Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội huyện ngọc hiển tỉnh cà mau

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ́ ́H uê NGÔ MINH VŨ tê NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ̣c K in h CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGỌC HIỂN, TỈNH CÀ MAU ho CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Đ ại MÃ SỐ: 31 01 10 Tr ươ ̀ng LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS BÙI ĐỨC TÍNH HUẾ, 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu thân Số liệu kết nghiên cứu luận văn tác giả tìm hiểu, thu thập, xử lý phân tích cách trung thực Các thơng tin sử dụng luận văn thu thập từ thực tiễn, đơn vị nghiên cứu sát với tình hình thực tế ́ tê ́H uê trích dẫn rõ nguồn gốc Huế, ngày … tháng … năm 2020 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h Người cam đoan i Ngô Minh Vũ LỜI CÁM ƠN Luận văn kết trình nghiên cứu, khảo sát thực tiễn kết hợp với kinh nghiệm công tác kiến thức trang bị qua thời gian học tập trường thân Để hoàn thành luận văn xin chân thành cảm ơn PGS.TS Bùi Đức Tính người trực tiếp hướng dẫn khoa học, thầy giúp đỡ đóng góp ý ́ kiến q báu giúp tơi hồn thành luận văn ́H Xin chân thành cảm ơn lãnh đạo Ngân hàng sách xã hội huyện Ngọc tê Hiển, tỉnh Cà Mau, phịng chun mơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình giúp đỡ, hỗ trợ, tạo điều kiện để tác giả hồn thành luận văn in h Tác giả nỗ lực cố gắng nhiều để thực luận văn Tuy nhiên, trình thực hiện, nguyên nhân khách quan chủ quan ̣c K khiến luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết Vì vậy, thân mong nhận góp ý chân thành từ quý thầy, cô giáo bạn bè để luận văn ho hồn thiện có ý nghĩa thực tiễn Đ ại Xin chân thành cám ơn! Tr ươ ̀ng Học viên Ngô Minh Vũ ii TĨM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên: Ngơ Minh Vũ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Niên khóa: 2018 - 2020 Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Bùi Đức Tính Tên đề tài: “NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGỌC HIỂN, TỈNH CÀ MAU” ́ uê Mục đích đối tượng nghiên cứu ́H - Mục đích nghiên cứu: đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tê NHCSXH huyện Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau giai đoạn 2017-2019, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới in h - Đối tượng nghiên cứu: chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau, chế sách, mơ hình tổ chức máy nội dung ̣c K chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH Các phương pháp nghiên cứu sử dụng ho - Phương pháp thống kê mô tả: sử dụng để khảo sát mẫu độ tuổi, ại giới tính Mơ tả đặc trưng đối tượng nghiên cứu Đ - Phương pháp dãy liệu thời gian: phân tích động thái hoạt động 2019 ̀ng kinh doanh tín dụng NHCSXH huyện Ngọc Hiển giai đoạn 2017- Tr ươ - Phân tích nhân tố khám phá - Phân tích hồi quy đa biến Các kết nghiên cứu đóng góp luận văn Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, tiêu phản ánh chất lượng tín dụng sách Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng sách NHCSXH huyện Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau giai đoạn 20172109 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng sách iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN CĐ Cao đẳng CT-XH Chính trị - Xã hội CNVC-LĐ Công nhân viên chức lao động CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa- đại hóa ĐH Đại học HSSV Học sinh, sinh viên HĐND Hội đồng nhân dân KT-XH Kinh tế- xã hội KBNN Kho bạc Nhà nước LĐ-TB&XH Lao động - Thương binh Xã hội ́H tê h in ̣c K MTTQ Mặt trận tổ quốc Ngân hàng thương mại ại NS & VSMT ho NHTM Đ NN&PTNT Nước vệ sinh môi trường Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Ngân hàng sách xã hội TK &VV Tiết kiệm vay vốn TCCN Trung cấp chuyên nghiệp ̀ng NHCSXH Tr ươ ́ An sinh xã hội uê ASXH XĐGN Xóa đói giảm nghèo UBND Ủy ban nhân dân iv MỤC LỤC PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ Đối tượng phạm vi nghiên cứu ́ uê 3.1 Đối tượng nghiên cứu ́H 3.2 Phạm vi nghiên cứu tê Phương pháp nghiên cứu .3 4.1 Phương pháp thu thập số liệu .3 in h 4.1.1 Số liệu thứ cấp 4.1.2 Số liệu sơ cấp ̣c K 4.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu 4.3 Phương pháp phân tích số liệu .4 ho 4.3.1 Phương pháp thống kê mô tả ại 4.3.2 Phương pháp dãy liệu thời gian Đ 4.3.3 Kiểm định độ tin cậy thang đo hệ số Cronbach’s Alpha 4.3.4 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) ̀ng 4.3.5 Phân tích hồi quy đa biến Tr ươ Kết cấu luận văn .6 PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .7 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TIN DỤNG NHCSXH 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHCSXH .7 1.1.2 Đặc điểm tín dụng sách .8 1.1.3 Đối tượng vay vốn NHCSXH .9 1.2 CHẤT LƯỢNG TIN DỤNG NHCSXH 13 1.2.1 Khái niệm 13 v 1.2.2 Phân biệt tín dụng NHCSXH so với NHTM 15 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH 16 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHCSXH .18 1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHCSXH .21 1.3 KINH NGHIỆM NANG CAO CHẤT LƯỢNG TIN DỤNG TẠI NHCSXH CỦA MỘT SỐ DỊA PHƯƠNG VA BAI HỌC KINH NGHIỆM CHO NHCSXH HUYỆN NGỌC HIỂN, TỈNH CA MAU 23 ́ uê 1.3.1 Kinh nghiệm NHCSXH tỉnh Quảng Nam 23 ́H 1.3.2 Kinh nghiệm NHCSXH huyện Kỳ Anh, tỉnh Hà Tĩnh 25 tê 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho NHCSXH huyện Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI in h NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGỌC HIỂN 28 2.1 KHAI QUAT HUYỆN NGỌC HIỂN VA NHCSXH HUYỆN NGỌC HIỂN 28 ̣c K 2.1.1 Tình hình huyện Ngọc Hiển 28 2.1.2 Giới thiệu NHCSXH huyện Ngọc Hiển 31 ho 2.2 THỰC TRẠNG NANG CAO CHẤT LƯỢNG TIN DỤNG TẠI NHCSXH ại HUYỆN NGỌC HIỂN, TỈNH CA MAU GIAI DOẠN 2017-2019 34 Đ 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng .34 2.2.2 Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng .41 ̀ng 2.3 ĐANH GIA CỦA DỐI TƯỢNG DIỀU TRA VỀ CHẤT LƯỢNG TIN DỤNG Tr ươ TẠI NHCSXH HUYỆN NGỌC HIỂN, TỈNH CA MAU 49 2.3.1 Mô tả mẫu khảo sát 49 2.3.2 Phân tích nhân tố khám phá 55 2.3.3 Phân tích hồi quy tuyến tính 59 2.3.4 Đánh giá khách hàng vay vốn biến độc lập mơ hình 63 2.4 ĐANH GIA CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TIN DỤNG TẠI NHCSXH HUYỆN NGỌC HIỂN 69 2.4.1 Kết đạt .69 2.4.2 Hạn chế, tồn 69 2.4.3 Nguyên nhân 70 vi CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGỌC HIỂN, TỈNH CÀ MAU 71 3.1 MỤC TIEU, DỊNH HƯỚNG NANG CAO CHẤT LƯỢNG TIN DỤNG .71 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHAP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NGỌC HIỂN, TỈNH CÀ MAU 71 3.2.2 Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng 73 ́ uê 3.2.3 Nâng cao lực ngân hàng chất lượng quản lý nợ 75 ́H 3.2.4 Củng cố hệ thống tra, kiểm tra, giám sát, kiểm toán nội 77 tê PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .78 3.1 KẾT LUẬN 78 in h 3.2 KIẾN NGHỊ .78 3.2.1 Đối với Chính phủ 79 ̣c K 3.2.2 Đối với NHCSXH Việt Nam 79 3.2.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương 80 ho TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 Tr ươ ̀ng Đ ại PHỤ LỤC 83 vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình dân số lao động huyện Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau giai đoạn 2017-2019 29 Bảng 2.2: Tình hình nghèo đói địa bàn huyện Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau giai đoạn 2017-2019 30 Bảng 2.3: Tình hình cán NHCSXH huyện Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau giai đoạn ́ Nguồn vốn NHCSXH huyện Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau giai đoạn ́H Bảng 2.4: uê 2017-2019 33 Bảng 2.5: tê 2017-2019 35 Tình hình sử dụng vốn NHCSXH huyện Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau Bảng 2.6: in h giai đoạn 2017-2019 37 Tình hình cho vay vốn NHCSXH huyện Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau Bảng 2.7: ̣c K giai đoạn 2017-2019 38 Tình hình sử dụng vốn vay hộ nghèo đối tượng sách Hộ nghèo đối tượng sách vay vốn NHCSXH huyện ại Bảng 2.8: ho NHCSXH huyện Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau giai đoạn 2017-2019 .39 Bảng 2.9: Đ Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau giai đoạn 2017-2019 40 Vòng quay vốn tín dụng NHCSXH huyện Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau ̀ng giai đoạn 2017-2019 41 Tình hình dư nợ cho vay NHCSXH huyện Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau Tr ươ Bảng 2.10: giai đoạn 2017-2019 42 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn NHCSXH huyện Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau giai đoạn 2017-2019 43 Bảng 2.12: Tỷ lệ thu lãi NHCSXH huyện Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau giai đoạn 2017-2019 45 Bảng 2.13: Tình hình dư nợ ủy thác cho tổ chức NHCSXH huyện Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau giai đoạn 2017-2019 .46 Bảng 2.14: Tình hình hoạt động Tổ TK&VV địa bàn huyện Ngọc Hiển giai đoạn 2017-2019 48 viii Bảng 2.15: Kết kiểm tra vốn vay NHCSXH huyện Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau giai đoạn 2017-2019 49 Bảng 2.17: Những khó khăn lợi ích sử dụng vốn vay từ tín dụng sách54 Bảng 2.18: Độ tin cậy Cronbach’s Alpha biến độc lập .56 Bảng 2.19: Độ tin cậy Cronbach’s Alpha biến phụ thuộc .58 Bảng 2.20: Kết phân tích hồi quy 61 Bảng 2.21: Đánh giá khách hàng hệ thống sách pháp luật .63 Bảng 2.22: Đánh giá khách hàng phối hợp ban ngành chức 65 Bảng 2.23: Đánh giá khách hàng sách tín dụng .66 Bảng 2.24: Đánh giá khách hàng lực ngân hàng .67 Bảng 2.25: Đánh giá khách hàng thông tin tín dụng ngân hàng 68 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H ́ Đặc điểm mẫu điều tra khách hàng vay vốn 50 uê Bảng 2.16: ix  Khơng có ý kiến  Khơng đáp ứng  Rất khơng đáp ứng Câu Những khó khăn sử dụng vốn vay từ tín dụng sách  Hạn mức vay thấp  Thời hạn vay ngắn  Khó đầu tư ́ uê  Khó khăn khác (ghi rõ)…………  Dễ dàng đầu tư công - nông nghiệp h  Góp phần xóa đói giảm nghèo ̣c K in  Góp phần nâng cao dân trí Phần Nội dung nghiên cứu tê  Góp phần nâng cao thu nhập cho người dân ́H Câu Nhận thức Ơng/Bà lợi ích việc sử dụng vốn vay Dưới phát biểu liên quan đến chất lượng tín dụng ho NHCSXH huyện Ngọc Hiển, tỉnh Cà Mau Xin Ông/Bà trả lời cách khoanh ại tròn đánh X vào số phát biểu Những số thể mức độ Hồn tồn Khơng Bình Đồng Hồn tồn đồng ý thường/ ý đồng ý Tr ươ ̀ng không đồng ý Đ Ơng/Bà đồng ý hay khơng đồng ý phát biểu theo quy ước sau: Trung lập STT CSPL CSPL1 CSPL2 Quan điểm Mức đánh giá Về hệ thống sách pháp luật Các sách pháp luật tín dụng phù hợp với điều kiện đối tượng sách Hệ thống sách pháp luật quy định cụ thể với đối tượng 84 5 CSPL3 CSPL4 BNCN BNCN1 Các sách pháp luật thực chặt chẽ Các sách pháp luật cập nhật phù hợp với tình hình kinh tế xã hội 5 5 5 5 5 5 Sự phối hợp ban ngành chức Sự phối hợp ban ngành chức cơng tác xác định đối tượng sách nước chương trình giải ngân tín dụng CSTD1 CSTD2 tê h in ̣c K phương công tác thu hồi vốn lãi Về sách tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Quy trình cấp tín dụng chặt chẽ Quy trình cấp tín dụng có gọn nhẹ, dễ hiểu hay khơng Các quy định ngân hàng đối tượng vay vốn ưu đãi với quy định nhà nước ̀ng CSTD3 Sự phối hợp ngân hàng với quyền địa ho CSTD phương việc quản lý nguồn vốn vay ưu đãi ại BNCN4 Sự phối hợp ngân hàng với quyền địa Đ BNCN3 ́H sách ́ BNCN2 uê Sự phối hợp ngân hàng với kho bạc nhà Tr ươ Các sách lãi suất ưu đãi hợp lý CSTD4 phù hợp với điều kiện đối tượng sách CSTD5 NLNH NLNH1 NLNH2 Các sách, quy định thời hạn trả lãi, gốc khoản vay thực hợp lý Về lực Ngân hàng Chính sách xã hội Nhân viên ngân hàng có đạo đức, tinh thần trách nhiệm phục vụ đối tượng sách Cơng tác giải ngân gói cho vay ưu đãi 85 Ngân hàng đối tượng sách TTTD4 CLTD CLTD1 Thơng tin chương trình tín dụng sách tê Cơng tác tun truyền quy định sách tín dụng cho đối tượng sách kịp thời Công tác thông báo, tuyên truyền lãi suất ưu đãi cho đối tượng sách Thơng tin chương trình tín dụng tun truyền rộng rãi 5 5 5 5 ́H đưa đến đối tượng xác ́ sách xã hội Đánh giá chung chất lượng tín dụng Anh, chị thực hài lịng với tín dụng sách ngân hàng Theo anh chị tín dụng sách NHCSXH huyện Ngọc Hiển hoàn thiện ̀ng CLTD2 Về thơng tin tín dụng Ngân hàng Chính h TTTD3 đốc khách hàng trả nợ in TTTD2 Nhân viên ngân hàng thường xuyên giám sát, đôn ̣c K TTTD1 ho TTTD kiểm tra việc sử dụng vốn ại NLNH4 Nhân viên ngân hàng có trách nhiệm việc Đ NLNH3 Theo anh chị chương trình tín dụng Tr ươ CLTD3 CLTD4 sách hợp lý hiệu Chất lượng chương trình tín dụng sách tốt 86 Phần Thơng tin cá nhân Xin Ơng/Bà vui lịng cho biết đôi điều thân: Câu Giới tính Nam Nữ Từ 30-40 tuổi Từ 41-50 tuổi Trên 50 tuổi ́ Dưới 30 tuổi uê Câu Độ tuổi ́H Câu Trình độ Cấp Trung cấp/Cao đẳng Đại học sau đại học tê Cấp 1, cấp h Câu Nghề nghiệp Chăn nuôi Làm nông Dịch vụ, khác ̣c K in Tiểu thủ công nghiệp ho Câu Tổng số thành viên hộ gia đình:………………… (người) 8 - 15 Triệu 4 - Triệu Đ Dưới triệu ại Câu Thu nhập Trên 15 triệu Tr ươ ̀ng 87 PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ CHẠY SPSS - Mô tả đặc điểm mẫu điều tra gioitinh Frequency Cumulative Percent Percent 51 34.0 34.0 34.0 99 66.0 66.0 100.0 150 100.0 100.0 Total dotuoi Percent Valid ̣c K 30-40 61 tuoi 16.7 40.7 57.3 27.3 84.7 23 ại 15.3 15.3 100.0 150 100.0 100.0 trinhdo Đ Frequency Percent Valid Cumulative Percent Percent 68 45.3 45.3 45.3 Cap3 38 25.3 25.3 70.7 TC/CD 25 16.7 16.7 87.3 DH 19 12.7 12.7 100.0 150 100.0 100.0 Valid 16.7 27.3 ̀ng Tr ươ Cap1,cap Percent 41 tuoi Total 40.7 ho Valid 41-50 >50 tuoi 16.7 in 25 h Percent