Luận văn thạc sĩ kinh tế quản lý hoạt động huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện quỳnh nhai, tỉnh sơn la

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI  TRẦN THỊ HÒA QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH NHAI, TỈNH SƠN LA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ SƠN LA- 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI  TRẦN THỊ HÒA QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH NHAI, TỈNH SƠN LA Chuyên ngành : Quản Lý Kinh Tế Mã ngành : 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS, TS HOÀNG VĂN THÀNH SƠN LA - 2020 i LỜI CẢM ƠN Lời xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến PGS, TS Hoàng Văn Thành người trực tiếp hướng dẫn, bảo cho tơi q trình nghiên cứu thực luận văn Nếu khơng có bảo hướng dẫn nhiệt tình, tài liệu phục vụ nghiên cứu lời động viên khích lệ thầy luận văn khơng thể hồn thành Tôi xin gửi lời cảm ơn đến nhà trường, khoa ban ngành đoàn thể trường Đại học Thương mại Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho học viên suốt trình học tập nghiên cứu trường Cuối cùng, xin trân trọng cảm ơn ban lãnh đạo Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình thực hiện, cung cấp tài liệu, số liệu liên quan đến đề tài Mặc dù tơi có nhiều cố gắng hồn thiện luận văn bằng, nhiên với khả thân hạn chế, khơng tránh có nhiều thiếu sót, mong nhận giúp đỡ, đóng góp quý báu cảm thông quý thầy/cô Xin trân trọng cảm ơn! Sơn La, ngày 02 tháng 11 năm 2020 Tác giả luận văn Trần Thị Hòa ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn "Quản lý hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La" cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các nội dung nghiên cứu kết trình bày luận văn hồn tồn trung thực, xác có nguồn gốc rõ ràng Sơn La, ngày 02 tháng 11 năm 2020 Tác giả luận văn Trần Thị Hòa iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu 6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các khái niệm 1.1.1 Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 13 1.1.3 Quản lý hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 20 1.2 Nội dung quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại 24 1.2.1 Xác lập mục tiêu kế hoạch huy động vốn 24 iv 1.2.2 Xây dựng sách huy động vốn 26 1.2.3 Triển khai hoạt động huy động vốn 28 1.2.4 Kiểm tra, đánh giá hoạt động huy động vốn 29 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động huy động vốn 30 1.3.1 Các yếu tố khách quan 30 1.3.2 Các yếu tố chủ quan 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUỲNH NHAI, TỈNH SƠN LA 36 2.1 Khái quát hoạt động huy động vốn nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 36 2.1.1 Khái quát hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 36 2.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 51 2.2 Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 53 2.2.1 Công tác lập kế hoạch huy động vốn 57 2.2.2 Xây dựng sách huy động vốn 60 2.2.3 Triển khai hoạt động huy động vốn 64 2.2.4 Kiểm tra, đánh giá hoạt động huy động vốn 66 2.3 Đánh giá chung quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 67 2.3.1 Những kết đạt nguyên nhân 67 v 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 69 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH NHAI, TỈNH SƠN LA 72 3.1 Mục tiêu phương hướng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 72 3.1.1 Mục tiêu 72 3.1.2 Phương hướng 73 3.2 Các giải pháp tăng cường quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 74 3.2.1 Hồn thiện cơng tác lập kế hoạch huy động vốn 74 3.2.2 Hồn thiện sách huy động vốn 75 3.2.3 Triển khai hoạt động huy động vốn 77 3.2.4 Kiểm tra, đánh giá hoạt động huy động vốn 79 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Đối với Chính phủ 80 3.3.2 Đối với Bộ Tài Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam 81 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Agribank ATM Máy rút tiền tự động CN Chi nhánh EUR Đồng Euro GĐ Giai đoạn HĐQT Hội đồng quản trị KHTH Kế hoạch tổng hợp KTNQ Kế toán ngân quỹ NHNN Ngân hàng nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 NHTW Ngân hàng trung ương 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn 14 TGDC Tiền gửi dân cư 15 TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn 16 TGTCKT Tiề Tiền gửi Tổ chức kinh tế 17 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 18 TTQT Thanh toán quốc tế 19 USD Đô la Mỹ 20 VND Đồng Việt Nam Nam vii DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Biến động vốn huy động Chi nhánh giai đoạn 39 2016-2019 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng giai đoạn 2016-2019 41 Bảng 2.3 Cơ cấu tiền gửi dân cư giai đoạn 2016 - 2019 41 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn giai đoạn 2016 2019 45 Bảng 2.5 Nguồn vốn sử dụng vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2016-2019 47 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền giai đoạn 2016 2019 48 Bảng 2.7 Nguồn vốn sử dụng vốn theo loại tiền tệ giai đoạn 2016-2019 48 Bảng 2.8 Chi phí huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai 50 Bảng 2.9 Lãi suất huy động Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai 51 10 Bảng 2.10 Cơng tác Kế tốn Ngân quỹ giai đoạn 2016-2019 54 11 Bảng 2.11 Tình hình nguồn vốn huy động cho vay CN 2016-2019 56 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn giai đoạn 2016-2019 388 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2016-2019 53 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ tăng trưởng doanh số TTQT giai đoạn 2016-2019 55 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ tăng trưởng thẻ giai đoạn 2016-2019 56 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ 36 Sơ đồ 2.2: Quy trình lập kế hoạch hệ thống Agribank 59 72 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH NHAI, TỈNH SƠN LA 3.1 Mục tiêu phương hướng quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 3.1.1 Mục tiêu Thứ nhất, tạo lập giữ vững ổn định nguồn vốn tiền gửi huy động Với mục tiêu này, chi nhánh phấn đấu huy động tiền gửi trung dài hạn thời gian từ cuối năm 2020 đến 2025 tăng bình quân khoảng 10%/năm – vượt mức tăng bình quân toàn hệ thống Agribank Đối với cấu nguồn vốn: tăng trưởng vốn huy động trung dài hạn đạt 70% năm 2020 tăng dần tỉ trọng vốn dài hạn Đối với hoạt động huy động vốn từ tổ chức kinh tế xã hội, phân đấu đến cuối năm 2020 đạt 35% tổng nguồn vốn huy động từ thị trường Thứ hai, gia tăng nguồn vốn huy động cách hợp lý để không ngừng mở rộng quy mô hoạt động Quy mô nguồn vốn phải tăng trưởng – nhiên lại không phép tăng trưởng với giá Do thời gian tới, chi nhánh xem xét mức lãi suất ưu tiên khách hàng lớn, khách hàng gửi thời gian dài Xem xét ưu đãi lãi suất cho khách hàng gửi khoản tiền gửi rút đáo hạn Thực hoạt động quản trị nguồn vốn huy động từ tiền gửi dựa mối quan hệ với sử dụng vốn: đảm bảo mức vốn ngắn hạn huy động vay trung dài hạn không vượt mức 60% theo quy định ngân hàng nhà nước Đối với tiêu toán, phải vào mức biến động thị trường để định tăng vốn cho phù hợp Tránh tình trạng phải huy động vốn FTP hội sở nguồn vốn đắt đỏ 73 Thứ ba, cân đối lãi suất nguồn vốn thị trường, đồng thời tiến hành tìm kiếm nguồn vốn khác để đảm bảo đa dạng nguồn vốn: phải cân đối nguồn vốn có thị trường Hiện chi nhánh bỏ qua cơng ty bảo hiểm bảo hiểm phía nhà nước, đồng thời phải đảm bảo nguồn huy động trả nợ đến hạn Các mức lãi suất phải tập trung vào lãi suất tiền gửi 13 tháng, loại tiền gửi thị trường, từ nâng NIM chi nhánh lên khoảng 2% vòng từ đến cuối năm 2020 3.1.2 Phương hướng Để hoàn thành mục tiêu trên, Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La đưa định hướng phát triển công tác quản lý huy động vốn: - Tiếp tục kiện toàn máy đưa máy theo mơ hình tổ chức vận hành hoạt động có hiệu Phát huy tính chủ động, linh hoạt cán nhân viên, tăng cường vai trò tham mưu phận quản lý - Có chiến lược huy động vốn phù hợp với điều kiện tổ chức mạng lưới, điều kiện kinh tế xã hội, thu nhập tập quán tiêu dùng địa bàn huyện Quỳnh Nhai, mức độ cạnh tranh vùng thị trường ngân hàng sở để nguồn vốn tăng trưởng đồng thời chi phí vốn hợp lý - Thơng qua phân tích tài hàng năm điều chỉnh cấu nguồn vốn theo thời gian cho có khoảng cách với tài sản nhạy cảm có lợi lãi suất thị trường biến động - Đa dạng nguồn vốn kinh doanh, phát huy nội lực việc coi nguồn vốn huy động địa phương trọng tâm khai thác Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, tăng cường huy động nguồn vốn giá rẻ Đẩy mạnh công tác nghiên cứu, triển khai sản phẩm huy động 74 - Điều chỉnh cấu nguồn vốn huy động theo thời gian, đảm bảo nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro gặp phải - Từng bước đại hố cơng nghệ để cung cấp sản phẩm dịch vụ tài có chất lượng cao để nâng cao uy tín khách hàng góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định với qui mô, cấu phù hợp với yêu cầu phát triển - Song song với việc đổi công nghệ, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, phải tổ chức thực khép kín dịch vụ ngân hàng từ cho vay nội, ngoại tệ đến toán nước quốc tế để nâng cao lực cạnh tranh, thu hút khách hàng giao dịch nói chung khách hàng gửi tiền nói riêng 3.2 Các giải pháp tăng cường quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La Với thực trạng thị trường huy động vốn cạnh tranh ngày gay gắt hơn, ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động tiền gửi phong phú, lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Để đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh, việc đặc biệt quan tâm tới công tác quản lý hoạt động huy động vốn sản phẩm, dịch vụ nhằm thực mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, tăng thu phí, đảm bảo cân đối vốn an tồn hiệu quả, đồng thời nâng cao vị Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La, việc xây dựng chương trình, giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý huy động nguồn vốn năm 2020 năm góp phần mở rộng quy mơ hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh, góp phần tăng uy tín lợi cạnh tranh Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 3.2.1 Hồn thiện cơng tác lập kế hoạch huy động vốn Trong trình thực chiến lược dự kiến thay đổi chiến lược vốn, việc phân tích quy mơ cấu nguồn vốn việc cần thiết, 75 giúp cho ngân hàng tiếp cận nguồn vốn rẻ, có quy mô cấu trúc tối ưu, đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lợi Cùng với phát triển tồn hệ thống, quy mơ cáu trúc nguồn tối ưu ln thay đổi Do đó, việc quan sát đánh giá loại nguồn vốn cụ thể để kịp thời có chiến lược vốn tốt thời kỳ cụ thể nhiệm vụ hàng đầu chi nhánh Vì thế, chi nhánh nên tiến hành phân tích cấu trúc, kỳ hạn nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động lãi suất để chủ động tạo khoảng cách tài sản nhạy cảm nguồn vốn nhạy cảm (tức khoản mục nằm tiêu an toàn phân tích) cách hợp lý Tuy nhiên, việc dự báo xu hướng biến động lãi suất điều không dễ dàng dựa vào số động thái tỷ lệ lạm phát dự liến, sách Chính phủ tài chính, tiền tệ nhằm mục tiêu nới lỏng hay thắt chặt sách tiền tệ… để đưa định huy động vốn Chi nhánh nên hình thành phận phân tích hoạt động kinh doanh mà nịng cốt cán có kinh nghiệm phịng Tổng hợp Bộ phận có trách nhiệm phân tích nguồn vốn, dự báo biến động quy mô cấu nguồn vốn, xu hướng biến động lãi suất Các cán phận phải người có chun mơn, đặc biệt phải giỏi việc xử lý mơ hình dự báo lãi suất (như ARIMA, GARCH) Cần có kết hợp chặt chẽ phận chuyên trách nguồn vốn phòng khác, đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại q trình phân tích, nhằm đảm bảo tính xác, kịp thời khoa học 3.2.2 Hồn thiện sách huy động vốn Theo nguyên lý, quy mô nguồn vốn lớn, ngân hàng có điều kiện để phát triển Tuy nhiên, cần xác định quy mô cách hợp lý hơn, đảm bảo cân tài sản, hạn chế rủi ro thừa hay thiếu vốn Đồng thời, 76 loại nguồn vốn huy động ngắn – trung – dài phải đáp ứng yêu cầu khách hàng kỳ hạn Để tạo nề vốn ổn định, lâu dài, vấn đề cốt lõi khai thác nguồn vốn trung dài hạn để sử dụng cho vay đầu tư trung dài hạn Bộ phận tiền gửi dân cần tiếp tục mở rộng, song phải đảm bảo cân nguồn khác, tránh phụ thuộc vào đối tượng Bên cạnh việc trì nâng cao chất lượng huy động truyền thống, cần phải liên tục tìm kiếm đưa vào sử dụng phương thức huy động vốn nhằm hướng tới đối tượng khách hàng thỏa mãn tốt nhu cầu họ Có số sản phẩm phù hợp với việc hợp lý hóa quy mơ như: - Hình thức gửi hẹn rút: thực tế, có nhiều khách hàng khơng thể có kế hoạch cho khoản chi tiêu Nếu chi nhánh hình thành hình thức này: khoảng thời gian rút rút ngày khách hàng đỡ khoản lãi mà ngân hàng chủ động nguồn vay hay đầu tư - Hình thức gửi lần rút nhiều lần: hình thức chủ yếu áp dụng với hoạt động toán hộ Ngân hàng chủ động trích tài khoản tiền gửi khách hàng để tốn loại hóa đơn đến kỳ, lãi suất hưởng tồn kỳ - Hình thức gửi theo niên kim cố định: hình thức kỳ khách hàng gửi số tiền định vào ngân hàng Hoạt động với nước giới liên quan đến tiết kiệm hưu trí bảo hiểm nhân thọ Nếu thực hoạt động này, chi nhánh huy động lượng lớn tiền gửi dài hạn - Hình thức tiết kiệm vị thành niên: tại, nhu cầu cho cháu học cá nhân thị trường lớn, đó, chi nhánh xem xét triển khai chương trình đến bậc phụ huynh để thu hút tiền gửi 77 trung dài hạn; đồng thời thực dịch vụ chuyển tiền quốc tế, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng, vừa đáp ứng khả sinh lời 3.2.3 Triển khai hoạt động huy động vốn Nghiên cứu thị trường hoạt động cần tiến hành thường xuyên tất doanh nghiệp, sở đưa sách phù hợp Các yếu tố thuộc thị trường bao gồm: khách hàng, lãi suất, tỷ lệ lạm phát, cạnh tranh tổ chức tín dụng khác thị trường… Hoạt động chi nhánh chịu ảnh hưởng lớn từ tác động thị trường, hoạt động huy động vốn Nghiên cứu thị trường nhằm điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, tiến hành phân loại khách hàng để thực sách khách hàng hợp lí, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh để định đưa sản phẩm nhằm đảm bảo tính hấp dẫn thị trường Nghiên cứu thị trường đồng thời làm sáng tỏ nhu cầu tiềm thị trường, sở xây dựng mục tiêu ngắn hạn, đưa sách marketing dài hạn để phát triển mở rộng hoạt động ngân hàng Nghiên cứu thị trường thực thơng qua tiếp xúc với khách hàng, thông qua buổi hội thảo, hội nghim từ nắm bắt thơng tin thị trường Hoạt động marketing bao gồm quảng bá thương hiệu, tiếp thị trực tiếp đến khách hàng, đa dạng hình thức quảng cáo, khuyến mại tập trung vào sản phẩm dịch vụ, đối tượng khách hàng khác nhau… Chi nhánh cần có đầu tư thích đáng kinh phí tài trợ cho hoạt động để nâng cao vai trị Hoạt động cần ý đặc biệt đến sản phẩm mà chi nhánh cung cấp, dựa mơ hình cấp độ sản phẩm như: Một là, phần sản phẩm cốt lõi Phần cốt lõi sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường đáp ứng nhu cầu cấp thiết (chính) khách hàng Về thực chất, lợi ích mà khách hàng tìm kiếm ngân hàng, giá trị cốt yếu mà ngân hàng cần bán cho khách hàng Với tiền gửi khách hàng 78 gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng, với mục đích tìm kiếm lãi từ khoản tiền tiết kiệm an toàn gửi tiền sở ngân hàng Khi cung cấp dịch vụ tiết kiệm cho khách hàng, ngân hàng giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu, mong muốn Hoạt động gần khó có thay đổi, nhánh khơng cần quan tâm vào vấn đề Hai là, phẩn sản phẩm hữu hình Phần sản phẩm hữu hình phần cụ thể sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hình thức biểu bên ngồi sản phẩm dịch vụ ngân hàng tên gọi, hình thức, đặc điểm, biểu tượng, điều kiện sử dụng Đây để khách hàng nhận biết, phân biệt, so sánh lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chi nhánh nên ý đến phần này, phần khách hàng quan tâm gửi tiền Do đó, với khách hàng nên ý xem họ có vấn đề gửi tiền, thời gian phục vụ, lãi suất, khoản mục phát sinh thêm (nếu cần) Ba là, phần sản phẩm bổ sung Phần sản phẩm bổ sung phần tăng thêm vào sản phẩm hữu dịch vụ hay lợi ích khác, bổ sung cho lợi ích yếu khách hàng Chúng làm cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng hoàn thiện thỏa mãn nhiều cao nhu cầu, mong muốn khách hàng, tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Phần sản phẩm bổ sung yếu tố cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng tính linh hoạt Sự thành cơng nhiều ngân hàng giới phận Marketing họ nhận sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng Từ thấy, sản phẩm dịch vụ ngân hàng khơng phải thuộc tính cụ thể nó, mà thực tế nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng tư vấn, chuyến tiền, tín dụng… khơng xác định lợi ích trước sử dụng, mà sử dụng nó, khách hàng cảm nhận sản phẩm tập hợp ích dụng thỏa mãn nhu cầu cần thiết mong muốn họ 79 Do vậy, hoạt động huy động vốn tiền gửi, chi nhánh cần phải đặc biệt trọng sản phẩm bổ sung, khía cạnh sau: (1) Cán thường xuyên liên lạc với khách hàng để mối quan hệ với cá nhân gửi tiền cá nhân có thẩm quyền tổ chức để nắm bắt thơng tin kịp thời có sách can thiệp hợp lý; (2) Có sách linh hoạt hoạt động khuyến mại, phù hợp với nhu cầu khách hàng tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, gửi khách hàng phần quà chi nhánh mũ bảo hiểm, bao lì xì, lịch tết… vừa tăng tính gắn kết vừa quảng bá hình ảnh ngân hàng; (3) Với khách hàng thường xun giao dịch cần áp dụng sách ưu đãi ưu tiên lãi suất, miễn giảm phí dịch vụ khuyến khích động viên vào dịp sinh nhật để trì mối quan hệ với khách hàng; (4) Chủ động tiếp cận khách hàng thông qua tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đưa ưu đãi phù hợp đặt mối quan hệ lâu dài với chủ thể này; (5) Xây dựng hệ thống hịm thư hot line để nghe phản hồi khách hàng liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi chi nhánh; (6) Theo định kỳ vào ngày lễ lớn (như tết âm) chi nhánh cần tổ chức thăm hỏi tặng quà khách hàng lớn để thắt chặt mối quan hệ, tạo hội cho chi nhánh giới thiệu sản phẩm mới, nhận ý kiến đóng góp từ phía khách hàng để đưa cải tiến phù hợp 3.2.4 Kiểm tra, đánh giá hoạt động huy động vốn Hoạt động quản lý huy động vốn cần thể tính mềm dẻo, chủ động, tích cực điều hành đánh giá Các hoạt động đạo cần tiến hành Thứ nhất, hướng dẫn triển khai kịp thời văn quy định nghiệp vụ huy động vốn, tiền gửi, tuân thủ quy định pháp luật 80 Thứ hai, xây dựng chương trình, chiến lược kế hoạch huy động vốn tối ưu, linh hoạt điều chỉnh kế hoạch huy động vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn lực huy động vốn Thứ ba, hoàn thiện hoạt động nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn: công tác kế toán nghiệp vụ huy động vốn, thu chi tiền mặt, ngân quỹ, luận chuyển chứng từ đảm bảo an tồn xác hạn chế rủi ro Thứ tư, chấn chỉnh công tác quản trị, theo dõi đánh giá huy động vốn, đúc rút kinh nghiệm, xây hựng hệ thống quản trị rủi ro hiệu Thứ năm, củng cố tăng cường vai trò phận liên quan đến công tác huy động vốn quản trị huy động vốn Cụ thể Tăng cường vai trị, trách nhiệm phịng tổng hợp cơng tác huy động vốn: cân đối nguồn đảm bảo phù hợp huy động cho vay, đầu tư kỳ hạn, lãi suất, tính tốn phân tích tiêu an toàn huy động vốn tiền gửi Phát huy tính chủ động, sáng tạo phận nghiệp vụ việc đề xuất kế hoạch, tiêu huy động vốn thực tiễn hoạt động, đảm bảo việc mở rộng hiệu mạng lưới công tác huy động vốn tiền gửi phát triển sản phẩm dịch vụ gắn với tăng trưởng huy động vốn; lựa chọn sử dụng phương tiện, công cụ thích hợp; giám sát q trình thực kế hoạch, đánh giá tiêu huy động đưa dự báo cho tương lai Tạo phối hợp tốt phòng ban để đảm bảo mục tiêu huy động vốn với chi phí thấp, tăng trưởng nhanh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Chính phủ cần sửa đổi, bổ sung Luật, Nghị định liên quan hành cách minh bạch, rõ ràng lĩnh vực Tài – Ngân hàng Thơng 81 qua sách, quy chế công cụ để quản lý nhân tố vĩ mô, ngăn chặn suy giảm kinh tế, lạm phát… từ phát triển mơi trường kinh tế - xã hội cách ổn định, lành mạnh tạo môi trường thuận lợi cho hệ thống ngân hàng hoạt động từ vốn huy động cao Tiếp tục đẩy mạnh cải cách khu vực Ngân hàng, đặc biệt vai trò quản lý Nhà nước nhằm phát huy tác dụng điều hành quản lý NHNN NHTM 3.3.2 Đối với Bộ Tài Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ, cung cấp chi tiết, kịp thời cho ngân hàng thương mại thơng tin, sách, định hướng phát triển lĩnh vực tài - ngân hàng Tập trung xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ, tín dụng thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng Đổi sách tiền tệ theo hướng sử dụng đồng bộ, linh hoạt Trong cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm “đòn bẩy” thúc đẩy NHTM trọng huy động vốn NHNN cần điều hành lãi suất theo quan hệ cung cầu thị trường Mặt khác, Ngân hàng Nhà nước cần củng cố, lành mạnh hóa không ngừng nâng cao vị tổ chức tín dụng Việt Nam Đứng tổ chức hội thảo ngân hàng thương mại để tạo thống định hướng phát triển, hoạt động tín dụng 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam Cần sửa đổi, bổ sung số định, chế khơng cịn phù hợp với tình hình kinh doanh 82 Việc thực giao tiêu kế hoạch phải dự sở tự cân đối vốn chi nhánh Đối với Chi nhánh giao tiêu thừa vốn cần áp dụng mức phí cao mặt để khuyến khích chi nhánh tăng trưởng nguồn vốn Đẩy nhanh tiến độ đại hoá Ngân hàng, có chiến lược cung cấp sản phẩm để cung ứng thị trường đáp ứng nhu cầu khách hàng, đảm bảo lực cạnh tranh, xây dựng hệ thống ứng dụng Ngân hàng như: - Phát triển kênh cung cấp dịch vụ: POS, Mobile Banking, EBanking, Kết nối SWIFT nội bộ, toán song phương - Các ứng dụng nghiệp vụ mở: thẻ, thu hộ, bao toán, thị trường tiền tệ, công cụ phái sinh - Xây dựng hệ thống thông tin quản lý: tài sản, nhân sự, quản trị rủi ro - Về mơ hình tổ chức, màng lưới: Cần xem xét lại việc nâng cấp điều chỉnh hệ thống chi nhánh cấp I cho phù hợp, có chế định hướng rõ ràng việc mở phòng giao dịch chi nhánh tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh - Thường xuyên hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo đào tạo lại cán mặt nghiệp vụ, đặc biệt ý sâu đào tạo số nghiệp vụ: nghiệp vụ kế hoạch nguồn vốn, kiểm tra kiểm soát nội bộ, nghiệp vụ động vốn để công tác quản lý hoạt động huy động vốn thuận lợi đạt kết cao - Thường xuyên quan tâm đến công tác thi đua khen thưởng, có chế động viên, khuyến khích cán có thành tích, có sách đãi ngộ hợp lý đặc biệt đội ngũ cán có lực thực tránh tình trạng nhân tài 83 KẾT LUẬN Trong chương trình hoạt động ngành ngân hàng phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước, NHTM đề định hướng phát triển chiến lược cho riêng mình, mục tiêu quan trọng khơng thể thiếu việc đáp ứng vốn huy động vốn kinh tế để phục vụ cho công phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên để đảm bảo huy động vốn có hiệu cao, NHTM cần phải có giải pháp cụ thể để quản lý hoạt động huy động vốn Đặc biệt tình hình kinh tế giới nước có biến động lớn làm tăng tính cấp thiết việc quản lý hoạt động huy động vốn NHTM Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La ngân hàng khác hệ thống có biện pháp quản lý mang tính chiến lược nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn đạt thành công ngân hàng: Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên qua năm, đảm bảo khả toán đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngân hàng,… Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La cịn có số hạn chế định cần phải khắc phục: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chưa cao, nguồn vốn huy động chủ yếu từ dân cư, chưa đa dạng sản phẩm huy động vốn… Để vững bước phát triển thành ngân hàng lớn mạnh, thời gian tới Chi nhánh cần khắc phục hạn chế có giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động huy động vốn Nhận thức tầm quan trọng công tác quản lý hoạt động huy động vốn, luận văn với đề tài “Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Chi nhánh huyện Quỳnh Nhai” hồn thành nhiệm vụ: 84 - Dựa số sở lý luận quản lý hoạt động huy động vốn NHTM Đưa nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý huy động vốn NHTM - Luận văn tìm hiểu phân tích thực trạng quản lý huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La; đưa kết đạt hạn chế, từ tìm nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La - Trên sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp đồng nhằm hoàn thiện quản lý huy động vốn Chi nhánh Đồng thời để tăng thêm tính khả thi giải pháp này, luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, NHNN quan nhà nước có liên quan Trong khuôn khổ cho phép, luận văn không tránh khỏi thiếu sót; tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy, giáo bạn đọc nhằm hoàn thiện thêm vấn đề nghiên cứu Trong trình nghiên cứu luận văn, tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình PGS, TS Hồng Văn Thành, thầy cô giáo Trường Đại học Thương mại Hà Nội bạn bè đồng nghiệp giúp tác giả hoàn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019, phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2020 Sơn La Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình Nghiệp vụ thương mại Hà Nội: NXB Thống kê Lê Vinh Danh, 1996 Tiền tệ hoạt động ngân hàng Hà Nội: NXB Chính trị Quốc gia David Cox, 1997 Nghiệp vụ ngân hàng đại Hà Nội: NXB trị quốc gia Phan Thị Thu Hà, 2007 Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Phan Thị Thu Hà, 2009 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Giao thông vận tải Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê Đỗ Hồng Tồn Mai Văn Bưu, 2012 Giáo trình quản lý nhà nước kinh tế Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Trịnh Quốc Trung, 2009 Marketing ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 10 Lê Văn Tư, 2005 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài 11 Trịnh Thế Cường (2018), Huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án Tiến sĩ kinh tế, học viện Tài 12 Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình Ngân hàng Thương mại Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018, 2019 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Quỳnh Nhai Báo cáo cân đối tài khoản tổng hợp năm 2016, 2017, 2018, 2019 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Các văn hoạt động huy động vốn Agribank 16 Ngân hàng Nhà nước (2014) Thông tư 36/2014/TT-NHNN, Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ... hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, chi nhánh huy? ??n Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 2.1.1 Khái quát hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, chi. .. chi nhánh huy? ??n Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La 2.1.1.1 Giới thiệu Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huy? ??n Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp huy? ??n Quỳnh. .. LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUY? ??N QUỲNH NHAI, TỈNH SƠN LA 72 3.1 Mục tiêu phương hướng quản lý hoạt động huy động vốn