PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ CHOVAY NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀPHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH - BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Sinh viên thực : NGUYỄN SỸ HOÀNG LONG Lớp : DH29QT01 Khóa học : KHĨA 29 Khoa : QUẢN TRỊ KINH DOANH MSSV : 030329130243 Giảng viên hướng dẫn : ThS NGUYỄN THỊ ANH THY Tp Hồ Chí Minh,tháng 11-2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH - BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Sinh viên thực : NGUYỄN SỸ HỒNG LONG Lớp : DH29QT01 Khóa học : KHÓA 29 Khoa : QUẢN TRỊ KINH DOANH MSSV : 030329130243 Giảng viên hướng dẫn : ThS NGUYỄN THỊ ANH THY Tp Hồ Chí Minh,tháng 11-2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân hướng dẫn khoa học ThS Nguyễn Thị Anh Thy,cam đoan số liệu trung thực có trích dẫn đầy đủ Thành phố Hồ Chí Minh,ngày tháng 11 năm 2016 TÁC GIẢ NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP (Đánh giá tính xác thực liệu,số liệu mức độ đạt yêu cầu báo cáo thực tập) o o o o o Xuất sắc Tốt Khá Đáp ứng yêu cầu Không đáp ứng yêu cầu XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP (Ký,ghi rõ Họ tên,Đóng dấu) PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP Điểm : Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) Mục lục DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT NGHĨA CỦA TỪ BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam TMCP WTO Thương mại cổ phần Tổ chức thương mại giới ASEAN APEC CNSGD2 Hiệp Hội quốc gia Đông Nam Á Diễn đàn hợp tác Châu Á-Thái Bình Dương Chi nhánh-sở giao dịch NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng VCSH Vốn chủ sở hữu HTTD Hỗ trợ tín dụng CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình vốn chủ sở hữu (VCSH), tổng tài sản (TTS) qua năm Bảng 2.2: Lợi nhuận trước thuế BIDV-CNSGD2 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn chi nhánh Bảng 2.4 : Huy động vốn theo đối tượng chi nhánh Bảng 2.5 : Huy động vốn theo thời hạn chi nhánh Bảng 2.6: Huy động vốn theo loại tiền chi nhánh Bảng 2.7: Tình hình huy động vốn sáu tháng đầu năm 2012 chi nhánh Bảng 2.8: Tổng nguồn vốn, vốn huy động chi nhánh Bảng 2.9: Tình hình dư nợ chi nhánh Bảng 2.10: Dư nợ theo đối tượng chi nhánh Bảng 2.11: Dư nợ theo thời hạn chi nhánh Bảng 2.12: Dư nợ theo loại tiền Bảng 2.13: Nợ phân loại theo nhóm Bảng 2.14: Dự phịng rủi ro Bảng 2.15: Hệ số Q Bảng 2.16: Tình hình nợ hạn Bảng 2.17: Thuộc thẩm quyền phê duyệt Phó giám đốc phụ trách quan hệ khách hàng Bảng 2.18: Thuộc thẩm quyền phê duyệt Giám đốc/Phó giám đốc phục trách rủi ro tín dụng Bảng 2.19: Thuộc thẩm quyền phê duyệt Hội đồng tín dụng DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Tình hình vốn chủ sở hữu tổng tài sản BIDV qua năm Hình 2.2 Sơ đồ cấu Tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Và Phát Triển Việt Nam Hình 2.3: Lợi nhuận trước thuế chi nhánh so với Lợi nhuận BIDV Hình 2.4: Tình hình huy động vốn chi nhánh Hình 2.5: Huy động vốn theo đối tượng chi nhánh Hình 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng chi nhánh Hình 2.7: Huy động vốn theo thời hạn chi nhánh Hình 2.8: Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn chi nhánh Hình 2.9: Huy động vốn theo loại tiền Hình 2.10: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền Hình 2.11: Huy động vốn tháng đầu năm 2012 chi nhánh Hình 2.12: Tỷ trọngvốn huy động tổngnguồn vốn chi nhánh Hình 2.13: Tình hình dư nợ chi nhánh Hình 2.14: Dư nợ theo đối tượng Hình 2.15: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng Hình 2.16: Dư nợ theo thời hạn chi nhánh Hình 2.17: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn chi nhánh Hình 2.18: Dư nợ theo loại tiền Hình 2.19: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền Hình 2.20: Tình hình nợ theo nhóm chi nhánh Hình 2.21: Cơ cấu nhóm nợ so với tổngdư nợ Hình 2.22: Dự phịng rủi ro chi nhánh Hình 2.23: Hệ số Q chi nhánh Hình 2.24: Tình hình nợ hạn chi nhánh Hình 3.1: Tốc độ tăng trưởng tín dụng kinh tế qua năm PHẦN MỞ ĐẦU Với xu phát triển nay, Việt Nam ngày có nhiều thành cơng việc hội nhập quốc tế tham gia vào Tổ chức thương mại giới WTO, ASEAN, APEC…, với thành cơng hội thách thức cho kinh tế Việt Nam nói chung lĩnh vực tài chính-ngân hàng nói riêng phải vượt qua Hơn nữa, với khủng hoảng tài năm 2007-2008 Mỹ lan rộng toàn cầu kéo theo sụp đổ hàng loạt định chế tài khổng lồ, thị trường chứng khốn gặp nhiều khó khăn vấn đề nan giải ngành ngân hàng nợ xấu ngân hàng tăng mạnh, theo thống đốc NHNN, Nguyễn Văn Bình, tỷ lệ nợ xấu Việt Nam vào cuối năm 2012 lên đến 10%, tăng 6% so với cuối năm 2011, mà nguồn gốc chủ yếu khoản nợ xấu ngân hàng cho vay lĩnh vực bất động sản mà thị trường bất động sản tình trạng đóng băng gặp nhiều khó khăn nay, ảnh hưởng khủng hoảng chưa thực kết thúc Việt Nam công hồi phục kinh tế NHNN ban hành thông tư số 04/2010/TT-NHNN vào tháng 2/2011, theo ngân hàng tiếp tục lộ trình tái cấu nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế xây dựng hệ thống ngân hàng lành mạnh Các ngân hàng phải đối mặt với toán đạt hiệu lĩnh vực huy động cho vay bối cảnh kinh tế Và lý tơi lựa chọn thực tập phận tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam-CNSGD2 mà cụ thể cơng việc hỗ trợ tín dụng , để tìm hiểu sâu rộng thực trạng cho vay huy động vốn,cũng có trải nghiệm thực tế công tác thực nghiệp vụ ngân hàng *Phần mô tả công việc : Khi hoạt động tín dụng diễn mạnh mẽ cơng tác hỗ trợ tín dụng góp phần quan trọng khơng việc hỗ trợ chun viên tín dụng định có cho vay hay không.Ở số ngân hàng cơng việc hỗ trợ tín dụng tách thành vị trí riêng biệt với tên gọi phịng hỗ trợ tín dụng,và chuyên viên hỗ trợ tín dụng phối hợp với chuyên viên quan hệ khách hàng thực công việc Công việc HTTD chịu trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát lại hồ sơ lần nữa, thực thủ tục giúp khách hàng thực hóa “ước mơ” vay vốn quản lý hồ sơ khách hàng suốt thời gian vay Đây vị trí quan trọng Ngân hàng (kiểm sốt rủi ro chỗ) nay, nhiều Ngân hàng vị trí khơng có chii nhánh mà cịn có Hội sở (với đội ngũ hùng hậu) Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả công việc Ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cấp tín dụng, giải ngân, thu nợ lý Hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng rõ mối quan hệ phần có liên quan hoạt động tín dụng,theo ta có mơ hình cấp tín dụng Phân tán thực sau: • Tại phận kinh doanh: o Bước 1: CVQHKH hàng đánh giá thực tế khách hàng, thu nhập hồ sơ khách hàng hoàn thành báo cáo đề xuất tín dụng o Bước 2: Trình ký cấp Kiểm sốt Trưởng phịng/Phó phịng kinh doanh 10 Theo NHNN, huy động vốn tăng trở lại kể từ cuối tháng 1/2013 Tính đến ngày 28/2/2013, huy động vốn tăng 2% so với cuối năm 2012, gấp hai lần mức tăng tháng đầu năm 2012 Tốc độ tăng huy động vốn VNA cao huy động vốn ngoại tệ phù hợp với chủ trương chuyển từ quan hệ huy động – cho vay sang quan hệ mua – bán ngoại tệ cho thấy niềm tin người dân vào hệ thống TCTD tăng lên Tín dụng so với cuối năm 2012 giảm theo quy Luật hàng năm tăng trở lại tháng 2/2013 Tính đến ngày 28/2/2013, tín dụng giảm 0,28%, thấp mức giảm 1,88% tháng đầu năm 2012 Tuy nhiên hiệu ứng ngắn hạn Trong dài hạn, để niềm tin người tiêu dùng ổn định nữa, sách đưa cần có quán, thận trọngvà linh hoạt 3.1.2 Định hướng phát triển CNSGD2 Chi nhánh thời gian tới phát triển với định hướng sau: Thực sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường, tuân thủ quy định NHNN theo thời kỳ Phát triển sản phẩm huy động đa dạng, linh hoạt thời gian, lãi suất đáp ứng nhu cầu theo đối tượng khách hàng cá nhân, tổ chức doanh nghiệp sở phân tích nhu cầu quy mơ thị trường, phối hợp với phận khác phát triển sản phẩm thẻ, dịch vụ tăng cường khả huy động vốn Tích cực hồn thiện hệ thống sản phẩm dịch vụ theo hướng chuẩn hố, tăng tiện ích, đa dạng theo ngành nghề địa bàn kinh doanh khách hàng gắn với quản trị rủi ro Thực chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tích cực, thông qua việc xây dựng khách hàng vững chắc, ưu tiên hướng vào thị trường khối khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ; thực đa dạng hố danh mục tín dụng theo ngành nghề, trọngvào ngành có tiềm phát triển dài hạn, hạn chế cho vay ngành có rủi ro cao, đồng thời tăng cường cho vay doanh nghiệp nhà nước 52 Với mục tiêu định hướng trở thành NHTM cung cấp dịch vụ tín dụng bán lẻ hàng đầu, chi nhánh đạo BIDV phát triển nhiều sản phẩm tín dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình kinh doanh Chiến lược phát triển tín dụng sách tín dụng phù hợp nghiên cứu xây dựng dựa chiến lược kinh doanh thời kỳ, xác định vị trí BIDV, đối tượng khách hàng mục tiêu thị trường cần hướng tới Căn vào chiến lược tín dụng, tình hình hoạt động kinh doanh nhu cầu vốn dự kiến, tiêu như: kế hoạch cấu tín dụng; giới hạn tín dụng theo sản phẩm, loại tiền, lĩnh vực, thành phần kinh tế khách hàng phân giao cho đơn vị thành viên 3.2 GIẢI PHÁP Giải pháp huy động vốn chi nhánh Giải pháp tăng vốn huy động từ dân cư: Áp dụng sách lãi suất linh hoạt: đặc điểm chung dân cư nhạy cảm với lãi suất ngân hàng, nhóm khách hàng thường hay so sánh mức lãi suất huy động khác từ ngân hàng, thơng thường có tâm lý mong muốn có mức lãi suất huy động cao Vì vậy, việc áp dụng mức lãi suất linh Hoạt phù hợp với sách Nhà Nước BIDV cách thu hút nguồn vốn từ dân cư Trong tháng 4/2013, NHNN thức đưa mức lãi suất huy động 7.5%/năm, thông tư số 21/2012/TT-NHNN ban hành quy định Hoạt động liên ngân hàng đời có hiệu lực từ ngày 01/09/2012 thể kiểm soát chặt chẽ thị trường liên ngân hàng để tránh tình trạng mức lãi suất thị trường liên ngân hàng năm 2011 tăng nhanh khiến mức lãi suất thị trường tăng mạnh Với quy định mức lãi suất thông tư trên, việc ngân hàng tăng lãi suất đột ngột khơng xảy giai đoạn tiếp theo, việc đưa mức lãi suất thích hợp với quy định cạnh tranh với ngân hàng khác việc nhìn chung khả quan chi nhánh Phát triển đa dạng sản phẩm: phát triển sản phẩm huy động đa dạng, linh hoạt thời gian, lãi suất đáp ứng nhu cầu theo đối tượng khách hàng cá nhân, tổ 53 chức doanh nghiệp sở phân tích nhu cầu quy mô thị trường, phối hợp với phận khác phát triển sản phẩm thẻ, dịch vụ tăng cường khả huy động vốn Đối với tiền gửi dân cư, ngân hàng đưa hình thức huy động gửi tiết kiệm VNA đảm bảo vàng, USD, tiết kiệm dành cho người cao tuổi, tiết kiệm tích lũy Đối với tiền gửi tổ chức kinh tế, ngân hàng nên mở rộng loại hình dịch vụ tốn, ưu đãi phí cho nhóm khách hàng trung thành, khách hàng có khoản tiền trì tài khoản đặn nên tư vấn khách hàng chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp để đem lại lợi ích cao cho khách hàng, hay gia tăng tiện ích, dịch vụ kèm như: bán bảo hiểm, bán vé máy bay, chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản mà khơng thu phí Dịch vụ bảo lãnh phát triển làm gia tăng vốn huy động ngân hàng, trình thực bảo lãnh ngân hàng khách hàng phải ký quỹ số tiền định ngân hàng toàn quyền sử dụng số tiền thời gian khách hàng ký quỹ Đối với dịch vụ toán, cần mở rộng thêm dịch vụ ngân hàng internet banking, home banking, để giúp huy động nguồn tiền gửi tốn có chi phí huy động thấp Ngân hàng phối hợp với tổ chức cung cấp dịch vụ, hàng hóa, điện nước, điện thoại… để làm dịch vụ thu hộ Tăng cường sách quảng bá hình ảnh ngân hàng: so với ngân hàng TMCP khác Á Châu, Ngân hàng quốc tế VIB, Vietcombank…thì BIDV chưa trọng hoạt động công tác tuyên truyền, quảng bá cho hình ảnh ngân hàng Hiện nay, cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt, ngân hàng tiến hành hàng loạt sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng, đặc biệt nguồn vốn từ dân cư, giải pháp marketing giải pháp hiệu để đưa hình ảnh, thương hiệu BIDV đến nhiều với nhóm khách hàng dân cư Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng: thời đại ngày nay, việc áp dụng công nghệ, khoa học, kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề quan trọng Viêc thực quy trình theo hướng tự động hóa khơng giúp chi nhánh giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng tiết kiệm chi phí cho nhân 54 lực Tâm lý khách hàng mong muốn dịch vụ thực cách nhanh chóng tiện lợi Vì vậy, thời gian tới BIDV nói chung chi nhánh nói riêng cần đầu tư cơng nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ khách hàng, đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Dịch vụ thẻ dịch vụ mạnh BIDV, xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt ngày ưa chuộng, việc tăng cường phát triển sản phẩm bên cạnh cho vay hoạt động thẻ cách để đa dạng hóa đưa thương hiệu BIDV đến với nhóm khách hàng dân cư Giải pháp cho huy động vốn trung dài hạn: vấn đề tăng nguồn vốn trung dài hạn vấn đề quan trọng chi nhánh, năm 2012, nguồn vốn trung dài hạn cải thiện đáng kể lâu dài, tỷ trọngnguồn vốn dài hạn cần tăng nửa Để tăng nguồn vốn huy động trung dài hạn, việc cần trọng đến biện pháp thu hút khách hàng, đẩy mạnh hoạt động quảng bá thương hiệu, tăng cường công tác quảng cáo, tổ chức nhiều chương trình khuyến chương trình rút thăm trúng thưởng cho khách hàng vay vốn hay gửi tiết kiệm, chủ động thăm dò mức độ hài lòng khách hàng, tập trung khai thác nguồn vốn trung dài hạn nhiều từ thành phần thị trường bán lẻ phân tích phía cần phải xây dựng tổ chức thực sách khách hàng, có sách phù hợp thường xuyên như: xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, tìm hiểu ngun nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng, cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng, thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng, Triển khai sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng, tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể, có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán 55 chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, văn minh, đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng Giải pháp thực quy trình: thời gian có định cho vay doanh nghiệp từ lúc nhận hồ sơ lúc giải ngân lâu so với ngân hàng TMCP khác, thời gian để định cho vay dự án ngắn hạn dài hạn cánh từ 4-5 ngày tùy vào khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt tín dụng Về thời gian để phê duyệt tín dụng khoản vay dài hạn vay đầu tư dự án hay bảo lãnh, thời gian phê duyệt khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt Phó giám đốc phụ trách QHKH tương đối ngắn, khoảng 10 ngày, khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách rủi ro tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt hội đồng tín dụng thời gian tương đối chấp nhận được, BIDV ngân hàng BIDV xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội (Internal Credit Rating System - ICRS) để xếp hạng khách hàng làm sở phân loại nợ theo thông lệ quốc tế Đây Phương thức phân loại nợ dựa phương pháp định tính kết hợp với định lượng tiệm cận với thông lệ quốc tế, góp phần đánh giá thực chất chất lượng tín dụng, kiểm sốt nợ xấu, có biện pháp ngăn ngừa xử lý rủi ro kịp thời Qua cho thấy, BIDV ngân hàng tương đối kiểm sốt chặt chẽ quy trình cho vay để hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh nên việc thời gian phê duyệt tín dụng khoản vay dài hạn nhằm tài trợ cho đầu tư dự án bảo lãnh nhìn chung tốt, vừa đảm bảo thời gian hợp lý đảm bảo quy trình tín dụng thực cách nghiêm túc chặt chẽ Tuy nhiên khoản vay ngắn hạn để tài trợ cho vốn lưu động khoản phê duyệt thuộc thẩm quyền phê duyệt thuộc thẩm quyền phê duyệt Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách rủi ro tín dụng, thuộc thẩm quyền phê duyệt hội đồng tín dụng tương đối dài, đặc điểm khoản vay tài trợ vốn lưu động thơng thường nhằm giải tình trạng thiếu hụt nguồn vốn tạm thời doanh nghiệp, thường giải để doanh nghiệp mua nguyên vật liệu theo đặc trưng mùa vụ nguyên vật liệu đầu vào Vì đặc tính trên, nên thời gian cho vay để tài trợ vốn 56 lưu động nên rút ngắn để đảm bảo thời gian cho doanh nghiệp, thông thường ngân hàng từ 7-10 ngày vay ngắn hạn, nhiên, vừa để đảm bảo thời gian cho khách hàng vừa đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng q trình thẩm định cho vay, BIDV ngân hàng lớn với số lượng khách hàng nhiều nên thời gian tốt cho thời gian phê duyệt tín dụng tài trợ cho vốn lưu động động khoản phê duyệt thuộc thẩm quyền phê duyệt thuộc thẩm quyền phê duyệt Giám đốc/Phó giám đốc phụ trách rủi ro tín dụng, thuộc thẩm quyền phê duyệt hội đồng tín dụng nên dao động từ 13-17 ngày Giải pháp Hoạt động cho vay Tiếp tục thực theo lộ trình BIDV Hội sở đặt ra: thực chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tích cực, thơng qua việc xây dựng khách hàng vững chắc, ưu tiên hướng vào thị trường khối khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ; thực đa dạng hố danh mục tín dụng theo ngành nghề, trọng vào ngành có tiềm phát triển dài hạn, hạn chế cho vay ngành có rủi ro cao, đồng thời tăng cường cho vay doanh nghiệp nhà nước Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng: năm 2012, nợ xấu chi nhánh lớn, thời gian chi nhánh cần tiếp tục cố gắng tăng trưởng tín dụng phải gắn với nhiệm vụ huy động vốn đồng thời phát triển dịch vụ Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng đảm bảo tỷ lệ an toàn theo quy định NHNN Thực theo tinh thần thị số 01/CT-NHNN ngày 13/02/2012 Thống đốc NHNN, tiếp tục thực giảm tốc độ tỷ trọngdư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với năm 2010, lĩnh vực bất động sản, chứng khốn Xây dựng sách tín dụng sở chiến lược kinh doanh BIDV với mục tiêu kiểm soát rủi ro, đảm bảo an tồn hiệu tối ưu Thêm vào đó, chi nhánh cần xây dựng sách riêng dành cho đối tượng khách hàng đặc thù doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn, khách hàng lớn, khách hàng chiến lược 57 Không ngừng nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng mới: tình hình kinh tế năm 2013 cịn tiếp tục khó khăn, theo đó, doanh nghiệp thực lộ trình tái cấu doanh nghiệp, nhiên, cịn nhiều khó khăn cho doanh nghiệp mà khả quản trị kinh nghiệm vấn đề tái cấu yếu Bằng hiểu biết mình, đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực nghiên cứu vấn đề tái cấu doanh nghiệp hiệu Giải pháp có hiệu doanh nghiệp, ngân hàng tồn kinh tế Về phía doanh nghiệp, điều góp phần hỗ trợ nhiều cho doanh nghiệp để cải thiện tình hình tài với tình hình tài tốt minh bạch, doanh nghiệp dễ dàng trình tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Về phía ngân hàng, thông qua việc tư vấn cho doanh nghiệp q trình cải thiện tình hình tài chính, chi nhánh có nhiều thơng tin để hỗ trợ đưa định tín dụng doanh nghiệp, tư vấn giải pháp cho doanh nghiệp nhằm đạt tình hình tài tốt minh bạch, chi nhánh cho doanh nghiệp vay, tăng lợi nhuận, hạn chế rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng mở rộng thị phần.Về phía kinh tế, vấn đề cần giải vấn đề nợ xấu ngân hàng, tái cấu trúc doanh nghiệp khôi phục sản xuất kinh doanh, tăng trưởng bền vững đơi với kiểm sốt lạm phát, rõ ràng tài doanh nghiệp cải thiện, doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng giải vấn để khôi phục sản xuất kinh doanh nước, ngân hàng gặp rủi ro tài doanh nghiệp cải thiện Phát triển thị trường bán lẻ: năm gần đây, nhằm bắt kịp với xu hướng phát triển nhu cầu tiêu dùng cá nhân đa dạng hóa doanh mục cho vay, với mục tiêu định hướng trở thành NHTM cung cấp dịch vụ tín dụng bán lẻ hàng đầu Trong giai đoạn 2006 – 2011 BIDV có chuyển đổi BIDV, từ NHTM chủ yếu cung cấp đa dạng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp chuyển sang định hướng đẩy mạnh kinh doanh ngân hàng bán lẻ Phân khúc thị trường tín dụng chủ yếu chi nhánh doanh nghiệp, thị trường bán lẻ chưa chi nhánh tận dụng tối đa, cần đẩy mạnh hoạt 58 động tín dụng bán lẻ Chi nhánh nên cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ bao gồm: cho vay Hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay mua nhà, cho vay mua ôtô, cho vay du học, cho vay thấu chi tín chấp, cho vay tiêu dùng tín chấp, cầm cố/chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khoán với phương thức, thủ tục cho vay linh hoạt, thuận tiện với mức lãi suất mang tính cạnh tranh cao Cụ thể hóa hồn thiện sách khách hàng bán lẻ thực phân đoạn khách hàng bán lẻ thành nhóm khách hàng như: khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết khách hàng phổ thông Việc giúp chi nhánh thực sách chăm sóc, tiếp thị phù hợp với phân đoạn để phát triển khách hàng bán lẻ mục tiêu chi nhánh Chi nhánh mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng cơng nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ nước mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng Giải pháp kiểm sốt rủi ro: Theo báo cáo kiểm tốn năm 2012 trình Quốc Hội khóa XIII kỳ họp thứ năm kiểm toán Nhà nước (KTNN), năm qua, KTNN tiến hành kiểm tốn báo cáo tài năm 2011 Ngân hàng Nhà nước tổ chức tài chính, ngân hàng, bảo hiểm Trong q trình kiểm tốn, KTNN phát nhiều vấn đề tồn cần xử lý ngân hàng Theo đó, ngân hàng BIDV, việc thu thập hồn thiện hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế kiểm sốt hồ sơ chưa chặt chẽ Do đó, việc quản lý rủi ro tín dụng nhánh đặt lên hàng đầu, đặc biệt quản trị rủi ro danh mục tín dụng nhằm đảm bảo danh mục an tồn hiệu Các khoản tín dụng nên rà soát rủi ro quy trình Chiến lược 59 phát triển tín dụng sách tín dụng phù hợp nên thực dựa chiến lược kinh doanh thời kỳ, xác định vị trí chi nhánh, đối tượng khách hàng mục tiêu thị trường cần hướng tới Căn vào chiến lược tín dụng, tình hình hoạt động kinh doanh nhu cầu vốn dự kiến, tiêu như: kế hoạch cấu tín dụng; giới hạn tín dụng theo sản phẩm, loại tiền, lĩnh vực, thành phần kinh tế khách hàng phân giao cho đơn vị thành viên Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định: đưa thơng tin tài cho ngân hàng, số doanh nghiệp nộp báo cáo tài thông tin thiếu tin cậy chi nhánh quan tâm việc kiểm tra, xác minh thông tin báo cáo tài kết kinh doanh doanh nghiệp, sở số liệu khách hàng cung cấp cần tập trung thực biện pháp như: đối chiếu công nợ, kiểm tra hàng tồn kho, kiểm tra việc trích khấu hao… Cần sâu vào kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay hồ sơ chứng từ kiểm tra thực tế trường Đặc biệt việc cho vay để xây dựng công trình, đầu tư dự án chi nhánh yêu cầu khách hàng dùng vốn tự có để thực trước, ngân hàng giải ngân kiểm tra giá trị mà doanh nghiệp đầu tư Nâng cao chất lượng cán tín dụng điều cần quan tâm Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng Ngồi chi nhánh cần nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung 60 cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác 3.3 KIẾN NGHỊ Kiểm soát chặt chẽ lãi suất ngân hàng: quan Nhà Nước cần kiểm soát chặt chẽ lãi suất huy động cho vay ngân hàng nhằm tránh tình trạng huy động vượt trần ngân hàng tạo đua lãi suất tình trạng biến động lãi suất đột ngột Xử lý kịp thời có hiệu tổ chức vi phạm hành vi vượt trần lãi suất theo quy định pháp luật Theo đó, cơng tác tra, giám sát ngân hàng cần đẩy mạnh, đồng thời quy định hợp lý chế tài Công tác tra, giám sát cần tăng cường tập trung nguồn lực cho việc hoàn thiện “Hệ thống cảnh báo sớm” nhằm dự báo sớm rủi ro hệ thống điều kiện kinh tế giới có nhiều biến động phức tạp, dự báo năm 2012 Khi công tác tra, giám sát ngân hàng củng cố tăng cường góp phần giảm thiểu tượng “lách luật” trần lãi suất Từ đó, hoạt động hệ thống NHTM trở nên minh bạch hơn, biện pháp hành NHNN liên quan đến giảm mặt lãi suất cho kinh tế đảm bảo tính hiệu Hỗ trợ nguồn vốn tạm thời cho ngân hàng: để hỗ trợ nguồn vốn cho ngân hàng nhằm đáp ứng tình trạng khoản cho số ngân hàng, NHNN sử dụng biện pháp khác để tái cấp vốn cho ngân hàng nhằm giải việc thiếu khoản tạm thời Khôi phục thị trường bất động sản, giải tình trạng nợ xấu ngân hàng: bên cạnh nổ lực doanh nghiệp bất động sản, Chính Phủ đóng vai trị quan trọngtrong việc phục hồi thị trường bất động sản nhằm giải nợ xấu ngành ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Theo ý kiến hầu hết chuyên gia kinh tế, vấn đề xử lý nợ xấu phải trình lâu dài phải nhận đồng thuận hỗ trợ tích cực tất cấp, ngành cấp 61 quyền giải Tuy nhiên để xử lý nợ xấu cần phải ý: vấn đề nợ xấu khơng có tính lịch sử, mà vấn đề gắn với đặc thù riêng mối quan hệ ngân hàng - khách hàng Chính vậy, xử lý nợ xấu khơng thể tiến hành theo kiểu chiến dịch được, mà phải tuân thủ quy trình chặt chẽ: Trước hết, tuân thủ nguyên tắc xử lý rủi ro tín dụng Basel đưa công khai rủi ro Hai là, NHTM trình phương án xử lý nợ xấu riêng sở đặc điểm kinh doanh đối tượng khách hàng Ba là, NHTM nên trình Phương án xử lý rủi ro với NHNN Trên sở đó, NHNN đưa kịch xử lý rủi ro Các kịch phải cho phí tổn để xử lý nào, sách tiền tệ để hỗ trợ khoản cơng cụ sử dụng (Thị trường mở? Dự trữ bắt buộc? Tái cấp vốn? ) Chính sách tài khóa phải tham gia chỗ với liều lượng nào? (Thuế thu nhập doanh nghiệp? Bơm vốn NSNN? ) Các giải pháp gần Chính Phủ năm 2013 đề xuất gói tín dụng 30 nghìn tỷ VNA với lãi suất hỗ trợ 6% nhìn chung hợp lý vừa phù hợp với khả Nhà nước đối tượng thụ hưởng cán công chức, viên chức, lực lượng vũ trang, đối tượng có thu nhập thấp, vay để thuê, mua nhà thương mại có diện tích nhỏ 70m2, giá bán 15 triệu đồng/m2; chủ đầu tư dự án xây dựng nhà xã hội Tuy nhiên với gói cứu trợ cịn nhiều vấn đề cần quan tâm, doanh nghiệp vay sử dụng số tiền không cho việc xây dựng nhà xã hội lãi suất hạ người dân không mua nhà lại tiếp tục đầy nợ xấu lên cao, Chính Phủ cần cẩn trọnghơn thực thi gói tín dụng Khôi phục sản xuất, tiêu dùng nước: tiếp tục thực giải pháp nhằm khắc phục tình trạng đình đốn sản xuất doanh nghiệp thực sách miễn giảm thuế, phí, hỗ trợ thúc đẩy tiêu dùng nội địa, ý tập trung vào đối tượng thu nhập trung bình thấp xã hội Các đề xuất thời gian gần doanh nghiệp nhằm giảm thuế xuống 23%, nhiên giảm thuế 62 không xem giải pháp tốt nhất, mà thay vào vấn đề tái cấu trúc doanh nghiệp ngành ngân hàng mục tiêu dài hạn bền vững đưa Thực sách thu hút nguồn vốn nước đưa vào sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng Và tiếp tục sách nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trưởng đôi với kiềm chế lạm phát, ổn định vĩ mô điều kiện củng cố lòng tin người dân tạo điều kiện dễ dàng hoạt động huy động nguồn vốn trung dài hạn Cẩn trọng trình tái cấu ngành ngân hàng: tái cấu trúc hệ thống ngân hàng chịu tác động nhiều nhân tố nước quốc tế có tác động tới nhiều chủ thể khác nhau, nên vấn đề cần phải thận trọng có lộ trình thật phù hợp Về mặt nguyên lý vấn đề tái cấu trúc diễn toàn hệ thống, mục tiêu hướng vào NHTM nhỏ, hoạt động yếu Mặc dù NHTM nhỏ, có mối quan hệ khách hàng lớn, chủ yếu khách hàng cá nhân nhỏ lẻ, nên bất cập bị khuếch đại nhanh mạnh Chính thế, thận trọng cần thiết Trước hết, cần phải làm bảng cân đối kế toán NHTM cần cấu lại, bảo đảm khoản tín dụng có vấn đề nằm tầm kiểm soát 63 PHẦN KẾT LUẬN Bài báo cáo nêu mục tiêu nghiên cứu phân tích hiệu hoạt động huy động cho vay ba năm gần đây, nêu lên nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động huy động cho vay, từ đưa biện pháp kiến nghị nhằm cải thiện hoạt động huy động cho vay tương lai Tuy nhiên sinh viên thực tập nên việc tiếp cận thông tin ngân hàng hạn chế, chưa sâu vào Hoạt động BIDV-CNSGD2 Với dự báo chuyên gia, năm 2017 đánh giá tiếp tục năm khó khăn nhiều thách thức ngành ngân hàng năm tiếp tục trình tái cấu trúc kinh tế Chính Phủ, đặc biệt tái cấu trúc ngành ngân hàng Trong bối cảnh đó, mục tiêu Hoạt động ngành ngân hàng năm 2016 theo định hướng Chính Phủ tăng trưởng đồng thời kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Việc NHNN tiếp tục trì sách tiền tệ thận trọng khiến nguồn cung tiền thị trường bị hạn chế, mặt khác động thái giảm dần trần lãi suất huy động NHNN thời gian gần khiến ngân hàng tiếp tục gặp khó khăn việc thu hút tiền gửi Kinh tế giới Việt Nam năm 2017 dự báo cịn nhiều khó khăn khiến người dân thắt chặt chi tiêu, cầu tiêu dùng giảm, gián tiếp ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Tuy vậy, tiềm thị trường ngành ngân hàng Việt Nam năm tới cịn lớn Mặc dù có quy mơ dân số đứng thứ 13 giới (94 triệu người), có 60% dân số độ tuổi lao động, đồng thời, tầng lớp trung lưu cư dân thị tăng lên nhanh chóng, số lượng người dân Việt Nam sử dụng dịch vụ tài ngân hàng khiêm tốn (hiện thời có khoảng 20% dân số sử dụng Với tiềm thử thách thời gian tới, với vị ngân hàng lớn hoạt động lâu đời, BIDV nói chung CNSGD2 nói riêng có nhiều hội khó khăn lộ trình thực định hướng phát triển, chi nhánh phải nổ lực để đạt thành tựu phát triển bền vững ngành 64 Tài liệu tham khảo Giáo trình “Tài Chính Doanh Nghiệp” – Trường Đại học Ngân Hàng Tp Hồ Chí Minh Giáo trình “Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại ” – PGS.TS Phan Thị Thu HàTrường Đại học Kinh tế quốc dân Giáo trình “Quản trị Tài Doanh nghiệp”, 2001, TS Nguyễn Đăng Nam; PGS-TS Nguyễn Đình Kiệm- Trường Đại học Tài kế tốn Hà Nội (chủ biên) Chế độ quản tài doanh nghiệp nhà nước, NXB Tài Tài liệu ngân hàng BIDV-CNSGD2 Số liệu cung cấp từ Phòng kế hoạch tổng hợp BIDV-CNSGD2 Một số luận văn cũ Báo cáo tài năm 2008,2009,2010,2011,2012 65 66 ... chi nhánh (bao gồm 01 Sở giao dịch), 379 Phòng giao dịch, 157 quỹ tiết kiệm, 1295 máy ATM 6000 máy POS; trường đào tạo cán BIDV; trung tâm công nghệ thơng tin; văn phịng đại diện; VPAD Tp. HCM; VPAD... lượng ISO Khối tác nghiệp: bao gồm phịng quản trị tín dụng, phịng giao dịch khách hàng doanh nghiệp, phòng quản lý dịch vụ kho quỹ phòng dịch vụ thẻ Khối quản lý nội bao gồm: phịng tài kế tốn,... đến khách hàng ngân hàng khác để tiếp thị mức lãi suất huy động cao, để ứng phó việc nguồn vốn chạy qua ngân hàng khác có lãi suất cao, chi nhánh phải tìm nguồn huy động tạm thời từ định chế tài