Luận văn nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất tại phòng giao dịch quán toan ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh an hưng hải phòng

Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - Mang l■i tr■ nghi■m m■i m■ cho ng■■i dùng, công ngh■ hi■n th■ hi■n ■■i, b■n online khơng khác so v■i b■n g■c B■n có th■ phóng to, thu nh■ tùy ý ISO 9001 : 2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Đồng Thị Thu Giảng viên hƣớng dẫn: ThS.Trần Thị Lan HẢI PHÕNG - 2012 Mangh■n Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thơng B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i không t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Mangh■n Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n 123doc Th■a Xu■t Sau h■■ng phát thu■n cam nh■n m■t t■k■t s■ t■i ýxác n■m t■■ng d■ng s■ nh■n website mang ■■i, t■o t■l■i c■ng ■■ng d■n 123doc CH■P nh■ng ■■u ■■ng h■ NH■N ■ã quy■n th■ng chia t■ng ki■m CÁC s■s■ l■i b■■c ti■n vàchuy■n ■I■U t■t mua online kh■ng nh■t bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh ng■■i li■u ph■n tài TH■A v■ li■u hàng thơng dùng tríTHU■N hi■u c■a ■■u tin Khi qu■ Vi■t xác khách nh■t, minh Nam Chào hàng uy tài l■nh Tác m■ng tín kho■n tr■ phong v■c cao thành b■n email nh■t tàichuyên ■■n li■u thành b■n Mong v■i nghi■p, viên kinh ■ã 123doc 123doc.net! mu■n ■■ng c■a doanh hoàn mang 123doc kýonline v■i h■o, Chúng l■ivà 123doc.netLink cho Tính ■■ n■p tơi c■ng cao ■■n cung ti■n tính ■■ng th■i vào c■p trách xác tài ■i■m D■ch xãkho■n th■c nhi■m h■itháng V■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i ■■■c ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c g■i t■ng tài 123doc v■ mô nguyên b■n ng■■i ■■a t■s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c m■c ■ây) email M■c h■■ng quý 100.000 cho b■n tiêu báu, b■n, nh■ng ■ã hàng phong l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau vuingày, n■p lòng “■i■u giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n Th■a Xu■t Sau Nhi■u 123doc Mang h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mơ ngun b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t u■t phát Nhi■u Mang Ln 123doc Th■a Xu■t Sau h■n h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n t■ m■t tr■ t■ h■u ýk■t s■ thú nghi■m t■i ýt■■ng xác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event t■o kho m■i ■■i, t■o t■ c■ng th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■ng ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia ki■m t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c ti■n s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công online h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N b■ng sang b■ng cho tài ■■nh hi■n tài ng■■i li■u ph■n tài TH■A li■u tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng trí hi■u hi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin qu■ t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia nh■t, b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online uy hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác tín m■ng tín kho■n tr■ cao nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n nh■t email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tín Mong b■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã mu■n t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n mang hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i l■i h■o, Chúng l■i thơng B■n cho 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có c■ng tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i ■■ng tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác xã tài ■i■m D■ch xã to,h■i kho■n th■c nhi■m h■i thum■t tháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ngu■n ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cótài g■i t■ng th■ tài 123doc nguyên v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t tri d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c tra th■c m■c ■ây) email c■u quý M■c h■■ng quý 100.000 cho tài báu, b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng phong ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u phú, quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a ■a l■i b■n vào d■ng, 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p giàu lòng “■i■u nhanh giàu ti■n giá s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u tr■ thành tr■ nh■p ■■ng 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email th■i vi■n th■i Thu■n mong c■a thành mong tài v■ li■u mu■n viên mu■n S■ online ■■ng D■ng t■o click t■o l■n ■i■u ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n ki■n V■” vào Vi■t 123doc cho top sau cho Nam, cho 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■i users website c■p users ■âynh■ng có ■■■c cóph■ thêm thêm tài bi■n g■i thu thu li■u t■t nh■p nh■t nh■p ■■c T■it■i Chính khơng t■ng Chính Vi■tth■i vìth■ Nam, vìv■y v■y ■i■m, tìm 123doc.net t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racó ■■i thu■c ■■i tr■■ng th■ nh■m nh■m c■p top ngo■i ■áp 3nh■t ■áp Google ■ng tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net nhu Nh■n nhuc■u c■u ■■■c chia theo chias■ quy■t danh s■tàitài hi■u li■u li■uch■t ch■t c■ng l■■ng l■■ng ■■ng vàvàki■m bình ki■mch■n ti■n ti■nonline online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Sinh viên: Đồng Thị Thu Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI PHÕNG GIAO DỊCH QUÁN TOAN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH AN HƢNG HẢI PHÕNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Đồng Thị Thu Giảng viên hƣớng dẫn: ThS.Trần Thị Lan HẢI PHÕNG - 2012 Sinh viên: Đồng Thị Thu Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Đồng Thị Thu Mã SV: 120446 Lớp: QT1201T Ngành: Tài Ngân hàng Tên đề tài: Nâng cao chất lượng cho vay Hộ sản xuất Phịng giao dịch Qn Toan Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh An Hưng Hải Phòng Sinh viên: Đồng Thị Thu Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Làm rõ chất lượng cho vay hoạt động cho vay hộ sản xuất Phòng giao dịch Quán Toan đồng thời thể vai trò nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay - Đánh giá tổng quan hoạt động PGD Quán Toan thực trạng chất lượng cho vay PGD - Trên sở lý luận tiêu đánh giá chất lượng cho vay để phân tích tìm hiểu ngun nhân cho thực trạng chất lượng cho vay PGD Từ mạnh dạn đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay PGD Các số liệu cần thiết để tính tốn - Báo cáo thường niên PGD Quán Toan chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng, Hải Phòng năm 2009, 2010, 2011 - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 - Báo cáo kết hoạt động tài năm 2009, 2010, 2011 - Báo cáo kết hoạt động tín dụng HSX năm 2009, 2010, 2011 - Bảng cân đối kế toán năm 2009, 2010, 2011 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Phịng Giao dịch Qn Toan Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng, Hải Phòng Sinh viên: Đồng Thị Thu Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Trần Thị Lan Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Khoa Ngân hàng Bảo hiểm - Trường Học viện Tài Nội dung hướng dẫn: Nâng cao chất lượng cho vay Hộ sản xuất Phòng giao dịch Quán Toan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn chi nhánh An Hưng Hải Phịng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Nguyễn Thị Tình Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Khoa Quản trị kinh doanh – Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Nâng cao chất lượng cho vay Hộ sản xuất Phòng giao dịch Quán Toan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn chi nhánh An Hưng Hải Phịng Đề tài tốt nghiệp giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị Sinh viên: Đồng Thị Thu Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng BẢN NHẬN XÉT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Đề tài "Nâng cao chất lượng cho vay Hộ sản xuất Phòng giao dịch Quán Toan, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng, Hải Phòng" Sinh viên thực hiện: Đồng Thị Thu Lớp: QT1201T Người nhận xét: Ths Trần Thị Lan Với tư cách GVHD Khóa luận tốt nghiệp cho sinh viên Đồng Thị Thu, lớp QT1201T, tơi có số nhận xét sau: Về tinh thần, thái độ ý thức: Sinh viên Đồng Thị Thu trình làm Khóa luận tốt nghiệp thực tiến độ theo quy định trường, ln có ý thức chăm cố gắng học hỏi kiến thức thực tế, có thái độ nghiêm túc nghiên cứu, hồn thành tốt Khóa luận theo dẫn giáo viên Về kết Khóa luận: 2.1 Về mặt nội dung: - Chương Khóa luận, tác giả hệ thống hóa vấn đề lượng cho vay NHTM Các mục, nội dung trình bày, phân tích diễn giải chương hợp lý, logic phù hợp với tên đề tài lựa chọn nghiên cứu - Chương 2, tác giả tìm hiểu thực trạng hoạt động kinh doanh tập trung nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay PGD Quán Toan NHNo&PTNT chi nhánh An Hưng, Hải Phịng, tác giả có đánh giá xác đáng thực trạng chất lượng cho vay (kết đạt số tồn tại) đơn vị thực tập tìm nguyên nhân tồn Các số liệu phân tích có nguồn gốc rõ ràng - Chương 3, sở lý luận thực tiễn, định hướng phát triển hoạt động cho vay PGD Quán Toan NHNo&PTNT chi nhánh An Hưng, Hải Phòng, tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Sinh viên: Đồng Thị Thu Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng Hộ sản xuất PGD Quán Toan NHNo&PTNT chi nhánh An Hưng Hải Phòng Về giải pháp đưa phù hợp với tình hình thực tiễn đơn vị, có sở khoa học Các nội dung đề cập logic phù hợp với nội dung nghiên cứu; phân tích, diễn giải chi tiết, đầy đủ phần, mục 2.2 Về hình thức tính khoa học Khóa luận: - Hình thức trình bày đẹp, rõ ràng, theo quy định - Nội dung kết cấu Khóa luận đảm bảo tính khoa học: + Kết cấu chương, mục, tiểu mục xếp hợp lý, dễ hiểu + Các vấn đề lý luận thực tiễn đề cập đề tài hợp lý đảm bảo tính logic khoa học Kết luận Khóa luận tốt nghiệp sinh viên Đồng Thị Thu, lớp QT1201T đảm bảo tính khoa học, tính thực tiễn, giải yêu cầu nghiên cứu đặt Khóa luận đạt chất lượng tốt Điểm đánh giá: Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2012 Giáo viên hƣớng dẫn Ths Trần Thị Lan Sinh viên: Đồng Thị Thu Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Qua năm học mái trường Đại học Dân Lập Hải Phịng, truyền đạt tận tình Q thầy cơ, em tích lũy nhiều kiến thức bổ ích làm quen với nhiều phương thức học Chính nhờ tảng tri thức này, em dễ dàng lĩnh hội kiến thức trình thực tập để làm hành trang cho em tiếp cận làm chủ công việc tương lai Để hồn thành Khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn: - Giáo viên hướng dẫn: Ths Trần Thị Lan người hết lịng giúp đỡ tân tình bảo, sửa chữa sai sót, giúp em hồn thành tốt Khóa luận - Q thầy Khoa Quản trị kinh doanh, ngành Tài – Ngân hàng nhiệt tình truyền đạt kiến thức, góp ý, bổ sung để Khóa luận em hồn chỉnh - Tập thể cán nhân viên PGD Quán Toan NHNo&PTNT chi nhánh An Hưng, Hải Phịng tận tình hướng dẫn nghiệp vụ, cung cấp tài liệu cần thiết giúp em hồn thiện Khóa luận - Gia đình u thương – nguồn cổ vũ tinh thần, bên, động viên em hồn thành tốt Khóa luận Trong q trình hồn thành Khóa luận, hạn chế thời gian chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên làm em không tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý bảo Quý thầy cô cô Ngân hàng để Khóa luận em hồn chỉnh Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn kính chúc Q thầy tập thể Nhân viên Ngân hàng có nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành cơng Hải Phịng, ngày 25 tháng 06 năm 2012 Sinh viên thực Đồng Thị Thu Sinh viên: Đồng Thị Thu Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay HSX NHTM 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM hộ sản xuất 1.1.2 Hoạt động cho vay HSX NHTM 12 1.2 Chất lượng cho vay HSX NHTM 18 1.2.1 Định nghĩa 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay HSX NHTM 20 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay HSX NHTM 25 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI PHÕNG GIAO DỊCH QUÁN TOAN CHI NHÁNH NHNO&PTNT AN HƢNG HẢI PHÕNG 33 2.1 Khái quát Phòng giao dịch Quán Toan, chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng, Hải Phòng 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển PGD 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Tình hình hoạt động PGD thời gian qua 35 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay HSX PGD thời gian qua 42 2.2.1 Doanh số cho vay HSX 42 2.2.2 Dư nợ cho vay HSX 46 2.2.3.Nợ hạn nợ xấu cho vay HSX 49 2.2.4.Tình hình xử lý rủi ro cho vay HSX 51 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay HSX PGD 52 2.3.1 Những kết đạt 52 2.3.2 Một số tồn 54 2.3.3 Nguyên nhân 54 Sinh viên: Đồng Thị Thu Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI PHÕNG GIAO DỊCH QUÁN TOAN, CHI NHÁNH NHNN0&PTNT AN HƢNG, HẢI PHÕNG 56 3.1 Định hướng hoạt động cho vay HSX PGD thời gian tới 56 3.1.1 Định hướng công tác cho vay 56 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay HSX 56 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSX PGD Quán Toan chi nhánh NHNo&PTNT AN Hưng Hải Phòng 57 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay HSX 57 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay 58 3.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm 59 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương 59 3.2.5 Tổ chức vay có hiệu 61 3.2.6 Đưa sản phẩm khuyến khích, tác động tâm lý khách hàng 62 3.2.7 Tăng cường hoạt động Marketting 62 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng 63 3.2.9 Kết hợp chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương đồn thể xã hội nhằm nâng cao hiệu cho vay Hộ sản xuất: 65 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSX 66 3.3.1 Kiến nghị lên Chính Phủ, Bộ, Ngành quan có liên quan 66 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 68 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 70 KẾT LUẬN 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 Sinh viên: Đồng Thị Thu 10 Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng 3.2.3 Cho vay tập trung có trọng điểm nhằm nâng cao hiệu cho vay Hộ sản xuất: Cần đầu tư vốn tập trung có trọng điểm, khách hàng Ngân hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Để tránh rủi ro, nguyên tắc “thận trọng” cần Ngân hàng quan tâm Vì vậy, Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào tiểu ngành hoạt động có hiệu chăn nuôi, trồng ăn quả, chế biến nông sản….Khôi phục làng nghề truyền thống đặc biệt làm bánh đa xã Tân Tiến… Các ngành tiểu thủ công nghiệp làm có giá trị cao nhiên gặp nhiều khó khăn khâu nguyên liệu, giá vật tư đầu vào, tìm kiếm thị trường tiêu thụ…nên phát triển cịn chậm, cần cẩn trọng cho vay Trong thời gian vừa qua thực chủ trương “dồn ô đổi thửa” huyện An Dương có nhiều hộ nơng dân mạnh chuyển hướng sản xuất phần đất rộng, tập trung mình, có nhiều mơ hình trang trại, VAC mọc lên, có thành công bước đầu từ trang trại mơ hình này, song thực tế cho thấy triển vọng phát triển hiệu lớn…Việc đầu tư vốn vào hình thức cần Ngân hàng quan tâm 3.2.4 Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương nhằm nâng cao hiệu cho vay Hộ sản xuất: Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phương mang lại cho hoạt động cho vay Ngân hàng lớn Việc cho vay qua tổ, đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất Vì “khơng hiểu rõ gia đình người hàng xóm mình” Các tổ chức hội địa phương nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuất cách công khai, chuẩn xác, kịp thời…Qua Ngân hàng giải ngân nhanh đảm bảo chất lượng tín dụng Thơng qua tổ chức hội địa phương đồng vốn vay Ngân hàng kiểm tra, đôn đốc, giảm sát cách thường xuyên hiệu Sinh viên: Đồng Thị Thu 72 Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng Mặt khác, thông qua tổ chức hội để hộ sản xuất tương trợ lẫn nhau, khơng nhu cầu tín dụng mà cịn kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa phương đảm bảo an toàn đồng vốn Ngân hàng Vì địa phương, khơng trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ có nhiều biện pháp, nhắc nhở qua họp, qua hệ thống loa truyền thanh…do tâm lý, tập quán địa phương, điều gây tâm lý e ngại…chính vậy, tâm lý nên người vay ln thực nghĩa vụ cách hạn theo quy định Hình thức đem lại lợi ích cho hai phía: - Với hộ gia đình: họ có khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng cách nhanh, kịp thời, khơng nhiều chi phí giao dịch, lại…Điều có ý nghĩa quan trọng, đa phần khoản vay người dân thường nhỏ dễ có tâm lý ngại vay Ngân hàng, khắc phục tình trạng cho vay nặng lãi khơng mang lại hiệu kinh tế Hộ sản xuất chủ động, có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất kinh doanh thuận lợi - Với Ngân hàng: giúp cho việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu cao, giảm chi phí giao dịch, đảm bảo an tồn đồng vốn Qua thực tế triển khai hình thức cho vay bên cạnh thuận lợi, cịn nhiều khó khăn phải khắc phục - Do trình độ nhận thức người dân cịn nhiều hạn chế, việc tổ trưởng nhóm đứng thay cho Ngân hàng số công đoạn khó khăn Trong thời gian qua xuất vi phạm quy chế cho vay vài tổ Song sử lý kịp thời kiểm tra - Nhiều thành viên tổ chức hội hoạt động chưa tích cực phần cơng tác thu nợ, thu lãi gặp nhiều khó khăn, phần số hộ vay vốn cịn cố tình chây ỳ - Nhiều thành viên tổ chức hội lợi dụng vào đồng vốn Ngân hàng để giải cho vay cịn nặng tình cảm, chưa đối tượng Sinh viên: Đồng Thị Thu 73 Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng Biện pháp khắc phục tình trạng - Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức hội - Mở lớp tập huấn cho cán tổ chức hội, tăng cường tuyên truyền để nâng cao ý thức trách nhiệm họ tài sản Nhà nước, phát triển địa phương - Đối với tổ chức hội, tổ trưởng tổ đại lý không đảm nhiệm trách nhiệm hay vi phạm quy định CBTD đề xuất kiến nghị, nhắc nhở yêu cầu họp tổ để bầu người tổ trưởng khác có lực - Thường xuyên đôn đốc kiểm tra, điều chỉnh sai phạm - Có hình thức động viên khen thưởng; Bằng khen, vật, phối hợp với tổ chức quyền địa phương để tuyên dương trước tập thể… - Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo hình thức cho vay này, tuyên truyền sâu rộng văn quy định, chủ trương Chính phủ, Ngân hàng địa phương nhằm nâng cao tính tự giác, ý thức hộ nông dân 3.2.5 Tổ chức vay có hiệu nhằm nâng cao hiệu cho vay Hộ sản xuất: - Việc cho vay phải thật nghiêm chỉnh, quy trình tín dụng để tạo mặt dư nợ có chất lượng cao Thực đầy đủ quy trình cho vay như: kiểm tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế địa phương trước cho vay, thẩm định khoản vay, xác định mức cho vay tối đa, thời hạn, lãi suất áp dụng, thực kiểm tra sau vay…Tăng cường kiểm tra đôn đốc CBTD chấn chỉnh kịp thời sai sót - Chuyển đổi cấu đầu tư vốn sản xuất nông nghiệp tới vùng, dự án theo địa phương để khuyến khích HSX nơng nghiệp phát huy kinh nghiệm sản xuất, tạo nhiều sản phẩm - Phải khơng ngừng cải tiến nghiệp vụ, hợp lý hóa giấy tờ, đa dạng hóa dịch vụ, giải ngân kịp thời, đảm bảo cho vay đối tượng, dự án hiệu kinh tế cao Sinh viên: Đồng Thị Thu 74 Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng 3.2.6 Đưa sản phẩm khuyến khích, tác động tâm lý khách hàng nhằm nâng cao hiệu cho vay Hộ sản xuất: Đây biện pháp kích thích tâm lý khách hàng vay vốn, trả nợ Ngân hàng Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể…Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đất nước địa phương Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Cùng với việc ưu đãi lãi suất, Ngân hàng dùng phần quỹ khen thưởng cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vân động khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn, kích thích vật chất có hiệu 3.2.7 Tăng cường hoạt động Marketting nhằm nâng cao hiệu cho vay Hộ sản xuất Ngày nay, định chế Ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến dành giật thị trường diễn khốc liệt, điều địi hỏi Ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh Điều thực tốt có giải pháp Marketing động hướng Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nơng thơn cịn thấp, hiểu biết hoạt động hạn chế Để “xã hội hóa cơng tác Ngân hàng” biện pháp quan trọng tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền sách Nhà nước, chế cho vay ngành Ngân hàng Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền thanh, tổ chức tốt hội nghị khách hàng… Marketing cầu nối gắn kết hoạt động Ngân hàng với thị trường Sinh viên: Đồng Thị Thu 75 Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng Do đặc thù sản phẩm dịch vụ Ngân hàng vơ hình khó nhận biết với hộ sản xuất cần phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh Ngân hàng Marketing giải hài hịa mối quan hệ lợi ích khách hàng, nhân viên chủ Ngân hàng Bộ phận Marketing giúp chủ Ngân hàng giải tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: tham gia xây dựng điều hành sách lãi, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến…nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, lợi ích khách hàng 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu cho vay Hộ sản xuất: Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất người lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng trường hợp ngoại lệ Nhưng vấn đề đặt làm để tăng suất hay tăng hay tăng hiệu suất làm việc người lao động? Thực tế phương diện lý thuyết thực hành rằng: Ngồi yếu tố phương tiện, cơng cụ lao động hiệu suất làm việc người lao động Ngân hàng cao hay thấp chủ yếu định lực quản trị nhân lực, lực sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng Thực chất q trình khai thác sử dụng có hiệu lực lượng lao động, thúc đẩy tăng xuất lao động nhằm đạt mục tiêu Ngân hàng, hiểu q trình tạo lập mơi trường lao động thực biện pháp tác động đến người lao động nhằm phát huy lực, tăng tự giác, cố gắng sáng tạo thực nhiệm vụ, nhằm tạo tố chất lao động mới, để cá nhân người lao động đóng góp nhiều sức lực trí tuệ cho việc thực mục tiêu Ngân hàng Sinh viên: Đồng Thị Thu 76 Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng Ngân hàng cần phải thực cách khoa học việc đào tạo, xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung CBTD nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động Đó bí nâng cao xuất lao động Ngân hàng Xây dựng tố chất lao động người CBTD, để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng liên tục Để làm điều phải thông qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên khuyến khích người lao động Làm tốt điều nhà quản trị Ngân hàng tạo hội để phát triển thân người lao động, thơng qua góp phần nâng cao khả nhận thức, trình độ tư lý luận, lực tiếp thu kiến thức vận dụng kiến thức vào hoạt động từ góp phần nâng cao xuất hiệu suất cơng tác người lao động Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Sử dụng CBTD phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo công bằng, biết kết hợp hài hòa mục tiêu Ngân hàng với mục tiêu lợi ích người lao động Thực tế địa bàn nông nghiệp nông thôn, cán làm cơng tác tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức người dân cịn hạn chế Nhiều nhận khoản vay mà họ phải sử dụng hiệu địi hỏi CBTD phải có am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học lĩnh vực nơng nghiệp từ tư vấn, gợi ý hướng dẫn họ sản xuất, làm điều hiệu đồng vốn cao, chất lượng tín dụng có hiệu Từ làm cho họ tin yêu gắn bó với Ngân hàng Vì thế, CBTD ngồi việc tinh thơng nghiệp vụ cần phải khơng ngừng tìm tịi sáng tạo Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để CBTD không ngừng đào tạo tiếp thu trình độ Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiepj vụ để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp Sinh viên: Đồng Thị Thu 77 Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng trường đại học theo lớp ngắn ngày NHNo Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ NHNo tỉnh NHNo huyện để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án dự án vay vốn Trang bị thêm máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán quản lý hồ sơ vay vốn, làm báo cáo theo quy định NHNo Việt Nam, hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín dụng Để tạo điều kiện thu hút khách hàng đòi hỏi NHNo phải trang bị máy vi tính, nối mạng cục đến mạng quốc gia, đổi công nghệ Ngân hàng hịa nhập với cơng nghệ Ngân hàng khu vực giới Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách vay vốn khách hàng trình xếp, phân cơng lại nhân viên cần đặc biệt hạn ché Chỉ nên thay đổi cán tín dụng có vấn đề ảnh hưởng khơng tốt đến quyền lợi ngành Vì thơng tin khách hàng có thơng tin khơng lưu giữ văn hay phương tiện lưu tin khác thơng tín “mắt thấy, tai nghe” từ thực tế sở kinh doanh khách hàng đóng vai trị quan trọng, nhứng thơng tin hình thành “linh cảm” trực giác cán tín dụng q trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng Khi bàn giao cán tín dụng, thơng tin bị lãng phí Việc chun mơn hóa cán tín dụng đảm bảo khả đa dạng hóa đầu tư ngân hàng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chun mơn hóa đa dạng hóa, làm tăng chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng q trình sử dụng tiền vay 3.2.9 Kết hợp chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương đồn thể xã hội nhằm nâng cao hiệu cho vay Hộ sản xuất: Sinh viên: Đồng Thị Thu 78 Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng Các cấp ủy, quyền địa phương đồn thể có vai trị quan trọng việc cho vay Ngân hàng việc phát triển kinh tế Hộ sản xuất nông nghiệp, nông thôn, từ xác định dự án phát triển kinh tế xã hội địa phương đến xét duyệt cho vay, đôn đốc trả nợ xử lý trường hợp vi phạm quy chế cho vay Thực trạng hoạt động cho vay địa bàn nông thôn PGD Quán Toan chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng khẳng định nơi trì tốt mối quan hệ quy mơ cho vay mở rộng chất lượng cho vay ngày cao Vì vậy, định hướng kinh doanh PGD Quán Toan xác định phải tăng cường tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp ủy quyền địa phương tổ chức đồn thể Muốn trì làm tốt cơng tác ngồi việc đề cao trách nhiệm chung cấp ủy, quyền, đồn thể Ngân hàng phải trích phần tỷ lệ hoa hồng thích đáng với vay thu hết nợ gốc lãi (đặc biệt thu nợ q hạn) cho cấp ủy, quyền, đồn thể góp phần vào việc thu nợ Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay HSX 3.3.1 Kiến nghị lên Chính Phủ, Bộ, Ngành quan có liên quan 3.3.1.1 Chính sách đất đai: Tiếp tục củng cố hồn thiện sách ruộng đất nông thôn, Nhà nước trao quyền sử dụng đất lâu dài cho hộ có quyền sau: Quyền sử dụng, quyền thừa kế, quyền chấp, quyền chuyển nhượng, quyền cho thuê Thực khốn 10, quan hệ ruộng đất nơng thơn điều chỉnh với cấu kinh tế nhiều thành phần, quyền sử dụng đất lâu dài người nông dân thừa nhận, tạo điều kiện khai thác tốt tiềm đất đai HSX Trong sản xuất nông nghiệp, đất đai tư liệu sản xuất khơng thể thiếu, thực có ý nghĩa tác dụng gắn liền với sản xuất Để giải thực có hiệu thiết thực vấn đề ruộng đất cần phải tiến hành biện pháp đồng bộ: Sinh viên: Đồng Thị Thu 79 Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng - Phải xem ruộng đất hàng hóa, thứ hàng hóa đặc biệt, yếu tố kinh tế, tư liệu sản xuất Quan niệm làm cho việc trao đổi, sử dụng, chuyển nhượng đất tiến hành nhanh chóng thuận lợi - Cần phải tập trung thực giao đất, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất lâu dài để thức hóa chuyển nhượng sử dụng quyền chấp đất đai, nhằm tạo môi trường pháp lý, tạo điều kiện vay vốn Ngân hàng thuận lợi, tạo mạnh cho q trình phát triển kinh tế nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa 3.3.1.2 Chính sách đầu tư: Nơng nghiệp ngành sản xuất vật chất quan trọng kinh tế quốc dân nước Ở nước phát triển, có nước ta, ngành nơng nghiệp giữ vai trò đặc biệt quan trọng chiếm tỷ trọng lớn cấu GDP Vì vấn đề đầu tư cho nơng nghiệp ảnh hưởng tới kinh tế quốc dân nói chung phát triển kinh tế khu vực nơng thơn nói riêng nhà kinh tế quan tâm Mục đích sách đầu tư nơng nghiệp cải tạo nâng cao lực sản xuất tài sản cố định nơng nghiệp, thúc đẩy q trình chuyển giao công nghệ tiến kỹ thuật nông nghiệp nơng thơn Chính sách đầu tư tạo thành hành lang pháp lý cho việc sử dụng có hiệu vốn đầu tư sản xuất kinh doanh nông nghiệp ngành nghề khác nông thôn Đối tượng đầu tư tất thành phần kinh tế hoạt động địa bàn nông thôn vốn đầu tư vấn đề then chốt phát triển nơng nghiệp kinh tế nơng thơn Vì tăng cường đầu tư cho nông nghiệp yêu cầu khách quan để xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn, sở nghiên cứu thực nghiệm khoa học, kỹ thuật đào tạo cán công nhân lành nghề, nâng cao dân trí Nguồn đầu tư bao gồm Ngân sách Nhà nước, vốn Ngân hàng, vốn tự có Hộ nơng dân Trong vấn đề đầu tư cho sản xuất nông nghiệp kinh tế hộ nông thôn, lý luận kinh nghiệm nước phải ý đầu tư cơng nghiệp dịch vụ Bởi nói đến đầu tư cho cơng nghiệp phải nói đến đầu tư cho nơng thơn nói chung cơng nghiệp chế biến, sản xuất vật liệu xây dựng, xí nghiệp Sinh viên: Đồng Thị Thu 80 Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng sảu chữa công cụ, dịch vụ cung ứng vật liệu tiêu thụ sản phẩm nông thôn, dịch vụ y tế, bảo vệ sức khỏe, lại học hành, giải trí, thông tin liên lạc Để phát triển kinh tế hộ nông nghiệp, nông thôn năm tới đề nghị Nhà nước cần thực nội dung sau: - Phân bố lại vốn đầu tư cho nông, lâm, ngư nghiệp kinh tế nông thôn năm tới từ 25 đến 30% tổng vốn đầu tư xây dựng Tỷ trọng kết hợp với nguồn vốn khác vốn nước ngoài, vốn đầu tư dân cư nơng thơn, vấn đề phát triển kết cấu hạ tầng giải tốt thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế nơng thơn - Chính sách tăng vốn đầu tư xây dựng cho nông thôn phải giải điều kiện hạ tầng, phục vụ mục tiêu chuyển dịch cấu kinh tế nơng thơn hệ thống giao thơng, thủy lợi, điện lực thơng tin liên lạc 3.3.1.3 Chính sách thuế: Cùng với ruộng đất, Nhà nước cần nghiên cứu triển khai thuế nông nghiệp cho khoa học phù hợp với tình hình thực tế sản xuất nông nghiệp, nông thôn Không nên đặt nhiều loại thuế người dân quan tâm đến vấn đề là: Họ phải đóng góp cho Nhà nước cịn lại Do đó, thuế nông dân thuế sử dụng ruộng đất nên ổn định thời gian dài, nên thu theo định kỳ Bên cạnh Nhà nước cần điều chỉnh thuế theo cấu vật nuôi trồng sở mở rộng vùng chuyên canh nhằm phát triển nơng nghiệp tồn diện, phá độc canh lúa Thuế sử dụng ruộng đất nông nghiệp thủy lợi nói chung cần tiếp tục giảm, tùy theo nơi đặc biệt sản xuất lương thực Cần khuyến khích nơng dân áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, thâm canh tăng suất trồng vật nuôi Bãi bỏ khoản thu bất hợp lý nông dân nay, khoản thu lệ phí đóng góp dân cịn tùy tiện làm cho dân kêu ca, phàn nàn Via Nhà nước cần có quy định thống khoản thu này, để tăng ngân sách cho cấp xã đồng thời loại bỏ tượng lạm thu gây thắc mắc làm lịng tin gây khó khăn cho dân Sinh viên: Đồng Thị Thu 81 Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng 3.3.1.4 Chính sách phát triển thị trường nơng thơn Thị trường có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế nói chung kinh tế nơng thơn nói riêng Trong điều kiện chuyển sang kinh tế thị trường, việc phát triển thị trường nơng thơn địi hỏi cấp bách Thị trường phát triển làm cho lưu thơng hàng hóa thơng thống hơn, hoạt động kinh tế động hơn, ngành nghề mở mang, tạo cạnh tranh để phát triển bình đẳng hoạt động kinh doanh Thị trường nơng thơn hồn chỉnh khơng vừa tiêu thụ nhanh sản phẩm mà nơi cung cấp nguyên vật liệu tạo điều kiện phân công lao động xã hội, đổi cấu kinh tế nơng thơn Từ vấn đề để hồn thiện phát triển thị trường nơng thơn cần có sách: - Phát triển thị trường nơng thơn cần ý thị trường đầu vào thị trường đầu Thị trường đầu vào bao gồm việc cung ứng vốn lao động, tư liệu sản xuất… Đối với tư liệu sản xuất từ đất đai, tất trở thành hàng hóa lưu thơng bình thường, thị trường đầu tiêu thụ sản phẩm, vấn đề nan giải cần quan tâm - Phải nâng cao chất lượng hàng hóa, gắn liền sản xuất với nơi tiêu thụ sản phẩm - Khai thác sức mạnh tổng hợp thành phần kinh tế thị trường nông thôn, tạo hành lang pháp luật bình đẳng mơi trường cạnh tranh - Các sách giá phải linh hoạt, phù hợp, kích thích sản xuất tiêu thụ sản phẩm, tạo khả tích lũy nơng thơn - Cần có cấu xuất nhập hợp lý, khai thác triệt để lợi sẵn có nước ta để phát triển nơng nghiệp sản xuất hàng hóa 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Nâng cao chất lượng thông tin: - Một nguyên nhân gây rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng cho vay nói riêng thiếu thơng tin cần thiết, xác từ phía khách hàng, từ thị trường dự án Vì vậy, muốn hoạt động NHTM đạt hiệu cao NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động Trung Sinh viên: Đồng Thị Thu 82 Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng Tâm thơng tin tín dụng NHNN để cung cấp thơng số xác nhất, biến động thị trường, thơng tin có liên quan đến Dự án, thơng tín tài chính, … Về mức lãi suất: - NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác cho NQH phân theo nguyên nhân khách quan chủ quan Sẽ không công HSX phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nguyên nhân gây nợ hạn thay đổi chế sách nhà nước, hay ảnh hưởng môi trưởng tự nhiên Sự phối hợp trung gian tài địa bàn: - Ngân hàng Nhà nước nên tập hợp tất Tổ chức tín dụng địa bàn, nhằm thực chiến lược phát triển kinh tế huyện, dùng địn bẩy tín dụng làm động lực thúc đẩy q trình phát triển kinh tế nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa, sở quan hệ tổ chức bình đẳng, tự nguyện có lợi Chủ yếu thơng qua mối quan hệ tín dụng giúp đỡ nhau, cụ thể: thường xuyên cung cấp thông tin kịp thời xác, xác nhận dư nợ khách hàng tổ chức cho trung tâm tín dụng sử dụng thơng tin trung tâm tín dụng cung cấp để đánh giá thực trạng tài dư nợ HSX - Thành lập Hiệp hội trung gian tài địa bàn nhằm huy động vốn đầu tư cho phát triển nông thôn - Trên địa bàn nơng thơn Tổ chức tín dụng khơng nên phân chia gianh giới tổ chức hoạt động phải tương đối độc lập như: NHNo&PTNT, Ngân hàng sách, quỹ tín dụng nhân dân Mặc vay phát triển kinh tế HSX phải dựa tinh thần hợp tác, hỗ trợ phát triển Tiếp tục tăng cường tra kiểm soát NHNo&PTNT - Đặc thù hoạt động Ngân hàng mang tính hệ thống cao mang tính xã hội Vì vậy, Ngân hàng hệ thống có sai lầm hoạt động kinh doanh tiền tệ gây nên phản ứng dây truyền, ảnh hưởng tới hoạt động Ngân hàng thương mại khác gây tổn thất cho tồn xã hội Do đó, thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường tra kiểm soát NHTM đặc biệt NHNo&PTNT Việc kiểm tra, kiểm soát làm theo quy Sinh viên: Đồng Thị Thu 83 Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng định luật Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam - NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách lãi suất ưu đãi cho vay Hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn - Thủ tục cho vay cần đơn giản chặt chẽ, không nên nhiều giấy tờ gây phiền hà cho khách hàng, khách hàng NHNo&PTNT chủ yếu nơng dân với trình độ dân trí cịn hạn chế - Theo quy định hành, HSX giao đất sử dụng lâu dài vay 10 triệu phải chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp Tuy nhiên, điều có giá trị lý thuyết thực tế người vay khơng hồn trả nợ vay tài sản đất nơng nghiệp khó phát mại Các HSX giao đất với thời hạn dài nên NHNo&PTNT Việt Nam cần tìm hình thức dảm bảo có khả thực thi cao nhằm hỗ trợ công tác cho vay Ngân hàng việc sản xuất hộ - NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, tổng kết chế cho vay qua tổ nhóm, hình thức giải ngân, thu nợ, mơ hình cho vay lưu động, xác định rõ mơ hình cho vay trang trại để nhân rộng mơ hình có hiệu quả, tạo hành lang sách rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho việc nâng cao chất lượng cho vay HSX - NHNo&PTNT Việt Nam cần phải có biện pháp, chế quản lý tra, kiểm tra quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng, phải thực theo chế tín dụng chung Ngân hàng Nhà nước, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng Sinh viên: Đồng Thị Thu 84 Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng đóng vai trò quan trọng phát triển tồn vong ngân hàng Đặc biệt kinh tế cạnh tranh gay gắt ngân hàng Mục tiêu Ngân hàng nông nghiệp phục vụ cho phát triển kinh tế đất nước, phát triển sản xuất hàng hóa đa thành phần, tiến hành đầu tư vốn cho thành phần lấy thị trường nông nghiệp, nông dân nông thôn chủ yếu, góp phần thực cơng nghiệp hóa – đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn Việt Nam Thực chủ trương Đảng biện pháp đưa vốn đầu tư đến với địa bàn nông thôn, đầu tư vốn kịp thời, sử dụng mục đích, bước đầu tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, đời sống nông dân không ngừng cải thiện, tạo điều kiện cho người vươn lên làm giàu đáng Trong thành cơng NHNo Việt Nam có phần đóng góp PGD Quán Toan chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng, Hải Phòng vào đổi kinh tế địa bàn huyện An Dương Trong thời gian qua hoạt động PGD Quán Toan chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng góp phần tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, tăng giá trị sản xuất từ ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Khôi phục làng nghề truyền thống, tạo việc làm cho phần lớn số lao động thời gian nơng nhàn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách ổn định Với kiến thức nhận từ thầy cô giáo thực tế công tác địa phương, em đưa vài luận điểm : “Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất PGD Quán Toan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng Hải Phòng” Do thời gian kinh nghiệm thực tiễn có hạn, em mong góp ý thầy Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Đồng Thị Thu 85 Lớp: QT 1201T Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài - Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - - Tài liệu Tín dụng Ngân hàng Tiến sĩ Hồ Diệu Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Kế toán Ngân hàng Lý thuyết Bài tập NXB Tài Sách Cán tín dụng cần biết – Ngân hàng Agribank Cẩm nang tín dụng - Ngân hàng Agribank Quy chế cho vay khách hàng Ngân hàng Agribank Báo cáo thường niên PGD Quán Toan chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng, Hải Phòng năm 2009 - 2011 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh PGD Quán Toan chi nhánh NHNo&PTNT An Hưng, Hải Phòng năm 2009 – 2011 Tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế, Tạp chí thị trường tài tiền tệ 10.Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế Cho vay Tổ chức Tín dụng khách hàng Thống đốc NHNN ban hành 11.Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN NHNN việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý RRTD 12.Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN NHNN việc sửa đổi, bổ sung QĐ 493/2005/NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý RRTD hoạt động Ngân hàng Sinh viên: Đồng Thị Thu 86 Lớp: QT 1201T ... xuất Phòng giao dịch Quán Toan - chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn An Hưng, Hải Phịng Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Hộ sản xuất Phòng giao dịch Quán Toan - chi. .. doanh – Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Nâng cao chất lượng cho vay Hộ sản xuất Phòng giao dịch Quán Toan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn chi nhánh An Hưng Hải. .. bé vào việc giải vấn đề hoạt động ngành ngân hàng Vì vậy, em lựa chọn đề tài " Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất PGD Quán Toan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh An Hưng