Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam giai đoạn 2009 – 2011

Chuyên đề ngân hàng Chương GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài: Ngân hàng thương mại có ba chức trung gian tài chính, trung gian tốn tạo tiền Trong chức trung gian tài xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức này, ngân hàng tiến hành nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội sau sử dụng nguồn tiền vay làm phương tiện tốn từ vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng vừa góp phần phát triển kinh tế xã hội.Và để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hoạt động huy động vốn ln vấn đề quan trọng hàng đầu trog hoạt động kinh doang ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động ngày gặp nhiều khó khăn Thứ nhất, ngân hàng không chịu áp lực cạnh tranh từ ngân hàng nội địa mà với ngân hàng nước đổ bộ, mà ngân hàng ngày nhiều vào Việt Nam Lợi họ có tiềm lực tài mạnh trình độ quản lý, trình độ khoa học kỹ thuật tiên tiến Thứ hai, việc Ngân hàng Nhà nước giới hạn trần lãi suất huy động mức thấp làm cho phận người gửi tiền chuyển sang kênh đầu tư khác với tỷ suất sinh lời cao thị trường chứng khoán, vàng, ngoại tệ kênh có mức rủi ro cao Ngồi ra, loại hình bảo hiểm với tổ chức tài phi ngân hàng khác ngày phát triển lấy phần không nhỏ nguồn vốn huy động ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) ngân hàng lớn Việt Nam nguồn vốn huy động ngân hàng tăng trưởng chậm chạp năm vừa qua Tổng vốn huy động ngân hàng vào năm 2011 tăng 27,56% so với năm 2010 (trong vốn huy động tiền gửi tăng 2,9%) thấp so với mức tăng ngân hàng lớn khác (ví dụ ACB lên đến 34%) Chính điều buộc ban quản trị ngân hàng cần phải xem xét lại hoạt động huy động vốn đề sách phù hợp để trì hoạt động kinh doanh phát triển tương lai GVHD: Thái Văn Đại - - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Vinh Chuyên đề ngân hàng Xuất phát từ nhu cầu tìm hiểu hoạt động huy động vốn nguyên nhân làm sụt giảm nguồn vốn huy động ngân hàng, em xin chọn đề tài “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam giai đoạn 2009 – 2011” làm chuyên đề ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu: 2.1 Mục tiêu chung: Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam giai đoạn 2009 - 2011, qua đề số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn Ngân hàng 2.2 Mục tiêu cụ thể: - Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam giai đoạn 2009 – 2011 - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng Phương pháp nghiên cứu: 3.1 Phương pháp thu thập số liệu: Từ nguồn số liệu thứ cấp báo cáo tài của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam năm 2009, 2010, 2011 3.2 Phương pháp phân tích số liệu: - Sử dụng phương pháp thống kê, so sánh để tìm hiểu phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam giai đoạn 2009 – 2011 - Sử dụng phương pháp tư logic để đưa số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng Phạm vi nghiên cứu: 4.1 Phạm vi thời gian: Số liệu sử dụng cho đề tài số liệu thu thập từ năm 2009 – 2011 4.2 Phạm vi không gian: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 4.2 Phạm vi nội dung: GVHD: Thái Văn Đại - - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Vinh Chuyên đề ngân hàng Đề tài chủ yếu nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm vốn huy động Vốn huy động tài sản tiền chủ sở hữu bên mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả tiền gốc đầy đủ lãi khách hàng yêu cầu, yếu tố đầu vào để phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thương mại Do đó, nguồn vốn ln chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại 2.2 Các hình thức huy động vốn Căn Điều Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: 2.2.1 Huy động vốn tiền gửi: Ở nghiệp vụ này, ngân hàng tiến hành nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác a) Tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn) Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà gửi vào, khách hàng gửi tiền rút lúc mà không cần phải báo trước cho ngân hàng, ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu khách hàng Đây loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào với mục đích nhằm đáp ứng việc thực khoản chi trả trình hoạt động kinh doanh giao dịch khơng có mục đích nhận lãi suất tiền gửi Về phía ngân hàng, dù loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc có lúc chúng tạm thời nhàn rỗi ngân hàng quyền sử dụng để đầu tư, tức tạo vốn cho ngân hàng Nhưng phận vốn khơng ổn định khách hàng gửi vào rút liên tục nên ngân hàng phải thường dự trữ lại với số lượng lớn để đáp ứng yêu cầu khách hàng GVHD: Thái Văn Đại - - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Vinh Chuyên đề ngân hàng b) Tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn Đây loại tiền gửi mà khách hàng sử dụng có mục đích hưởng lợi tức, không quan tâm đến tiện ích toán mà ngân hàng cung cấp Khách hàng thỏa thuận với ngân hàng để chọn loại thời hạn gửi tiền thích hợp Theo quy định, khách hàng gửi tiền theo thời hạn rút tiền đến hạn Tuy nhiên, thực tế yếu tố cạnh tranh, để thu hút tiền gửi, ngân hàng thường cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn không hưởng lãi suất, hưởng mức lãi suất thấp hơn, thông thường lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Đối với ngân hàng, tiền gửi có kỳ hạn đem lại cho ngân hàng nguồn vốn ổn định ngân hàng biết trước thời điểm khách hàng rút tiền Chính vậy, ngân hàng chủ động tận dụng tối đa nguồn tiền để đầu tư sinh lời mà không cần phải dự trữ lại nhiều Vì vậy, để khuyến khích khách hàng gửi tiền, ngân hàng thương mại thường đưa loại kỳ hạn khác nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Ngân hàng áp dụng lãi suất cao cho loại tiền gửi có thời hạn dài để thu hút nguồn vốn trung dài hạn Ngồi cịn có số loại tiền gửi khác như: tiền gửi vốn chuyên dùng, tiền gửi tổ chức tín dụng khác, tiền gửi Kho bạc Nhà nước, 2.2.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá chứng nhận tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời gian định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác tổ chức tín dụng người mua Đối với hình thức huy động giấy tờ có giá, ngân hàng thu hút nguồn lớn vào ngân hàng thời gian ngắn Do ngân hàng phải tốn giấy tờ có giá đến hạn nên nguồn vốn ổn định nhiên ngân hàng phải trả mức lãi suất lớn nhiều Ngoài ra, ngân hàng phát hành loại giấy tờ có giá kế hoạch nguồn vốn cụ thể phải Ngân hàng Nhà nước phê duyệt 2.2.3 Huy động vốn thông qua vay ngân hàng khác Trong trường hợp cần vốn gấp với số lượng lớn cần thiết để bù đắp thiếu hụt tạm thời buộc ngân hàng thương mại phải vay ngân hàng khác ngân hàng trung ương Nguồn vốn vay bao gồm: GVHD: Thái Văn Đại - - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Vinh Chuyên đề ngân hàng - Vay tổ chức tín dụng khác: tình trạng thiếu vốn hay thừa vốn ngân hàng thời điểm tượng bình thường Trong trường hợp thừa vốn, ngân hàng xử lý cách cho cách tổ chức tín dụng khác vay để hạn chế thiệt hạn chi phí trả lãi Ngược lại, trường hợp thiếu vốn ngân hàng buộc phải vay tổ chức tín dụng khác Đối với hình thức này, ngân hàng tận dụng nguồn vốn lớn thời gian ngắn phải trả lãi suất cao nhiều so với nguồn vốn huy động - Vay Ngân hàng Trung ương: Ngân hàng Trung ương cho ngân hàng trung gian vay hình thức: cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, chiết khấu chứng từ có giá trị ngắn hạn cho vay có đảm bảo cầm cố giấy tờ có giá Trong trường hợp đặc biệt, Chính Phủ chấp thuận, Ngân hàng Trung ương cịn cho vay tổ chức tín dụng tạm thời khả toán 2.3 Các tiêu đánh giá khả huy động vốn ngân hàng 2.3.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn Vốn huy động Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn = Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho thấy tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng có vốn hình thành từ huy động, từ đánh giá khả huy động vốn mạnh hay yếu ngân hàng 2.3.2 Vốn huy động vốn tự có ngân hàng Tỷ lệ vốn huy động vốn tự có = Vốn huy động Vốn tự có ngân hàng Chỉ số giúp nhà phân tích xác định khả huy động vốn đồng vốn tự có Hay nói cách khác, nhìn vào số nhà quản trị biết quy mô huy động vốn ngân hàng thời kỳ định 2.3.3 Tỷ lệ tổng dư nợ vốn huy động Tỷ lệ vốn huy động tổng dư nợ = Tổng dư nợ Vốn huy động Chỉ số cho biết phẩn trăm nguồn vốn huy động sử dụng vay Hay nói cách khác, giúp nhà quản trị đánh giá khả đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng nguồn vốn huy động GVHD: Thái Văn Đại - - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Vinh Chuyên đề ngân hàng Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2009 – 2011 3.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam thành lập vào ngày 24/05/1989 theo định số 140/CT Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Ngân hàng thức vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký 50 tỷ đồng VN tương đương 12,5 triệu USD với tên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt Vietnam Eximbank Tính đến ngày 31/12/2011, vốn tự có Eximbank đạt 16.303 tỷ đống vốn điều lệ đạt 12.355 tỷ đồng Eximbank Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn khối Ngân hàng TMCP Việt Nam Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp nước với Trụ Sở Chính đặt TP Hồ Chí Minh 203 Chi nhánh, phòng giao dịch đặt Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Cần Thơ, Quảng Ngãi, Nghệ An, Huế, Bạc Liêu, Long An, Hải Phòng, Quảng Ninh, Đồng Nai, Bình Dương, Tiền Giang, An Giang, Bà Rịa- Vũng Tàu, Đắc Lắc, Lâm Đồng TP.HCM thiết lập quan hệ đại lý với 852 Ngân hàng chi nhánh ngân hàng 80 quốc gia giới Về kết kinh doanh năm vừa qua, Eximbank đạt thành tích ấn tượng Cụ thể, năm 2011, Eximbank đạt lợi nhuận trước thuế 4.069,43 tỷ đồng, tăng tới 71,5% so với năm 2010 Lợi nhuận sau thuế theo đạt 3.051,34 tỷ đồng, tăng 68,6% so với năm 2010.Với kết trên, Eximbank vượt tới 35,6% tiêu kế hoạch lợi nhuận trước thuế mà đại hội cổ đông thông qua hồi đầu năm (3.000 tỷ đồng).Ngoài ra, tổng tài sản Eximbank GVHD: Thái Văn Đại - - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Vinh Chuyên đề ngân hàng đạt 183.696,58 tỷ đồng, tăng 40,1% so với năm 2010, vượt tiêu 180.000 tỷ đồng đề đầu năm Với mục tiêu trở thành ba ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, Eximbank cố gắng bước thực chiến lược cụ thể như: tăng trưởng thông qua mở rông mạng lưới hoạt động, phát triển sở hạ tầng, khoa học công nghê đẩy mạnh công tác huy động vốn song song với việc tăng trưởng tín dụng cách thận trọng, khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng 3.2 Các sản phẩm huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Với phương châm luôn đầu việc đổi đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm mạnh truyền thống tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, toán quốc tế, Eximbank liên tục nghiên cứu đưa thị trường sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng Eximbank chủ yếu huy động vốn chủ yêu thông qua kênh tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế Hình thức bao gồm sản phầm sau: Đối với khách hàng cá nhân: - Tiền gửi tiết kiệm: + Tiết kiệm VNĐ, ngoại tệ thông thường + Tiết kiệm Lộc Trường An: Khách hàng gửi tiền tặng thêm bảo hiểm tai nạn với quyền lợi bảo hiểm lên dến 100% số tiền tiết kiệm + Tiết kiệm hỗn hợp: kết hợp tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn, đồng thời gắn với chức tốn khơng dùng tiền mặt giúp khách hàng tốn hàng hóa dịch vụ + Tiết kiệm gửi góp hình thức tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng gửi nhiều lần theo định kỳ khoản tiền, nhằm tích lũy để đạt khoản tiền lớn tương lai + Tiết kiệm rút vốn linh hoạt: hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn lần rút nhiều lần với lãi suất hấp dẫn, thích hợp cho khách hàng có GVHD: Thái Văn Đại - - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Vinh Chuyên đề ngân hàng nhu cầu sử dụng vốn đột xuất mà đảm bảo khoản tiền rút trả lãi phần gốc cịn lại tính lãi suất ban đầu nghi thẻ - Tiền gửi toán sản phầm thẻ : phục vụ nhu cầu toán qua ngân hàng Tiêu biểu sản phẩm tiền gửi E-favor, sử dụng sản phẩm khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn cao miễn phí số phí dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking, phí chuyển tiền nước, phí thường niên thẻ, Đối với khách hàng doanh nghiệp: - Tiền gửi toán: phục vụ doanh nghiệp nhu cầu sử dụng tài khoản để ký gửi, rút tiền mặt, chuyển khoản, thực hình thức tốn khơng dùng tiền mặt để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nước toán quốc tế, thực chi trả lương cho cán cơng nhân viên, thực hình thức bảo lãnh hợp đồng mua bán, cung cấp sản phẩm, dịch vụ - Tiền gửi có kỳ hạn: phục vụ cho doanh nghiệp có lượng tiền nhàn rỗi muốn tìm kiếm kênh đầu tư có độ an tồn cao Đặc biệt có sản phẩm tiêu biểu tiền gửi tích lũy với tiện ích gửi thêm tiền vào tài khoản thời điểm kỳ hạn tiền gửi với lãi suất hấp dẫn Ngồi ra, ngân hàng cịn thực huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ giá, vay tổ chức tín dụng khác, vay Ngân hàng Nhà nước, 3.3 Khái quát trình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam giai đoạn 2009 – 2011 Hoạt động ngân hàng giai đoạn 2009 – 2011 gặp nhiều khó khăn xuất phát từ bất ổn mơi trường kinh tế vĩ mô Lạm phát mức cao, thị trường vàng ngoại hối diễn biến phức tạp với việc sách, quy định Chính phủ có nhiều thay đổi quan trọng tác động trực tiếp đến hoạt động Eximbank, đặc biệt công tác huy động vốn GVHD: Thái Văn Đại - - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Vinh Chuyên đề ngân hàng Bảng Tình hình huy động vốn Ngân hàng Eximbank giai đoạn 2009 – 2011 ĐVT: tỷ đồng Năm Hình thức huy động vốn Tiền gửi 2009 2010 2011 So sánh So sánh 2010/2009 2011/2010 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt Tương đối đối (%) 40.723 89.531 119.350 48.808 119,85 29.819 33,31 8.223 20.855 19.211 12.632 153,62 -1.644 -7,88 571 1.989 6.162 1.418 248,34 4.173 209,80 Vay NHTW 1.611 2.106 1.312 495 30,73 -794 -37,70 Tổng cộng 51.128 114.481 146.035 63.353 123,91 31.554 27,56 Phát hành GTCG Vay TCTD khác (Nguồn: Báo cáo tài Eximbank năm 200, 2009, 2010) Qua hình ta thấy nguồn vốn huy động ngân hàng tăng không qua ba năm Cụ thể năm 2009 Eximbank huy động 51.128 tỷ đồng từ kinh tế, sang đến năm 2010 nguồn vốn huy động tăng 63.353 lên mức 114.481 tỷ đạt tốc độ tăng trưởng 123,91% Cuối vào năm 2011, nguồn vốn huy động đạt mức 146.035 tỷ đồng, tăng 31.554 tỷ đồng so với năm 2010, tốc độ tăng trưởng đạt mức 27,56% Nguyên nhân chủ yếu do: - Diễn biến phức tạp thị trường năm 2010 đặt nhiếu khó khăn thử thách cho hoat động huy động vốn ngân hàng thương mại Lạm phát tăng lên mức hai số, giá vàng, ngoại tệ biến động mạnh chạy đua lãi suất ngân hàng diễn căng thẳng Trong bối cảnh đó, Eximbak mặt tuân thủ chặt chẻ đạo Ngân hàng Nhà nước trần lãi suất huy động USD, VND đáp ứng yêu cầu đảm bảo an toàn GVHD: Thái Văn Đại - - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Vinh Chuyên đề ngân hàng vốn theo tinh thần Thông tư 13/2010/ TT-NHNN mặt khác theo sát diễn biến thị trường, kịp thời đưa sách lãi suất huy động cạnh tranh phù hợp với mặt chung đảm bảo lợi ích khách hàng Bên cạnh đó, Eximbank liên tục cho sản phẩm huy động vốn với việc cải tiến liên tục chất lượng dịch vụ Những nỗ lực làm cho nguồn vốn huy động tiền gửi tăng thêm 48.808, tốc độ tăng 119,85% Ngồi ngân hàng cịn đậy mạnh cơng tác huy động vốn thông qua phát hành GTCG, cụ thể nguồn tăng thêm 12.632, tốc độ tăng 153,62% Các hoạt động vay TCTD khác NHTW tăng cường, tốc độ tăng 248,34% 30,73% Tổng hợp điều làm nguồn vơn huy động năm 2010 đạt thành tích ấn tượng 114.481 tỷ đồng tăng 123,91% so với 2009 - Bước sang năm 2011, năm có nhiều thay đổi quan trọng sách điều hành vĩ mơ, tác động lớn đến hoạt động ngân hàng thương mại Để kiềm chế lạm phát, Chính phủ điều hành sách thắt chặt tài khóa tiền tệ Tăng trưởng tín dụng giới hạn 20%, tổng phương tiện toán khoảng 15% - 16% đặc biệt sách áp dụng trần lãi suất huy động VND USD tác động lớn đến hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Mặc dù Eximbank có nhiều nỗ lực cơng tác huy động vốn đưa hàng loạt sản phẩm mới, cải thiện chất lương dịch vụ, nâng cao hình ảnh cơng ty, với mức lãi suất huy động hấp dẫn lạm phát lại tăng cao năm 2010 làm khả thu hút vốn ngân hàng bị suy giảm, làm cho nguồn vốn huy động từ tiền gửi cuối năm 2011 đạt mức 29.819 tỷ đồng, tăng 33,31% so với 2010 Ngoài nguồn huy động vốn khác tăng trưởng chậm bị sụt giảm Nguồn vốn huy động từ phát hành GTCG sụt giảm 1.644 tỷ tương đương 7,88%, vay NHTW sụt giảm 794 tỷ tương đương 37,7% so với năm 2010 Mặc dù Eximbank linh hoạt ứng biến cách tăng cường vay TCTD khác, nguồn huy động tăng thêm 4.173 tỷ, tốc độ tăng 209,8%, nâng cao tốc độ tăng trưởng huy động vốn năm 2010 Tổng nguồn vốn cuối năm 2011 đạt 146.035 tỷ, tăng 31.554 tỷ tương đương 27,56% so với năm 2010 GVHD: Thái Văn Đại Vinh - 10 - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Chuyên đề ngân hàng giải thích sau năm 2010, kinh tế dần phục hồi, sau thời gian hỗ trợ Chính phủ, tổ chức kinh tế bắt đầu sản xuất kinh doạnh có hiệu quả, thu nhập người dân từ tăng lên Nguồn tiền nhàn rỗi tăng lên dẫn đến nhu cầu đầu tư, tiết kiệm tăng theo Người dân bắt đầu tìm kiếm kênh đầu tư hiệu rủi ro Nhìn thấy nhu cầu này, Eximbank khơng ngừng hồn thiện tạo chỗ đừng vững lịng khách hàng, từ việc đưa sách lãi suất huy động cạnh tranh, phù hợp với mặt chung đảm bảo lợi ích khác hàng nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm huy động đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng kết hợp với việc tổ chức nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn Đặc biệt, hoạt động huy động vốn cịn thúc đẩy nhờ vào sách chăm sóc khách hàng thơng qua trung tâm chăm sóc khách hàng Call center cùg với cải tiến liên tục chất lượng dịch vụ, tác phong quy trình phục vụ khách hàng Những nỗ lức làm cho nguồn vốn huy động có kỳ hạn tăng lên đáng kể (tốc độ tăng năm 2010 150,17% Sang năm 2011, trước dấu hiệu tăng cao trở lại lạm phát, Chính Phủ nghị 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 yêu cầu ngân hàng nhà nước phải thực biện pháp thắt chặt tiền tệ để kéo giảm lạm phát Tuy nhiên việc thắt chặt tiền tệ đẩy lãi suất cho vay ngân hàng lên cao, làm ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh tốc độ tăng trưởng kinh tế Để hạn chế mức tăng cao lãi suất cho vay ngân hàng nhà nước qui định trần lãi suất huy động mức 14%/năm làm cho việc huy động tiền gửi từ kinh tế trở nên khó khăn Hơn giai đoạn mà giá vàng nhảy múa liên tục đạt mức cao kỉ lục 36 triệu đồng/lượng năm 2010 41,8 triệu đồng/lượng năm 2011 Theo phong tục người Á Đơng, người dân có xu hướng cất giữ vàng loại tài sản phòng thân, bối cảnh đồng tiền giá, kênh đầu tư khác gặp khó khăn vàng xem nơi trú ẩn an toàn Những điều tạo nên thách thức huy động vốn ngân hàng Mặc dù nỗ lực Eximbank khơng tránh khỏi việc nguồn vốn huy động tăng trưởng chậm chạp, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 33,38% thấp lần so với tốc độ tăng trưởng 150,17% vào năm 2010 GVHD: Thái Văn Đại Vinh - 13 - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Chuyên đề ngân hàng - Tiền ký quỹ năm 2010 giảm 729 tỷ đồng, tức giảm 48,09% so với năm 2009 Trong năm 2011 tăng 374 tỷ đồng, tức tăng 47,52% so với năm 2010 Điều giải thích tỷ trọng tiền ký quỹ giảm mạnh từ mức 3,72% năm 2009 xuống mức 0,88% năm 2010 lại tăng nhẹ lên mức 0,97% năm 2011 - Tiền gửi vốn chuyên dụng chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn tỷ trọng ngày giảm, cụ thể tỷ trọng năm 2009 0,08% giảm xuống 0,01% năm 2011 Nguyên nhân năm 2010 nguồn vốn sụt giảm 10 tỷ, tức giảm 32,26% so với năm 2009 sau lại tiếp tục giảm tỷ vào năm 2011, tương đương 23,81% so với năm 2010 GVHD: Thái Văn Đại Vinh - 14 - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Chuyên đề ngân hàng 3.4.1.2 Vốn huy động tiền gửi phân theo thành phần kinh tế Bảng Vốn huy động tiền gửi phân theo thành phần kinh tế Eximbank giai đoạn 2009-2011 ĐVT: tỷ đồng Năm Loại tiền gửi Tỷ 2009 trọng Tỷ 2010 (%) Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi cá nhân Tiền gửi TCTD khác trọng Tỷ 2011 (%) trọng (%) Tuyệt Tương đối đối (%) So sánh 2011/2010 Tuyệt đối Tương đối (%) 13.451 33,03 24.545 27,42 17.353 14,54 11.094 82,48 -7.192 -29,30 24.558 60,30 32.800 36,64 35.481 29,73 8.242 33,56 2.681 8,17 1.956 4,80 31.381 35,05 65.697 55,05 29.425 1504,35 34.316 109,35 758 1,86 805 0,90 819 0,69 47 6,20 14 1,74 40.723 100,00 89.531 100,00 119.350 100,00 48.808 119,85 29.819 33,31 Tiền gửi đối tượng khác Tổng cộng So sánh 2010/2009 (Nguồn: Báo cáo tài Eximbank năm 2009, 2010, 2011) GVHD: Thái Văn Đại - 15 - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Vinh Chuyên đề ngân hàng Qua bảng số liệu, ta thấy: - Đối với tiền gửi tổ chức kinh tế, năm 2010 loại tiền gửi tăng mạnh 11.094 tỷ tương đương tốc độ tăng 82,48% Nhưng sang đến năm 2011, loại tiển gửi bị sụt giảm 7.192 tỷ đồng tương đương tỷ lệ giảm 29,3% Nguyên nhân sách hỗ trợ Chính Phủ nên tổ chức kinh tế dần vào phục hồi với nỗ lực từ phía Eximbank việc tạo dựng uy tín, sách thu hút vốn lãi suất cạnh tranh, nâng cao chất lượng dịch vụ, nên số lương tiền gửi tăng lên đáng kể Tuy nhiên sang năm 2011, Ngân hàng Nhà nước quy định trần lãi suất huy động với VNĐ USD lạm phát tăng lên cao làm cho lãi sấut tiền hấp dẫn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn từ tổ chức kinh tế Eximbank gây sụt giảm lớn nguồn vốn Đồng thời tỷ trọng loại tiền gửi giảm dần qua năm, từ mức 33,03% năm 2009 giảm xuống mức 27,42% năm 2010 tiếp tục giảm 14,54% năm 2011, xuất phát từ việc tăng trưởng mạnh mẽ nguồn tiền gửi tổ chức tín dụng khác - Đối với tiền gửi cá nhân, nguồn tiền gửi tăng không qua năm Nguồn tiền tăng từ mức 24.558 tỷ đồng năm 2009 lên mức 32.800 tỷ đồng năm 2010 tương đương mức tăng 8.242 tỷ đồng tỷ lệ tăng 33,56% sau đến năm 2011 tiếp tục tăng lên mức 35.481 tỷ đồng tương đương mức tăng 2.681 tỷ đồng tỷ lệ tăng 8,17% Trong giai đoạn 2009 – 2011, việc nghiêm tục thực sách Ngân hàng Nhà nước, Eximbank chủ động theo sát bắt kịp thị trường, áp dụng sách lãi suất huy động đảm bảo phù hợp với quydinh95 Ngân hàng Nhà nước đồng thời đảm bảo lợi ích cao cho khách hàng Exim bank triển khai nhiều sản phẩm huy động nhằm đáp ứng cầu ngày đa dạng khách hàng, không ngừng cải tiến sản phẩm dịch vụ có song song với việc tổ chức chương trình chăm sóc khách hàng, chương trình khuyến nhiều lợi ích thiết thực Nhờ đó, Eximbank nhận hưởng ứng ủng hộ đơng đảo khách hàng Nhờ vốn huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân tăng trưởng qua năm Và vốn huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế, mức tăng vốn huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân không đủ lớn so với mức tăng tiền gửi tổ chức tín dụng tỷ trọng loại tiền GVHD: Thái Văn Đại - 16 SVTH: Nguyễn Trần Trọng Vinh Chuyên đề ngân hàng gửi giảm dần qua năm từ 60,3% năm 2009 xuống mức 36,64% năm 2010 29,73% năm 2011 - So với loại tiền gửi trên, tiền gửi tổ chức tín dụng khác có mức tăng trưởng mạnh Nguồn tiền gửi từ mức 1.956 tỷ đồng năm 2009 tăng thêm 29.425 tỷ đồng lên mức 31.381 vào năm 2010 tương đương tỷ lệ tăng 1504,35 lại tiếp tục tăng thêm 34.316 tỷ đồng tương đương tỷ lệ tăng 109,35% để đạt mức 65.697 tỷ đồng Chính điều làm cho tỷ trọng loại tiền gửi tăng mạnh từ mức 4,8% năm 2009 lên mức 55,05% năm 2010 Là ngân hàng có chức phục vụ cho q trình tốn xuất nhập Eximbank cần phải gửi lượng tiền lớn tổ chức tín dụng khác nhận lượng tiền gửi lớn tổ tín dụng khác nhằm phục vụ cho q trình tốn Hơn nữa, giai đoạn này, tổ chức tín dụng huy động nhiều vốn lại sử dụng cho vay hết tiền hành gửi tiền lẫn nhằm hạn chế phần chi phí huy động vốn - Ngồi nhóm tiền gửi chủ yếu nhóm tiền gửi đối tượng khác chiếm tỷ trọng thấp ngày cảng giảm từ mức 1,86% năm 2009 xuống mức 0,69% năm 2011 Nguồn tiền gửi tăng qua năm nguồn tăng không đáng kể không tác động nhiều đến nguồn vốn huy động, cụ thể: từ mức 758 tỷ đồng năm 2009 nguồn tiền gửi tăng thêm 47 tỷ đồng năm 2010 tương ứng với tốc độ tăng 6,2% sau tiếp tục tăng thêm 14 tỷ vào năm 2011 tương đương tỷ lệ tăng 1,74% GVHD: Thái Văn Đại Vinh - 17 - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Chuyên đề ngân hàng 3.4.1.3 Vốn huy động tiền gửi phân theo loại tiền tệ Bảng Vốn huy động tiền gửi phân theo loại tiền tệ Eximbank giai đoạn 2009-2011 ĐVT: tỷ đồng Năm Tỷ Loại tiền gửi 2009 trọng Tỷ 2010 (%) Nội tệ Vàng, ngoại tệ quy đổi nội tệ Tổng cộng So sánh 2010/2009 trọng Tỷ 2011 (%) trọng (%) Tuyệt Tương đối đối (%) So sánh 2011/2010 Tuyệt đối Tương đối (%) 27.012 66,33 73.717 82,34 90.994 76,24 46.705 172,90 17.277 23,44 13.711 33,67 15.814 17,66 28.356 23,76 2.103 15,34 12.542 79,31 40.723 100,00 89.531 100,00 119.350 100,00 48.808 119,85 29.819 33,31 (Nguồn: Báo cáo tài Eximbank năm 2009, 2010, 2011) GVHD: Thái Văn Đại - 18 - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Vinh Chuyên đề ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy rằng: - Vốn huy động tiền gửi theo nội tệ Eximbank tăng qua năm 2009, 2010, 2011 chiếm 50% tổng vốn huy động tiền gửi Năm 2009, loại tiền gửi Eximbank 27.012 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 66,33% sau tăng nhanh vào năm 2010 với mức tăng 46.705 tỷ đồng tương đương tỷ lệ tăng 172,90% so với năm 2009 làm tỷ trọng tăng lên mức 82,34 % Đến năm 2011, tỷ trọng giảm chiếm 76,24% nguồn vốn huy động tiền gửi từ nội tệ tăng 23,44% so với năm 2010, tương đương tăng 17.277 tỷ đồng - Tương tự vốn tiền gửi nội tệ, vốn huy động ngoại tệ vàng quy đổi tăng giai đoạn 2009 – 2011.Năm 2009, vốn huy động tiền gửi ngoại tệ vàng 13.711tỷ đồng, chiếm 33,67% tổng vốn huy động tiền gửi ngân hàng Đến năm 2010, lượng vốn tăng 15,34% so với năm 2009, tương đương 2.103 tỷ đồng, chiếm 17,66% tổng vốn huy động tiền gửi Năm 2011, lượng vốn tăng lên đáng kể, mức tăng 12.542 tỷ đồng tương đương tốc độ tăng 79,31% làm cho tỷ trọng tăng lên mức 23,76% tổng vốn huy động tiền gửi Nguyên nhân lạm phát tăng nhanh giai đoạn 2009-2011, để kéo giảm lạm phát ngân hàng nhà nước phải thực biện pháp thắt chặt tiền tệ, qui định trần lãi suất huy động VNĐ mức 14%/năm quy định trần lãi suất huy động USD cá nhân tổ chức tín dụng 3%/năm tổ chức 1%/năm Với sách trên, dịng vốn có dịch chuyển từ ngoại tệ sang VND, chênh lệch cao lãi suất tiền đồng USD tạo tượng nhiều doanh nghiệp vay vốn kinh doanh USD; có tình trạng vay USD, mua tiền đồng gửi ngân hàng, hưởng chênh lệch lãi suất cao Hơn người dân lại chuyển qua USD làm phương tiện dự trữ gửi vào ngân hàng lo ngại giá đồng nội tệ Thêm vào giai đoạn giá vàng thay đổi liên tục không ổn định tạo nên người dân ưa thích chuyển qua vàng nhiều Và với uy tín tác phong làm việc chuyên nghiệp, Eximbank thu hút mạnh nguồn vốn nhàn rỗi nội tệ, ngoại tệ vàng khách hàng GVHD: Thái Văn Đại Vinh - 19 - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Chuyên đề ngân hàng 3.4.2 Vốn huy động phát hành giấy tờ có giá Bảng Vốn huy động thông qua phát hành GTCG Eximbank giai đoạn 2009-2011 ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2009 2010 So sánh 2010/2009 2011 Tuyệt đối So sánh 2011/2010 Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) - Chứng tiền gửi 8.217.049 12.552.998 4.609.206 4.335.949 52,77 -7.943.792 -63,28 Dưới 12 tháng 8.034.641 12.424.007 1.589.436 4.389.366 54,63 -10.834.571 -87,21 Từ 12 tháng đến năm Từ năm trở lên - Kỳ phiếu Tổng cộng 181.962 12.8215 19.770 -53.747 -29,54 -108.445 -84,58 446 776 3.000.000 330 73,99 2.999.224 386497,94 8.301.786 14.601.781 8.295.807 138749,07 6.299.995 75,89 8.223.028 20.854.784 19.210.987 12.631.756 153,61 -1.643.797 -7,88 5.979 (Nguồn: Báo cáo tài Eximbank năm 2009, 2010, 2011) GVHD: Thái Văn Đại - 20 - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Vinh Chuyên đề ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn huy động việc phát hành giấy tờ có giá biến động thất thường giai đoạn 2009 – 2011 Trong năm 2010, nguồn vốn huy động việc phát hành giấy tờ có giá tăng nhanh từ mức 8.223.028 triệu đồng tăng thêm 12.631.756 triệu đồng lên mức 20.854.784 triệu đồng, tương đương tốc độ tăng 153,61% Mức tăng lớn chủ yếu chứng tiền gửi ngắn han kỳ phiếu tăng mạnh, mức tăng 4.389.366 triệu đồng 8.295.807, tương đương tỷ lệ tăng 54,63% 138749,07% Tuy nhiên sang đến năm 2011, nguồn vốn huy động giấy tờ có giá lại giảm nhẹ xuống mức 19.210.987 triệu đồng , tương đương mức giảm -1.643.797 triệu đồng tỷ lệ giảm -7,88% Nguyên nhân chủ yếu năm 2010, lạm phát tăng trở lại làm cho giả mặt hàng leo thang, giả đầu vào tăng dẫn đến nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh tăng lên Lượng khách hàng đến xin vay vốn ngày nhiều Trong đó, lượng tiền nhàn rỗi ngồi kinh tế lớn Nhận thấy tiềm này, Eximbank đẩy mạnh việc phát hành giấy tờ có giá chủ yếu chứng từ có giá ngắn hạn kỳ phiếu nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng hoạt động kinh donh khác Sang đến năm 2011, lạm phát bắt đầu tăng cao Chính Phủ lại có chủ trương giới hạn lãi suất huy động tiền gửi Các khách hàng chủ yếu gửi tiền ngắn hạn để cầm chừng tìm kiếm kênh đầu tư khác hiệu Đứng trước tình hính Eximbank phần thúc đẩy vay dài hạn nhằm hạn chế tác hại lạm phát đảm bảo cung ứng đủ vốn cho thời gian sau, phần trì phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn chủ yếu thơng qua kỳ phiếu nhằm phục vụ cho nhu cầu Ngân hàng Do trì nguồn vốn huy động mức gần với năm 2010 GVHD: Thái Văn Đại Vinh - 21 - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Chuyên đề ngân hàng 3.5 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam thông qua số tiêu: Bảng 6: Một số tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn Eximbank giai đoạn 2009 - 2011 Năm Các số Đơn vị tính 2009 2010 2011 Vốn huy động tỷ đồng 48.946 110.386 138.561 Vốn tự có tỷ đồng 13.353 13.511 16.303 Tổng nguồn vốn tỷ đồng 65.448 131.111 183.567 Tổng dư nợ tỷ đồng 38.580 62.346 74.663 Vốn huy động/Vốn tự có lần 3,67 8,17 8,50 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn % 74,79 84,19 75,48 Tổng dư nợ/Vốn huy động % 78,82 56,48 53,88 (Nguồn: Báo cáo tài Eximbank năm 200, 2009, 2010) 3.5.1 Chỉ tiêu Vốn huy động/Vốn tự có Đây tiêu đánh giá khả huy động vốn ngân hàng so với vốn tự có Chỉ tiêu thấp hay cao không tốt, số thấp chứng tỏ khả huy động vốn ngân hàng số cao dẫn đến ngân hàng khơng có khả chi trả Trước theo quy chế bảo đảm an toàn kinh doanh tiền tệ - tín dụng tổ chức tín dụng" ban hành theo Quyết định số 107/QĐ-NH5 ngày tháng năm 1992 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ không vượt 20 lần, văn bị thay khơng cịn quy định tỷ lệ Nhưng ta lấy mức 20 lần làm số tham khảo Ta thấy tỷ lệ vốn huy động/vốn tự có ba năm 2009, 2010, 2011 3,67 lần, 8,17 lần 8,50 lần, ba nhỏ 20 lần, chứng tỏ ngân hàng an toàn Tuy nhiên tỷ lệ năm 2009 thấp chứng tỏ năm Eximbank huy động vốn khơng hiệu Cịn năm 2010 2011 tỷ lệ cao nhiều chứng tỏ khả huy động vốn ngân hàng cải thiện chưa phải tốt nhất, Eximbank huy động thêm mà đảm bảo khả chi trả 3.5.2 Chỉ tiêu vốn huy động/tổng nguồn vốn GVHD: Thái Văn Đại Vinh - 22 - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Chuyên đề ngân hàng Chỉ số thể khả huy động vốn mạnh hay yếu, chiếm tỷ trọng phần trăm so với tổng nguồn vốn Chỉ số thấp chứng tỏ ngân hàng không làm tốt hoạt động huy động vốn, số cao ngân hàng đối diện với chi phí trả lãi cao với rủi ro không đủ khả chi trả tỷ lệ vốn huy động/vốn tự có tăng cao Ta thấy số vào năm 2009 74,79% sau tăng lên 84,19% vào năm 2010 lại giảm xuống 75,48% cho thấy khả huy động ngân hàng tăng lên vào năm 2010 lại sụt giảm vào năm 2011 Nguyên nhân năm 2010, ngân hàng có nhiều nỗ lực với điều kiện thuận lợi kinh tế thu hút lượng vốn huy động lớn cho ngân hàng Trong năm 2011, kinh tế bắt đầu khó khăn, lạm phát tăng cao trở lại với sách điều tiết vĩ mơ phủ gây nên nhiều khó khăn cho ngân hàng hoạt động huy động vốn làm cho nguồn vốn huy động tăng trưởng chậm chạp 3.5.3 Chỉ tiêu tổng dư nợ/vốn huy động: Nếu tiêu cao có nghĩa ngân hàng có khả huy động sử dụng tốt nguồn vốn huy động Còn tiêu thấp chứng tỏ ngân hàng huy động vốn yếu khả cho vay ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy số qua ba năm 2009, 2010, 2011 78,82%, 56,48%, 53,88% cho thấy khả huy động vốn ngân hàng đáp ứng đầy đủ cho hoat động cho vay ngân hàng Tỷ lệ vào năm 2009 có mức cao lúc nhằm giúp doanh nghiệp phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh, Chính Phủ hỗ trợ đến 4% lãi suất cho vay ngân hàng, từ thúc đẩy nhu cầu vay vốn doanh nghiệp nên dư nợ tăng cao Tuy nhiên sang năm 2010, 2011 mặt kinh tế khó khăn khiến cho doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, phá sản mặt ngân hàng phải tuân thủ tỷ lệ đảm bảo an tồn Thơng tư 13 Hai điều khiến cho ngân hàng hạn chế cho vay ạt mà phải tìm hiều sàng lọc khách hàng dẫn đến tỷ lệ dư nợ Số huy động dư ngân hàng tiền hành cho vay gửi tổ chức tín dụng khác nhằm kiếm lời bù đắp chi phí huy động Chương GVHD: Thái Văn Đại Vinh - 23 - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Chuyên đề ngân hàng MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 4.1 Nhận xét hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam giai đoạn 2009 – 2011 4.1.1 Ưu điểm Qua phân tích trên, thấy hoạt động huy động vốn Eximbank năm vừa qua đạt thành công định - Thành tựu bật nguồn vốn huy động tăng trưởng đáng kể đảm bảo đầy đủ cho tất hoạt động kinh doanh ngân hàng, vòng năm mà nguồn vốn huy động tăng gấp lần từ 51.128 tỷ năm 2009 tăng lên 146,035 tỷ vào năm 2011 - Ngồi ra, q trình hoạt động, Eximbank cho thấy linh hoạt việc vừa tuân thủ chặt chẽ sách Ngân hàng Nhà nước, vừa chủ động theo sát bắt kịp thị trường để đưa sách phù hợp như: sách lãi suất, đưa nhiều sản phầm huy động vốn đa dạng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cải tiến, từ góp phần nâng cao sức mạnh thương hiệu thị trường nội địa nước 4.1.2 Nhược điểm Mặc dù đạt nhiều thành tích việc thực sách cơng tác huy động vốn Eximbank tồn số hạn chế: - Nguồn vốn huy động năm 2011 có tốc độ tăng trưởng 27.56% thấp so với 123,91% vào năm 2010 Ngoài ra, tốc độ tăng trưởng 27,56% cao tốc độ tăng trưởng 14% trung bình ngành so sanh với ngân hàng lớn cịn thua (điển ACB tốc độ tăng trưởng huy động vôn lên đến 40%) - Mối quan hệ ngân hàng khách hàng chưa thật tốt Điển hình năm 2011, lãi suất khơng cịn ưu đãi, phận khách hàng đặc biệt tổ chức kinh tế không ngần ngại rút tiền chuyển sang kênh đầu tư khác làm sụt giảm nguồn vốn huy động ngân hàng GVHD: Thái Văn Đại Vinh - 24 - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Chuyên đề ngân hàng 4.2 Một số biện pháp nâng cao khả huy động vốn cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 4.2.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ Eximbank làm tốt hoạt động Tuy nhiên, với mục tiêu huy động vốn năm 2012 từ khu vực dân cư tổ chức kinh tế tăng 34% Eximbank cần phải cố gắng nhiều Khi mà lợi cạnh tranh lãi suất khơng cịn cạnh tranh chất lượng sản phẩm, dịch vụ trở nên quan trọng Eximbank nên nghiên cứu, phát triển đưa nhiều loại sản phẩm, dịch vụ với cải tiến sản phẩm, dịch vụ có Muốn làm điều Eximbank nên xem xét thay đổi thiết bị, máy móc lỗi thời, lạc hậu thay vào máy móc đại, áp dụng nhiều cơng nghệ để đẩy nhanh tốc độ làm việc nhân viên Ngân hàng vừa tiết kiệm thời gian cho khách hàng vừa tiết kiệm thời gian cho Ngân hàng, đồng thời phát huy vai trò mạng Internet mạng di động để đưa sản phẩm đem đến cho khách hàng nhiều tiện ích nhất, chẳng hạn dịch vụ chuyển khoản qua mạng Internet, hay nạp tiền điện thoại qua tài khoản toán máy ATM, hỗ trợ truy vấn số dư tài khoản, chuyển khoản toán mua hàng qua mạng, thông báo biến động số dư tài khoản qua điện thoại di động,…với chi phí hợp lý Đặc biệt Eximbank cần phải trọng nâng cao mức độ hài lịng khách hàng cách hồn thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng, thái độ phục vụ chuyên nghiệp nhân viên với việc đưa sách khuyến ưu đãi Nếu làm tốt cơng tác đó, Eximbank tạo mối liên kết chặt chẽ với khách hàng từ họ an tâm gửi tiền vào ngân hàng gia tăng lượng vốn huy động 4.2.2 Mở rộng mạng lưới quy mô Tâm lý khách hàng không chọn gửi tiền ngân hàng uy tín chất lượng mà yếu tố phân bổ rộng khắp, thuận tiện lại yếu tố mang tính định Tính đến nay, Eximbank có 203 chi nhánh phịng giao dịch Với số lượng Eximbank khơng thể cạnh tranh với ngân hàng lớn khác ACB với số lượng 328 chi nhánh phòng giao dịch, Vietcombank đạt khoảng 400 chi nhánh phòng giao dịch, Vietinbank khoảng 1150 Agribank lên đến 2400 chi nhánh phịng giao dịch Do đó, việc mở rộng quy GVHD: Thái Văn Đại - 25 SVTH: Nguyễn Trần Trọng Vinh Chuyên đề ngân hàng mô vấn đề cấp thiết mà đa phần phòng giao dịch chi nhánh tập trung số thành phố lớn Eximbank nên xem xét mở rộng nơi tiềm khác mở thêm số chi nhánh thành phố trước 4.2.3 Tăng cường công tác marketing Tâm lý chung người dân nghe đến tên Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, họ nghĩ đến hoạt động toán xuất nhập ngân hàng Họ khơng trọng ngân hàng thực nghiệp vụ nhận tiền gửi tiết kiệm Do Eximbank nên tăng cường cơng tác marketing để người dân nắm rõ hoạt động ngân hàng mình, xây dừng hình ảnh ngân hàng vững mạnh có uy tín cao, thơng qua hoạt động sau đây: - Tăng cường công tác tìm hiểu thị trường thơng qua bảng câu hỏi để tìm nhừng nhu cầu gửi tiền khách hàng để đưa sản phẩm huy động phù hợp kịp thời - Tăng cường thêm băng rơn, áp phích quảng cáo cho sản phẩm mới; Ngân hàng quảng cáo cho hình ảnh tờ bướm - Tăng cường hoạt động tài trợ cho chương trình nhân đạo, cấp học bổng cho học sinh nghèo,… Thêm vào đó, Ngân hàng cần quảng cáo sản phẩm, đặc biệt sản phẩm truyền hình để sản phẩm dễ dàng thâm nhập vào đại phận khách hàng GVHD: Thái Văn Đại Vinh - 26 - SVTH: Nguyễn Trần Trọng Chuyên đề ngân hàng Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Trong thời gian qua, hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Eximbank đạt mức tăng trưởng tốt, chịu áp lực cạnh tranh lớn thị trường Ngân hàng tận dụng hệ thống giao dịch trực tuyến danh mục sản phẩm huy động đa dạng, phong phú để tập trung thực thi chiến lược thâm nhập thị trường Eximbank bước nâng cao nâng lực phục vụ khách hàng thu hút khách hàng mới, nâng cao chất lượng dịch vụ cho đời nhiều sản phẩm gắn với nhu cầu người dân Với kết trên, kết luận biện pháp mà ngân hàng áp dụng thời gian qua có tác dụng định Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, nhiều hạn chế cần khắc phục để nâng cao hoạt động huy động vốn ngân hàng Nguồn vốn định sống ngân hàng 5.2 Kiến nghị - Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Sớm ban hành áp dụng quy định hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời phù hợp với tập quán Việt Nam Cần có sách để hạn chế việc sử dụng tiền mặt thực toán qua ngân hàng Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM có thơng tin đầy đủ khách hàng vay Về dịch vụ thẻ: nên có định hướng thống việc áp dụng tảng công nghệ tiêu chuẩn an toàn; xây dựng chế phối hợp việc phát sớm phòng ngừa tượng, hành vi gian lận giả mạo thẻ - Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Mở nhiều lớp đào tạo để nâng cao trình độ cho nhân viên chi nhánh, toán quốc tế dịch vụ ngân hàng đai Tiếp tục đầu tư hồn thiện cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện hệ thống ngân hàng để tăng cường khả giám sát, quản lý điều hành, tạo tảng cho việc phát triển dịch vụ ứng dụng khoa học công nghệ GVHD: Thái Văn Đại Vinh - 27 - SVTH: Nguyễn Trần Trọng ... Trọng Chuyên đề ngân hàng 3.4 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam giai đoạn 2009 – 2011 3.4.1 Vốn huy động từ tiền gửi 3.4.1.1 Vốn huy động phân. .. Ngân hàng Nhà nước, 3.3 Khái quát trình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam giai đoạn 2009 – 2011 Hoạt động ngân hàng giai đoạn 2009 – 2011 gặp nhiều khó khăn xuất. .. CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2009 – 2011 3.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam thành lập vào ngày