Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP an bình chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001-2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Linh Chi Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2014 Th■ah■■ng Mang Luôn 123doc thu■n l■icam s■ tr■ h■u k■t s■ nghi■m t■im■t d■ng s■website mang kho m■i th■ m■ l■i d■n CH■P vi■n nh■ng cho ■■u kh■ng ng■■i NH■N quy■n chia dùng, l■ CÁC s■l■i v■i và■I■U t■t công h■n mua nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N cho tàihi■n ng■■i li■u TH■A tài th■ hàng li■u dùng hi■n THU■N ■■u ■ t■t Khi ■■i, Vi■t c■ khách b■n l■nh Nam Chào online hàng v■c: Tác m■ng tr■ không tài phong thành b■n khác chun ■■n thành tíngì d■ng, v■i so nghi■p, viên 123doc v■i công c■a b■n hồn ngh■ 123doc g■c h■o, thơng B■n và■■ n■p có tin, cao th■ ti■n ngo■i tính phóng vào ng■, Khách trách tài to,kho■n nhi■m thu nh■ c■a ■■i hàng tùy123doc, v■i ý cót■ng th■b■n d■ ng■■i dàng s■ dùng ■■■c tra c■u M■c h■■ng tàitiêu li■u nh■ng hàng m■t■■u quy■n cáchc■a l■i123doc.net sau xác,n■p nhanh ti■n tr■ chóng thành website th■ vi■n tài li■u online l■n nh■t Vi■t Nam, cung c■p nh■ng tài li■u ■■c khơng th■ tìm th■y th■ tr■■ng ngo■i tr■ 123doc.net Nhi■u event thú v■, event ki■m ti■n thi■t th■c 123doc luôn t■o c■ h■i gia t■ng thu nh■p online cho t■t c■ thành viên c■a website Mangh■n Luôn Th■a Xu■t Sau Nhi■u 123doc h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thông dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mơ ngun b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n 123doc Sau Th■a Xu■t h■■ng phát thu■n cam nh■n m■t t■k■t s■ t■i ýxác n■m t■■ng d■ng s■ nh■n website mang ■■i, t■o t■l■i c■ng ■■ng d■n 123doc CH■P nh■ng ■■u ■■ng h■ NH■N ■ã quy■n th■ng chia t■ng ki■m CÁC s■s■ l■i b■■c ti■n vàchuy■n ■I■U t■t mua online kh■ng nh■t bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh ng■■i li■u ph■n tài TH■A v■ li■u hàng thơng dùng tríTHU■N hi■u c■a ■■u tin Khi qu■ Vi■t xác khách nh■t, minh Nam Chào hàng uy tài l■nh Tác m■ng tín kho■n tr■ phong v■c cao thành b■n email nh■t tàichuyên ■■n li■u thành b■n Mong v■i nghi■p, viên kinh ■ã 123doc 123doc.net! mu■n ■■ng c■a doanh hoàn mang 123doc kýonline v■i h■o, Chúng l■ivà 123doc.netLink cho Tính ■■ n■p tơi c■ng cao ■■n cung ti■n tính ■■ng th■i vào c■p trách xác tài ■i■m D■ch xãkho■n th■c nhi■m h■itháng V■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i ■■■c ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c g■i t■ng tài 123doc v■ mô nguyên b■n ng■■i ■■a t■s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c m■c ■ây) email M■c h■■ng quý 100.000 cho b■n tiêu báu, b■n, nh■ng ■ã hàng phong l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau vuingày, n■p lòng “■i■u giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i không t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Luônh■n Th■a Xu■t Sau Nhi■u 123doc Mang h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thơng B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t u■t phát Nhi■u Mang Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau h■n h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n t■ m■t tr■ t■ h■u ýk■t s■ thú nghi■m t■i ýt■■ng xác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event t■o kho m■i ■■i, t■o t■ c■ng th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■ng ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia ki■m t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c ti■n s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công online h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N b■ng sang b■ng cho tài ■■nh hi■n tài ng■■i li■u ph■n tài TH■A li■u tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng trí hi■u hi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin qu■ t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia nh■t, b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online uy hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác tín m■ng tín kho■n tr■ cao nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n nh■t email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tín Mong b■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã mu■n t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n mang hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i l■i h■o, Chúng l■i thông B■n cho 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có c■ng tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i ■■ng tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác xã tài ■i■m D■ch xã to,h■i kho■n th■c nhi■m h■i thum■t tháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ngu■n ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cótài g■i t■ng th■ tài 123doc nguyên v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t tri d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c tra th■c m■c ■ây) email c■u quý M■c h■■ng quý 100.000 cho tài báu, b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng phong ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u phú, quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a ■a l■i b■n vào d■ng, 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p giàu lòng “■i■u nhanh giàu ti■n giá s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u tr■ thành tr■ nh■p ■■ng 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email th■i vi■n th■i Thu■n mong c■a thành mong tài v■ li■u mu■n viên mu■n S■ online ■■ng D■ng t■o click t■o l■n ■i■u ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n ki■n V■” vào Vi■t 123doc cho top sau cho Nam, cho 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■i users website c■p users ■âynh■ng có ■■■c cóph■ thêm thêm tài bi■n g■i thu thu li■u t■t nh■p nh■t nh■p ■■c T■it■i Chính khơng t■ng Chính Vi■tth■i vìth■ Nam, vìv■y v■y ■i■m, tìm 123doc.net t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racó ■■i thu■c ■■i tr■■ng th■ nh■m nh■m c■p top ngo■i ■áp 3nh■t ■áp Google ■ng tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net nhu Nh■n nhuc■u c■u ■■■c chia theo chias■ quy■t danh s■tàitài hi■u li■u li■uch■t ch■t c■ng l■■ng l■■ng ■■ng vàvàki■m bình ki■mch■n ti■n ti■nonline online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Nhi■u Mang Ln 123doc Th■a Xu■t Sau h■n h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p không tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mơ ngun b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Linh Chi Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Thị Linh Chi Mã SV: 1012404052 Lớp:QT1402T Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTMCP An Bình – Chi nhánh Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp (về lý luận, thực tiễn, số liệu…) - Nghiên cứu lý luận chung tín dụng Ngân hàng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa - Nghiên cứu phân tích tình hình kinh doanh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTMCP An Bình - Chi nhánh Hải Phòng - Đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTMCP An Bình - Chi nhánh Hải Phịng Các số liệu để thiết kế, tính toán: - Số liệu thực trạng hoạt động kinh doanh, tình hình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hải Phịng - Báo cáo tài ABBANK (2011- 2013) - Kế hoạch kinh doanh ABBANK 2014 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Hải Phịng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên : Nguyễn Thị Diệp Học hàm, học vị : Thạc sỹ Cơ quan công tác : Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hƣớng dẫn : Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTMCP An Bình – Chi nhánh Hải Phịng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác : Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 31 tháng năm 2014 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày tháng năm 2014 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Nguyễn Thị Linh Chi Nguyễn Thị Diệp Hải Phòng, ngày tháng năm 2014 HIỆU TRƢỞNG GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT TÓM TẮT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: Đánh giá chất lƣợng đề tài (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): Hải Phòng, ngày tháng năm 2014 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1Những vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng điều kiện vay vốn DNNVV 10 1.2.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.3 Vai trị việc cấp tín dụng đối doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.3 Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng Ngân hàng DNNVV 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng DN nhỏ vừa 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng DNNVV 25 CHƢƠNG II : THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 32 2.1 Khái quát NHTMCP An Bình- Chi nhánh HP 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ABBANK – Chi nhánh Hải Phòng 32 2.1.2 Bộ máy tổ chức chức nhiệm vụ phận 35 2.1.3 Các hoạt động NHTMCP An Bình – Chi nhánh HP 38 2.2 Một số quy định cho vay DNNVV ABBANK Chi nhánh HP 45 2.2.1 Nguyên tắc vay vốn 45 2.2.2 Thời hạn cấp tín dụng 45 2.2.3 Lãi suất cho vay 45 2.2.4 Quy trình xét duyệt cho vay 46 2.2.5 Thẩm định giá tài sản đảm bảo 48 2.3 Chất lƣợng tín dụng DNVVN ABBANK CN Hải Phịng 50 2.3.1.Chất lƣợng tín dụng DNVVN ABBANK CN Hải Phòng 50 2.3.2 Đánh giá chất lƣợng cho vay DNNVV ABBANK Chi nhánh HP 67 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 74 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng NHTMCP An Bình - Chi nhánh Hải Phịng 74 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh NHTMCP An Bình Chi nhánh Hải phịng 74 3.1.2 Định hƣớng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 75 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hải Phịng 75 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng số khâu quy trình tín dụng 76 3.2.2Xây dựng sách tín dụng linh hoạt 78 3.2.3 Nâng cao lực đội ngũ cán nhân viên 82 3.2.4 Thúc đẩy hoạt động Marketing, mở rộng quan hệ hợp tác với nhiều công ty lớn 83 3.2.5 Hiện đại hóa trang thiết bị phát triển công nghệ ngân hàng 84 3.3 Một số kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 84 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 86 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa 86 3.3.4 Kiến nghị ABBANK 87 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 LỜI CẢM ƠN Trƣớc hết, em xin cảm ơn thầy cô khoa Quản trị trƣờng Đại học dân lập Hải Phòng dạy dỗ truyền đạt cho em kiến thức, kinh nghiệm vô quý giá để em có hành trang cho tƣơng lai Em xin gửi lời cảm ơn đến cô Nguyễn Thị Diệp tận tâm hƣớng dẫn giải đáp thắc mắc em trình thực nghiên cứu đề tài Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc anh chị phòng quan hệ khách hàng Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hải Phòng tạo điều kiện hội cho em tiếp xúc với việc làm thực tiễn truyền đạt cho em kinh nghiệm vô đáng quý sinh viên năm cuối nhƣ em Xin gửi chúc sức khỏe đến thầy cô nhân viên Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hải Phòng Một lần em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 KÝ HIỆU ABBANK BĐS CN CV QHKH DN DNNVV ĐVKD HĐQT HP KD NH NHNN NHTMCP 14 OECD 15 16 17 PGD QĐ QLTD 18 SMEs 19 20 21 22 TLDPRR TLDPRRC TLDPRRCT TV 23 VAMC 24 25 VCCI VHĐ GIẢI THÍCH Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình Bất động sản Chi nhánh Chuyên viên quan hệ khách hàng Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Đơn vị kinh doanh Hội đồng quản trị Hải Phòng Kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Organization for Economic Co-operation and Development.Tổ chức hợp tác phát triển kinh tế Phòng giao dịch Quyết định Quản lý tín dụng Small and medium enterprises Doanh nghiệp nhỏ vừa Trích lập dự phịng rủi ro Trích lập dự phịng rủi ro chung Trích lập dự phòng rủi ro cụ thể Tổng vốn Vietnam Asset Management Company Công ty quản lý tài sản Việt Nam Phịng thƣơng mại cơng nghiệp Việt Nam Vốn huy động Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng trƣởng tín dụng khiến ngân hàng dần thị phần Thêm vào đó, thực tế cho thấy hệ thống pháp luật chƣa hoàn chỉnh, phối hợp quan chức cịn làm cho cơng tác xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ không đơn giản Vậy nên, Ngân hàng cần xem xét vấn đề tài sản đảm bảo cách thơng thống linh hoạt Cần nới lỏng điều kiện vay vốn, không nên coi tài sản chấp điều kiện tiên vay mà sử dụng hình thức nhƣ bảo lãnh Điều quan trọng Ngân hàng nên tập trung xem dự án mà doanh nghiệp đƣa có thực khả thi hay khơng, có đem lại lợi ích thực tƣơng lai hay khơng,… Bên cạnh cịn phải xem xét thái độ trung thực khách hàng, vấn đề môi trƣờng xung quanh nhƣ tác phong làm việc doanh nghiệp có chuyên nghiệp hay khơng, sở vật chất có đáp ứng đƣợc u cầu dự án, có đảm bảo an tồn, khơng gây nhiễm mơi trƣờng,…Nếu Doanh nghiệp có dự án khả thi, phƣơng án sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu có lịch sử quan hệ tốt với ngân hàng ngân hàng cho vay theo hình thức tín chấp, dùng phần tài sản từ vốn vay để đảm bảo cho khoản nợ vay Ngoài ra, việc định giá tài sản đảm bảo để trích lập dự phịng rủi ro điều vơ quan trọng Vì hoạt động định giá có ảnh hƣởng mạnh mẽ đến việc lợi nhuận Ngân hàng số thực hay ảo Nếu giá trị tài sản đảm bảo đƣợc định giá lớn giá trị thực, mức khấu trừ tài sản đảm bảo tăng dẫn đến việc lƣợng trích lập dự phịng rủi ro giảm lợi nhuận ngân hàng tăng lên Nhƣ gây rủi ro cho ngân hàng Các nhân viên tín dụng cần phải xác định lại giá tài sản đảm bảo thƣờng xuyên để tránh rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh vấn đề nội dung thẩm định, Ngân hàng cần trọng tới thời gian thẩm định dự án cho đạt đƣợc thời gian nhanh chóng mà đảm bảo hiệu Tránh tình trạng giải ngân chậm gây ảnh hƣởng đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 3.2.1.2 Nâng cao chất lƣợng công tác quản lý giám sát trình sử dụng vốn Doanh nghiệp Sau giải ngân cho doanh nghiệp Ngân hàng cần phải kiểm tra cách chặt chẽ q trình sử dụng vốn doanh nghiệp có sử dụng mục đích khơng, có hiệu khơng từ đƣa giải pháp kịp thời để tránh bị hậu xấu sau Hiện nay, có cố gắng song hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay ABBANK chƣa thực đƣợc thực đầy đủ nghiêm Sinh viên: Nguyễn Thị Linh Chi 77 Lớp: QT 1402T Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng ngặt Trên thực tế, nhiều cán tín dụng trọng đến cơng tác phân tích tín dụng trƣớc cho vay xem nhẹ khâu kiểm tra sau cho vay dẫn đến tình trạng doanh nghiệp vay vốn sử dụng vốn sai mục đích nhƣng ngân hàng khơng thể kiểm sốt đƣợc Đây nguyên nhân làm tăng tình trạng nợ hạn nợ khó địi Ngân hàng thời gian qua Đặc biệt với đối tƣợng khách hàng chứa đựng nhiều rủi ro nhƣ DN nhỏ vừa ABBANK Hải Phịng cần phải nâng cao cơng tác quản lý rủi ro Ngân hàng cần xác định đƣợc dòng tiền vào doanh nghiệp để lên phƣơng án cho vay thu nợ phù hợp, đồng thời thƣờng xuyên giám sát chặt chẽ khoản vay để phát sớm rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt 3.2.2.1 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt Ngân hàng cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt để hỗ trợ doanh nghiệp Nhƣ ta biết, chi phí lãi vay DN nhỏ vừa chi phí đƣợc quan tâm hàng đầu doanh nghiệp việc định chọn ngân hàng phù hợp với Do vậy, để thu hút doanh nghiệp có tiềm mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Chi nhánh áp dụng cách linh hoạt mức lãi suất khác doanh nghiệp nhƣng phải tảng quy định Ngân hàng dựa kết thẩm định tín dụng lịch sử quan hệ với ngân hàng để đƣa mức lãi suất khác nhằm khuyến khích DN nhỏ vừa vay vốn Đối với DN nhỏ vừa có mối quan hệ lâu năm với Ngân hàng, có lịch sử tốn lãi nợ gốc tốt, có tài sản đảm bảo có giá trị, ngồi có tình hình tài khả quan, có tiềm thị trƣờng áp dụng mức lãi suất ƣu đãi khuyến khích, tạo điều kiện cho DN nhỏ vừa vay vốn ngân hàng Hoặc phân khúc riêng cho nhóm ngành Đối với nhóm ngành gặp khó khăn nhƣ xi măng, sắt thép,… Ngân hàng áp dụng lãi suất mức thấp so với nhóm ngành nhƣ thƣơng mại dịch vụ Ngoài Ngân hàng cần áp dụng mức lãi suất thả cho doanh nghiệp cách điều chỉnh lãi suất định kỳ dựa mức cung cầu thị trƣờng Lãi suất thả lãi suất thay đổi theo lãi suất tham chiếu theo số lạm phát, khơng cố định suốt thời hạn vay Nhƣ vậy, Ngân hàng dễ tạo điều kiện cho doanh nghiệp trả nợ Trƣớc đây, theo cách kinh doanh truyền thống ngân hàng hƣởng chênh lệch lãi suất từ việc cho vay vay Lãi suất huy động thấp, lãi suất Sinh viên: Nguyễn Thị Linh Chi 78 Lớp: QT 1402T Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng cho vay cao Khi tốc độ lạm phát tăng cao, đồng tiền giá, lãi suất huy động bắt buộc phải tăng cao để thu hút ngƣời dân gửi tiền, ngân hàng phải làm lãi suất cho vay cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Điều gây lên tƣợng đội đội chị phí lãi suất cho vay Điển hình năm 2011 đầu năm 2012 số lãi suất cho vay lên đến 18%/năm (lãi suất huy động 14%/năm) Nhƣ vô bất lợi cho ngân hàng doanh nghiệp Có phƣơng pháp lợi cho tất bên Ngân hàng chấp nhận lãi suất thấp cho doanh nghiệp lãi suất cao cho huy động vốn Nhiều ngân hàng chấp nhận lãi suất cho doanh nghiệp thấp lãi suất huy động vốn để đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng Ngân hàng khơng tập trung vào việc hƣởng doanh thu từ việc nhận chênh lệch chi phí lãi mà hƣớng tới nhận doanh thu từ dịch vụ Các doanh nghiệp hay cá nhân thời buổi đại ngày vô cần đến tiện ích liên quan đến ngân hàng nhƣ internet banking, sms banking, dịch vụ chuyển tiền, giao nhận,… Nếu ta thúc đẩy đƣợc việc thu phí dịch vụ vấn đề lãi suất ngân hàng vấn đề cản trở doanh nghiệp vay Và đƣơng nhiên, ngân hàng tăng trƣởng tín dụng, mức sinh lời từ hoạt động tín dụng tăng theo 3.2.2.2 Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay Ngân hàng nên đa dạng hoá phương thức cho vay Các DN nhỏ vừa ngành nghề kinh doanh đa dạng linh hoạt nên nhu cầu vay vốn họ đa dạng Do đó, để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn DN nhỏ vừa, ABBANK cần đƣa nhiều phƣơng thức cho vay phù hợp với yêu cầu khách hàng, qua mở rộng đƣợc hoạt động cho vay Chi nhánh trọng hình thức cho vay lần Phƣơng thức cho vay lần đƣợc áp dụng phổ biến cho vay ngắn hạn nhƣ cho vay trung dài hạn Việc cho vay khoản vay riêng biệt khơng có liên hệ, phụ thuộc vay khách hàng Đặc trƣng hình thức cho vay lần vay khách hàng phải ký kết hợp đồng tín dụng riêng có nội dung nhƣ số tiền vay, lãi suất, thời hạn Đặc điểm phƣơng thức cho vay việc cho vay thu nợ đƣợc phân định ranh giới cách rõ ràng, dễ nhận biết đƣợc lúc nao cho vay, lúc thu nợ Việc cho vay thu nợ đƣợc phân định ranh giới cách rõ ràng, dễ nhận biết đƣợc lúc cho vay, lúc thu nợ Phƣơng pháp có ƣu điểm giúp cho ngân hàng mở rộng kinh doanh, tìm kiếm thu nhập, phục vụ đối tƣợng khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn vốn vay tạo chủ động cho Sinh viên: Nguyễn Thị Linh Chi 79 Lớp: QT 1402T Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng ngân hàng khách hàng Với mức phát tiền vay cụ thể ,hạn trả nợ cụ thể nên ngân hàng tính tốn đƣợc hiệu kinh tế khoản cho vay, từ lên kế hoạch cho vay khoản cách hợp lí tránh ứ đọng vốn tăng hiệu sử dụng vốn Mặt khác, việc tính tốn thu nợ ,thu lãi kế toán cho vay đƣợc thực đơn giản vào số tiền cho vay, lãi suất cho vay thời hạn vay hợp đồng tín dụng Tuy nhiên lại có nhiều nhược điểm ngân hàng khách hàng Với khách hàng, hình thức vay phức tạp thủ tục vay rƣờm rà, lần muốn vay khách hàng phải lập hồ sơ vay vốn, tốn thời gian, cơng sức gây khó khăn việc vay vốn làm ảnh hƣởng tới hoạt động kinh doanh khách hàng, chí hội kinh doanh khơng có vốn kịp thời Cịn ngân hàng phải tiến hành theo dõi vay thời điểm khác để thu nợ gốc lãi phí kinh doanh cao mà lợi nhuận tìm kiếm lần vốn đầu tƣ thấp Hơn ,việc định kỳ hạn nợ vay đơi cịn mang tính chủ quan ngƣời, đặc biệt đối tƣợng cho vay thiết bị vật tƣ, hàng hoá doanh nghiệp thương mại, không phù hợp dẫn tới vòng quay vốn lƣu động khách hàng lớn vịng quay vốn tín dụng ngân hàng ,dẫn tới tình trạng ngân hàng bị khách hàng chiếm dụng vốn khách hàng không trả nợ hạn gây khó khăn cho ngân hàng kế hoạch nguồn vốn, ngân hàng phải kiểm sốt chạt chẽ khách hàng việc sử dụng vốn vay ngân hàng Nhƣng, tập trung vào hình thức chƣa khai thác hết nhu cầu DN nhỏ vừa Do đó, tùy vào đặc điểm loại doanh nghiệp, tình hình sản xuất kinh doanh Ngân hàng mở rộng hình thức cho vay khác để tạo điều kiện cho DN nhỏ vừa tiếp cận đƣợc nguồn vốn Ngân hàng Ví dụ nhƣ phƣơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tƣ doanh nghiệp thuộc ngành nhƣ xây dựng cơng trình, đóng tàu doanh nghiệp kinh doanh buôn bán bất động sản, cho vay trả góp doanh nghiệp cần vốn để mua trang thiết bị máy móc có giá trị lớn khơng có đủ tiền ngay, cho vay hợp vốn dành cho doanh nghiệp có nhu cầu vay lớn ngân hàng liên kết với ngân hàng khác vay,… Đặc biệt phƣơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng việc cho vay thu nợ vào q trình nhập, xuất vật tƣ hàng hố, ngân hàng cho vay doanh nghiệp có nhu cầu vốn phát sinh để nhập vật tƣ hàng hóa ngân hàng thu nợ doanh nghiệp có thu nhập từ việc tiêu thụ sản phẩm, hàng Sinh viên: Nguyễn Thị Linh Chi 80 Lớp: QT 1402T Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng hố Theo phƣơng thức cho vay khách hàng đƣợc ngân hàng xác định cho hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định để làm cho việc phát tiền vay Phƣơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng thƣờng áp dụng cho doanh nghiệp mà trình hoạt động sản xuất kinh doanh họ thƣờng xuyên có nhu cầu vay trả, tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh, có tín nhiệm với ngân hàng quan hệ tín dụng, tức vay vốn trả nợ sịng phẳng Khi có nhu cầu, khách hàng cần lập uỷ nhiệm chi, séc rút tiền mặt để rút tiền nhƣng không đƣợc rút vƣợt hạn mức tín dụng Căn vào chứng từ khách hàng, phạm vi hạn mức tín dụng cho phép, thấy đủ điều kiện để thực phát tiền vay ngân hàng cho khách hàng vay Ngân hàng không ấn định thời hạn trả nợ cho khoản vay mà việc trả nợ đƣợc thực thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng, khách hàng trả nợ nhiều lần sở kỳ luân chuyển vốn Đặc điểm phƣơng thức cho vay việc cho vay thu nợ đan xen không phân định ranh giới, thời điểm cụ thể lúc cho vay lúc thu nợ Việc cho vay thu nợ đƣợc thực thông qua tài khoản cho vay luân chuyển (bên nợ tài khoản phản ánh khoản tiền vay khách hàng bên có tài khoản phản ánh khoản phải trả nợ khách hàng) Về ƣu điểm phƣơng thức cho vay động, linh hoạt đáp ứng đƣợc kịp thời nhu cầu ngƣời vay thủ tục vay vốn đơn giản, thuận tiện Khách hàng cần làm thủ tục vay vốn lần đầu lần sau họ cần gửi đến ngân hàng chứng từ hố đơn thích hợp, phù hợp với mục đích sử dụng tiền vay hợp đồng tín dụng ký kết để nhận tiền vay Do khách hàng hồn tồn chủ động việc vay trả nợ vay Về phía ngân hàng, tận thu triệt để khoản thu mà khách hàng có, kiểm sốt đƣợc thu nhập khách hàng, từ nắm bắt đƣợc tình hình sản xuất kinh doanh, đặc biệt khả tài họ, qua tăng cƣờng q trình sử dụng vốn khách hàng có đƣợc định đắn, kịp thời quan hệ tín dụng với khách hàng Một ƣu điểm phƣơng thức cho vay việc cho vay trả nợ đƣợc thực đan xen nhƣng phạt nợ hạn đơn vị họ khơng đạt đƣợc vịng quay vốn tín dụng nhƣ kế hoạch đề Sinh viên: Nguyễn Thị Linh Chi 81 Lớp: QT 1402T Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng 3.2.2.3 Thay đổi chiến lƣợc việc cho vay kỳ hạn, sử dụng linh hoạt hệ thống luật pháp việc gia hạn cho khoản nợ Ngân hàng cần thay đổi chiến lược việc cho vay theo kỳ hạn Kỳ hạn khoản vay yếu tố quan trọng, đƣợc ngân hàng ý Hiện Chi nhánh ngân hàng trọng cho vay ngắn hạn mà chƣa quan tâm nhiều đến cho vay trung dài hạn Việc cho vay ngắn hạn làm cho vốn xoay vòng luân chuyển nhanh, điều kiện thời gian giải ngân thuận lợi Nhƣng thời gian ngắn mà số nợ bị chuyển nhóm sớm chƣa kịp trả nợ, điều dẫn đến chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Ngân hàng tăng cao Mặt khác, khoản nợ ngắn hạn thƣờng cần lƣợng vốn nhỏ đủ để sản xuất kinh doanh nên nguồn lợi tƣơng lai mang lại thƣờng thấp khoản vay có thời gian lớn Những khoản vay trung dài hạn có độ rủi ro cao ngắn hạn nhƣng lại mang lợi ích tƣơng lai lớn doanh nghiệp làm ăn tốt Đồng thời doanh nghiệp cần vay lớn để cải tiến thiết bị, nhà kho… để chuẩn bị cho việc sản xuất cách thuận lợi Ngoài ra, doanh nghiệp nên áp dụng phƣơng thức gia hạn thêm thời gian trả nợ cho doanh nghiệp có nguy bị chuyển nhóm nợ Vận dụng linh hoạt hệ thống luật pháp nhƣ định 780 vấn đề gia hạn cho khoản nợ Nếu doanh nghiệp có khả trả nốt khoản nợ cịn thiếu Ngân hàng chƣa nên chuyển sang khoản nợ xấu vội mà cho doanh nghiệp có thêm hội để trả nợ 3.2.3 Nâng cao lực đội ngũ cán nhân viên Trong tổ chức kinh tế hay cá nhân ngƣời nhân tố định có vai trị quan trọng hàng đầu Vì vậy, để nâng cao chất lƣợng tín dụng DN nhỏ vừa hay hoạt động ngân hàng cần phải nâng cao lực làm việc cán ngân hàng trƣớc tiên Để nâng cao lực cán ngân hàng cần phải thƣờng xuyên kiểm tra, cấp cần dõi sát trình làm việc nhân viên để tránh tình trạng gian lận, vi phạm đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh cần phải có lớp tập huấn củng cố chun mơn định kỳ hệ thống lại đội ngũ cán nhân viên Cụ thể tổ chức lớp tập huấn kỹ thẩm định tín dụng, củng cố kiến thức, học thêm sản phẩm mới, quy cách thu hút khách hàng kỹ mềm cho nhân viên Khi tuyển dụng nhân viên đầu vào cho ngân hàng, Chi nhánh cần phải xác định rõ hệ kế thừa sau tuyển dụng cách bản, cơng để sau có đội ngũ nhân viên thực chuyên nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Linh Chi 82 Lớp: QT 1402T Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng Hơn nữa, Ngân hàng cần ý đến việc phân công xếp hơp lý nguồn lực, sử dụng ngƣời việc Tạo điều kiện thúc đẩy nhân viên làm việc hiệu Thay đổi cấu lƣơng thƣởng theo lực làm việc để nhân viên chủ động làm việc Ngồi nên tạo mơi trƣờng làm việc thân thiện đoàn kết nhân viên có sách đãi ngộ cơng hợp lý để giữ chân ngƣời giỏi, thu hút ngƣời tài đến ngân hàng làm việc 3.2.4 Thúc đẩy hoạt động Marketing, mở rộng quan hệ hợp tác với nhiều công ty lớn Nhƣ nói, địa bàn thành phố Hải Phịng có nhiều Ngân hàng mạnh nhƣ Sacombank, ACB, BIDV, tồn để thu hút khách hàng phía ABBANK Hải Phịng cần phải đẩy mạnh công tác quảng bá, marketing.Các khách hàng DN nhỏ vừa thƣờng chƣa thật am hiểu hoạt động cho vay nhƣ quy trình cho vay vốn ngân hàng nên thƣờng ngần ngại sợ nhiều thời gian cho thủ tục vay ngân hàng Vì vậy, để phát triển cho vay DN nhỏ vừa Ngân hàng cần tăng cƣờng quảng bá, giới thiệu với khách hàng Ngân hàng cần tìm hiểu nhu cầu thị trƣờng, thái độ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng từ cải tiến sản phẩm khai thác tối đa nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tìm phƣơng pháp sáng tạo đa dạng hoá nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm, dịch vụ cho DN nhỏ vừa nói riêng Ví dụ nhƣ đẩy mạnh việc bán chéo sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng đồng thời làm tăng doanh thu từ khoản phí cho ngân hàng Ngồi việc tìm kiếm khách hàng theo cách thơng thƣờng nhƣ qua quen biết bạn bè, mối quan hệ ngân hàng nên chủ động tổ chức buổi hội thảo để thu hút ý doanh nghiệp Ví dụ tổ chức buổi hội thảo giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, chủ động quảng cáo phát động loại hình dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp, chủ động mời nhà quản lý cấp cao từ tổng ngân hàng đến tổ chức hội thảo quảng bá trung tâm hỗ trợ khách hàng SMEs dành riêng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, tổ chức tài trợ số trƣơng trình mang tính xã hội, vui chơi giải trí để quảng bá thƣơng hiệu,… Ngoài việc marketing bá thƣơng hiệu ABBANK, Ngân hàng nên áp dụng hình thức bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tức thông qua việc huy động vốn hay cho vay, Ngân hàng nên giới thiệu thêm số sản phẩm dịch vụ thẻ, tiện ích hỗ trợ cho việc sử dụng vốn khách hàng Từ Sinh viên: Nguyễn Thị Linh Chi 83 Lớp: QT 1402T Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng làm tăng doanh thu cho ngân hàng đồng thời làm cho sản phẩm tiện ích Ngân hàng đƣợc nhiều ngƣời biêt đến Ngân hàng nên mở rộng quan hệ hợp tác với công ty lớn để làm tăng niềm tin cho khách hàng, thu hút đƣợc thêm nhiều doanh nghiệp đến vay vốn Ta lấy ví dụ : ABBANK có cổ đơng chiến lƣợc EVN ( tập đồn điện lực Việt Nam), hầu hoạt động giao dịch chuyển tiền EVN nhà thầu xây dựng cơng trình hay sản xuất vật liệu dẫn điện thông qua ngân hàng Tận dụng hội giao dịch ABBANK đƣa gói cho vay ƣu đãi nhà thầu điện lực để thu hút nhà thầu sử dụng vốn ABBANK Nhƣ vậy, ABBANK vừa có thêm khách hàng lại vừa dễ dàng quản lý tình hình sử dụng vốn khách hàng Bởi vì, doanh nghiệp chào thầu thành cơng cho cổ đơng chiến lƣợc (EVN) Do vậy, có thêm nhiều khách hàng lớn nhƣ EVN Ngân hàng có nhiều lợi Đối với tầm chi nhánh việc tạo quan hệ tốt với số doanh nghiệp lớn không Hải Phịng mà số tỉnh khác điều vơ thuận lợi 3.2.5 Hiện đại hóa trang thiết bị phát triển công nghệ ngân hàng Chi nhánh ABBANK Hải Phịng cần đẩy mạnh đại hố hệ thống thông tin, ứng dụng hiệu công nghệ việc quản lý ngân hàng Một hệ thống công nghệ đại giúp giảm nhẹ máy làm việc, nâng cao tính hiệu xác công việc, đồng thời đẩy nhanh tốc độ xử lý cơng việc, giảm chi phí, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng khác Do Ngân hàng cần phải nâng cấp sở vật chất thay thiết bị cũ hỏng điều cần thiết cho việc phát triển chất lƣợng kinh doanh ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan - Chính phủ cần phải sớm điều chỉnh thống văn pháp luật nhằm tạo môi trƣờng kinh tế, môi trƣờng pháp lý ổn định, cho doanh nghiệp tồn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển tín dụng ngân hàng đặc biệt cho vay DN nhỏ vừa - Cần xây dựng khuôn khổ pháp lý thể chế để thị trƣờng hoạt động động, tạo mơi trƣờng cạnh tranh lành mạnh Chính phủ cần tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế, tránh phân biệt đối xử, tạo điều kiện để thành phần kinh tế phát triển Sinh viên: Nguyễn Thị Linh Chi 84 Lớp: QT 1402T Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng - Nhà nƣớc cần chứng khốn hóa khoản nợ khó địi phƣơng pháp: Nếu doanh nghiệp có lịch sử quản trị kinh doanh tốt, gặp khó khăn nghĩa vụ trả nợ gốc dự án đầu tƣ triển khai chƣa vào hoạt động… chuyển phần nợ gốc thành trái phiếu trung hạn Điều nhằm hỗ trợ khoản giúp doanh nghiệp tồn tại, phát triển - Có biện pháp hiệu để tạo điều kiện thuận lợi cho DN nhỏ vừa phát triển: cải cách, đơn giản hố thủ tục hành chính, quy định, quy chế, điều kiện kinh doanh DN nhỏ vừa - Ban hành quy định thống chuẩn mực kế tốn, thơng tin tài doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng đánh giá, kiểm soát khách hàng - Tham khảo áp dụng giải pháp cho vấn đề nợ xấu VAFI (Hiêp hội nhà đầu tƣ tài Việt Nam) : +Miễn loại thuế (thuế GTGT, thuế Thu nhập doanh nghiệp…) cho hoạt động mua bán nợ nhằm thúc đẩy hình thành phát triển thị trƣờng mua bán nợ VAFI cho rằng, việc miễn loại thuế hoạt động mua bán nợ làm giảm tổn thất nợ xấu, thúc đẩy nhà đầu tƣ, tƣ nhân tham gia vào thị trƣờng mua bán nợ Đồng thời, thực giải pháp không làm tốn ngân sách nhà nƣớc + Nhà nƣớc cần miễn thuế thu nhập doanh nghiệp cho nghiệp vụ phát hành trái phiếu doanh nghiệp Hiệp hội Nhà đầu tƣ tài cho rằng, điều giúp giảm lãi suất huy động, giúp hệ thống ngân hàng thƣơng mại có điều kiện huy động vốn dài hạn, thay ngắn hạn, đồng thời thúc đẩy tiến trình chứng khốn hóa khoản nợ + Phá băng thị trƣờng bất động sản, giai đoạn cịn hàng triệu ngƣời chƣa có khả mua nhà, giá nhà mức vài trăm triệu đồng nhu cầu thực tế lớn Vì thế, nhà nƣớc cần nhanh chóng biến sáng kiến hộ nhỏ tối thiểu 25 m2 thành thực + Nhà nƣớc nên giảm 50% thuế GTGT ngành kinh tế gặp khó khăn nhƣ xây dựng, sản xuất vật liệu xây dựng, kinh doanh bất động sản, sửa chữa tàu biền, vận tải biển nội địa, khí Sinh viên: Nguyễn Thị Linh Chi 85 Lớp: QT 1402T Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Ngân hàng nhà nƣớc nên Ban hành văn bản, quy chế cho vay thống ngân hàng, đảm bảo tính tự chủ ngân hàng - Ngân hàng Nhà nƣớc phải thƣờng xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đƣa sách kinh tế hƣớng đạo kịp thời, phù hợp nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu - Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành văn pháp luật việc xếp phân loại loại nợ tạo điều kiện tốt cho Doanh nghiệp Ngân hàng - Ngân hàng Nhà nƣớc cần mở rộng phát triển chƣơng trình hỗ trợ tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế có biến động bất lợi tác động xấu đến doanh nghiệp nhƣ chƣơng trình hỗ trợ lãi suất cho DN nhỏ vừa thời gian qua - Nhà nƣớc nên cấu lại phân bổ ngân sách cho theo hƣớng tăng chi ngân sách cho lĩnh vực phát triển sở hạ tầng Không nên đặt mục tiêu tăng thâm hụt ngân sách mà phải tăng chi ngân sách cho lĩnh vực phát triển sở hạ tầng sở giảm chi ngành lĩnh vực chƣa cấp thiết - Ngân hàng nhà nƣớc cần phải thay đổi nới lỏng tín dụng, giúp đỡ doanh nghiệp nhiều sau việc thất bại gói hỗ trợ 30.000 tỷ 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa Để giúp cho khoản tín dụng DN nhỏ vừa đạt đƣợc chất lƣợng cao, ta đƣa số kiến nghị nhƣ giải pháp cho doanh nghiệp nhƣ sau: - Các doanh nghiệp nên tái cấu lại tổ chức cho phù hợp với kinh tế Từ công tác quản lý nhân đến cơng tác hoạt động tài nên điều chỉnh lại - Tích cực tập trung giải quyết, lý hàng tồn kho Làm lại tất sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng - Các doanh nghiệp nên bƣớc tăng dần vốn chủ sở hữu doanh nghiệp lợi nhuận giữ lại hay phát hành cổ phiếu, mở rộng sản xuất kinh doanh Tăng khả quản lý vốn vay, hiệu sản xuất kinh doanh - Các doanh nghiệp nên tuân thủ nguyên tắc sử dụng vốn mục đích Hồn thiện cơng tác kế tốn, quản lý Các báo cáo tài chính, tình hình kinh doanh doanh nghiệp phải rõ ràng - Chủ động tiếp cận tìm hiểu dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ tín dụng nói riêng, tăng khả tìm kiếm dự án đầu tƣ nhƣ khả Sinh viên: Nguyễn Thị Linh Chi 86 Lớp: QT 1402T Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng thuyết trình ngân hàng, cung cấp cho ngân hàng thơng tin xác, rõ ràng - Cố gắng cải tiến công nghệ, trang thiết bị đáp ứng phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh - Các doanh nghiệp nên nâng cao hoạt động marketing quảng bá thƣơng hiêu cho công ty để thu hút nguồn khách hàng lớn 3.3.4 Kiến nghị ABBANK - Ngân hàng cần phải dựa vào linh hoạt chế thị trƣờng mà đƣa mức lãi suất hấp dẫn Phải trì mức lãi suất hợp lý nguồn ngắn hạn, trung dài hạn, mức lãi suất phải đảm bảo lợi ích ngƣời gửi tiền, khuyến khích ngƣời gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, bên cạnh nên điều chỉnh hợp lý mức lãi suất cho vay để khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận nguồn vốn - ABBANK cần khách quan việc định giá tài sản đảm bảo Cần đẩy mạnh tăng dƣ nợ tín dụng hình thức không cần tài sản đảm bảo với phƣơng thức cho vay nhƣ cho thuê tài chính, bảo lãnh… - Việc cấp tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc nhanh chóng, kịp thời, xác, sau thẩm định tín dụng ngân hàng đồng ý cho vay phải giải ngân nhanh chóng cho khách hàng Đối với khoản vay nhỏ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn bất thƣờng kinh doanh khách hàng, Chi nhánh cần linh động cho vay với thủ tục nhanh chóng đơn giản Đây cách để tạo uy tín lâu dài cho khách hàng có nhiều khả khách hàng quay lại vay vốn tƣơng lai - Ngân hàng cần phát triển chƣơng trình SMEFP III (Small & Medium Enterprise Finance Program) chƣơng trình hợp tác ABBANK với Cơ quan Hợp tác Quốc tế Nhật Bản (JICA) nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp nhỏ vừa ABBANK Đối tƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, có vốn điều lệ tối đa 20 tỷ đồng sốlƣợng lao động bình quân hàng năm không 300 ngƣời tùy theo ngành nghề - ABBANK cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác với số doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nƣớc để tăng cƣờng khách hàng vay vốn cho ngân hàng, mở rộng tín dụng, dễ dàng việc quản lý vốn, đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thị Linh Chi 87 Lớp: QT 1402T Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phịng - Ngân hàng cần tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, để nâng cao hiệu tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Chi nhánh cần trọng việc đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, nâng cao chất lƣợng hội đồng tín dụng tổthẩm định dự án Ban lãnh đạo ngân hàng phải cân nhắc thận trọng bố trí nhân để nhân viên phát huy hết mạnh hạn chế đƣợc nhƣợc điểm cán Sinh viên: Nguyễn Thị Linh Chi 88 Lớp: QT 1402T Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng KẾT LUẬN Năm 2013 năm đƣợc đánh giá năm ổn định kinh tế với tốc độ lạm phát đƣợc giữ mức thấp 10 năm trở lại đây, với việc NHNN ABBANK đƣa nhiều hỗ trợ lãi suất ƣu đãi riêng cho nhóm doanh nghiệp nhỏ vừa Tuy vậy, nhƣng với doanh nghiệp nhỏ vừa năm có đầy khó khăn việc tiếp cận vốn Ngân hàng vấn đề liên quan đến tài sản đảm bảo không đáp ứng đƣợc yêu cầu vấn đề giải hàng tồn kho để tái đầu tƣ Thêm vào đó, Ngân hàng có xu hƣớng e ngại việc cho vay khoản trung dài hạn doanh nghiệp lại đói vốn trung dài hạn để tái sản xuất kinh doanh Điều dẫn đến tăng trƣởng tín dụng thấp gây nhiều hậu khơng tốt nhƣ doanh số cho vay giảm, lợi nhuận giảm, Vì cần phải có biện pháp khắc phục tình trạng Đó giải pháp liên quan đến chất lƣợng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa - nhóm doanh nghiệp chiếm đa số kinh tế Việc đƣa giải pháp giúp cho doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu quả, khiến cho doanh thu doanh nghiệp tăng, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Thơng qua q trình nghiên cứu đề tài : “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hải Phịng” ta biết đƣợc Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hải Phịng đạt đƣợc số thành tựu nhƣ: Mức nợ xấu dƣ nợ DNVVN đƣợc giữ mức thấp dƣới 5%, hiệu suất sử dụng vốn tăng qua năm, tỷ trọng cho vay DNNVV chiếm phần lớn; Chi nhánh áp dụng biện pháp lãi suất linh hoạt cho DNNVV, Ngân hàng thực trích lập dự phòng rủi ro cho doanh nghiệp tốt đảm bảo độ an toàn cho vốn, Ngoài thành đạt đƣợc ngân hàng tồn vấn đề sau cần phải đƣa biện pháp giải : + Tình trạng nợ hạn nợ xấu khoản tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa tăng Nhiều khoản nợ bắt đầu chuyển nhóm + Doanh số doanh thu cho vay có chiều hƣớng giảm, dƣ nợ tín dụng tăng trƣởng thấp, tỷ suất dƣ nợ tín dụng DN nhỏ vừa tổng dƣ nợ giảm thể quy mô tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa giảm dần + Vấn đề thủ tục cho vay, tài sản đảm bảo mang nặng, rƣờm rà chƣa có tính linh hoạt Sinh viên: Nguyễn Thị Linh Chi 89 Lớp: QT 1402T Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng + Thị trƣờng khách hàng ABBANK thấp so với nhiều ngân hàng khác Từ vấn đề trên, sau q trình phân tích nghiên cứu, đề tài nêu đƣợc số giải pháp đƣợc tóm tắt nhƣ sau : Nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định, cần có biện pháp tín dụng với lãi suất thấp, tận dụng triệt để hoạt động dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cần cấu, thiết đặt lại nhóm nợ Sử dụng linh hoạt hệ thống luật pháp, gia hạn thêm nợ cho doanh nghiệp có khả hồn trả khoản nợ xấu Áp dụng phƣơng thức cho vay linh hoạt, không mang nặng vấn đề tài sản đảm bảo Khuyến khích ngân hàng cho vay hình thức tín chấp Khơng ngừng nâng cao chất lƣợng hệ thống tổ chức quản lý từ ngƣời đến sở vật chất, hệ thống máy móc Tăng cƣờng hoạt động marketing, quảng bá thƣơng hiệu sản phẩm dịch vụ mới… Sinh viên: Nguyễn Thị Linh Chi 90 Lớp: QT 1402T Khóa luận tốt nghiệp Trường ĐHDL Hải Phòng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài ABBANK – Chi nhánh Hải phịng 2011, 2012, 2013 Báo cáo tài thƣờng niên 2011, 2012, 2013 Ngân hàng TMCP An Bình.Kế hoạch kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình 2014 Cẩm nang tín dụng NHTMCP An Bình Các văn pháp luật: 4.1 Nghị 11-CP (24/2/2011) 4.2 Luật doanh nghiệp 2005 4.3 Luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung 2004 4.4 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, 4.5 Thông tƣ số: 02/2013/TT-NHNN, Nghị 780 4.6 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 4.7 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Luận án tiến sĩ Võ Đức Tồn : Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần địa bàn TP Hồ Chí Minh (năm 2012) Các báo mạng, website : 6.1 http://www.abbank.vn 6.2 Tạp chí tài (ngày 11/03/2013) 6.3 http://www.mbamc.com.vn/Dichvu/Thuhoixulyno/474/news.aspx 6.4 http://m.dantri.com.vn/kinh-doanh/ngan-hang-giam-lai-suat-chovay-cuoi-nam-807013.htm 6.5 www.oecd.org/cfe/smes Promoting entrepreneurship and innovatie SMEs in a global economy: towards a more responsible and inclusive globalisation (Istanbul, Turkey 3-5 June 2004) 6.6 Tạp chí dân chủ Pháp luật kinh tế (25/03/2014) Doanh nghiệ Việt Nam 6.7 http://haiphong.gov.vn 6.8 http://ahtp.hochiminhcity.gov.vn/web/uom-tao-doanh-nghiep-congnghe/uom-tao-doanh-nghiep-giai-phap-huu-hieu-de-hinh-thanh-vaphat-trien-ben-vung-doanh-nghiep-nong-nghiep 6.9 http://www.lienvietpostbank.com.vn/tin-tuc-su-kien/tinlienvietpostbank/noi-dung/du-bao-kinh-te-nam-2014-va-nhung-baihoc-phat-trien-doanh-nghiep Sinh viên: Nguyễn Thị Linh Chi 91 Lớp: QT 1402T ... tín dụng Ngân hàng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa - Nghiên cứu phân tích tình hình kinh doanh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTMCP An Bình - Chi nhánh Hải Phòng - Đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao. .. tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hải Phịng Chƣơng III : Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hải Phịng... hình doanh nghiệp tồn Dựa vào quy mô ngƣời ta chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa doanh nghiệp nhỏ Đối với số quốc gia giới ngƣời ta phân thêm loại doanh nghiệp siêu nhỏ