Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng tại ngân hàng TMCP phương đông chi nhánh bình dương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ ********* BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Sinh viên thực hiện: Đỗ Hồi Thanh MSSV: 1723402010135 Lớp: D17TC03 Khóa: 2017 - 2021 Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Giảng viên hướng dẫn: ThS.Nguyễn Thị Thanh Hoa Bình Dương, Tháng 12 năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan báo cáo tốt nghiệp thân tơi thực có hỗ trợ hướng dẫn ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa Các nội dung nghiên cứu, kết báo cáo trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác nhau, có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngồi ra, báo cáo cịn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung báo cáo Trường Đại học Thủ Dầu Một không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền tơi gây q trình thực ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề báo cáo thực tập trước hết em xin gửi đến Ban Lãnh Đạo, phòng ban Ngân Hàng TMCP Phương Đơng đặt biệt phịng kinh doanh giúp đỡ em, cung cấp cho em số liệu thực tế để em hoàn thành tốt báo cáo tốt nghiệp Và gửi đến quý thầy, cô giáo khoa Kinh Tế trường Đại học Thủ Dầu Một lời cảm ơn chân thành Đặc biệt, em xin gởi đến ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề báo cáo thực tập lời cám ơn sâu sắc Đồng thời nhà trường tạo cho em có hội đươc thực tập nơi mà em yêu thích, cho em bước đời sống thực tế để áp dụng kiến thức mà thầy cô giảng dạy Qua công việc thực tập em nhận nhiều điều mẻ bổ cơng việc để giúp ích cho thân Vì kiến thức thân cịn hạn chế, q trình thực tập, hồn thiện báo cáo em khơng tránh khỏi sai sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp từ cô anh chị Ngân Hàng Phương Đơng, để kiến thức lĩnh vực hồn thiện đồng thời có điều kiện bổ sung nâng cao ý thức Em xin chân thành cám ơn! iii 05-BCTN CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực đề tài: Đỗ Hoài Thanh Ngày sinh: 07/06/1999 Chuyên ngành: Tài ngân hàng MSSV: 1723402010135 Lớp: D17TC03 Điện thoại: 0829840980 Email: hoaithanh995@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số: 1493 /QĐ-ĐHTDM ngày tháng 10 năm 2020 Cán hướng dẫn (CBHD): Ths Nguyễn Thị Thanh Hoa 4.Tên đề tài: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Bình Dương Tuần thứ Ngày 2/11/2020 Nhận xét CBHD Kế hoạch thực Tóm tắt giới thiệu đơn vị thực tập iv (Ký tên) Tuần thứ Nhận xét CBHD Ngày Kế hoạch thực 14/11/2020 Tìm hiểu lượt khảo cơng trình nghiên cứu 21/11/2020 Phân tích thực trạng đề tài Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục:  Không tiếp tục:  28/11/2020 Phân tích SWOT 5/12/2020 Đề xuất giải pháp đề xuất vào phân tích SWOT 12/12/2020 Hồn chỉnh báo cáo Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục: …………………Khơng tiếp tục:  v (Ký tên) Tuần thứ Ngày Nhận xét CBHD Kế hoạch thực (Ký tên) Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Ý kiến cán hướng dẫn Bình Dương, ngày 14 tháng 12 năm 2020 (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) Đỗ Hoài Thanh Nguyễn Thị Thanh Hoa vi 07 - BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Đỗ Hoài Thanh MSSV: 1723402010135 Lớp: D17TC03 2.Tên đề tài: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Phương Đơng Chi nhánh Bình Dương Họ tên giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Thanh Hoa II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu: …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài: …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày: …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên: vii …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hướng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) Nguyễn Thị Thanh Hoa viii 08 -BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày 14 tháng 12 năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Đỗ Hoài Thanh MSV:1723402010135 Lớp:D17TC03 Tên đề tài: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Bình Dương Họ tên giảng viên hướng dẫn: Ths Nguyễn Thị Thanh Hoa II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) Nguyễn Thị Thanh Hoa ix 2.2.2.3.Tỷ lệ vay tín chấp Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương: Bảng 2.5: Cơ cấu vay tín chấp Ngân Hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Bình Dương (Đơn vị tính: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Vay tín chấp (khơng TSĐB) 29,19 60,02 74,62 - Vay tín chấp COM-B 12,57 30,66 41,32 - Vay tín chấp TOPUP 3,3 7,8 10,05 - Vay tín chấp cho CBNV 13,57 21,56 23,25 Tỷ trọng (%) 100 100 100 (Nguồn: Phịng tài Ngân Hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Bình Dương) 31 Năm 2018 Năm 2017 44% Vay COMB Vay COM-B Vay COM-B 45% Năm 2019 36% Vay TOPUP Vay TOPUP 31% 51% 55% Vay CBNV Vay CBNV 14% 13% Vay TOPUP Vay CBNV 11% Hình 2.3: Biểu Đồ Tỷ Trọng Dư Nợ Cho Vay Tín Chấp Tại Ngân Hàng Ngân Hàng Tmcp Phương Đông - Chi Nhánh Bình Dương 2017-2019 (Nguồn:Phịng Tài Chính Ngân Hàng TMCP Phương Đơng - Chi Nhánh Bình Dương) Qua bảng 2.5 hình 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông năm (2017 -2019) cho ta thấy sản phẩm vay tín chấp chi nhánh chiếm tỉ trọng không cao dư nợ cho vay KHCN Năm 2017 vay tín chấp COM-B chiếm 12,57 tỷ đồng, năm 2018 chiếm 30,66 tỷ đồng, năm 2019 chiếm 41,32 tỷ đồng, tỷ trọng 44%, 51% 55% Ta thấy vay tín chấp COM-B đạt tỷ trọng cao cấu dư nợ vay tín chấp, vay COM-B dành cho cho công dân từ 22 đến 55 tuổi thu nhập từ triệu trở lên thế mạnh khoản vay tín chấp COM-B lựa chọn thiết yếu cho khoảng vay khơng có TSĐB Tín chấp TOPUP tăng qua năm 2017, 2018, 2019 3,3 tỷ đồng, 7,8 tỷ đồng 10,05 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng thấp cấu dư nợ vay tín chấp Vì điều kiện chặt chẻ có khoảng vay chấp Ngân Hàng TMCP Phương Đơng vay nên khách hàng khó tiếp cận với sản phẩm vay này, nhiên qua năm dư nợ tăng có phương hướng tăng nhanh vào năm tới Cho vay tín chấp CBNV chiếm tỷ trọng cao cấu dư nợ vay tín chấp chiếm 45%, 36% 31% qua năm 2017, 2018 2019 Tuy nhiên qua năm khoản vay CBNV Ngân Hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Bình Dương giảm xuống Vì khoảng vay trừ trực tiếp vào lương với thời hạn trả nợ từ 2-5 năm, nên khoảng vay qua 32 năm có tỷ lệ giảm, dự tính năm sau khoảng dư nợ vay tín chấp CBNV tiếp tục giảm, CBNV chưa trả hết khoản vay đợt trước Cho vay tín chấp chiếm tỷ lệ thấp cấu, phân khúc khách hàng vay điều kiện bắt buộc Tuy nhiên sản phẩm vay khoảng vay an tồn dựa vào uy tín khách hàng chuyên viên đưa hạn mức cho khách hàng, chi nhánh dễ quản lý số dư, với hồ sơ vay đơn giản, không nhiều thời gian khách hàng đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng, với khả làm việc chuyên nghiệp đội ngũ nhân viên Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương, có nhiều kinh nghiệm, khơng khó để xác định khách hàng giải ngân cách nhanh chóng an tồn 2.2.2.4.Tình hình thu nợ vay tín chấp Ngân Hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Bình Dương Bảng 2.6 : Tình hình thu nợ khách hàng cá nhân vay tín chấp Ngân Hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Bình Dương (đơn vị tính: tỷ đồng) Chênh lệch 2018/2017 Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Số tiền 2019/2018 Số tiền Đạt tỷ Đạt tỷ Tăng(+) lệ (%) lệ (%) Giảm(-) Giảm(-) Tăng(+) Doanh số thu nợ 745,51 1126,71 1461,94 381,20 51,13 335,23 29,75 Doanh số thu nợ KHCN 235,90 491,45 581,39 183,55 77,81 161,94 38,61 Doanh số thu nợ vay tín 23,2 44,75 60,87 21,55 92,88 16,12 30,02 33 chấp KHCN Tỷ trọng thu nợ vay tín chấp/tổng thu nợ(%) 3,11 3,97 4,16 (Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân Hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Bình Dương ) Hoạt động cho vay thu nợ có mối quan hệ chặt chẻ với Cùng với việc trọng tăng doanh số cho vay, công tác giám sát, thu nợ chi nhánh đặc biệt quan tâm Lãi thu từ hoạt động cho vay tăng qua ba năm 2017, 2018, 2019 Năm 2017 tổng thu nợ Ngân Hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Bình Dương đạt 745,51 tỷ đồng, doanh số thu nợ KHCN chiếm 235,90 tỷ đồng, tỷ trọng thu nợ vay tín chấp tổng thu nợ đạt 3,11% Năm 2018, doanh số thu nợ chi nhánh tăng lên mức 1126,71 tỷ đồng, doanh số thu nợ KHCN đạt 491,45 tỷ đồng, tỷ trọng thu nợ vay tín chấp tổng thu nợ 3,97% Tổng doanh số thu nợ tăng 381,20 tỷ đồng tương đương tăng 51,13% so với năm 2017 Và doanh số thu nợ vay tín chấp tăng đáng kể 92,88% so với năm 2017 Điều cho thấy tốc độ uy tín khách hàng Ngân Hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Bình Dương, việc thu nợ chi nhánh trở nên thuận lợi, quan tâm khách hàng Năm 2019, doanh số thu nợ Ngân Hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Bình Dương đạt 1461,94 tỷ đồng Trong thu nợ KHCN chiếm 581,39 tỷ đồng, tỷ trọng thu nợ vay tín chấp đạt 4,16% so với doanh số thu nợ Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương Tơng doanh số thu nợ năm 2019 tăng 335,23 tỷ đồng tương đương tăng 29,75% so với năm 2018 Tuy có giảm sút phần trăm so với chênh lệch năm 2018/2017 chi nhánh có lợi nhuận cao, doanh số thu nợ vay tín chấp giảm đáng kể từ thu nợ 34 92,88% so với chênh lệch năm 2018/2017 Nguyên khoản vay khách hàng đa số hết thời hạn vào năm 2018, nên hạch toán trả hết nợ cho chi nhánh để tiếp tục khoản vay Tuy nhiên tính đến tháng 5/2020 vay tín chấp Ngân Hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Bình Dương chưa có xuất tài khoản nợ xấu nợ q hạn chưa tốn Đều cho thấy giải khoản vay tín chấp cán nhân viên Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương làm tốt cơng tác thu hồi nợ giám sát chặt chẽ khách hàng, bên cạnh khơng ngừng tìm kiếm khách hàng tiềm có nhu cầu bị hấp dẫn khoản vay không cần tài sản đảm bảo, tự giác, uy tín khách hàng góp phần không nhỏ đến lợi nhuận chi nhánh 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRÊN THỊ TRƯỜNG BÁN LẺ 2.3.1 Điểm mạnh (Strengths) Nhìn chung, hoạt động vay tín chấp Ngân Hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Bình Dương thành cơng thị trường bán lẻ với cấu nợ xấu chi nhánh hoạt động vay tín chấp dường 0% Khách hàng có thiện chí trả nợ Đó điểm bật nghiệp vụ cho vay tín chấp ngân hàng Vì nhìn vào cho ta thấy quy trình thẩm định khách hàng tố mà khơng ngân hàng có Ngân hàng TMCP Phương Đông ngân hàng TMCP tốt Việt Nam với 200 đơn vị kinh doanh 120 điểm giao dịch diện tất thành phố vùng kinh tế trọng điểm nước Với tốc độ tăng trưởng nhanh gấp đơi trung bình ngành, tỷ lệ nợ xấu ln kiểm soát với mức thấp, đảm bảo số an toàn hoạt động cao ổn định Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông khẳng định muốn mang lại giá trị thịnh vượng đến khách hàng, đối tác cổ đơng, từ tạo niềm tin vững ủng hộ từ phía khách hàng với hoạt động ngân hàng Ngân Hàng có đội ngũ cán nhiều kinh nghiệm với nhiều năm công tác Ngân Hàng, ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao Còn cán vào cơng tác anh (chị) hướng dẫn tận tình, đơi tập thể 35 cịn phụ giúp công tác công việc người bận rộn Vì Ngân Hàng làm việc theo kiểu cán phụ trách địa bàn để phân tán rủi ro không mong muốn Đây điểm tốt đáng phát huy có ngân hàng nhân viên thân thiết giúp đỡ bạn sinh viên thực tập nhiệt tình đến Cơ sở vật chất đại, thiết bị tiên tiến cần đến ngân hàng giải mong muốn khách hàng Và nhờ vào thiết bị đại thẩm định khách hàng vơ hiệu Các phịng ban Ngân Hàng ln hỗ trợ công việc, tâm quan văn minh, lành mạnh có tập thể đoàn kết kinh doanh mở rộng quy mơ hoạt động Một phần giúp ngân hàng phân tán độ rủi ro Thời gian làm hồ sơ tới thời điểm giải ngân cho khách hàng nhanh gọn phí thu thấp so với số ngân hàng khác Có nguồn vốn dồi dào, đáp ứng yêu cầu vay vốn khách hàng Sản phẩm vay phù hợp với đại đa số công nhân viên chức Bình Dương Bình Dương thu nhập người dân cao Với điều kiện cụ thể quy trình chặt chẻ làm cho ngân hàng tránh phần rủi ro vốn có Hơn nữa, bạn không cần phải chấp tài sản Vay tín chấp Ngân Hàng TMCP Phương Đơng tạo điều kiện cho khách hàng vay khoản tiền theo mong muốn khoảng thời gian ngắn, hồ sơ thủ tục vay đơn giản, tiện lợi, dễ thực Không phải công chứng loại giấy tờ phức tạp nên thời gian nhận tiền nhanh Khi đủ điều kiện để vay tín chấp, khách hàng cần điền thông tin vào giấy đề nghị vay vốn kèm phương án vay trả nợ Những điều làm cho q trình vay trả góp trở nên nhanh chóng, thuận tiện dễ dàng nhiều Khi vay tín chấp Ngân Hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Bình Dương , khách hàng khơng khoản chi phí trừ khoản nhỏ lẻ phát sinh tiền photo giấy tờ 36 Q trình trả nợ nhanh chóng đơn giản, đặc biệt khách hàng mở tài khoản ngân hàng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông 2.3.2 Điểm yếu (Weaknesses) Bên cạnh ưu điểm kể có nhược điểm mà khách hàng cần lưu ý đến vay tín chấp Ngân Hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Bình Dương: Có đội ngũ nhân viên tuyển chưa có kinh nghiệm nên cần tốn thời gian hướng dẫn đào tạo Trong cơng tác tín dụng, phận hỗ trợ tín dụng không tiếp xúc với khách hàng từ đầu nên có trường hợp khơng hiểu rõ tình hình khách hàng Lãi suất vay tín chấp Ngân Hàng TMCP Phương Đông cao vay chấp nhiều khách hàng khơng có TSĐB để đảm bảo khoản vay, khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ khách hàng Hạn mức cho vay phụ thuộc vào thu nhập khách hàng uy tín để bảo đảm số tiền vay hay nhiều, Ngân Hàng TMCP Phương Đơng số tiền vay tín chấp lên tới 500 triệu đồng Có điều khoản bắt buộc khoản vay tín chấp sản phẩm vay TOPUP tín chấp dành cho khách hàng có khoản vay chấp Ngân Hàng TMCP Phương Đơng, sản phẩm vay tín chấp CBNV dành cho nhân viên hệ thống ngân hàng Ngân Hàng TMCP Phương Đơng Phịng giao dịch địa bàn trung tâm cịn ít, nên khách hàng khó biết tiếp cận với sản phẩm ngân hàng 2.3.3 Cơ hội (Opportunitiers) Hội nhập kinh tế quốc tế nói chung tham gia CPTPP nói riêng mở cho ngân hàng Việt Nam hội tiếp cận thị trường nước ngồi Có thể phát triển thêm nhiều chi nhánh khu vực công nghiệp phát triển kcn Nam Tân Uyên, kcn Visip,… 37 Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương có hội phát triển mặt khách hàng bán lẻ, kiếm nhiều khách hàng tiềm Cơ hội nhận hỗ trợ tư vấn, đào tạo bồi dưỡng kiến thức từ ngân hàng tổ chức tài nước ngồi: Hội nhập quốc tế tạo hội liên kết ngân hàng nước với ngân hàng nước Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông tham gia vào sân chơi kinh doanh bình đẳng mang tính chun nghiệp cao Thách thức (Threats) Sự cạnh tranh gay gắt khối ngân hàng nước ngân hàng nước ngoài: Việc mở cửa hội nhập, kéo theo lượng lớn ngân hàng nước với tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý tham gia vào thị trường tài nội địa cạnh tranh gay gắt khối ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi điều khó tránh khỏi, ngồi cịn: Có cạnh tranh gay gắt Ngân Hàng khác đóng địa bàn tỉnh Các ngân hàng nước phải đối mặt với xu hướng gia tăng tỷ lệ sở hữu nước ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương Áp lực nâng cao chất lượng dịch chuyển nguồn nhân lực tài ngân hàng chất lượng cao sang tổ chức nước ngoài,và đào tạo nhân viên có đạo đức nghề nghiệp Chính sách ưu đãi dành cho nhân viên ngân hàng khác cao hơn, dễ dẫn tới việc nhân viên không làm việc hết công suất Ảnh hưởng ngoại hối, tỷ lệ lạm phát nước nước thách thức lớn ngân hàng Ảnh hưởng đại dịch Hướng tới chuẩn mực quốc tế (như Basel II, Basel III) 38 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 3.1 GIẢI PHÁP Trong thời gian tới Ngân Hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Bình Dương tiếp tục phát triển thêm chiến lược bán lẻ đồng đô thị lớn ngân hàng phục vụ doanh nghiệp kinh doanh tích cực thị trường tiền tệ nước, chiến lược khách hàng sản phẩm nhắm vào thị phần khách hàng mục tiêu lựa chọn, với phát triển thêm loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng phù hợp với khách hàng Để thực định hướng trên, Ngân Hàng TMCP Phương Đông xác định đề phương hướng năm năm tới - Tích cực thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ giao lưu cho nhân viên - Nhân viên hỗ trợ tín dụng cần tìm hiểu sâu sắc khách hàng - Cân lại lãi suất cho vay tín chấp cho vay chấp, chẳng hạn huy động thêm nhiều tiền gửi từ khách hàng cá nhân - Phải đưa hạn mức vay tín chấp định, khơng có chênh lệnh lớn số tiền vay khách hàng - Mở rộng thêm nhiều phòng giao dịch chi nhánh địa phương, để đưa Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông đến gần với người - Chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm tiền vay gửi phù hợp với khách hàng thị trường bán lẻ cho thị trường doanh nghiệp - Phân công khu vực cho nhân viên cho dễ dàng việc quản lí khách hàng mình, phân chia số lượng khách hàng hợp lí cho nhân viên, tránh việc ùn ứ công việc Và nên mở rộng thêm khoản vay tín chấp để tiếp cận nhiều khác hàng vay tín chấp theo hóa đơn điện, vay tín chấp theo bảo hiểm nhân thọ, cà vẹt xe máy Đảm bảo phù hợp cho tất khách hàng - Mở nhiều phòng giao dịch Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông địa bàn tỉnh Bình Phước, Thị Xã Tân Uyên, khu công nghiệp địa bàn để tiếp cận nhiều khách hàng - Mở rộng trụ sở tỉnh Bình Dương thêm nhiều phịng ban 39 - Tăng số dư nợ lên so với năm 2019 - Giảm cấu nợ hạn với khoản vay chấp - Phấn đấu trở thành chi nhánh hàng đầu với tổng dư nợ lớn hệ thống Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông 3.2 KIẾN NGHỊ; 3.2.1 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước: Ngân hàng nhà nước cần chỉnh sửa, ban hành số chế tín dụng phù hợp với mơi trường kinh doanh, mơi trường kinh tế, pháp lý hành Việt Nam như: điều chỉnh bổ sung, hoàn chỉnh điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động kinh doanh theo chế thị trường, bảo vệ lợi ích, tài sản ngân hàng đồng thời góp phần giải khó khăn, tạo điều kiện cho khách hàng Thiết nghĩ NHNN nên thành lập riêng trung tâm phát mại tài sản chấp, cầm cố, bão lãnh để giúp NHTM thuận lợi việc phát mại tài sản chấp, cầm cố, bão lãnh thu hồi vốn cho vay Cần tăng cường tra kiểm tra, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm quy chế ngân hàng hệ thống, đảm bảo kinh doanh vào quỹ đạo Hiện hệ thống thông tin NHNN (CIC) chưa đáp ứng nhu cầu NHTM nhiều lý khác có nguyên nhân ngân hàng chưa quen cung cấp, trao đổi thơng tin tình hình khách hàng cho nhau, lý cạnh tranh nên chập cung cấp thông tin cho trung tâm thông tin ứng dụng Đồng thời cần nâng cao trách nhiệm CIC việc nâng cấp thơng tin kịp thời xác Nếu thơng tin bị chậm trễ sai lệch dẫn đến rủi ro tín dụng CIC chịu trách nhiệm liên đới Ngân hàng nhà nước nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn, phân theo nguyên nhân khách quan chủ quan Sẽ không công cho doanh nghiệp phải chịu lãi suất hạn 150% lãi suất nguyên nhân gây nợ hạn do: Lũ lụt, hạn hán, mùa… 3.2.2 Đối với Ngân Hàng TMCP Phương Đông: 40 Tổ chức buổi tập huấn, chia sẻ kinh nghiệm từ ban lãnh đạo cho cán nhân viên Hàng tháng, đơn vị tổ chức họp, tọa đàm chia kinh nghiệm từ cán nhân viên cũ cho cán nhân viên nắm rõ rút kinh nghiệm công tác thẩm định, làm hồ sơ tiếp xúc khách hàng Tuyển đội ngũ nhân viên cách kĩ càng, tổ chức thi tuyển đầu vào để đảm bảo chất lượng Tổ chức thi đầu vào kiểm tra kĩ nghề nghiệp lẫn kĩ xã hội nhằm tuyển chọn nhân tài, đảm bảo chất lượng Cần đề xuất thiết kế sách khách hàng thật tốt để giữ chân khách hàng giao dịch tìm kiếm thêm khách hàng Hàng tháng, tổ chức buổi tiếp thị khu vực, tìm kiếm thêm nhiều khách hàng Bộ phận hỗ trợ tín dụng cần liên hệ lại với nhân viên tín dụng trước soạn thảo hồ sơ khơng nhìn qua mặt giấy tờ Phân công khu vực cho nhân viên cho dễ dàng việc quản lí khách hàng mình, phân chia số lượng khách hàng hợp lí cho nhân viên, tránh việc ùn ứ công việc Và nên mở rộng thêm khoản vay tín chấp để tiếp cận nhiều khác hàng vay tín chấp theo hóa đơn điện, vay tín chấp theo bảo hiểm nhân thọ, cà vẹt xe máy 41 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tín chất khơng phải hoạt động NHTM Nhưng nay, hoạt động NHTM trọng phát triển nhằm mang lại cho NHTM nguồn lợi nhuận không nhỏ, giúp NHTM nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa danh mục đầu tư, nâng cao lợi nhuận Vì chất lượng khoản vay ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu hoạt động kinh doanh uy tín ngân hàng, đồng thời tác động đến tài kinh tế Do chất lượng tín dụng mối quan tâm hàng đầu, mục tiêu cần đạt ngân hàng Vì mà năm qua Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông không ngừng nỗ lực đổi hồn thiện cơng tác quản lý nâng cao chất lượng tín dụng, đạt kết đáng khích lệ Trong đó, thời gian qua Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông – Chi nhánh Bình Dương cịn dè dặt mở rộng mảng cho vay Với số điểm mạnh như: Ngân Hàng có đội ngũ cán nhiều kinh nghiệm với nhiều năm cơng tác Ngân Hàng, ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao Còn cán vào cơng tác anh (chị) hướng dẫn tận tình, đơi tập thể cịn phụ giúp công tác công việc người bận rộn Vì Ngân Hàng làm việc theo kiểu cán phụ trách địa bàn để phân tán rủi ro không mong muốn Đây điểm tốt đáng phát huy có ngân hàng nhân viên thân thiết giúp đỡ bạn sinh viên thực tập nhiệt tình đến Cơ sở vật chất đại, thiết bị tiên tiến cần đến ngân hàng giải mong muốn khách hàng Và nhờ vào thiết bị đại thẩm định khách hàng vơ hiệu Các phịng ban Ngân Hàng hỗ trợ công việc, tâm quan văn minh, lành mạnh có tập thể đoàn kết kinh doanh mở rộng quy mơ hoạt động Một phần giúp ngân hàng phân tán độ rủi ro Thời gian làm hồ sơ tới thời điểm giải ngân cho khách hàng nhanh gọn phí thu thấp so với số ngân hàng khác Có nguồn vốn dồi dào, đáp ứng yêu cầu vay vốn khách hàng Bên cạnh điểm mạnh có hạn chế như: Có đội ngũ nhân viên tuyển chưa có kinh nghiệm nên cần tốn thời gian hướng dẫn 42 đào tạo Trong cơng tác tín dụng, phận hỗ trợ tín dụng khơng tiếp xúc với khách hàng từ đầu nên có trường hợp khơng hiểu rõ tình hình khách hàng Lãi suất vay tín chấp Ngân Hàng TMCP Phương Đơng cao vay chấp nhiều khách hàng khơng có TSĐB để đảm bảo khoản vay, khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ khách hàng Hạn mức cho vay phụ thuộc vào thu nhập khách hàng uy tín để bảo đảm số tiền vay hay nhiều, Ngân Hàng TMCP Phương Đơng số tiền vay tín chấp lên tới 500 triệu đồng Có điều khoản bắt buộc khoản vay tín chấp sản phẩm vay TOPUP tín chấp dành cho khách hàng có khoản vay chấp Ngân Hàng TMCP Phương Đơng, sản phẩm vay tín chấp CBNV dành cho nhân viên hệ thống ngân hàng Ngân Hàng TMCP Phương Đơng Phịng giao dịch địa bàn trung tâm cịn ít, nên khách hàng khó biết tiếp cận với sản phẩm ngân hàng Với nguy thách thức gây bất lợi cho ngân hàng tác giả đề xuất giải pháp sau: Tích cực thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ giao lưu cho nhân viên, nhân viên hỗ trợ tín dụng cần tìm hiểu sâu sắc khách hàng, cân lại lãi suất cho vay tín chấp cho vay chấp, chẳng hạn huy động thêm nhiều tiền gửi từ khách hàng cá nhân, phải đưa hạn mức vay tín chấp định, khơng có chênh lệnh q lớn số tiền vay khách hàng, mở rộng thêm nhiều phòng giao dịch chi nhánh địa phương, để đưa Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông đến gần với người, chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm tiền vay gửi phù hợp với khách hàng thị trường bán lẻ cho thị trường doanh nghiệp Phân công khu vực cho nhân viên cho dễ dàng việc quản lí khách hàng mình, phân chia số lượng khách hàng hợp lí cho nhân viên, tránh việc ùn ứ công việc Và nên mở rộng thêm khoản vay tín chấp để tiếp cận nhiều khác hàng vay tín chấp theo hóa đơn điện, vay tín chấp theo bảo hiểm nhân thọ, cà vẹt xe máy Đảm bảo phù hợp cho tất khách hàng Mở nhiều phòng giao dịch Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đơng địa bàn tỉnh Bình Phước, Thị Xã Tân Uyên, khu công nghiệp địa bàn để tiếp cận nhiều khách hàng Phấn đấu trở thành chi nhánh hàng đầu với tổng dư nợ lớn hệ thống Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông 43 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bùi Diệu Anh (2009), Giáo trình nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB: Phương Đông [2] Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB: Thống kê [3] Giáp Quảng Hùng (2017), Hoạt Động Cho Vay Tín Chấp Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Quảng Ninh, luận văn thạc sĩ Kinh tế, Đại học Quảng Ninh [4] Đỗ Thị Bích Hồng - Hồ Thị Yến Ly (2020), Một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại, tạp chí cơng thương [5] Nguyễn Minh Kiều (2012), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng, NXB: Lao động [6] Võ Huy Long (2019), nghiên cứu Hoàn Thiện Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Bảo Đảm Không Bằng Tài Sản Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Tỉnh Kon Tum, Luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng [7] Lê Hồng Nhung (2015), Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế quốc dân [8] Nguyễn Khánh Phương, 2019 Hồn thiện phân tích tài khách hàng doanh nghiệp hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm, luận văn thạc sĩ kế toán, đại học Lao Động – Xã Hội [9] Trương Quang Thông (2010), Quản trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB: Tài [10] Phạm Thị Huyền Trang (2016), Cho Vay Tín Chấp Tại Ngân Hàng Tmcp Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Quảng Ninh, Luận Văn Thạc Sĩ Tài Chính Ngân Hàng Đại Học Quốc Gia Hà Nội Trường Đại Học Kinh Tế [11] Nguyễn Đức Tú, 2013 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Luận án tiến sĩ, Đại học kinh tế quốc dân 44 [12] Ngân hàng Nhà Nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, định việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng [13] Ngân hàng Nhà Nước (2013), Thông tư 02/2013TT-NHNN, Thông tư quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi [14] Các văn mở rộng thị trường kinh doanh, hồ sơ khách hàng lưu hành nội Ngân Hàng TMCP Phương Đông [15] Những quy định Ngân Hàng TMCP Phương Đông 45 ... trạng hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng, qua đưa giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tín chấp Ngân Hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương Phương pháp xử lí phân tích số liệu: + Phương. .. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành: Ngân Hàng. .. QUY TRÌNH CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐƠNG CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 20 2.2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG