Giải pháp hoàn thiện công tác nghiệp vụ huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng công thương hà tây

Giải pháp hoàn thiện công tác nghiệp vụ huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng công thương hà tây

LỜI MỞ ĐẦU

Việc huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, hoạt động của cáctổ chức tín dụng đã góp phần không nhỏ trong việc thu hút lượng vốn lớn để chocác doanh nghiệp vay, thực hiện tái đầu tư thúc đẩy nền kinh tế phát triển Đâychính là hoạt động truyền thống, chủ yếu của Ngân hàng Chính vì vậy, kết quảhuy động vốn và sử dụng vốn của tổ chức tín dụng cao hay thấp có ảnh hưởngkhông chỉ đối với sự tồn tại và phát triển của bản thân tổ chức tín dụng mà nó còntác động trực tiếp đến nền kinh tế, đặc biệt là đối với một nền kinh tế vừa bước rakhỏi cơ chế bao cấp và đang khởi sắc trong những bước đầu đổi mới như ở nướcta.

Hoà mình với công việc đổi mới chung của đất nước, cùng góp phần vàonhững thành tựu đã đạt được trong thập niên qua, ngành Ngân hàng đã phải vượtqua không ít khó khăn để phấn đấu cho mục tiêu phát triển đất nước Vì mục tiêunày, không ai khác mà chính hệ thống Ngân hàng phải trở thành bàn đạp vữngchắc cho nền kinh tế Tuy nhiên, 10 năm đổi mới chưa phải là nhiều, Ngân hàngcòn phải giải quyết nhiều những khó khăn trước mắt mà một trong những vấn đềnổi cộm là hiệu quả công tác huy động vốn của ngân hàng hiện nay.

Là một bộ phận cấu thành trong guồng máy của hệ thống ngân hàng Ngânhàng Thương mại Quốc doanh - Ngân hàng Công Thương Tỉnh Hà Tây đã gópphần không nhỏ vào sự phát triển nền kinh tế Việt Nam nói chung và khu vực TỉnhHà Tây nói riêng Song cũng không tránh khỏi những khó khăn chung Nâng caohiệu quả của hoạt động huy động vốn để củng cố sự tồn tại và phát triển ngânhàng, đã đang và sẽ là những vấn đề được quan tâm bởi Ngân hàng Công ThươngTỉnh Hà Tây và hệ thống ngân hàng.

Chính vì vậy, trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Công Thương mại Hà

Tây, em đã mạnh dạn đi sâu tìm hiểu và hoàn thành đề tài: "Giải pháp nâng caonghiệp vụ hoạt động huy động vốn tại Ngân Hàng Công Thương Tỉnh HàTây" Với cấu trúc như sau:

Chương I: Một số lý luận cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn của Ngân

hàng Thương mại.

Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Công Thương

tỉnh Hà Tây.

Chương III: Giải pháp nâng cao công tác nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân

hàng Công Thương tỉnh Hà Tây.

Do thời gian có hạn, vấn đề lại rất phức tạp và đa dạng, hơn nữa khả năngchuyên môn và kinh nghiệm thực tế còn nhiều hạn chế, nên những gì em trình bàytrong chuyên đề khó tránh khỏi sai sót, rất mong có sự bổ xung, góp ý hướng dẫncủa các thầy, cô và cơ sở nơi em thực tập.

CHƯƠNG I

MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦANGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.1 Ngân hàng thương mại và vai trò của nó trong nền kinh tế thịtrường.

Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong các ngành công nghiệp ra đờisớm nhất Ở Mỹ Ngân hàng thương mại đầu tiên được thành lập năm 1782, trướckhi Hiến pháp liên bang được thông qua và nhiều Ngân hàng thương mại đượcthành lập từ những năm 1800 đến nay vẫn đang hoạt động Ở mỗi một nước, luậtNgân hàng thương mại có quy định khác nhau, người ta thường dựa vào tính chấtvà mục đích hoạt động của Ngân hàng trên thị trường tài chính để đưa ra cách hiểuvề Ngân hàng thương mại.

Ở Pháp, theo luật ngân hàng hàng năm 1941 thì "được coi là Ngân hàng lànhững xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận của công chúngdưới hình thức ký thác hay hình thức khác, các số tiền mà họ dùng cho chính họ vàcác nghiệp vụ chứng khoán tín dụng hay dịch vụ tài chính" Hay như ở Ấn Độ, luậtngân hàng năm 1950 và được bổ sung năm 1959 đã nêu: "Ngân hàng là cơ sởnhận các khoản tiền ký thác để cho vay, tài trợ, đầu tư" Và theo luật ngân hàng củaĐan Mạch năm 1930 định nghĩa: "Những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụnhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hàng nghề thương mại và các giá trị địaốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân,đứng ra bảo hiểm " Để hiểu về Ngân hàng thương mại thì có rất nhiều định

nghĩa khác nhau, nhưng ta thấy rằng các Ngân hàng thương mại không phải là cáctrung gian tài chính duy nhất và để hiểu được các Ngân hàng thương mại là nhưthế nào và để phân biệt các Ngân hàng thương mại với các trung gian tài chínhkhác như: Các Công ty bảo hiểm, các quỹ đầu tư gọi chung là các tổ chức phingân hàng thì cần phải dựa trên tính chất cơ bản của Ngân hàng thương mại đó là:Ngân hàng thương mại là nơi nhận tiền ký thác, tiền ký gửi không kỳ hạn và có kỳ

hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu vá các dịch vụ kinh doanhkhác của chính ngân hàng Ngân hàng Công thương là một NHTM quốc doanh tứclà ngoài những đặc điểm như NHTM thì ngân hàng Công thương có một đặc điểmkhác là được Nhà nước tài trợ nguồn vốn chủ sở hữu.

Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật tổ chức tín dụng (TCTD) được Quốc Hộithông qua tháng 12 năm 1997 có nêu: "Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đượcthành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạtđộng kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sửdụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán" Luật chỉ nêu ngânhàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng vàcác hoạt động kinh doanh có liên quan Theo tổ chức và mục tiêu hoạt động củacác loại hình ngân hàng, hiện nay hệ thống Ngân hàng Việt Nam bao gồm hai cấp:Ngân hàng thương mại và Ngân hàng Trung Ương, Ngân hàng thương mại ra đờivới tính chất là nhận tiền gửi, sử dụng vào nhiệm vụ cho vay, chứng khoán và cácdịch vụ khác của ngân hàng, ngày càng thể hiện rõ vai trò của nó đối với sự pháttriển kinh tế Với chức năng của mình, Ngân hàng thương mại giữ vai trò quantrọng trong nền kinh tế thể hiện qua các nội dung sau:

1.1.1 Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Thực tế cho thấy, để phát triển kinh tế các đơn vị kinh tế cần phải có mộtlượng vốn lớn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác.Nhưng điều khó khăn hơn lợi ích là cần có người đứng ra tập trung tiền nhàn dỗi ởmọi nơi mọi lúc và kịp thời cung ứng cho nơi cần vốn Bằng vốn huy động đượctrong xã hội thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng thương mại đã cung cấp vốncho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trìnhsản xuất Nhờ có hoạt động của hệ thống Ngân hàng thương mại và đặc biệt là hoạtđộng tín dụng, các doanh nghiệp, cá nhân có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiếnmáy móc, công nghệ để tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế và chấtlượng sản phẩm cho xã hội.

1.1.2 Ngân hàng thương mại là cầu nối các doanh nghiệp với thị trường.

Bước sang cơ chế thị trường, đòi hỏi sự phát triển của tín dụng Ngân hàngđã làm biến đổi hoạt động ruỗng lát trong các nhà máy, xí nghiệp khơi dậy sứcsống bằng các dây chuyền sản xuất hiện đại năng suất cao, thực hiện chuyển giaocông nghệ từ các nước tiên tiến Điều không thể thực hiện bằng vốn tự có của cácdoanh nghiệp vốn dĩ đã rất ít ỏi Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng còn cung cấpmột phần vốn không nhỏ trong việc tăng cường nguồn vốn lưu động của các doanhnghiệp Một vấn đề luôn là mối lo thường trực của các doanh nghiệp Một khíacạnh khác đòi hỏi sự có mặt của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp Đó làmột ngân quỹ để dành cho việc đào tạo đội ngũ lao động phù hợp với sự phát triểncủa khoa học - kỹ thuật - công nghệ cao Đặc biệt trong điều kiện nước ta vẫn cònthiếu nhiều những chuyên gia đầu ngành, những cán bộ có năng lực và những côngnhân lành nghề.

1.1.3 Ngân hàng thương mại là một công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mônền kinh tế.

Cùng với sự vận động của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng được chia làmhai cấp: Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng chuyên doanh (NHTM) NHCTđược Nhà nước cấp vốn cho hoạt động và sử dụng như công cụ để quản lý hoạtđộng tiền tệ, điều tiết chính sách tiền tệ quốc gia Nhà nước điều tiết ngân hàng,ngân hàng dẫn dắt thị trường thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa cácNgân hàng thương mại trong hệ thống từ đó góp phần mở rộng khối lượng tiềncung ứng trong lưu thông và thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngànhtrong nền kinh tế, Ngân hàng thương mại thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền tậphợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả.

1.1.4 Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nềntài chính quốc tế.

Nhận thức được tầm quan trọng của kinh tế quốc tế, sự hội nhập kinh tếquốc gia với thế giới đem lại những lợi ích kinh tế to lớn, thúc đẩy nền kinh tế pháttriển nhanh và bền vững Một trong các điều kiện quan trọng góp phần thúc đẩy sựhội nhập nền kinh tế quốc gia với nền kinh tế thế giới đó là nền tài chính quốc gia.Nền tài chính quốc gia là cầu nối với nền tài chính quốc tế thông qua hoạt động

của Ngân hàng thương mại trong các lĩnh vực kinh doanh như nhận tiền gửi, chovay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ ngoại hối và các nghiệp vụ khác Đặc biệt làcác hoạt động thanh toán quốc tế, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với cácngân hàng Nhà nước của Ngân hàng thương mại trực tiếp hoặc gián tiếp tác độnggóp phần thúc đẩy hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và thông qua đó Ngânhàng thương mại đã thực hiện vai trò điều tiết tài chính trong nước phù hợp với sựvận động của nền tài chính quốc tế.

1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Chức năng làm trung gian tín dụng.

Ngân hàng Công thương - Ngân hàng Thương mại quốc doanh, cho nêncũng có chức năng trung gian tín như Ngân hàng thương mại và được thể hiện quasơ đồ luân chuyển vốn sau:

Sơ đồ 1: Sơ đồ luân chuyển vốn

Với chức năng trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại làm "cầu nối"giữa người thừa vốn và người thiếu vốn và nó đã không chỉ đem lại lợi ích chonhững người dư thừa vốn và những người thiếu vốn mà còn đem lại lợi ích kinh tếcho bản thân nó và nền kinh tế Đối với ngân hàng, họ sẽ tìm được lợi nhuận chobản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoahồng môi giới, 80% lợi nhuận của Ngân hàng Công thương - Ngân hàng thươngmại Quốc Doanh là thông qua hoạt động cho vay Lợi nhuận này chính là cơ sởcho Ngân hàng thương mại tồn tại và phát triển Đối với nền kinh tế, chức năngnày có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứngnhu cầu vốn để đảm bảo quá trình sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộngquy mô sản xuất Với chức năng này, Ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi không hoạtđộng thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuấtkinh doanh.

vàdoanhnghiệp

Gửi tiền

Uỷ thác đầu tư

mại

Cho vay

Đầu tư

vàdoanhnghiệp

Đây chính là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại, nóquyết định sự duy trì và phát triển của Ngân hàng đồng thời là cơ sở để thực hiệncác chức năng sau:

1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán

Chức năng trung gian thanh toán có nghĩa là ngân hàng đứng ra thanh toánhộ cho khách hàng bằng cách chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản kháctheo yêu cầu của họ Thông qua chức năng này Ngân hàng đóng vai trò là người"thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tiền củakhách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng Nền kinh tế thị trường càng phát triển thìchức năng này của ngân hàng ngày càng được mở rộng.

Thông qua chức năng trung gian thanh toán, hệ thống Ngân hàng thươngmại góp phần phát triển nền kinh tế Khi khách hàng thực hiện thanh toán qua ngânhàng sẽ làm giảm rủi ro, giảm chi phí thanh toán cho khách hàng đồng thời tốc độluân chuyển vốn kinh doanh của khách hàng nhanh hơn, làm cho hiệu quả sử dụngvốn của khách hàng tăng Đối với Ngân hàng thương mại chức năng này góp phầntăng lợi nhuận của ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán Hơn nữa, nó lạităng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện trên số dư có tài khoản tiền gửicủa khách hàng Chức năng này cũng chính là cơ sở để hình thành chức năng tạotiền của Ngân hàng thương mại.

1.2.3 Chức năng tạo tiền

Đây là hệ quả của hai chức năng trên trong hoạt động ngân hàng: Từ một sốdự trữ ban đầu thông qua quá trình cho vay và thanh toán bằng chuyển khoản củangân hàng thì lượng tiền gửi mới được tạo ra và nó lớn hơn so với lượng dự trữban đầu gấp nhiều lần, gọi là quá trình tạo tiền của hệ thống ngân hàng.

Một ngân hàng sau khi nhận một món tiền gửi, trên tài khoản tiền gửi củakhách hàng tại ngân hàng sẽ có số dư Với số tiền này sau khi đã để lại một khoảndự trữ bắt buộc, ngân hàng sư đem đi đầu tư, cho vay từ đó nó sẽ chuyển sang vốntiền gửi của ngân hàng khác Với vòng quay của vốn thông qua chức năng tín dụngvà thanh toán của ngân hàng Ngân hàng thương mại thực hiện được chức năng tạotiền.

2 VỐN - TẦM QUAN TRỌNG CỦA VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚIHOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

2.1 Vốn của Ngân hàng thương mại

Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàngthương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiệncác dịch vụ kinh doanh khác Đối với NHCT là một NHTM quốc doanh cho nênnguồn vốn sở hữu do Ngân hàng Nhà Nước cấp Nhưng vốn của ngân hàng đượcthể hiện dưới các dạng: Nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vốn huy động.

2.1.1 Nguồn vốn chủ sỡ hữu.

Vốn chủ sở hữu của Ngân hàng thương mại là vốn tự có do ngân hàng tạolập được thuộc sở hữu riêng của ngân hàng, thông qua góp vốn của các chủ sở hữuhoặc hình thành từ kết quả kinh doanh Ở những nước khác nhau, định nghĩa vềvốn tự có có thể khác nhau nhưng nét chung nhất vốn tự có bao gồm các thànhphần sau:

1 - Vốn góp của chủ sở hữu để thành lập hoặc mở rộng doanh nghiệp.

2 - Các quỹ dự trữ được hình thành trong quá trình hoạt động kinh doanhcủa Ngân hàng theo cơ chế tài chính hoặc quyết định của chủ sở hữu vốn như: Quỹđầu tư phát triển, quỹ dự phòng tài chính

3 - Lợi nhuận tạo ra từ hoạt động kinh doanh chưa sử dụng 4 - Các khoản nợ được coi như vốn.

Vốn này chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, songlạ là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng Do tính chất ổnđịnh, nó thực hiện chức năng thành lập, chức năng bảo vệ và điều chỉnh đối vớihoạt động ngân hàng Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, thì vốn tự có của ngânhàng chiếm dưới 10%, như vậy vốn ký thác của ngân hàng khoảng trên 90% CácNgân hàng Trung Ương quy định mức vốn tự có của ngân hàng lớn hơn hoặc bằng8% trên tổng tài sản có rủi ro quy đổi, điều này muốn nói lên rằng chức năng chủyếu của khối lượng giới hạn vốn chủ sở hữu đã được xem như là tài sản bảo vệ chonhững người gửi tiền Chức năng bảo vệ không chỉ được xem như sự bảo đảm

thanh toán cho người gửi tiền khi ngân hàng vỡ nợ, mà còn góp phần duy trì khảnăng trả nợ, bằng cách cung cấp một khoản tài sản có dự trữ để ngân hàng khỏi bịđe doạ bởi sự thua lỗ, để có thể tiếp tục hoạt động.

Ngoài việc cung cấp nền tảng cho các hoạt động và để bảo vệ người gửitiền Chức năng điều chỉnh cũng đã được xác định cho vốn chủ sở hữu của Ngânhàng thương mại Dựa trên mức vốn tự có của ngân hàng, các cơ quan quản lý xácđịnh, điều chỉnh hoạt động cho ngân hàng ví dụ như các ngân hàng chỉ có thể chomột khách hàng lớn nhất vay không quá 15% vốn tự có của ngân hàng Nếu nhưngân hàng cho vay quá số đó sẽ ảnh hưởng đến hoạt động an toàn của ngân hàng.

2.1.2 Nguồn vốn huy động

Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng Nó là những giátrị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trongxã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ ký thác, các nghiệp vụ khác vàđược dùng làm vốn để kinh doanh.

Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngânhàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trảđúng hạn cả gốc lẫn lãi khi đến kỳ hạn (nếu là tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi kháchhàng có nhu cầu rút vốn (nếu là tiền gửi không kỳ hạn) Vốn huy động đóng vaitrò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngân hàng thươngmại huy động vốn dưới các hình thức: Nhận tiền gửi (tiền gửi không kỳ hạn, tiềngửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm); phát hành các công cụ nợ (tín phiếu, trái phiếu);và nguồn vốn đi vay Ngoài ra vốn của ngân hàng còn được hình thành thông quaviệc làm uỷ thác, đại lý cho các tổ chức trong và ngoài nước hoặc cung cấp cácphương tiện thanh toán như thẻ rút tiền tự động từ máy ATM,

Nhìn chung nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khácnhau nhưng trong đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất,chiếm khoảng từ 70% - 80% và nó có tính biến động Nhất là đối với loại tiền gửikhông kỳ hạn và vốn ngắn hạn, hơn nữa vốn huy động chịu tác động lớn của thịtrường và môi trường kinh doanh trên địa bàn hoạt động Vì vậy Ngân hàng

thương mại cần phải đi sâu tìm hiểu, phân tích nguồn hình thành vốn này, dự đoántrước tình hình cung cầu vốn để có đối sách phù hợp.

2.2 Vốn huy động và vai trò của nó đối với Ngân hàng thương mại

Vai trò đầu tiên của vốn huy động đó là nó quyết định đến quy mô của hoạtđộng và quy mô tín dụng của ngân hàng Thông thường nếu so với các ngân hànglớn thì các ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn,phạm vi và khối lượng cho vay của các ngân hàng này cũng nhỏ hơn Trong khicác ngân hàng lớn cho vay được ở thị trường trong nước, ngoài nước thì các ngânhàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, mà chủ yếu trong cộng đồng Mặt khácdo khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén đượcvới sự biến động về chính sách, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư từcác tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế.

Thứ hai là vốn huy động quyết định đến khả năng thanh toán và đảm bảo uytín của các ngân hàng trên thị trường trong nền kinh tế Để tồn tại và ngày càngmở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín trên thị trường là điềutrọng yếu Uy tín đó trước hết phải được thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toánchi trả cho khách hàng, khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khảdụng của ngân hàng càng lớn, đồng thời với nó tạo cho hoạt động kinh doanh củangân hàng càng lớn, đồng thời với nó tạo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàngvới quy mô lớn, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có quan hệ, đảm bảo uy tín,nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thị trường.

2.3 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại.

2.3.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi.

2.3.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn.

Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà khách hàng không cóthoả thuận trước về thời gian rút tiền Ngân hàng phải trả một mức lãi suất thấphoặc không phải trả một lãi cho số tiền gửi này Bởi vì, tiền gửi không kỳ hạn củakhách hàng rất biến động, khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào, do đó ngân hàngkhông chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ một số tiền để đảm bảo

có thể thanh toán ngay khi khách hàng có nhu cầu Tiền gửi không kỳ hạn gồm hailoại:

* Tiền gửi thanh toán: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng đểthực hiện các khoản thanh toán về tiền mua hàng hoá, dịch vụ và các khoản thanhtoán khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng Đứngtrên góc độ là khách hàng thì đây là tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để sử dụngcác công cụ thanh toán không dùng tiền mặt: Séc, thẻ thanh toán, uỷ nhiệm chi Họ có quyền rút ra bất kỳ lúc nào thông qua công cụ thanh toán Đứng trên góc độngân hàng thì ngân hàng coi đây là một khoản tiền mà họ phải có trách nhiệm hoàntrả cho khách hàng bất kỳ lúc nào Tuy nhiên ngân hàng cần tận dụng loại tiền gửinày để làm vốn kinh doanh của mình bởi vì trong quá trình lưu chuyển vốn củangân hàng do có sự chênh lệch giữa các khoản tiền gửi vào và rút ra giữa các tàikhoản của khách hàng.

* Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Là loại tiền gửi không kỳ hạn, kháchhàng gửi vào ngân hàng nhằm bảo đảm an toàn về tài sản Tiền gửi không kỳ hạnthuần tuý cũng là tài sản của người ký thác, họ có quyền rút bất kỳ lúc nào, ngânhàng luôn luôn phải đảm bảo có thể thanh toán, lãi suất tiền gửi không kỳ hạnthuần tuý cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán Mục đích của người gửi tiền là bảođảm an toàn vì khách hàng không xác định được thời gian nhàn rỗi cho số tiền củahọ và họ không có nhu cầu sử dụng tiền gửi thanh toán không dùng tiền mặt củangân hàng.

2.3.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn.

Là loại tiền gửi, khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thoả thuận trước vềthời hạn rút tiền Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi tương đối ổn định vì ngân hàngxác định được thời gian rút tiền của khách hàng để thanh toán cho khách hàngđúng thời hạn Do đó ngân hàng có thể chủ động sử dụng số tiền gửi đó vào mụcđích kinh doanh trong thời gian ký kết Đối với loại tiền gửi này, ngân hàng có rấtnhiều loại thời hạn từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng mục đích là tạo cho khách hàngcó được nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi của khoản tiền mà họ có.

Chính vì là loại tiền gửi mà ngân hàng có quyền sử dụng nó trong thời gian nhấtđịnh nên loại tiền gửi này được trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.

2.3.1.3 Tiền gửi tiết kiệm.

Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi Khikhách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng cấp cho khách hàng một cuốn sổ,khách hàng phải quản lý và mang theo mỗi khi đến ngân hàng giao dịch.

Xét về bản chất, tài khoản tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của cánhân người lao động mà họ chưa đưa vào tiêu dùng, và là một dạng đặc biệt để tíchluỹ tiền tệ thay cho hình thức cất trữ vàng, hàng hoá Tiền gửi tiết kiệm có ba loại:

* Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúcnào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác.Số dư tiền gửi này không lớn, nhưng ít biến động, vì vậy đối với loại tiền gửi nàycác Ngân hàng thương mại thường trả lãi suất cao hơn với tiền gửi thanh toán.

* Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận về thờigian gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Loạihình tiết kiệm này khá quen thuộc ở Việt Nam, các Ngân hàng thương mại ViệtNam thường huy động tiết kiệm với thời hạn phong phú từ ba tháng đến một năm.

* Tiết kiệm dài hạn: Đây là loại tiền gửi phổ biến ở một số nước côngnghiệp Loại tiết kiệm này có tính ổn định cao bởi vì thời gian gửi tiền từ một nămtrở lên, do đó ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn này, nó tạo cho ngân hàngcó tính chủ động sử dụng vốn cho mục đích vốn dài hạn Để thu hút vốn này, ngânhàng thường phải trả lãi suất cao.

2.3.2 Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá mà các Ngân hàng thương mại dùng để huy động vốn thựcchất là các giấy nhận nợ mà ngân hàng trao cho những người cho ngân hàng vaytiền xác nhận quyền đòi nợ của khách hàng đối với ngân hàng ở một mức lãi suấtvà ngày hoàn trả nhất định.

Việc phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng để hình thành vốn sử dụng cótính ổn định cao, đồng thời nhằm giải quyết những khoản vốn thiếu hụt có tính tình

thế do khả năng thu hút bằng nguồn tiết kiệm hạn chế Ngân hàng thường sử dụngcác loại giấy tờ có giá dưới các hình thức:

2.3.2.1 Phát hành trái phiếu:

Là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc và lãi) của ngân hàng pháthành đối với người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích của ngân hàng khi phát hànhtrái phiếu là nhằm huy động vốn trung và dài hạn Việc phát hành trái phiếu, cácNgân hàng thương mại chịu sự quản lý của Ngân hàng Trung Ương, của các cơquan quản lý trên thị trường chứng khoán và có thể bị chi phối bởi uy tín của ngânhàng.

2.3.2.2 Phát hành chứng chỉ tiền gửi.

Nó là những giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân hàng người sởhữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ vốn khi đến hạn.Chứng chỉ sau khi phát hành được lưu thông trên thị trường tiền tệ.

2.3.2.3 Phát hành kỳ phiếu.

Đây là loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong 1 năm) Nó có đặc điểm giốngnhư trái phiếu nhưng có thời hạn ngắn hơn trái phiếu vì vậy nó được sử dụng chomục đích huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng.

2.3.2.4 Giấy tờ có giá khác.

Điển hình là việc phát hành EURO DOLLAR Đây là hình thức phát hànhphiếu nợ để thu hút vốn ở nước ngoài Nó có đặc điểm là chỉ dùng huy động vốnbằng đô la và khi trả lãi và vốn gốc cũng bằng đô la Đối với loại này ngân hàngsử dụng để thu hút vốn huy động ngắn hạn (3 tháng) Ở các trung tâm tài chính,loại phiếu nợ này được chấp nhận như là đô la Quyền phát hành ở một số nướctrong đó có Việt Nam được giới hạn ở một số ngân hàng đặc biệt, như Ngân hàngNgoại thương, Ngân hàng xuất nhập khẩu Các ngân hàng trên được phép pháthành phiếu nợ này ở trong nước và nước ngoài, còn với các ngân hàng khác chỉđược phát hành ở nước ngoài.

Huy động vốn dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá các Ngân hàngthương mại phải trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi Vì vậy khi phát hành các

Ngân hàng thương mại phải căn cứ vào đầu ra để quyết định đến khối lượng huyđộng, mức lãi suất và thời hạn, phương pháp huy động phù hợp.

2.3.3 Vay Ngân hàng Nhà nước hoặc tổ chức tín dụng khác.

Đây là nguồn vốn mà Ngân hàng thương mại có được nhờ thông qua quanhệ vay mượn giữa Ngân hàng thương mại với Ngân hàng Trung Ương hoặc cácNgân hàng thương mại với nhau hay với các tổ chức tín dụng khác Vốn đi vay lànguồn vốn mà ngân hàng chịu chi phí cao hơn vốn huy động vì vậy chỉ trongtrường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn nào đó thì ngânhàng mới tìm đến các Ngân hàng thương mại khác để thoả mãn nhu cầu vốn khảdụng.

Nếu Ngân hàng thương mại không thoả mãn được nhu cầu đó từ phía cácNgân hàng thương mại khác thì giải quyết tiếp theo là đi vay của Ngân hàng TrungƯơng Tuỳ theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, các Ngân hàng thươngmại có thể vay Ngân hàng Trung Ương các loại vốn: Vốn vay ngắn hạn bổ sungvốn ngắn hạn còn thiếu của Ngân hàng thương mại hoặc vốn vay để thanh toángiữa các ngân hàng nhằm bù đắp những thiếu hụt tạm thời trong thanh toán, hoặccác Ngân hàng thương mại mang các giấy tờ có giá đến Ngân hàng Trung Ươngxin tái chiết khấu (tái cấp vốn).

Ngân hàng Trung Ương thông qua nhu cầu vay vốn của Ngân hàng thươngmại với Ngân hàng Trung Ương nhằm mục đích phát hành thêm tiền Trung Ươngtheo kế hoạch, bổ sung lượng vốn khả dụng cho Ngân hàng thương mại một cáchthường xuyên và là cứu cánh cho vay cuối cùng nhằm cứu nguy cho các Ngânhàng thương mại khi cần thiết, nếu sự đổ vỡ của các Ngân hàng thương mại có thểgây ảnh hưởng đến sự an toàn của hệ thống ngân hàng.

3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của Ngân hàng

3.1 Lãi suất và chính sách lãi suất

Lãi suất được coi là nhân tố chủ yếu và quan trong nhất ảnh hưởng đến hoạtđộng huy vốn của hầu hết hệ thống ngân hàng Nhiều nhà nghiên cứu kinh tế hoàntoàn có cơ sở khi cho rằng: Lãi suất là giá của việc huy động vốn mà các Ngânhàng khi huy động vốn phải trả cho các cá nhân, doanh nghiệp mà Ngân hàng cóquan hệ tín dụng.

Ngân hàng nào có chính sách lãi suất tốt sẽ thu hút được lượng vốn lớnkhông chỉ trong tầng lớp dân cư mà trong tất cả các thành phần của nền kinh tế.

Ngân hàng có chính sách lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh cũng như có sựđa dạng trong các hình thức huy động sẽ tạo được niềm tin của khách hàng tronghoạt động tín dụng với Ngân hàng.

- Lãi suất quyết định khả năng huy động vốn của doanh nghiệp

- Lãi suất thể hiện sức mạnh của Ngân hàng cũng như là sự phát triển củaNgân hàng đó.

- Một Ngân hàng có hệ thống công cụ lãi suất đa dạng chứng tỏ sự đa dạngtrong hình thức huy động của Ngân hàng đó.

Trong hoạt động tín dụng tức huy động vốn và sử dụngvốn của các Ngânhàng thương mại noi chung và Ngân hàng thương mại quốc doanh như NHCT -HT nói riêng chịu ảnh hưởng rất lớn của chính sách lãi suất của Ngân Hàng CôngThương Việt nam và những quy định về mức lãi suất bắt buộc của Ngân Hàng NhàNước Việt Nam.

3.2 Tình hình kinh tế chính trị và xã hội

Một quốc gia có nềnkinh tế phát triển và ổn định thì cũng tạo điều kiện chosự phát triển của hệ thống Ngân Hàng Kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát ổn định làmtăng khả năng tin tưởng, cũng như tính khả thi khi các nhà đầu tư đầu tư vào thịtrường Từ đó, Ngân hàng có khả năng tăng nhanh hiệu quả huy động vốn cũngnhư là đa dạng hình thức huy động để đáp ứng đầy đủ nhu cầu của nền kinh tế.

Nhà nước hay đại diện trong hệ thống Ngân hàng la Ngân Hàng Nhà nướcViệt Nam nếu có chính sách hợp lý sẽ thúc đẩy hoạt động của hệ thống NgânHàng, đặc biệt là hệ thống Ngân hàng Thương mại.

Ngân hàng Nhà nước cần tháo gỡ những vướng mắc về cơ chế,chính sáchtiền tệ, tín dụng cho các Ngân Hàng Thương mại

- Các quy định về cơ chế lãi suất tỷ giá

- Các quy chế, quy định cho vay, thế chấp, bảo lãnh, ngoại tệ

3.3 Sự cạnh tranh của các Ngân hàng hoạt động trên thị trường

Sự tác động của nền kinh tế thị trường đã ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt độngcủa hệ thống Ngân hàng Các ngân hàng luôn luôn phải đa dạng các hình thức huyđộng vốn để thu hút khách hàng.

- Tăng chất lượng hoạt động tín dụng- Tăng số lượng phòng giao dịch

- Đặc biệt là gia tăng các hình thức huy động với các tỷ lệ lãi suất cạnhtranh

CHƯƠNG II

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNGTHƯƠNG HÀ TÂY

1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHCT - HT

1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển và cơ cấu tổ chức củachi nhánh

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHCT - HT

Ngân hàng Công thương tỉnh Hà Tây là một chi nhánh của Ngân hàng Côngthương Việt Nam Ngân hàng Công Thương Hà Tây (NHCT- HT) có trụ sở chínhtại thị xã Hà Đông – tỉnh Hà Tây; được thành lập vào tháng 6/1988 và chính thứcđi vào hoạt độngvào tháng 8/1988 Nhiệm vụ của Ngân hàng Công Thương HàTây là huy động vốn trong xã hội và thưc hiện những dịch vụ ngân hàng nhằmmục đích thu lợi nhuận, ổn định và phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh Hà Tây vàgóp phần vào sự phát triển của nền kinh tế đất nước thông qua hoạt động kinhdoanh của mình.

Trước năm 1991, Ngân hàng Công thương thuộc tỉnh Hà Sơn Bình và cótên là Ngân hàng Công thương tỉnh Hà Sơn Bình, có trụ sở chính tại thị xã HàĐông và một chi nhánh trực thuộc tại thị xã Hoà Bình, ở các huyện lị khác chỉ cóchi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh.

Đến tháng 9/1991, tỉnh Hoà Sơn Bình được tách thành hai tỉnh Hà Tây vàHoà Bình Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tây chính thức nhận tên từ đóvà là một doanh nghiệp Nhà nước hạch toán trực thuộc NHCT Việt Nam và đượcthành lập lại theo quyết định số 127/NH-QĐ, ngày 30 tháng 8 năm 1991 củaThống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Ngân hàng Công thương tỉnh Hà Tây được tách ra từ Ngân hàng Nhà nướcvà đi vào hoạt động kinh doanh thật sự trong nền kinh tế thị trường Cùng với sựhoạt động cạnh tranh của các ngân hàng khác trong tỉnh, bước đầu NHCT- HTkhông khỏi bỡ ngỡ và lúng túng để tìm ra giải pháp kinh doanh của ngân hàng đemlại hiệu quả cao Do vậy trong thời gian đầu ngân hàng đi vào hoạt động nhưng

chưa đem lại hiệu quả kinh tế cao Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng chưanhiều, khả năng thu hút vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế còn thấp,chất lượng tín dụng và các hoạt động khác như huy động vốn và sử dụng vốn củangân hàng là chưa tốt.

Cơ chế thị trường từng ngày từng giờ đòi hỏi mỗi doanh nghiệp phải tựthích nghi, tạo cho mình một chỗ đứng vững chắc trên thị trường Nhận rõ điều đó,Ban giám đốc và tập thể cán bộ CNV Ngân hàng Công thương Hà Tây đã khôngngừng học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng bạn, tổng kết và rút kinh nghiệmkhắc phục những mặt chưa được, tận dụng lợi thế về vốn và khoa học kỹ thuật củatoàn hệ thống từ đó phát triển hoạt động kinh doanh của mình.

Với lợi thế trụ sở nằm ngay tại thị xã Hà Đông, nơi tập trung cơ quan đầunão của chính quyền địa phương và các doanh nghiệp lớn, sát nách thủ đô Hà nộitrung tâm kinh tế, chính trị – xã hội của Đảng và Nhà nước Cho nên, mọi thôngtin và đường lối chính sách phát triển kinh tế – xã hội của dảng và Nhà nước đếnvới NHCT- HT rất nhanh chóng và kịp thời để có thời gian triển khai

1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng Công thương tỉnh Hà Tây 1.1.2.1 Đặc điểm về cơ cấu tổ chức của NHCT- HT

Khác với các Ngân hàng khác trên địa bàn, NHCT-HT không có các chinhánh ở các huyện lị Do vây, từ ngày thành lập đến hết quý 3 năm 2002, Ngânhàng CT- HT luôn tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng và nâng cao hiệuquả huy động và sử dụng vốn, NHCT- HT đã mở 5 phòng giao dịch, 16 quỹ tiếtkiệm ở thị xã Hà Đông Cùng với sự phát triển của nền kinh tế và do tình hình kinhdoanh của một số phòng giao dịch Đồng thời được sự đồng ý của Tổng Giám đốcNHCT Việt Nam từ tháng 11/2001 NHCT có hai phòng sát nhập và nâng lênthành chi nhánh trực thuộc.

Cơ cấu tổ chức của NHCT –HT đến quý 3/2002 gồm có: Ban giám đốc, 8phòng ban tại hội sở chính, 4 Phòng giao dịch, 1 chi nhánh trực thuộc và các quỹtiết kiệm trực thuộc chi nhánh, các phòng giao dịch Sơ đồ cơ cấu tổ chức củaNHCT- HT như sau:

Sơ đồ: BỘ MÁYTỔ CHỨC NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH HÀTÂY

Ban giám đốc

Phòng tổ chức

hành chính

Phòng kinh doanh

Phòng kế toán

tài chính

Phòng tiền tệ kho quỹ

Phòng quản lý tiền gửi

Phòng kiểm

soátPhòng

thanh toán quốc tế

Phòng máy vi

CHI NHÁNH

TRỰC THUỘC

PHÒNG GIAO DỊCH SỐ

PHÒNG GIAO DỊCH SỐ

PHÒNG GIAO DỊCH SỐ

PHÒNG GIAO DỊCH SỐ

Phòng kinh doanh

Phòng kế toán

Quỹ tiết kiệm

Quỹ tiết kiệm

số

Quỹ tiết kiệm

Quỹ tiết kiệm

số

Quỹ tiết kiệm

số

1.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các Phòng

Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Công thương Hà Tây được áp dụng theophương thức quản lý trực tuyến Giám đốc chịu trách nhiệm cao nhất về mọi hoạtđộng của Ngân hàng Công thương Hà Tây, Giám đốc và các phó giám đốc chỉ đạođiều hành tất cả các phòng ban tại hội sở và các phòng giao dịch; các phòng chứcnăng ở hội sở chính quản lý về mặt nghiệp vụ đối với các phòng giao dịch và cácquỹ tiết kiệm; các phòng giao dịch hoạt động như một chi nhánh trực thuộc,Trưởng phòng chịu trách nhiệm trước Giám đốc và các phó Giám đốc phụ trách vềmọi hoạt động của đơn vị mình.

Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban như sau:

* Phòng tổ chức hành chính

Phòng tổ chức hành chính có chức năng tham mưu cho Giám đốc các lĩnh vực: Tổchức, đào tạo cán bộ CNV, tuyển dụng lao động, quản lý tiền lương, công tác vănphòng tổng hợp thi đua, công tác hành chính quản trị.

Phòng kinh doanh có chức năng tham mưu cho Giám đốc về việc:

- Lập kế hoạch kinh doanh hàng năm, quí , tháng của toàn chinh nhánh

- Cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro và quản lý diều hành vốn kinh doanhhàng ngày, đảm bảo cung cấp đủ vốn và trực tiếp giao dịch với khách hànghàng ngày

- Thông kê tổng hợp kết quả kinh doanh hàng tháng và hướng dẫn nghiệp vụtín dụng đối với các phòng giao dịch và quản lý các hoạt động cho vay- Xử lý các khoản nợ khó đòi, thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh L/C trả

chậm, bảo lãnh cho khách hàng dự thầu , thực hiện hợp đồng và tạm ứngchi phí

* Phòng kế toán tài chính

Bao gồm 4 bộ phận:

-Bộ phận giao dịch với khách hàng-Bộ phận kế toán tổng hợp

-Bộ phận kế toán thanh toán -Bộ phận kế toán quản lý tài sản

Chức năng nhiệm vụ của phòng là tổ chức tốt các nghiệp vụ thanh toán, tàichính, hạch toán theo quy định kế toán của NH CT Việt Nam Tổ chức hạch toánphân tích, hạch toán tổng hợp các loại tài khoản về nguồn vốn, sử dụng vốn củatoàn chi nhánh

Chỉ đạo công tác kế toán của các chi nhánh, theo dõi tiền gửi, vay của cácchi nhánh và tổ chức thanh toán điện tử trên các chi nhánh, trong hệ thống, thanhtoán bù trừvới các ngân hàng trên địa bàn.

Tham mưu cho Giám đốc công tác thanh toán, lập kế hoạch tài chính năm,quí tháng để làm cơ sở cho các bộ phận trong toàn chi nhánh thực hiện, quản lýhướng dẫn công tác tài chính toàn chi nhánh.

* Phòng quản lý tiền dân cư

Chức năng của phòng là tham mưu cho Giám đốc trong tổ chức thực hiện các hìnhthức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất và huy động vốn cho phù hợp với cung cầucủa từng thời kỳ.

Tuyên truyền quảng cáo các hình thức huy động vốn, phối hợp với phòngkiểm tra tổ chức kiểm tra công tác huy động vốn ở các quỹ tiết kiệm trong toàn chinhánh

* Phòng thanh toán quốc tế

Chức năng của phòng là tham mưu cho Giám đốc chỉ đạo điều hành hoạt độngkinh doanh ngoại tệ trên địa bàn Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, thuhút và chi trả ngoại hối.

* Phòng tiền tệ kho quỹ

Chức năng của phòng này là tham mưu cho Giám đốc chỉ đạo, điều hành hoạtđộng ngân quỹ theo quy định, quy chế của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Tổchức tốt việc thu, chi tiền cho khách hàng giao dịch tại trụ sở và các đơn vị, đảmbảo an toàn tài sản.

Phòng kiểm tra

Chức năng của phòng là tham mưu cho Giám đốc trong việc lập kế hoạchkiểm soát việc chấp hành các chế độ, chính sách, các thể lệ, quy chế trong hoạtđộng tín dụng, tiền tệ toàn chi nhánh.

Kiểm tra kết quả thực hiện ccác kế hoạch của các phòng chức năng toàn chinhánh báo cáo cho giám đốc Tiếp dân, tiếp nhận đơn từ khiếu nại tố cáo trìnhgiám đốc giải quyết, theo dõi việc sửa chữa sai sót.

* Phòng thông tin điện toán

Phục vụ công tác kinh doanh hàng ngày bằng việc tổng hợp phân tích cácsố liệu trong lĩnh vực kế toán, tín dụng nguồn vốn; đảm bảo công tác thanh toánđiện tử diễn ra trong suốt quá trình làm việc Phối hợp chặt chẽ với các phòng kếtoán, phòng kinh doanh để tổng hợp phân tích thông tin.

* Các phòng giao dịch

Mỗi một Phòng giao dịch giống như một Ngân hàng thu nhỏ, có các bộphận huy động vốn, có bộ phận tín dụng làm công tác cho vay, có bộ phận kế toánđảm nhận các công việc kế toán cho vay, nợ, kế toán tiết kiệm thực hiện theo chếđộ kế toán báo sổ Tuỳ theo tình hình kinh tế từng thời kỳ Giám đốc có giao mứcphán quyết cho vay đối với các trươngr phòng cho phù hợp Chi nhánh tiến hànhphân công cho các phòng phụ trách cho vayđối với từng địa bàn nhất định Ví dụ:phòng giao dịch số 1 phụ trách các huyện Thường Tín, Chương Mỹ; Phòng giaodịch số 2 phu trách huyện Đan Phượng và Hoài Đức

1.2 Khái quát tình hình kinh doanh trong thời gian qua của NHCT - HT

Quá trình đổi mới và phát triển của NHCT- HT gắn liền với sự đổi mớicủa hệ thống Ngân hàng Việt Nam, nằm trong quá trình đổi mới và phát triển kinhtế do Đảng và Nhà nước ta khởi xướng và chỉ đạo thực hiện.

Chuyển từ một chi nhánh Ngân hàng Nhà nước sang một chi nhánh ngânhàng thương mại, NHCT – HT đã hòa nhập với sự phát triển của nền kinh tế thịtrường Tập thể cán bộ và nhân viên chi nhánh NHCT – HT đã phấn đấu thực hiệntốt chức năng nhiệm vụ được giao, qui mô và kết quả kinh doanh ngày được nângcao.

NHCT – HT đã chú trọng đổi mới trong mọi lĩnh vực hoạt động, nhằmđáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, vừa phát huy các nghiệp vụ cổtruyền của Ngân hàng, đồng thời mở rộng các nghiệp vụ mới như: kinh doanhngoại tệ, chiết khấu chứng từ, bảo lãnh mua hàng Trải qua 14 năm đi vào hoạtđộng, đến nay NHCT- HT đã khẳng định được vị trí của mình trên thương trường,đứng vững, và phát triển trong cơ chế mới của nền kinh tế thị trường.

Tuy nhiên, trong những năm gần đây, tốc độ tăng trưởng kinh tế của cảnước có xu hướng chững lại, các doanh nghiệp, sản xuất kinh doanh gặp nhiều khókhăn, các doanh nghiệp Nhà nước rơi vào tình trạng làm ăn thua lỗ Để giảm tácđộng xấu đến nền kinh tế, Nhà nước liên tục điều chỉnh lãi suất tiền vay, tiền gửitheo xu hướng lãi suất tiền vay giảm nhanh hơn lãi suất tiền gửi.

Những thay đổi đó ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của hệthống Ngân hàng nói chung và NHCT – HT nói riêng Mặc dù vậy, Ban giám đốccùng toàn thể CBNV chi nhánh từng bước khắc phục được khó khăn, không ngừngphấn đấu đi lên.

Kết quả cụng tỏc huy động vốn được thể hiện qua bảng sau

2Ngoại tệ quy VND137.997195.335239.697319.013Tổng nguồn vốn huy động398.126504.288623.381837.563

Nguồn TL: Bộ phận tổng hợp – Phũng kinh doanh NHCT Hà Tõy

Biểu đồ VHĐ

1 VND

2 Ngoại tệ quyVND

2 Tổng nguồnvốn huy động

Cơ cấu nguồn vốn huy động thể hiện hai điểm chính:

Cơ cấu nguồn vốn huy động biến động theo tỷ trọng vốn bằng ngoại tệtăng nhanh, nhất là sau khi chi nhánh thực hiện các biện pháp đẩy mạnh huy độngvốn ngoại tệ như: Trang thiết bị, các loại máy kiểm tra ngoại tệ, đào tao thủ quỹ,tuyên truyền, quảng cáo Số dư vốn huy động ngoại tệ đến ngày 31/12/2000 là11.8 triệu $, chiếm 39% tổng vốn huy động, đến ngày 31/12/2001 là 15,97 triệu $chiếm 45,7% số vốn huy động Năm 2002 cho đến nay doanh nghiệp đã huy độngđược 16,4 triệu $ Trong điều kiện cả nước gặp khó khăn về ngoại tệ nhưng chinhánh vẫn vượt kế hoạch chỉ tiêu tỷ trọng ngoại tệ trên tổng nguồn vốn đề ra là35 – 40%.

Bên cạnh việc chú trọng huy động vốn , chi nhánh NHCT – HT còn quantâm đến công tác kiểm tra huy động vốn Hàng năm, chi nhánh kiểm tra toàn bộ ở6 phòng giao dịch và 16 quỹ tiết kiệm, kiểm tra chế độ thẻ trắng, kiêm tra địnhmức tồn quỹ, kiểm tra việc chi tra lãi gốc Qua kiểm tra cho thấy các quỹ tiết kiệmthực hiện tốt các nghiệp vụ của ngành, quy định của cơ quan, đảm bảo an toàntuyệt đối tài sản của Ngân hàng và của khách hàng.

Cơ cấu tiền gửi doanh nghiệp tăng có lợi cho hoạt động kinh doanh củangân hàng Cụ thể tiền gửi doanh nghiệp ước bình quân năm 2002 là 124.101 triệuđồng, tăng so với cùng kỳ năm ngoái là 57.697 triệu đồng, tỷ lệ tăng 86,9% Songtiền gửi doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng thấp 18,6% trên tổng nguồn vốn huyđộng và đây cũng là tiền gửi doanh nghiệp lớn nhất từ trước tới nay Nguồn vốntiền gửi tiết kiệm tốc độ tăng chậm hơn so với tiền gửi doanh nghiệp Cụ thể số dưtiền gửi tiết kiệm bình quân năm 2002 ước 454.027 triệu đồng, tăng so với năm2001 là39.119 triệu đồng, tỷ lệ tăng 9,4% Song tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm vẫnchiếm tỷ lệ cao trong nguồn vốn huy động của Chi nhánh.

Cơ cấu nguồn vốn bằngVNĐ tăng nhanh hơn Năm 2002 nguồn vốn VNĐtăng bình quân so với cùng kỳ là 138.668 triệu đồng, tỷ lệ tăng 50,1% Nguồnvốnngoại tệ tăng 44.456 triệu đồng, tỷ lệ tăng 20,3%.

Năm 2002, Chi nhánh thừa vốn ngoại tệ gửi ngân hàng Công thương ViệtNam bình quân 238.377 triệu đòng quy VNĐ, tăng so với cùng kỳ 29.670 triệu

đồng, tỷ lệ tăng 14,2% Mặc dù, thừa vốn ngoại tệ gửi về Ngân hàng Công thươngViệt nam song Chi nhánh lại thiếu vốn Việt Nam đồng Năm 2002, Chinhánh đãnhận vốn VNĐ bình quân 240.000 triệu đồng, tăng so với năm 2001 là 21.491triệu đồng Ước đến 31/12/2002, Chi nhánh nhận vốn VNĐ khoảng 450.000 triệuđồng

2.2 Công tác sử dụng vốn

Việc mở rộng quy mô tín dụng được chi nhánh quan tâm gắn liền vớinâng cao chất lượng tín dụng, đây là vấn đề then chốt quyết định đến sự tồn tại vàphát triển của chi nhánh Với lợi thế về địa lý, chi nhánh thu hút được nhiều kháchhàng lớn thuộc các Tổng công ty 90,91 như Tổng công ty XD Sông Đà và các đơnvị trực thuộc Tổng công ty XD Giao thông 8 Do đó, trong thời gian qua chi nhánhNHCT – HT đạt được kết quả đầu tư vốn khả quan, thể hiện trong bảng dưới đây:

Qua số liệu trên cho ta thấy :

Mức tăng trưởng vốn đầu tư cho các thành phần kinh tế tăng trưởng khá, tổng dư nợ cuối năm 2000 tăng 72.249 triệu đồng , tỷ lệ tăng 39% so với số dư nợ năm 1999; tổng số dư nợ năm 2001 tăng 99.869 triêu đồng , tỷ lệ tăng 38,8% sovới dư nợ cuối năm 2000 Cho đến năm 2002 thì tỷ lệ đó là12,7% so với năm 2001.

Cơ cấu cho vay, thu nợ đối với các thành phần kinh tế được thể hiện qua bảng sau:

Đơn vị: triệu đồng

Năm 2000 Năm 2001Năm20021 Tổng doanh số cho vay299071419.011407.167502.145

Ngoài quốc doanh79.557137.531140.757180.8312 Tổng doanh số thu nợ272.934363.864285.916377.125Ngoài quốc doanh191.146265.750208.625247.153

2.3.1 Công tác thanh toán quốc tế

Trong thời gian vừa qua, tuy thị trường có nhiều biến động nhưng hoạtđộng thanh toán quốc tế của NHCT - HT vẫn ổn định và có hiệu quả Chi nhánh đãcung cấp tốt các dịch vụ cho khách hàng: thanh toán quốc tế, chi trả ngoạihối,mua bán ngoại tệ Năm 1999 doanh số mua đạt 8,5 triệu $ Năm 2000 đạt 13,5triệu $, năm 2001 doanh số mua đạt13,4 triệu $, doanh số bán 13,4 Trong thờigian 9 thánh đầu năm 2002 doanh số mua đạt 14,4 triệu $ và doanh số bán đạt 14,2triệu $.

2.3.2 Công tác thu chi tiền mặt

Tổng thu tiền mặt ước năm 2002 của Chi nhánh là 2.025.814 triệu đồng ,tăng so với năm 2001 là 628.171 triệu đồng, tỷ lệ tăng 45% Tổng chi tiền mặt ước1.716.391 triệu đồng tăng so với năm 2001 606.729 triệu đồng, tỷ lệ tăng 55%.

Bội thu tiền mặt nộp Ngân hàng Nhà nước 443.219 triệu đồng tăng so vớinăm 2001 là 94.680 triệu đồng, tỷ lệ tăng 27% Khối lượng tiền mặt ch chuyển quacác quỹ lớn song đảm bảo an toàn, chính xác.

Dịch vụ thu chi tiền mặt lưu động tại trụ sở của khách hàng vẫn được duytrì và thực hiện tốt.

Chi nhánh thực hiện tốt việc thu tiền lưu động tại chi nhánh tại 7 huyện củaSở điện lực Hà Tây, Nhà máy que hàn điện Việt - Đức, Công ty cổ phần xe máyPhương đông.

Làm dịch vụ chi lương cho Công ty VINECO và SUNGEIWAY thực hiệnhiệu quả

2.3.3 Công tác đầu tư tín dụng

Được sự giúp của Ban điều hành và các phòng ban chức năng của Ngânhàng Công thương Việt nam, Chi nhánh NHCT – HT đã sử dụng đồng bộ các biệnpháp tiếp thị, phục vụ nhanh chóng, thái độ tác phong giao dịch văn minh lịch sự.Năm 2002 công tác đầu tư tín dụng của Chi nhánh tăng trưởng mạnh phù hợp vớitình hình phát triển kinh tế thị trường và khả năng quản lý của Chi nhánh Chinhánh đã tăng thêm được nhiều khách hàng làm ăn có hiệu quả như : Công ty SôngĐà 8 , Công ty Sông Đà 9, Công ty Sông Đà 10, Công ty Sông Đà 11 thuộc TổngCông ty Sông Đà, và các thành viên của Tổng Công ty VINACONEX, các đơn vịthành viên của Tổngcông ty 8, Tổng Công ty 1 và được thể hiện rõ hơn qua bảngsau

Đơn vị: triệu đồng

a Phân theo thời gian

b Phân theo thành phần KT

2.3.4 Nghiệp vụ bảo lãnh cam kết

Hoạt động này hiện nay tại chi nhánh đang được mở rộng, đó là một trongnhiều tiến bộ mới của Tình hình bảo lãnh trong năm 2001 của thư tín dụng nhậpkhẩu và bảo lãnh khác tiếp tục tăng so với cùng kỳ năm ngoái Năm 2001 số L/Cmở là 142 món, sang năm 2002 đạt 114% so với 162 món Các bảo lãnh khác phátsinh năm 2002 gần gấp hai lần năm 2001 với 109 món Mặc dù số lượng các móntăng lên nhưng tổng giá trị bảo lãnh giảm, điều này cho thấy sự biến đổi tích cựcvề chất trong nghiệp vụ bảo lãnh và phù hợp với tình hình thực tế và khả năng củangân hàng.

2.3.5 Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ

Với sự đổi mới trong việc quản lý hoạt động kinh doanh ngoại tệ trong nội bộ ngân hàng và trên thị trường liên ngân hàng, NHCT - HT đã chủ động hơn trong việc theo dõi, quản lý và điều tiết ngoại tệ Bằng hoạt động kinh doanh ngoạitệ ngoài việc chuẩn bị đã chuẩn bị tốt về khách hàng xuất nhập khẩu, chi nhánh cũng đã chuẩn bị tốt về kỹ thuật kinh doanh ngoại tệ và đón bắt được cơ hội kinh

doanh Chính vì vậy doanh số và lãi kinh doanh các năm gần đã tăng lên, điển hìnhnăm 2002 tăng gấp đôi so với năm 2001.

Kết quả tài chính NHCT - Hà Tây

Đơn vị: Triệu đồng

Chênh lệch

Tuyệt đối Tương đối(%)Thu nhập từ hoạt động kinh

3 Tình hình thực tế về công tác huy động vốn tại NHCT- HT

Trên thực tế, vốn là cơ sở quan trọng quyết định tới việc thành lập mở rộnghoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế nói chung và của ngân hàng nóiriêng Đối với các ngân hàng thương mại vốn gắn liền với hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng trong suốt quá trình phát triển đặc biệt là vốn huy động việc mởrộng tín dụng Do đó, để có thể tồn tại và phát triển, các ngân hàng thương mạiluôn luôn phải quan tâm đến công tác huy động vốn của mình.

Từ nhận thức sâu vị trí vai trò của nguồn vốn huy động NHCT- HT đã huyđộng vốn từ mọi loại khách hàng.