Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tân hưng, tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN LÊ THỊ KIM HƯƠNG ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HƯNG, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8.34.01.02 Long An, năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN LÊ THỊ KIM HƯƠNG ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HƯNG, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8.34.01.02 Người hướng dẫn khoa học: GS TS LÊ ĐÌNH VIÊN Long An, năm 2020 iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình để nhận cấp khác Các thông tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Lê Thị Kim Hương iv LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, tác giả nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Tác giả xin gửi lời cám ơn sâu sắc chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tác giả suốt trình thực đề tài Tác giả xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho tác giả suốt thời gian tác giả học tập trường Tác giả xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Hưng, tỉnh Long An hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến quý báu trình làm luận văn Đặc biệt, Tác giả xin chân thành cảm ơn GS TS Lê Đình Viên, người trực tiếp hướng dẫn tác giả suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Tác giả xin chân thành cám ơn Phòng SĐH&QHQT Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An anh, chị bạn học viên cao học nhiệt tình hỗ trợ, động viên chia sẻ kinh nghiệm, kiến thức suốt thời gian học tập nghiên cứu Do thời gian nghiên cứu kiến thức cịn hạn chế, luận văn hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến thầy cô giáo bạn Tác giả Lê Thị Kim Hương v NỘI DUNG TÓM TẮT Đề tài đưa nghiên cứu đánh giá khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Chi nhánh huyện Tân Hưng Long An, đồng thời mang kiến thức khoa học vận dụng vào thực tế Với mẫu liệu 300 khách hàng cá nhân có dư nợ tín dụng Agribank Tân Hưng chọn theo nguyên tắc ngẫu nhiên thời điểm cuối ngày 31 tháng 12 năm 2019 (những khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng liên tục từ năm trở lên năm 2017 – 2019) dùng Phương pháp định tính kết hợp với điều tra, phân tích, thống kê mô tả, xử lý số liệu so sánh thực tế Cơng cụ phân tích hồi quy Binary Logistic để kiểm định mơ hình nghiên cứu, phần mềm sử dụng SPSS 20 Kết nghiên cứu giải vấn đề đặt ra: ▪ Một là, tóm tắt số kiến thức lý thuyết có liên quan đến nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân; ▪ Hai là, trình bày thực trạng khả trả nợ khách hàng cá nhân Agribank Tân Hưng Tác giả dùng phương pháp định tính kết hợp với điều tra, phân tích, thống kê mơ tả, xử lý số liệu so sánh thực tế Cơng cụ phân tích hồi quy Binary Logistic, tác giả trình bày nhân tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân, là: quy mơ, thu nhập, tuổi, số người phụ thuộc, mục đích, lãi suất; ▪ Ba là, với kết đạt được, luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao khả quản trị rủi ro khuyến nghị cụ thể việc nâng cao khả trả nợ khách hàng cá nhân Agribank Tân Hưng Bên cạnh đó, nghiên cứu cần xem tài liệu tham khảo hữu ích cho nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu này, lĩnh vực nghiên cứu có tính chất hệ thống ngân hàng nay./ vi ABSTRACT The thesis presents research on assessing debt repayment ability of individual customers at Agricultural Bank of Vietnam, Tan Hung Long An district branch, at the same time bringing applied scientific knowledge into practice With the data sample of 300 individual customers with credit balance at Agribank Tan Hung, selected on a random basis at the end of December 31, 2019 (customers with credit relations with banks continuously from years or more in 2017 - 2019) using qualitative methods combined with investigation, analysis, descriptive statistics, data processing and actual comparison The Binary Logistic regression analysis tool to test the research model and the software used is SPSS 20 The research results have solved the problem: Firstly, summarize some theoretical knowledge related to factors affecting the ability of individual customers to repay; Secondly, presenting the current status of individual customers' solvency at Agribank Tan Hung The author uses qualitative methods combined with investigation, analysis, descriptive statistics, data processing and actual comparison The Binary Logistic regression analysis tool, the author has presented factors that affect the ability of individual customers to repay debts, namely: size, income, age, number of dependents, purpose, interest rate; Thirdly, with the achieved results, the thesis offers a number of solutions to improve risk management capabilities and specific recommendations in improving the repayment capacity of individual customers at Agribank Tan Hung In addition, the study should be seen as a useful reference for researchers interested in this research area, a research area of a new nature in the current banking system./ vii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN iii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH ix DANH MỤC BẢNG BIỂU x DANH MỤC ĐỒ THỊ VÀ HÌNH VẼ xi CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Sự cần thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Phạm vi thời gian 1.4.2 Phạm vi không gian 1.5 Câu hỏi nghiên cứu 1.6 Những đóng góp luận văn 1.7 Phương pháp nghiên cứu 1.8 Tổng quan công trình nghiên cứu trước 1.8.1 Các nghiên cứu nước 1.8.2 Các nghiên cứu nước 1.9 Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Cơ sở lý luận tín dụng, tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 2.1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng thương mại 2.1.2 Cơ sở lý luận tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 10 2.2 Khả trả nợ khách hàng cá nhân 13 viii 2.3 Các nghiên cứu thực nghiệm có liên quan 15 2.4 Tiêu chuẩn lựa chọn mơ hình nghiên cứu 20 2.5 Mơ hình nghiên cứu đề nghị 21 Kết luận chương 24 CHƯƠNG DỮ LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 25 3.1 Quy trình nghiên cứu 25 3.2 Phương pháp nghiên cứu 25 3.2.1 Nghiên cứu định tính 26 3.2.2 Nghiên cứu định lượng 26 3.2.3 Dữ liệu nghiên cứu 26 3.2.4 Mẫu nghiên cứu 27 3.2.5 Biến nghiên cứu 27 3.3 Xử lý liệu kiểm định mơ hình 30 Kết luận chương 30 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 31 4.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Hưng, tỉnh Long An 31 4.1.1 Giới thiệu chung 31 4.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 32 4.2 Thống kê mô tả 35 4.3 Phân tích hồi quy 36 4.3.1 Phân tích hồi quy lần 36 4.3.2 Phân tích hồi quy lần 37 4.4 Vận dụng dự báo 40 Kết luận chương 44 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 45 5.1 Kết nghiên cứu 45 5.2 Một số khuyến nghị/hàm ý sách 45 5.2.1 Đối với sở hữu tài sản nhà 46 5.2.2 Đối với mục đích vay 46 5.2.3 Đối với người phụ thuộc khách hàng 46 ix 5.2.4 Đối với việc đánh giá thu nhập khách hàng 46 5.2.5 Đối với tuổi khách hàng 47 5.2.6 Đối với quy mô cho vay 47 5.3 Hạn chế nghiên cứu 48 Kết luận chương 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 x DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT STT VIẾT ĐẦY ĐỦ TỪ VIẾT TẮT KHCN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại SKKD Sản xuất kinh doanh RRTD Rủi ro tín dụng 39 Bảng 4.9 Kết hồi quy (6 biến độc lập) Variables in the Equation B S.E Wald df Sig Exp(B) qmo 082 018 21.455 000 1.085 tnhap 446 098 20.568 000 1.563 tuoi 405 086 22.352 000 1.499 Step 1a pthuoc -1.341 549 5.967 015 262 mdich 1.344 677 3.940 047 3.835 nhao 1.952 742 6.917 009 7.041 -27.933 5.449 26.274 000 000 Constant Nguồn: Trích từ kết hồi quy Binary Logistic Tỷ số odd tỷ số biến độc lập tăng đơn vị so với ban đầu giá trị biến độc lập khác không đổi Kết bảng 4.9 cho thấy khi: Tung bình điểm số qmo tăng đơn vị (giá trị biến độc lập khác khơng đổi) khả trả nợ tăng 1.563 lần Trung bình điểm số tnhap tăng đơn vị ( giá trị biến độc lập khác khơng đổi) khả trả nợ tăng 3.111 lần Trung bình điểm số tuoi tăng đơn vị ( giá trị biến độc lập khác khơng đổi) khả trả nợ tăng 1.499 lần Trung bình điểm số pthuoc tăng đơn vị ( giá trị biến độc lập khác không đổi) khả trả nợ giảm 0.262 lần Trung bình điểm số mdich tăng đơn vị ( giá trị biến độc lập khác khơng đổi) khả trả nợ tăng 3.835 lần Trung bình điểm số nhao tăng đơn vị ( giá trị biến độc lập khác khơng đổi) khả trả nợ tăng 7.047 lần Kết dự báo: Kết bảng 4.10 cho thấy có 128 trường hợp khơng trả nợ dự báo 123 trường hợp (dự báo 96.1%) Trong 172 trường hợp trả 40 nợ kết dự báo 162 trường hợp (dự báo 94,2%) Kết kiểm định cho thấy tỷ lệ dự đốn tồn mơ hình 95% (xem bảng 4.10) Bảng 4.10: Kết dự báo mơ hình Classification Tablea Observed Predicted y khong tra tra duoc khong tra y Step Percentage Correct tra duoc 123 96.1 10 162 94.2 Overall Percentage 95.0 4.4 Vận dụng dự báo Gỉa dụ đối tượng đến xin vay, bạn yêu cầu trả lời câu hỏi Kết đưa vào cơng thức tính bạn dự báo xác suất khả khả trả nợ khách hàng thể sau: Pi = P(Y=1) = ez/ (1 + ez) Với Z= -27.933 + 0.082*qmo + 0.446*tnhap + 0.405*tuoi – 1.341*pthuoc + 1.344*mdich + 1.952*nhao Vậy với giá trị biến khách hàng tính sau: Khách hàng qmo tnhap tuoi pthuoc mdich Vay 90 triệu nhao có nhà 24 triệu/năm 22 tuổi người sản xuất Z= -27.933 + 0.082*90 + 0.446*24 + 0.405*22 – 1.341*1 + 1.344*1 + 1.952*1 = 1.013 ez = 2.711.013 = 2.745 Pi = P(Y=1) = ez/ (1 + ez) = 2.745/ (1 + 2.745) = 73.3% kết gần 41 với kết dự báo SPSS 20 ( sai số lấy chữ số thập phân) Dựa vào kết dự báo, cán tín dụng kết luận khách hàng thứ có khả trả nợ với xác xuất 73.3%%, cịn 26.7% người khơng trả nợ Một vấn đề khác cần ý khả dự báo 95% mà Bảng 4.11: Kết dự báo xuất từ liệu 100 mẫu liệu Khách hàng khả qmo tnhap tuoi pthuoc mdich nhao dự báo trả nợ 1 90 24 22 1 73.06200% 60 36 40 1 99.99900% 120 18 28 62.59300% 120 36 45 1 100.00000% 60 12 27 1 3.09600% 30 24 30 1 11.86800% 20 12 30 1 0.01500% 10 24 31 1 36.55600% 50 60 40 1 100.00000% 10 90 36 30 11 50 36 50 1 100.00000% 12 50 36 40 1 99.99900% 13 120 12 37 1 94.40400% 14 90 36 34 1 99.99900% 15 30 12 25 0.01700% 16 50 18 29 0.21500% 17 50 12 29 0.00800% 18 20 24 27 0.25000% 19 10 12 27 0.00100% 20 50 48 40 1 100.00000% 21 20 60 32 99.99900% 22 90 36 40 1 99.99800% 99.81700% 42 23 80 60 45 1 100.00000% 24 120 36 40 0 100.00000% 25 120 24 50 1 100.00000% 26 90 24 50 0 99.95500% 27 90 36 37 1 99.99800% 28 60 36 55 1 100.00000% 29 50 12 43 8.20500% 30 60 18 24 0 3.47500% 31 60 24 40 1 99.70900% 32 60 24 45 98.97400% 33 60 36 40 1 99.99500% 34 30 12 44 1 72.92200% 35 30 36 40 0 98.37900% 36 20 12 24 1 0.03600% 37 20 18 27 1 0.12100% 38 30 18 28 0.10700% 39 20 24 40 1 77.34800% 40 90 36 40 99.99700% 41 80 48 43 100.00000% 42 50 12 22 0.02600% 43 50 36 40 99.91600% 44 50 36 22 59.90700% 45 90 24 40 1 99.63400% 46 50 12 23 0.00100% 47 50 18 25 1 0.62100% 48 50 12 30 1 0.32400% 49 90 18 24 0 0.40400% 50 90 24 40 1 99.97500% 51 90 24 22 1 41.42800% 52 60 36 40 0 99.96300% 43 53 120 18 28 1 86.51700% 54 120 36 45 100.00000% 55 60 12 27 0 0.11800% 56 30 24 30 1 11.86800% 57 20 12 30 1 0.10700% 58 10 24 31 0 2.08900% 59 50 60 40 1 100.00000% 60 90 36 30 1 99.97400% 61 50 36 50 0 99.99400% 62 50 36 40 1 99.99900% 63 120 12 37 0 38.45100% 64 90 36 34 1 99.99500% 65 30 12 25 0.01700% 66 50 18 29 0.11700% 67 50 12 29 0.01500% 68 20 24 27 0.25000% 69 10 12 27 0.00100% 70 50 48 40 100.00000% 71 20 60 32 1 100.00000% 72 90 36 40 0 73 80 60 45 1 100.00000% 74 120 36 40 1 100.00000% 75 120 24 50 0 99.99900% 76 90 24 50 1 99.99800% 77 90 36 37 0 99.98900% 78 60 36 55 1 100.00000% 79 50 12 43 1 38.62700% 80 60 18 24 1.92300% 81 60 24 40 1 98.89400% 82 60 24 45 1 99.85300% 99.95300% 44 83 60 36 40 1 99.99900% 84 30 12 44 0 41.25500% 85 30 36 40 99.57200% 86 20 12 24 0 0.00900% 87 20 18 27 1 0.06600% 88 30 18 28 0.05800% 89 20 24 40 47.10300% 90 90 36 40 1 100.00000% 91 80 48 43 100.00000% 92 50 12 22 1 0.18600% 93 50 36 40 1 99.98800% 94 50 36 22 0 17.50500% 95 90 24 40 1 99.63400% 96 50 12 23 0 0.00000% 97 50 18 25 0 0.02300% 98 50 12 30 1 0.32400% 99 90 18 24 1 9.86900% 100 90 24 40 0 99.32500% Nguồn: Trích từ kết hồi quy Binary Logistic Kết luận chương Trong chương tác giả trình bày kết thảo luận nhóm nghiên cứu định tính, phân tích hồi quy binary logistic để kiểm định mơ hình Kết kiểm định cho thấy nhân tố (qmo, tnhap, tuoi, pthuoc, mdich, nhao) có ý nghĩa thống kê độ tin cậy 95% nhân tố lsu khan khơng có ý nghĩa thống kê, chưa có chứng để cơng nhận nhân tố có ảnh hưởng đến khả trả nợ Bên cạnh nghiên cứu cho biết xác xuất dự báo xác dự báo 95% Trong chương tác giả trình bày ứng dụng việc đánh giá khả trả nợ củ khách hàng cụ thể việc đối chiếu với dự báo từ tiệu thu thập 45 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 5.1 Kết nghiên cứu Việt Nam q trình tự hóa, mở cửa thị trường, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng Vì vậy, hoạt động ngân hàng cần có nhiều đổi để nâng cao lực cạnh tranh khẳng định vị trường quốc tế Mục tiêu vấn đề trước tiên cần quan tâm xây dựng hệ thống tín dụng lành mạnh, an toàn, hiệu phát triển bền vững Thật vậy, tình hình tài khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay, từ chi phối hoạt động ngân hàng Khi khách hàng sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng cách hiệu tạo lợi nhuận từ đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng, ngân hàng thu gốc lãi hạn Khi ngân hàng vừa tạo hiệu kinh tế lại tạo hiệu xã hội Để hạn chế rủi ro tín dụng địi hỏi ngân hàng nâng cao khả nhận diện khách hàng, nhằm lựa chọn khách hàng tốt vay, phát xử lý khoản vay có nguy vốn cách kịp thời Muốn vậy, ngân hàng phải có khả đánh giá tình hình tài thẩm định khả toán nợ vay khách hàng cách triệt để nhằm bảo toàn nguồn vốn cho ngân hàng Tác giả sử dụng phần mềm SPSS 20 với mẫu liệu 300 khách hàng cá nhân có giao dịch dư nợ tín dụng Agribank Tân Hưng đến 31/12/2019 Kết nghiên cứu mơ hình cho thấy yếu tố có chứng có ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hành với xác xuất dự báo 95% 5.2 Một số khuyến nghị/ hàm ý sách Dựa phân tích phát ta kết nghiên cứu, tác giả đề xuất khuyến nghị sau ngân hàng quyền địa phương cụ thể sau: Ngồi cơng cụ thẩm định có áp dụng thẩm định, cần tham khảo thêm kết dự báo mơ hình nghiên cứu yếu tố quan trọng ưu tiên xem xét nhân tố có ý nghĩa thống kê mơ hình Cụ thể sau: 46 5.2.1 Đối với sở hữu tài sản nhà Xem xét cá nhân có nhà hay khơng, có nhà lợi thế, yếu tố có hệ số β lớn Ngồi nhà cịn tài sản đảm bảo thu hồi vốn cho ngân hàng Theo nghiên cứu yếu tố quan trọng cần xem xét Nếu người dân có nhà sống tạo thu nhập ổn định 5.2.2 Đối với mục đích vay Mục đích vay vay cho sản xuất ưu tiên Kết nghiên cứu cho thấy vay cho mục đích sản xuất tăng khả trả nợ so với vay phi sản xuất Việc ngân hàng ý ưu tiên cho đối tượng vay sản xuất phù hợp với chủ trương nhà nước sách với nơng nghiệp nông dân, nông thôn Tùy theo thời điểm mà ngân hàng có gói cho vay hỗ trợ kịp thời cho người dân hỗ trợ lãi suất, vay sửa chửa nhà ở, vay chăn nuôi, vay xây dựng nhà, vay mua máy móc thiết bị phục vụ nơng nghiệp nơng thơn, tùy theo gói cho vay mà ngân hàng có lãi suất thời gian trả nợ phù hợp 5.2.3 Đối với người phụ thuộc khách hàng vay Số người phụ thuộc làm giảm khả trả nợ, số người phụ thuộc lợi Với kết nghiên cứu số người phụ thuộc gia đình nơng hộ có tác động tiêu cực đến khả trả nợ Vì chất lượng khoản vay, tín dụng cần xem xét nhiều khía cách khác người vay có trách nhiệm ni dưỡng Thu nhập khách hàng có cao khách hàng chịu trách nhiệm nuôi dưỡng nhiều người phụ thuộc dẫn đến phân tán nguồn trả nợ cho ngân hàng Nếu chủ hộ có người phụ thuộc nhiều có nghĩa chủ hộ phải trả nhiều cho khoản chi phí sinh hoạt tối thiểu hàng ngày, chi cho việc học hành, khám chữa bệnh khoản chi khác, điều làm giảm mức thu nhập bình quân chủ hộ khả tiết kiệm, tích lũy chủ hộ gây bất ổn cho kinh tế gia đình làm tăng xác suất trả nợ vay không hạn cân nhắc trước định với trường hợp Nhiều khách hàng khả trả nợ trường hợp 5.2.4 Đối với việc đánh giá thu nhập khách hàng 47 Thu nhập cao tăng khả trả nợ Mặc dù thu nhập nhân tố trực tiếp, kết nghiên cứu đứng vị trí thứ mức độ quan trọng Trong điều kiện Việt Nam nói chung hay cụ thể Tân Hưng huyện thâm canh nơng nghiệp, đa phần chủ hộ nông dân Nguồn thu nhập chủ yếu dực vào thu hoạch lúa Mùa màng người nông dân phụ thuộc vào thời tiết, khí hậu Chính lý mà việc thẩm định thu nhập gặp khó khăn Vì xem xét đến yếu tố thu nhập không nên đề cao, mà nên xem xét tình hình thu nhập cao có ổn định không, thu nhập kèm mức độ rủi ro bao nhiêu, thu nhập người vay có hồn tồn trả nợ ngân hàng không, người vay giai đoạn trình sản xuất kinh doanh với mức thu nhập có… 5.2.5 Đối với tuổi khách hàng Tuổi cao tăng khả trả nợ, yếu tố có hệ số β khơng cao, cần xem xét Trong kết nghiên cứu cho thấy Tuổi cao có ưu khả trả nợ Độ tuổi ảnh hưởng đến kinh nghiệm, thời gian làm việc, trình độ, … nên nhiều ảnh hưởng đến lực tài khách hàng, đồng thời định thành công hay thất bại khách hàng Có thể thực tế nơng hộ có tuổi người dân “gốc” địa phương, người có tài sản, đất đai thu nhập từ nhiều nguồn Do nhân tố quan mà cán tín dụng cần ý Thực tế người trẻ tuổi gặp phải khó khăn định cơng việc (trình độ, kinh nghiệm, …) So với người trẻ tuổi người có kinh nghiệm lâu năm ln chiếm ưu Vì vậy, xét duyệt cấp tín dụng, ngân hàng nên ưu tiên đến độ tuổi khách hàng vay vốn 5.2.6 Đối với quy mô cho vay Quy mô vốn vay cao tăng khả trả nợ, yếu tố có β thấp, cần xem xét, Kết nghiên cứu thú vị, ngược lại với suy nghĩ thông thường, người vay nhiều khả trả nợ Nhưng nghiên cứu ngược lại Vì khoản vay lớn, thường có phương án kinh doanh rõ ràng, khả quản trị nguồn vốn tốt khả thành cơng cao Khách hàng vay vốn lớn chí thú làm ăn sử dụng vốn vay phù hợp với mục đích vay 48 Bên cạnh đó, khách hàng cá nhân nên thường xuyên tham gia lớp tập huấn hỗ trợ kỹ thuật quan chuyên môn chuyên gia lĩnh vực nông nghiệp tổ chức, nhằm nâng cao kỹ thuật học hỏi để sử dụng hiệu khoản vay Với hộ vay vốn họ sử dụng sai mục đích cho khoản vay dẫn đến khả trả nợ Do cán tín dụng cần xem xét khoản vay lớn thận trọng khách hàng tốt 5.3 Hạn chế nghiên cứu Do thời gian nghiên cứu có hạn kinh nghiệm nghiên cứu tác giả chưa nhiều, đề tài nghiên cứu tồn số hạn chế: Số lượng mẫu nghiên cứu không nhiều (chỉ 300 KHCN), chưa bao quát hết mục đích nghiên cứu ban đầu tác giả sử dụng toàn KHCN có dư nợ Agribank Tân hưng Ngồi ra, giải pháp mà tác giả đề xuất để thực cần phải có thời gian đưa vào thực tiễn để đánh giá mức hiệu mang lại, đồng thời để thực cần phải có quan tâm chế, sách từ phía Agribank, NHNN ngành có liên quan để giải pháp kiến nghị phát huy giá trị chúng Là học viên, chưa có kinh nghiệm nhiều nghiên cứu nên không tránh sai sót Điều dẫn đến số hạn chế đề tài như: Số lượng mẫu nghiên cứu không nhiều (chỉ 300 khách hàng cá nhân), chưa bao quát hết mục đích nghiên cứu ban đầu tác giả sử dụng tồn KHCN có dư nợ Tân Hưng Mơ hình nghiên cứu đề xuất nghiên cứu mà tác giả có Điều chắn khơng đầy đủ, áp dụng hạn chế bỏi độ tin cậy Ngồi ra, giải pháp mà tác giả đề xuất để thực cần phải có thời gian đưa vào thực tiễn để đánh giá mức hiệu mang lại, đồng thời để thực cần phải có quan tâm chế, sách từ phía Agribank, NHNN ngành có liên quan để giải pháp kiến nghị phát huy giá trị chúng Tác giả hi vọng thời gian tới có thời gian kinh nghiệm để phát triển nghiên cứu với quy mô lớn hơn, bao quát hơn, đánh giá xác 49 nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ KHCN Agribank Tân Hưng đồng thời khắc phục hạn chế tồn đề tài Kết luận chương Trong chương tác giả tổng kết lại kết thu nghiên cứu Mô hình đề nghị yếu tố, kết kiểm định có yếu tố có ý nghĩa thống kê là: qmo, tnhap, tuoi, pthuoc, mdich, nhao Ngoài nghiên cứu khuyến nghị giải pháp thực nhằm hạn chế rủi ro tín dụng với nhóm khách hàng cá nhân gồm: khuyến nghị ngân hàng quyền địa phương Cuối tác giả nêu lên hạn chế nghiên cứu 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Báo cáo kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Hưng Long An giai đoạn 2017 - 2019 Nguyễn Đăng Dờn (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học quốc gia TP HCM Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng II Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Phương Dũ (2018) Các yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh An Giang Luận văn thạc sĩ Trường Đại học quốc tế Hồng Bàng Hồ Diệu (2011) Tín dụng ngân hàng TP Hồ Chí Minh: Thống kê, 2000 Đường Thị Thanh Hải (2014) Những nhân tố tác động tới khả trả nợ khách hàng cá nhân Tạp chí tài Truy cập ngày 16-4-2020 Từ http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/cac-nhan-to-anh-huong-den-hieu-qua-tindung-ca-nhan-o-viet-nam-84217.html Đoàn Thị Hồng (2017) Tài liệu giảng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An Đinh Phi Hổ (2014) Phương pháp nghiên cứu kinh tế Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Quốc Huy (2015) Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Phúc Mẫn (2015) Những yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Vũng Tàu Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Tài – Marketing 11 Đặng Thị Cẩm Nhung (2015) Các yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long An Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Tài – Marketing 51 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013 Quy định phân loại tài sản nợ, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 12 Thông tư số 09/2017/TT-NHNN ngày 14/8/2017 Sửa đổi, bổ sung số điều thông tư 19/2013/TT-NHNN việc mua, bán xử lý nợ xấu Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 13 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 14 Trần Thế Sao (2017) Các yếu tố ảnh hưởng khả trả nợ ngân hàng nông hộ địa bàn huyện Bến Lức tỉnh Long An Tạp chí cơng thương Truy cập ngày 10-2-2020 Từ http://tapchicongthuong.vn/bai-viet/cac-yeu-to-anh-huong-khanang-tra-no-ngan-hang-cua-nong-ho-tren-dia-ban-huyen-ben-luc-tinh-long-an46830.htm 15 Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008) Phân tích liệu với SPSS Hà Nội: Nhà xuất thống kê 16 Quốc hội (2010) Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 17 Quốc hội (2017) Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 18 Quốc hội (2017) Số 42/2017/QH14 ngày 21 tháng năm 2017 Nghị thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 19 Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/3/2002 Về việc ban hành quy định cho va khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tài liệu tiếng nước 20 Crook, J (1995) Time series explanations of merger activity: some econometric results International Review of Applied Economics, 9(1), 59-85 52 21 Bekhet, H A., & Eletter, S F K (2014) Credit risk assessment model for Jordanian commercial banks: neural scoring approach Review of Development Finance, 4(1), 20-28 22 Hoyer, W M (2001) D 2001, Consumer Behavior 23 Reekie, W D., & Crook, J N (1995) Managerial Economics: a European Text Prentice Hall 24 Roslan, A H., & Karim, M A (2009) Determinants of microcredit repayment in Malaysia: the case of Agrobank Humanity & Social Sciences Journal, 45 – 52 25 Paulo Horta (Portugal), 2010 Modeling the default spread for bank loan Banks and Bank Systems Volume 5, Issue 2, 2010 ... khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Long An Với mẫu liệu 230 mẫu liệu chọn ngẫu nhiên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam. ..BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN LÊ THỊ KIM HƯƠNG ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI. .. vay khách hàng cá nhân Agribank Tân Hưng Long An thời gian tới Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh