Khóa luận mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng (VPBank) chi nhánh cộng hòa

-i- MỤC LỤC CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại .4 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại .4 1.1.4 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Các đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng .8 1.2.3.1 Căn vào phương thức hoàn trả 1.2.3.2 Căn vào mục đích vay .8 1.2.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng .9 1.2.4.1 Đối với người tiêu dùng .9 1.2.4.2 Đối với nhà sản xuất 1.2.4.3 Đối với NHTM 10 1.2.4.4 Đối với kinh tế - xã hội 10 1.3 Rủi ro cho vay tiêu dùng .10 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 10 1.3.2 Tác động rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 10 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 11 1.4.1 Nhân tố ngân hàng 11 1.4.2 Nhân tố khách hàng 12 1.4.3 Nhân tố ngân hàng 13 1.5 Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 1.5.1 Khái niệm nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng 13 1.5.2 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng 14 - ii - CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH CỘNG HÒA 15 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Cộng Hòa 15 2.1.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 15 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: 15 2.1.1.2 Ý nghĩa biểu tượng: 16 2.1.1.3 Định hướng phát triển: .16 2.1.1.4 Cơ cấu tổ chức: 17 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Cộng Hòa 18 2.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Cộng Hòa 19 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh VPBank Cộng Hòa 20 2.1.4.1 Cho vay 20 2.1.4.2 Huy động vốn 22 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank - Chi nhánh Cộng Hòa 26 2.2.1 Các chế sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 26 2.2.1.1 Cơ chế tín dụng 27 2.2.1.2 Cơ chế bảo đảm tiền vay TCTD 28 2.2.1.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 28 2.2.1.4 Kết cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam 31 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank – Chi nhánh Cộng Hịa 32 2.2.2.1 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng 34 2.2.2.2 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mức vốn vay 37 2.2.2.3 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo .40 2.2.2.4 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng .43 2.2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank - Chi nhánh Cộng Hòa 45 - iii - CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH CỘNG HÒA 49 3.1 Định hướng ngân hàng VPBank - chi nhánh Cộng Hòa 49 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Cộng Hòa 50 3.3 Một số kiến nghị đề 54 3.3.1 Đối với phủ .54 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 54 3.3.3 Đối với Ngân hàng VPBank .55 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP VPBank - Chi nhánh Cộng Hòa 55 - iv - DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn sử dụng vốn VPBank Cộng Hòa giai đoạn 2013 – 2015 22 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế năm 2013 – 2015 VPBank Cộng Hòa 24 Bảng 2.3: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn 32 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng VPBank Cộng Hòa 33 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng VPBank 33 Bảng 2.6: Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 35 Bảng 2.7: Tình hình cho vay tiêu dùng theo mức vốn vay 37 Bảng 2.8: Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 41 Bảng 2.9: Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng 43 -v- DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ - SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 – 2015 21 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận từ cho vay cá nhân giai đoạn 2013 – 2015 21 Biểu đồ 2.3: Thể cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn huy động 23 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế năm 2013 – 2015 25 Biểu đồ 2.5: Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 36 Biểu đồ 2.6: Tình hình cho vay tiêu dùng theo mức vốn vay 38 Biểu đồ 2.7: Tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 42 Biểu đồ 2.8: Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 44 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý điều hành ngân hàng TMCP VPBank 18 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức VPBank Cộng Hòa 19 - vi - DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Ý nghĩa CBCNV Cán công nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn TCTD Tổ chức tín dụng TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh TSĐB Tài sản đảm bảo TMCP Thương mại cổ phần MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế có dấu hiệu khởi sắc, người dân bắt đầu nới lỏng hầu bao chi tiêu Nước ta đưa nhiều biện pháp kích cầu, với mục đích kích thích tiêu dùng người dân, mở rộng sản xuất doanh nghiệp làm giảm thiểu thất nghiệp, để đưa kinh tế tăng trưởng trở lại Do đó, tín dụng tiêu dùng đóng vai trị quan trọng việc kích thích tiêu dùng người dân, từ ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển phục hồi kinh tế Vì vậy, việc tìm hiểu, nghiên cứu để phân tích, đưa biện pháp phát triển tín dụng tiêu dùng giai đoạn cần thiết Trong bối cảnh kinh tế thị trường cạnh tranh khách hàng nhân tố định tồn ngân hàng Ngân hàng dành mối quan tâm trung thành khách hàng, ngân hàng thắng lợi phát triển Chiến lược kinh doanh hướng đến khách hàng trở thành chiến lược quan trọng hàng đầu ngân hàng Chính việc xây dựng hệ thống quản trị quan hệ khách hàng nhằm tạo trì mối quan hệ bền vững với nhóm khách hàng có nhóm khách hàng tiềm thơng qua thoả mãn tốt nhu cầu nhóm khách hàng từ ln gia tăng giá trị cho khách hàng đồng thời gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh q trình thực tập, em tiếp xúc với hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng hoạt động quan hệ khách hàng Được anh chị phòng kinh doanh VPBank Cộng Hịa hướng dẫn tận tình, em hiểu rõ cảm thấy yêu thích hoạt động Xuất phát từ thực tế trên, lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vương – Chi nhánh Cộng Hòa” làm đề tài báo cáo thực tập Mục tiêu nghiên cứu Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Cộng Hòa giai đoạn 2013-2015 vừa qua Từ thực trạng đề xuất số biện pháp kiến nghị để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Cộng Hòa Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng: Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Cộng Hòa Phạm vi nghiên cứu: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Cộng Hòa từ năm 2013 đến 2015 Thời gian nghiên cứu: từ năm 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, phân tích, có tham khảo ý kiến cán tín dụng cán quản lý Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Cộng Hòa để đề xuất giải pháp Giới thiệu kết cấu đề tài Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng cảu ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trang cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Việt Nam Thịnh vượng - chi nhánh Cộng Hòa Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Cộng Hòa CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cuộc sống ngày phát triển, nhu cầu mua sắm, cải thiện đời sống người dân có xu hướng tăng cao Tuy nhiên, thu nhập không đáp ứng đủ cho chi dùng nên nhu cầu vay mượn tiêu dùng tăng lên Từ thực tế đó, để đáp ứng nhu cầu người dân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần tìm hiểu lý thuyết liên quan đến hoạt động 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức thành lập theo quy định pháp luật, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi với nhiều hình thức khác sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán cho chủ thể kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận Trên giới có nhiều cách định nghĩa NHTM: Tại Pháp, Ngân hàng thương mại doanh nghiệp mà nghiệp vụ thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức kí thác hay hình thức khác sử dụng làm tài nguyên để thực nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Tại Mỹ, Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Tại Ấn Độ, Ngân hàng thương mại sở kinh doanh chuyên nhận khoản kí thác vay hay tài trợ khoản đầu tư Tại Việt Nam, Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng, bao gồm: nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác; phát hành chứng tiền gửi, kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước ngoài; cấp tín dụng hình thức; mở tài khoản toán cho khách hàng; cung ứng phương tiện dịch vụ toán, theo Luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 1.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại NHTM tổ chức phép huy động tiền gửi toán tiền gửi ngắn hạn, mở tài khoản giao dịch, phát hành phương tiện toán Khác với doanh nghiệp, bảng cân đối kế toán NHTM, giá trị tiêu sản ln lớn giá trị tích sản Đối tượng hoạt động kinh doanh NHTM tài sản tài chính, dạng giấy tờ có giá, cơng cụ nợ, mua bán trên thị trường tài Hoạt động kinh doanh NHTM chịu rang buộc khắt khe hệ thống luật pháp nước, nhằm ngăn chặn nguy xảy rủi ro gây tổn hại lớn đến ổn định kinh tế xã hội 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại Trung gian tín dụng: Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, mang đến lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại Trung gian tốn: Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp Ta thấy doanh số cho vay doanh số thu nợ mua nhà sữa chữa nhà chiếm tỷ lệ thấp khoảng 35% Doanh số cho vay, doanh số thu nợ với mục đích mu axe máy, điện máy chiếm tỷ trọng cao 60% Năm 2013, doanh số cho vay mua nhà, sửa chữa nhà 10.527 triệu đồng chiếm 43,95%, năm 2014 12.637 triệu đồng chiếm 35,88%, năm 2015 15.139 triệu đồng chiếm 34,5% Doanh số cho vay mua xe, ô tô, điện máy 13.426 triệu đồng chiếm 56,05% đến năm 2015 28.747 triệu đồng chiếm 65.5% tổng doanh số thu nợ Đối với doanh số thu nợ năm 2015, doanh số thu nợ mua nhà, sữa chữa nhà đạt 3.016 triệu đồng doanh số thu nợ mua xe, ô tô, điện máy 5.859 triệu đồng, sang năm 2011 tiêu đạt 8.426 triệu đồng cao mua nhà, sữa chữa nhà 4.792 triệu đồng năm 2015 với doanh số thu nợ 3.789 triệu đồng chiếm 73,55% Tốc độ tăng doanh số thu nợ cao tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay mục đích chứng tỏ dù vay tiêu dùng với mục đích gián tiếp tạo tính ổn định thu nhập khách hàng vay Trong đó, việc thu nợ khách hàng mua nhà, sữa chữa nhà tăng cao 60%, cao tốc độ tăng doanh số cho vay mục đích Điều thể cố gắng lớn cán tín dụng công tác thu hồi nợ Biểu đồ 2.8 : Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 44 Như phân tích trên, tỷ trọng doanh số cho vay mục đích mua xe máy, điện máy ngày tăng lại giảm mục đích mua nhà, sửa chữa nhà Vì nên tỷ trọng dư nợ bình quân theo mục đích sử dụng vốn tổng dư nợ bình qn thay đổi theo tỷ lệ tương ứng Trong năm 2013 dư nợ bình qn mục đích mua xe, ô tô, điện máy đạt 4.916 triệu đồng chiếm 73,1% đến năm 2015 tỷ lệ chiếm 75,98% với dư nợ bình qn mua xe, tơ…là 9.692 triệu đồng tăng so với năm 2014 6.190 triệu đồng cao dư nợ bình quân mua nhà, sửa chữa nhà 2.873 Bên cạnh tỷ trọng nợ hạn bình qn mục đích vay tổng nợ hạn bình quân năm thay đổi theo xu hướng tương tự doanh số cho vay dư nợ bình quân Nhưng điều đáng mừng nợ q hạn bình qn mua xe, tơ, điện máy năm 2015 giảm số tương đối lẫn tuyệt đối so với năm 2013 năm 2014; mục đích mua xe máy, điện máy giảm 36 triệu đồng tương đương với 64,28%, với mục đích mua nhà, sửa chữa nhà giảm 132 triệu đồng tương đương với 53,1% Nợ hạn giảm thấp nhờ cán tín dụng chủ động ngăn chặn nợ hạn phát sinh, phát dư nợ có tiềm ẩn rủi ro, có biện pháp chủ động xử lý, tạo nguồn để xử lý rủi ro dư nợ hạn cũ tồn đọng 2.2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank - Chi nhánh Cộng Hòa 2.2.4.1 Kết đạt Cơng tác kiểm sốt thu hổi nợ: Nhờ thực tốt cơng việc kiểm sốt sau vay, tăng cường phòng ngừa rủi ro từ khâu duyệt nên nợ hạn cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ thấp, cao 3,3% năm 2014 năm 2015 tỷ lệ 2,8% Tỷ lệ tốt so với tình trạng chung ngân hàng Các sản phẩm bán lẻ ngày đa dạng phong phú với mức lãi suất áp dụng cực thấp nhiều phương án vay vốn cho khách hàng lựa Đối tượng khách hàng: lúc thành lập, khách hàng vay chủ yếu khách hàng quen thuộc người than cán VPBank Thời gian gần đây, VPBank tích cực thực chiến dịch tiếp thị nên thu hút nhiều khách hàng quan trọng Phòng kinh doanh thực số chương trình 45 chăm sóc khách hàng quảng cáo qua số phương trình thong đại chúng nên thu hút thêm nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng vay mua ô tô xây nhà 2.2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân Đa số khoản vay tiêu dùng Chi nhánh thực giải ngân tiền mặt, khó quản lí mục đích vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay ngân hàng Hơn nữa, Chi nhánh chưa khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng việc mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng gặp khó khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng,… Việc chưa thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ phần Chi nhánh chưa có hướng dẫn cách cụ thể tới khách hàng, phần tâm lý chung khách hàng ngại đến ngân hàng khoản vay thường khơng lớn lắm, họ sử dụng vào mục đích vay vốn Tỷ lệ nợ hạn: phân tích phần trên, tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng VPBank chưa phải mức cao, với tình hình kinh tế khó khăn nay, dự báo gia tăng nhanh khoản nợ hạn so với gia tăng tổng dư nợ tỷ lệ nợ hạn vấn đề đáng quan tâm khơng VPBank mà cịn toàn hệ thống ngân hàng Về đội ngũ cán tín dụng: chất lượng cán tín dụng nhìn chung đáp ứng yêu cầu trình độ chun mơn, tác phong nghề nghiệp, hạn chế nằm chỗ hầu hết nhân viên tín dụng ngân hàng có tuổi đời tuổi nghiệp trẻ nên kinh nghiệm thẩm định xử lý vấn đề phát sinh nhiều hạn chế, số lượng cán tín dụng cịn so với khối lượng công việc cần làm Khối lượng công việc lớn nguyên nhân khiến cán tín dụng khơng có thời gian kiểm tra, nắm bắt đầy đủ thơng tin tình hình hoạt động khách hàng, từ phát sinh rủi ro tín dụng Tác động nên kinh tế bên Mặc dù tỷ lệ tăng trưởng kinh tế cao ổn định lạm phát diễn biến phức tạp dẫn tới khách hàng phải vay vốn kinh doanh, sản xuất thị trường lên xuống thất thường nên làm cho họ 46 thua lỗ, khơng có khả trả nợ, điều mang đến rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Khách hàng thiểu khả tài chính, thiểu kinh nghiệm kiến thức quản lý Một số hộ cá thể cá nhân kiến thức kinh doanh thị trường nhiền hạn chế, khả chống đỡ yếu tố biến động có tính chất bất lợi khó khăn Mặt khác nhiều cá nhân chưa nhận thức đắn việc sử dụng nguồn vốn tín dụng ngân hàng, có khơng cá nhân sử dụng sai mục đích, hiệu sử dụng vốn thấp Lợi dụng điểm yếu ngân hàng thương mại, nhiều khách hàng dị tìm cách lừa đảo để vay vốn Họ lập phương án sản xuât kinh doanh giả, giấy tờ chấp cầm cố giả,… để di vay nhiều ngân hàng hồ sơ Sử dụng sai mục đích so với hợp đồng tín dụng khiến cho nguồn trả nợ trở nên bấp bênh Vì vậy, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, việc tốn gốc lói hạn khó xảy ra, rủi ro tín dụng xuất Tính cạnh tranh ngân hàng: nói giai đoạn nay, lĩnh vực ngân hàng tài phát triển nhanh chóng ngân hàng có cạnh tranh gay gắt quy mô, chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm… Riêng lĩnh vực cho vay tiêu dùng có nhiều ngân hàng tham gia, từ ngân hàng lớn Vietcombank, Sacombank,… ngân hàng có quy mơ nhỏ ngân hàng cổ phần, bên cạnh đso cịn có tham gia Cơng ty cho th tài Sự cạnh tranh giành giật thị trường tổ chức tài gây khó khăn cho VPBank Cộng Hịa việc thu hút khách hàng Trong mơi trường cạnh tranh địi hổi ngân hàng cần có mạnh, ưu trội riêng chiến lược thu hút khách hàng Từ việc tìm nguyên nhân gây hạn chế cho vay tiêu dùng VPBank Cộng Hịa, tơi xin đề số giải pháp kiến nghị với hi vọng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank Cộng Hòa giai đoạn 2013 – 2015 đạt kết định đem lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân 47 hành Bên cạnh thuận lợi, cịn tồn khơng bất cập rủi ro tiềm ẩn, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Vì để tổn phát triển VPBank Cộng Hòa cần phát huy mạnh song song khắc phục hạn chế tồn cách đưa giải pháp thiết thực nhằm không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng ngân hàng 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH CỘNG HÒA Để tồn phát triển, Ngân hàng cần hướng thích hợp Cho vay tiêu dùng mạnh VPBank Cộng Hòa, cần vạch định hướng phù hợp để phát triển hoạt động Trên sở đó, đưa giải pháp thiết thực nhằm khắc phục hạn chế tồn 3.1 Định hướng ngân hàng VPBank - chi nhánh Cộng Hòa Với mục tiêu xây dựng VPBank trở thành ngân hàng tín nhiệm Việt Nam về: mơi trường làm việc, văn hố doanh nghiệp trọng khách hàng, thúc đẩy hợp tác sáng tạo, linh hoạt môi trường kinh doanh thay đổi, VPBank Cộng Hòa tiếp tục phát triển song song chiến lược Ngân hàng bán lẻ đồng đô thị lớn Ngân hàng bán buôn phục vụ doanh nghiệp kinh doanh tích cực thị trường tiền tệ nước; chiến lược khách hàng sản phẩm nhằm vào thị phần mục tiêu chọn phát triển loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng gắn liền Để thực định hướng trên, VPBank Cộng Hòa xác định yếu tố định thành công chủ yếu sau:  Một quy mô tương đối đủ lớn để thực lợi chi phí, hình ảnh, uy tín thị phần đô thị lớn Việt Nam;  Chính sách nguồn nhân lực động: thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài;  Hiện đại hố cơng nghệ với cơng nghệ thơng tin làm nịng cốt động lực thực đổi quy trinh kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ mới;  Một máy quản lý hữu hiệu tảng phân quyền có quản lý tạo dựng tinh thần làm việc độc lập – phổi hợp tập thể;  Một chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm khu vực hoạt động 49 Những yếu tố sở để VPBank Cộng Hòa tiếp tục triển khai bước chiến lược phát triển hoạch định 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Cộng Hịa Quy trình cho vay nhân tố tác động lớn đến mở rộng cho vay tiêu dùng Thật vậy, quy trình cho vay hợp lý thuận lợi yêu cầu đặt cho ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay Tiếp nhận phương án vay vốn bước quy trình cho vay Từ phương án vay vốn khách hàng, ngân hàng nghiên cứu xem xét cách cụ thể ấn định mức cho vay hợp lý với đối tượng khách hàng Mặt khác, lãi suất cứng nhắc hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Do vậy, việc quy định mức lãi suất cho vay tiêu dùng hợp lý nội dung giải pháp xây dựng quy trình cho vay hợp lý Các ngân hàng coi cho vay tiêu dùng hoạt động chứa đựng rủi ro cao nên yêu cầu lãi suất với người vay tương đối cao (thường cao so với hình thức cho vay khác từ 1-2%/ năm) Liệu điều có hợp lý không khoản vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng lại có lãi suất cao khoản vay nhằm mục tiêu sinh lời Do đó, ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần có sách lãi suất hợp lý vừa đảm bảo bù đắp chi phí ngân hàng có lãi lại vừa thu hút khách hàng Tăng cường quảng bá thương hiệu, hình ảnh ngân hàng: + Phải có đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ, tận tuỵ với công việc trực tiếp giao tiếp với khách hàng, cần phải lịch vui vẻ giao tiếp với khách hàng Khi giải vấn đề cần khẩn trương nhanh chóng đảm báo xác, chế độ Phải có khiêm nhường tơn trọng, bình đẳng giao tiếp với khách hàng để họ ln cảm thấy vừa lịng họ khơng đạt mục tiêu Đây điểm mạnh VPBank Cộng Hòa cần phát huy nữa; + Nghiên cứu áp dụng cách phân loại hợp lý nợ dựa sở rủi ro trích lập dự phòng rui ro theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín Ngân hàng; 50 + Duy trì mối quan hệ tín dụng ổn định, lâu dài với khách hàng truyền thống, bên cạnh việc thường xuyên chủ động tìm kiếm khách hàng + Áp dụng sách ưu đãi cách mềm dẻo, hợp lý Vận dụng chế sách cách linh hoạt khuôn khổ luật pháp cho phép Đơn giản hố thủ tục điều kiện phải đảm bảo hiệu an toàn vốn tín dụng; + Tăng cường tuyên truyển quảng bá sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cách rộng rãi nhằm tạo cho khách hàng biết đên hoạt động, chế sách tín dụng Ngân hàng, từ đẩy mạnh tín dụng cách bền vững; + Tăng cường khả cạnh tranh cách tạo khác biệt sản phẩm Chính địi hỏi Ngân hàng phải đổi mới, cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho Ngân hàng; + Thường xuyên xây dựng giới thiệu sách khuyến khích ưu đãi khách hàng, quan tâm tới khó khăn thực tế nhu cầu khách hàng để từ đề biện pháp cụ thể đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, góp phần làm cho mối quan hệ đôi bên ngày bền vững Tiếp tục phát triển áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng Trong xã hội mà cơng nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động ngân hàng khơng thể khơng phụ thuộc vào cơng nghệ này, chí phụ thuộc nhiều Có thể nói ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, VPBank Cộng Hịa, việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ,… thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng q trình quản lý sau cho vay, thủ tục cho vay Ngân hàng tiến hành hồn tồn thủ cơng Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng vào máy lúc máy cho điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay 51 hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác khơng có nhầm lẫn cán tín dụng Làm trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân cơng suốt q trình cho vay Trong công tác quản trị rủi ro, việc phân loại nợ quản lý khoản nợ hạn vô quan trọng Quy định 493 việc phân loại nợ thành năm nhóm nợ tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cần phải thực cách xác chi tiết chi nhánh Như vậy, việc theo dõi sát khoản nợ để tiến hành trích lập dự phịng rủi ro đốc thúc việc thu nợ cần thiết Điều giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng tăng cường khả thu nợ cho ngân hàng Quy định cán tín dụng phải thực tái định giá tài sản đảm bảo định kỳ 03, 06 12 tháng lần tùy loại tài sản đảm bảo, giá trị tài sản giảm phải yêu cầu khách hàng sung tài sản đảm bảo khách, giảm dư nợ vay xuống nhằm đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng Nhằm đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng cần quy định mức khống chế thời gian thực loại nghiệp vụ khâu thực hiện, cần có phối hợp nhịp nhàng phận, phòng ban có liên quan cơng tác tín dụng, phải có hỗ trợ lẫn nhau, tất mục tiêu phát triển VPBank Xóa bỏ tư tưởng đùn đẩy trách nhiệm gây mâu thuẫn lẫn nhau, làm ảnh hưởng đến hiệu công việc Để làm điều này, quy trinh nên cần thiết có phân định cách rõ ràng ranh giới quyền hạn, trách nhiệm phận quy trình cho vay gồm có nhiều phận tham gia vào Tránh quy định chung chung hai phận phối hợp xử lý khâu dẫn đến tình trạng ỷ lại, đùn đẩy trách nhiệm Nâng cao chất lượng, chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng Một vấn đề mà xem nhân tố định Ngân hàng cơng tác cán Cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển VPBank Cộng Hòa Cùng với việc đổi công nghệ việc đào tạo lại cho cán Ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ u cầu cấp thiết Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước cao so với nay, để đáp 52 ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố nên tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc Nhận thực điều này, năm vừa qua VPBank Cộng Hịa khơng ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Hàng năm Ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vịng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khoá học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt Ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy trình đào tạo cán kế cận Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán Ngân hàng có đủ lực kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm cơng tác tín dụng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu công tác họ Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo,… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng lịng khách hàng Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Thời gian vừa qua, VPBank khắc phục có hiệu trường hợp sai phạm cho vay, hạn chế thấp rủi ro, tổn thất, đảm bảo hoạt động an tồn Trong q trình kiểm tra kịp thời phát thiếu sót bất hợp lý chế điều hành hoạt động, tham 53 mưu cho lãnh đạo đạo khắc phục tồn tại, yếu kém, ngăn chặn sai phạm rủi ro tổn thất, đồng thời kiểm tra việc phân loại nợ phịng khách hàng để tính trích lập dự phịng rủi ro 3.3 Một số kiến nghị đề 3.3.1 Đối với phủ Chính phủ cần tạo lập mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Hồn thiện luật đất đai, luật dân sự, luật đầu tư có văn hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Cần tiếp tục trì sách nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn Tiếp tục ban hành hồn thiện luật kế tốn, luật kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm toán Đối với ngân hàng thương mại, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng, chất lưọng hiệu cho vay 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Nâng cao chất lượng điều hành vĩ mơ tiền tệ, tín dụng Nghiên cứu định hướng dự báo tổng quan có chất lượng, xác thực xu hướng phát triển hoạt động tiền tệ, tín dụng cho NHTM Với vai trò quan đầu mối quản lý rủi ro Nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng NHNN cần có phân tích, đánh giá, dự báo diễn biến thị trường tín dụng thời kỳ, sơ gắn kết biến số kinh tế , tiền tệ vĩ mơ thơng qua mơ hình định tính định lượng phù du Thơng qua cung cấp đánh giá, dự báo thị trường tiền tệ tín dụng để NHTM tham gia cách tin cậy hoạch định chiến lược quản lý rủi ro Tuy nhiên NHNN không nên can thiệp sâu vào hoạt động NHTM, nên quản lý tầm vĩ mô để NHTM tự chủ phát huy chịu trách nhiệm việc phát triển mở rộng, thành lâp, chấm dứt lựa chọn hình thức phân phối cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cách linh hoạt phù hợp 54 3.3.3 Đối với Ngân hàng VPBank Một là: Cần quan tâm đạo công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán Ngành Ngân hàng Đó việc tổ chức khóa đào tạo, thường xuyên bổ sung kiến thức khơng tín dụng mà cịn kiến thức chung kinh tế, giao tiếp…Ngồi cần có buổi hội thảo chuyên ngành nhằm đào tạo cho cán tín dụng để trao đổi kiến thức kinh nghiệm cơng việc, từ cải thiện nâng cao kiến thức nghiệp vụ tín dụng, công ác thẩm định dự án Hai là: Nâng cao sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng Ngân hàng Việc đầu tư khoa học – kĩ thuật, công nghệ đại điều kiện thiếu, đặc biệt thời đại ngày nay, thời đại mà máy móc kĩ thuật, cơng nghệ thơng tin phát triển vũ bảo trang thiết đại giúp Ngân hàng việc cập nhật thông tin nhất,hiệu để dự tính rủi ro, thơng tin thị trường đối thủ cạnh tranh Ba là: Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót hạn chế rủi ro Bốn là: Có chế độ khen thưởng rõ ràng, công minh cho đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích thúc đẩy đơn vị hoạt động có hiệu Đồng thời hạn chế tình trạng tham nhũng cách kiểm điểm cá nhân vi phạm quy chế hoạt động Ngân hàng 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP VPBank - Chi nhánh Cộng Hòa Thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động ngân hàng Chi nhánh nên đổi hoạt động kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng nâng cao chất luợng tín dụng Chi nhánh cần phải quan tâm chiến lược người để phát huy tiềm mạnh cán Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm bước nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ ngoại ngữ cho nhân viên để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hố nghành Ngân hàng 55 VPBank Cộng Hòa nên đề nghị với ngân hàng cấp trang bị thêm sở vật chất kĩ thuật nhằm đại hố cơng nghệ ngân hàng để có điều kiện thu thập thơng tin, phân tích, kiểm tra xử lý thơng tin nhánh chóng xác Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, hình ảnh đẹp cử nhẹ nhàng, lời khen lúc, thư cảm ơn, lãng hoa sinh nhật doanh nghiệp …là q vơ giá thể tôn trọng khách hàng làm Doanh Nghiệp VPBank Cộng Hòa hiểu VPBank Cộng Hòa nên không ngừng cải tiến đổi sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng VPBank Cộng Hòa nên xây dựng hình ảnh đẹp riêng truớc cơng chúng Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác quảng cáo khuyếch trương tổ chức hội nghị khách hàng hội thảo khao học… để thu nhận ý kiến khách quan nhằm có nhìn nhận, đánh giá đắn hoạt động chi nhánh khách hàng Ngân hàng nên củng cố hoàn thiện máy tổ chức cho phòng ban, phịng tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank Cộng Hòa “chương 2”, báo cáo khẳng định cần thiết phải đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng để đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Từ đưa số kiến nghị cấp độ quan quản lý Nhà nước giải pháp áp dụng cho riêng VPBank Cộng Hòa 56 KẾT LUẬN Là trung gian Tài nên rủi ro tín dụng hoạt động Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Cộng Hịa điều khơng thể tránh khỏi Đặc biệt, giai đoạn hội nhập WTO với biến động kinh tế giới, Ngân hàng TMCP đua mở rộng mạng lưới quy mơ hoạt động kinh doanh làm cho tình trạng cạnh tranh thêm liệt mức độ rủi ro tín dụng lại cao Trước tình hình địi hỏi Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Cộng Hịa phải hành động nhanh chóng để nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng kiềm chế rủi ro tín dụng mức độ thích hợp đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng.Bài báo cáo kết hợp lý thuyết kiến thức thực tế để sâu phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Cộng Hòa Từ nêu lên mặt đạt mặt yếu cần khắc phục để rút học kinh nghiệm, làm sở cho giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hạn chế rủi ro tín dụng Chi Nhánh Ngân hàng Nhóm giải pháp bao gồm: Tăng cường quảng bá thương hiệu, hình ảnh ngân hàng; Tiếp tục phát triển áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng; Nâng cao chất lượng, chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng Bên cạnh viết cịn đưa kiến nghị với NHNN, ban nghành có liên quan rủi ro tín dụng Ngân hàng lĩnh vực cần quan tâm phối hợp đồng Nhà nước ban ngành, cấp quản lý, nhà khoa học 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2009 [2] PGS TS Trần Huy Hoàng, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội, năm 2010 [3] TS Nguyễn Quốc Khánh – TS Nguyễn Thị Mỹ Dung, Giáo trình nhập mơn tài tiền tệ, Nhà xuất Giáo dục Việt Nam (Trang 475), năm 2012 [4] Báo cáo thường niên VPBank giai đoạn 2013 – 2015 [5] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VPBank – Chi nhánh Cộng Hòa giai đoạn 2013 – 2015 [6] Báo cáo thống kê tình hình vay tiêu dùng VPBank – Chi nhánh Cộng Hòa giai đoạn 2013 – 2015 [7] Báo cáo tình hình dư nợ hạn VPBank – Chi nhánh Cộng Hòa giai đoạn 2013 – 2015 [8] Các văn bản, hướng dẫn, quy định VPBank [9] Các trang web: www.vpbank.com.vn www.sbv.gov.vn www.ub.com.vn [10] http://kiemtailieu.com/tai-chinh-ngan-hang/tai-lieu/cho-vay-tieu-dung/3.html [11]https://vi.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n_h%C3%A0ng_th%C6%B0%C6% A1ng_m%E1%BA%A1i ... trang cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Việt Nam Thịnh vượng - chi nhánh Cộng Hòa Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. .. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH CỘNG HÒA 15 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Cộng Hòa ... liệt ngân hàng để giành khách hàng hoạt động cho vay ngân hàng gặp nhiều khó khăn 1.5 Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.5.1 Khái niệm nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng Mở rộng cho