khác

4.4 Tạo vốn qua đi vay

Các khoản vay ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của các NHTM không chỉ về quy môđơ thuần mà chủyêú mang ý nghĩa nh là một biện pháp quản lý các mục tài sản nợ Các Ngân hàng có thể đi vay từ nhiều nguồn khác nhau:

+ Vay Ngân hàng nhà nớc Hình thức thờng gặp là vay tái chiết khấu với vai trò là ngời cho vay cuối cùng, Ngân hàng nhà nớc vay từ các tổ chức tín dụng khác luôn cho các Ngân hàng Thơng mại vay với một giá nhất định - đó là lãi suất tái chiết khấu Lãi suất tái chiết khấu đợc Ngân hàng nhà nớc sử dụng nh một công cụ điều tiết vĩ mô, tuỳ theo yêuc ầu đièu tiết của nền kinh tế mà lãi suất này có thể cao hay thấp Các NHTM có thể vay NHNN khi có nhu cầu, nh-ng hầu hết các nớc Ngân hàng nhà nớc đều không cho phép các NHTM lạm dụg khả năng đó bằng công cụ nh hanj chế mức tái chiết khấu Tuy nhiên đay alf giải pjháp cuối cùng của NHTM trong công tác điều hành kinh doanh

+ Vay từ các tổ chức tín dụng khác: Đó là khoản vay thông thờn mà các NHTM vay lẫn nhau trên thị trờng tiền tệ

Tuy nhiên, các NHTM thờng sử dụng tới hai giải pháp trên trong các ờng hợp sau:

tr Thứ nhất, Các Ngân hàng thờn chỉ vay từ các Ngân hàng nhà nớc khi không còn giải pháp nào khác nhằm tránh việc sử dụng tối đa hạn ức chiết khấu, mà qua đó có thể gây sự chú ý của Ngân hàng nhà nớc

- Thứ hai, khi một khách hàng tốt trả một khoản nợ cũ và yêu cầu vay tiếp một khoản khác mà bị từ chối vì Ngân hàng đang gặp khó khăn về vốn thì có thể Ngân hàng sẽ mất vĩnh viễn khách hàng đó vào tay các đối thủ cạnh tranh

4.5 Tạo vốn qua phát hành trái phiếu

Trái phiếu Ngân hàng là một công cụ dài hạn trên thị trờng vốn dới hình thức giấy nhận nợ do các tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, trong đó cam kết trả lãi và gốc cho ngời mua hoặc ngời sở hữu trong một thời gian cố định Về phía ngời mua trái phiếu Ngân hàng là giấy chứng nhận giấy đầu t vốn và quyền đợc hởng thu nhập của ngời mua trên số tiền mua trái phiếu của Ngân hàng

Thực chất, hình thức tạo vốn dã giúp cho các Ngân hàng Thơng mại chủ độg trong việc huy động vốnđể thực hiện các dự án đâù t dài hạn và vốn này có tính chất ổn định cao về thời gian sử dụng và lãi suất

Theo kinh nghiệm tại Đức, trái phiếu Ngân hàng đợc phát hành với mức lãi suất cố định và mức lãi suất này đợc xác định theo mc lãi suất trên thị trờng vốn tại thời điểm phát hành Hầu hết các trái phiếu Ngân hàng đều đợc đa vào các giao dịch chính thức hay giao dịch tự do trên một hay nhiều sở giao dịch chứng khoán Đức Do đó những ngời đầu t vào trái phiếu Ngân hàng có thể thu hồi vốn vào bất cứ lúc nào Chính vì vậy, điều đó không chỉ tạo điều kiện cho Ngân hàng trong việc thu hút vốn mà còn thuận lợi cho cả khách hàng

Ngoài ra kinh nghiệm cho thấy: việc huy động vốn từ trái phiếu Ngân hàng khá phổ biến ở các nớc, nó đợc xuất hiện và phát triển từ các nớc Châu Âu trong những năm 1960 của thế kỷ XX và ngày nay các giao dịch đã phát triển với quy mô quốc tế bao gồm nhiều Ngân hàng và Công ty tài chính tham gia Nghiệp vụ huy động vốn qua trái phiếu đã đem đến cho Ngân hàng những

khoản lợi nhuận cao bởi khả năng “tiêu thụ” các khoản vốn huy động này đã ợc nhanh chóng chuyển đến các nớc đang “khát vốn” để phát triển ở Châu á, Nam Mỹ

đ-4.6 Các hình thức tạo vốn khác

NHTM có thể sử dụng thu hút vốn từ các nguồn vốn nhàn rỗi, từ các hoạt động uỷ thác về các dịch vụ xã hội nh dịch vụ: câu lạc bộ giáng sinh, nghỉ hè và các kế hoạch khác đợc mệnh danh là các “Câu lạc bộ tiết kiệm” Các kế hoạch này đợc tạo ra để khuyến khích những ngời tiết kiệm ký thác mỗi tuần một số tiền nhất định tại Ngân hàng Số tiền này sau một thời gian nhất định sẽ là một số tiền đủ lớn để ngời giữ tiền có thể trang trải đợc các khoản chi phí cho các khảon dịch vụ trên

III Vai trò của NHTM trong chiến lợc tạo vốn

NHTM là một tổ chức đặc biệt Điểm đặc biệt là : vừa tổ chức tài chính trung gian và là tổ chức tài chính thông thờng Khi đóng vai trò tổ chức trung gian, NHTM thực hiện vai trò thu hút các nguồn vốn trong nền kinh tế để thực hiện các hoạt động của các chủ thể khác thiếu vốn dới các hinh fthức nh tín dụng đầu t Còn khi đóng vai trò tổ chức tài chính thông thờng thì các NHTM thực hiện vai trò làm ngời môi giới để ngời thừa vốn và ngời thiếu vốn trực tiếp gặp nhau thông qua các hình thức nh môi giứoi chứng khoán, thực hiện cho thuê trọn gói

Đối với nền kinh tế nớc ta hiện nay, khi mà hệ thống tài chính còn kém phát triển, chủng loại các tổ chức còn nghèo nàn, quy mô của các tổ chức đó còn nhỏ bé, hoạt động cha phong phú thì có thể nói vai trò của NHTM đối với nền kinh tế là rất lớn Vai trò nổi bật nhất của NHTM hiện nay là góp phần tạo vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho việc đạt đợc các mục tiêu phát triển đến năm 2010 và các năm tiếp theo mà Đảng và Nhà nớc đã đặt ra

1 Tạo điều kiện gia tăng tích luỹ cho nền kinh tế, thu hút các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, làm gia tăng dầu t cho nền kinh tế

Tích luỹ và tiêu dùng là hai hoạt động đối lập nhau, đều có nguồn gốc từ thu nhập Ngoài yếu tố quy mô của thu nhập, tiêu dùng trớc tiên phụthuộc vào

nhu cầu cuộc sống và kế đến lựi ích của tích luỹ Mục đích cuối cùng của tích luỹ là tiêu dùng cho tơng lai

Tích luỹ của công chúng có thể tồn tại dới các hoạt động của tài sản nợ của NHTM Đó là các khoản tiết kiệm hoặccác khoản đầu t vào trái phiếu Ngân hàng Một khi hiệu quả hoạt động của Ngân hàng cao, lãi suất huy động thoả đáng thì tích luỹ của công chúng qua Ngân hàng sẽ gia tăng do lợi ích của tích luỹ so với lợi ích của tiêu dùng Bên canh yếu tố lãi suất có tính chất kích thích, chất lợng hoạt động của NHTM: thanh toán chi trả nhanh, đảm bảo thuận tiện an toàn thì không những tích luỹ của cong chúng tập trung vào Ngân hàng mà các khoản vốn này là nguồn vốn giúp cho Ngân hàng thực hiện các khoản mục đầu ra bên tài sản có tạo nên đầu t cho kinh tế

2 Tạo điều kiện chuyển tải một cách tối u vốn tích luỹ thành vốn đầu t cuối cùng cho nền kinh tế

NHTM tạo đềi kiện và môi trờng thích hợp cho đầu t tài chính trực tiếp NHTM tham gia vào quá trình phát hành chứng khoán cho thị trờng, và trở thành cầu nối trực tiếp giữa ngời thừa vốn và ngời thiếu vốn trên thị trờng

Chủ động thu hút vốn tích luỹ và vốn chi tiêu có tính chất nhà rỗi trong nền kinh tế và hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Khi nền kinh tế có nhu cầu vốn đầu t, hiệu quả các vốn đầu ra cao và an toàn thì ngân hàng chủ động tăng huy động vốn và ngợc lại khi nền kinh tế suy thoái, Ngân hàng sẽ giảm các khoản huy động hoặc chuyển vốn đầu t sang cho vay tiêu dùng Chủ động điều tiết và phân phối vốn đầu t trong nền kinh tế Ngân hàng sẽ đầu t vốn vào những ngành nghề phát triển và thu hút vốn đầu t đối với những ngành nghề suy thoái

IV Hiệu quả nghiệp vụ khai thác vốn 1 Khái niệm:

Nghiệp vụ khai thác sử dụng vốn bao gồm huy động vốn và sử duụng vốn, hai vấn đề này có mối quan hệ mật thiết với nhau

Đối với từng Ngân hàng cơ sở cũng nh toàn bộ hệ thống Ngân hàng kinh doanh đều hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận tối đa và sự tăng trởng không ngngf của nguồn vốn kinh doanh Muốn đạt đợc những mục tiêu đó, đòi hỏi Ngân

hàng phải tự vạch cho mình một chiến lợc vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trongtừng thời kỳ Vì vậy:

Hiệu quả nghiệp vụ khai thác vốn là Ngân hàng phải đảm bảo sử dụng kết hợp hài hoà các nguồn vốn có đợc sao cho việc sử dụng các nguồn vốn đó mang lại hiệu quả cao nhất

Hoạt động nói trên của Ngân hàng là hoạt động cân đối vốn, là công việc rất cần thiết đối với mọi Ngân hàng, là một biện pháp nghiệp vụ, là công cụ quả lý của các nhà lãnh đạo Ngân hàng

trách nhiệm về kết quả kinh doanh và những cam kết của mình, có bản tông rkết tài sản và con dấu riêng, hoạt động trong khuôn khổ pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính

Trớc những khó khăn chung của nền kinh tế những năm đầu thập kỷ 90, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam khi mới thành lập đã phải đối đầu với nhiều gia khó, phải “gồng mình”trớc những thua lỗ trong hoạt động kinh doanh Nhng khi nền kinh tế đất nớc đã ổn định và phát triển, đặc biệt kể từ năm 1995, Ngân hàng nông nghiệp đã không ngừng vơn lên khẳng định vị trí của mình, hoạt động luôn có lãi và có sự tăng trởng mạnh Đứng trớc những nhu cầu ngày càng tăng của nền kinh tế, nhu cầu sử dụng vốn và các dịch vụ Ngân hàng của các doanh nghiệp ngày càng tăng, bên cạnh đó nhằm mở rộng mạng lới hoạt động đa dạng hoá các nghiệp vụ Ngân hàng, nâng cao uy tín hiệu quả hoạt động của mình và nhận thấy vị trí trụ sở 24 Lnág Hạ có nhiều thuận lợi Ngày 18/03/1997 Ban lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đã quyết định thành lập chi nhánh mới trực thuộc trung tâm điều hành Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam tại địa điểm này, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNN&PTNT) Láng Hạ đợc hình thành trên tiền đề đó

Với t cách là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam (NHNN&PTNT) Láng Hạ là một đại diện uỷ quyền của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của NHNN&PTNT, chịu sửàng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi với NHNN&PTNT Về pháp lý, chi nhánh Láng Hạ cũng có con dấu riêng, đợc ký kết các hợp đồng kinh tế, dân sự, chủ động kinh doanh, tổ chức theo phân cấp uỷ quyền của nh nông nghiệp Việt Nam

Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ có nhiệm vụ khai thác và huy động vốn trong và ngoài nớc, huy động các nguồn vốn ngắn hạn, trung và dài hạn từ các thành phần kinh tế nh: chính phủ, các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp, dân c, các tổ chức nớc ngoài bằng USD và VNĐ để tiến hành các hoạt động cho vay ngắn, trung, và dài hạn, đầu t và tham gia hoạt động trên thị trờng chứng khoán

2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

Là một Ngân hàng nông nghiệp mới đợc thành lập từ năm 1997 đến nay, quy mô hoạt động của chi nhánh Láng hạ cha lớn, nhân sự hạn chế, bởi vậyph-ơng châm của Ngân hàng là cơ cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu quả và an toàn Với đội ngũ cán bộ công nhân viên chức hiện tại là 58 ngời phân theo sơ đồ sau:

Mỗi phòng ban thực hiện chức năng nhiệm vụ của mình theo sự phân công và chỉ đạo của ban giám đốc

3 Những thuận lợi và khó khăn của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp láng hạ

Ngay từ khi mới thành lập, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đã phải chứng tỏ mình trớc không ít những thuận lợi và thách thức, khó khăn

Ngành Ngân hàng nói chung và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nói riêng thực hiện chấn chỉnh hoạt động tín dụng Ngân hàng nhằm nâng cao chất lợng, hiệu quả kinh doanh của các Ngân hàng thơng mại và uy tín của ngành Uy tín của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đợc nâng cao hơn có tác dụng tích cực tới công tac thu hút khách hàng và đa dạng hoá hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ

Là một chi nhánh mới đợc thành lập, tuy còn bỡ ngỡ non trẻ trong hoạt động, nhng Ngân hàng có thể tranh thủ kế thừa, học hỏi những kinh nghiệm rút ra từ những thành công thất bại của các NHTM khác Thêm nữa, Ngân hàng có trụ sở đặt tại vị trí hết sức thuận tiện, trên một đại bàn sôi động, có điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động, các nghiệp vụ kinh doanh và dich vụ một cách

Ban giám đốc

Phòng tổ chức hành chính

Phòn kinh

doanh Phòng thanh toán quốc tế Phòngkế toán và ngân quỹ

đa dạng Mặt khác, các nguồn huy động từ tiền gửi của các tổ chức tín dụng và tiết kiệm từ dân c là rất phong phú giups cho Ngân hàng có khả năng đáp ứng tối đa nhu cầu của doanh nghiệp cũng nh dân c

Bên canh đó, trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình, Ngân hàng luôn nhận đợc sự chỉ đạo, giúp đỡ có hiệu quả và rất kịp thời từ NHNN&PTNT Việt Nam, sự quan tâm ủng hộ của chính quyền thành phố

Một thuận lợi hết sức quan trọng nữa đối với Ngân hàng trên bình diện vĩ mô là sự phục hồi phát triển cuả nền kinh tế thế giới và khu vực Nenè kinh tế Việt Nam, nền kinh tế mà trớc đây một vài năm trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế của khu vực vẫn có mức tăng trởng dơng, nhịp độ tăng trởng kinh tế (GDP) năm 1997 đạt 6,5% và 5,8% năm 1998, tăng trởng nông nghiệp 4,5% năm 1997 và 3% năm 1998, tăng trởng công nghiệp năm 1997 là 14% và 11% năm 1998 thì nay dới sự phục hồi của nền kinh tế khu vực sẽ có điều kiện thuận lợi hơn trong việc phát triển kinh tế trên tất cả các ngành, lĩnh vực hoạt động của đất nớc Trong đó đặc biệt có ngành Ngân hàng, một ngành mà bản thân nó đã chịu ảnh hởng lớn và sâu sắc nhát trong cuộc khủng hoảng kinh tế khu vực vừa qua

Một tín hiệu tốt đẹp đối với hoạt động của ngành Ngân hàng là sự đang hình thành và phát triển của thị trờng chứng khoán tại Việt Nam Với hai giao dịch tại Hà Nội và thành phôd HCM và khi sở giao dịch chính thức hình thành thì hoạt động của nền kinh tế chắc chắn sẽ sôi động và lĩnh vực kinh doanh trên thị trờng chứng khoán sẽ đem lại tỷ phần thu không nhỏ trong thu nhập và trong tăng trởng nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng

Bên cạnh những thuận lợi trên, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn cũng gặp không ít khó khăn bao gồm cả những khó khăn chung của ngành Ngân hàng và khó khăn riêng do đặc điểm của chi nhánh Láng Hạ khi mới bắt đầu thành lập

Nhìn chung năm 1997-1998 khi Ngân hàng mới thành lập, kinh tế thủ đo có tăng trởng nhanh hơn với các tỉnh khác, Tuy nhiên tốc độ này đã sớm bị chững lại Bên cạnh những thịt hại về thiên tai luc lụt, nền kinh tế còn chịu sự tác động, chi phối của cuộc khủng hoảng tài chính, tiền tệ khu vực, tiền tệ khu

vực gây tâm lý bất ổn cho khách hàng dẫn đến co hẹp về hoạt động, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng trong nớc, Ngân hàng nớc ngoài, đặc biệt tại thủ đô Hà Nội cạnh tranh ngày càng quyết liệt của hơn 60 Ngân hàng trên tất cả các lĩnh vực huy động vốn, mở rộng cho vay, thanh toán, mua ngoại tệ diễn ra sôi động, gay gắt làm cho việc tìm kiếmm khách hàng hết sức khó khăn Chi nhánh Láng hạ cha tạo đợc niềm tin lớn đối với các Ngân hàng đối tác nớc ngoài, gây cho họ tâm lý đắn đo, nghi ngờ khi giao dịch với Ngân hàng

Một thực tế tồn tại hiện nay là trong khi các doanh nghiệp đang hết sức cần vốn để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh thì tại các Ngân hàng lại xảy ra tình trạng ứ đọng vốn lớn mà không giải ngân đợc Tình trạng thiểu phát kéo dài trong năm 1999 mặc dù Ngân hàng nông nghiệp đã 5 lần hạ lãi suất trần cho vay từ 1,2%/tháng xuống còn 0,85%/tháng nhằm thực hiện chủ trơng kích cầu của chính phủ, nhng do nền kinh tế vẫn cha thoát khỏi ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tài chính, tiền tẹ khu vực nên nhìn chung các doanh nghiệp thiếu các dự án khả thi và do vậy việc thẩm định và cho vay trở nên khó khăn gây ứ đọng vốn cho Ngân hàng

Bên cạnh đó, quy mô hoạt động của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ còn hạn chế, đội ngũ cán bộ của Ngân hàng còn cha cập nhật cả trong cũng nh ngoại ngữ cho giao dịch với bạn bè quốc tế

II Thực trạng nghiệp vụ khai thác vốn tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng hạ

1 Các hình thức khai thác vốn đợc áp dụng tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ

Ngay từ khi thành lập Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đã phát triển nguồn vốn của mình để đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế Bằng các biện pháp và chính sách cụ thể, nguồn vốn của Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ ngày càng gia tăng với khối lợng năm sau cao hơn năm trớc

Để đạt đợc kết quả đó Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đã áp dụng những hình thức sau:

* Huy động bằng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm

Tiết kiệm là hình thức huy động đợc các Ngân hàng Thơng mại áp dụng từ lâu với các thời hạn và mức lãi suất quy định cho từng thời hạn đó Trong hình thức huy động này có rất nhiều thể thức đợc áp dụng

+ Thể lệ tiết kiệm bằng tiền với các loại kỳ hạn: Không kỳ hạn, ba tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng cũng đợc áp dụng rộng rãi trong thời gian đầu với mức lãi suất cao đủ sức hấp dẫn ngời gửi tiênf

+ Thể lệ gửi tiền tiết kiệm bằng ngân phiếu thanh toán nhằm mực đích huy động nguồn vốn nhàn rỗi bằng ngân phiếu thanh toán vào Ngân hàng và tạo điều kiện cho dân chúng làm quen với “dấu hiệu giá trị” mới này

+ Thể thức huy động tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ với mục đích huy động nguồn vốn nhàn rỗi bằng ngoaị tệ trong dân c vào Ngân hàng để phát triển kinh tế

+ Thể thức huy động tiền gửi tiết kiệm gửi một nơi lĩnh tiền nhiều nớinhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việclĩnh tiền, tạo tâm lý cho khách hàng không cần giữ tiền mặt trong ngời

* Huy động bằng phát hành kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích:

Phát hành kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích bằng ngoại tệ Kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích của Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ là một loại giấy nhận nợ do Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ phát hành, nhằm huy độg vốn nhàn rỗi trong dân c một cách linh hoạt, đáp ứng cho mọi chơng trình, dự án kinh tế nhất định Kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích đợc ghi vào thu, chi bằng tiền Việt Nam và ngoại tệ (USD) Căn cứ vào tình hình nguồn vốn và yêu cầu mở rộng tín dụng theo các dự án đầu t cụ thể của từng chi nhánh để tiến hành bán kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích này

* Huy động vốn bằng cách phát hành trái phiếu để bổ sung cho nguồn vốn vay trung và dài hạn đối vơí nền kinh tế

* Huy động bằng việc tổ chức mở dịch vụ thanh toán, khuyến khích mọi thành phần kinh tế mở tài khoản tại các chi nhánh của Ngân hàng nông nghiệp Tài khoản tiền gửi của các đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân tại Ngân hàng đợc phân chia làm hai loại: tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn Đối với loại tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, Ngân hàng có thể sử dụng chúng một cách có kế

hoạch có mục đích đầu t của Ngân hàng, còn loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn khách hàng chỉ sử dụng nó để đợc hởng những tiện lợi trong thanh toán phục vụ chi trả cho các giao dịch mua bán, loại tiền gửi không kỳ hạn này chỉ có một u thế là lãi suất thấp nó tạo điều kiện cho Ngân hàng giảm đợc laĩ suất đầu vào và trên cơ sở đó tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng có khả năng cạnh tranh trên thơng trờng

ở Việt Nam, theo Nghị định 91/CP của thủ tớng chính phủ ngày 25/11/1993 và quyết định 22/QĐ - NH ngày 21/2/1994 của thống đốc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam, mọi cá nhân đều có quyền mở tài khoản thanh toán ở Ngân hàng và đợc sử dụng séc chi trả

Ngoài ra mới đây chính phủ mới ban hành nghị điịnh 30/CP ngày 9/5/1996 về quy chế phát hành và sử dụng séc có sửa đổi một số quy định về séc Đông thời ngân hàng nhà nớc có thông t 07/TT - NH ngày 27/12/1996 h-ớng ddaanx việc thực hiện quy chế này Tuy vậy, muốn mọi cá nhân trong nền kinh tế chấp nhận và sử dụng séc còn lại cả một vấn đề khác kèm theo

2 Thực trạng nghiệp vụ kai thác vốn tại Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ

2.1 Tổ chức tạo vốn của chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp láng Hạ Sự hình thành và phát triển của nền kinh tế thị trờng tất yếu sẽ hình thành thị trờng tài chính, các trung gian tài chính mà trớc hết là các NHTM Nền kinh tế Việt Nam đang trong quá trình chyển đổi sang cơ chế thị trờng và toàn bộ hệ thống Ngân hàng ở nớc ta cũng đang vận động đổi mới theo hớng hình thành và phát triển các NHTM và các trung gian tài chính khác

NHNN Láng Hạ chuyên kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ Ngân hàng, tuy còn non trẻ nhng là một Ngân hàng quốc doanh hoạt động trên địa bàn rộng lớn, đóng một vai trò cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế Tính đến cuối năm 2000 chi nhánh đã thu hút đợc 3500 tài khoản tiền gửi và 60.000 khách hàng gửi tiền tiết kiệm Mặc dù Ngân hàng nhà nớc nhiều lần điều chỉnh giảm mức lãi suất huy động nhng tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng vẫn tăng mạnh Đến 31/12/2000 đạt 2000 tỷ tăng 70% so với cuối năm 1999 Đạt đợc 143% kế hoạch đề ra

Trong đó nguồn vốn huy động từ dân c đạt 540 tỷ chiếm 27% Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế đạt 1230 tỷ chiếm 60,15% Tiền vay của các tổ chức tín dụng và tiền gửi khác đạt 230 tỷ chiếm 12,85% Trên cơ sở tăng trởng nguồn vốn huy động và bám sát nhiệm vụ, mục tiêu phát triển kinh tế, trong thời gian qua chi nhánh đã mở rộng đầu t vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế Tổng d nợ cho vay đến 31/12/2000 đạt 661 tỷ đồng so với năm 1999 tăng 140 tỷ bằng 127,2% đạt 86% kế hoạch đầu năm đề ra Vợt 8,2% so với mục tiêu đề ra của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Bình qua d nợ trên một cán bộ công nhân viên chức 11,4 tỷ D nợ cho vay kinh tế quốc doanh 85,3% và ngoại tệ chiếm 43,7% tổng d nợ Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đã tập trung vốn cho vay các doanh nghiệp nhà nớc, các ngành kinh tế mũi nhọn, các cơ sở sản xuất và hộ t nhân kinh doanh có hiệu quả, năng động Giúp các doanh nghiệp đứng vững trong cạnh tranh, kinh doanh có lãi góp phần tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, cho vay trung và dài hạn có chuyển biến mạnh mẽ Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đã tăng trởng vốn trung và dài hạn cả về số lợng dự án và số vốn đàu t D nợ cho vay trung và dài hạn đạt 75,2% trong tổng d nợ

Điều nổi bật đáng quý là quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp đang từng bớc chuyển đổi thích nghi để thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội là hớng vào tạo vốn, đặc biệt là quan tâm đến huy động vốn trong và ngoài nớc đáp ứng yyêu cầu của sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc

+ Diễn biến về cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ Nh chúng ta đã biết, công tác huy động vốn là tiền đề thực hiện các nhiệm vụ tiếp theo của Ngân hàng, là nền tảng, là bớc cơ bản đầu tiên trong suốt quá trình kinh doanh của Ngân hàng để mở rộng thị trờng tín dụng Chính vì vậy mà cạnh tranh, thu hút khách hàng là vấn đề sống còn đối với bản thân Ngân hàng Hiểu rõ nh vậy nên Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ luôn cải tiến, mở rộng hình thức huy động vốn một cách linh hoạt theo xu hớng chung của thị trờng: cải tiến nghiệp vụ, đổi mới phong cách giao dịch, trang bị vi tính đến từng quỹ tiết kiệm, cải tiến mẫu các giấy tờ giao dịch tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho ngời gửi nên nguồn vốn huy động của Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ

không ngừng tăng lên rất nhanh Ngân hàng đã tập trung chỉ đạo phòng kế toán tạo mọi điều kiện thuận lợi để các tổ chức và cá nhân mở tài khoản và hớng dẫn thủ tục chu đáo Đồng thời cử cán bộ tín dụng đến tận doanh nghiệp để mở tài khoản giao dịch ngay Ngân hàng đã thực hiện nhanh chóng chính xác, kịp thời tiền séc, ngân phiếu, không ngừng thu hút khoản tiền nhàn rỗi của khách hàng vào tài khoản Hiện nay đang thí điểm loại hình tiết kiệm điện tử bớc đầu đã mang lại sự tiện lợi cho khách hàng và Ngân hàng tính đến cuối năm 2000, chi nhánh đã thu hút đợc trên 3500 tài khoản tiền gửi và 60.000 khách hàng gửi tiền tiết kiệm

Mặt khác mạng lới của Ngân hàng không ngừng đợc mở rộng Để tạo lập nguồn vốn lành mạnh, tránh hiện tợng sốc, Ngân hàng đã vận dụng chính sách lãi suất phù hợp với từng giai đoạn, vừa đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiền Ngân hàng đã chú tâm dồn sức huy động vốn phù hợp với cơ chế mới nh tiết kiệm dài hạn trả lãi trớc, tiết kiện xây dựng nhà ở, tiết kiệm ngoại tệ, các loại trái phiếu đảm bảo giá trị theo vàng Ngoài ra khi cần Ngân hàng còn vay vốn của các tổ chức tín dụng, các đơn vị khách hàng nhằm tạo lợi thế kinh doanh có hiệu quả

Bảng huy động nguồn vốn qua các năm

+ Các giải pháp tạo vốn đã đợc áp dụng tại NHNN Láng hạ

Nghiệp vụ khai thác vốn là nghiệp vụ chính của Ngân hàng Thơng mại nói chung, nó có tính chất quyết định đến quy mô hoạt động và thời lợng tín dụng, đầu t của Ngân hàng NHTM và các tổ chức tín dụng khác đều thực hiện nghiệp vụ đi vay để cho vay Vì vậy chỉ có huy động vốn đợc nhiều thì mới có điều kiện mở rộng đầu t mà trên cơ sở mới có doanh thu và lợi nhuận

Vốn mà các Ngân hàng dùng để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế quốc dân dới nhiều hình thức riêng biệt hoàn toàn phụ thuộc vào vốn mà nó huy động đợc

Nh vậy, nghiên cứu các gải pháp để mở rộng việc huy động vốn trong các lĩnh vực chính yếu nhất, trong các mặt hoạt động của Ngân hàng nhằm tìm ra những phơng hớng cơ bản nhất giúp đỡ các Ngân hàng phát triển các hoạt động của mình, vì sự phồn thịnh của nền kinh tế và của chính bản thân Ngân hàng

Một trong những điều kiện tiên quyết để thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc đó là vốn Muốn thực hiện thành công thì chính phủ, các tổ chức kinh tế thì Ngân hàng phải có một chiến lợc khai thác vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế

Ngành Ngân hàng nói chung và Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ nói riêng, với vị trí trên thị trờng tài chính Việt Nam dặc biệt là thu hút vốn để phát triển kinh tế trong nớc Với nhiệm vụ to lớn là huy động vốn phát triển kinh tế, Ngân hàng đã và đang sử dụng tổng hợp nhiều biện pháp khởi tăng nguồn vốn có hiệu quả hơn

- Đa dạng hoá các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm

Trong mấy năm vừa qua, mặc dù có khủng hoảng tiền tệ ở một số nớc trong khu vực nhng nguồn tiền gửi dân c tại hầu hết các Ngân hàng đều ổn định và tăng trởng Tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Lán hạ, nguồn tiền gửi này cũng không nằm ngoài xu hớng chung đó và đã đạt đợc những thành quả riêng Nguồn tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng ổn định trong tổng nguồn và có xu hớng tăng Tỷ trọng nguồn là 5,8% năm 1997, 9,76% năm 1998, 20,19% năm 99 thì năm 2000 là 27% Nguồn vốn tiền gửi ngày càng đợc gia tăng và giữ vị trí quan trọng trong việc phát triển các nghiệp vụ của Ngân hàng mang một ý nghĩa chiến lợng trong sự nghiệp CNH-HĐH đất nớc

NHNN Láng hạ đã có những giải pháp thích hợp uyển chuyển nhằm kết hợp hài hoà giữa lợi ích của ngời đi vay và lợi ích của ngời cho vay

Chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn bằng hình thức tiền gửi tiết kiệm Chính sách lãi suất của Ngân hàng đã điều chỉnh sát với quan hệ cung cầu và lạm phát Nói đúng hơn, chính sách lãi suất đã giải

quyết thoả đáng các mối quan hệ h: quan hệ lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay, quan hệ giữa lãi suất đồng nội tện với lãi suất ngoại tệ, quan hệ giữa lãi suất cho vay ngắn hạn và lãi suất cho vay trung hạn và dài hạn

Lãi suất là một đòn bẩy quan trọng nhất trong việc huy động tiền gửi vì mục đích cuối cùng của ngời có tiền gửi là có đợc lợi tức Lãi suất huy động càng cao thì khối lợng tiền gửi càng lớn Tuy nhiên, mức lãi suất này luôn luôn bị khống chế bởi lãi suất cho vay và lãi suất trần quy định của Ngân hàng nhà nớc Tuỳ trờng hợp mà Ngân hàng đa ra mức lãi suất hu động cho phù hợp

- Khuyến khích khách hàng mở tài khoản các nhân tại Ngân hàng và thực hiện thanh toán qua Ngân hàng

Ngày 18/4/1994 Thống đốc Ngân hàng nhà nớc đã ký quyết định số 160/HĐ - NH về việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân NHNN Việt Nam cũng đã có văn bản hớng dẫn và triển khai thực hiện nội dung của quyết định này đến tâts cả các chi nhánh trong đó có chi nhánh của NHNN Láng hạ Quy định đó quy định tất cả nhân viên thuộc NHNN phải mở tài khoản tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng và toàn bộ tiền lơng hàng tháng chuyển vào tài khoản đó Khi có nhu cầu chi tiêu, chủ sở hữu viết giấy lĩnh tièn mặt hoặc séc để chi trả từ tài khoản cá nhân của mình Đây là hình thức huy động vốn mới, Ngân hàng đã tăng cờng công tác quảng cáo đến từng ngời dân và giới tthiệu cho họ về lợi ích của hình thức này Tuy nhiên do phong tục tập quán của dân chúng cha quen với việc không dùng tiền mặt trong giao dịch thanh toán hàng ngày do các công cụ thanh toán đa ra cha đáp ứng đợc nhu cầu cấp thiết của dân chúng và thu nhập của dân chúng cha có điều kiện để tích luỹ nên việc mở tài khoản tiền gửi mới đạt kết quả hạn chế

- Khuyến khích các tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Mục đích của việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng là khách hàng muốn đợc hởng những tiện lợi trong thanh toán: thanh toán tiền hàng cho ngời bán, nhận tiền bán hàng của ngời mua chuyển tới và trả các khoản chi phí khác cho các dơn vị tổ chức kinh tế mà đơn vị có dùng dịch vụ hàng hoá của họ Số d loại tài khoản của họ rất thất thờng nhng có lợi thế là khoản lãi cho khách hàng rất thấp và nó cũng chiếm một tỷ trọng rất lớn trong

tổng nguồn vốn huy động Từ đó giúp cho Ngân hàng kéogiảm lãi suất đầu vào, có thêm u thế cạnh tranh trên thị trờng.

Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi này đa vào hoạt động kinh doanh của mình, áp dụng các biện pháp kinh tế để khuyến khích khách hàng thờng xuyên gửi tiền nhàn rỗi vào tài khoản thanh toán: những đơn vị tổ chức có số d trên tài khoản này cao và thờng xuyên ổn định tại Ngân hàng sẽ đợc u tiên tiết giảm lãi suất tiền vay theo tỷ lệ tơng ứng.

Một u thế có tính chất quyết định đến việc huy động vốn thông qua các hình thức khuyến khích các tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng là các chi nhánh của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đã áp dụng triển khai đồng loạt máy vi tính vào công tác thanh toán liên hàng điện tử, cải tiến chế độ luân chuyển chứng từ nội bộ, đối với thái độ phục vụ khách hàng, cải tiến công tác thu chi tiền mặt nhanh chóng thuận lợi và đáp ứng nhu cầu của khách hàng mọi lúc mọi nơi Đến nay công tác thanh toán liên hàng điện tử, rút ngắn thời gian chu chuyển chứng từ trớc đây từ 1,2 ngày còn 1-2 giờ Chuyển công tác đối chiếu liên hàng về từng cơ sở, vốn đợc điều chuyển ngay trong ngày về tại NHNN Láng Hạ rồi chuyển lên NHNN Việt nam giúp cho việc điều hành vốn đợc thuận lợi, nhanh chóng, tăng nhanh vòng quay của vốn Nhờ có ứng dụng trên mà đã tăng lu lợng chứng từ qua Ngân hàng

- Tăng cờng khai thác vốn trung hạn thông qua phát hành kỳ phiếu và vay nợ các tổ chức nớc ngoài.

Trong mấy năm gần đây do thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng nhà nớc vì vậy nguồn kỳ phiếu trái phiếu mà Ngân hàng huy động có biến động mạnh Năm 1998 nguồn này đã tăng 412% so với năm 1997 và giảm chỉ còn 97% đến cuối năm 1999 năm 2000 giaem xuống còn 8% so với năm 1999.

Năm 1998 chi nhánh có thực hiện huy động kỳ phiếu 13 tháng có mục đích, lãi suất trả trớc vì vậy nguồn kỳ phiếu của Ngân hàng đã tăng lên rất mạnh Tuy nhiên bớc sang năm 1999, bên cạnh nguồn kỳ phiếu ngắn hạn (6 tháng) đã đợc thanh toán hết, và các loại kỳ phiếu khác nh kỳ phiếu 12 tháng trả lãi trớc kỳ phiếu có mục đích 13 tháng của Ngân hàng, kỳ phiếu ≥ 12 tháng thông thờng khác phần lớn đã đợc Ngân hàng thanh toán hết cho khách hàng,

thì nguồn huy động hộ Ngân hàng nhà nớc của Ngân hàng đã hoàn thành và chuyển giao là nguyên nhân cho sự giảm Ngân hàng sút hết sức nhanh chóng của tổng nguồn này.

Lãi suất trái phiếu NHNN đợc tính trên cơ sở gồm lãi suất cơ bn cộng với chỉ số trợt giá do Tổng giám đốc NHNN quyết định trong khung lãi suất của Thống đốc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam có hai loại: lãi suất cố định trong suốt thời hạn của trái phiếu và lãi suất có điều chỉnh hàng năm cho từng đợt phát hành

Hình thức trái phiếu đợc đông đảo quần chúng dân c hởng ứng vì một phần do lãi suất đợc tính toán trên cơ sở tính lãi thị trờng vốn ngắn hạn tại thời điểm phát hành phù hợp với chính sách lãi suất của nhà nớc.

Trái phiếu NHNN đợc dùng để thế chấp, cầm cố, để bảo lãnh vay vốn tại các tổ chức tín dụng kể cả các chi nhánh trong tổ chức NHNN nếu đợc tổ chức tín dụng cho vay chấp nhận Nó là chứng từ có giá, có khả năng chuyển nhợng trong thời hạn lu hành của trái phiếu Riêng loại trái phiếu có ghi tên đợc phép mua bán tại thị trờng chứng khoán Ngời chủ sở hữu có quyền chuyển nhợng sang tên một trái phiếu tối đa là 3 lần và thực hiện tại chi nhánh NHNN phát hành trên cơ sở ( giấy chuyển nhợng trái phiếu) Ngân hàng xoá tên ngời chủ sở hữu cũ và đăng ký lại tên chủ sở hữu mới trong sổ theo dõi của Ngân hàng

NHNN Láng Hạ đã phát hành loại kỳ phiếu có mục đích và kỳ phiếu đảm bảo theo giá trị vàng và ngoại tệ Lãi suất đợc trả tức là ngời trả chỉ trả cho Ngân hàng số tiền thấp hơn mệnh giá của kỳ phiếu, khi đến hạn ngời chủ sở hữu của kỳ phiếu, đợc hởng đúng mệnh giá ghi trên kỳ phiếu đó Nhờ sử dụng hình thức phát hành kỳ phiếu và trái phiếu này đã tạo điều kiện cho Ngân hàng nông nghiệp có đợc nguồn vốn tơng đối ổn định để đầu t cho các dự án phát triển kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn của nền kinh tế

- Tăng cờng huy động ngoại tệ

Những giải pháp mà NHNN Láng hạ áp dụng để thu hút vốn ngoại tệ đó là hình thức hấp dẫn và hết sức thuận lợi đối với ngời gửi: tỷ giá hối đoái linh hạot, phù hợp, gửi, rút, thu đổi ngoại tệ nhanh chóng tiện lợi, chính xác Với những hình thức trên NHNN Láng Hạ không những thu hút nguồn vốn ngọai tệ

trong nớc của dân c mà còn thu hứt đợc ngoại tệ của các công ty nớc ngoài các xí nghiệp lien doanh và các cá nhân nớc ngoài đang sinh sống tại Việt Nam Nguồn vốn này chiếm một tỷ trọgn nhỏ trong tổng nguồn vốn, nhng nó giúp NHNN Láng Hạ nắm giữ đợc khách hàng bởi vì NHNN Láng hạ có thể phục vụ khách hàng theo yêu cầu cả về nột tệ lẫn ngoại tệ phần lớn Ngân hàng huy động vốn ngoại tệ nhờ vào nguồn tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ, kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích đảm bảo bằng ngoại tệ Khi chủ sở hữu đến lĩnh tiền Ngân hàng có thể trả theo yêu cầu của khách hàng bằng nội tệ hay ngoại tệ Tính đến 31 -12 - 2000 nguồn vốn huy động ngoại tệ của NHNN Láng Hạ chiếm 17,3 % trong tổng nguồn vốn huy động Để đáp ứng nhucầu vốn ngoại tệ cho các doanh nghiệp mở rộng thanh toán quốc tế.

- Chiến lợc khách hàng của NHNN Láng Hạ

Trong nền kinh tế thị trờng, một điều kiện tiên quyết quyết định đén sự thành công của công tác kinh doanh tại Ngân hàng đó là chiên lợc con ngời và chíen lợc khách hàng Con ngời là yếu tố quan trọgn nhất tạo nên thành công Đội ngũ cán bộ, nhất là cán bộ trực tiếp giao dịch với khách hàng phải đáp ứng đợc yêu cầu mới Vì vậy trong thời gian qua Ngân hàng luôn phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn Cán bộ Ngân hàng phải giỏi về chuyên môn, nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học, có phong cách giao dịch phục vụ khách hàng tốt.

Ngay từ khi thnh lập chi nhánh NHNN Láng Hạ đã có nơi làm việc khang trang Các quỹ tiết kiệm đảm bảo, nhân viên làm vịec trong điều kiện thoải mái, từ đó làm tăng năng suất lao động của nhân viên tăng thêm lòng tin của khách hàng vào sự phát triển của NHNN Láng Hạ, đay là một yếu tố có tác dụng hấp dẫn khách hàng

Chiến lợc khách hàng của NHNN Láng hạ xuất phát từ nhu cầu đổi mới cán bộ, tăng cờng đầu t cán bộ có năng lực, có trách nhiệm tiếp cận và phục vụ khách hàng Một mặt Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ khuyến khích các đơn vị phải tổ chức kinh tế gửi tiền vào tài khoản thanh toán tại Ngân hàng Mặt khác Ngân hàng khuyến khích những khách hàng lớn sản xuất kinh doanh có hiệu quả Ngân hàng sẽ thự hiện giảm lãi suất tiền vay và trả lãi gửi cao hơn cac đơn vị khác

Tuy nhiên, không vì thế mà bất cứ một khách hàng nào đến với Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đều đợc đón tiếp nh nhau, trong chiến lợc khách hàng có nêu: phải phân biệt đối xử với khách hàng thiện chí, quan hệ hai bên cùng có lợi, những khách hàng đến có chủ ý lừa đảo cần phải đề phòng thận trọng hơn trong giao dịch Chọn lọc khách hàng để có chính sách đãi ngộ đối xử đúng đắn, tạo thêm uy tín và củng cố uy tín của Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ Ngân hàng thực sự coi: “Khách hàng là thợng đế” và lấy đó là phơng châm hoạt động “đảm bảo an toàn chất lợng và hiệu quả”

2.2 Tình hình quản lý vốn tại Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ + Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn.

Hoạt động của Ngân hàng bao gồm hai khâu cơ bản đó là huy động vốn và sử dụng vốn Việc quản lý vốn tại Ngân hàng không những bao gồm tổ chức huy động thật nhiều vốn vào Ngân hàng mà còn tiến hành tìm nơi cho vay và đầu t có lợi nhất, đảm bảo nguyên tắc của Ngân hàng là “đảm bảo an toàn và hiệu quả”

Huy động vốn và sử dụng vốn là hai vấn đề có mối quan hệ mật thiết với nhau, giải quyết mối quan hệ này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả đồng vốn Thực hiện tốt công tác quản lý vốn tạo điều kiện cho thu nhập không ngừng đợc nâng cao Trong quá trình kinh doanh, Ngân hàng cần phải cân đối đợc nguồn vốn hiện có với nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo hiệu quả, trên cơ sở đó mới có điều kiện bù đắp đợc chi phí và có lợi nhuận Nếu Ngân hàng đầu t có trọng điểm sẽ giúp các đơn vị tổ chức làm ăn có lãi, thu nhập của ngời lao động đợc nâng cao có điều kiện tích luỹ từ đó sẽ tạo tiền đề cho việckhởi tăng nguồn vốn của Ngân hàng và mở rộng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Trong những năm qua tình hình kinh tế nói chung ổn định và phát triển, tốc độ phát triển kinh tế cao, cùng với hính sách đổi mới của Đảng và nhà nớc, chính sách tiền tệ của Ngân hàng tiếp tục đợc đổi mới, cung ứng tiền tệ chủ động linh hoạt theo tín hiệu của thị trờng hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ cũng đợc đổi mới về mọi mặt, nguồn vốn kinh doanh đa dạng, kết quả tài chính có nhều tiến bộ nộp ngân sách ngày càng tăng

Để nắm rõ hơn tình hình huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ trong những năm gần đây chúng ta xem xét và phân tích một cách chi tiết các chỉ tiêu sau:

Bảng 1 : tình hình huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ Đơn vị: tỷ đồng

Sang năm 1998 có sự gia tăng maạnh mẽ của tiền gửi tiết kiệm và tìen gửi khác nh: tiền gửi của các tín dụng, tiền vay của các tổ chức tín dụng, tiền kỳ phiếu, trái phiếu trong khi đó tiền gửi của các tổ chức kinh tế giảm mạnh so với năm 1997 tiền gửi tiêết kim tăng 64 tỷ chiếm 9,3% trong tổng nguồn vốn huy