Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần kiên long chi nhánh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - VÕ THỊ NAM ANH HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, tháng 05 năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN VÕ THỊ NAM ANH HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THỊ NHUNG Long An, tháng 05 năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết luận văn trung thực chưa công bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Tác giả luận văn Võ Thị Nam Anh ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất quý Thầy (Cô) Trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho em thời gian học tập Trường theo chương trình Cao học Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Cô PGS TS Nguyễn Thị Nhung tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, bảo cho em nhiều kinh nghiệm thời gian thực đến lúc hoàn thành luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Khoa Tài Chính – Quản Trị tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn Đồng thời, tác giả xin cảm ơn Ban Giám đốc, anh chị công tác Kienlongbank Long An hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến quý báu giúp tơi hồn thành luận văn Sau cùng, tác giả cảm ơn tất giảng viên Khoa Sau Đại Học tận tình truyền đạt kiến thức cần thiết, cảm ơn tất bạn lớp cao học Tài -Ngân Hàng, khố đồng hành suốt năm học tập Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn cịn nhiều thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp quý Thầy (Cô) anh chị học viên Tác giả luận văn Võ Thị Nam Anh iii NỘI DUNG TÓM TẮT Trong môi trường nay, cạnh tranh ngân hàng diễn khốc liệt, thách thức địi hỏi ngân hàng thương mại ln phải tìm giải pháp nâng cao nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, luận văn thực nhằm phân tích thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Kienlongbank Long An giai đoạn 2017 - 2019 Qua đó, đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Kienlongbank Long An thời gian tới Kết nghiên cứu đã: Thứ nhất, hệ thống hóa cách cụ thể lý luận hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại; Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Kienlongbank Long An giai đoạn 2017 - 2019, đồng thời phân tích cụ thể kết đạt được, mặt cịn hạn chế ngun nhân gây ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh; Thứ ba, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Kienlongbank Long An thời gian tới Nghiên cứu xem tài liệu tham khảo hữu ích cho người quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu Đây vấn đề gợi mở cho người quan tâm tiếp tục nghiên cứu./ iv ABSTRACT In the current environment, the competition among banks is fierce, which is a challenge that requires commercial banks to always find solutions to improve business efficiency Therefore, this thesis is conducted to analyze the current situation of business performance in Kienlongbank Long An in the period of 2017 - 2019 Thereby, offering some solutions to improve business performance at Kienlongbank Long An next time The research results have: Firstly, specifically systematize the basic theories about the business performance of commercial banks; Secondly, analyzing the current business situation in Kienlongbank Long An in the period of 2017 - 2019, and at the same time analyzing the achieved results, the limitations and the main causes affecting the improvement of efficiency business performance of the branch; Thirdly, propose some solutions and recommendations to improve business efficiency of Kienlongbank Long An in the coming time Research can be considered as a useful reference for people interested in this field of study These are also open issues for those interested in continuing to study./ v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN .ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .viii DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU ix DANH MỤC HÌNH VẼ x PHẦN MỞ ĐẦU 1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN TỔNG QUAN MỘT SỐ NGHIÊN CỨU TRƯỚC CÓ LIÊN QUAN KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Cơ sở lý luận hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Quan niệm hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 10 vi 1.2.2 Bản chất hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Vai trò hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 12 1.2.4 Một số tiêu đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 14 1.3 Các yếu tố tác động đến hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Các yếu tố khách quan 17 1.3.2 Các yếu tố chủ quan .20 1.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại .20 1.5 Kinh nghiệm nâng cao hiệu kinh doanh số ngân hàng thương mại Tỉnh Long An học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Long An .21 1.5.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu kinh doanh số ngân hàng thương mại tỉnh Long An .21 1.5.2 Kinh nghiệm rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Long An 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG .25 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG CHI NHÁNH LONG AN 25 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Long An, tỉnh Long An 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Long An 28 2.1.3 Lĩnh vực kinh doanh 30 2.2 Thực trạng hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Long An 30 2.2.1 Tình hình tăng trưởng hoạt động kinh doanh chủ yếu 30 2.2.2 Tình hình tăng trưởng tài sản nguồn vốn 37 2.2.3 Hiệu hoạt động tài 37 vii 2.2.4 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh 40 2.2.5 Các hoạt động khác 43 2.3 Đánh giá chung hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Long An 45 2.3.1 Những kết đạt 45 2.3.2 Những hạn chế tồn .46 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 50 CHƯƠNG .51 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG CHI NHÁNH LONG AN 51 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long mục tiêu phát triển chi nhánh Long An đến năm 2025 .51 3.1.1 Định hướng phát triển 51 3.1.2 Mục tiêu phát triển chi nhánh Long An đến năm 2025 52 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Long An .53 3.2.1 Xây dựng mục tiêu kinh doanh sách khách hàng cụ thể 33 3.2.2 Tăng cường hiệu quản trị chiến lược .54 3.2.3 Nâng cao lực hoạt động .56 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, tìm kiếm khách hàng 61 3.3 Một số kiến nghị .62 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An .62 3.3.2 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG .65 KẾT LUẬN .66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU Kienlongbank Kienlongbank Long An ĐVT HDKH TIẾNG ANH NỘI DUNG DIỄN GIẢI Kien Long Commercial Ngân hàng thương mại cổ Joint Stock Bank phần Kiên Long Kien Long Commercial Ngân hàng thương mại cổ Joint Stock Bank Long An phần Kiên Long chi nhánh Branch, Long An Province Long An Đơn vị tính Hướng dẫn khoa học Hệ thống tiêu chuẩn ISO International Organization quản lý chất lượng sản for Standardization phẩm cơng nhận tồn giới KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 QĐ 11 TCKT Tổ chức kinh tế 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TD 14 TS Quyết định Tín dụng Doctor, Dr Tiến sĩ 54 NH Chính nên xây dựng riêng cho ngân hàng quy định sách KH chung – KH ưu đãi lược kinh doanh dụ thể, áp dụng cho KH có giao dịch thường xuyên khách hàng có giao dịch lần đầu Hiện nay, việc bán sản phẩm chéo phổ biến nên ngân hàng đẩy mạnh chiến lược Sản sẩm chéo hoạt động marketing bán hàng nhằm giới thiệu sảm phẩm dịch vụ phụ trợ cho KH đã, mua sản phẩm NH Thông thường, sản phẩm chéo sản phẩm bổ sung dịch vụ bổ sung cho KH thường liên quan đến sản phẩm mà KH mua; thông qua kết hợp NH với doanh nghiệp liên quan đến sản phẩm tiêu dùng Bằng cách gợi ý khéo léo, người bán (NH) gợi ý cho người mua, mua thêm sản phẩm sử dụng thêm dịch vụ kèm vượt dự định ban đầu khách hàng Vì vậy, ý tưởng đằng sau việc bán sản phẩm chéo nắm bắt phần lớn thị trường người tiêu dùng cách đáp ứng nhiều nhu cầu mong muốn ban đầu khách hàng Đối với lãi suất vậy, KH đến vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi mà họ phải trả, cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút KH, vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu KH Ở xin đề cập cụ thể sách khách hàng ưu đãi sau: - Một là, năm bắt tâm lý tiêu dùng người dân, từ tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền - Hai là, lập hồ sơ đánh giá khách hàng, tờ trình xét duyệt khách họp hội đồng xét duyệt , sau có kết thông báo cho khách hàng biết - Ba là, khách hàng có khoản tiết kiệm ngân hàng không muốn sử dụng tới dùng khoản tiền làm chấp cho khoản vay tiêu dùng với mức lãi suất ưu đãi - Bốn là, vay cá nhân để giảm thiểu khoản lãi phải trả, ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng biết họ nên lựa chọn thời hạn vay hạn mức vay hợp lý nhất, tất toán sớm tốt quan trọng phải hoạch định tài tốt cho việc toán khoản vay để tránh chi phí phát sinh hạn trả nợ 3.2.2 Tăng cường hiệu quản trị chiến lược Ứng dụng phương pháp quản trị đại, quản trị theo mục tiêu theo kế hoạch kinh doanh, cải tiến từ khâu xây dựng chiến lược kinh doanh đến khâu kế hoạch 55 phát triển ngắn, trung dài hạn, tăng cường kiểm soát rủi ro mở rộng hợp tác Trong q trình phát triển khơng ngừng cải thiện mối quan hệ khách hàng, thực công khai minh bạch nội với xã hội Tạo cách suy nghĩ, cách làm việc quản lý khoa học dựa hệ thống thơng tin xác, đầy đủ có hỗ trợ tối đa máy móc, áp dụng hệ thống hỗ trợ định phục vụ cho cán lãnh đạo cấp việc điều hành quản lý hoạt động ngân hàng Tăng cường trang bị vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc, xây dựng chương trình phần mềm giao dịch đồng đáp ứng yêu cầu quy trình điều hành, quy trình nghiệp vụ đặc thù chi nhánh khai thác tốt sở liệu trình tác nghiệp Nâng cao chất lượng thông tin cho vay: Hình thành kênh thơng tin lãnh đạo để cung cấp kịp thời, xác thơng tin phục vụ điều hành sách thơng minh, xác Thơng tin cho vay yếu tố quản lý tín dụng theo nghĩa rộng Trong cơng tác cho vay, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay khơng Thơng tin cho vay thu từ nguồn sẵn có ngân hàng (hồ sơ vay vốn, thơng tin tổ chức tín dụng, phân tích cán tín dụng…), từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ phản ánh trực tiếp) từ nguồn thông tin khác(các quan thơng tin đại chúng, tịa án…) Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,…dựa việc áp dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư Để đảm bảo cho hệ thống thông tin NHTM hoạt động có hiệu quả, nơi tin cậy để giúp cán tín dụng nắm thông tin cần thiết, cần thực số biện pháp sau: - Thực chế độ kiểm toán bắt buộc khách hàng doanh nghiệp Trước mắt phải kiểm toán tài liệu, cân đối kế toán kết hoạt động tài đơn vị xin vay vốn, trước mắt thực dự án có quy mơ từ trung bình trở lên (Nếu khơng có kiểm tốn phải có báo cáo toán thuế) 56 - Tổ chức liệu sở tiêu tín dụng chuẩn hóa, cung cấp thơng tin báo cáo ngược lại mạng cho tất chi nhánh NHTM phịng ban NHTM (Hội sở chính) Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm sốt tín dụng: Hầu hết ngân hàng thành lập Ủy ban quản lý tài sản Nợ - Có (ALCO Committee) Hội đồng tín dụng trực thuộc ban điều hành nhằm đề theo dõi việc thực thi sách, quy trình kiểm sốt rủi ro nói chung rủi ro tín dụng nói riêng Trong lĩnh vực tín dụng, việc xây dựng cẩm nang tín dụng với hướng dẫn chi tiết quy trình thẩm định, chấm điểm tín dụng, xét duyệt cho vay phù hợp với chuẩn mực quốc tế điều kiện tiên đảm bảo áp dụng quán chặt chẽ sách tín dụng ngân hàng Việc tập trung mức vào mục tiêu tăng trưởng tín dụng thời gian qua đưaKienlongbank Long An rơi vào trạng thái rủi ro tín dụng, với hệ nợ xấu có dấu hiệu tăng Kienlongbank Long An cần nghiêm túc kiểm sốt lại mục tiêu tăng trưởng tín dụng mối tương quan với nguồn lực khả kiểm sốt rủi ro tín dụng Đổi quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay: Hiện nay, Kienlongbank Long An triển khai thành công quy trình ln chuyển hồ sơ tín dụng tự động từ chi nhánh đến chuyên gia phê duyệt Đây nhân tố quan trọng giúp xóa bỏ khoảng cách địa lý nơi phát sinh hồ sơ chuyên gia phê duyệt hội sở, đồng thời gúp lưu trữ quản lý hồ sơ tốt hơn, theo dõi cam kết chất lượng dịch vụ cách chuyên nghiệp, giúp cho thời gian phê duyệt tín dụng rút ngắn Tuy nhiên, hồ sơ cho vay đầu tư trước lãnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra xem xét tồn diện, xác khách quan từ khâu lập hồ sơ, nhận xét lực quản lý điều hành doanh nghiệp, khả tài chính, kết kinh doanh doanh nghiệp, tính khả thi phương án…Do vậy, để cán tín dụng đảm nhận tất khâu không tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ kinh nghiệm cán khác 3.2.3 Nâng cao lực hoạt động Nâng cao chất lượng tài sản có, đẩy mạnh giải nợ tồn đọng: Kienlongbank Long An tận dụng tối đa hoạt động công ty Quản lý nợ khai thác tài sản (AMC) nhằm giải khó khăn, vướng mắc hoạt động tín dụng, từ góp phần làm tăng kết tài chính, tăng lực cạnh tranh ngân hàng 57 Thông qua AMC minh bạch chuyên môn hóa việc xử lý nợ xấu xử lý tài sản đảm bảo biện pháp tích cực, thích hợp nhằm thu nợ xấu, hạn chế tối đa tổn thất tài sản lành mạnh hóa tình hình tài Trước mắt, Kienlongbank Long An cần tích cực tăng cường việc xử lý khoản nợ đọng quỹ dự phòng rủi ro, mặt khác cần tăng cường hiệu AMC: khai thác tài sản xiết nợ, thu hồi nợ doanh nghiệp biện pháp mạnh kể biện pháp kiện doanh nghiệp tòa Một giải pháp khác cho vấn đề xử lý nợ tồn đọng chứng khốn hóa khoản nợ hình thức CDO (Collaterized Debt Obligation) Kienlongbank Long An cần đánh giá xem khoản vay nợ chứng khốn hóa được, việc loại khoản nợ khỏi bảng cân đối kế tốn, từ tăng cường chất lượng tài sản có Việc chứng khốn hóa có rủi ro tương đối cao, thực việc ghép nợ, biện pháp đảm bảo cho nhà đầu tư, đó, hỗ trợ từ phía Nhà nước cần thiết Xử lý nợ xấu từ nguồn lực ngân hàng: Theo nguyên tắc thị trường, phát sinh nợ xấu ngân hàng trách nhiệm xử lý nợ xấu thuộc ngân hàng Nguồn để xử lý trích lập dự phịng rủi ro, tài sản đảm bảo, lợi nhuận để lại cuối vốn tự có Nếu xét hiệu kinh tế dự phịng rủi ro tài sản đảm bảo hai nguồn lực ưu tiên nhiều Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế cịn nhiều khó khăn nay, để khai thác nguồn lực cần: - Thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phịng, sử dụng dự phịng chế độ; thực nghiêm túc quy định đảm bảo an toàn - Chủ động phối hợp với khách hàng thực cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ,hoán đổi nợ thành vốn khách hàng có khó khăn tài tạm thời Chú trọng kiểm tra, đánh giá lực doanh nghiệp - Xây dựng kế hoạch xử lý tài sản đảm bảo từ việc hoàn thiện hồ sơ pháp lý đến việc thẩm định tính hợp pháp, tính khả mại tài sản Tuy nhiên cần đề cao nguyên tắc chủ động, tự xử lý tài sản đảm bảo doanh nghiệp thông qua việc đàm phán, thương lượng, hỗ trợ - Nâng cao lực kiểm soát, kiểm toán nội Giảm thiểu chi phí hoạt động: Kiểm sốt chi phí hoạt động xuống 40% so với thu nhập hoạt động Muốn vậy, ngân hàng cần: 58 - Giảm chi phí lương chi phí liên quan tới lương xoay quanh ngưỡng 40% chi phí hoạt động với việc giảm tối đa lao động thủ công mặt nghiệp vụ chuyên môn điều hành đồng thời kiểm sốt chi phí nhân việc phân bổ công việc không hiệu quả; xây dựng tiêu đánh giá hiệu suất mức độ phân bổ nhân viên cho phòng ban, nâng cao suất lao động nhân viên Định kỳ cần xác định đánh giá mức sinh lời nhân viên, mức sinh lời trang thiết bị, công nghệ… - Kiểm sốt chặt chẽ việc gia tăng chi phí văn phịng như: Điện, nước, điện thoại, chi phí in ấn… Lựa chọn phân khúc khách hàng rủi ro: Tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập ổn định làm việc lĩnh vực có tiềm phát triển như: giáo dục, y tế, tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, cán nhân viên làm đơn vị hành nghiệp Đảm bảo khách hàng hiểu rõ rủi ro lợi ích tiềm mà sản phẩm đem lại Tiến hành phân loại khách hàng vay: Để trì tốt mối quan hệ với khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng mới, chi nhánh cần phải có sách ưu đãi riêng loại khách hàng Muốn làm điều ngân hàng cần phải phân loại theo tiêu thức định nhằm chọn khách hàng tốt để có sách riêng họ Tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí khách hàng bán buôn, khách hàng bán lẻ, khách hàng tổ chức khách hàng cá nhân cần xây dựng tiêu tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, sử dụng sản phẩm ngân hàng, chưa sử dụng sản phẩm ngân hàng (nguyên nhân) Tập trung vào việc cho vay trực tiếp tới phân khúc khách hàng doanh nghiệp có thu nhập trung bình ổn định Từ giúp ngân hàng điều chỉnh sách nhóm, khách hàng Thường xuyên xác định lợi ích quan điểm lâu dài đơi bên có lợi khách hàng với ngân hàng Tính tốn xác định phí, lãi suất hợp lý lần sử dụng sản phẩm, dịch vụ Định kỳ tháng, tháng thường xuyên xác định lại lợi ích khách hàng, hiệu khách hàng thu việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Xây dựng sách tín dụng phù hợp với khách hàng doanh nghiệp: Tính đến cuối năm 2018, Việt Nam có 600.000 doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm số lượng tuyệt đối coi khối doanh nghiệp có tiềm 59 phát triển mạnh Trên sở đó, Kienlongbank Long An nên tiếp tục xác định, doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng chủ yếu, khách hàng doanh nghiệp lớn thách thức cần chinh phục dấu mốc để chứng minh lực uy tín ngân hàng thị trường Bước vào thời kỳ hội nhập, doanh nghiệp ngày khẳng định vai trò vị trí quan trọng phát triển kinh tế nước nhà Tuy nhiên, nhiều lý chủ quan khách quan, khó khăn lớn doanh nghiệp khó khăn vốn khả tiếp cận vay vốn tín dụng ngân hàng cịn hạn chế Đây mảng thị phần hấp dẫn chưa ngân hàng thương mại quan tâm nhiều Tuy nhiên lại nhóm khách hàng quan tâm đặc biệt ngân hàng nước mở cửa hội nhập Do vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp tạo cho khách hàng tiềm ngân hàng cần: - Áp dụng linh hoạt sách lãi suất: Có thể cho doanh nghiệp vay với lãi suất ưu đãi điều kiện doanh nghiệp có phương án đầu tư khả thi, hiệu cao, với doanh nghiệp sản xuất mặt hàng xuất mặt hàng thay hàng nhập khẩu, mặt khác đảm bảo lợi nhuận cho hoạt động tín dụng Ngân hàng - Áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay linh hoạt doanh nghiệp có tình hình tài lành mạnh, ổn định, có uy tín, có phương án kinh doanh khả thi, - Giảm thiểu thủ tục phiền hà, lặp lặp lại doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nhiều lần liên tục lâu dài với ngân hàng để giảm thiểu chi phí thời gian nhận khoản vay khách hàng chi phí, thời gian định khoản vay Ngân hàng - Cán tín dụng cần tư vấn cho khách hàng thời hạn, kỳ hạn, quy mô khoản tín dụng phù hợp với đặc điểm, tình hình hoạt động kinh doanh ngành nghề mà doanh nghiệp hoạt động - Thường xuyên thu thập nắm xác thơng tin tình hình hoạt động, hiệu kinh doanh đơn vị phát hành cổ phiếu để đánh giá chất lượng chiều hướng biến động giá cổ phiếu, áp dụng biện pháp nghiệp vụ tín dụng phù hợp, đảm bảo thu hồi nợ gốc lãi hạn 60 - Luôn song hành, thấu hiểu nhu cầu khách hàng, không ngừng thay đổi đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Tăng cường hoạt động nghiên cứu, thăm dò thị trường nhằm xây dựng hệ thống sách, sản phẩm, dịch vụ phù hợp với loại hình doanh nghiệp, ngành nghề quy mơ hoạt động nhóm khách hàng theo địa bàn kinh doanh Cải tiến chuẩn hóa loạt sản phẩm tăng thu nhập phí dịch vụ: Ngân hàng cần tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ kết hợp với kỹ thuật Internetbanking, mobile Banking sản phẩm không đòi hỏi phát triển mạng lưới Tăng cường hoạt động truyền thông marketing dài hạn: Triển khai hoạt động truyền thông nhằm định vị hoạt động cho vay Kienlongbank Long An Thuận tiện dịch vụ thể qua thuận tiện mạng lưới, kênh giao dịch, đơn giản – nhanh chóng – an toàn sử dụng dịch vụ; đa dạng sản phẩm với nhiều lợi ích gia tăng Xây dựng triển khai chương trình khách hàng thân thiết, dài hạn để đem lại giá trị gia tăng cho khách hàng, thể chất lượng dịch vụ vượt trội Kienlongbank Long An Làm thơng điệp hình ảnh truyền thông cho sản phẩm dịch vụ cho vay phù hợp với định vị giá trị để đảm bảo tính đồng thân thiện - Đối với khách hàng truyền thống, thường xuyên gửi bảng hỏi, phiếu điều tra chất lượng dịch vụ giai đoạn để có biện pháp điều chỉnh hoạt động kịp thời, xem xét mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng Từ phán đoán mức độ trung thành khách hàng có biện pháp tiếp xúc với khách hàng tăng gắn kết với ngân hàng - Đối với khách hàng tiềm năng: ngân hàng cần lập danh sách thường xuyên thực quảng cáo, tiếp thị lôi thu hút khách hàng đến với ngân hàng Thường xun cử cán có trình độ lực cao, khả giao tiếp tốt đến đối tượng Trước nhân viên có hiểu biết định khách hàng: cơng việc, thói quen, đặc điểm, khả năng…Qua thực lơi kéo khách hàng việc giới thiệu sản phẩm, dịch vụ 61 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, tìm kiếm khách hàng - Tăng cường tiếp thị huyện mà Kienlongbank Long An chưa có điểm giao dịch để quảng bá thương hiệu Kienlongbank đến với khách hàng, qua đẩy mạnh tiếp thị sản phẩm cho vay tín chấp đối tượng khách hàng cán công nhân viên quan địa bàn Tỉnh như: công an, quân đội, án, viện kiểm sát, thi hành án, sở giáo dục, bệnh viện,… vừa gia tăng chênh lệch FTP, vừa bán chéo sản phẩm khác thẻ, bảo hiểm đồng thời tạo mối quan hệ quan trọng giai đoạn để mở rộng địa bàn cho vay, cải thiện thị phần chi nhánh đặt tảng cho việc mở rộng sản phẩm cho vay chấp sau - Tiếp tục nghiên cứu, tìm hiểu sách tín dụng, sách chăm sóc khách hàng so sánh ưu nhược điểm sản phẩm chi nhánh với sản phẩm tương đương tổ chức tín dụng địa bàn nhằm rút kinh nghiệm cải thiện sách mình, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Kienlongbank Long An - Phân giao tiêu cụ thể cho cán phụ trách phát triển khách hàng tạo điều kiện hỗ trợ cho phận phát triển khách hàng nhằm nâng cao hiệu tiếp thị phát triển khách hàng Bộ phận đầu mối phát triển khách hàng cần có sách tiếp cận cụ thể quản lý kế hoạch tiếp thị phòng giao dịch, cá nhân thuộc phận phát triển khách hàng để tránh trường hợp tiếp thị trùng lắp đưa sách khác cho khách hàng việc cạnh tranh nội phòng giao dịch chi nhánh - Xây dựng sách chăm sóc khách hàng hợp lý: Chính sách chăm sóc khách hàng Kienlongbank Long An chủ yếu hướng đến chăm sóc nhóm khách hàng tiền gửi cao mà chưa thật trọng đến việc chăm sóc khách hàng có giá trị vay lớn ngân hàng thương mại khác địa bàn có sách chăm sóc khách hàng sau cho vay tốt nên thu hút khách hàng tốt, có tình hình tài lành mạnh lãi suất vay có phần cao so với Kienlongbank Long An Do đó, Kienlongbank Long An cần trọng đến việc xây dựng sách chăm sóc khách hàng tiền vay, khách hàng truyền thống KIENLONGBANK lễ, tết, sinh nhật, ngày thành lập, ngày quốc tế phụ nữ,… nhằm giữ vững khách hàng 62 vay chi nhánh đồng thời trì dư nợ ổn định, nâng cao hiệu tín dụng đảm bảo kế hoạch kinh doanh chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An Tăng cường kiểm tra, giám sát: Trong thời gian tới, NHNN chi nhánh Tỉnh Long An cần tăng cường giám sát chặt chẽ hoạt động, diễn biến kinh doanh NHTM thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ NHNN chi nhánh Tỉnh Long An cần thường xuyên theo dõi tỷ lệ nợ xấu, kế hoạch xử lý nợ xấu kết đạt Trên sở báo cáo hoạt động kinh doanh NHTM, Cán giám sát NHNN theo dõi, giám sát chặt chẽ, phát biến động bất thường phải đề xuất tiến hành tra chỗ, chặn đứng rủi ro xảy hoạt động kinh doanh NHTM Tăng cường kiểm tra, tra Nhà nước hoạt động NHTM nhằm phát xử lý kịp thời sai sót NHTM đảm bảo cho ngành Ngân hàng phát triển bền vững Qua đó, giúp cho NHNN ban hành sách phù hợp với tình hình phát triển ngành, làm bàn đạp cho phát triển vươn lên ngành ngân hàng ngành nghề khác kinh tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long Kienlongbank cần có chế hỗ trợ lãi suất với nguồn vốn điều hòa chi nhánh nỗ lực huy động từ dân cư nhằm giúp chi nhánh hồn thành nhiệm vụ theo chủ trương, sách Nhà nước định hướng hoạt động Kienlongbank Đầu tư sở vật chất cho chi nhánh PGD, chi nhánh huyện vùng sâu, vùng xa gần biên giới Đồng thời có sách đãi ngộ thỏa đáng cho nhân viên làm việc vùng thông qua tiền lương, thưởng tăng thêm định biên nhân cho chi nhánh nhằm giảm tải cho CBTD, nâng cao chất lượng quản lý khoản vay Khảo sát lại toàn máy móc thiết bị chi nhánh, qua lập kế hoạch sửa chữa, mua sắm thay để vừa đảm bảo yêu cầu đồng với hệ thống IPCAS, vừa đảm bảo tiết kiệm chi phí quản lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh 63  Cải tiến đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Không chinh phục khách hàng doanh nghiệp, Kienlongbank Long An cần tập trung vào sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm, hướng chủ yếu vào nhóm sản phẩm sau: Cho vay chấp/vay tiêu dùng chấp bất động sản; vay mua ôtô; sản phẩm cho vay có bảo đảm khác Linh hoạt sản phẩm cho vay khơng có tài sản bảo đảm thẻ tín dụng, khơng tập trung vào nhóm khách hàng cao cấp thị trường, toán lương tài khoản mà đẩy mạnh sang khách hàng thu nhập trung bình, trả lương tiền mặt đơn vị ngồi cơng lập  Phát triển nhân lực chất lượng cao ngân hàng Xây dựng tiêu chuẩn chức danh công việc: Cần thiết phải xây dựng quy tắc chuẩn chức danh công việc ngân hàng, tiêu chuẩn nghề nghiệp ngân hàng tương đương với tiêu chuẩn nước tiên tiến khu vực Về lâu dài, nên bước xây dựng tiêu chuẩn nghề nghiệp ứng với chức danh, vị trí cơng việc làm sở cho việc hướng đến việc tiêu chuẩn hóa cán theo cấp độ đào tạo khác Đây thông lệ phổ biến ngân hàng thương mại giới, lại Việt Nam Kienlongbank Long An có tiêu chuẩn chức danh cơng việc mang tính hình thức khơng áp dụng phổ biến toàn ngân hàng Bồi dưỡng nghiệp vụ kỹ năng: Đào tạo bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh cho cán có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày cao mơi trường kinh doanh Đồng thời đào tạo tồn cán nhân viên nâng cao đạo đức nghề nghiệp yếu tố sống bối cảnh đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng suy thoái giai đoạn Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý, tạo tiền đề ho việc triển khai kế hoạch cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực Đa dạng hoá việc đào tạo kỹ chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng PGD nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh đại, đáp ứng yêu cầu phẩm chất cần có mạng lưới bán lẻ Phải coi trọng việc đào tạo kỹ mềm cho cán tác nghiệp nhằm biến tiềm 64 kiến thức thành hiệu công việc Đồng thời cần quan tâm thích đáng tới việc đào tạo ngoại ngữ (đặc biệt tiếng Anh) PGD đóng thị lớn để đón trước thời mở rộng giao dịch với khách hàng nước Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng, ngồi tiêu chuẩn kiến thức nghiệp vụ cần có thêm đặc điểm sau: phải nắm pháp luật, đặc biệt luật kinh tế luật dân Phải nắm quy định, thể chế vận dụng cách linh hoạt, phải có khả tổng hợp, phân tích, xác định điều đúng, chưa đúng, chưa phù hợp chế độ, thể chế để kiến nghị với cấp Phải có kiến thức khoa học tâm lý, trình độ ngoại ngữ tin học Đào tạo cho cán tuyển dụng: Trong khoảng thời gian nữa, chất lượng tân cử nhân ngành tài ngân hàng Việt Nam chưa thể có cải thiện đáng kể Vì vậy, việc đào tạo cho cán tân tuyển dụng chương trình trọng điểm kèm theo khoản chi phí lớn sử dụng lực lượng vào công việc cụ thể Trong tương lai xa hơn, việc đào tạo phải thực theo phương pháp “vết dầu loang” - đào tạo đội ngũ để đào tạo người khác, gắn việc đào tạo lý thuyết với thực hành nghề nghiệp chỗ nhằm nâng cao hiệu công tác đào tạo Phải coi việc đào tạo tự đào tạo cán tân tuyển dụng quy chế bắt buộc, nội dung văn hoá tổ chức Cần đa dạng hóa phương thức đào tạo, quan tâm thích đáng đến hình thức đào tạo trực tuyến, đào tạo từ xa nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng người học kiến thức, không gian, thời gian Tổ chức đa dạng chương trình đào tạo cấp độ nâng cao, nghiên cứu ban hành giáo trình chuẩn, chuẩn hóa đội ngũ giảng viên,…  Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý NH, đào tạo cho cán bộ, nhân viên NH có khả làm chủ cơng nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn, chắn nhiều môi trường cạnh tranh gay gắt nên để đáp ứng nhu cầu đối tượng cần phải có nguồn nhân lực tốt chất lượng dịch vụ cao yếu tố tảng quan trọng ngân hàng 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, đề tài vào tình hình kinh tế xã hội địa bàn tỉnh kết hợp với nhiệm vụ, mục tiêu mà Kienlongbank đề ra, Kienlongbank Long An đưa giải pháp nhằm giải hạn chế Kienlongbank Long An mà chương phân tích xác định nguyên nhân Trong tập trung vào giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại thời gian tới, đồng thời luận văn nêu lên số kiến nghị với NHNN chi nhánh Tỉnh Long An, Kienlongabnk UBND Tỉnh Long An 66 KẾT LUẬN Từ yêu cầu phải làm rõ vấn đề lý thuyết thực tiễn vấn đề hiệu qủa kinh doanh NHTM vận dụng vào việc nghiên cứu hiệu kinh doanh Kienlongbank, tác giả khẳng định Kienlongbank ngân hàng cổ phần hoạt động có hiệu quả, có đầy đủ ưu cạnh tranh không tránh khỏi yếu định Nghiên cứu tác giả vấn đề hiệu kinh doanh Kienlongbank cần thiết thời điểm mà NHTM thân Kienlongbank lúng túng tháo gỡ khó khăn định hướng đường lối phát triển Nghiên cứu tác giả có đóng góp sau: Thứ nhất, luận văn tổng hợp lý luận có liên quan đến hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại; Thứ hai, phân tích thực trạng hiệu kinh doanh Kienlongbank Long An giai đoạn 2017 – 2019 Trên sở đó, tác giả kết đạt được, hạn chế nguyên nhân tồn hạn chế hiệu kinh doanh cịn thấp Kienlongbank Long An (do kinh tế khó khăn, hoạt động mở rộng mạng lưới ạt, công tác quản trị, gia tăng cạnh tranh, chiến lược kinh doanh ngân hàng…); Thứ ba, tác giả tổng quát định hướng phát triển Kienlongbank thời gian tới đề mục tiêu cụ thể mà chi nhánh cần đạt Qua đó, đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Kienlongbank Long An giai đoạn 2020 - 2025 Do hạn chế thời gian nghiên cứu, hiểu biết kinh nghiệm thực tế nên đề tài tránh khỏi thiếu sót Vì tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn sinh viên quan tâm tới đề tài Xin chân thành cảm ơn! 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [2] Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2017) Giáo trình “Tài tiền tệ” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] Đồn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An [5] Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long - Chi nhánh Long An, Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 [6] Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long, ban hành Quy chế điều hành lãi suất cho vay từ ngày 01/01/2019 [7] Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long, ban hành Quy định định mức chi phí hoạt động từ ngày 01/01/2020 [8] Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long, thông báo kết luận đạo Hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019 triển khai kế hoạch kinh doanh năm 2020 [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Đề án phát triển ngành ngân hàng đến 2010 định hướng đến 2020 [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 18/2007/QĐ - NHNN ngày 25/4/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 493/2005/QĐNHNN [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013: Quy định phân loại tài sản nợ, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 68 [12] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016: Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng [13] Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Quyết định số: 1627/QĐ-NHNN, ngày 31 tháng 12 năm 2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng [14] Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Thông tư 09/2017/TT-NHNN ngày 14 tháng 08 năm 2017 việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 19/2013TTNHNN ngày 06 tháng 09 năm 2013 thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định việc mua, bán xử lý nợ xấu công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam [15] Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành [16] Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 [17] Quốc hội (2017), Nghị 42/2017/QH14 ngày 21 tháng 06 năm 2017 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng [18] Phan Anh Tuấn (2015), Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đông Nam Á Cần Thơ đến năm 2020 ... THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG CHI NHÁNH LONG AN, TỈNH LONG AN 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Long An 2.1.1 Quá... hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long Chi nhánh Long An, tỉnh Long An Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân. .. TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG CHI NHÁNH LONG AN 25 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long chi nhánh Long An, tỉnh Long An