Khóa luận một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh nam am – đông hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2015 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Hoàng Ngọc Huyền Giảng viên hướng dẫn: ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM AM – ĐƠNG HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ ĐẠI HỌC VĂN BẰNG NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên: Hoàng Ngọc Huyền Giảng viên hướng dẫn: ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Hoàng Ngọc Huyền Mã SV: 1512404008 Lớp: QT1901T Ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Am - Đơng Hải Phịng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN TIỀN GỬI VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ VỐN TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ kinh tế ngân hàng thương mại 1.2 Khái quát phân loại vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm: 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.3 Phân loại vốn 1.2.3.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.3.2 Vốn vay nợ 10 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 15 1.3.1 Quy mô 16 1.3.2 Cơ cấu 16 1.3.3 Chi phí huy động vốn 19 1.3.4 Cân đối huy động sử dụng vốn 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM 21 1.4.1.Các nhân tố khách quan 21 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 22 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – AGRIBANK CHI NHÁNH NAM AM – ĐƠNG HẢI PHỊNG 26 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Agiribank Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng 29 2.2 Hoạt động tín dụng 31 2.2.1 Quy định lập kế hoạch cân đối nguồn vốn - sử sụng vốn Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng 32 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng 34 2.3 Phân tích tình hình vốn tiền gửi Chi Nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng 35 2.3.1 Phân tích quy mơ tốc độ tăng trưởng huy động vốn 36 2.3.2 Phân tích cấu vốn huy động 38 2.3.2.1 Cơ cấu vốn theo đối tượng khách hàng 38 2.3.2.2 Cơ cấu vốn huy động phân theo kì hạn 40 2.3.2.3 Cơ cấu vốn theo loại tiền 42 2.3.3 Thu nhập chi phí vốn huy động 44 2.3.4 Cân đối huy động vốn sử dụng vốn 46 2.3.4.1 Tương quan vốn huy động cho vay 46 2.3.4.2 Tương quan vốn huy động ngắn hạn cho vay ngắn hạn 47 2.3.4.3 Tương quan vốn huy động trung, dài hạn cho vay trung, dài hạn 48 2.4 Phân tích đánh giá vốn tiền gửi cơng tác huy động vốn 49 2.4.1 Thành tích đạt 50 2.4.2 Tồn hạn chế 51 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI CHI NHÁNH NAM AM ĐƠNG HẢI PHỊNG 54 3.1 Mục tiêu mở rộng phát triển vốn tiền gửi chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng 54 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Chi nhánh Nam Am - Đông Hải Phòng 54 3.2.1 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch khu vực nông thôn 55 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất hợp lý kèm theo chương trình khuyến mại, quà tặng 55 3.2.3 Đa dạng hố hình thức huy động vốn theo đối tượng 55 KẾT LUẬN 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 DANH MỤC VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Phịng giao dịch Tổ chức tín dụng Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tốn Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn Tổ chức kinh tế Kế hoạch kinh doanh Hội đồng quản trị Đăng ký kinh doanh Cán tín dụng Hoạt động tín dụng NHTM NHNN PGD TCTD TGTK TGTT TGCKH TGKKH TCKT KHKD HĐQT ĐKKD CBTD HĐTD KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường ln có biến động mạnh Ngân hàng thương mại chạy đua khốc liệt - cạnh tranh vốn, nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ công nghệ, nhằm gia tăng hiệu hoạt động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận Để trì hoạt động phục vụ cho mục đích kinh doanh, ngân hàng cần lượng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu thị trường Bởi vốn yếu tố vật chất trực tiếp định tốc độ tăng trưởng kinh tế xã hội yếu tố tiên quyết định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với tư cách doanh nghiệp, định chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực chủ yếu cung cấp vốn thu lời để cung cấp đủ vốn đáp ứng cho thị trường ngân hàng cần huy động thêm từ bên ngồi Vì NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng cho nhu cầu kinh doanh chức quan trọng NHTM Trong năm qua, với việc nhận thức tầm quan trọng công tác huy động vốn áp dụng nhiều sách, biện pháp hình thức để phát triển nguồn vốn Nguồn vốn ngân hàng qua năm tăng trưởng không ngừng với tốc độ tăng trưởng cao Tuy nhiên, so với tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động địa bàn nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng khiêm tốn Do đó, Ngân hàng Nam Am tập trung nguồn lực, đẩy mạnh công tác huy động vốn nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Song chiến lược huy động nào, cách thức để huy động tối đa tiềm nguồn vốn với chi phí huy động hợp lý tốn ln khiến Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên ngân hàng phải trăn trở Chính em chọn đề tài “ Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng” làm đề khóa luận tốt nghiệp chun ngành Tài – ngân hàng SV: Hồng Ngọc Huyền – QT1901T KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phịng, tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em tham gia tiếp cận thực tế hoạt động Chi nhánh nhằm phục vụ cho đề tài nghiên cứu Đồng thời em xin trân trọng cảm ơn thầy cô khoa Quản trị kinh doanh trường Đại học Dân lập Hải Phòng, đặc biệt Cao Thị Thu tận tình hướng dẫn em hồn thành khóa luận Do thời gian hiểu biết cịn hạn chế nên khóa luận tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý q thầy để khóa luận em hồn thiện Em xin trân trọng cảm ơn! Sinh viên thực Hoàng Ngọc Huyền SV: Hoàng Ngọc Huyền – QT1901T KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN TIỀN GỬI VÀ CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ VỐN TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng đóng vai trị quan trọng với nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, nhân, hộ gia đình phần nhà nước Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thường tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hóa dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị… Khi doanh nghiệp người tiêu dùng phải tốn cho khoản mục mua hàng hóa dịch vụ, họ thường sử dụng séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử… họ cần thong tin tài hay lập kề hoạch tài chính, hộ thường đến ngân hàng để nhận lời tư vấn Các khoản tín dụng ngân hàng cho phủ nguồn tài quan trọng để đầu tư phát triển Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, mộ kênh quan trọng sách kinh tế phủ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô 1.1.2 Các nghiệp vụ kinh tế ngân hàng thương mại Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có SV: Hồng Ngọc Huyền – QT1901T KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG hiệu Các cơng ty tổ chức tài cung cấp dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh việc việc mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hướng lĩnh vực bất động sản, chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ, dịch vụ khác - Hoạt động huy động vốn Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, vốn nguyên liệu đầu vào cho hoạt động ngân hàng, vốn chủ sở hữu ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ Vì ngân hàng phải huy động vốn từ kinh tế Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi, ó ln chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động ngân hàng Các ngân hàng phải trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc khách hàng hy sinh nhu cầu chi tiêu trước mắt để ngân hàng tạm thời sử dụng vốn thời gian định hoạt động kinh doanh Ngoài để thu hút nguồn vốn cho kinh doanh, ngân hàng cạnh tranh lãi suất, đồng thời có hình thức khuyến mại vật chất khác quà tặng, phiếu bốc thăm trúng thưởng… - Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động ngân quỹ Ngân quỹ nghiệp vụ tạo lập quản lí sử dụng quỹ dự trữ để đáp ứng nhu cầu quản lí kinh doanh NHTM Dự trữ tiền mặt tiền dự trữ quỹ bao gồm tiền giấy, tiền kim loại, mục đích đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt người gửi tiền, đpá ứng nhu cầu tiền khách hàng vay để tốn cho người khơng có tài khoản ngân hàng đáp ứng nhu cầu thường xuyên ngân hàng Dự trữ tài khoản toán NHNN: đảm bảo khả toán, chi trả ngân hàng Dự trữ bắt buộc mức dự trữ NHNN ấn định bắt buộc NHTM phải thực SV: Hồng Ngọc Huyền – QT1901T KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - Net Interest Margin) Vốn huy động bình quân 212.357 294.519 395.365 Thu nhập từ vốn huy động 3.037 4.271 5.575 Chi phí huy động vốn khác 847 959 1.024 Thu nhập ròng từ vốn huy động 2.190 3.312 4.551 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Agribank – Chi nhánh Nam Am) NIM huy động cao hai nguyên nhân đem lại lợi nhuận cao, nhiên nguồn vốn chiếm khoảng 30% - 35% tổng nguồn vốn huy động năm Nguồn vốn phần lớn nguồn huy động từ tiền gửi toán cá nhân, TCKT định chế tài Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng chủ động triển khai số biện pháp thu hút nguồn vốn thị trường mục tiêu TCKT đóng địa bàn Tuy nhiên giải pháp áp dụng chưa đồng dừng lại hình thức khuyến như: miễn phí phát hành thẻ, miễn phí đổ lương, miễn giảm phí dịch vụ ngân hàng điện tử giảm phí chuyển tiền Có TCKT mở tài khoản toán đổ lương qua tài khoản, ngân hàng vừa có nguồn vốn từ tài khoản tiền gửi doanh nghiệp vừa có lượng tiền gửi từ tài khoản công nhân viên, vừa bán chéo nhiều dịch vụ ngân hàng khác Qua số liệu bảng 2.9 cho thấy: Thu nhập ròng huy động vốn tăng dần qua năm tốc độ tăng trưởng tiêu thu nhập rịng huy động vốn bình qn chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng huy động vốn bình qn, ngun nhân NIM huy động vốn biến động có xu hướng giảm dần Từ năm 2016 đến năm 2018 NIM HĐV bình quân tăng giảm không ổn định, phần tỷ trọng huy động vốn kỳ SV: Hoàng Ngọc Huyền – QT1901T 45 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHỊNG hạn qua năm có thay đổi, phần tình hình cạnh tranh hoạt động huy động vốn ngày gay gắt để giữ lượng khách hàng cũ thu hút khách hàng chi nhánh thực tăng lãi suất huy động giới hạn hội sở cho phép, chấp nhận hưởng NIM huy động vốn thấp Đây nguyên nhân giúp huy động vốn bình quân năm qua tăng trưởng tương đối ổn định 2.3.4 Cân đối huy động vốn sử dụng vốn Quy mô nguồn vốn chưa đủ để đánh giá hiệu công tác huy động vốn Nếu nguồn vốn huy động tăng nhanh lượng vốn cho vay đầu tư thấp dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn, làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng bị thua lỗ, phải chịu chi phí vốn khoản tiền huy động Nếu huy động vốn mà nhu cầu cho vay nhiều ngân hàng khơng đáp ứng đủ vốn cho khách hàng, khách hàng tìm đến nguồn vốn khác ngân hàng khác Như ngân hàng bị khách hàng quan trọng thiếu đối tác lâu dài, bị uy tín Do đó, song song với cơng tác huy động vốn Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng ln coi trọng công tác sử dụng vốn, cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, giảm thiểu chi phí sử dụng vốn để thu nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng 2.3.4.1 Tương quan vốn huy động cho vay Bảng 2.10: Tương quan vốn huy động cho vay ĐVT: triệu đồng Stt Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Nguồn vốn huy động 216.568 372.469 418.260 Tổng dư nợ cho vay 209.678 329.023 401.160 SV: Hoàng Ngọc Huyền – QT1901T 46 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG Chênh lệch VHĐ Dư nợ 6.890 43.446 17.100 Tỷ lệ đáp ứng 103% 113% 104% Tương quan huy động vốn cho vay kết hoạt động hai mảng hoạt động huy động vốn cho vay của Chi nhánh Nam Am giai đoạn 2016-2018 nhìn chung tăng trưởng, tỷ lệ đáp ứng tiền gửi tiền vay đảm bảo từ đáp ứng từ 103% - 113% qua năm Qua kết cho thấy lợi hoạt động huy động vốn Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng cao lợi cho vay Năm 2016 tỷ lệ đáp ứng 103% năm 2017 tỷ lệ đáp ứng giảm 113% tới năm 2018 tỷ lệ đáp ứng lại có xu hướng giảm chút đảm bảo 100% Điều cho thấy nguồn vốn huy động Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng ln đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn 2.3.4.2 Tương quan vốn huy động ngắn hạn cho vay ngắn hạn Bảng 2.11: Tương quan vốn huy động ngắn hạn cho vay ngắn hạn ĐVT: triệu đồng Stt Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Nguồn vốn huy động NH 125.687 201.578 268.741 Tổng dư nợ cho vay NH 108.067 171.763 221.056 Chênh lệch VHĐ Dư nợ 17.620 29.815 47.685 Tỷ lệ đáp ứng 116% 117% 122% Qua bảng 2.11 cho thấy: Nguồn vốn huy động ngắn hạn chi nhánh năm qua đáp ứng tốt nhu cầu cho vay SV: Hồng Ngọc Huyền – QT1901T 47 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG ngắn hạn Tỷ lệ đáp ứng năm 2016 năm 2017 huy động vốn ngắn hạn vượt 16% cho vay ngắn hạn, năm 2018 tỷ lệ đáp ứng 22% cho vay ngắn hạn Đứng góc độ Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng tỷ lệ ln đảm bảo tính khoản an tồn tín dụng, chứng tỏ Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng hợp lý nguồn vốn huy động ngắn hạn 2.3.4.3 Tương quan vốn huy động trung, dài hạn cho vay trung, dài hạn Bảng 2.12: Tương quan vốn huy động TDH cho vay TDH ĐVT: triệu đồng Stt Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Nguồn vốn huy động TDH 90.881 170.891 149.519 Tổng dư nợ cho vay TDH 101.611 157.260 180.104 Chênh lệch VHĐ Dư nợ (10.730) 13.631 (30.585) Tỷ lệ đáp ứng 89% 109% 83% Qua số liệu bảng 2.12 cho thấy: năm 2016 2018 nguồn vốn huy động trung dài hạn thấp so với nhu cầu vay trung dài hạn, tỷ lệ đáp ứng đạt 98% 83% Năm 2017 huy động vốn đáp ứng đủ vượt so với nhu cầu vay trung dài hạn, tỷ lệ đáp ứng 109% Đứng góc độ Chi nhánh Nam Am (nếu khơng có quản lý điều chuyển vốn chịu trách nhiệm rủi ro khoản) tình hình sử dụng vốn dài hạn chưa hợp lý nguyên tắc để bù đắp số vốn thiếu hụt chi nhánh buộc phải chuyển vốn huy động ngắn hạn sang bù đắp cho vay trung dài hạn Theo thông tư số 15/2009/TT- NHNN ngày 10/08/2009, tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn 30% Như năm 2015 chi nhánh sử dụng 25% vốn ngắn hạn để bù đắp cho vay trung dài hạn phù hợp với qui định SV: Hồng Ngọc Huyền – QT1901T 48 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP 2.4 TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHỊNG Phân tích đánh giá vốn tiền gửi cơng tác huy động vốn Bảng 2.13: Bảng tổng hợp tiêu phản ánh hiệu huy động vốn Stt Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Vốn huy động cuối kỳ Vốn huy động bình quân Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch Cơ cấu vốn huy động Ngắn hạn Trung, dài hạn Dân cư TCKT Định chế TC VND Ngoại tệ quy đổi Thu nhập ròng từ vốn huy động Tương quan HĐV cho vay Tỷ lệ đáp ứng vốn Tỷ lệ đáp ứng vốn ngắn hạn Tỷ lệ đáp ứng vốn TDH SV: Hoàng Ngọc Huyền – QT1901T Năm Năm 2016 2017 Năm 2018 216.568 212.357 105,9% 372.469 294.519 104,4% 418.260 395.365 104,4% 58% 42% 56,3% 43,7% 91% 9% 1.961 54% 46% 48,2% 51,8% 94% 6% 3.002 64% 36% 49,1% 50,9% 95% 5% 4.142 103% 113% 104% 116% 89% 117% 109% 122% 83% 49 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHỊNG 2.4.1 Thành tích đạt - Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng nhiều năm liền hoàn thành vượt mức kế hoạch giao tiêu huy động vốn cuối kỳ huy động vốn bình qn năm 2017 có mức hồn thành vượt mức kế hoạch khoảng gần 5% vốn huy động vốn cuối kỳ huy động vốn bình quân - Huy động vốn từ đối tượng khách hàng dân cư, TCKT có mức tăng trưởng tương đối ổn định Huy động vốn dân cư chiếm tỷ trọng qua năm từ 65% đến 68%, huy động vốn từ TCKT chiếm tỷ trọng từ 32% đến 35%, huy động vốn từ định chế tài thấp gần khơng đáng kể - Thu nhập ròng từ huy động vốn tăng dần qua năm góp phần vào kết cải thiện lợi nhuận kinh doanh Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng, năm 2017 thu nhập rịng huy động vốn đạt 3.312triệu đồng đến năm 2018 thu nhập ròng huy động vốn đạt 4.551 triệu đồng Điều góp phần cải thiện lợi nhuận trước thuế Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng từ trạng thái thua lỗ năm 2017 thành có lãi, có lợi nhuận vào năm 2018 tỷ lệ nợ xấu có gia tăng Đây kết đáng khích lệ cho cố gắng nỗ lực năm qua công tác huy động vốn Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng Để có kết Chi nhánh Nam Am có nhiều nguyên nhân, sau số nguyên nhân sau: - Ban lãnh đạo trọng đến công tác huy động vốn, đưa định hướng mục tiêu giải pháp huy động vốn phù hợp Thực tốt công tác dự báo biến động nguồn vốn, biến động lãi suất nên đưa sách lãi suất chủ động, linh hoạt nên nguồn vốn huy động Chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng tăng cách tương đối vững với hiệu cao góp phần quan trọng làm tăng lợi nhuận ngân hàng SV: Hoàng Ngọc Huyền – QT1901T 50 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHỊNG - Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng trọng công tác tuyển dụng đào tạo đội ngũ nhân lực chất lượng cao Cán nhân viên PGD ln có ý thức nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ tác nghiệp, phong cách giao dịch nâng cao chất lượng phục vụ đem lại hài lịng cao tới khách hàng Các phịng ban ln có phối hợp nhịp nhàng, nhờ mà khách hàng đến với Ngân hàng phục vụ kịp thời, nhanh chóng xác - Bên cạnh đó, Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng khơng ngừng đổi công nghệ, xây dựng biện pháp cải thiện chất lượng sản phẩm, dịch vụ, xây dựng sản phẩm dịch vụ có tính tự động hóa cao, giảm thiểu thủ tục, rút gọn thời gian giao dịch với khách hàng, thực bảo mật thông tin khách hàng - Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng thực tốt sách khách hàng, thực phân khúc khách hàng từ có chế sách lãi suất ưu đãi, sách chăm sóc đối tượng khách hàng khác - Thực tốt sách sản phẩm như: Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ như: tiết kiệm trả lãi trước, trả lãi cuối kỳ, trả lại định kỳ hàng tháng, quí, năm,tiết kiệm rút gốc linh hoạt, phát hành chứng tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiển gửi tích lũy, tiền gửi kết hợp với quyền lợi bảo hiểm nhằm khai thác tốt nguồn vốn thị trường với chi phí hợp lý 2.4.2 Tồn hạn chế Qua q trình nghiên cứu hệ thống hóa sở lý luận, phân tích thực trạng hiệu công tác huy động vốn Chi nhánh Nam Am từ năm 2016 đến năm 2018 em đúc rút số kết nghiên cứu sau: Bên cạnh thành tích mà Ngân hàng cơng tác huy động vốn cịn tồn số hạn chế sau: - Qui mô huy động vốn ngày tăng thị phần vốn huy động chưa cao, chứng tỏ Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng tập trung nhân lực, nguồn lực kết hợp nhiều giải pháp năm năm vừa qua chưa có SV: Hồng Ngọc Huyền – QT1901T 51 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG bước tăng tốc đột phá công tác huy độn vốn Khoảng cách tỷ lệ thị phần huy động vốn so với Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng chi nhánh ngân hàng khác địa bàn nhỏ hơn, thị phần huy động vốn chưa tương xứng với tiềm địa bàn Tốc độ tăng trưởng tương đối ổn định qua năm chưa cao chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng kinh tế địa bàn Nguyên nhân chủ yếu Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng kết tách, nhập thay đổi từ ngân hàng nên trịn q trình chuyển đổi có ảnh định Tuy nhiên sau khoảng thời gian ngân hàng khẳng định vị địa bàn có nhiều đối thủ cạnh tranh, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt - Ban lãnh đạo ngân hàng cán lãnh đạo trẻ trọng đến công tác huy động vốn, chưa có nhiều kinh nghiệm việc xây dựng chiến lược kinh doanh cho chi nhánh, định hướng huy động vốn đơi cịn chưa phù hợp Những năm qua NIM huy động vốn ngân hàng không cao NIM huy động vốn bình quân ngân hàng khác có xu hướng giảm dần Nguyên nhân phần cấu huy động vốn chưa thực hợp lý; ngân hàng chưa có giải pháp đồng bộ, hiệu để thu hút TCKT, quan hành nghiệp, trường học - Công tác nâng cao chất lượng sản phẩm tiện ích kèm ln ngân hàng quan tâm chưa đem lại hiệu cao vì: Mặc dù danh mục sản phẩm dịch vụ huy động vốn ngân hàng đa dạng, phong phú phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, nhiên Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng chưa có cách thức thích hợp sản phẩm dịch vụ riêng lẻ thành gói sản phẩm đặc thù dành riêng cho phân khúc khách hàng Nguyên nhân Ban lãnh đạo nhân viên ngân hàng chưa thực uan tâm đến nhu cầu nắm bắt tâm lý đối tượng khách hàng, hàng năm chưa thực công tác khảo sát lấy ý kiến khách hàng xây dựng triển khai sản phẩm tiền gửi - Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng chưa chủ động thực linh hoạt sách khách hàng, cịn phụ thuộc nhiều vào SV: Hồng Ngọc Huyền – QT1901T 52 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHỊNG sách qui định chung hội sở sách chưa thực phù hợp áp dụng Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng Cơng tác chăm sóc khách hàng sau bán hàng chi nhánh gần thực công tác chăm sóc định kỳ, theo chương trình hội sở sinh nhật, ngày lễ, tết Cán quản lý khách hàng chưa chủ động tiếp cận, xây dựng mối quan hệ thân thiết để năm bắt toàn nhu cầu khách hàng từ tư vấn bán chéo sản phẩm, dich vụ chi nhánh - Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng triển khai thực chưa thực hiệu kênh truyên thơng để xây dựng quảng bá hình ảnh, thương hiệu Agribank địa bàn Vì nói đến Agribank nhiều người dân chưa biết đến Nguyên nhân Ban lãnh đạo ngân hàng chưa thực quan tâm đánh giá tầm quan trọng việc xây dựng quảng bá hình ảnh, thương hiệu chi nhánh qua việc sử dụng kênh truyền thơng đại Ngân hàng chưa có phịng marketing hoạt động độc lập nên việc nghiên cứu, phân tích thị trường, phân đoạn khách hàng chưa thực chuyên nghiệp, thiếu tính sáng tạo dừng hình thức khuyến mại, chưa trọng tới việc khếch trương, quảng bá hình ảnh Agribank - Nguồn nhân lực Chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phịng đa phần cán trẻ, có trình độ lực, có tinh thần nhiệt huyết cơng việc lại thiếu kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ kỹ mềm hạn chế, chưa chuẩn hóa phong cách phục vụ, thiếu thân thiện khách hàng Nguyên nhân Ngân hàng trọng đến vấn đề tuyển dụng đào tạo trình độ nghiệp vụ, lực chun mơn lại chưa trọng đào tạo kỹ mềm cho toàn thể cán nhân viên Tuy nhiên thực tế cán ngân hàng, đặc biệt đội ngũ bán hàng lại cần phải nâng cao kỹ kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng chuyên nghiệp, kỹ thuyết phục khách hàng, kỹ đàm phán, kỹ giải xử lý khiếu nại SV: Hoàng Ngọc Huyền – QT1901T 53 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI CHI NHÁNH NAM AM - ĐƠNG HẢI PHỊNG 3.1 Mục tiêu mở rộng phát triển vốn tiền gửi chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng Mục tiêu chung: Đẩy mạnh toàn diện mặt hoạt động ngân hàng, tăng trưởng huy động vốn tiền gửi song song với tăng trưởng tín dụng, tiếp tục phát huy hoạt động huy động vốn mạnh chi nhánh Hải Phòng, phản ứng linh hoạt với thị trường, nhanh chóng đưa sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng hiệu hoạt động huy động vốn, cho vay Nỗ lực cải tổ tái cấu trúc, tăng lực tài chính, lực quản trị, tiếp tục đầu tư công nghệ, xây dựng chi nhánh Hải Phòng hướng tới tăng trưởng bền vững lành mạnh Mục tiêu cụ thể hoạt động huy động vốn giai đoạn 2019 - 2021: - Mở rộng thị phần, phát triển vị chi nhánh địa bàn, phấn đấu vươn lên giữ vị trí hàng đầu địa bàn thị phần huy động vốn - Tăng trưởng Huy động vốn tiền gửi bình quân: 40%/năm - Chuyển dịch cấu khách hàng, hạn chế phụ thuộc vào khách hàng lớn Đẩy mạnh tăng trưởng huy động vốn dân cư Tỷ trọng huy động vốn dân cư/ Tổng huy động vốn 70% - Tập trung nguồn lực tăng tốc phát triển mặt hoạt động đặc biệt hoạt động ngân hàng bán lẻ, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Huy động triệt để nguồn lực địa bàn với chi phí thấp cấu hợp lý đem lại hiệu cao 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Chi nhánh Nam Am - Đơng Hải Phịng Như trình bày chương I yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tiêu phản ánh kết hoạt động huy động vốn tiền gửi, đồng thời kết hợp với phân tích thực tế cơng tác huy động vốn chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng 2016- 2018 em xin đưa số giải pháp nhằm khắc phục hạn chế nâng cao thành tích đạt cho cơng tác huy động vốn chi nhánh Nam Am - Đơng Hải Phịng SV: Hồng Ngọc Huyền – QT1901T 54 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHỊNG 3.2.1 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch khu vực nơng thơn  Mục đích giải pháp: - Mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch rộng thuận lợi cho Ngân hang mở rộng thị phần hoạt động có hỗ trợ kịp thời cho cần thiết Hơn nữa, khách hàng có xu hướng chọn ngân hang có mạng lưới rộng để thuận tiện cho việc toán, thực giao dịch, hay gửi rút tiền Việc mở rộng mạng lưới giúp cho ngân hàng tiếp cận tốt với khách hàng  Kết mong đợi: - Với việc mở rộng thêm phòng giao dịch huyện xã làm tăng thêm hình ảnh, thương hiệu cho Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng Đồng thời làm tăng thị phần vốn cho ngân hàng 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất hợp lý kèm theo chương trình khuyến mại, q tặng Mục đích giải pháp: - Lãi suất yếu tố ảnh hưởng lớn đến huy động vốn ngân hàng Tất nhiên khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngồi mục tiêu an tồn cịn mong đợi vào khoản tiền lời kiếm Thực tế nay, ngân hàng Việt Nam coi lãi suất công cụ cạnh tranh tối ưu, tang chi phí huy động lên nhiều ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Do đó, việc xây dựng sách lãi suất hợp lý cần thiết Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng cần trộng thay đổi lãi suất cho phù hợp với lãi suất thị trường cân mức lãi suất cho vay Vì vậy, thực sách lãi suất hợp lý nhằm tang cao khả huy động vốn Chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng  Kết mong đợi: - Số lượng vốn huy động tang thêm nguồn vốn huy động mang tính ổn định  3.2.3 Đa dạng hố hình thức huy động vốn theo đối tượng - Khách hàng gửi tiền ngân hàng, họ hướng tới tiện ích mà họ hưởng, bao gồm tiện dụng toán, lãi suất, khuyến mại Khi đưa sản phẩm huy động cần phải vào địa bàn hoạt động ngân hàng, rút đặc điểm dân cư để có hình thức huy động phù hợp Để phát triển sản phẩm dễ, điều mà ngân hàng cần làm SV: Hoàng Ngọc Huyền – QT1901T 55 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG trước đưa sản phẩm phải nghiên cứu kĩ thơng tin thị trường, quan trọng đáp ứng nhu cầu khách hàng mà đảm bảo lợi ích cho ngân hàng Vì ngân hàng bạn khơng ngừng đa dạng hố sản phẩm, tạo khác biệt cho sản phẩm nâng cao tính cạnh tranh Việc tận dụng ưu mà ngân hàng có tạo điểm riêng khuyến khích khách hàng truyền thống khách hàng đến với ngân hàng Đưa sản phẩm tới khách hàng dễ, phải tận dụng phương thức truyền thông để quảng bá rộng rãi cho sản phẩm Internet, TV, báo chí, … - Thực trạng hình thức huy động vốn Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng cịn dàn trải chưa tập trung vào đối tượng cụ thể Vì vậy, ngân hàng cần chun mơn hố sản phẩm, tập trung vào đối tượng khách hàng: Sản phẩm dành cho đối tượng phái nữ, sản phẩm dành cho đối tượng nam giới, sản phẩm dành cho đối tượng hưu trí với tiện ích cụ thể bên cạnh có q tặng kèm theo Ví dụ: Với sản phẩm dành cho đối tượng nữ giới nên có kèm theo quà tặng, ngày lễ ngày phụ nữ Việt Nam (20/10) Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng nên có q tặng cho đối tương gửi tiền tiết kiệm: tặng đồ gia dụng, tặng mỹ phẩm Bên cạnh đó, ngân hàng nên có sản phẩm dành riêng cho khách hàng quen thuộc thân thiết sản phẩm kết nối dài lâu… SV: Hoàng Ngọc Huyền – QT1901T 56 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHỊNG KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động có vai trò lớn hoạt động ngân hàng, đặc biệt kinh tế thị trường Do đó, nên mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hưởng loại tiền gửi tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề sống ngân hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng mở rộng đa dạng hoá hoạt động tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho cơng cơng nghiệp hố đại hố đất nước Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để phát triển mảng tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Ngân hàng Nam Am tiến trình hội nhập, viết thực nội dung chủ yếu sau: Một là, viết trình bày tổng quan lý luận tín dụng cá nhân Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị tín dụng cá nhân chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng cá nhân; tiêu đánh giá phát triển tín dụng cá nhân NHTM Bài viết đưa trường hợp ngân hàng nước ngồi thành cơng thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam từ học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cho Ngân hàng Nam Am nói riêng Hai là, viết vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Nam Am vấn đề đặt phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Nam Am như: sản phẩm tín dụng cá nhân; kết đạt triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn 2016 – 2018 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục như: chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị yếu… nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Nam Am như: chưa trọng mức đến vấn đề hoàn thiện phát triển tín dụng cá nhân cách tồn diện, hạn chế trình độ quản lý, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu chưa SV: Hoàng Ngọc Huyền – QT1901T 57 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHỊNG cao, thiếu tính đồng triển khai bán lẻ từ Hội sở đến chi nhánh phòng giao dịch Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển Chi nhánh Nam Am, viết đưa nhóm giải pháp để phát triển tín dụng cá nhân thân Ngân hàng Nam Am như: phát triển kênh phân phối; phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân; cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân; giải pháp hỗ trợ giải pháp phát triển nguồn nhân lực Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị Ngân hàng Nam Am thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây đề tài không nội dung quan tâm Ngân hàng Nam Am nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh bán bn nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà ngân hàng nước khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán bn trước khơng cịn lợi so sánh Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Em mong đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế đề tài bổ sung hoàn chỉnh Em xin trân trọng cảm ơn! SV: Hồng Ngọc Huyền – QT1901T 58 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại 1/ PGS.TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy đồng chủ biên Giáo trình kế tốn ngân hàng thương mại: Giáo trình Th.s Nguyễn Văn Lộc; TS Hà Minh Sơn; Th.s Vũ Thị Thuý Hường Báo cáo tài Agribank chi nhánh Nam Am – Đơng Hải phịng năm 2016 – 2017 - 2018 Quy định Về giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Phát triển nông thôn Việt Nam (Ban hành kèm theo Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam) Quyết định Ban hành quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Ban hành kèm theo Quyết định số số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07 tháng 08 năm 2018 Hội đồng thành viên Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam)) Quyết định Ban hành “Hướng dẫn sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mơ nhỏ” hệ thống Agribank (Ban hành theo Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29 tháng năm 2014 Hội đồng thành viên Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016 triển khai nhiệm vụ năm 2017 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Am - Đông Hải Phòng Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017 phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2018 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Am - Đông Hải Phịng Báo cáo hoạt động cơng đồn năm 2018 (Cơng đồn Agribank – Cơng đồn CS Agribank Đơng Hải Phịng – Cơng đồn CSTV Agribank Nam Am Ban hành theo Quyết định số 16/NHNo.NADDHP-CĐCSTV) SV: Hoàng Ngọc Huyền – QT1901T 59 ... giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Am – Đơng Hải Phịng” làm đề khóa luận tốt nghiệp chuyên ngành Tài – ngân hàng. .. TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – AGRIBANK CHI NHÁNH NAM AM – ĐƠNG HẢI PHỊNG 26 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH