Nghiên cứu này được thực hiện nhằm đánh giá tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM), với trường hợp nghiên cứu điển hình tại ACB - Chi nhánh Thăng Long.
ISSN 1859-3666 MỤC LỤC KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ Lê Thị Việt Nga, Doãn Nguyên Minh Bùi Thị Thu - Tác động biện pháp kỹ thuật vệ sinh dịch tễ đến xuất thủy sản Việt Nam vào thị trường EU Mã số: 153.1IBMg.12 The Impacts of TBT and SPS Measures on Vietnam's Seafood Exports to Eu Market Đỗ Thị Bình - Tinh thần đổi doanh nghiệp trẻ: phân tích từ nguồn lực lực động Mã số: 153.1IBAdm.11 Innovative Spirit of Young Enterprises: Analysis from Resources and Dynamic Capabilities Approach Trần Chí Thiện Trần Nhuận Kiên - Bảo hộ sở hữu trí tuệ hỗ trợ khởi nghiệp sáng tạo vùng dân tộc thiểu số miền núi Mã số: 153.1ISMET.12 Intellectual property protection in supporting startups in ethnic minority and moutainous areas 11 19 QUẢN TRỊ KINH DOANH Nguyễn Phương Linh Cao Tuấn Khanh - Mối quan hệ lực hấp thụ, tích hợp đa kênh kết kinh doanh doanh nghiệp bán lẻ Mã số: 153.2BMkt.21 The relationship of absorption, multi - channel integration capability and firm performance of retail enterprises Nguyễn Thị Ngọc Lan - Tác động kế toán quản trị đến kết kinh doanh doanh nghiệp Việt Nam Mã số: 153.2BAcc.21 Impact of management accounting on business results of Vietnamese enterprises Bùi Thị Thu Loan Nguyễn Xuân Thắng - Nhận diện vai trị địn bẩy tài mối quan hệ tinh thần doanh nhân hiệu kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Hà Nội Mã số: 153.2BAdm.21 Identifying the role of financial leverage in the relationship between the entrepreneurship and business performance of small and medium enterprises in Hanoi Lưu Thị Minh Ngọc, Nguyễn Phương Mai Đặng Thị Hương - Ứng dụng thẻ điểm quản trị công ty đánh giá cơng ty cổ phần có vốn nhà nước, nghiên cứu trường hợp công ty cổ phần Quản lý Bảo trì Đường thủy Nội địa số Mã số: 153.2BAdm.21 Applying Corporate Governance Scorecard in evaluating state-owned joint stock companies: Case study of Inland Waterways Management and Maintenance Joint Stock Company No khoa học thương mại Số 153/2021 26 37 45 55 Trần Thị Kim Phương, Phạm Công Hậu, Nguyễn Thanh Trúc, Trần Trung Vĩnh Trương Bá Thanh - Ảnh hưởng hành vi tương tác qua truyền thông mạng xã hội đến trung thành thương hiệu: Trường hợp khách du lịch Đà Nẵng Mã số: 153.2BMkt.21 The impact of customer engagement behaviours on social media on brand loyalty: a case study of domestic tourists in Da Nang city, Vietnam Nguyễn Thu Thủy, Lê Thanh Tâm, Đoàn Minh Ngọc Lê Đức Hoàng - Các yếu tố ảnh hưởng tới ý định sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại - nghiên cứu trường hợp ACB Thăng Long Mã số: 153.2FiBa.22 Factors Affecting Intention to Use Personal Loan Service of A Commercial Bank Branch - ACB Thang Long Case Study 10 Nguyễn Thị Hiên - Các yếu tố ảnh hưởng đến bất cân xứng thông tin Sàn giao dịch chứng khốn Thành phố Hồ Chí Minh Mã số: 153.2FiBa.21 The Factors Affecting Information Asymetry on Hochiminh City Stock Exchange (HOSE) 62 71 83 Ý KIẾN TRAO ĐỔI 11 Phan Hữu Nghị - Đầu tư trực tiếp nước tăng trưởng kinh tế: nghiên cứu Việt Nam Mã số: 153.3TrEM.32 Foreign Direct Investment and Economic Growth: Case Study in Vietnam 12 Lê Bá Phong - Tăng cường khả đổi sáng tạo cho doanh nghiệp Việt Nam: Tác động điều tiết văn hóa hợp tác vai trò trung gian lực quản trị tri thức Mã số: 153.3BAdm.31 Stimulating Vietnamese enterprises’ innovation capability: The moderating effect of collaborative culture and mediating role of knowledge management capability 13 Vũ Tuấn Dương Nguyễn Thị Thanh Nhàn - Nghiên cứu tác động chất lượng giá trị dịch vụ đến hài lòng sinh viên số trường đại học tư thục địa bàn Hà Nội Mã số: 153.3OMIs.31 Study on Impact of Service Quality and Value on Student Satisfaction at Several Private Universities in Hanoi City khoa học thương mại 91 96 105 Số 153/2021 QUẢN TRỊ KINH DOANH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI Ý ĐỊNH SỬ DỤNG DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI - NGHIÊN CỨU TRƯỜNG HỢP ACB THĂNG LONG Nguyễn Thu Thủy Trường Đại học Thương mại Email: nttdhtm@yahoo.com Lê Thanh Tâm Đại học Kinh tế Quốc dân Email: tamlt@neu.edu.vn Đoàn Minh Ngọc Đại học Kinh tế Quốc dân Email: doanminhngoc0110@gmail.com Lê Đức Hoàng Đại học Kinh tế Quốc dân Email: hoangld@neu.edu.vn Ngày nhận: 03/02/2021 N Ngày nhận lại: 07/04/2021 Ngày duyệt đăng: 15/04/2021 ghiên cứu thực nhằm đánh giá tác động nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) ngân hàng thương mại (NHTM), với trường hợp nghiên cứu điển hình ACB - Chi nhánh Thăng Long Với mơ hình EFA, CFA SEM 381 quan sát, phát nghiên cứu là: (i) nhân tố có tác động tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ cho vay KHNC xếp theo thứ tự bao gồm: Nhận thức hữu ích, Hình ảnh ngân hàng, Quy trình phục vụ, Chuẩn chủ quan; (ii) Lãi suất có tác động ngược tới ý định vay KHCN, nên chắn lãi suất thấp cơng cụ hữu hiệu để kích thích cầu vay vốn; (iii) giải pháp để gia tăng ý định vay NHTM KHCN cần tập trung vào việc tăng nhận thức hữu ích khách hàng, hình ảnh chuyên nghiệp ngân hàng Từ khóa: dịch vụ cho vay, khách hàng cá nhân, ý định sử dụng dịch vụ, JEL Classifications: G21, G41, G51, G53, D14 Giới thiệu nghiên cứu Phát triển thị phần cho vay KHCN Việt Nam giải pháp quan trọng để ngân hàng thương mại (NHTM) tối ưu hóa thị trường dân số trẻ đồng thời quốc gia có tỷ lệ chi tiêu tiêu dùng GDP cao thứ hai khối ASEAN (Vietnam Digital Report, 2021) Điều giúp kích cầu kinh tế, đặc biệt bối cảnh “bình thường mới” với đại dịch COVID-19 biến đổi khí hậu; góp phần giảm tín dụng đen hệ lụy xã hội Các sản phẩm cho vay với KHCN NHTM cung cấp đa dạng Ý định hành vi báo quan trọng hành vi thực (Ajzen, 1991) Do để cạnh tranh tốt, việc hiểu biết nhân tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ cho vay KHCN NHTM điều quan trọng Số 153/2021 Do vậy, nghiên cứu ý định sử dụng dịch vụ cho vay NH giúp đưa giải pháp để tăng ý định định sử dụng dịch vụ cho vay Đây đề tài không lại nội dung đáng quan tâm ngành NH Tuy vậy, ACB nói chung chi nhánh Thăng Long nói riêng lại chưa có nghiên cứu vấn đề Một số nghiên cứu cho rằng, nhân tố Chất lượng dịch vụ, Chính sách cho vay Sự hài lịng từ dịch vụ NH có ảnh hưởng tích cực đến định vay vốn NH Hy Lạp (Chritos C Frangos cộng sự, 2012) Cùng với lĩnh vực trên, Naji Fatah (2018) thực nghiên cứu Sulaymaniyah lại cho kết định sử dụng dịch vụ cho vay từ NH chịu ảnh hưởng nhân tố sau: Nhân viên, Địa điểm, Lãi suất, Sự đảm bảo Một nghiên khoa học ! 71 thương mại QUẢN TRỊ KINH DOANH cứu khác Shirazi, S (2014) lại cho kết hoàn toàn khác nghiên cứu sau: Các nhân tố bao gồm Thái độ KH khoản vay, Mức độ tự tin KH, Nhận thức tín nhiệm, Trải nghiệm khứ KH có tác động đến định sử dụng khoản vay từ NH Bắc Cộng Hịa Síp Tại Việt Nam, nghiên cứu Trần Khánh Bảo (2015) thuận tiện, định vay vốn KH NH Vietinbank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh cịn phụ thuộc vào nhân tố Đặc tính sản phẩm, Điều kiện vay Trách nhiệm NH Trong đó, Trần Thị Thanh Thảo (2016) cho kết sau: Các nhân tố Chính sách tín dụng, Cán tín dụng, Sản phẩm tín dụng, Nhân tố từ KH có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN NH Agribank Chợ Lách Có thể thấy, việc chọn sử dụng dịch vụ cho vay KHCN bị ảnh hưởng đa dạng nhân tố từ phía NH lẫn từ phía KH Các nghiên cứu nước tập trung chủ yếu vào định sử dụng dịch vụ vay, chưa có nhiều nghiên cứu ý định sử dụng dịch vụ cho vay NH Xuất phát từ quan điểm trên, nghiên cứu muốn khai thác sâu nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ cho vay KHCN NH ACB – Chi nhánh Thăng Long Kết nghiên cứu kỳ vọng mang lại hàm ý học thuật thực tiễn quan trọng cho học nhà quản trị ACB Tổng quan nghiên cứu giả thuyết nghiên cứu 2.1 Mơ hình sở TPB (Theory of Planned Behavior) - Thuyết hành vi dự kiến Ajzen (1991) đời mục đích dự đốn hành vi cá nhân tương lai Ajzen cho người có thái độ tốt với vật việc có khả người thực hành vi cụ thể tương lai Dự định người bị tác động nhân tố, là: thái độ hành vi, chuẩn chủ quan kiểm soát hành vi cảm nhận Thái độ hành vi việc đánh giá hành vi thực tích cực hay tiêu cực Chuẩn chủ quan định nghĩa nhận thức cá nhân với người tham khảo quan trọng cá nhân cho hành vi nên hay không nên thực Kiểm soát hành vi cảm nhận phản ánh việc dễ dàng hay khó khăn thực hành vi, điều phụ thuộc vào sẵn có nguồn lực hội để thực hành vi Theo Ajzen, cá nhân có xu hướng thực hành vi cá nhân 72 khoa học thương mại đánh giá việc làm tích cực, nhóm tham khảo cá nhân cho hành vi nên làm điều kiện để thực hành vi dễ dàng Các nghiên cứu hành vi trước chủ yếu liên quan đến định sử dụng hàng hóa, dịch vụ, theo nghiên cứu tác giả, chưa có nghiên cứu nói ý định sử dụng dịch vụ cho vay KHCN NH, đặc biệt chưa có nghiên cứu điển hình ngân hàng ACB hay chi nhánh Thăng Long Do đó, tác giả sử dụng TPB mơ hình sở để tham gia nghiên cứu 2.2 Giả thuyết nghiên cứu mơ hình đề xuất Dựa tổng quan nghiên cứu từ cơng trình nghiên cứu trước, nhóm tác giả lựa chọn nghiên cứu nhân tố tác động tới ý định sử dụng dịch vụ cho vay KHCN NHTM theo mơ hình EFA, CFA SEM Trong đó, ý định sử dụng dịch vụ cho vay đo lường theo tiêu chí ý định hành vi Ajzen (1991) Đây yếu tố tạo động lực, thúc đẩy cá nhân sẵn sàng thực hành vi Như vậy, ý định sử dụng dịch vụ cho vay KHCN coi sẵn sàng cá nhân sử dụng dịch vụ Các nhân tố tác động tới ý định sử dụng dịch vụ cho vay giả thuyết tổng hợp bảng 1: Phần giải thích chi tiết nhân tố giả thuyết mơ hình nghiên cứu Nhân tố “Nhận thức hữu ích”: Là mức độ mà người tin sử dụng hệ thống cụ thể nâng cao hiệu cơng việc (Davis, 1989) Một nghiên cứu Akturan Tezcan (2012) cho thấy nhận thức hữu ích ảnh hưởng trực tiếp đến thái độ M-banking, yếu tố định đến ý định sử dụng M-banking Những nghiên cứu khác Amin, Baba Muhammad (2007); Kazi,A.K Manna, M.A (2013) cho kết tương tự nhận thức hữu ích có tác động đến ý định chấp nhận ứng dụng mobile banking Nhiều nhà nghiên cứu tìm thấy mối quan hệ hữu ích dịch vụ với hành vi/ý định chấp nhận sản phẩm (Mehbub Anwar, A.H.M., 2009; Beirao Cabral, 2007) Nhận thức hữu ích nghiên cứu đánh giá KH lợi ích mà dịch vụ cho vay KHCN mang lại cho họ Một khoản vay linh hoạt, đa dạng sản phẩm với thời gian giải ngân nhanh chóng điều kiện dễ đáp ứng cung cấp cho KH nguồn vốn kịp thời để họ thực mục tiêu → Giả thuyết H1: Nhận thức hữu ích có ảnh hưởng thuận chiều tới ý định sử dụng dịch vụ cho vay KHCN ! Số 153/2021 QUẢN TRỊ KINH DOANH Bảng 1: Các nhân tố tác động tới ý định sử dụng dịch vụ cho vay KHCN giả thuyết nghiên cứu Nguồn: Nhóm tác giả tổng hợp từ tổng quan nghiên cứu Nhân tố “Lãi suất”, giá khoản vay mà sắm trực tuyến người tiêu dùng Như vậy, KH phải trả sử dụng dịch vụ cho vay KHCN nhóm tham khảo nghĩ cá nhân nên Giá tác động rõ ràng lên nhu cầu người thực hành vi cụ thể, cá nhân tiêu dùng (Yin cộng sự, 2010) Zeinab sẵn sàng để thực hành vi Seyedeh (2012); Slamet cộng (2016) nhận → Giả thuyết H3: Chuẩn chủ quan ảnh hưởng thấy giá bán cao yếu tố cản trở định mua thuận chiều tới ý định sử dụng dịch vụ cho vay KHCN hàng người tiêu dùng Nếu giá tương đối cao Nhân tố “Hình ảnh ngân hàng”, cách ngân so với sản phẩm thông thường, người tiêu dùng hàng giao tiếp với khách hàng sắc lựa chọn mua (Kavaliauske Ubartaite, 2014) Hình ảnh tổng thể ngân hàng cấu Thật vậy, nghiên cứu trước đề tài với nhóm thành nhiều yếu tố liên quan đến cấu trúc hoạt tác giả cho kết lãi suất có ảnh hưởng động, danh tiếng nhân sự, xây dựng quảng bá ngược chiều với ý định vay vốn NH (Hồ Phạm thương hiệu ngân hàng Lapierre (1998) Thanh Lan (2015); Nguyễn Phúc Chánh (2016); khẳng định rằng, danh tiếng tin cậy hai Martin Owusu Ansa (2014)) Như vậy, lãi suất thành phần đo lường hình ảnh ngân hàng cao, áp lực trả nợ lớn, KH có ý Hầu hết cơng trình nghiên cứu ấn tượng hình định sử dụng dịch vụ cho vay KHCN NH ảnh ngân hàng phân tích biến liên quan → Giả thuyết H2: Lãi suất có ảnh hưởng ngược đến loại dịch vụ mà ngân hàng cung cấp (lãi chiều tới ý định sử dụng dịch vụ cho vay KHCN suất, tính đa dạng dịch vụ); khả tiếp cận Nhân tố “Chuẩn chủ quan”, nhận thức dịch vụ (quy trình, thời gian thực hiện); bày trí người ảnh hưởng nghĩ cá nhân nên khơng gian giao dịch (trang thiết bị đẹp mắt, có thực hay khơng thực hành vi (Ajzen, phong cách); nhân danh tiếng ngân hàng 1991) Lin (2007) cho chuẩn mực chủ quan (LeBlanc Nguyen, 1996) Nhìn chung thành phản ánh nhận thức người tiêu dùng ảnh phần cấu thành hình ảnh ngân hàng bao hưởng nhóm tham khảo đến khả mua sắm gồm: dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, khả tiếp trực tuyến Trong nghiên cứu này, chuẩn chủ quan cận sản phẩm dịch vụ, uy tín ngân hàng thị hiểu việc người khác cảm thấy trường nước, mạng lưới chi nhánh bạn làm việc (gia đình, bạn bè…) Nghiên nhân (Pina cộng sự, 2009) cứu Ajzen (1991) Davis et al (1989) → Giả thuyết H4: Hình ảnh ngân hàng có quan hệ quy chuẩn chủ quan có tác động tích cực tới thuận chiều với ý định sử dụng dịch vụ cho vay KHCN ý định hành vi cá nhân Lin (2007) Nhân tố “Quy trình phục vụ”, trình tự thực chứng minh rằng, ý kiến nhóm tham khảo có hoạt động quy định, mang tính ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ mua chất bắt buộc, đáp ứng mục tiêu cụ thể khoa học ! 73 thương mại Số 153/2021 QUẢN TRỊ KINH DOANH hoạt động quản lý Phục vụ công việc mang lại cho KH trải nghiệm tốt sử dụng sản phẩm dịch vụ Quy trình phục vụ chuỗi thao tác nghiệp vụ nhân viên tiến hành cách liên tục, có quan hệ mật thiết với nhằm mang đến cho khách hàng hài lòng sản phẩm mà cung cấp Trong nghiên cứu trước đề cập tới riêng thủ tục vay vốn điển nghiên cứu Trần Khánh Bảo (2015); Hồ Phạm Thanh Lan (2015); Nguyễn Phúc Chánh (2016); Martin Owusu Ansah (2014) Kết nghiên cứu cho thủ tục vay vốn nhanh chóng, linh hoạt khách hàng có ý định sử dụng dịch vụ cho vay ngân hàng Ở chuyên đề này, nhân tố mở rộng thành quy trình phục vụ bao gồm hoạt động tư vấn khách hàng, hướng dẫn khách hàng, thực thủ tục cho vay, chăm sóc sau dịch vụ, để đánh giá toàn diện trải nghiệm khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay KHCN ngân hàng → Giả thuyết H5: Quy trình phục vụ có quan hệ thuận chiều với ý định sử dụng dịch vụ cho vay KHCN Kết định tính sau vấn sâu 10 cá nhân sử dụng dịch vụ cho vay KHCN ACB Thăng Long cho thấy cá nhân đồng ý nhân tố mà nhóm nghiên cứu đề xuất có ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ cho vay KHCN 3.2 Nghiên cứu định lượng 3.2.1 Xây dựng phiếu hỏi thang đo Trong nghiên cứu, thang đo thành tố biến độc lập xây dựng sở nghiên cứu từ trước đó, tổng hợp theo bảng Sau đó, nội dung kiểm tra thông qua vấn sâu với chuyên gia ngân hàng để rà soát Cách thức khảo sát mà nhóm nghiên cứu sử dụng phát bảng hỏi cho 400 đối tượng tệp khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay KHCN ACB Thăng Long Dữ liệu thu thập bảng hỏi, điều tra qua việc phát phiếu khảo sát thu lại sau đối tượng nghiên cứu trả lời xong Mỗi câu hỏi đo lường dựa thang đo Likert điểm với hồn tồn khơng đồng ý hồn toàn đồng ý Chi tiết thành tố biến độc lập mơ sau: 3.2.2 Mẫu nghiên cứu Nhóm tác giả xác định cỡ mẫu theo phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA Theo Hair cộng (2014) , kích thước mẫu tối thiểu để sử dụng EFA 50, tốt từ 100 trở lên Tỷ lệ số quan sát biến phân tích 5:1 10:1 Bảng khảo sát nhóm tác giả có 20 câu hỏi sử dụng thang đo Likert mức độ (tương ứng với 20 biến quan sát thuộc nhân tố khác nhau), 20 câu sử dụng để phân tích lần EFA Áp dụng tỷ lệ 10:1 cỡ mẫu tối Nguồn: Nhóm tác giả đề xuất từ tổng quan nghiên cứu thiểu 20 × 10 = 200 Hình 1: Mơ hình nghiên cứu đề xuất Cách thức chọn mẫu khảo sát Dữ liệu cách thức nghiên cứu Tổng thể nghiên cứu nhóm tác giả KH 3.1 Nghiên cứu định tính sử dụng dịch vụ cho vay KHCN ACB Nghiên cứu định tính thực nhằm thu Thăng Long Hiện ACB Thăng Long có thập thơng tin toàn diện, đầy đủ cụ thể 4560 KHCN vay vốn Đây nhóm đối tượng có đặc điểm cá nhân sử dụng dịch vụ cho ý định định sử dụng dịch vụ cho vay vay KHCN, nhân tố tác động đến ý KHCN chi nhánh Việc khảo sát nhóm đối tượng định sử dụng dịch vụ Nội dung vấn bao có trải nghiệm tín dụng cho kết gồm câu hỏi mở liên quan đến nhân tố ảnh nhân tố tác động đến ý định sử dụng tốt Ngoài hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ cho vay KHCN nhằm mục đích thuận tiện tính cập nhật (các yếu tố thúc đẩy/cản trở ý định tham gia, hướng bảng khảo sát, nhóm tác giả không mở rộng đối tác động nhân tố) góp ý bảng hỏi, tượng nghiên cứu cho KH sử dụng dịch vụ cho lưu ý khảo sát vay KHCN 74 khoa học thương mại ! Số 153/2021 QUẢN TRỊ KINH DOANH Bảng 2: Tổng hợp thành tố biến độc lập Bằng việc sử dụng kết hợp phương pháp chọn ngẫu nhiên đơn giản chọn mẫu thuận tiện, nhóm nghiên cứu lập danh sách thống kê KHCN vay vốn ACB Thăng Long, sau đánh số thứ tự cho KH Để đảm bảo tính ngẫu nhiên, phần mềm Excel máy tính sử dụng để chọn 400 KH danh sách lập Nhóm nghiên cứu tiến hành khảo sát mẫu thông qua việc gửi phiếu khảo sát online đến địa KH để phát phiếu khảo sát Ngồi ra, nhóm tác giả cịn thực phát phiếu khảo sát cho KHCN vay vốn họ đến chi nhánh thông qua nhân viên tín dụng chi nhánh Kết thu số lượng kết khảo sát đạt yêu cầu 381 khảo sát Thống kê từ kết khảo sát, ta có tổng số quan sát phân tích 381 quan sát, bao gồm 210 nam (55,12%) 171 nữ (44,88%), khơng có chênh lệch lớn tỷ lệ nam nữ Mẫu tập trung độ tuổi 25-35 (45,41%) 35-45 (39,45%) Với độ tuổi vậy, cá nhân có mức thu nhập tập trung chủ yếu từ 20-30 triệu đồng/tháng (61,42%), cao thứ hai Số 153/2021 nhóm thu nhập từ 10-20 triệu đồng/tháng (28,61%), cịn lại phần nhỏ thuộc nhóm thu nhập 10 triệu 30 triệu đồng/tháng Đối tượng khảo sát có học vấn đại học (51,97%) đại học (29,4%) chủ yếu Về mục đích vay vốn, vay mua nhà đất chiếm tỷ trọng cao mẫu khảo sát (54,07%), vay sản xuất kinh doanh (32,55%) cuối vay tiêu dùng (13,39%) Kết nghiên cứu Thống kê mô tả Chuyên đề sử dụng thang đo Likert mức độ, mức điểm số lấy làm trung gian Hầu hết giá trị trung bình trừ quan sát lãi suất lớn cho thấy cá nhân khảo sát đồng ý với quan điểm mà nhóm tác giả đưa Ngược lại, biến LS1, LS2, LS3 lại có trung bình nhỏ tức người khảo sát không đồng ý với quan điểm biến Giá trị độ lệch chuẩn biến xung quanh giá trị cho thấy cá nhân khảo sát phản hồi với ý kiến đưa không chênh lệch nhiều khoa học thương mại ! 75 QUẢN TRỊ KINH DOANH Bảng 3: Thống kê mô tả nhân tố Nguồn: Kết xử lý liệu sơ cấp nhóm tác giả (2021) Kiểm định thang đo mơ hình Bảng 5: Kết phân tích EFA (1) Kết Cronbach’s alpha cho thấy thang đo đạt độ tin cậy Các hệ số tương quan biến - tổng cao Hệ số Cronbach’s Alpha tất thang đo lớn 0.6, hệ số tương quan biến - tổng lớn 0.3, tất thang đo đạt yêu cầu sử dụng bước phân tích EFA hồi Nguồn: Kết xử lý liệu sơ cấp nhóm quy (Nunnally & Burnstein, 1994) tác giả (2021) Kết phân tích nhân tố khám phá Kết kiểm định KMO Bartlett’s phân tích nhân tố cho thấy KMO = 0,895 < nên EFA khoa học ! 76 thương mại Số 153/2021 QUẢN TRỊ KINH DOANH Bảng 4: Kết Cronbach’s alpha gây hiểu nhầm Điều thể quy mô mẫu đủ lớn người khảo sát hợp tác điền bảng hỏi cách trung thực cẩn thận Kết phân tích nhân tố khẳng định Kết phân tích CFA cho thấy Chi-square/df= 1,618 < 2, P-value = 0,000 có ý nghĩa thống kê, TLI = 0,978, CFI = 0,982 lớn 0,9, số GFI gần giá trị 0,9, số RMSEA= 0,04 nhỏ 0,8, trọng số nhân tố chuẩn hóa biến quan sát với biến tiềm ẩn lớn 0,5 Điều cho thấy mơ hình phù hợp với liệu thị trường, khái niệm nghiên cứu đưa xem xét đạt giá trị hội tụ Kết phân tích cấu trúc tuyến tính Các tiêu đo lường phù hợp mơ hình cho thấy, giá trị Chisquare/df = 1,618 < 3, TLI = 0,935, CFI = 0,978, GFI = 0,939 lớn 0,9 hệ số RMSEA = 0,04 < 0.05 nên mơ hình phù hợp Nguồn: Kết xử lý liệu sơ cấp nhóm tác giả (2021) phù hợp với liệu, thống kê Chi-square kiểm Bảng 6: Kết phân tích EFA (2) định Bartlett đạt giá trị 5526,232 với mức ý nghĩa 0,000 < 0,05, biến quan sát có tương quan với xét phạm vi tổng thể Phương sai trích 67,418% thể nhân tố rút giải thích 67,418% biến thiên liệu Ngoài hệ số Eigenvalue > tức 20 biến quan sát nhóm lại thành nhân tố Như vậy, sau tiến hành thực phân tích nhân tố, 20 biến quan sát gom thành nhân tố Các hệ số tải nhân tố lớn 0,5 khơng có trường hợp biến lúc tải lên hai nhân tố với hệ số tải gần Nên nhân tố đảm bảo giá trị hội tụ phân biệt phân tích EFA Ngồi ra, khơng có xáo trộn nhân tố, nghĩa câu hỏi nhân tố không bị nằm lẫn lộn với câu hỏi nhân tố Nên sau phân tích nhân tố nhân tố độc lập giữ nguyên, không bị tăng thêm giảm nhân tố Việc khơng có xáo trộn mơ hình nghiên cứu Nguồn: Kết xử lý liệu sơ cấp nhóm tác kết bảng khảo sát khơng có câu hỏi khó hiểu giả (2021) khoa học ! 77 thương mại Số 153/2021 QUẢN TRỊ KINH DOANH Thảo luận kết đề xuất khuyến nghị cho Hội sở 5.1 Đánh giá nhân tố tác động ý định sử dụng dịch vụ cho vay KHCN 5.1.1 Nhận thức hữu ích Nhận thức hữu ích nhân tố tác động dương mạnh đến ý định sử dụng dịch vụ cho vay KHCN với hệ số hồi quy β=0,287, Sig=0,000 < 0,05 Đây kết nghiên cứu Trần Thị Thanh Thảo (2016), Trần Khách Bảo (2015) Theo mơ hình Nhận thức hữu ích chia thành nhóm riêng sản phẩm dịch vụ, thời gian giải ngân điều kiện cho vay Tất nhân tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ cho vay NH Do vậy, để tăng ý định sử dụng KH, NH cần đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhiều đối tượng KH với nhu cầu khác nhau, cải thiện thời gian giải ngân cho nhanh chóng để đáp ứng nguồn vốn kịp thời thiết lập điều kiện cho vay phù hợp với định hướng phát triển NH 5.1.2 Lãi suất Lãi suất giá sử dụng khoản vay, nhân tố có tác động âm mạnh thứ tới biến phụ thuộc với hệ số hồi quy β = -0,234 Nguồn: Kết xử lý liệu sơ cấp nhóm tác giả (2021) Sig = 0,000