CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG TÊN ĐỀ TÀI: Hoạt động tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam giai đoạn GVHD Khóa : h NhómTH : : Lớp : TP.HCM, Ngày 10 Tháng 11 Năm TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng kinh tế thị trường.- Nguyễn Đức Thảo TpHCM Ngân hàng thương mại - Reed Edward, Gill Edwardk TpHCM Nghiệp vụ ngân hàng đại - DCox Nxb Chính trị quốc gia Tiền hoạt động ngân hàng - Lê Vinh Danh Nxb Chính trị quốc gia Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài - Frederic S Mishkin Quản trị ngân hàng thương mại - Peter S.Rose Nxb Tài Tạp chí Ngân hàng Thời báo Ngân hàng Tạp chí thị trường tài tiền tệ GIẢI THÍCH KÍ HIỆU: NHTM:Ngân hàng thương mại TCCN &DN:Trung cấp chuyên nghiệp dạy nghề Lời cảm ơn Trong năm ngồi học trường mang tên cố Chủ Tịch Tôn Đức Thắng vĩ đại, cho em nhiều kiến thức chuyên ngành tài ngân hàng lẫn kiến thức làm người có ích cho xã hội điều em có , trãi nghiệm vơ q báu nhờ công ơn dạy dỗ diều dắt quý thầy cô Lời em xin chân thành cảm ơn thầy Trần Hoa Quỳnh thầy người cho em nhiều kiến thức chuyên ngành tài ngân hàng , kiến thức xã hội người trực tiếp hướng dẫn tận tình cho em thực tập tốt nghiệp Lời cảm ơn với anh chị quý ngân hàng…nơi mà em thực tập anh, chị hướng dẫn tận tình cung cấp số liệu hợp lý Lời cảm ơn quý thầy cô, cán bộ,nhân viên Trường ĐH Tôn Đức Thắng, Phòng TCCN &DN tạo điều kiện tốt giúp đỡ em hồn thành khóa học vừa qua Và lời cảm ơn tới quý độc giả giành thời gian quan tâm đóng góp ý kiến viết em Em xin gửi lời thăm sức khỏe tới Thầy Trần Hoa Quỳnh ,quý thầy cô, anh chị Em xin chân thành cảm ơn I/ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1/ Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại (NHTM) tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Như NHTM làm nhiệm vụ trung gian tài vay vay qua thu lời từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi, thực loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài 2/ Các nghiệp vụ NHTM 2.1/ Nghiệp vụ nợ Đây nghiệp vụ huy động tạo nguồn vốn dùng cho hoạt động ngân hàng, bao gồm nguồn vốn sau: ` 2.1.1 Nguồn vốn tự có, coi tự có vốn dự trữ 2.1.2 Nguồn vốn quản lý huy động 2.1.3 Vốn vay 2.1.4/ Các nguồn vốn khác 2.2.1 Nghiệp vụ ngân quỹ 2.2/ Nghiệp vụ có 2.3.3 Nghiệp vụ trung gian 2.2.2 Nghiệp vụ cho vay đầu tư 1.1/ Định nghĩa tín dụng Trong kinh tế hàng hố, II/ HOẠT ĐỘNG TÍN thời gian ln có số DỤNG CỦA NHTM người tạm thời thừa vốn, có vốn tạm thời nhàn rỗi có nhu cầu Hoạt động tín dụng nghiệp vụ cho vay Bên cạnh ln có ngân hàng, hoạt động số người tạm thời thiếu vốn, có sinh lợi chủ yếu ln chiếm nhu cầu vay Hiện tượng tỉ trọng lớn tổng tài làm nảy sinh mối quan hệ kinh tế sản có NHTM, mà nội dung vốn dịch chuyển từ nơi tạm thời thừa có vị trí quan trọng sang nơi thiếu với điều kiện hoàn hoạt động ngân trả vốn lãi tiền vay lợi nhuận hàng thu sử dụng vốn vay Đây quan hệ tín dụng 1.3/ Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.Tín dụng ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ: cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân 2.Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội 3.Tín dụng ngân hàng thoả mãn cách tối đa nhu cầu vốn tác nhân thể nhân khác kinh tế huy động nguồn vốn tiền nhàn rỗi xã hội nhiều hình thức khối lượng lớn 4.Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với để đáp ứng nhu cầu thời hạn vay 5.Tín dụng ngân hàng có phạm vi lớn nguồn vốn tiền thích hợp với đối tượng kinh tế, cho nhiều đối tượng vay 2/ Phân loại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vào nghiệp vụ toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn Thường tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất Căn vào tính chất đảm bảo khoản cho vay, có loại tín dụng sau: Tín dụng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát có tài sản tương đương chấp, có hình thức như: cầm cố, chấp, chiết khấu bảo lãnh Tín dụng khơng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát không cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp Loại hình thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng phải có tình hình tài lành mạnh có uy tín ngân hàng trả nợ đầy đủ, hạn gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh 3/ Lãi suất tín dụng ngân hàng 3.1/ Khái niệm Trước hết ta cần xem xét lợi tức tín dụng Lợi tức tín dụng thu nhập mà người cho vay nhận người vay việc sử dụng tiền vay người Ở người vay sử dụng vốn vay để sản xuất kinh doanh Lợi nhuận tạo trình tất yếu phân chia theo tỷ lệ thoả đáng người cho vay người vay tương ứng với nguồn vốn bỏ vào sản xuất kinh doanh Phần lợi nhuận dành cho người cho vay gọi lợi tức Thực chất lợi tức giá lượng hàng hoá (tức lượng tiền tệ ) cho vay Giá lên xuống theo quan hệ cung cầu vốn, khác với hàng hố thơng thường giá chúng phản ánh xoay quanh giá trị chúng, cịn giá vốn lại hồn tồn khơng phản ánh giá trị vốn, cịn phụ thuộc vào nhu cầu thoả thuận bên Chính vậy, lợi tức chưa phản ánh hiệu số vốn cho vay phát Như vậy, để xác định khả sinh lợi vốn cho vay người ta so sánh lợi tức với vốn cho vay hình thành nên lãi suất tín dụng Vì ta có định nghĩa khái qt lãi suất tín dụng sau: Lãi suất tín dụng tỷ lệ so sánh số lợi tức thu với số vốn cho vay phát thời kỳ định 3.2/ Các loại lãi suất tín dụng ngân hàng Lãi suất bản: lãi suất ngân hàng trung ương công bố làm sở cho NHTM tổ chức tín dụng khác ấn định lãi suất kinh doanh Lãi suất tái chiết khấu: lãi suất cho vay ngắn hạn mà ngân hàng trung ương dành cho NHTM, trường hợp cấp vốn cho chúng thông qua nghiệp vụ tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá Lãi suất tái chiết khấu lãi suất gốc NHTM, để từ chúng ấn định lãi suất chiết khấu lãi suất cho vay khác khung lãi suất phép Lãi suất sàn lãi suất trần: lãi suất thấp lãi suất cao khung lãi suất mà ngân hàng trung ương ấn định cho NHTM NHTM quy định hệ thống nhằm thống hoạt động tín dụng tồn kinh tế quốc dân Lãi suất danh nghĩa lãi suất thực: Lãi suất danh nghĩa lãi suất mà người cho vay hưởng, khơng tính đến biến động giá trị tiền tệ, xác định cho kỳ hạn gửi vay, thể quy ước giấy tờ thoả thuận trước 4/ Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 4.1/ Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất xã hội phát triển Nhờ có nguồn vốn tín dụng ngân hàng nên doanh nghiệp có điều kiện bổ sung vốn thiếu hụt tạm thời hay mở rộng nguồn vốn đảm bảo trình sản xuất bình thường cịn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật cơng nghệ tăng tính cạnh tranh Tín dụng giúp doanh nghiệp đẩy nhanh trình sản xuất tiêu thụ, tạo điều kiện để trì mối liên hệ hữu sản xuất, lưu thông hàng hố tiêu dùng xã hội 4.2/ Tín dụng ngân hàng cơng cụ tích tụ tập trung vốn quan trọng, từ giúp cho việc tích tụ tập trung sản xuất Tín dụng ngân hàng tập trung khoản tín dụng nhỏ lẻ thành khoản vốn lớn, tạo khả đầu tư vào cơng trình lớn hiệu cao Đồng thời doanh nghiệp nhờ khoản tín dụng mà có đủ vốn để mở rộng sản xuất rút ngắn thời gian tích luỹ vốn Tóm lại, tín dụng đóng vai trị tích cực thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn cho sản xuất 4.3/ Tín dụng ngân hàng giúp cho việc điều hồ nguồn vốn góp phần ổn định thị trường tiền tệ, phát triển cân đối ngành kinh tế quốc dân, chuyển dịch cấu kinh tế Thơng qua tín dụng mà nguồn vốn dịch chuyển từ nơi thừa đến nơi thiếu, giúp cho việc sử dụng vốn có hiệu quả, góp phần làm cho tốc độ luân chuyển hàng hoá tiền vốn tăng lên, tạo phát triển đồng ngành Việc điều hoà nguồn vốn, đồng thời thơng qua khung lãi suất quy định giúp cho sách tiền tệ Chính phủ thực hiện, điều hồ lưu thơng tiền tệ góp phần ổn định tiền tệ, phát triển lành mạnh thị trường tài tiền tệ Chính phủ có sách ưu tiên hỗ trợ phát triển vùng, miền hay ngành then chốt, trọng điểm nhờ vào việc đưa ưu đãi tín dụng kích thích thúc đẩy doanh nghiệp đầu tư vào vùng, ngành trọng điểm diện ưu tiên Chính phủ, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, tạo phát triển cân đối nước Mai Khong Quen.mp3 ... 1.1/ Định nghĩa tín dụng Trong kinh tế hàng hố, II/ HOẠT ĐỘNG TÍN thời gian ln có số DỤNG CỦA NHTM người tạm thời thừa vốn, có vốn tạm thời nhàn rỗi có nhu cầu Hoạt động tín dụng nghiệp vụ cho... cho NHTM NHTM quy định hệ thống nhằm thống hoạt động tín dụng tồn kinh tế quốc dân Lãi suất danh nghĩa lãi suất thực: Lãi suất danh nghĩa lãi suất mà người cho vay hưởng, khơng tính đến biến động. .. nơi thiếu với điều kiện hoàn hoạt động ngân trả vốn lãi tiền vay lợi nhuận hàng thu sử dụng vốn vay Đây quan hệ tín dụng 1.3/ Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1 .Tín dụng ngân hàng thực cho vay hình