Đang tải... (xem toàn văn)
Phần 1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG Chương 1.1. Ngân hàng có gì đặc biệt Câu 1. Vị trí của TGTC trong hệ thống tài chính? TGTC là một tổ chức hoặc cá nhân đứng giữa hai hay nhiều bên tham gia vào trường tài chính, kết nối giữa chủ thể thặng dư (người cho vay) và chủ thể thiếu hụt (người đi vay) Vấn đề của thị trường tài chính: i. Không có sự trùng khớp về nhu cầu - Người cho vay muốn lợi nhuận cao nhất, kỳ hạn thấp nhất, rủi ro thấp nhất - Người đi vay muốn lãi suất thấp nhất, kỳ hạn dài nhất có thể >> Yêu cầu ngược nhau, khó đáp ứng, khó gặp gỡ nhau
ĐỀ CƯƠNG MÔN NGUYÊN LÝ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Phần TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG Chương 1.1 Ngân hàng có đặc biệt Câu Vị trí TGTC hệ thống tài chính? Câu Trung gian tài giải vấn đề nào? Câu Tại tồn đồng thời kênh trực tiếp kênh gián tiếp? Câu Tại ngân hàng có chức biến đổi tài sản? Những rủi ro mà NH phải đối mặt thực chức này? Câu Ngân hàng có đặc biệt so với TGTC khác? Câu Vì NH đời? Chương 1.2 Tổng quan hoạt động Ngân hàng Câu So sánh Bảng CĐKT Ngân hàng Doanh nghiệp? Câu Rủi ro hoạt động trao đổi ngoại tệ? Vì có ngân hàng có khả thực hoạt động này? Rủi ro sử dụng séc? Tại việc khỉ đọc sách bị phản đối người lớn tuổi tổ chức thiện nguyện? Câu Cho vay doanh nghiệp hình thức cho vay xuất từ lâu đời Tại lại xuất hình thức cho vay tiêu dùng? Câu So sánh Broker Dealer Câu Tại mơ hình ngân hàng điện tử khơng thể thay mơ hình ngân hàng truyền thống? Câu Tại sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại lại đa dạng ngân hàng truyền thống? Câu Tại ngân hàng đại có thu nhập đa dạng (thu nhập từ lãi rịng phí hoa hồng) ngân hàng truyền thống có thu nhập từ lãi rịng? Câu Tại tính cạnh tranh dịch vụ NH Hiện đại ngày gia tăng? 10 Câu 10 Tại ngân hàng thay đổi chiến lược phát triển (từ tập trung vào tăng tài sản >> tập trung vào tối đa hóa lợi ích cổ đông) 10 Câu 11 Tại đối tượng khách hàng thay đổi? 10 Dịch vụ ngân hàng truyền thống phụ thuộc vào cung dịch vụ ngân hàng đại phụ thuộc vào cầu tạo giá trị cho khách hàng? 10 Câu 12 Tổ chức nhận tiền gửi gì? 11 Câu 13 Mơ tả dịch vụ ngân hàng cung cấp? 11 Câu 14 Ngân hàng điện tử gì? Sự phát triển công nghệ thông tin ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng? 12 Câu 15 Bạn hiểu vấn đề đạo đức kinh doanh ngân hàng vấn đề phát triển bền vững mối quan hệ với hoạt động ngân hàng? 14 Chương 1.3 Các loại hình dịch vụ ngân hàng 14 Câu Tại ngân hàng cho người có thu nhập cao phải cá nhân hóa? 14 Câu Vì DN phát hành chứng khốn cần phải NH bảo lãnh? 15 Câu Tại sau khủng hoảng 2007 - 2008 có nhiều Ngân hàng Đầu tư Mỹ phá sản? 15 Câu Tại FED giải phá sản cho ngân hàng khác nhau: 15 Câu BHC (Bank Holding Company) gì? 16 Câu Tại lại chuyển từ hình thức Ngân hàng đầu tư thành BHC (Công ty sở hữu Ngân hàng) 16 Câu Ngân hàng Đầu tư khác NHTM? 16 Câu Tại phải phân tách hoạt động NHTM Ngân hàng đầu tư? 17 Chương 1.4 Ngân hàng quốc tế 17 Câu Phân biệt International banking & Global banking & Local/Domestic banking? 17 Câu Vì ngân hàng mở rộng nước ngoài? 18 Câu Tại lại phát triển sản phẩm đặc biệt Tín dụng sản phẩm cho vay đồng tài trợ? 20 Chương 1.5 NHTM 21 Câu Ưu nhược điểm ngân hàng đơn 21 Câu Ưu nhược điểm ngân hàng có chi nhánh 21 Câu Tại từ năm 1960s NH bắt đầu quan tâm đến quản lý nợ? 21 Câu Ngân hàng quản lý nợ nào? 22 Câu Vì NH phải định lượng VCSH mà ngân hàng phải nắm giữ? 22 Phần Quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng 23 Chương 2.1 NHTW NHTM 23 Câu Phân biệt NHTW & Chính phủ & Kho bạc nhà nước & Bộ Tài chính? 23 Câu Chức NHTW? 23 Câu Các cơng cụ thực sách tiền tệ NHTW? 24 Câu Tại NHTM Cần NHTW? 25 Câu Tại NHTM không cần NHTW? 26 Câu Nhược điểm chức người cho vay cuối 26 Câu NHTW độc lập cơng cụ mà không độc lập mục tiêu không? Ngược lại? 26 Chương 2.2 Quản lý nhà nước với hoạt động ngân hàng 28 Câu Vì cần có quản lý nhà nước? 28 Câu Nhà nước dùng biện pháp để quản lý hoạt động ngân hàng? 28 Câu Hạn chế việc quản lý ngân hàng? 29 Phần TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG Chương 1.1 Ngân hàng có đặc biệt Câu Vị trí TGTC hệ thống tài chính? TGTC tổ chức cá nhân đứng hai hay nhiều bên tham gia vào trường tài chính, kết nối chủ thể thặng dư (người cho vay) chủ thể thiếu hụt (người vay) Vấn đề thị trường tài chính: i Khơng có trùng khớp nhu cầu - Người cho vay muốn lợi nhuận cao nhất, kỳ hạn thấp nhất, rủi ro thấp - Người vay muốn lãi suất thấp nhất, kỳ hạn dài >> Yêu cầu ngược nhau, khó đáp ứng, khó gặp gỡ ii.Thơng tin bất cân xứng iii Chi phí giao dịch cao >> Phải có đời TGTC Câu Trung gian tài giải vấn đề nào? Trung tâm tài đời nhằm khắc phục ba vấn đề của kênh tài trực tiếp i Chức biến đổi tài sản - Biến tài sản kỳ hạn ngắn, quy mô nhỏ, rủi ro nhỏ >> thành tài sản kỳ hạn dài, quy mô lớn, rủi ro lớn - Cung cấp nhiều sản phẩm với nhiều quy mô, kỳ hạn, rủi ro khác nhau: ▪ Nhận tất tiền gửi từ khách hàng đáp ứng nhu cầu tất khách hàng gửi tiền ▪ Chế biến sản phẩm khác đáp ứng nhu cầu khác người vay ii.Giảm chi phí giao dịch Nhờ có tính chun nghiệp tận dụng: - Lợi kinh tế theo quy mô: Nhiều sản phẩm >> giảm chi phí/ đơn vị SP - Lợi kinh tế theo phạm vi: Cung ứng nhiều dịch vụ >> giảm chi phí / dịch vụ iii Thông tin bất cân xứng Hạn chế thông tin bất cân xứng nhờ tính chun nghiệp: thơng tin bất cân xứng gây hạn chế cho người cho vay Bởi lẽ người cho vay cần nhiều thông tin người vay - Người gửi tiền ngân hàng: thường biết rõ thông tin ngân hàng so với người cho vay khác (cá nhân, doanh nghiệp khác) - Ngân hàng người vay ngân hàng phải tìm hiểu kỹ thơng tin người vay: ▪ Sử dụng tài sản đảm bảo hợp đồng vay nợ để người vay sử dụng tiền vay có trách nhiệm ▪ Quy trình tín dụng ngân hàng chuyên nghiệp từ giảm thiểu rủi ro giảm thiểu thông tin bất cân xứng ▪ Hệ thống chia sẻ thông tin ngân hàng hệ thống kiểm tra lịch sử tín dụng Khách hàng Câu Tại tồn đồng thời kênh trực tiếp kênh gián tiếp? - Lợi kênh trực tiếp: đơn giản, nhanh chóng - Kênh gián tiếp: ▪ Bị chia sẻ lợi nhuận, bị chi phí ▪ Tiếp cận vốn khó q trình chặt chẽ >> Tồn đồng thời kênh trực tiếp cách dẫn gián tiếp Câu Tại ngân hàng có chức biến đổi tài sản? Những rủi ro mà NH phải đối mặt thực chức này? Ngân hàng kết nối yêu cầu người vay người cho vay cách thực chức chuyển đổi khối lượng tiền, kỳ hạn biến dổi rủi ro i Nhờ CORE DEPOSIT - Core Deposits tiền gửi sở - khoản tiền gửi tạo thành nguồn vốn ổn định cho ngân hàng cho vay, khoản tiền gửi có kỳ hạn nhỏ, tiền gửi tài khoản toán hay tài khoản giao dịch - Tại thời điểm ln có người gửi tiền vào rút tiền Tuy nhiên tồn số dư tiền gửi ngân hàng ii Chuyển đổi khối lượng tiền Tập hợp khoản tiền gửi nhỏ cho vay cho vay khoản vay lớn iii Chuyển đổi kỳ hạn Chuyển đổi khoản tiền gửi ngắn hạn thành khoản cho vay trung dài hạn iv Chuyển đổi rủi ro - Người vay ln có rủi ro vỡ nợ - Người gửi tiền mong muốn giảm thiểu rủi ro giữ cho khoản tiền an tồn - Ngân hàng có khả giảm thiểu rủi ro cách đa dạng hóa danh mục đầu tư, sàng lọc giám sát người vay dự trữ trữ cho khoản lỗ ngồi dự kiến Câu Ngân hàng có đặc biệt so với TGTC khác? Ngân hàng TGTC phổ biến (tỷ trọng TDNH quốc gia lớn) Ngân hàng có mối quan hệ với hầu hết chủ thể i - Ngân hàng tiếp cận nhiều đối tượng khác đa dạng tất thành phần kinh tế >> Nếu ngân hàng gặp vấn đề ảnh hưởng đến nhiều thành phần kinh tế ngân hàng đối tượng chịu quản lý chặt chẽ NHTW ii Là TGTC phép mở tài khoản toán huy động tiền gửi iii Là trung gian tài có khả tạo tiền (nhờ hoạt động) - Nhận tiền gửi - Cho vay chuyển khoản ngân hàng với iv NHTM có niềm tin công chúng lớn nhiều so với TGTC khác Câu Vì NH đời? i NHTM thay mặt người cho vay kiểm soát người vay - monitor borrower ii Phát triển thông tin - information production - NHTM là chủ thể khai thác thông tin tốt kinh tế >> NHTM xứng đáng tồn - NHTM sàng lọc thông tin kỹ quy trình tín dụng chặt chẽ iii Biến đổi kỳ hạn, khoản - liquidity transformation iv Đáp ứng nhu cầu cho vay và gửi tiết kiệm - consumption smooth v Ngân hàng có hệ thống cam kết chặt chẽ vi Hợp đồng vốn vay điều kiện chặt chẽ >> giảm tượng thông tin bất cân xứng rủi ro đạo đức Chương 1.2 Tổng quan hoạt động Ngân hàng Câu So sánh Bảng CĐKT Ngân hàng Doanh nghiệp? Câu Rủi ro hoạt động trao đổi ngoại tệ? Vì có ngân hàng có khả thực hoạt động này? - Rủi ro biến đổi tỷ giá, rủi ro lãi suất, rủi ro thị trường - Chỉ có ngân hàng có khả thực hoạt động trao đổi ngoại tệ lẽ: ▪ Đây hoạt động rủi ro cần chuyên nghiệp ▪ Ngoài Việt Nam theo chế độ tỷ giá hối đoái cố định nên NHTW muốn kiểm soát chặt chẽ lượng cung cầu ngoại tệ thị trường để điều hành sách, có NHTM - trung gian tài chịu quản lý chặt chẽ NHTW được phép thực hoạt động Câu Tại phải phân tách hoạt động NHTM Ngân hàng đầu tư? - NHTM phải phân tách hoạt động với Ngân hàng Đầu tư lẽ: ▪ Các nghiệp vụ ngân hàng Đầu tư có rủi ro lớn ▪ NHTM tổ chức tài có vai trị quan trọng ảnh hưởng sâu rộng đến nhiều thành phần kinh tế nên thực hoạt động rủi ro - Thực tiễn VN: NHTM phép cung cấp dịch vụ ngân hàng Đầu tư cách gián tiếp qua cơng ty chứng khốn Chương 1.4 Ngân hàng quốc tế Câu Phân biệt International banking & Global banking & Local/Domestic banking? - International banking – ngân hàng quốc tế: ▪ Đề cập đến hoạt động kinh doanh thực ngân hàng xuyên biên giới quốc gia và/hoặc hoạt động liên quan đến việc sử dụng loại tiền tệ khác ▪ Khơng thiết phải tồn bên ngồi lãnh thổ quốc gia sở ▪ VD: VCB cung cấp dịch vụ internet banking cho KH nước bên lãnh thổ VN - Global banking – ngân hàng toàn cầu: ▪ Giống International banking mức độ cam kết mức độ hoạt động quốc gia cao (cung cấp nhiều dịch vụ quốc gia khác) ▪ Có tổng tài sản lớn nhiều, có mạng lưới văn phịng, chi nhánh phủ khắp nhiều nơi giới ▪ Nhất thiết phải tồn chi nhánh, văn phịng bên ngồi nước sở ▪ VD: HSBC, Citi Group Việt Nam hai ngân hàng toàn cầu - Local/Domestic banking – ngân hàng nội địa ▪ Không cung cấp dịch vụ xuyên biên giới quốc gia hay dịch vụ liên quan tới ngoại tệ >> 17 Câu Vì ngân hàng mở rộng nước ngoài? i Các lý thuyết chính: - Yếu tố giá rào cản thương mại ▪ Rào cản thương mại: + Có thể quy định ngân hàng nước ngồi cung cấp dịch vụ có diện thực tế nước >> Ngân hàng muốn cung cấp sản phẩm thị trường nước phải lập chi nhánh nước + Ngân hàng nước gặp bất cập so với ngân hàng nước cung cấp sản phẩm >> Ví dụ: Kênh thơng tin tốt hơn; Quản lý kênh cung cấp nước phải quản lý từ xa ▪ Giá cả: + Hội sở Thường yêu cầu tập trung chuyên môn cao >> yêu cầu lao động cao + Chi nhánh thường có cơng việc đơn giản >> u cầu nhân thấp >> Ưu tiên khu vực có chi phí lao động thấp ấp để tiết kiệm chi phí - Arbitrage chi phí vốn ▪ Arbitrage: + Arbitrage hoạt động kinh doanh chênh lệch giá + Mua thấp, bán cao >> kiếm chênh lệch + Gần không tồn hội Arbitrage >> Mở chi nhánh nhiều nơi để tận dụng tối đa hội arbitrage ▪ Chi phí vốn + Mở chi nhánh nhiều nơi >> Huy động nhiều loại tiền tệ + Chi phí vốn quy đổi phụ thuộc: tỷ giá ngoại tệ đồng tiền >> NH tính tốn chi phí vốn theo tỷ giá >> xác định địa điểm huy động, cho vay có lợi - Lợi sở hữu Tăng quy mô tận dụng tối đa lợi sở hữu nguồn lực Ví dụ: chuyên gia; công nghệ; sản phẩm; phát minh, … 18 - Đa dạng hóa thu nhập Đa dạng hóa thu nhập >> Đa dạng hóa lợi nhuận do: ▪ Giảm thiểu rủi ro rủi từ phụ thuộc vào thị trường, khu vực địa lý ▪ Do nhu cầu khách hàng khác sản phẩm đa dạng hóa - Năng lực quản lý dư thừa Ngân hàng có lực quản lý lớn mà quy mô chưa sử dụng hết lực ngân hàng >> Mở thêm chi nhánh thị trường để tận dụng tối đa lực quản lý có NH - Thị trường vịng đời sản phẩm Sản phẩm tài đời nước phát triển >> Sau lan sang nước phát triển phát triển để mở rộng thêm thị trường cho sản phẩm ii.Các lý thực tế - Chiến lược phát triển - Chiến lược tìm kiếm khách hàng Khách hàng có khơng đủ >> Tìm thêm khách hàng mở rộng thị trường để tăng doanh thu lợi nhuận - Chiến lược thử nghiệm thị trường Thăm dị thị trường >> xác định có phù hợp đủ khả phát triển để tiến tới mở văn phịng đại diện hay khơng - Thực theo chiến lược ngân hàng đứng đầu Các ngân hàng lớn bước vào khu vực >> Các ngân hàng nhỏ theo chân ngân hàng lớn bước vào khu vực - Chiến lược theo khách hàng Khách hàng lớn ngân hàng sang thị trường >> Ngân hàng theo chân khách hàng phục vụ để tránh thị phần - Lợi hiệu suất hiệu Tăng quy mô tăng phạm vi hoạt động để giảm chi phí lợi kinh tế 19 - Động quản lý ▪ Hoạt động ngân hàng chịu chi phối lớn đối tượng quản lý ngân ▪ hàng Mở rộng ngân hàng nước để tăng vị ngân hàng tăng lợi ích cá nhân (Ví dụ: tăng lợi nhuận >> tăng lương) - Động quản lý phủ ▪ Từng giai đoạn phủ có định khác + Nới lỏng quy định pháp luật để kích thích kinh tế >> Khuyến khích đầu tư nước hội tốt để NH mở rộng nước + Hạn chế đầu tư nước ngồi >> ngân hàng gặp nhiều khó khăn Câu Tại lại phát triển sản phẩm đặc biệt Tín dụng sản phẩm cho vay đồng tài trợ? - Ngân hàng muốn đa dạng khách hàng cụ thể ngân hàng muốn cấp tín dụng cho khách hàng lớn >> Khách hàng lớn >> địi hỏi quy mơ vốn lớn: ▪ Ngân hàng sử dụng hình thức cho vay đồng tài trợ để giảm thiểu rủi ro ▪ Luật định không cho phép ngân hàng cho vay tổ chức nhiều vốn >> Các ngân hàng kết hợp cho vay thông qua ngân hàng làm đầu mối 20 Chương 1.5 NHTM Câu Ưu nhược điểm ngân hàng đơn - Ưu điểm: ▪ Phù hợp với ngân hàng thành lập, quy mô vốn nhỏ, khách hàng chưa quen thuộc ▪ Có thể nắm vững, thân thuộc, gần gũi, hiểu rõ khách hàng >> Khách hàng chăm sóc kỹ ▪ Sau ngân hàng phát triển: tăng vốn, tăng quy mô, mở rộng thành phần >> Chuyển đổi thành hình thức Ngân hàng chi nhánh - Nhược điểm: ▪ Khách hàng bất tiện việc sử dụng dịch vụ phục vụ phụ ▪ Phụ thuộc nhiều vào khu vực địa lý dẫn tới rủi ro cao Câu Ưu nhược điểm ngân hàng có chi nhánh - Ưu điểm: ▪ mang tính tiện lợi cho khách hàng có nhiều địa điểm khác >> phục vụ khách hàng nhiều khu vực địa lý khác ▪ phân tán rủi ro - Nhược điểm: ▪ Hệ thống rộng >> Quản lý không tập trung ▪ Hệ thống quản lý phức tạp >> cần nhiều thời gian truyền thông tin cấp >> Không đáp ứng nhanh nhạy cần thiết giải vấn đề Câu Tại từ năm 1960s NH bắt đầu quan tâm đến quản lý nợ? Xuất phát từ việc cho ngân hàng nhận thấy ngồi chờ bị động việc huy động vốn điểu khơng tốt VD: ngân hàng có 100 đồng vốn cho vay hết 100 >> Nếu có khách hàng tới vay tiền >> ngân hàng phải từ chối ngân hàng việc từ chối khách hàng bất lợi cho ngân hàng khách hàng cảm thấy khơng hài lịng >> Quay lưng lại với ngân hàng không sử dụng dịch vụ ngân hàng >> Ngân hàng bị thị phần giảm doanh thu >> Từ ngân hàng bắt đầu quan tâm đến việc quản lý nợ ngân hàng chủ động việc huy động vốn 21 Câu Ngân hàng quản lý nợ nào? - Ngân hàng dự tính lượng tiền cần chi tương lai: ▪ Lượng tiền ngân hàng cần ▪ Lượng tiền khách hàng cần rút >> từ ước lượng dòng tiền ngân hàng cần để chi trả cho khoản nợ đến hạn thời gian tới VD: tuần, tháng - Ngân hàng dự tính dịng tiền huy động tương lai: ▪ Phần huy động từ tiền gửi ▪ Phần thiếu huy động dạng phi tiền gửi bao gồm: nhtm khác, vay nhtw, phát hành giấy tờ có giá >> từ chủ động việc huy động vốn - Ngân hàng khắc phục vấn đề chiến lược với khách hàng >> Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng khách hàng tương lai mà từ chối khách hàng >> Tránh ảnh hưởng tới hình ảnh thị phần ngân hàng Câu Vì NH phải định lượng VCSH mà ngân hàng phải nắm giữ? - Các ngân hàng muốn: ▪ Vốn chủ sở hữu thấp ▪ Vốn vay cao để tận dụng tối đa địn bẩy tài chắn thuế - Tuy nhiên VCSH thấp gây nhiều bất lợi cho ngân hàng lẻ VCSH coi đệm hút khoản lỗ >> Nếu VCSH không đủ lớn hấp thụ hết khoản lỗ >> Ngân hàng gặp nguy phá sản 22 Phần Quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng Chương 2.1 NHTW NHTM Câu Phân biệt NHTW & Chính phủ & Kho bạc nhà nước & Bộ Tài chính? - Chính phủ: ▪ Là quan cao quan đại diện dân hoạt động dân dân - NHTW: ▪ NHTW quan đặc trách quản lý hệ thống tiền tệ chịu trách nhiệm thi hành sách tiền tệ ▪ Mục đích hoạt động: ổn định giá trị tiền tệ, ổn định cung tiền, kiểm soát lãi suất, cứu NHTM có nguy đổ vỡ ▪ Có hai hình thức hoạt động NHTW: NHTW độc lập phủ NHTW trực thuộc phủ VD: FED độc lập với phủ Mỹ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan Chính phủ, chịu can thiệp hành Chính phủ >> quan ngang Bộ tài - Bộ Tài chính: ▪ Là quan Chính phủ ▪ Thực chức năng: + Quản lý nhà nước tài chính, ngân sách nhà nước phạm vi nước + Thực đại diện chủ sở hữu phần vốn nhà nước doanh nghiệp theo quy định pháp luật - Kho bạc Nhà nước: ▪ Là quan trực thuộc Bộ Tài ▪ Thực chức năng: + Tham mưu, giúp Bộ trưởng Bộ Tài quản lý nhà nước + Thực việc huy động vốn cho ngân sách nhà nước cho đầu tư phát triển thơng qua hình thức phát hành trái phiếu Chính phủ theo quy định pháp luật Câu Chức NHTW? i Độc quyền phát hành tiền: NHTW quan độc quyền phát hành tiền mặt (gồm tiền giấy tiền kim loại) 23 >> Thông qua chức này, NHTW tác động ảnh hưởng đến tình hình tiền tệ quốc gia, từ ảnh hưởng đến yếu tố vĩ mô kinh tế ii.Ngân hàng phủ: Cung cấp dịch vụ cho phủ bao gồm: - Mở tài khoản giao dịch với hệ thống kho bạc Nhà nước - Thực toán theo yêu cầu phủ - Cấp tín dụng cho phủ cần thiết, … - Quản lý khoản nợ phủ >> Làm đại lý cho phủ việc phát hành trái phiếu phủ tốn tiền gốc lãi trái phiếu - Đại diện cho phủ làm việc với nước ngồi iii Ngân hàng ngân hàng: - Mở tài khoản, nhận tiền gửi quản lí khoản tiền gửi ngân hàng khác - Trung gian toán ngân hàng khác - Cấp tín dụng cho ngân hàng khác iv Quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ tín dụng: - Quản lí hoạt động toàn hệ thống ngân hàng: Nhằm đảm bảo an toàn cho người tham gia hiệu cho hoạt động hệ thống ngân hàng >> giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng - Thực hoạch định thực thi CSTT: ▪ Đề mục tiêu biện pháp thực thi ▪ Nhằm mục tiêu ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế hạn chế thất nghiệp Câu Các công cụ thực sách tiền tệ NHTW? i Các công cụ trực tiếp: - Ấn định lãi suất - Quy định hạn mức tín dụng >> Nhược điểm đề cứng nhắc ép lên thị trường không phản ánh nhu cầu thực tế thị trường >> Tất mức giá nên thị trường tự định >> hạn chế tối đa can thiệp quan quản lý >> Uu tiên sử dụng công cụ gián tiếp 24 ii.Các công cụ gián tiếp: Các nhà quản lý tạo hành lang định hướng từ đạt mục tiêu Các công cụ gián tiếp bao gồm: - Nghiệp vụ thị trường mở (OMO): ▪ Tác động đến dự trữ lượng tiền sở ▪ Mua chứng khoán >> tăng cung tiền >> kích thích kinh tế >> CSTT mở rộng ▪ Bán chứng khoán >> giảm cung tiền >> CSTT thắt chặt ▪ Là cơng cụ có độ linh hoạt lớn nhấtdễ dàng điều chỉnh cách đảo chiều hoạt động (mua >< bán) - Cửa sổ chiết khấu: ▪ Tác động đến lượng tiền sở cách cho NHTM vay >> Thực cung ứng rút tiền - Tỷ lệ dự trữ bắt buộc: Tác động đến số nhân tiền ▪ Yêu cầu tất đơn vị phải tham gia ▪ Câu Tại NHTM Cần NHTW? - Kiểm soát, giám sát, hướng dẫn, điều chỉnh hoạt động NHTM quy định để đảm bảo lành mạnh chung kinh tế thông qua công cụ điều hành (tái chiết khấu tỉ lệ dự trữ bắt buộc, …) >> Hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng, tránh việc ngân hàng hoạt động rủi ro chạy theo lợi nhuận - Nếu NHTM gặp nguy đổ vỡ làm ảnh hưởng đến hệ thống tài quốc gia, NHTW tái cấp vốn để cứu giúp >> Chức người cho vay cuối để cân bằng, đảm bảo an toàn cho hệ thống - Đảm bảo công hoạt động ngân hàng >> Tránh tình trạng chèn ép, cạnh tranh không công ngân hàng lớn tình trạng độc quyền – gây bất lợi cho người tiêu dùng - Gia tăng tin tưởng tầng lớp nhân dân vào hoạt động ngân hàng >> Giúp ngân hàng hoạt động dễ dàng 25 Câu Tại NHTM không cần NHTW? - Tự thương mại >> nên tự ngân hàng >> tất nên thị trường định - NHTW không nên can thiệp thực chức người cho vay cuối >> Điều khiến NHTM hoạt động mạo hiểm hơn, rủi ro chí hiệu - Nếu cần có điều tiết nào, thị trường tự điều tiết tốt nhất: thị trường đào thải ngân hàng có lực yếu >> Các ngân hàng phải nỗ lực nâng cao lực cá nhân để tồn >> Cải thiện chất lượng ngành ngân hàng - Các ngân hàng tự gia nhập ngân hàng mà không cần cấp phép >> tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tự phát triển >> gia tăng đối thủ cạnh tranh Câu Nhược điểm chức người cho vay cuối >> Rủi ro đạo đức - NHTM biết cứu trợ NHTW gặp vấn, đề điều khuyến khích NHTM hoạt động rủi ro để tìm kiếm lợi nhuận chí hiệu Câu NHTW độc lập cơng cụ mà không độc lập mục tiêu không? Ngược lại? Theo Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF), tính độc lập NHTW chia thành cấp độ: - Cấp độ 1: Độc lập tự chủ thiết lập mục tiêu hoạt động ▪ NHTW có trách nhiệm định sách tiền tệ chế độ tỷ giá khơng thả ▪ Trao cho NHTW thẩm quyền định lựa chọn cho mục tiêu hoạt động chủ yếu số vài mục tiêu luật định ▪ Mức độ độc lập cao mà NHTW có - Cấp độ 2: Độc lập tự chủ thiết lập tiêu hoạt động 26 - Cấp độ 3: Độc lập tự chủ lựa chọn công cụ điều hành ▪ Chính phủ Quốc hội định tiêu sách tiền tệ, có bàn bạc, thoả thuận với NHTW ▪ Sau Quyết định thông qua, NHTW có trách nhiệm hồn thành tiêu Như NHTW trao đủ thẩm quyền cần thiết để có thẻ tồn quyền lựa chọn cơng cụ điều hành sách tiền tệ phù hợp cho đạt tới mục tiêu xác định - Cấp độ 4: Độc lập tự chủ hạn chế Kết luận: Vậy NHTW độc lập cơng cụ mà khơng độc lập mục tiêu khơng có chiều ngược lại độc lập mục tiêu hoạt động cấp độ độc lập cao 27 Chương 2.2 Quản lý nhà nước với hoạt động ngân hàng Câu Vì cần có quản lý nhà nước? - Kiểm soát, giám sát, hướng dẫn, điều chỉnh hoạt động NHTM quy định để đảm bảo lành mạnh chung kinh tế thông qua công cụ điều hành (tái chiết khấu tỉ lệ dự trữ bắt buộc, …) >> Hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng, tránh việc ngân hàng hoạt động rủi ro chạy theo lợi nhuận - Nếu NHTM gặp nguy đổ vỡ làm ảnh hưởng đến hệ thống tài quốc gia, NHTW tái cấp vốn để cứu giúp >> Chức người cho vay cuối để cân bằng, đảm bảo an toàn cho hệ thống - Đảm bảo công hoạt động ngân hàng >> Tránh tình trạng chèn ép, cạnh tranh khơng cơng ngân hàng lớn tình trạng độc quyền – gây bất lợi cho người tiêu dùng >> Bảo vệ nhà đầu tư, người gửi tiền cách thay họ kiểm soát hoạt động ngân hàng cung cấp thêm thông tin cho họ - Gia tăng tin tưởng tầng lớp nhân dân vào hoạt động ngân hàng >> Giúp ngân hàng hoạt động dễ dàng - Thực tế tồn bất ổn hoạt động tài ngân hàng >> Cần có quản lý nhà nước để hạn chế khủng hoảng tránh sụp đổ một/ số ngân hàng dẫn đến sụp đổ hệ thống - NHTM hoạt động mục tiêu lợi nhuận, đơi mục tiêu ngược lại mục tiêu chung kinh tế, mục tiêu gây rủi ro với phần nguồn vốn từ tiền gửi chủ thể khác >> cần có quản lý NHTW để cân mục tiêu lợi nhuận NHTM với mục tiêu lợi ích chung tồn xã hội - NHTM có chức tạo tiền, ảnh hưởng đến lượng tiền cung ứng MS, gây ảnh hưởng đến số vĩ mô, ảnh hưởng đến môi trường để người định tài >> để tạo môi trường ổn định, tâm lý ổn định cho chủ thể tạo điều kiện cho thị trường hoạt động hiệu cần có quản lý nhà nước để điều tiết lượng tiền cung ứng kinh tế Câu Nhà nước dùng biện pháp để quản lý hoạt động ngân hàng? - Chức người cho vay cuối cùng: ▪ NHTW cho NHTM vay hình thức chiết khấu giấy tờ có giá ▪ Hình thức khơng khuyến khích nên điều kiện cho vay khó khăn 28 - Bảo hiểm tiền gửi: ▪ Yêu cầu ngân hàng mua bảo hiểm cho khoản tiền gửi khách hàng ▪ Tăng niềm tin khách hàng vào ngân hàng >> Hạn chế tình trạng khách hàng ạt đến rút tiền ngân hàng có thơng tin tiêu cực thị trường >> Tránh tình trạng Bank run làm ngân hàng khả khoản - dẫn đến nguy phá sản - Yêu cầu vốn: Ngân hàng tổ chức tài có địn bẩy tài cao, VCSH thấp, chủ yếu vay nợ (để giảm chi phí vốn tận dụng chắn thuế) >> Tồn nhiều rủi ro nên cần yêu cầu mức vốn đảm bảo tối thiểu - Yêu cầu tỉ lệ dự trữ bắt buộc: để đáp ứng yêu cầu rủi ro khoản - Những hạn chế nắm giữ tài sản hạn chế tín dụng >> Yêu cầu phân tán rủi ro cách yêu cầu hạn mức tín dụng tối đa khách hàng/ ngành nghề nhóm khách hàng/ nhóm ngành - Thực kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng Câu Hạn chế việc quản lý ngân hàng? - Phải tính tới độ trễ sách thực - Rủi ro đạo đức: NHTM hoạt động rủi ro có NHTW đỡ đầu (>> ngân hàng có mức độ quan trọng, tầm ảnh hưởng lớn NHTW khơng để sụp đổ) - Lạm quyền điều tiết: nhóm người thực – người giao quyền điều hành, kiểm sốt >> họ hoạt động lợi ích cá nhân mà khơng lợi ích chung Câu Nguyên nhân dẫn đến thay đổi quản lý nhà nước? - Đối tượng quản lý thay đổi, mơi trường, hệ thống tài thay đổi dẫn tới quy định quản lý phải thay đổi: ▪ Nhu cầu KH ngày phong phú đa dạng >> Sản phẩm lĩnh vực hoạt động ngân hàng ngày mở rộng cần có quy định cho lĩnh vực thay đổi cho hoạt động ▪ Môi trường cạnh tranh tăng cao, để tăng tính cạnh tranh ngân hàng cho đời nhiều hình thức >> cần có quản lý 29 ▪ Khi môi trường thay đổi theo hướng bất lợi gây khó khăn cho tồn hệ thống quản lý nhà nước thay đổi để hỗ trợ, tạo điều kiện cho hệ thống tiếp tục hoạt động lành mạnh hiệu ▪ Phát minh lĩnh vực tài cần có quy định cho lĩnh vực, sản phẩm ▪ Xu hướng quốc tế hóa dẫn tới nhiều doanh nghiệp, cơng ty nước ngồi gia nhập vào thị trường nên cần có quản lý với thay đổi - Thay đổi cho hiệu hơn, quy định cũ chưa hiệu 30 Phần Các hoạt động NHTM Chương 3.1 Hoạt động huy động vốn NHTM 31 ... hoạt động ngân hàng cung cấp thêm thông tin cho họ - Gia tăng tin tưởng tầng lớp nhân dân vào hoạt động ngân hàng >> Giúp ngân hàng hoạt động dễ dàng - Thực tế tồn bất ổn hoạt động tài ngân hàng. .. hưởng ngân hàng ▪ Tại Mỹ: ≥ 25% Cổ phần Ngân hàng nhóm ngân hàng ▪ Tại VN: ≥ 11% Cổ phần Ngân hàng nhóm ngân hàng Câu Tại lại chuyển từ hình thức Ngân hàng đầu tư thành BHC (Công ty sở hữu Ngân hàng) ... Từ ngân hàng bắt đầu quan tâm đến việc quản lý nợ ngân hàng chủ động việc huy động vốn 21 Câu Ngân hàng quản lý nợ nào? - Ngân hàng dự tính lượng tiền cần chi tương lai: ▪ Lượng tiền ngân hàng