Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam

Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam

PHẦN MỞ ĐẦU1.1 LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Hiện nay, trên thế giới các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đã trởthành rất phổ biến và chiếm tỷ lệ ngày càng cao trong khối lượng điều động tàinguyên ký thác tại các ngân hàng Mỗi hình thức thanh toán đều có công dụngriêng thích hợp cho từng đối tượng và loại hình giao dịch đa dạng phong phú.Việc đưa ra một hình thức thanh toán phù hợp vừa là nhiệm vụ, vừa là mục đíchkinh doanh và trọng điểm cạnh tranh của các ngân hàng Cho đến nay Việt Namđang áp dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Đó là hình thức thẻATM Đến trước năm 2004 việc sử dụng thẻ ATM trong khu vực dân cư ở ViệtNam vẫn còn phát triển khiêm tốn chưa được sử dụng rộng rãi Gần đây theo đàphát triển của thế giới, việc sử dụng thẻ ATM đã trở nên phổ biến, gần gũi vớingười dân hơn và được sử dụng nhiều nhất ở Việt Nam do những công dụngriêng mà thẻ đem lại.Tốc độ tăng trưởng của thị trường thẻ ATM ngày càng cao,quy mô, số lượng phát hành và sử dụng ngày càng lớn Tuy nhiên bên cạnhnhững tiện ích to lớn do việc sử dụng thẻ vẫn còn tồn tại những vấn đề hạn chếcần được quan tâm và bên cạnh hiện trạng bùng nổ thẻ vẫn còn tồn tại những vấnđề giới hạn đòi hỏi phải có những giải pháp thích hợp Lý do chọn chuyên đề”Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam” làmuốn người đọc hiểu biết nhiều hơn về hiện trạng phát hành thẻ của các ngânhàng và nhu cầu sử dụng của người dân Đồng thời qua các giải pháp có thể sẽgiúp cho việc phát hành và sử dụng khắc phục hạn chế, phát huy thế mạnh và từđó mở rộng hơn.

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

Phân tích, đánh giá việc sử dụng thẻ ATM hiện nay ở Việt Nam Đưa ra một số biện pháp nhằm thúc đẩy việc sử dụng thẻ.

1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Thu thập thông tin qua mạng và các báo, tạp chí, internet

Sau đó xử lý những thông tin để có cái nhìn toàn cảnh về vấn đề nghiêncứu.

1.4 GIỚI HẠN PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Chỉ nghiên cứu và phân tích tình hình sử dụng thẻ ATM chứ không đi sâunghiên cứu về những kỹ thuật xung quanh việc hình thành thẻ.

PHẦN NỘI DUNGCHƯƠNG 1 SƠ LƯỢC VỀ THẺ ATM

1.1.1 Khái Niệm

Thẻ ATM là thẻ dùng để rút tiền và chuyển tiền trên hệ thống quầy tự động.Hệ thống thanh toán tự động này còn được gọi là hộp ATM, bao gồm hệ thốngmáy tính nối mạng với toàn bộ hệ thống tiền gửi của ngân hàng, bên cạnh việcmở tài khoản tiền gửi cho khách hàng, ngân hàng còn bán cho khách hàng mộttấm thẻ nhựa, còn được gọi là thẻ từ hay thẻ thông minh Bên trong thẻ có một bộphận từ ghi lại mật mã của khách hàng và ghi lại những thông tin về tài khoảncủa khách hàng Sau khi khách hàng mở tài khoản và gửi tiền vào ngân hàng thìchỉ hai phút sau đó, toàn bộ số tiền cùng mật mã của khách hàng được máy tínhđiện tử thông báo đến mạng của toàn thành phố và có thể trên phạm vi cả nước,nếu ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng có chi nhánh và quan hệ khắp nơitrên toàn quốc.

1.1.2 Nguồn Gốc Ra Đời

Ngành công nghệ thẻ ngân hàng tuy mới phát triển thật sự trong 25 năm gầnđây nhưng thẻ có một lịch sử lâu đời bắt nguồn từ việc các đại lý bán lẻ cung cấptín dụng cho khách hàng thông qua việc mua hàng trước trả tiền sau Nhưngnhiều đại lý nhỏ không đủ khả năng cung cấp tín dụng cho các khách hàng củahọ các ngân hàng đã tham gia vào việc này.

Thẻ ngân hàng xuất hiện năm 1946 tại Mỹ với tên gọi Charg-It do ngânhàng John Biggins phát hành Đó là một hệ thống tín dụng cho phép khách hàngthực hiện các giao dịch nội địa tại các đại lý bằng các “phiếu” có giá trị do ngânhàng phát hành Đây có thể coi như là tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng đầutiên của ngân hàng Franklin National New York vào năm 1951 Trải qua quátrình tồn tại và phát triển, đến năm 1970 chiếc thẻ từ đầu tiên ra đời Đó là mộtchiếc thẻ bằng nhựa có gắn theo một lõi từ tính để lưu trữ các thông tin Theo sựphát triển của đời sống xã hội, thẻ được trang bị thêm những công nghệ tinh vikhác như các hình không gian ba chiều được in bằng một công nghệ laser chỉ có

thể nhận biết được bằng tia cực tím Cùng với xu thế phát triển chung của toàncầu, công nghệ thẻ được du nhập vào Việt Nam từ năm 1996 chủ yếu là phục vụcho nhu cầu sử dụng thẻ của khách nước ngoài đến Việt Nam Xu hướng sử dụngthẻ thanh toán mới bắt đầu trở nên quen thuộc và sôi động ở Việt Nam từ hainăm trở lại đây.

1.1.3 Vai Trò Của Thẻ ATM1.1.3.1 Đối Với Người Sử Dụng

Là một dịch vụ tiện lợi nhanh chóng phục vụ tốt nhu cầu giao dịch tiền tệtrong cuộc sống hiện đại vì mọi hoạt động giao dịch của người dân được hoàntoàn tự động qua thẻ ATM Khách hàng nào có nhu cầu giao dịch tiền tệ khôngcần phải tốn nhiều thời gian và công sức để trực tiếp đến ngân hàng và đối mặtvới các thủ tục phức tạp như hiện nay mà chỉ cần sở hữu 1 chiếc thẻ ATM là mọigiao dịch đều được thực hiện 1 cách nhanh chóng trong suốt 24/24 giờ trongngày và mọi ngày trong tuần Và việc những chiếc máy ATM của các ngân hàngđược đặt trong các siêu thị sẽ rất tiện lợi cho người dân, có thể không cần phảiđem quá nhiều tiền mặt trong người.

1.1.3.2 Đối Với Ngân Hàng

Đây là một kênh huy động vốn nhàn rỗi đáng kể trong dân chúng khi màtiền của người dân đều được huy động trong tài khoản ngân hàng Số tiền khổnglồ này sẽ giúp ngân hàng tăng nguồn vốn hoạt động đồng thời có được nguồn thuvững chắc từ việc cung cấp các dịch vụ thanh toán thông qua hệ thống thẻ ATM.Điều này hết sức có lợi cho các ngân hàng trong cuộc đua huy động vốn hiệnnay.

1.1.3.3 Đối Với Nền Kinh Tế

Tạo điều kiện thuận lợi để phát triển một nền kinh tế tiên tiến khi người dânthanh toán không dùng tiền mặt thì vòng quay tiền tệ tăng lên làm gia tăng tốc độphát triển của nền kinh tế Việc tự động hóa trong giao dịch sẽ nâng cao chấtlượng của hệ thống tài chính quốc gia tạo điều kiện thuận lợi cho một nền kinh tếhiện đại phát triển và đáp ứng nhu cầu hội nhập trong tương lai của kinh tế ViệtNam

1.1.4 Tiện Ích Và Hạn Chế Khi Sử Dụng Thẻ ATM

1.1.4.1 Tiện Ích

ATM là một thành quả của sự cố gắng cải thiện công nghệ ngân hàng, đặcbiệt là hệ thống thanh toán hiện đại Thẻ ATM rất được khách hàng của các ngânhàng tán thành do sự tiện lợi và linh hoạt của thẻ đem lại.

Hiện nay với công nghệ tiên tiến, máy ATM không chỉ dùng để rút tiền mànó trở thành một ngân hàng thu nhỏ với đủ các chức năng và tiện ích: nạp tiền,rút tiền trực tiếp, chuyển khoản đến tất cả các ngân hàng, thanh toán các hóa đơn,dịch vụ, thuế, lệ phí…mua thẻ trả trước điện thoại di động, Internet…Ở ViệtNam Ngân Hàng Đông Á EAB là Ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực này.

Hệ thống ATM được lắp đặt ở hầu hết các Thành Phố, một số khách sạn,nhà hàng, siêu thị, cửa hàng bách hóa lớn, kể cả các Trường Đại học và điều nàysẽ giúp cho người sử dụng có thể rút tiền ở nhiều nơi khi cần sử dụng.

Với tấm thẻ ATM trên tay, khách hàng vào bất cứ thời gian nào đều có thểrút tiền, chuyển tiền…, việc chạy vội đến ngân hàng trước giờ đóng cửa dườngnhư đã lùi về quá khứ, bởi vì ATM hoạt động suốt 24 giờ trong ngày.

Việc sử dụng thẻ rất đơn giản và nhanh chóng Khách hàng chỉ cần để thẻvào khe của máy ATM, sau đó chỉ cần nhập số PIN thì mọi thao tác sẽ đượchướng dẫn cụ thể trên màn hình máy tính Chỉ trong vòng vài phút mệnh lệnh củangười sử dụng sẽ được thực hiện Và họ có thể dễ dàng rút được số tiền mà mìnhmuốn

Nhờ hình thức trả lương qua thẻ nhiều công nhân, người lao động nhập cưđã có thói quen gửi tài khoản vừa có lãi vừa bảo đảm an toàn.

Một tiện ích khác là người sử dụng thẻ có thể cho người thân sử dụng tàikhoản qua thẻ phụ và có thể giới hạn mức chi tiêu của thẻ phụ để dễ kiểm soát.

1.1.4.2 Hạn Chế

Không chỉ than phiền về chất lượng giao dịch, gần đây số vụ khiếu nại mấttiền từ thẻ rút tiền tự động (ATM) tăng dần với số tiền mất ngày càng lớn, mất đủkiểu, phiền đủ cách! Cho thấy các ngân hàng chưa thật sự tạo được an toàn chongười sử dụng.

Tình trạng hết tiền ở nhiều máy ATM hay xảy ra, nhất là ngày thứ bảy và

chủ nhật, ngày chi trả lương cuối tháng và cũng là ngày khách hàng cần đi muasắm Điều này sẽ làm cho người sử dụng rất phiền toái và khó khăn.

Việc quá tải mạng làm cho máy ATM chập chờn có lúc chạy chậm, điềunày gây nhiều bất tiện cho người sử dụng.

Người dân vẫn còn thói quen thích sử dụng tiền mặt, do đó thẻ ATM chưađược sử dụng rộng khắp

Hệ thống ATM đôi khi còn bị gián đoạn do các nguyên nhân chủ quan từngân hàng, tức giải quyết công việc nội bộ cụ thể là cập nhật dữ liệu.

Chưa thể liên minh kết nối thành một hệ thống ATM trong cả nước Nếunhư ở nước ngoài thì các máy ATM của các ngân hàng khác nhau đều có thểđược kết nối với nhau Còn ở Việt Nam thì khách hàng mở tài khoản tại ngânhàng nào thì phải rút tiền ở máy ATM của ngân hàng đó.Gần đây có 1 số ngânhàng đã liên kết lại với nhau nhưng số đó vẫn còn rất ít

Vẫn còn tình trạng “thẻ nằm ngoài vùng phủ sóng” do còn quá ít máy vàchủ yếu là để rút tiền.

Tại Việt Nam khả năng phân biệt đồng tiền (theo mệnh giá) của máy ATMđang bị đánh giá thấp ATM trên thế giới đều được thiết kế với việc xác địnhmệnh giá tiền đưa ra khi chi trả cho khách hàng qua các trang thiết bị cảm ứng vềđộ dày, chiều rộng của tờ tiền Tuy nhiên các mệnh giá tiền của Việt Nam hiệnnay được thiết kế và sản xuất tương đương nhau về kích cở, độ dày nên các chứcnăng trên chưa phát huy đươc hiệu quả.

CHƯƠNG 2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM THỜI GIAN QUA

2.2.1 Quy Mô Số Lượng Phát Hành Và Tốc Độ TăngTrưởng

Đến giữa năm 2004, chỉ có khoảng 11 NH tham gia thị trường phát hành vàthanh toán thẻ Trong đó Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank)dẫn đầu do có hệ thống ATM lớn nhất khắp cả nước, tiếp sau là các Ngân hàng:Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank), Ngân hàng Á Châu(ACB), Ngân hàng Công thương Việt Nam (Incombank), và Ngân hàng Đông Á(EAB) Các ngân hàng chỉ mới trang bị được khoảng 450 máy ATM để phục vụcác giao dịch của chủ thẻ Từng ngân hàng cụ thể thì số máy này còn tệ hơn vì hệthống ATM của mỗi ngân hàng hoạt động riêng lẻ Ngoại trừ Vietcombank với280 máy rải ra khắp cả nước, các ngân hàng còn lại mới chỉ trang bị từ dăm đếnvài chục máy Đến cuối năm 2004, theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước ViệtNam, tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông vẫn còn chiếm đến 20,35% tổng phương tiệnthanh toán trong nền kinh tế Con số này đã giảm 1/3 so với cách đây một chụcnăm, nhưng vẫn còn rất cao so với trình độ thế giới Nói chung chiếc thẻ ATMvẫn chưa là vật quen thuộc Cho thấy đến cuối năm 2004 tình hình phát và sửdụng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt-thẻ ATM tại Việt Nam vẫnchưa cao.

Đến năm 2005 quy mô và số lượng thẻ ATM được phát hành tăng lên đángkể Chỉ trong 4 tháng đầu năm số lượng thẻ ATM phát hành tại Ngân hàngIncombank đã là 50.000 thẻ với số lượng máy ATM là 135 máy Ngân hàngAgribank cũng đạt 50.000 thẻ đưa tổng số thẻ phát hành lên 150.000 trên tổng sốmáy là 254 máy Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (BIDV) đạt con số khiêm tốnhơn với tổng số thẻ là 76.000 thẻ và gần 200 máy Riêng Vietcombank số lượngthẻ của Ngân hàng lên đến vài triệu thẻ và có đến 400 máy ATM, nếu tính đếncác máy ATM liên kết với một số ngân hàng khác (thẻ ATM của các ngân hàngliên kết có thể sử dụng trên máy ATM của nhau) thì tổng số là 450 máy Tuynhiên vẫn còn một số lượng lớn các điểm mua sắm có thể chấp nhận thanh toán

bằng thẻ Số máy ATM không lớn nhưng còn lại bị chia nhỏ ra cho nhiều ngânhàng và nhiều địa phương Ngay như ngân hàng Vietcombank có thị phần nhiềunhất nhưng chưa đến 500 máy Còn hệ thông kết nối VNBC (Vietnam BankCard) chỉ có 178 máy trên toàn quốc Số lượng khách hàng tiềm năng lúc bấy giờcòn rất lớn với hơn 100.000 doanh nghiệp và hàng chục triệu hộ gia đình Trongkhi đó đến thời điểm lúc này chỉ duy nhất Ngân hàng Nông nghiệp và phát triểnNông thôn là có mạng lưới chi nhánh đến một số xã Mặt dù vây nhưng khi sosánh hai móc thời gian: giữa năm 2004 và giữa năm 2005 ta thấy được tốc độtăng trưởng của thị trường thẻ ATM tại Việt Nam là rất lớn Số lượng máy tănghơn 2 lần, số lượng thẻ tăng hơn 5 lần, mức tăng trưởng trên 200% một năm đã làrất cao Ngoài ra những tháng cuối năm 2005 người có thẻ ATM đa năng có thểgiao dịch tại một số máy ở Trung Quốc, Hong Kong, Thái Lan, Singapore,Philippines Cho thấy thị trường thẻ ngày càng mở rộng hơn cả trong lẫn ngoàinước.

Với đà tăng trưởng đó đến đầu năm 2006 loại thẻ được sử dụng nhiều nhấttại Viêt Nam là thẻ ATM do nhiều ngân hàng phát hành Cuối tháng 01 năm2006 mức tăng trưởng của thị trường thẻ ATM đã trên 300% Nếu như giữa năm2005 trên toàn quốc chỉ có khoảng 1000 máy và gần 2 triệu thẻ thì đến thời điểmtháng 05/2006 cả hệ thống đã có gần 2000 máy và hơn 2,1 triệu thẻ ATM đượcđưa vào sử dụng Đến dây, liên minh thẻ Vietcombank (VCB) đã đạt gần 1 triệuthẻ và dự kiến trong năm 2006 tăng lên 1,5 triệu thẻ Còn hệ thống VNBC(Vietnam Bank Card) của ngân hàng Đông Á thì với 400.000 thẻ, dự kiến đạt 1,2triệu thẻ vào cuối năm 2006 Đến thời điểm này đã có khoảng 20 thương hiệu thẻkhác nhau được tung ra thị trường và cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng là vôcùng sôi động.

Trong thời gian gần đây các ngân hàng đã ra sức mở thêm nhiều máy mớivà số lượng thẻ phát hành của các ngân hàng ngày càng tăng Đặc biệt là ngânhàng Nông Nghiệp đã liên kết các với các khu công nghiệp bằng việc trả lươngcho công nhân thông qua thẻ ATM từ đó số lượng thẻ và máy của ngân hàng nàykhông ngừng tăng lên đến nay ước tính ngân hàng Nông Nghiệp đã có khoảng566 máy trên phạm vi toàn quốc với khoảng hơn 1 triệu thẻ được phát hành Còn

đối với Vietcombank họ đã phát triển thẻ trong sinh viên bằng cách cho lắp đặtthêm nhiều máy ATM ở các trường đại học và có nhiều chương trình phát hànhthẻ miễn phí cho sinh viên nhờ đó mà số lượng thẻ của Vietcombank đã pháttriển rất nhanh.

Tóm lại đối với những sản phẩm, dịch vụ đang có điều dễ dàng thấy nhất làsự bùng nổ dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa (ATM) Trong vòng 3 năm trở lại đây, vớimức tăng trưởng trên cho thấy nhu cầu cũng như sự hưởng ứng nhiệt tình củangười tiêu dùng về dịch vụ ngân hàng hiện đại là rất cao Số tài khoản và số máyATM được lắp đặt tăng lên nhanh chóng và đã tạo một “cơn sốt” thực sự

Sau đây là các bảng thống kê về số lượng địa điểm đặt máy ATM của mộtsố Ngân hàng.

Bảng: Số lượng địa điểm đặt máy ATM của Ngân hàng Nông Nghiệp(Agribank)

(Nguồn: tổng hợp số liệu từ trang web www.agribank.com.vn)

2.2.2 Chiến Lược Và Biện Pháp Mở Rộng Thị Trường

Để có tốc độ tăng trưởng như trên các ngân hàng đã không ngừng áp dụngnhiều chiến lược mở rộng, các chiến lược là không thể thiếu đối với ngân hàng vìhầu hết các ngân hàng đều có mục đích kinh doanh là mở rộng thị trường, tăngquy mô thị phần chiếm lãnh.

Sau đây là một số chiến lược mà các ngân hàng đã áp dụng:

Từ năm 2004, Ngân hàng Thương Mại cổ phần Đông Á (EAB) đã áp dụnghình thức trả lương qua thẻ Nhờ vậy mà khá nhiều công nhân, người nhập cư đãkhông còn giữ tiền mặt vừa không sinh lãi lại thiếu an toàn Hơn nữa khi nhậnlương qua thẻ có giao dịch thường xuyên qua thẻ khách hàng có thể được xét hạnmức thấu chi (tài khoản hết tiền vẫn có thể rút tiền hoặc thanh toán, hoàn trả sau).Đầu năm 2005, cũng đã có hình thức cho vay giải ngân qua thẻ với lãi suấtkhá thấp Theo đó, ngân hàng và người vay làm các thủ tục vay vốn và chuyểntoàn bộ tiền vay qua tài khoản thẻ ATM Ngoài tiểu thương ở các chợ thì một sốngười còn vay để xây nhà cũng đã sử dụng cách giải ngân thông qua thẻ, cần tiềnđến đâu lấy đến đó.

Một chiến lựợc khác là mở ngân hàng trong các Trường Đại học Nhu cầusử dụng thẻ của sinh viên theo học và cán bộ - công nhân viên là rất cao do đóchiến lược này đã đem lại kết quả cao cho các ngân hàng.

Chiến lựợc giảm giá và thường xuyên có nhiều chương trình quà tặng cũngđã và đang được các ngân hàng áp dụng và đã thu hút được nhiều người tham giasử dụng thẻ

Và cũng trong năm 2005 thì thẻ ATM cũng đã được sử dụng ở nước ngoài.Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam đã có kế hoạch chuyển toàn bộ các thẻtừ ATM sang các thẻ thông minh (thẻ chip) Quyền lợi khách hàng của ngânhàng sẻ được đảm bảo hơn khi sử dụng thẻ chip vì ngoài việc đảm bảo tiện íchnhư thẻ chip còn có thể định danh người sử dụng, lưu trữ thông tin về các chương

trình khuyến mãi, thậm chí sức khỏe… đây là một xu thế tất yếu vì thẻ chip sẽđáp ứng được các yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc tế.

Đến đầu tháng 2 năm 2006, Sở giao dịch hai Ngân hàng Công Thương đề rachiến lược sẻ cho vay tín chấp dùng vào mục đích sinh hoạt, tiêu dùng đối vớinhững khách hàng có thẻ ATM và trả lương qua thẻ Mức vay tín chấp tối đa là10 triệu Điều này sẽ thu hút thêm một số lượng người sử dụng thẻ thanh toán.

Gần đây, 28/3/2006 Ngân hàng Đông Á – chi nhánh Đà Nẵng đã tổ chứctriển khai chương trình “mở thẻ ATM lấy ngay” tại hội chợ giao lưu kinh tế Việt– Lào – Thái Với chương trình khách hàng có thể dễ dàng đăng ký, sử dụngngay một chiếc thẻ đa năng EAB miễn phí và lấy ngay Cũng tại thời điểm này,EAB lắp đặt máy ATM hiện đại nhất Việt Nam vừa có trên thị trường Kháchhàng có thể gửi tiền trực tiếp, rút tiền mặt, chuyển tiền, thanh toán dịch vụ, muacác loại thẻ cào qua máy và một số chức năng khác Và đó cũng là một biện phápmở rộng thị trường mà Ngân hàng đã sử dụng.

2.2.3 Liên Minh Thanh Toán Thẻ

Việc liên minh kết nối giữa các ngân hàng có ba cái lợi: thứ nhất là lợi chokhách hàng do mạng lưới giao dịch được mở rộng, thứ hai khi “nhiều cây chụmlại” sẽ tăng khả năng cạnh tranh của các ngân hàng trong nước với các ngânhàng nước ngoài và tiết kiệm được chi phí đầu tư, thứ ba tạo điều kiện để ngườidân giảm dùng tiềm mặt và thanh toán qua ngân hàng

Các ngân hàng có thể kết nối với nhau qua hai cách Phương án thứ nhất làlập công ty chuyển mạch quốc gia đã được Ngân hàng Nhà nước và các Ngânhàng Ngoại thương quan tâm, tuy nhiên vẫn có ngân hàng chưa chịu tham gia vìlý do chưa phù hợp về công nghệ Còn phương án thứ hai là giữa các ngân hàngtự thoả thuận, đối với phương án này dù được đánh giá là dễ thực hiện do cácngân hàng tự quyết định nhưng thực tế chẳng suôn sẻ vì việc làm “nhánh” củangân hàng khác, đòi hỏi phải kết nối “hàng ngang”, không lệ thuộc vào nhau.

Dù được thành lập từ tháng 7/2004 nhưng mãi đến ngày 21/4/2007 Công tycổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam (Banknetvn) đã khai trươnghệ thống chuyển mạch Banknetvn Mặc dù chưa phải là hệ thống có số lượngngân hàng tham gia đông nhất ở thời điểm hiện tại, nhưng Banknetvn là hệ thống

có sự tham gia của 3 ngân hàng thương mại Nhà nước lớn nhất Việt Nam: Ngânhàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Công Thương Việt Nam vàNgân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn công thương,và tương lai có thể có sựtham gia của tất cả các ngân hàng thương mại của Việt Nam, mang lại lợi ích lớncho khách hàng dùng thẻ ở Việt Nam Mục tiêu chính của Banknetvn là xâydựng hệ thống chuyển mạch tài chính quốc gia kết nối các hệ thống thanh toánthẻ nói chung, hệ thống ATM/POS nói riêng của các ngân hàng ở Việt Nam, xửlý thanh toán bù trừ đối với các giao dịch thanh toán thẻ giữa các ngân hàng.

2.2.4 Ưu Điểm Của Thẻ ATM 2.2.4.1 Đối Với Người Sử Dụng

Có thể nói, trước khi thẻ ATM xuất hiện thì việc người dân có nhu cầu giaodịch với ngân hàng đều phải đến trực tiếp các ngân hàng thương mại và phải đốimặt với nhiều loại thủ tục phức tạp Đôi khi còn gặp nhiều khó chịu do thái độphục vụ và ý thức của nhân viên ngân hàng Hơn nữa việc giao dịch trực tiếp vớingân hàng còn bị giới hạn về thời gian và không gian vì các ngân hàng chỉ làmviệc theo thời gian quy định Đây là sự bất tiện trong giao dịch với khách hàng.Tuy nhiên từ khi thẻ ATM xuất hiện đã góp phần giải quyết được tình trạng đóvà phục vụ tốt hơn nhu cầu giao dịch của ngân hàng.

* Rút tiền mặt: Khả năng đầu tiên và cơ bản nhất của thẻ ATM là giúp cho

người sử dụng có thể rút tiền mặt trong tài khoản của mình một cách dễ dàng vànhanh chóng Khi người chủ thẻ có nhu cầu rút tiền, họ chỉ cần mang thẻ ATMđến bất cứ máy ATM nào gần nhất Khách hàng chỉ việc ấn thẻ ATM vào máy,bấm mã số và yêu cầu số tiền mình cần rút, mọi thao tác chỉ diễn ra trong vòngtừ 30 giây đến 1 phút.

* Gửi tiền: Đây là dịch vụ mà ngân hàng Đông Á là ngân hàng đầu tiên

trong nước cho phép khách hàng của mình gửi tiền qua thẻ ATM mà không phảiđến trực tiếp ngân hàng Đây là một tiện ích nhằm nâng cao giá trị sử dụng củathẻ ATM đồng thời tạo được ưu thế cho thẻ ATM của ngân hàng trên thị trưòngthẻ hiện nay

* Thanh toán các dịch vụ: Đây là một tiện ích góp phần phục vụ tốt hơn

cuộc sống của con người vì nó tiết kiệm được thời gian, công sức và chi phí cho