Phân tích thực trạng rủi ro trong tín dụng nông thôn và biện pháp khắc phục

Phân tích thực trạng rủi ro trong tín dụng nông thôn và biện pháp khắc phục

Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nơng thôn biện pháp khắc phục PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ở Việt Nam nay, hệ thống tín dụng nơng thơn đóng vai trị khơng thể thiếu q trình phát triển kinh tế Nó cung cấp dịch vụ tài có chi phí phù hợp với khả người dân nông thôn để phát triển sản xuất, tăng thu nhập, nhờ vượt khỏi vịng nghèo đói Ngồi ra, hệ thống tín dụng cịn có vai trị quan trọng kinh tế, thúc đẩy phát triển hoạt động kinh tế xã hội Nhưng bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng tiềm ẩn rủi ro, với thị trường tín dụng nơng thơn Rủi ro tín dụng luôn vấn đề cần quan tâm, hoạt động tín dụng có tính nhạy cảm cao, ảnh hưởng đến ổn định kinh tế xã hội Rủi ro tín dụng xảy hay nhiều phụ thuộc vào chất lượng tín dụng Vì vậy, việc tìm hiểu giải rủi ro ln vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động thị trường tín dụng nơng thơn Do em chọn đề tài “Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng nơng thơn biện pháp khắc phục” để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung: Tìm hiểu phân tích rủi ro hoạt động thị trường tín dụng nơng thôn đưa giải pháp khắc phục b Mục tiêu cụ thể: - Tìm hiểu đặc điểm thị trường tín dụng nơng thơn - Phân tích rủi ro tín dụng nơng thơn - Đề biện pháp để đạt hiệu cao hoạt động tín dụng nơng thơn, đồng thời cải thiện đời sống người nông dân Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: số liệu thứ cấp qua sách, báo, tạp chí, internet,… Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu ngân hàng thương mại hệ thống tín dụng nơng thôn Việt Nam SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nông thôn biện pháp khắc phục PHẦN NỘI DUNG Chương ĐẶC ĐIỂM CỦA THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG NƠNG THƠN 1.1 Khái qt thị trường tín dụng nông thôn Ở nước ta, nông nghiệp phát triển mạnh tạo nhiều sản phẩm phục vụ nước xuất sang nước khác Vì vậy, nên trọng ngành thuộc sản xuất nông nghiệp Nhưng đa số người tham gia sản xuất nông nghiệp thường người nông dân, sở kinh doanh nhỏ; nguồn vốn kinh doanh họ bị hạn chế Chính điều này, hệ thống tín dụng nơng thơn đời Mục tiêu cuối hệ thống tín dụng nơng thơn đáp ứng yêu cầu vốn cho nông dân với lãi suất hợp lý Hệ thống tín dụng nơng thơn bao gồm định chế thức khơng thức Như vậy, cải thiện hiệu hoạt động thị trường tín dụng nơng thơn tùy thuộc vào hiệu hoạt động định chế 1.2 Những đặc điểm thị trường tín dụng nơng thơn 1.2.1 Yếu tố khách hàng Khách hàng tín dụng nơng thôn thường sống vùng nông thôn, xa xôi, lại gặp nhiều khó khăn, điều kiện sinh hoạt cịn nhiều hạn chế Khả tài khách hàng yếu kém, lực sản xuất nhỏ bé, sản xuất kinh doanh cịn theo tập qn, phong trào, trình độ nhận thức có nhiều hạn chế nên việc tổ chức sản xuất kinh doanh, vận dụng tiến khoa học, kỹ thuật vào sản xuất chưa đạt hiệu cao Đặc điểm phần ảnh hưởng đến kết sử dụng vốn vay khách hàng, đưa đến rủi ro tín dụng cho tín dụng nơng thơn Vấn đề đặt cho cán tín dụng phải ý khâu kiểm tra sau cho vay để kịp thời hướng dẫn, tư vấn khách hàng trình tổ chức sản xuất, nhằm đảm bảo an tồn việc sử dụng vốn thực mục tiêu hỗ trợ thành viên phát triển kinh tế hộ gia đình Tuy nhiên, tín dụng nơng thơn có thuận lợi có điều kiện gần gũi, hiểu rõ khách hàng, thành viên sống chung khu vực làng, xã SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nông thôn biện pháp khắc phục 1.2.2 Yếu tố tự nhiên Kinh tế nông thôn chủ yếu hoạt động sản xuất nơng nghiệp, yếu tố thời tiết, khí hậu, biến động giá ảnh hưởng nhiều đến kết sản xuất Nếu thời tiết, khí hậu, giá bất thường mang lại sản xuất nhiều rủi ro, tổn thất cho khách hàng ngân hàng thương mại 1.2.3 Yếu tố thông tin, kinh tế, xã hội, khoa học kỹ thuật chỗ Yếu tố đem lại rủi ro định, ảnh hưởng kết sản xuất, kinh doanh người dân vùng Ví dụ: Những nơi mà điều kiện thơng tin cịn hạn chế, kiến thức tiến khoa học, kỹ thuật đến với dân chưa đầy đủ, việc cập nhật thông tin, áp dụng kỹ thuật vào sản xuất chưa phổ biến, kịp thời làm suất, hiệu sử dụng vốn sản xuất thấp, không đồng đều; hay việc qui hoạch phát triển kinh tế vùng, địa phương có điểm chưa hợp lý (việc chuyển đổi giống trồng, vật nuôi chưa phù hợp, thị trường tiêu thụ khơng ổn định, khó khăn cho đầu sản phẩm…) mang lại tác động không tốt, làm giảm thu nhập cho hộ nơng dân họ gặp khó khăn việc trả nợ vốn vay cho tổ chức tín dụng SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nơng thơn biện pháp khắc phục Chương PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG TÍN DỤNG NƠNG THƠN 2.1 Thực trạng chung ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngồi nguồn vốn tự có mình, doanh nghiệp phải sử dụng nguồn vốn bên ngồi, vốn vay ngân hàng thương mại Đây nhu cầu vay vốn cần thiết nhằm đảm bảo cho doanh nghiệp thực nhiệm vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cách bình thường Tùy đặc điểm tính chất hoạt động loại hình doanh nghiệp, việc sử dụng vốn vay ngân hàng thương mại có khác Doanh nghiệp vay vốn ngân hàng ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn thực cam kết thỏa thuận theo nội dung ấn định phù hợp với nguyên tắc tín dụng Mỗi khoản cho vay xác định thời hạn trả nợ định Trong phạm vi thời hạn nợ quy định đến hạn trả nợ, doanh nghiệp vay vốn phải có trách nhiệm hồn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng thương mại Nhưng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp khơng hiệu gây lỗ doanh nghiệp không trả nợ lãi cho ngân hàng nợ đến hạn trả Do đó, ngân hàng thương mại không thu hồi vốn lãi Điều làm cho tổng số nợ hạn ngân hàng tăng lên Bảng 1: Tình hình doanh nghiệp nợ phần trăm nợ hạn hệ thống ngân hàng Việt Nam thời gian 2002 - 2007 Năm Tiêu chuẩn Tổng dư nợ (tỉ đồng) toàn kinh tế Tỉ lệ nợ hạn/tổng dư nợ 2002 2003 2004 2005 2006 2007 286.614 365.300 395.212 420.552 476.260 515.645 8,15% 8,02% 7,58% 6,24% 7,16% 6,82% Nguồn : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nơng thơn biện pháp khắc phục Từ số liệu bảng ta thấy: - Tổng dư nợ năm sau cao năm trước, biểu tăng trưởng tín dụng kinh tế - Tỉ lệ phần trăm nợ hạn ổn định có xu hướng giảm biểu tốt Nhưng đến năm 2006 lại tăng Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) nên vốn đầu tư vào doanh nghiệp tăng, đa số từ việc vay ngân hàng Đến năm 2007 tỉ lệ phần trăm nợ hạn giảm, phần trăm nợ q hạn có xu hướng giảm, song tính số tuyệt đối khoản nợ hạn lớn kinh tế Nếu số nợ trở thành nợ khó địi, nợ xấu ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh doanh nghiệp vay vốn kinh tế Thực tế số ngân hàng thương mại nhìn cục bộ, có phần trăm nợ hạn cao, biết số nợ tồn đọng kéo dài chưa không giải Ở nước giới khu vực, phần trăm nợ hạn ngân hàng thương mại phải đạt tỉ lệ phần trăm 5% Như vậy, tỉ lệ nước ta cao Trong xu hướng hội nhập quốc tế, phải phấn đấu hạ thấp phần trăm hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nợ hạn khơng xử lý kịp thời trở thành nợ xấu Tỉ lệ nợ xấu tổng dư nợ tỉ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng Bảng 2: Tình hình nợ xấu ngân hàng thương mại (2002 – 2007) Năm Tiêu chuẩn Tổng số nợ xấu (tỉ đồng) Tỉ lệ nợ xấu/tổng dư nợ 2002 2003 2004 2005 20.000 7,2% 16.000 5,3% 13.000 4% 17.500 3,18% 2006 2007 21.500 24.000 5,6% 5,4% Nguồn : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bảng cho ta thấy tỉ lệ nợ xấu ngân hàng qua năm có thay đổi từ 7,2% năm 2002 giảm xuống 5,4% năm 2007 Nhưng khoản nợ xấu cao kinh tế nước ta Do đó, ngân hàng phải quan tâm theo dõi tỉ lệ nợ xấu Việc ngân hàng đầu tư, cho vay vốn chậm không thu vốn dẫn đến nợ hạn, chí rủi ro vốn điều khó tránh SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nông thôn biện pháp khắc phục khỏi Sở dĩ khách hàng không trả nợ lãi vay hạn theo cam kết sản xuất, kinh doanh chưa hiệu quả, hàng hoá sản xuất tiêu thụ chậm, tiêu thụ tiền chưa thu Tuy nhiên, không loại trừ trường hợp khách hàng thua lỗ, không trả nợ cho ngân hàng Khi ngân hàng phải dùng nhiều nguồn khác để bù đắp rủi ro, chủ yếu dùng lợi nhuận để xử lý, bù đắp dẫn đến việc hoạt động kinh doanh hiệu Thông tin từ Ngân hàng giới cho thấy, mức tăng trưởng tín dụng hệ thống ngân hàng Việt Nam kiềm chế lại năm trước, giảm xuống 25% năm 2006 Tuy nhiên, mức tăng năm 2007 lại nhanh, đạt mức 40% tính đến tháng 8/2007 Trong mức tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại quốc doanh đứng mức vừa phải, khoảng 23% tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần tăng mức cao 77% tính đến tháng 8/2007 Mức tăng trưởng tín dụng nhanh khiến người ta khơng khỏi lo ngại chất lượng khoản vay Ngân hàng giới đề cập đến mức tăng trưởng tiền gửi cao khối ngân hàng quốc doanh lẫn cổ phần, ước đạt trung bình 50% 12 tháng qua Với mức tăng trưởng tiền gửi cao nhiều so với mức cho vay, ngân hàng gặp phải tình trạng dư thừa vốn khả dụng kéo dài Ngoài ra, giai đoạn năm qua, Ngân sách Nhà nước bố trí bình qn khoảng 6.000tỷ đồng/năm thông qua dự án đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng, tín dụng đầu tư thơng qua Quỹ Đầu tư phát triển khoảng 8.021 tỷ đồng Chính phủ ký kết với tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế dự án tài trợ cho phát triển sản xuất, phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nông nghiệp kinh tế nông thôn với tổng số tiền 373 triệu USD, đồng thời tạo điều kiện cho tổ chức phi phủ đầu tư vốn vào địa bàn nông thôn thông qua quỹ tương trợ tổ chức hội Tuy nhiên, mức tăng trưởng giá trị sản xuất ngành nông nghiệp bình quân đạt 4,4% (riêng trồng trọt 4%), lâm nghiệp tăng 1,4%, cộng với hạn chế chuyển dịch cấu, suất chất lượng tăng trưởng đặt câu hỏi: Các sách hỗ trợ vốn tín dụng Nhà nước - địn bẩy chưa thực hiệu quả? SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nơng thơn biện pháp khắc phục Bên cạnh đó, tăng trưởng tín dụng kinh tế nơng, lâm nghiệp thời gian qua có tốc độ nhanh, đáp ứng khoảng 40% nhu cầu vay vốn tổ chức kinh tế hộ gia đình Tỷ lệ hộ nơng dân vay vốn đạt khoảng 70%, lại gặp nhiều vướng mắc việc thực qui định chấp, thu hồi nợ… Các kênh tín dụng cịn phân tán, việc cho vay ưu đãi thực qua nhiều đầu mối (như Quỹ hỗ trợ phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn, Ngân hàng sách xã hội) với mức lãi suất cho vay khác nhau, dẫn đến người thụ hưởng khó nhận biết đầy đủ để tiếp cận khoản vay ưu đãi Trong đó, tín dụng thương mại tín dụng sách chưa tách bạch rõ ràng, số khoản vay theo định khó có khả thu hồi Cơ cấu qui mô vay phát triển ngành nghề, vùng chuyên canh sản xuất chưa tập trung cho mục tiêu trọng điểm, số chương trình cho vay hiệu quả, chế đảm bảo tiền vay cịn khó khăn, ách tắc Năm 2007 năm hoạt động sản xuất kinh tế nói chung, ngành ngân hàng nói riêng chịu nhiều tác động mạnh mẽ, số giá tiêu dùng tăng nhanh, bên cạnh thuận lợi cho người sản xuất, kinh doanh, đồng thời gây áp lực nguồn vốn tín dụng; biến động giá vàng, giá USD, giá bất động sản gây ảnh hưởng không nhỏ đến tâm lý nhà sản xuất người người gửi tiền, khí hậu thay đổi ảnh hưởng đến sản xuất Điển hình huyện Thanh Sơn - tỉnh Phú Thọ ba huyện bị ảnh hưởng nặng nề từ đợt rét đậm, rét hại hồi đầu năm 2008, tổng thiệt hại sản xuất Thanh Sơn lên đến tỷ đồng, riêng nguồn vốn vay tín dụng thương mại chiếm 2,3 tỷ đồng Để giúp người nơng dân nhanh chóng khắc phục tình trạng khó khăn trước mắt, Ngân hàng nông nghiệp - phát triển nông thôn huyện Thanh Sơn tập trung nguồn vốn ưu tiên giải ngân cho vay dự án khôi phục sản xuất Bởi điều kiện thời tiết khắc nghiệt thời điểm vừa qua, nhu cầu nguồn vốn cho vật tư, phân bón, thuốc trừ sâu để chăm sóc lúa, hoa màu chăm sóc chè tăng hẳn so với mức đầu tư thơng thường Vì nguồn vốn đáp ứng nhu cầu khôi phục sản xuất phải lớn nhiều số 2,3 tỷ đồng bù đắp thiệt hại Như Ngân hàng nơng nghiệp Thanh Sơn phải có kế hoạch cho người nông dân vay hợp lý để đạt tiêu thi đua ngành đề SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nơng thơn biện pháp khắc phục 2.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng nông thôn 2.2.1 Thực trạng từ khách hàng * Rủi ro bất khả kháng Khách hàng chủ yếu người kinh doanh nông nghiệp Các mặt hàng nông nghiệp thường phụ thuộc vào khí hậu, thời tiết Khi thời tiết xấu ảnh hưởng đến sản lượng, suất sản phẩm Dịch bệnh, sâu, chuột gây thiệt hại đáng kể cho chăn nuôi, trồng trọt Chẳng hạn dịch cúm gà cuối năm 2003 đầu năm 2004 làm thiệt hại 15% tổng đàn gia cầm, giảm gần 1% GDP nước ước chừng thiệt hại khoảng 350 triệu USD Do có thiệt hại nên ảnh hưởng đến việc trả vốn vay lãi suất người dân đến ngân hàng Vì vậy, ngân hàng gặp khó khăn huy động vốn cung cấp vốn cho khách hàng * Thông tin không đến với người nghèo Những quy định chấp tài sản chấp tháo gỡ phần khó khăn người vay thiếu tài sản chấp, bất cập phận nông dân kinh doanh trang trại, doanh nghiệp vừa nhỏ người nghèo Quỹ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ chưa vào sống Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng Chính sách dựa vào thơng tin lãnh đạo địa phương cung cấp Tuy nhiên, lãnh đạo địa phương khơng có thơng tin đầy đủ hoạt động tín dụng địa bàn phụ trách, khơng thể khẳng định tất hộ gia đình địa phương tiếp cận thông tin Đôi người có phương án đầu tư hiệu khơng tiếp cận với chương trình cho vay vốn; họ hàng, bạn bè nhà chức trách địa phương lại thường có tên danh sách hưởng chương trình vay vốn ưu đãi SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nơng thơn biện pháp khắc phục 2.2.2 Thực trạng từ ngân hàng * Phí giao dịch cao Đa số khách hàng tín dụng nơng thơn người nghèo sống vùng sâu vùng xa nên cán tín dụng khơng thể tiếp cận Thêm nữa, chi phí giao dịch cao đẩy lãi suất cho vay lên làm tăng gánh nặng nợ nần người dân nơng thơn Chi phí giao dịch ngân hàng cao đại phận dân cư Điều địa bàn nơng thơn rộng, vay nhỏ thủ tục phức tạp Chi phí giao dịch đẩy lãi suất cho vay tăng làm tăng gánh nặng nợ nần nông dân Bởi khơng tăng lãi suất, tổ chức tài phải đối mặt với khả thua lỗ Mạng lưới tài cịn chưa vươn tới vùng sâu vùng xa Đa số người nghèo chưa cán tín dụng tiếp cận Hơn nữa, lượng vốn chưa đủ để đáp ứng nhu cầu vay người dân nơng thơn có mức sống trung bình * Bất bình đẳng nguồn vốn Môi trường cạnh tranh nguồn vốn vay cịn nhiều bất cập Ngân hàng Chính sách gặp khó khăn phụ thuộc vào tài trợ Chính phủ, khả huy động vốn hạn chế mạng lưới khơng có chi nhánh độc lập, tỷ lệ hồn vốn cho vay cịn thấp nên đồng thời cải thiện phúc lợi khu vực nông thôn bảo tồn vốn kinh doanh Nếu cho vay gặp thiên tai địch họa có tổ chức tín dụng Nhà nước xố nợ, cịn tổ chức tín dụng cổ phần phải tự bù đắp Đây bất bình đẳng Trong chế cạnh tranh lãi suất, nhiều tổ chức tín dụng nhỏ nâng lãi suất huy động cao, mà đành thu hẹp phạm vi hoạt động không đủ nguồn vốn đầu tư Nguồn nhân lực khu vực nơng thơn cịn nhiều yếu kém, nghiệp vụ tín dụng nhiều hạn chế, dẫn đến khoản cho vay dài hạn lẽ cần phải thẩm định kỹ lưỡng tính tốn rủi ro, trình độ cán yếu nên để thất thoát tài sản Đội ngũ cán thiếu hiểu biết tiếng dân tộc để tuyên truyền cho vay vốn SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nơng thơn biện pháp khắc phục Hiện có nhiều tổ chức cung cấp tín dụng nơng thôn, song tỷ lệ vốn vay tổng vốn đầu tư nơng dân cịn thấp, đa số nông dân muốn vay vốn SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên 10 Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nơng thơn biện pháp khắc phục Chương CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO, NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG THƠN 3.1 Giải pháp chung cho tính hình hoạt động ngân hàng 3.1.1 Huy động vốn Khai thác huy động tổng lực nguồn vốn tín dụng thị trường tín dụng nơng thơn để hình thành lượng vốn lớn, tập trung, góp phần đáp ứng yêu cầu cao vốn đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn Trước hết, cần huy động tối đa nguồn vốn tiềm ẩn dân cư (dưới dạng vàng, bạc, đá quý, bất động sản) Để thực mục tiêu đó, phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn: - Huy động vốn thơng qua hình thức tiết kiệm truyền thống, loại khơng kỳ hạn, có kỳ hạn 3, 6, 9, 12 tháng, tăng cường huy động tiết kiệm trung dài hạn Chủ động phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng với lãi suất hình thức thích hợp, hấp dẫn, bảo đảm vàng ngoại tệ, có xác định thời hạn định 1, 3, 5, 10 năm Người mua kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng dễ dàng chuyển đổi quyền sở hữu cách hợp pháp Khi toán kỳ phiếu, trái phiếu, gặp rủi ro tỷ giá phải có nguồn tài cấp bù lỗ Cần phát hành kỳ phiếu, trái phiếu vàng song hành với phát hành kỳ phiếu, trái phiếu tiền mặt (nội tệ ngoại tệ), v.v - Thu hút vốn (trong thời kỳ nhàn rỗi) từ nguồn thu doanh nghiệp Nhà nước nông thôn, bưu điện, bảo hiểm, cấp nước sạch, điện lực vào hệ thống ngân hàng, tạo nên tính động, hiệu huy động vốn - Tạo nguồn vốn tín dụng thơng qua việc đa dạng hóa loại hình dịch vụ: Dịch vụ ủy thác, dịch vụ tư vấn đầu tư, dịch vụ bảo đảm an tồn vật có giá, dịch vụ kiều hối - Thu hút vốn từ khu vực kinh tế khác (thành thị, khu công nghiệp, khu chế xuất) nông thôn, thông qua dịch vụ gửi tiền nơi rút nhiều nơi hệ thống ngân hàng - Khuyến khích chủ thể sản xuất - kinh doanh tốn khơng dùng tiền mặt, mà qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, vừa giảm khối lượng tiền mặt SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên 11 Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nơng thơn biện pháp khắc phục lưu thơng, tiết kiệm chi phí kiểm đếm, bảo quản, vừa làm tăng tính hiệu riêng đồng vốn ngân hàng Bên cạnh đó, phải xây dựng Chiến lược khách hàng, xây dựng chế sách thu hút khách hàng có số dư tiền gửi lớn, thường xuyên ngân hàng lợi ích vật chất, áp dụng lãi suất hợp lý, khuyến khích khách hàng gửi vốn trung dài hạn Có thể áp dụng lãi suất cao khoản tiền gửi lớn, dài hạn ngân hàng để khuyến khích người gửi tiền 3.1.2 Mở rộng mạng lưới giao dịch tổ chức tín dụng Mở rộng mạng lưới giao dịch tổ chức tín dụng thơng qua việc củng cố, kiện toàn hoạt động chi nhánh ngân hàng huyện, thị ngân hàng cấp IV có mặt thị xã, thị trấn, thị tứ, xã, phường; đầu tư xây dựng trụ sở giao dịch với khách hàng Bên cạnh đó, phải xây dựng trụ sở cố định, cần hình thành ngân hàng di động, đa thông qua việc trang bị ô tô, xe máy chuyên dùng, đảm bảo cho nguồn tín dụng có mặt khắp vùng, miền kể vùng xa xơi, hẻo lánh, có điều kiện tiềm phát triển kinh tế hàng hóa; phấn đấu mục tiêu hộ dân tiếp cận tới dịch vụ tín dụng thức 3.1.3 Nâng cao lực thành viên tham gia thị trường tín dụng nơng thơn * Đối với tổ chức tín dụng: Cần nghiên cứu kỹ thị trường để xác định nhu cầu vốn tín dụng, làm sở cho việc hoạch định Chiến lược khách hàng để đầu tư vốn phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế khu vực nông thôn, nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động tổ chức tín dụng Để nâng cao lực cạnh tranh, hiệu hoạt động, tổ chức tín dụng cần phải đổi hoạt động tín dụng đồng bộ, từ việc hợp lý hóa quy trình, thủ tục huy động cho vay, đa dạng hóa hình thức tín dụng, phương thức cho vay, tuyển chọn cán có đủ lực, phẩm chất, có chế độ đãi ngộ thỏa đáng lợi ích vật chất cán làm tốt công tác giao, xử lý nghiêm minh người khơng hồn thành nhiệm vụ, vi phạm pháp luật hoạt động tín dụng, đổi công nghệ ngân hàng theo SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên 12 Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nơng thơn biện pháp khắc phục hướng thẳng cơng nghệ đại, góp phần đắc lực cho chiến lược hội nhập quốc tế * Đối với khách hàng: Cần phải đẩy mạnh công tác tun truyền, phổ biến nghiệp vụ tín dụng có liên quan đến khách hàng vay vốn, tạo điều kiện cho họ nắm bắt thực tốt nguyên tắc, quy trình, thủ tục vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu quả, khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm rủi ro trồng, vật nuôi, tài sản phục vụ sản xuất kinh doanh, nhằm phân tán rủi ro, giảm tối đa thiệt hại rủi ro cho khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khuyến cáo, thơng tin kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh, thực trạng tài rủi ro (nếu có) để tổ chức tín dụng có điều kiện giúp đỡ, xử lý kịp thời, thuyết phục khách hàng tham gia vào hiệp hội ngành nghề, tổ chức quần chúng , nhằm tăng cường mối liên kết kinh tế, bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp vay vốn tín dụng 3.1.4 Hoàn thiện khung pháp luật đồng Hoàn thiện khung pháp luật đồng theo hướng minh bạch, rõ ràng, tác động thuận chiều với chủ trương, sách Đảng Nhà nước vấn đề tăng cường đầu tư tín dụng cho khu vực nơng nghiệp, nơng thơn, tạo sân chơi bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh chủ thể tham gia cung cầu vốn tín dụng thị trường tín dụng nơng thôn, phát huy cao độ quyền tự chủ kinh doanh chủ thể đó, giảm thiểu can thiệp trực tiếp mang tính “hành hóa” “hình hóa” quan hệ tín dụng quyền cấp hoạt động huy động - cho vay vốn tín dụng, vừa đảm bảo độ an tồn phát triển thị trường tín dụng nơng thơn 3.1.5 Tiếp tục đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế nông thơn theo hướng đại hóa Giảm tỷ trọng nơng nghiệp, tăng tỷ trọng công nghiệp dịch vụ, nâng cao hiệu sản xuất, kinh doanh, phát triển mạnh kinh tế hàng hóa, nâng cao chất lượng tăng trưởng kinh tế, hình thành lực nội sinh từ khu vực nơng thơn, thúc đẩy thị trường tín dụng nông thôn phát triển nhanh, hiệu bền vững 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng nông thôn SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên 13 Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nơng thơn biện pháp khắc phục Khách hàng tín dụng nông thôn đa phần người nông dân sản xuất nơng nghiệp Trong đó, ngành nơng nghiệp thường xuyên gặp rủi ro lớn ngành kinh tế khác mà chủ yếu tính chất sản xuất, suất sản lượng lại phụ thuộc nhiều vào tự nhiên, chẳng hạn bão,lũ lụt, thiên tai… gây hại nặng nề Đây rủi ro bất khả kháng hạn chế thiệt hại khơng thể tránh khỏi Ngoài nguyên nhân rủi ro bất khả kháng nhiều nguyên nhân ảnh hưởng tới sản xuất tiêu thụ nơng sản, như: sách Nhà nước không phù hợp, chưa ổn định ảnh hưởng giá thị trường giới, quy định hoạt động tổ chức kinh tế giới Ngành nơng nghiệp hàng hóa muốn phát triển phải có đầu tư lớn cho hạ tầng sở, giống, công nghiệp sản xuất chế biến, vật tư cần thiết (phần lớn phân bón hóa học, thuốc trừ sâu, thuốc thú y ) Chu kỳ sản xuất nông nghiệp dài, thời gian kiến thiết lâu, thu hồi vốn đầu tư năm, dài 6-8 năm Trong đó, vốn tự có nơng dân ít, tiếp xúc với vốn vay tín dụng lại hạn chế Để tạo điều kiện cho hộ gia đình, trang trại sản xuất nơng nghiệp tiếp cận với nguồn vốn vay tín dụng ngược lại tạo điều kiện thu hút ngân hàng đầu tư cho nông nghiệp nhiều yên tâm hơn, cần thực tốt giải pháp sau: * Tạo sức thu hút vốn đầu tư cho sản xuất nông lâm thủy sản: - Có quy hoạch thành vùng sản xuất hàng hóa lớn cho tỉnh, vùng cụ thể - Xây dựng dự án sản xuất kinh doanh nơng nghiệp cho chủ trang trại, nhóm hộ gia đình, dự án phải đảm bảo tính khả thi, hiệu cao - Xây dựng hợp đồng liên kết "Bốn Nhà" sản xuất, chế biến, tiêu thụ sản phẩm (Nhà nước, Nhà nông, Nhà doanh nghiệp, Nhà khoa học) - Lựa chọn giống công nghệ mới, chuyển đổi cấu trồng vật ni thích hợp với thị trường ngồi nước - Các doanh nghiệp đứng tín chấp với ngân hàng cho nơng dân vay vốn * Về phía ngân hàng cho vay tín dụng: SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên 14 Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nơng thơn biện pháp khắc phục - Huy động nguồn vốn vay để có đủ vốn cho vay với lãi suất thấp, với nguồn vốn lớn, dài hạn, trung hạn để đầu tư cho nơng nghiệp nơng thơn - Góp phần thẩm định dự án vay vốn, sử dụng vốn, quản lý thu hồi vốn Đa dạng hóa hình thức vay cho vay vốn - Thực cho vay vốn phù hợp với thời vụ, chu kỳ sản xuất nông nghiệp Ưu tiên cho vay với dự án, chương trình quan trọng như: sở chế biến, sản xuất nơng sản hàng hóa có giá trị cao, đầu tư cho khoa học công nghệ - Tạo thủ tục thuận lợi, đơn giản, tránh phiền hà cho nông dân vay vốn - Cung cấp thông tin giá thị trường, dự báo thị trường ngồi nước, giúp hộ nơng dân kinh doanh theo hướng có hiệu - Củng cố hệ thống ngân hàng tín dụng, trọng mở rộng hình thức tín dụng nhân dân theo Luật Hợp tác xã, tạo nguồn vốn, thống quản lý tránh tình trạng nhiều tổ chức đứng quản lý vốn chương trình, dự án tạo nên nhiều cấp trung gian gây lãng phí, tăng chi phí dịch vụ cho người nơng dân vay vốn * Đối với Nhà nước: - Cần ban hành quy định cụ thể để đảm bảo quyền lợi tổ chức tín dụng tổ chức người vay mức vay không cần chấp, từ 50 tới 100 triệu đồng với lãi suất mềm dẻo; trường hợp giãn nợ, khoanh nợ phải quy định có hướng dẫn cụ thể - Nhà nước cần có sách ổn định lâu dài cho thành phần kinh tế tham gia sản xuất kinh doanh nông nghiệp: đất đai, giá cả, thuế, quỹ bình ổn nhằm thu hút nguồn vốn đầu tư ngồi nước cho lĩnh vực nơng nghiệp nông thôn, tạo điều kiện cho thị trường vốn nông thơn hoạt động hiệu - Nhà nước cần có nguồn vốn bổ sung cấp bù khoản chênh lệch, thâm hụt cho trình hoạt động kinh doanh tài chính, rủi ro xảy ngành nơng nghiệp - Sớm hồn chỉnh chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, hộ kinh tế trang trại, cấp giấy chứng nhận sản xuất kinh doanh cho loại hình kinh tế trang trại, hợp tác xã, doanh nghiệp nhỏ vừa nông nghiệp, nông thôn SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên 15 Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nơng thôn biện pháp khắc phục PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Rủi ro ngân hàng nỗi ám ảnh hệ thông ngân hàng nước mà nỗi ám ảnh chung hệ thống ngân hàng giới Những bất ngờ xảy ra, ngân hàng giỏi nhất, nhiều kinh nghiệm khó đốn.Vì thế, rủi ro ngân hàng quản lý ln vấn đề thời cho kinh tế thời kỳ Trong hoạt động kinh doanh rủi ro điều tránh Những hoạt động kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận ẩn chứa rủi ro cao Trong mơi trường đó, số ngân hàng không chịu rủi ro đến thất bại phá sản, số ngân hàng khác nguợc lại đứng vững trước rủi ro đạt thành công phát triển Như vậy, ngân hàng có khả tự đề kháng với rủi ro kinh tế Ngân hàng khả kháng yếu để rủi ro xâm nhập thất bại, ngược lại ngân hàng khả nâng cao tính đề kháng thu nhiều lợi nhuận Các ngân hàng phải tìm hiểu có biện pháp phịng ngừa rủi ro để hoạt động có hiệu cao Bên cạnh đó, ngân hàng cung cấp vốn đầy đủ với lãi suất hợp lý giúp người nông dân phát triển sản xuất kinh doanh Khi ngân hàng nơng nghiệp phát triển thúc đẩy nông nghiệp nước ta phát triển theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Kiến nghị - Chính phủ cần phải trọng xây dựng sách phát triển thị trường tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn: Phải tăng cường dịch chuyển nguồn vốn tín dụng từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ thành thị nông thôn nhanh hơn, nhiều vốn có thời hạn dài Có doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu vốn dễ dàng việc tìm kiếm lựa chọn nguồn vốn thị trường tín dụng Xây dựng sách tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn với mục đích tạo môi trường điều kiện thúc đẩy việc thu hút nguồn vốn từ nước phục vụ việc phát triển lĩnh vực trọng điểm ngành sản xuất nông nghiệp nước SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên 16 Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nơng thơn biện pháp khắc phục - Các ngân hàng nên trọng cho vay tổ chức mang tính sản xuất hàng hố: Chú trọng cho vay tổ chức sản xuất có tính chun mơn hoá sản xuất hàng hoá thị trường khoản cho vay nhỏ lẻ loại hình kinh tế gia đình tự túc tự cấp - Nhà nước nên xây dựng sách thu hút tín dụng quốc tế khu vực nông nghiệp, nông thôn: Xây dựng cho sách tín dụng theo hướng mở hội nhập quốc tế Điều có nghĩa là, sách huy động vốn phải cân đối nguồn nước ngồi nước, sách cho vay vừa đảm bảo tính thương mại quốc tế, vừa đảm bảo yêu cầu bảo hộ nước - Nhà nước cần xây dựng sách lãi suất tín dụng nơng nghiệp nơng thơn theo hướng mở tiến tới tự hoá kinh tế thị trường: Chuyển hướng, tăng cường vai trò thị trường việc tự hoá lãi suất bước, phù hợp với quan hệ cung cầu vốn tín dụng thị trường SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên 17 Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nơng thơn biện pháp khắc phục TÀI LIỆU THAM KHẢO Đinh Phi Hổ, Kinh tế nông nghiệp, 2003, Nhà xuất thống kê Phạm Vũ Lử Hạ, Phát triển hệ thống tín dụng nơng thơn Việt Nam http://www.hvnh.edu.vn/modules.php?name=CMS&op=details&mid=430 http://www.sbv.gov.vn/vn/home/tinnghiencuu.jsp?tin=133 http://www.steelmaterials.com.vn/index/ http://www.vapcf.org.vn http://vst.vista.gov.vn/home/database/an_pham_dien_tu/nong_thon_doi_moi/ http://www.ueh.edu.vn/tcptkt/ptkt2004/thang06-04/hoangduc.htm http://www.mof.gov.vn/ SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên 18 ... Nhiên 10 Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nông thôn biện pháp khắc phục Chương CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO, NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG THƠN 3.1 Giải pháp chung cho tính hình... hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nơng thơn biện pháp khắc phục 2.2 Ngun nhân rủi ro tín dụng nơng thôn 2.2.1 Thực trạng từ khách hàng * Rủi ro bất khả kháng Khách hàng... hộ nông dân họ gặp khó khăn việc trả nợ vốn vay cho tổ chức tín dụng SV thực hiện: Nguyễn Thị Mỹ Nhiên Phân tích thực trang rủi ro tín dụng nơng thơn biện pháp khắc phục Chương PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG