Đang tải... (xem toàn văn)
CDV - Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
TÍN DỤNG VỀ MỘT SẢN PHẨM DÀNH CHO CÁ NHÂN VÀ DOANH NGHIỆP NGHIỆP VỤ CHO VAY Khái niệm Đặc trưng Các phương thức cho vay Khái niệm: Cho vay hình thức cấp tín dụng tiền ngân hàng mà ngân hàng cấp mức dư nợ định cho khách hàng sử dụng thời hạn định Đặc trưng: - Vốn tín dụng hình thái giá trị tiền - Mang tính ứng trước - Khơng bị giới hạn qui mô thời gian - Có độ rủi ro cao - yêu cầu vay phải có phương án - u cầu tính hiệu khả thi phương án Các phương thức cho vay: Cho vay lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo dự án Cho vay hợp vốn Cho vay trả góp Cho vay theo HMTD dự phịng Cho vay thơng qua phát hành thẻ tín dụng Cho vay theo hạn mức thấu chi Cho vay lần (cho vay theo món): Khái niệm Cho vay lần (từng món) hình thức cấp tín dụng NHTM mà theo làm hồ sơ vay lần định với mức tín dụng ngân hàng khách hàng thỏa thuận Cách lập hồ sơ Người vay phải làm hồ sơ vay vốn cho lần vay với lãi suất, thời hạn trả tiền số tiền vay xác định Ưu điểm Thủ tục rõ ràng, ngân hàng chủ động việc cho vay Phổ biến Việt Nam doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả, không cần vốn thường xuyên, ngân hàng với nghiệp vụ chưa cao nên cho vay theo hình thức rủi ro Nhược điểm Thủ tục rườm rà, doanh nghiệp không linh động việc sử dụng vốn phải lập hồ sơ cho lần vay, thích hợp với doanh nghiệp có nhu cầu vốn khơng định kì Phạm vi áp dụng Chỉ áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn khơng thường xun, vay có tính chất thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Kỳ hạn vay Định kỳ hạn nợ cụ thể cho khoản cho vay Người vay trả nợ lần đáo hạn Lãi suất Lãi suất thấp so với cho vay theo hạn mức tín dụng Cách giải ngân Gỉai ngân lần tồn hạn mức tín dụng 2 Cho vay theo hạn mức tín dụng (cho vay luân chuyển): Khái niệm Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD) hình thức cấp tín dụng NHTM mà theo đó, khách hàng việc làm hồ s để vay kì định với mức tín dụng mà KH NH thỏa thuận Cách lập hồ sơ Người vay lập hồ sơ lần cho nhiều khoản vay, ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính, giới hạn dư nợ,khơng giới hạn doanh số Ưu điểm Đây hình thức vay tiên tiến, có nhiều ưu diểm, lợi ích cho doanh nghiệ chủ động vốn, thủ tục đơn giản… Nhược điểm Không phổ biến Việt Nam doanh nghiệp khơng có nhu cầu vốn thường xun, hành lang pháp lí chưa chặt chẽ dẫn đến việc ngân hàng khó xử lí việc phạt nợ q hạn…vì ngân hàng cung cấp dịch vụ Phạm vi áp dụng Chỉ áp dụng cho khách hàng vay có nhu cầu vay vốn thường xun, mục đích sử dụng vốn rõ ràng có tín nhiệm với ngân hàng (có khả tài chính,sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, thời gian năm trước khơng có nợ q hạn tổ chức tín dụng) Kỳ hạn vay Không định kỳ hạn nợ cụ thể cho lần giải ngân kiểm soát chặt chẽ hạn mức tín dụng cịn thực Lãi suất Thông thường lãi suất vay hạn mức cao vay ngân hàng lúc chuẩn bị tiền cho khách hàng Cách giải ngân Có thể giải ngân làm nhiều lần hạn mức cho phép Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng việc ngân hàng cho vay cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định để đầu tư cho dự án Theo hình thức này, vào nhu cầu khách hàng, ngân hàng khách hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phịng, thời hạn hiệu lực tín dụng dự phịng Trong thời gian hiệu lực hợp đồng, khách hàng không sử dụng không sử dụng hết hạn mức, khách hàng phải trả phí cam kết theo thoả thuận Khi khách hàng vay thức, phần vốn vay tính theo lãi suất tiền vay hành 4.Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ: Với hình thức này, ngân hàng cho phép khách hàng phạm vi hạn mức để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ sở bán hàng có chấp nhận tốn thẻ hay rút tiền mặt máy rút tiền tự động Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng khách hàng phải tuân theo quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tín dụng Hình thức tín dụng đem lại cho khách hàng tính tự chủ cao tiết kiệm thời gian 5.Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Ngân hàng khách hàng ký hợp đồng tín dụng thoả thuận mức vốn đầu tư trì cho thời gian đầu tư dự án, phân tích kỳ hạn trả nợ Sau Ngân hàng thực giải ngân theo tiến độ thực dự án Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng lập giấy nhận nợ tiền vay phạm vi mức vốn đầu tư thoả thuận; kèm theo chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng Trường hợp khách hàng dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí cho dự án phê duyệt thời gian chưa vay vốn Ngân hàng, Ngân hàng Nơng nghiệp xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn 6.Cho vay hợp vốn: Cho vay hợp vốn hình thức cho vay có từ hay nhiều tổ chức tín dụng tham gia vào dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn Bên cho vay hợp vốn hai hay nhiều tổ chức tín dụng cam kết với để thực đồng tài trợ cho dự án Bên nhận tài trợ pháp nhân hay tổ tổ chức có nhu cầu bên đồng tài trợ cấp tín dụng để thực dự án Điều kiện áp dụng cho vay hợp vốn: - Nhu cầu xin cấp tín dụng để thực dự án bên nhận tài trợ vượt giới hạn cho vay ngân hàng theo quy định hành - Khả tài nguồn vốn ngân hàng khơng đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng dự án đầu tư - Nhu cầu phân tán rủi ro ngân hàng - Bên nhận tài trợ có nhu cầu huy động vốn từ nhiều ngân hàng Nguyên tắc tổ chức việc cho vay hợp vốn: - Các thành viên tự nguyện tham gia phối hợp với để thực - Các thành viên thống lựa chọn ngân hàng làm đầu mối - Hình thức cấp tín dụng phương thức giao dịch bên tham gia cho vay hợp vốn với bên nhận tài trợ phải bên thoả thuận ghi hợp đồng cho vay hợp vốn Trường hợp có vấn đề phát sinh q trình hợp vốn, bên tham gia cho vay hợp vốn thoả thuận thống với bên nhận tài trợ để xử lý theo hợp đồng Mọi tranh chấp vi phạm hợp đồng cho vay hợp vốn hợp đồng tín dụng bên giải sở đàm phán thoả thuận Trường hợp không giải bên có quyền khởi kiện theo qui định pháp luật 7.Cho vay trả góp: Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định lâu bền Số tiền trả lần tính tốn cho phù hợp với khả trả nợ khách hàng (với dự án số tiền trả thường từ khấu hao lợi nhuận sau thuế, với cho vay tiêu dùng từ thu nhập hàng tháng người tiêu dùng) Hình thức cho vay áp dụng nhiều cho vay tiêu dùng Cho vay trả góp thường gặp rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hoá mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay Nếu người vay việc hay ốm đau, thu nhập giảm sút khả thu nợ ngân hàng bị ảnh hưởng Chính rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường cao khung lãi suất cho vay ngân hàng 8.Cho vay thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi - Được thực tài khoản vãng lai - Chủ yếu nhằm mục đích cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nảy sinh - Ngân hàng tùy vào uy tín sách mà cấp cho hạn mức - Thấu chi có tài sản đảm bảo không - Lãi suất thấu chi cao, gấp 1,5 lần lãi suất vay thông thường Cảm n! ... thức cho vay: Cho vay lần Cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo dự án Cho vay hợp vốn Cho vay trả góp Cho vay theo HMTD dự phòng Cho vay thơng qua phát hành thẻ tín dụng Cho. .. ngân Gỉai ngân lần toàn hạn mức tín dụng 2 Cho vay theo hạn mức tín dụng (cho vay luân chuyển): Khái niệm Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD) hình thức cấp tín dụng NHTM mà theo đó, khách hàng... mức tín dụng mà KH NH thỏa thuận Cách lập hồ sơ Người vay lập hồ sơ lần cho nhiều khoản vay, ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính,