CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
THỊ TRƯỜNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG ĐÔNG Á GVHD: SVTH: MSSV: LỚP: CHƯƠNG 1: NHỮNG VẪN ĐỀ CHUNG VỀ THỊ TRƯỜNG THẺ CỦA NHTM 1a Hoạt động thị trường thẻ - Khái niệm thị trường thẻ: Có nhiều khái niệm thị trường thẻ ngân hàng: xin nêu khái niệm mang tính phổ biến sau: Thị trường thẻ nơi tập hợp thoả thuận qua hoạt động mua bán hàng hoá dịch vụ thẻ thực theo nguyên tắc thị trường nhằm giúp cho việc toán hàng hoá dịch vụ thực cách nhanh chóng Qua khái niệm trên, cho thấy thị trường thẻ tương tự thị trường hàng hoá khác, thể qua số nội dung sau: - Đó nơi tập hợp thoả thuận bên tham gia thị trường Là nơi gặp người bán người mua hàng hóa dịch vụ thẻ - Các hoạt động trường theo nguyên tắc thị trường nhằm mục đích giúp cho việc tốn tiền hàng hóa , dịch vụ thực cách nhanh chóng Như vậy, khái niệm thị trường thẻ đề cập phản ánh vấn đề thị trường thẻ, nơi gặp người mua , người bán định họ dung hoà điều chỉnh giá Và bên ngồi có khác thị trường, nhìn chung thị trường thực chức kinh tế ấn định giá nhằm đảm bảo cho số lượng hàng hóa, dịch vụ mà người muốn mua số lượng hàng hóa dịch vụ mà người muốn bán 1b Nguyên tắc hoạt động thị trường thẻ Tương tự thị trường hàng hóa khác, hoạt động thị trường thẻ bao gồm số nguyên tắc sau: - Nguyên tắc trung gian mua bán - Nguyên tắc cạnh tranh - Nguyên tắc pháp chế hàng hóa dịch vụ mua bán - Ngân hàng phát hành thẻ( NHPHT) : Tham gia thị trường với tư cách người tạo hàng hoá( cấp thẻ ) thị trường thẻ Để hoạt động thị trường thẻ, đòi hỏi NHPHT phải NHNN cho phép thực hoạt động phát hành thẻ ( cấp thẻ) thị trường Đối với ngân hàng phát hành loại thẻ quốc tế, việc phép ngân hàng nhà nước Việt Nam phải phép tổ chức thẻ quốc tế - Đơn vị chấp nhận thẻ( ĐVCNT) : Là tổ chức cá nhân bán hàng hóa, dịch vụ có chấp nhận tốn tiền hàng hố, dịch vụ thẻ theo hợp đồng kí kết với Ngân hàng toán thẻ Các đơn vị NHTTT cung cấp( miễn phí cho thuê) máy móc, thiết bị chuyên dùng để thực giao dịch toán tiền hàng hoá dịch vụ thẻ -Ngân hàng toán thẻ(NHTTT): Ngân hàng toán thẻ tham gia thị trường người trung gian, họ hoạt động đại lý cho NHPH thẻ, NHPHT uỷ quyền thực dịch vụ toán thẻ theo hợp đồng; thành viên thức thành viên liên kết tổ chức thẻ quốc tế ( thẻ quốc tế) nhằm đứng mua hoá đơn giao dịch ĐVCNT sau bán lại cho NHPHT Với việc mua bán vây, NHTTT hưởng khoản phí hồ hồng từ phía ĐVCNT NHPHT 1d Khái niệm thẻ ngân hàng - Khái niệm Ngân hàng nhà nước Việt Nam đưa khái niệm thẻ ngân hàng quy định văn quy chế phát hành , sử dụng toán thẻ NH ban hành ngày 19/10/1999 Theo đó, NHNN quy định thẻ ngân hàng cơng cụ toán NH phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành chủ thẻ 1e Chức tiện ích thẻ Ngân hàng - Rút tiền mặt - Thanh toán: - Vấn tin tài khoản, vấn tin giao dịch: - Đổi số pin (mật mã cá nhân): - Hưởng lãi suất không kỳ hạn số dư tài khoản thẻ - Nhận chuyển khoản -Thấu chi: Đây hình thức xuất thị trường Việt Nam mà Ngân hàng Đông Ngân hàng tiên phong lĩnh vực Khi làm thẻ, khách hàng đăng ký sử dụng tiện ích thấu chi cách điền vào “ giấy đăng ký dịch vụ thấu chi” kèm theo giấy tờ yêu cầu thêm từ phía Ngân hàng áp dụng cụ thể cho trường hợp Sau Ngân hàng xét duyệt, khách hàng vay tiền Ngân hàng cách rút tiền mặt toán tiền hàng hoá dịch vụ điểm chấp nhận thẻ Việt nam với mức vay tối đa 50 triệu đồng, lãi suất vay 0.04%/ngày thời hạn trả nợ tối đa 90 ngày Nếu muốn vay tiếp, khách hàng phải hoàn trả hạn nợ vay cũ Ngân hàng duyệt hạn mức cho vay theo nhóm khách hàng cụ thể như: Khách hàng nhận lương chi hộ qua Ngân hàng, cổ đông Ngân hàng, doanh nghiệp, khách hàng gửi tiết kiệm Thực chất, thấu chi tức chi trước, trả sau Với tiện ích này, khách hàng chi vượt số dư có tài khoản thẻ -Gửi tiền vào tài khoản thẻ qua máy ATM: Lần Việt nam, khách hàng thực chức gửi tiền vào khoản trực tiếp máy ATM Ngân hàng Đông Như vậy, với hệ thống ATM 24/24 Ngân hàng Đông á, khách hàng giao dịch vào lúc máy ATM 24/24 mà phụ thuộc vào giấc làm việc Ngân hàng (nộp nhiều 100 tờ tiền giấy/lần không hạn chế số lần nộp ngày) 2c Trung tâm thẻ - Giới thiệu trung tâm thẻ: Trung tâm thẻ ngân hàng Đông Á đời vào năm 2002 Sự đời trung tâm thẻ không làm đa dạng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đơng Á mà cịn góp phần tham gia vào phát triển thị trường thẻ Việt Nam Tuy thành lập trung tâm thẻ nhanh chóng hình thành cấu tổ chức riêng để đưa hoạt động sản xuất kinh doanh sản phẩm thẻ Đông Á vào khuôn khổ 2d Vai trò, nhiệm vụ trung tâm thẻ: Là phận trực thuộc ngân hàng Đơng Á, trung tâm thẻ có quan hệ mật thiết với chi nhánh phòng ban khác để ln có phối hợp, hỗ trợ cao nhằm mang đến hiệu hoạt động cao cho phát triển ngân hàng Nhiệm vụ trung tâm thẻ phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Trung tâm không trực tiếp giao dịch với khách hàng mà hoạt động gián tiếp ( chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng chịu trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng) Trung tâm thể làm nhiệm vụ hướng dẫn chi nhánh, phòng giao dịch thực thao tác máy POS tư vấn cho khách hàng mở thẻ Trung tâm thẻ phận trực tiếp sản xuất thẻ, sau chuyển cho chi nhánh, phịng giao dịch để giao cho khách hàng Đồng thời chịu trách nhiệm đảm bảo hệ thống mạng lưới chấp nhận giao dịch thẻ hoạt động tốt Các công việc trung tâm thẻ chun mơn hố, mơ tả cụ thể có hướng dẫn quy trình thực 2e Thị phần thẻ Đông -Thực trạng thị trường thẻ Thực trạng thẻ thị trường ngân hàng Đông Thị phần thị trường thẻ Đông so với ngân hàng khác Phá vỡ thói quen không dùng tiền mặt dịch vụ thẻ ngân hàng cơng đầu phải ghi nhận ngân hàng thương mại trọng phát hành thẻ nội địa Trong số đó, đến tháng 11/2005 Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (VCB) đứng thứ với 750.000thẻ , chiếm tỉ trọng 51% thị phần Tiếp theo ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (VBARD) Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông (EAB) với 200.000 thẻ; Ngân hàng Công Thương (ICB) với 150.000 thẻ; Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam(BIDV) Tổng số thẻ nội địa ngân hàng phát hành tính đến 11/2005 lên đến gần 1,5 triệu thẻ, tăng gần lần so với năm 2003, chủ yếu thẻ ghi nợ thẻ ATM ( chiếm đến 98.4% ) cho thấy loại thẻ phát triển yếu tố thiếu thị trường Việt Nam Sự thực , thẻ ATM có ảnh hưởng lớn đóng vai trị định thị trường thẻ nội địa thời gian qua Bởi dưng ngân hàng tập trung vào hệ thống máy ATM Cho đến tháng 11/2005 nước có khoảng 1.200 máy ATM triển khai; VCB có 450 máy; BIDV VBARD có 200 máy, EAB có 140 máy, ICB có 135 máy ngân hàng khác , có chi nhánh ngân hàng nước ngồi ANZ,UOB có khoảng 170 máy Bảng thị phần máy ATM của các ngân hàng tại Việt Nam hiện VBC BIDV VBANRD EAB ICB Khác 34.75% 15.44% 15.44% 10.81% 10.42% 13.14% Số thẻ đa ngân hàng Đông Á phát hành Năm 2003 2004 2005 Số thẻ đa 14.067 67.096 322.063 Nhìn vào biểu đồ ta thấy số lượng thẻ Đa ngân hàng Đông tăng lên nhanh Năm 2003 đạt 44.067 thẻ năm 2004 đạt 67.096 thẻ tăng 4,77 lần so với năm 2003 Đến năm 2005 số thẻ phát hành tăng 4,8 lần so với năm 2005 Doanh số gửi tiền qua máy ATM ngân hàng Đông tăng nhanh đạt 1,7 tỷ đồng tháng Nhiều trường hợp gửi tiền ngày, tuần bỏ tiết kiệm, có tiền gửi 20.000 đ Khu vực có doanh số gửi tiền nhiều quận 1,10 Tp.HCM Có kết việc gửi tiền qua máy không giao tiếp với nhân viên NH nhờ loại bỏ tâm lý tự ti số người gửi tiền Mặt khác, máy hoạt động làm việc, nên người dân lúc gửi tiền qua máy ATM thay giữ tiền nhà Biểu phí dịch vụ thẻ Đa NH Đông Á ( Biểu phí dịch vụ có hiệu lực từ ngày 01/03/2006) Phí Mở thẻ Phí Thường niên Số dư tối thiểu Phí tốn hàng hóa dịch vụ Miễn phí 50.000đ Khơng có Miễn phí Phí rút tiền mặt Rút tỉnh/TP nơi mở TK thẻ * Chủ thẻ * Chủ thẻ phụ - Dưới 10 triệu đồng - Từ 10 triệu trở lên Miễn phí Miễn phí Miễn phí 0.05% tổng số tiền rút (tối đa 500.000đ) Khác tỉnh/TP Miễn phí * Dưới 10 triệu đồng/lần rút 0.05% tổng số tiền rút (tối đa 500.000đ) * Từ 10 triệu đồng trở lên/lần rút Phí rút tiền mặt cộng thêm 2.000đ/lần rút ATM hệ thống VNBC ngồi ATM Đơng Á Phí chuyển khoản hệ thống ngân hàng Đông Á Chuyển sang tài khoản khác chủ thể * Trong tỉnh/TP nơi mở TK thẻ Miễn phí - Sang tài khoản thẻ Miễn phí - Sang tài khoản khác 4.000đ * Khác tỉnh/TP nơi mở TK thẻ Phí nộp tiền mặt 0.05% tổng số tiền rút (tối thiểu 5.000đ tối đa 500.000đ) * Cùng tỉnh/TP nơi mở TK thẻ * Khác tỉnh/TP nơi mở TK thẻ Miễn phí - Do chủ thẻ nộp - Khơng chủ thẻ nộp Miễn phí Lãi suất thấu chi Lãi suất thấu chi hạn (quá 03 tháng) 0.05%/ngày 0.075%/ngày Phí cấp lại thẻ 50.000đ/thẻ 10 Phí cấp lại hóa đơn giao dịch 5.000đ/hóa đơn 11 Phí gửi kết bưu điện (1 tháng/3 lần) 5.000đ/hóa đơn 12 Phí in kê chi tiết phát sinh hàng tháng NH 13 Phí in 10 giao dịch gần máy ATM 14 Phí khiếu nại (khơng đúng) 2.000Đ/sao kê hàng tháng 1.000đ 15 Phí tra cứu số dư Miễn phí 16 Phí đổi mật mã cá nhân Miễn phí 17 Phí tất tồn trước hạn Miễn phí 18 Phí cấp lại số phin Miễn phí 10.000đ 19 Mọi trường hợp phát sinh khác áp dụng biểu phí tiền gửi tiết kiệm tốn VNĐ Biểu phí dịch vụ ngân hàng Đơng cạnh tranh, hầu hết miễn phí cho dịch vụ thẻ Những dịch vụ thu phí thấp Miễn phí phí mở thẻ số dư tối thiểu không ưu Đông á, thu hút khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ thẻ 2f Hạn chế nguyên nhân - Hạn chế Số lượng chủ thẻ cịn Chất lượng hoạt động đại lý chưa cao * Chưa phát hành thẻ quốc tế : * Mạng lưới hoạt động ngân hàng Đông chưa rộng * Hoạt động marketing chưa quan tâm mức - Nguyên nhân Tuy nỗ lực phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ trình triển khai hoạt động Ngân hàng Đơng cịn tồn số khuyết điểm nêu cần khắc phục Những khuyết điểm nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan gây *Nguyên nhân khách quan Về mặt công nghệ : Về mặt xã hội : Về thái độ phục vụ: *Nguyên nhân chủ quan Về mặt tài Về mặt nhân Về mặt hoạt động ... trạng thị trường thẻ Thực trạng thẻ thị trường ngân hàng Đông Thị phần thị trường thẻ Đông so với ngân hàng khác Phá vỡ thói quen khơng dùng tiền mặt dịch vụ thẻ ngân hàng cơng đầu phải ghi nhận ngân. .. CHUNG VỀ THỊ TRƯỜNG THẺ CỦA NHTM 1a Hoạt động thị trường thẻ - Khái niệm thị trường thẻ: Có nhiều khái niệm thị trường thẻ ngân hàng: xin nêu khái niệm mang tính phổ biến sau: Thị trường thẻ nơi... - Các điều kiện cạnh tranh - Các nhân tố chủ quan - Nhân tố vốn - Nhân tố nhân lực 2a Thực trạng thẻ ngân hàng Đông Á - Các loại thẻ ngân hàng Đông Á Các loại thẻ Đông Á phát hành Đông phát hành