Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh thị xã cai lậy tỉnh tiền giang

-1- MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Vùng đất Cai Lậy trước (nay gồm Thị xã Cai Lậy Huyện Cai Lậy) vùng kinh tế trọng điểm phía tây tỉnh Tiền Giang với nhiều ngành, nhiều thành phần kinh tế nông nghiệp, thương mại dịch vụ đóng vị trí, vai trị trọng yếu tiến trình phát triển kinh tế xã hội địa phương Q trình thực cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn địi hỏi nhiều yếu tố liên quan, có yếu tố vốn sản phẩm dịch vụ ngân hàng; bên cạnh nguồn vốn tự có doanh nghiệp, cá nhân cần phải có hỗ trợ vốn từ nhiều nguồn khác nhau, vốn tổ chức tín dụng chiếm phần quan trọng chủ yếu Đối với kinh tế, kết hoạt động kinh doanh ngân hàng góp phần đẩy nhanh q trình ln chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm to lớn vốn từ doanh nghiệp cá nhân để phát triển kinh tế, hạn chế toán tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí thời gian cho ngân hàng khách hàng Ngoài ra, kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giúp kinh tế nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập kinh tế giúp khách hàng lựa chọn phương án đầu tư kinh doanh, mang lại lợi nhuận thông qua sản phẩm dịch vụ ngân hàng dịch vụ mơi giới tài chính, tư vấn tài chính, đầu tư tài chính, thẩm định dự án,… Đối với ngân hàng, kết hoạt động kinh doanh mang lại nguồn thu ổn định, hạn chế rủi ro Nguồn thu ngày cao ngân hàng thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Kết hoạt động kinh doanh nhiệm vụ hàng đầu để nâng cao thu nhập ngân hàng Đối với khách hàng, kết hoạt động kinh doanh ngân hàng tảng công nghệ tiên tiến giúp khách hàng giảm bớt thời gian, chi phí giao dịch Mặt khác, cịn giúp cho khách hàng thuận tiện, an toàn, tiết kiệm trình sử dụng sản phẩm dịch vụ Đặc biệt, việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cịn giúp cho q trình sản xuất kinh doanh tiến hành trơi chảy, nhịp nhàng, nhanh chóng, góp phần đẩy nhanh tốc độ sản xuất luân chuyển hàng hóa Vì từ việc nghiên cứu phân tích thực trạng, đánh giá hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Thị xã Cai Lậy, tác giả chọn đề tài “Kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi -2- nhánh Thị xã Cai Lậy - tỉnh Tiền Giang” làm luận văn Thạc sĩ kinh tế, chuyên ngành Tài ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung luận văn phân tích, đánh giá thực trạng kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy đề xuất giải pháp nâng cao kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy, tỉnh Tiền Giang 2.2 Mục tiêu cụ thể - Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận ngân hàng thương mại, hoạt động kinh doanh kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại - Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy, kết đạt hạn chế, nguyên nhân hạn chế hoạt động kinh doanh ngân hàng - Thứ ba, đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy tỉnh Tiền Giang đảm bảo an toàn phát triển bền vững Đối tƣợng nghiên cứu Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại thực tiễn Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy, tỉnh Tiền Giang Phạm vi nghiên cứu 4.1 Phạm vi không gian địa điểm Luận văn nghiên cứu hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy, tỉnh Tiền Giang 4.2 Phạm vi thời gian Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy với chuỗi số liệu phân tích từ năm 2017 – 2019 Câu hỏi nghiên cứu Luận văn nhằm trả lời hai câu hỏi sau: - Thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy nào? Những thành tựu đạt trình hoạt động kinh doanh, -3- hạn chế cần khắc phục nguyên nhân ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy ? - Cần có giải pháp để nâng cao kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy? Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp định tính, cụ thể là: - Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu thực tế có liên quan đến việc phân tích hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy năm 2017, 2018 2019 chủ yếu từ: + Bảng cân đối kế toán + Báo cáo kết hoạt động kinh doanh - Phương pháp so sánh: xem tốc độ tăng trưởng tiêu: - Phương pháp bình quân gia quyền: Dựa vào trị giá đầu năm, cuối năm Trị giá bình quân năm = Trị giá bình quân quý ( I + II + III + IV ) - Phương pháp tỷ trọng: xác định phần trăm yếu tố chiếm tổng thể yếu tố xem xét, phân tích - Phương pháp tỷ số: thường dùng để đo lường tiêu - Phương pháp thay liên hoàn -4- CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) đời phát triển gắn liền với sản xuất hàng hóa, kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” Thực tế ngân hàng kinh doanh quyền sử dụng vốn tiền tệ Nghĩa NHTM nhận tiền gởi công chúng, tổ chức kinh tế, xã hội sử dụng số tiền vay dùng làm phương tiện toán với điều kiện ràng buộc phải trả vốn gốc lãi định theo thời gian thỏa thuận [3] Theo pháp lệnh tổ chức tín dụng (1990) Việt Nam NHTM định nghĩa sau: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gởi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 thì: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Như NHTM có hoạt động phần tương tự doanh nghiệp kinh doanh bình thường khác, NHTM pháp nhân có vốn tự có riêng, có máy quản lý hoạt động nhằm mục đích lợi nhuận, q trình hoạt động ngân hàng phát sinh khoản mục chi phí, làm nghĩa vụ với ngân sách thuế.Tất điều nói lên kinh doanh NHTM loại kinh doanh bình thường khơng có đặc biệt Khác với doanh nghiệp NHTM khơng tham gia vào q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa góp phần phát triển kinh tế xã hội thông qua việc cung cấp tín dụng cho kinh tế, thực chức trung gian tài dịch vụ cho ngân hàng [3] Việc cung cấp tín dụng vào kinh tế hành vi tạo tiền NHTM, hành vi tạo tiền dựa sở thu hút tiền gởi dân cư tổ chức kinh tế xã hội kinh tế Khi huy động vốn để tạo lợi nhuận NHTM phải tiến hành kinh doanh hình thức sử dụng vốn huy động mà chủ yếu cung cấp tín -5- dụng Các NHTM sử dụng vốn dạng đầu tư: Kinh doanh ngoại tệ, góp vốn liên doanh [3] Trên sở thấy NHTM định chế tài trung gian kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ hoạt động kinh doanh gắn liền với thăng trầm kinh tế 1.1.2 Chức Ngân hàng Thƣơng mại [3] 1.1.2.1 Chức thủ quỹ cho xã hội - Thực chức này, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi công chúng, doanh nghiệp tổ chức, giữ tiền cho khách hàng mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiền họ - Đối với khách hàng, thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an tồn tài sản mà cịn thu khoản lợi tức từ ngân hàng (tuy nhiên không loại trừ trường hợp rủi ro ngân hàng lâm vào tình trạng khả tốn, khơng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng) - Đối với ngân hàng, chức sở để ngân hàng thực chức trung gian toán, đồng thời tạo nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng để thực chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán - Ngân hàng trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng trích từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền, hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu từ bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ - Chức trung gian tốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh tế Trước hết, tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt đảm bảo tốn an tồn Khả lựa chọn hình thức tốn khơng dùng tiền mặt thích hợp cho phép khách hàng thực nhanh chóng kết trình tái sản xuất xã hội Việc cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt có chất lượng làm tăng uy tín cho ngân hàng tạo điều kiện để thu hút nguồn vốn tiền gửi -6- 1.1.2.3 Chức làm trung gian tín dụng - Ngân hàng làm trung gian tín dụng “cầu nối” người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Thơng qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế Với chức này, ngân hàng vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trò người cho vay - Người gửi tiền thu lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi thơng qua khoản lãi tiền gửi Hơn ngân hàng cịn đảm bảo an tồn khoản tiền gửi cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tiện lợi - Người cho vay thõa mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, tốn mà khơng phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nguồn cung ứng vốn tiện lợi, chắn hợp pháp - Bản thân ngân hàng thương mại tìm kiếm lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Lợi nhuận sở để tồn phát triển ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh chiến lƣợc ngân hàng thƣơng mại [4] 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu để NHTM hoạt động Bằng nhiều hình thức (tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu), NHTM huy động từ tiền nhàn rỗi nằm dân chúng doanh nghiệp Tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào NH ngân hàng cấp cho sổ gọi sổ tiết kiệm Khách hàng có trách nhiệm quản lý sổ mang theo đến ngân hàng để giao dịch Tiền gửi tiết kiệm có loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm khơng có kỳ hạn Mục đích loại tiền gửi công chúng nhằm để sinh lời từ tiền nhàn rỗi Tiền gửi tổ chức kinh tế: loại tiền gửi không kỳ hạn doanh nghiệp Loại tiền gửi không nhằm vào mục đích lãi suất mà nhằm để tốn, chi trả kinh doanh 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng + Khái niệm hình thức tín dụng + Khái niệm: -7- Tín dụng quan hệ kinh tế người cho vay người vay Giữa họ có mối liên hệ với thơng qua q trình vận động vốn tín dụng Q trình khái quát qua ba giai đoạn sau: – Giai đoạn 1: Cho vay (phân phối vốn tín dụng) Ở giai đoạn vốn tiền tệ vật tư, hàng hóa chuyển từ người cho vay sang người vay – Giai đoạn 2: Sử dụng vốn vay Sau nhận giá trị vốn tín dụng, người vay quyền sử dụng giá trị để thỏa mãn mục đích định Tuy nhiên người vay khơng có quyền sở hữu giá trị mà quyền sử dụng thời gian định – Giai đoạn 3: Sự hồn trả tín dụng + lợi tức Sự hồn trả tín dụng đặc trưng thuộc chất vận động tín dụng, phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù kinh tế khác Sự hồn trả ln ln phải bảo tồn mặt giá trị có phần tăng thêm hình thức lợi tức Vậy chất tín dụng thể hình thức vận động vốn tiền tệ theo ngun tắc có hồn trả nhằm mục đích thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao đời sống người dân + Các hình thức tín dụng: – Căn vào thời hạn tín dụng: TD ngắn hạn, TD trung hạn dài hạn – Căn vào đối tượng tín dụng: TD vốn lưu động, TD vốn cố định – Căn vào mục đích sử dụng vốn: TD sản xuất lưu thơng hàng hóa, TD tiêu dùng – Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng: TD thương mại, TD ngân hàng, TD nhà nước + Các tiêu đánh giá: Để thấy bao quát tình hình hoạt động NH, ta tiến hành đánh giá dựa tiêu chính: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu nhiều góc độ khác theo địa bàn, theo thời hạn theo ngành nghề (lĩnh vực đầu tư) -8- – Doanh số cho vay: tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay khoảng thời gian định bao gồm vốn thu hồi hay chưa thu hồi lại – Doanh số thu nợ: tất khoản thu nợ mà ngân hàng thu không phân biệt thời điểm cho vay – Dư nợ: tiêu phản ánh doanh số cho vay thời điểm xác định mà ngân hàng chưa thu hồi lại – Nợ hạn: Là khoản nợ mà phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi hạn (Theo Điều – Chương I Quy định chung Về phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD – ban hành theo QĐ 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN)  Chỉ tiêu đánh giá kết tín dụng – Dư nợ/Vốn huy động Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động (%) Dư nợ Tổng vốn huy động = x 100 Chỉ tiêu cho biết đồng vốn huy động tham gia vào dư nợ Nó cịn cho biết khả huy động vốn địa phương ngân hàng Chỉ tiêu lớn vốn huy động tham gia vào dư nợ ít, khả huy động vốn chưa cao – Dư nợ/Tổng nguồn vốn Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn (%) = Dư nợ Tổng nguồn vốn x 100 Chỉ tiêu dùng để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng ngân hàng Nếu tiêu cao mức độ hoạt động NH ổn định có hiệu quả; ngược lại ngân hàng gặp khó khăn khâu tìm kiếm khách hàng vay – Vịng quay tín dụng Vịng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ Dư nợ bình qn -9- Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng hay tiêu Doanh số thu nợ dư nợ bình quân – đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm – Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ = Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Chỉ số phản ánh kết thu hồi nợ NH khả trả nợ vay khách hàng Hệ số thu nợ cho biết số tiền ngân hàng thu thời kỳ định từ đồng doanh số cho vay – Nợ xấu/Dư nợ Tỷ lệ nợ xấu (%) = Nợ xấu Tổng dư nợ x 100 Đây tiêu quan trọng để đánh giá hiệu tín dụng chất lượng tín dụng Nếu tỷ lệ thấp chất lượng tín dụng cao ngược lại 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ Đây nghiệp vụ kinh doanh mà ngân hàng thực theo ủy nhiệm khách hàng để hưởng khoản phí hoa hồng Thu từ hoạt động dịch vụ chiếm vị trí quan trọng tổng thu nhập ngân hàng, khoản mục thu nhập rủi ro Vì vậy, ngân hàng ngày có xu hướng nâng dần tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu nhập việc ứng dụng tiến công nghệ để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ ngân hàng điện tử (ebanking), dịch vụ thẻ ATM bên cạnh cung cấp dịch vụ truyền thống: dịch vụ toán, kinh doanh ngoại tệ, cho thuê két sắt, tư vấn, bảo lãnh, dịch vụ khác - Dịch vụ toán: việc ngân hàng cung ứng thực dịch vụ như: thu hộ, chi hộ, toán nước, toán quốc tế Các hình thức tốn quốc tế thường ngân hàng sử dụng là: thư tín dụng (Letter of Credit), chuyển tiền (Telegrafic transfer), nhờ thu (Collection) Dịch vụ toán dịch vụ truyền thống ngân hàng Kinh tế, xã hội phát triển nhu cầu sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng ngày tăng, phí thu từ hoạt động dịch vụ ngày nhiều Với tiến khoa học công nghệ, ngày nay, hoạt động toán ngân hàng ngày đại, đa dạng nhanh chóng -10- - Kinh doanh ngoại tệ: việc ngân hàng dùng đồng tiền nước mua bán đồng tiền nước khác địa điểm địa điểm khác thời gian thời gian khác nhằm mang lại thu nhập hình thức chênh lệch giá mua vào giá bán - Bảo lãnh: việc cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay Các loại bảo lãnh thường ngân hàng thực là: bảo lãnh tốn, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh L/C (thư tín dụng - Credit Card) Thông qua hoạt động này, ngân hàng thu phí dịch vụ bảo lãnh - Các dịch vụ khác như: dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két sắt dịch vụ khác như: dịch vụ thẻ, internet banking, Homebanking 1.2 Một số phƣơng pháp luận phân tích kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.1 Khái niệm Kết theo ý nghĩa chung hiểu lợi ích KT, XH đạt từ q trình HĐKD mang lại Kết kinh doanh bao gồm hai mặt kết KT (phản ánh trình độ sử dụng nguồn nhân tài, vật lực DN XH để đạt kết cao với chi phí thấp nhất) kết XH (phản ánh lợi ích mặt XH đạt từ q trình HĐKD), kết KT có ý nghĩa định Phân tích đánh giá kết HĐKD trình nghiên cứu, để đánh giá tồn q trình kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhằm làm rõ chất lượng HĐKD nguồn tiềm cần khai thác, sở đề phương án giải pháp nâng cao kết HĐKD ngân hàng.[3] Trong luận văn kết kinh doanh giới hạn kết kinh tế từ phía hoạt động kinh doanh ngân hàng -63- hàng tham gia sản phẩm tiền gửi từ 12 tháng trở lên như: tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm trẻ em, tích lũy hoa hồng nhằm khai thác tăng dần tỷ trọng vốn trung dài hạn từ 15% - 20% tổng vốn huy động, tạo nguồn vốn ổn định cho Chi nhánh góp phần tăng thu nhập ổn định từ hoạt động huy động vốn đồng thời đáp ứng yêu cầu cân đối nguồn vốn trung, dài hạn tồn hệ thống - Có chương trình tặng thưởng tiền, quà lưu niệm cho khách hàng, đặc biệt khách hàng gửi thường xuyên, số lượng tiền lớn khuyến thêm phần lãi suất (có thể cộng thêm 0,05 - 0,1 cho khách hàng gửi số tiền có số lần giao dịch từ đến lần) - Tăng cường thông báo, quảng cáo đến tận nhà cho khách hàng sách lãi suất, tiện ích sản phẩm khác loại sản phẩm mà khách hàng tìm hiểu, lựa chọn - Giao tiêu khoán huy động cho đơn vị trực thuộc từ đầu năm, sau đơn vị trực thuộc giao khoán cho cán tín dụng có sách khen thưởng hợp lý Lên kế hoạch tiếp cận khách hàng truyền thống gửi tiền để huy động - Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy hàng năm có buổi giao lưu với khách hàng thật ấn tượng (diễu hành, thăm hỏi, tặng quà cho khách hàng vào ngày lễ, hội…) tạo ấn tượng tốt với khách hàng, phục vụ chu đáo, tận tình - Hiện phòng giao dịch chi nhánh đặt vị trí thuận lợi, song cịn bố trí chưa hợp lý, chủ yếu tập trung trung tâm Vì tạo chi phí ẩn cho chi nhánh, thay ta tận dụng đặt chi nhánh cho hợp lý để tạo điều kiện cho việc huy động vốn thật thuận tiện 3.2.1.2 Nguồn vốn điều chuyển Đây nguồn vốn chủ yếu Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy, nguồn vốn cao 50% tổng nguồn vốn Chi phí cho cao Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy gặp nhiều khó khăn cho vay cạnh tranh Vốn điều hòa nằm khoản 50 đến 107 tỷ đồng Giải pháp cho tình hình liên quan đến vấn đề trên, quan tâm cơng tác huy động vốn có giảm lệ thuộc vào nguồn vốn - Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy phải ý thức tự chủ kinh doanh, tránh dựa dẫm vào cấp -64- - Trước mắt tận dụng đầu tư thật hiểu nên có kế hoạch xin điều vốn, tránh để thừa đem chưa cho vay kịp 3.2.2 Giải pháp tài sản có 3.2.2.1 Giải pháp cho vay Trong thời gian tới, Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy nên hướng tới khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm có đảm bảo chắn tài khả trả nợ cho ngân hàng Chi nhánh giảm cho vay nơi chuyển đổi rủi ro ban đầu thường cao Căn vào tình hình năm qua xu hướng tới, Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy nên trì cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng tối thiểu khoảng 60%, dư nợ cần đảm bảo tăng trưởng bình quân 30 – 35%/năm Do năm qua chuyển đổi cấu kinh tế địa phương vào ổn định, cải tạo ban đầu thường lâu dài tốn chuyển sang nhiều nhu cầu ngắn hạn cho việc đầu tư phân bón, giống…Ta thấy xu hướng ngân hàng hoạt động năm qua, tốc độ tăng doanh số cho vay ngắn hạn nhanh tốc độ tăng doanh số cho vay trung, dài hạn Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2018 so với năm 2017 191,6%, năm 2019 so với 2018 12,44%, doanh số cho vay trung dài hạn khoảng 47,75% -2,67%) Để phấn đấu đạt kế hoạch Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy cần có biện pháp cụ thể sau: - Đa dạng hóa hình thức đầu tư, mặc vay nghiệp vụ chủ yếu Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy song có rũi ro cao ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh (hiện ngân hàng đầu tư 96 % tài sản vào cho vay) - Thực theo nguyên tắc cho vay, thẩm định, tránh chủ quan khách hàng quen, không cho vay khách hàng nghi ngờ, trọng khâu tìm hiểu, tiếp cận khách hàng - Xây dựng phương thức cho vay phải đáp ứng được: Các khoản cho vay đáng tin cậy có khả thu hồi vốn, có sách đầu tư có lợi cho ngân quỹ ngân hàng, có sách khuyến khích cho khoản tín dụng thỗ mãn nhu cầu hợp pháp thị trường mà ngân hàng cho vay - Phương thức cho vay thay đổi theo thời gian chu kỳ tín dụng, phương phức cho vay phải cập nhật thường xuyên, linh hoạt hoàn cảnh kinh tế Một ngân hàng quản lí tốt phương thức cho vay cơng cụ nhằm -65- đảm bảo xử lí đầy đủ loại rủi ro mà ngân hàng sẵn sàng chấp nhận môi trường kinh doanh họ 3.2.2.2 Giải pháp thu nợ Tình hình thu nợ Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy có xu hướng tốt, năm sau ln cao năm trước Để ln có tình hình thu nợ tốt nhất, Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy phải ý đến vấn đề - Để thu nợ tốt Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy không làm tốt khâu cho vay, thẩm định mà cịn phải tìm hiểu khách hàng, thấy khó khăn khách hàng, kịp thời có cách hỗ trợ giúp khách hàng làm kinh tế tốt Ví dụ: Có thể khách quan khách hàng nuôi trồng gặp bất lợi dịch bệnh, sâu rầy… đa số khơng có đủ dư để sẵn cho khoản chi phí thuốc men này, ngân hàng cần có sách hỗ trợ vốn cho khách hàng mua thuốc men, khắc phục dịch bệnh, có khách hàng phấn đấu trả nợ cho ngân hàng nhanh - Bên cạnh số khách hàng có ý thức tự giác trả nợ cho ngân hàng cịn nhiều khách hàng có tâm lý chờ nhắc nhở, địi nợ thơng báo ngân hàng Nên ngân hàng phải cần có nhiều hình thức địi nợ thích hợp, nên thường xun đến nhà nhắc nhở, đôn đốc - Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy nên có sách giảm phần lãi suất, tặng thưởng khách hàng trả trước hạn, có thỗ thuận từ đầu để khách hàng phấn đấu trả trước hạn, hạn - Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy cần phối hợp với quyền địa phương để có thơng tin xác khách hàng, cách giải phát tài sản thu hồi nợ - Để thu hồi nợ tốt, hạn chế nợ hạn Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy cần triệt để nghiêm khắc thực nguyên tắc, điều kiện tín dụng, tập trung ý kiến chuyên viên phối hợp với hội đồng tín dụng nghiên cứu biện pháp thu hồi nợ hạn, nợ xấu 3.2.2.3 Giải pháp hạn chế nợ xấu Nợ xấu Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy thời gian qua đạt mức quy định ngân hàng nhà nước (dưới 3%) Điều tín hiệu đáng mừng nhiên khơng mà Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy chủ quan lơ Ngân hàng phải -66- trọng khâu thẩm định, tích cực tìm hướng khắc phục nợ hạn, nợ xấu Để hạn chế nợ hạn, nợ xấu Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy cần có giải pháp cụ thể dựa vào tình hình điều kiện cụ thể chi nhánh kinh tế - Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy cần phải tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến khách hàng khơng trả nợ cho ngân hàng, từ phân loại nợ hạn, phân loại khách hàng, tìm biện pháp xử lý cho nhóm thích hợp - Tập trung ý kiến có cách xử lý nợ xấu hiệu quả, muốn làm tốt công tác Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy cần phải thường xuyên phân tích, dự báo rủi ro tiềm ẩn để giải sớm - Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy cần đa dạng hóa biện pháp xử lý, áp dụng lãi suất nợ linh hoạt - Khởi đầu giải ngân mục tiêu kinh doanh chấp nhận, rủi ro xem xét từ khâu lập hồ sơ tín dụng định cho vay - Giám sát khách hàng vay theo dõi trả nợ - Thu hồi nợ - Đo lường rủi ro giai đoạn đầu thu hồi nợ - Chuyển nợ hạn, nợ xấu việc làm không mong muốn lại việc làm cần thiết ngân hàng, đồng thời có việc xiết nợ, xử lý tài sản chấp hạn chế phần rủi ro xảy Nếu lý thường xảy quan hệ kinh doanh doanh nghiệp dẫn đến khách hàng không thu hồi đủ vốn để trả cho ngân hàng việc gia hạn nợ cần thiết để khách hàng có đủ thời gian tìm nguồn thu trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên, việc gia hạn nợ cần tìm hiểu kỷ nguyên nhân dẫn đến việc trả nợ chậm cho ngân hàng để xem xét cho gia hạn nợ đạt hiểu Thời gian gia hạn nợ cần xác định xác để khách hàng tập trung đủ vốn trả nợ 3.2.3 Giải pháp tăng thu nhập cho Chi nhánh Thu nhập Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy thời gian qua tăng trưởng (năm 2018/2017 đạt 99,6%, năm 2019/2018: 14,40%) Định hướng Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy thời gian tới tăng lợi nhuận tối thiểu 10%/năm Trong thu nhập tăng tối thiểu 56% Để đạt têu thi Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy cần có giải pháp cụ thể sau: - Đa dạng hoá đầu tư, tăng cường chất lượng dịch vụ ngân hàng Chi nhánh -67- - Đầu tư vào lĩnh vực có lợi nhuận cao - Nâng cao nghiệp vụ chun mơn, thao tác thủ tục nhanh, xác niềm tin tạo ấn tượng hài lòng khách hàng có nhu cầu phục vụ dịch vụ 3.2.4 Giải pháp giảm chi phí 3.2.4.1 Giảm chi phí nguồn vốn huy động Qua phân tích tình hình khoản chi phí Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy thời gian qua ta thấy chi phí phát sinh chủ yếu chi phí trả lãi tiền gửi chi phí trả lãi tiền vay Hai khoản mục phụ thuộc vào lãi suất ngân hàng nhà nước quy định khung lãi suất, nên huy động nhiều tất yếu tốn chi phí cao Vì vậy, nhìn chung Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy không chủ động điều chỉnh giảm khoản chi phí huy động từ tiền gửi tiền vay thành phần kinh tế Vấn đề điều chỉnh giảm giảm chi phí hoạt động chi nhánh Tuy nhiên, để giảm chi phí huy động vốn hay nói khác để giảm chi phí huy động vốn bình qn Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy Chi nhánh cần có biện pháp cụ thể sau đây: - Ngân hàng tăng nguồn vốn huy động chỗ, giảm lệ thuộc vốn cấp Trong đó, ngân hàng nên ý tới nguồn vốn tốn cho chi nhánh tiền gởi tổ chức kinh tế, bên cạnh huy động loại tiền gởi tiết kiệm - Ngân hàng tập trung ý kiến đưa giải pháp huy động vốn hiệu nhất, khen thưởng cho cán có tinh thần tìm giải pháp giảm chi phí huy động cho chi nhánh mà đảm bảo cho chi nhánh nâng cao nguồn vốn huy động 3.2.4.2 Biện pháp giảm chi phí ngồi lãi suất Tại ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Thị xã Cai Lậy hàng năm chi cho hoạt động lớn 15% Do thị xã Cai Lậy tách từ huyện Cai Lậy trước nên việc đầu tư cho sở hạ tầng cao, chi quản lý nhân viên, chi rủi ro, chiếm phần lớn chi phí hoạt động Vì cần có giải pháp trước mắt giảm tối thiểu chi phí xuống, tạo hiệu kinh doanh cho chi nhánh năm tới tốt - Đối với xây dựng sở hạ tầng, cần vốn lớn, nên phải phân bổ hợp lý, dàn trãi số năm Tăng cường nêu cao tinh thần bảo vệ công -68- - Nên quan tâm đến chất lượng, hiệu suất nhân viên, máy đảm bảo bố trí hợp lý, cách bố trí nhân viên lực chun mơn, tránh lãng phí nhân tài mà chi phí lại cao - Tiết kiệm chi phí chung điện, nước sinh hoạt, điện thoại, văn phòng phẩm, nên giao khốn khoảng chi để khuyến khích tiết kiệm - Có đợt kiểm tra đột xuất việc hao mịn tài sản, quy trách nhiệm trơng coi cụ thể cho người sử dụng trực tiếp thiết bị 3.2.5 Các giải pháp để hạn chế rủi ro cho Chi nhánh 3.2.5.1 Vấn đề rủi ro khoản - Như biết khó lịng để xác định tiêu chuẩn khoản khơng thể tính nhu cầu tương lai cách xác Tuy nhiên có nhiều ý kiến đồng tình xuất phát từ quan điểm cho rằng, mức độ khoản mà ngân hàng riêng biệt cần đến tùy thuộc vào lượng biến đổi xảy số dư tiền gửi nhu cầu tín dụng khoảng thời gian định Vì vấn đề khoản tốt phụ thuộc vào kinh nghiệm dự đoán nhà quản trị ngân hàng Tuy nhiên để khắc phục rủi ro khoản cho Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy mức tốt chi nhánh nên phân tán rủi ro cách chuyển đổi rủi ro cho số đơng khách hàng Ngân hàng an tồn hoạt động điều kiện quy mô khách hàng lớn, tuân thủ theo quy luật số đông 3.2.5.2 Vấn đề rủi ro lãi suất Do huy động vốn ngắn hạn ít, cho vay ngắn hạn nhiều dẫn đến Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy gặp rủi ro lãi suất Thông thường ngân hàng huy động cho vay theo lãi suất cố định khoảng thời gian định ghi hợp đồng Mặc khác khả huy động vốn chi nhánh yếu, không đáp ứng đủ vốn cho phát triển kinh tế địa phương Vì Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy ln gặp rủi ro Trong tình hình kinh tế đầy biến động, lãi suất không ổn định nên Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy dễ bị khoản thu, phải trả phí cao Để hạn chế thấp rủi ro Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy cần quan tâm đến vấn đề cân đối huy động cho vay kỳ hạn, số lượng tương ứng, cần -69- phân tích kỹ nghiệp vụ để đánh giá rủi ro xác, thực nghiệp vụ bảo chứng 3.2.5.3 Vấn đề rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng gắn liền với tình hình cho vay ngân hàng, liên quan đến chất lượng tín dụng gây rủi ro vốn cao cho Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy Hiện tình hình nợ hạn Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy biến động không ổn định, nhiên xu hướng nợ hạn giảm Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy trọng giảm tối thiểu khoản tín dụng hạn, xấu xuống mức thấp Tuy nhiên không khắc phục hết nợ q hạn Chính lý Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy phải tích cực tìm kiếm giải pháp hiệu để đảm bảo lợi nhuận chi nhánh tăng mà chất lượng tín dụng mức tối thiểu Sau vài giải pháp cụ thể cho Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy thời gian tới: - Đa dạng hố hình thức đầu tư - Mua bảo hiểm rủi ro, thực hình thức đồng tài trợ cho vay lớn, rủi ro cao, vay định - Ln nắm bắt, tìm kiếm thơng tin xác khoản cho vay tiến hành cho vay Đánh giá độ rủi ro vay kết hợp với tìm hiểu khách hàng ta đánh giá rủi ro thật xảy vay 3.2.6 Một số giải pháp khác Từ kết phân tích yếu tố tác động đến kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy thời gian qua, tác giả đề xuất nhóm giải pháp sau nhằm khắc phục hạn chế tồn Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu hoạt động huy động vốn, tăng thu nhập qua nâng cao kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy thời gian tới - Ngân hàng đổi chế tiền lương phù hợp, theo sát với thị trường lao động, có sách khuyến khích, đãi ngộ thỏa đáng nhằm giữ chân cán có lực cơng tác tốt, chun mơn giỏi, trình độ cao thu hút đội ngũ lao động có chất lượng, hạn chế tình trạng chảy máu chất xám thời gian vừa qua - Để nâng cao suất lao động, tăng hiệu kinh doanh phòng ban, Ban giám đốc cần nghiên cứu đổi hệ thống thông tin báo cáo, khai thác liệu tập -70- trung phòng ban Hạn chế tình trạng yêu cầu báo cáo chồng chéo, trùng lắp phòng ban để tập trung vào công tác chuyên môn nhằm tăng suất hiệu lao động - Về hoạt động Marketing: Đề nghị Agribank Chi nhánh Thị xã Cai lậy triển khai thường xuyên chương trình khuyến hấp dẫn như: tiết kiệm dự thưởng, thẻ cào, rút thăm may mắn , cấu lại giá trị giải thưởng, tăng định mức chi quảng cáo, tiếp thị cho Chi nhánh để thực cơng tác chăm sóc khách hàng tốt - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam có chế xử lý khoản nợ vay định cho vay khắc phục hạn hán, xố đói giảm nghèo, cho khơng ảnh hưởng đến tài chi nhánh - Cần xóa bỏ tình trạng vay vốn thơng qua trung gian đầu mối, làm méo mó dịng chảy vốn đầu tư, sai định hướng Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam nên có chế bù đắp rủi ro khuyết khích ngân hàng chủ động cho vay trực tiếp, cần có khung lãi suất riêng đối tượng vay để tạo điều kiện trả nợ định hướng phát triển cho đối tượng ngân hàng, Đặc biệt người dân vào sản xuất, chuyển dịch nên có khung lãi suất thấp - Ngân hàng nên có chiến lược thu hút vốn đa dạng hơn, thủ tục cần rút thật ngắn, thời gian giải ngân nhanh để khách hàng chuyển vốn đầu tư kịp cho mùa vụ 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Cai Lậy tỉnh Tiền Giang 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang - Khi ban hành chủ trương, sách thực cần cụ thể hóa giao trách nhiệm cho đơn vị đầu mối để tăng cường hiệu lực kiểm tra, giám sát mặt quản lý nhà nước Đơn cử trường hợp quản lý ngoại hối, theo quy định hành Nhà nước Việt Nam tất giao dịch lãnh thổ Việt Nam phải niêm yết đồng Việt Nam, tổ chức tín dụng phép kinh doanh ngoại tệ đại lý cấp phép NHNN thu đổi ngoại tệ -71- - Nhà nước nên đầu tư xây dựng trung tâm thông tin cho ngân hàng để giúp chi nhánh mau chống nắm bắt thơng tin có nhu cầu tư vấn vay thông tin chưa đầy đủ, định cho vay tránh rủi ro tốt - Cần có sách cấp bù chi nhánh cho vay đối tượng ưu tiên theo chủ trương, sách nhà nước nhằm bảo đảm thu nhập cho chi nhánh - Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thơng tin quản lý cho tồn hệ thống ngân hàng phục vụ công tác điều hành kinh doanh, kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý vốn, tài sản, quản lý rủi ro, quản lý cơng nợ cơng tác ke tốn, hệ thống giao dịch điện tử giám sát từ xa - Tích cực thực chuyển đổi cấu đầu tư, cho phù hợp với quy hoạch mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh địa phương; tích cực chuyển đổi cấu tín dụng phù hợp với lực, khả quản lý tín dụng, lực tài vốn đầu tư đơn vị - Ngân hàng nên thường xuyên giáo dục nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên, đủ trình độ lực để quản lý sâu sát vốn vay, giảm thiểu tối đa rủi ro đầu tư; đặc biệt phát động nhiều đợt thi đua huy động vốn, chất lượng tăng trưởng tín dụng, hiệu hoạt động tài - Ngân hàng cần thực nghiêm túc việc phân loại nợ, kiên xử lý thu hồi nợ xấu; tăng cường khâu thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay, nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm toán, nhằm khắc phục sai xót để đảm bảo đầu tư có chất lượng hiệu quả, để tiến tới mục tiêu lành mạnh tài chính, củng cố lực nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh 3.3.2 Đối với Ủy Ban Nhân Dân Thị xã Cai Lậy tỉnh Tiền Giang - Các ngành, địa phương hướng người dân sử dụng vốn vay cam kết nhằm tạo vốn đầu tư quay vịng, góp phần thúc đẩy kinh địa phương phát triển Lãnh đạo thị ủy, UBND Thị xã xã, phường địa bàn thị xã quan tâm nữa, hỗ trợ hoạt động kinh doanh Ngân hàng giúp Ngân hàng giảm tỷ lệ nợ xấu góp phần tăng trưởng tín dụng, đầu tư vào sản xuất kinh doanh địa phương - Các ngành chức có quy hoạch cụ thể cho xã, phường phù hợp với hoạt động nuôi trồng thủy hải sản, rau màu, ăn trái sản xuất lúa… công bố công khai rộng rãi để bà nông dân biết Mục tiêu, quy hoạch phát triển nghề nên -72- có cân đối hợp lý diện tích ni, sản lượng thu hoạch, lực chế biến doanh nghiệp Được hy vọng ổn định tốt, có hiệu cung cầu giá tiêu thụ, giảm thiểu rủi ro đảm bảo lợi ích cho bà nơng dân ni trồng -73- KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương luận văn đưa giải pháp nhằm góp phần nâng cao kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy như: Giải pháp tình hình tài sản nợ; Giải pháp tình hình tài sản có; Giải pháp tăng thu nhập cho Chi nhánh; Giải pháp giảm chi phí; Các giải pháp để hạn chế rủi ro cho Chi nhánh; Một số giải pháp khác Các giải pháp nêu gắn liền với phương thức thực nhằm khẳng định tính khả thi giải pháp mà luận văn đưa Bên cạnh tác giả nêu lên số kiến nghị Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang Ủy ban nhân dân Thị xã Cai Lậy tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp lý, xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng đề xuất giảm thiểu tối đa can thiệp hành NHNN NHTM Đây kiến nghị nhằm đảm bảo cho việc thực giải pháp mà đề tài đưa Việc thực giải pháp trình bày Chương trình tổng thể, ln cần có tính đồng bộ, phối hợp với thực Kết giải pháp tiền đề cho giải pháp khác ngược lại, thiếu giải pháp ảnh hưởng đến trình thực giải pháp khác -74- KẾT LUẬN Tổng kết từ q trình phân tích giai đoạn 2017 – 2019 tác giả rút kết luận chung hiệu mà Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy đạt chưa đạt dược sau đây: Về huy động vốn: Vốn huy động chi nhánh tăng trưởng hàng năm, bước khắc phục phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng cấp Cụ thể năm 2019 tăng so với năm 2017 77,90% Vốn tự huy động tăng trưởng bình quân hàng năm 33,51%, chủ yếu vốn huy động từ tiền gửi tiết kiêm dân cư chiếm 75%, tiền gửi tổ chức kinh tế có tăng tuyệt đối, tỷ trọng có giảm, giao động 3% Mặc dù vốn huy động tăng cao nhiên chi nhánh phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển Vốn điều chuyển chiếm 57% tổng nguồn vốn chi nhánh Về hoạt động tín dụng: Nhìn mơ tín dụng chi nhánh mở rộng Tốc độ tăng trưởng bình quân doanh số cho vay hàng năm 89,38% Tốc độ tăng dư nợ bình quân khoảng 48,42% Chi nhánh chủ yếu tập trung vào vấn đề cho vay chiếm khoảng 97% Chất lượng tín dụng có hướng cải thiện, nhiên ln chứa đựng nhiều rủi ro tính chất ngành nghề, đối tượng mà hướng tới cho vay chủ yếu cho vay để phát triển kinh tế hộ, phần lớn thuộc lĩnh vực ăn trái, rau màu, thuỷ hải sản, trồng lúa … mà lĩnh vực chứa nhiều yếu tố rủi ro Vốn tín dụng đáp ứng ngày cao nhu cầu mở rộng sản xuất, phát triển kinh tế địa phương đem lại lãi cho chi nhánh, đảm bảo vững hoạt động cho chi nhánh thời gian tới Về kết hoạt động kinh doanh: Lợi nhuận chi nhánh tăng trưởng hàng năm, đảm bảo theo kế hoạch năm sau cao năm trước Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận rịng bình qn 29,39% Do chi nhánh chịu cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại khác địa bàn nên lợi nhuận tăng không cao, tốc độ chậm Năm 2018 tốc độ tăng trưởng 48,5%, sang năm 2019, tốc độ 10,28% Hạn chế đề tài tác giả dừng lại việc phân tích, đánh giá kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy tỉnh Tiền Giang qua năm từ năm 2017 đến 2019 mà chưa vào phân tích, đánh giá sâu, tổng quát tất số, tiêu, nhân tố ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, số liệu qua năm hoạt động kinh doanh ngân hàng đánh giá -75- xu hướng tăng trưởng ngân hàng nào? Đây điểm cho đề tài phân tích nghiên cứu -76- DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thanh Bình, 2014, Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Lấp Vò, Tỉnh Đồng Tháp, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Cần Thơ Huỳnh Ngọc Điểm, 2017, Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Sóc Trăng, Luận văn Thạc sĩ tài ngân hàng, Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Đăng Dờn, Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II”, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh năm 2016 Nguyễn Đăng Dờn, Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh năm 2014 Nguyễn Thị Hằng, 2016, Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Quyết định 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 Hội đồng thành viên ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank Đoàn Thị Hồng, Tài liệu giảng “ Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Trường Đại Học Kinh Tế Công Nghiệp Long An Nguyễn Thị Ánh Hồng, 2018, Biện pháp nâng cao kết hoạt động NHTM xu hội nhập địa bàn Tp Cần Thơ - Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Cần Thơ Phạm Thị Kim Kiều, 2014, Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bến Tre, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh 10 Trần Thị Linh, 2015, Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Tiền Giang”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh -77- 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triền nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thị xã Cai Lậy, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2017 – 2019 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triền nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Tiền Giang, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2017 – 2019 13 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quyết định việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng 14 Thông tư 39/2016/NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng 15 Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 16 Nghị 42/2017/QH14 Quốc hội (2017) Về việc thí điểm xử lý nợ xấu Tổ chức tín dụng 17 Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/6/2019 Tổng giám đốc việc ban hành Quy định, quy trình cho vay khách hàng hệ thống Agribank ... kinh nghiệm cho Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Cai Lậy tỉnh Tiền Giang Để nâng cao kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Thị xã Cai Lậy tỉnh Tiền. .. NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ CAI LẬY TỈNH TIỀN GIANG 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Thị xã Cai Lậy tỉnh Tiền Giang 2.1.1... cao kết hoạt động kinh doanh số ngân hàng thƣơng mại học cho Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Cai Lậy tỉnh Tiền Giang 1.7.1 Kinh nghiệm Ngân Hàng Nông Nghiệp