Phát triển dịch vụ cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh xuân

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN ANH DŨNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN ANH DŨNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HOC: TS NGUYỄN THỊ THƢ Hà Nội – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ cơng trình nghiên cứu thực cá nhân tôi, đƣợc thực sở nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn dƣới hƣớng dẫn khoa học TS Nguyễn Thị Thƣ Các số liệu, bảng biểu kết luận văn trung thực, đóng góp đƣa xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm, kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu khác Một lần xin khẳng định trung thực lời cam kết Hà Nội, ngày 25 tháng 09 năm 2018 Học viên Nguyễn Anh Dũng LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận văn tốt nghiệp này, thời gian qua, nhận đƣợc nhiều quan tâm, giúp đỡ q thầy cơ, cơng ty, gia đình bạn bè Lời Tôi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Thƣ, ngƣời giáo ln tận tình quan tâm giúp đỡ, hƣớng dẫn tơi Những đóng góp, phản biện, lý giải Cô định hƣớng nghiên cứu q báu để tơi tìm tịi, bổ sung điểm cịn thiếu sót q trình hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô giáo trƣờng Đại học Kinh tế - ĐH Quốc Gia Hà Nội, đặc biệt Quý thầy cô hoa Tài Ch nh Ngân Hàng – Hệ sau đại học hết lòng giảng dạy, truyền đạt kiến thức cần thiết bổ ch cho suốt thời gian học tập trƣờng vừa qua Đó tảng cho trình nghiên cứu thực Luận văn nhƣ cho công việc sau Đồng thời xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, nhân viên ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân tạo điều kiện thuận lợi ln tận tình cung cấp tài liệu nhƣ giúp thu thập thông tin cần thiết cho Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, tập thể lớp cao học QH2014TCNH3 sát cánh bên Tôi, giúp đỡ, động viên tạo điều kiện cho học tập nghiên cứu hoàn thành Luận văn Một lần xin trân trọng cảm ơn k nh chúc quý Thầy cô, quý Anh chị bạn mạnh khỏe tràn đầy hạnh phúc! Hà Nội, ngày 25 tháng 09 năm 2018 Học viên Nguyễn Anh Dũng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii DANH MỤC SƠ ĐỒ iv PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY CÁ NHÂN 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài 1.2 Cơ sở lý thuyết dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.3 Phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 13 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 13 1.3.2 Nội dung phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 19 1.3.4 Tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 25 ẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT Ế ĐỀ TÀI 32 2.1 Thiết kế nghiên cứu đề tài 32 2.1.1 Nguồn thu thập liệu 32 2.1.2 Quy trình nghiên cứu 32 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu đề tài 36 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 36 2.2.2 Phương pháp tổng hợp, phân tích thông tin 36 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 39 3.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 39 3.1.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát Triển Việt Nam 39 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân 40 3.1.3 Cơ cấu tổ chức 40 3.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2014 2016 41 3.2 Thực trang dịch vụ cho vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân 46 3.2.1 Về kỹ thuật nghiệp vụ 47 3.2.2 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân 50 3.2.3 Tình hình doanh số cho vay dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 54 3.2.4 Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 57 3.2.5 Tình hình nợ xấu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 58 3.2.6 Tình hình thu nợ 60 3.2.7 Mức độ hài lòng khách hàng 61 3.2.8 So sánh với ngân hàng khác địa bàn Hà Nội 63 3.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hang cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân 64 3.3.1 Những kết đạt 64 3.3.2 Những mặt tồn 65 ẾT LUẬN CHƢƠNG 69 CHƢƠNG 4: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 70 4.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ cho vay cá nhân đến năm 2020 ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thanh Xuân 70 4.2 Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thanh Xuân 73 4.2.1 Hồn thiện chế, sách tín dụng nhằm nâng cao lực cạnh tranh 73 4.2.2 Phát triển sản phẩm cho vay theo hướng nâng cao chất lượng đa dạng hóa loại hình sản phẩm 74 4.2.3 Xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ cao 77 4.2.4 Hồn thiện giải pháp đồng định hướng thị trường khách hàng cá nhân 80 4.2.5 Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin 83 4.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng 86 4.3 iến nghị 87 4.3.1 Về phía ngân hàng Nhà nước 87 4.3.2 Về phía phủ 89 4.3.3 Về phía hội sở BIDV 90 ẾT LUẬN CHƢƠNG 91 ẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM HẢO 97 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa BĐS Bất động sản BIDV CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân SXKD Sản xuất kinh doanh 10 TCTD Tổ chức t n dụng 11 TDCN T n dụng cá nhân 12 TSĐB Tài sản đảm bảo Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam i DANH MỤC CÁC BẢNG TT Bảng Nội dung Bảng 1.1 Phân loại t n dụng Bảng 3.1 Các tiêu huy động vốn 41 Bảng 3.2 Cơ cấu t n dụng 43 Bảng 3.3 Cơ cấu thu dịch vụ theo dòng sản phẩm 44 Bảng 3.4 Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân 49 Bảng 3.5 Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 51 Bảng 3.6 Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo 53 Bảng 3.7 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân 54 Bảng 3.8 Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng 55 10 Bảng 3.9 Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 56 11 Bảng 3.10 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 57 12 Bảng 3.11 Nợ xấu tốc độ tăng, giảm nợ xấu 58 13 Bảng 3.12 Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 59 14 Bảng 3.13 Tốc độ tăng, giảm dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thƣơng mại ii Trang 62 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Biểu đồ 3.5 Biểu đồ 3.6 Nội dung Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2015-2017 Trang 50 Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2015-2017 51 Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2015-2017 53 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2015-2017 54 Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2015-2017 55 Thu lãi từ hoạt động cho vay BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2015-2017 56 Tƣơng quan doanh số thu nợ doanh số cho vay Biểu đồ 3.7 khách hàng cá nhân BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2015-2017 iii 60 Hiện nay, với việc thẩm định khách hàng cá nhân, cổng thông tin liệu quan trọng giúp cán t n dụng đánh giá lực tài ch nh khách hàng qua trung tâm thông tin t n dụng (CIC) Để tạo thành kênh thông tin tin cậy giúp NHTM quản lý rủi ro cho vay, năm 1999 NHNN ch nh thức thành lập CIC sở tách Trung tâm Thông tin t n dụng trực thuộc Vụ T n dụng - NHNN CIC trở thành đơn vị nghiệp có chức thu nhận, phân t ch, cung cấp thơng tin, làm đầu mối tồn hệ thống thông tin t n dụng ngân hàng Việt Nam Đối với khách hàng cá nhân, tin CIC thông báo chi tiết cụ thể tình hình quan hệ t n dụng tại, biểu đồ diễn biến phát sinh dƣ nợ năm gần nhất, diễn biến nợ xấu năm gần nhất, thông tin khác nhƣ: số lƣợt hỏi tin khách hàng, hình thức vay vốn khách hàng năm gần nhất, tình hình tài sản đảm bảo khách hàng Tuy nhiên, với số lƣợng khách hàng cá nhân nƣớc lớn, vƣợt khả phục vụ CIC chất lƣợng thông tin khách hàng CIC cung cấp nhiều chƣa đầy đủ Mặt khác, phối hợp CIC tổ chức t n dụng hạn chế, lĩnh vực nhạy cảm, liên quan đến quyền lợi nghĩa vụ tổ chức t n dụng khách hàng Hiện nay, NHNN cho phép triển khai thành lập trung tâm thông tin t n dụng tƣ nhân, nhƣng chƣa có hành lang pháp lý cụ thể cho hoạt động Vì vậy, NHNN cần t ch cực hồn thiện, nâng cao chất lƣợng thơng tin tài ch nh CIC Đồng thời, tạo hành lang pháp lý đồng khơng cho CIC nói riêng mà cịn cho hệ thống thơng tin t n dụng phát triển Với việc cho phép thành lập trung tâm thơng tin cho vay cá nhân, coi định đắn NHNN Tuy nhiên, NHNN cần hoàn thiện văn hƣớng dẫn để hoạt động trung tâm thực đem lại hiệu cho ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro t n dụng cho toàn hệ thống - Tăng cƣờng bồi dƣỡng nghiệp vụ cho cán t n dụng NHNN cần nâng cao chất lƣợng cán cách thƣờng xuyên mở lớp bồi dƣỡng kiểm tra nghiệp vụ Ngồi NHNN cịn phải thƣờng xun mở buổi hội thảo nhằm trao đổi kinh nghiệm với cán ngân hàng, đƣa tiêu chuẩn cần thiết mà cán ngân hàng cần phải có Có nhƣ chất lƣợng cán 88 đƣợc nâng lên đƣợc đòi hỏi ngày cao nƣớc ta gia nhập WTO Đặc biệt nhóm cán t n dụng chuyên trách khách hàng cá nhân cần phải đƣợc trang bị số kĩ kiến thức thị trƣờng nhà đất, thị trƣờng động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để thu thập thông tin đánh giá, thẩm định khách hàng đƣợc chuyên nghiệp hiệu 4.3.2 Về phía phủ - Ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát Hiện nay, tình hình kinh tế nƣớc ta đối mặt với nhiều khó khăn: giá cả, lạm phát, mặt lãi suất tăng cao so với số lạm phát tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp; tình trạng la hóa sử dụng vàng để kinh doanh, làm cơng cụ tốn trở nên phổ biến nghiêm trọng hơn; tỷ giá biến động mạnh, giá vàng tăng cao; dự trữ ngoại hối giảm Việc thực đồng thời ba mục tiêu (kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội) tiêu tăng trƣởng kinh tế gặp nhiều khó khăn, thách thức Trong điều kiện lạm phát tăng cao, cá nhân buộc phải thắt chặt chi tiêu, việc vay vốn ngân hàng trở nên khó khăn mặt lãi suất cao Điều ảnh hƣởng tiêu cực đến t nh khoản độ an tồn NHTM nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng Do vậy, Ch nh phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Từ đó, giảm dần mặt lãi suất, để t n dụng nói chung nhƣ cho vay cá nhân nói riêng đƣợc phát triển - Đơn giản hóa thủ tục hành Ch nh phủ cần đạo UBND cấp quan nhà nƣớc có thẩm quyền (Sở tài nguyên môi trƣờng) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định, cho vay, thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Các quan quản lý nhà đất từ thành phố đến xã phƣờng đẩy nhanh trình cách niêm yết cơng khai thủ tục, cách làm hồ sơ, giấy tờ cần thiết xin cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất Hệ thống loa đài phƣờng xã đƣợc sử dụng để tuyên truyền, phổ biến nội 89 dung cho ngƣời dân rõ chủ trƣơng cách làm, tránh tình trạng ngƣời dân không rõ thủ tục Nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trƣơng thành phố Đơn giản hoá thủ tục phát mại tài sản đảm bảo ngân hàng tổ chức t n dụng khách hàng đến hạn không trả đƣợc nợ Triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với ngành cơng an, tồ án phối hợp ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Tóm lại, để hoạt động cho vay cá nhân đƣợc phát triển nỗ lực riêng BIDV chƣa đủ Sự phối hợp đồng từ ph a NHNN Việt Nam, từ Ch nh phủ quan có thẩm quyền quan trọng Những thay đổi, cải cách hoạt động quan giúp BIDV thực thi có hiệu giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng 4.3.3 Về phía hội sở BIDV Thứ nhất, tăng cường cơng tác đạo Lãnh đạo BIDV cần tăng cƣờng công tác đạo chi nhánh Cơng tác đạo phải đƣợc cụ thể hóa thông qua chiến lƣợc tổng quan, tiêu rõ ràng biện pháp cụ thể thời điểm cụ thể Điều làm sở để lãnh đạo BIDV Thanh Xuân đƣa sách phù hợp với thay đổi thị trƣờng, tạo tiền đề cho giải pháp phát triển hoạt động CVKHCN Thứ hai, hỗ trợ việc đào tạo, đầu tư đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin Để mang lại hiệu thiết thực hoạt động, hệ thống cơng nghệ thơng tin hỗ trợ ngồi yếu tố đại, tiên tiến cần có đồng hệ thống BIDV ch liên ngân hàng Vì vậy, việc đầu tƣ đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin cần có hỗ trợ BIDV Hơn nữa, cơng tác đào tạo cần có hỗ trợ từ BIDV để giảm thiểu chi ph mang lại hiệu thật Thứ ba, tăng cường trao đổi mơ hình chi nhánh 90 Đây phần giải pháp hệ thống khâu đào tạo trao đổi kinh nghiệm chi nhánh Điều có hỗ trợ từ BIDV có đƣợc t nh quán, hợp lý việc học tập, trao đổi kinh nghiệm chi nhánh Điều tạo điều kiện cho chi nhánh đúc rút kinh nghiệm từ mơ hình khác nhau, từ tránh sai sót tiết kiệm chi ph việc triển khai giải pháp KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng luận văn đề xuất giải pháp phát triển hoạt động CVKHCN BIDV Thanh Xuân Các giải pháp đƣợc đề xuất gắn liền với chiến lƣợc phát triển BIDV đến năm 2020, sở thực trạng điều kiện cụ thể địa bàn chi nhánh Các giải pháp đề xuất BIDV Thanh Xuân hoàn thiện chế ch nh sách t n dụng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, xây dựng đội ngũ cán vững mạnh, hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin, nâng cao hiệu kiểm sốt rủi ro t n dụng giải pháp đồng định hƣớng đến thị trƣờng khách hàng nhằm mục đ ch tạo phát triển toàn diện bền vững BIDV Thanh Xuân thời gian tới Song song với việc đề xuất giải pháp, chƣơng 44 trình bày kiến nghị Ch nh phủ, NHNN hội sở ch nh BIDV nhằm tạo điều kiện tốt cho hoạt động ngân hàng nói chung cho việc thực hóa giải pháp đề xuất 91 KẾT LUẬN Luận văn nghiên cứu đạt đƣợc mục tiêu đặt là: sở lý luận phát triển hoạt động CV HCN NHTM, khảo sát thực trạng hoạt động CVKHCN BIDV Thanh Xuân cách toàn diện, từ đề xuất giải pháp hợp lý cho phát triển hoạt động CVKHCN BIDV Thanh Xuân Để đạt đƣợc mục tiêu đó, luận văn tập trung làm rõ khai thác nội dung sau: Thứ nhất: Luận văn trình bày tổng quan lý luận hoạt động CV HCN sở tổng hợp phân t ch nguồn tài liệu đáng tin cậy: giáo trình đƣợc sử dụng làm tài liệu giảng dạy Tài ch nh – Ngân hàng, Quyết định NHNN Việt Nam… Trên sở vững này, luận văn làm rõ khái niệm, đặc điểm, vai trò hoạt động CV HCN… Và, phần nội dung quan trọng nội dung phát triển hoạt động CV HCN tiêu ch đánh giá phát triển hoạt động CV HC Đây sở cho việc khảo sát thực trạng hoạt động CV HCN nhƣ thực luận văn Thứ hai: Luận văn trình bày kết khảo sát hoạt động CVKHCN BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2012-2014 Hoạt động CVKHCN BIDV Thanh Xuân đƣợc xem xét cách tồn diện: thơng qua việc phân t ch báo cáo tài ch nh BIDV Thanh Xuân giai đoạn 2012-2014 để lƣợng hóa tiêu ch đánh giá hoạt động CV HCN, nhận xét đánh giá cách khách quan có so sánh với số liệu hệ thống BIDV; với việc so sánh với kết hoạt động CVKHCN NHTM địa bàn Hà Nội giúp việc đánh giá thực trạng cách khách quan ch nh xác Từ việc khảo sát thực trạng này, luận văn đánh giá thành tựu, tồn nguyên nhân BIDV Thanh Xuân Kết khảo sát thực trạng sở hình thành giải pháp đề xuất luận văn Thứ ba: Luận văn trình bày giải pháp đề xuất tác giả việc phát triển hoạt động CV HCN BIDV Thanh Xuân Với mục tiêu tạo phát triển toàn diện bền vững BIDV Thanh Xuân thời gian tới, 95 giải pháp đƣợc đề xuất gắn liền với chiến lƣợc phát triển BIDV đến năm 2020, sở thực trạng điều kiện cụ thể địa bàn Hà Nội bao gồm: giải pháp hoàn thiện chế ch nh sách t n dụng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, xây dựng đội ngũ cán vững mạnh, hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin, nâng cao hiệu kiểm soát rủi ro t n dụng giải pháp đồng định hƣớng đến thị trƣờng khách hàng Song song với việc đề xuất giải pháp, luận văn đề xuất kiến nghị Ch nh phủ, NHNN BIDV nhằm tạo điều kiện tốt cho hoạt động ngân hàng nói chung cho việc thực hóa giải pháp đề xuất Đề tài đƣợc thực với quy mô lớn hơn, đƣợc tiến hành với hoạt động phân t ch, khảo sát thị trƣờng tốt giải pháp tối ƣu mang t nh áp dụng cao Đề tài đƣợc mở rộng để nghiên cứu hoạt động CVKHCN BIDV Thanh Xuân cách quy mô, thời gian dài hơn; nghiên cứu hoạt động CVKHCN NHTM địa bàn Hà Nội; nghiên cứu hoạt động CVKHCN chi nhánh BIDV 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO ACB, 2015-2017 Báo cáo thường niên ACB Hà Nội BIDV, 2015-2017 Báo cáo thường niên BIDV Hà Nội BIDV chi nhánh Thanh Xuân, 2015-2017 Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội Bộ Tài ch nh – Ngân hàng Nhà nƣớc, 2008 Nghiệp vụ đầu tư hoạt động tổ chức tín dụng ngân hàng theo quy luật thị trường Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn, 2005 Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Trần Đình Định, 2007 Những chuẩn mực thông lệ quốc tế quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tƣ pháp Trần Đình Định, 2008 Quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Tƣ pháp Nguyễn Minh iều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 9.Ngân hàng Nhà nƣớc, 2016 Thông tư Ngân hàng Nhà nước (Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016) Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nƣớc, 2013 Thông tư Ngân hàng Nhà nước (Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 23/01/2013) Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nƣớc, 2007 Quyết định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (số 18/2007/QĐ-NHNN) Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 22/8/2012 Quyết định việc phê duyệt chiến lược phát triển Hà Nội 13 Sacombank, 2015-2017 Báo cáo thường niên Sacombank Hà Nội 14 Techcombank, 2015-2017 Báo cáo thường niên Techcombank Hà Nội 15 Nguyễn Văn Tiến, 2005 Quản trị rủi ro kinh doanh hoạt động ngân 97 PHỤ LỤC I Quy trình cho vay khách hàng cá nhân BIDV Thanh Xuân STT Các bƣớc thực Nội dung thực hiện Cán thực Tiếp thị tới Tiếp thị tới khách hàng tất sản phẩm, khách hàng dịch vụ ngân hàng BIDV, bán chéo Cán sản phẩm, dịch sản phẩm dịch vụ BIDV khách hàng QHKHCN vụ ngân hàng có nhu cầu BIDV Hƣớng dẫn, tiếp Hƣớng dẫn khách hàng hồ sơ, tài liệu cần Cán nhận hồ sơ khách cung cấp cho ngân hàng kiểm tra t nh hàng đầy đủ, QHKHCN phù hợp hồ sơ, tài liệu Đánh giá Đánh giá thông tin nhân thân khách phân t ch hồ sơ hàng, tình hình quan hệ t n dụng, mục đ ch Cán t n dụng kế hoạch sử dụng vốn vay, lực tài QHKHCN khách hàng ch nh, tài sản bảo đảm - Lập báo cáo đề xuất t n dụng trình cho cấp có thẩm quyền phê duyệt - Trƣờng hợp cấp t n dụng qua thẩm định rủi ro Cán QLRR tiếp nhận hồ sơ từ phận QH HCN, thực thẩm định rủi ro nhân thân, lực tài ch nh, mục đ ch, - Cán Đề xuất phƣơng án sản xuất, kinh doanh; Đánh giá QHKHCN định cấp t n dụng toàn diện rủi ro biện pháp phòng - Cán ngừa lập báo cáo thẩm định rủi ro trình cấp QLRR có thẩm quyền phê duyệt rủi ro định cấp t n dụng - Thông báo kết xét duyệt hồ sơ vay cho khách hàng ý kết hợp đồng Lập hợp đồng t n dụng trình ký Thực hồn thiện thủ cơng chứng/chứng thực, đăng ký giao Cán tục pháp lý dịch đảm bảo, mua bảo hiểm cho tài sản bảo QHKHCN đảm theo quy định iểm tra điều kiện giải ngân trình Lãnh Đề xuất đạo phòng QH HCN/ Lãnh đạo Phòng Cán định giải ngân Giao dịch ký phê duyệt giải ngân trình QHKHCN cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân vƣợt thẩm quyền - Cán QH HCN hoàn thiện bàn giao - Cán hồ sơ cho Cán QTTD QHKHCN Giao nhận hồ sơ, cập - Cán QTTD kiểm tra t nh đầy đủ, khớp - Cán nhật thông tin bề mặt hồ sơ thực cập nhật QTTD vào hệ thống thông tin vào hệ thống - Cán - Cán QTTD chuyển cho Phòng giao giao dịch dịch KHCN HCN để thực giải ngân Hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân, kiểm tra phù hợp Cán Giải ngân hồ sơ, chứng từ trình Lãnh đạo phịng giao dịch giao dịch HCN/ Lãnh đạo phòng giao dịch KHCN thực giải ngân cho khách hàng iểm tra giám sát khoản vay, khách hàng iểm tra giám vay, mục đ ch sử dụng vốn vay trƣớc sát khách hàng, trình duyệt vay, giải ngân, kiểm Cán khoản vay tra giám sát tài sản bảo đảm, xử lý QHKHCN phát dấu hiệu bất thƣờng - Cán QH HCN chăm sóc khách hàng, Cán thông báo khách hàng trả nợ hạn, thực QHKHCN 10 Quản lý sau phân loại nợ gửi phận QLRR tổng - Cán giải ngân thu hợp nợ, lãi, ph - Cán QTTD thơng báo định kỳ tới QTTD Phịng QH HCN khoản vay hạn, t nh toán, tr ch lập dự phòng rủi ro 11 Điều chỉnh t n dụng Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, điều chỉnh hạn mức/số tiền vay, biện pháp bảo đảm Cán QHKHCN Đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, -Cán lãi, ph … để tất toán khoản vay, phòng QHKHCN QH HCN đầu mối thực giải tỏa -Cán 12 Thanh lý hợp đồng hợp đồng bảo đảm tiền vay, CBQTTD thực QTTD t n dụng lƣu hồ sơ theo quy định -Cán giao dịch KHCN Nguồn: Quy định cấp tín dụng bán lẻ BIDV PHỤ LỤC II Bảng so sánh lãi suất phí sản phẩm cho vay mua nhà đất mua ô tô ngân hàng BẤT ĐỘNG SẢN Thời hạn vay Min - Max Tỷ lệ vay tối đa: KHỐI NƢỚC NGOÀI UOB Standard Chartered Hong Leong Bank Shinhan Bank KHỐI NHÀ NƢỚC Vietcombank tháng - 20 năm 80% Lãi suất ƣu đãi cố định - 6.99% năm đầu - 7.49% năm đầu - 8.0% năm đầu Lãi suất sau ƣu đãi LS vốn + 1.99% (9.49%) - 6.49% năm đầu - 7.89% năm đầu - 8.39% năm đầu LS vốn: 9.5% (Payroll giảm max 0.5%) - LS 8.22%+1.75% - 7.25% năm đầu (9.97%) - 7.75% năm đầu - LS 8.22%+2.05% (10.27%) - 7.2%/năm cố định 1năm - 7,9%/năm cố định LSTK 12T +2.5% 2năm (9%) - 8,3%/năm cố định 3năm Lãi suất ƣu đãi cố Lãi suất sau ƣu định đãi - 7.5% năm đầu - 8.6 hai năm đầu LST 24T + Biên 3.5% (10.5%) Phí phạt trả nợ trƣớc hạn - Năm đầu: 3% - Năm hai: 2% - Năm ba: 1% - Năm trở đi: Free - Năm đầu: ko tất toán/phi phạt 6% - Năm 2,3: 3% - Năm trở đi: Free - Năm đầu: 3% - Năm 2: 2.5% - Năm 3: 1.5% - Năm 4: 1%; Còn lại: Free - Năm đầu: 3% - Năm 2: 2% - Năm 3: 1% - Năm 4: Free Phí phạt trả nợ trƣớc hạn - Năm đầu 1% - Năm - 5: 0.5% - Từ năm 6: Free BIDV - 7.5% năm đầu - 8.5% hai năm đầu VietinBank - 7.7% năm đầu - 8.7% hai năm đầu KHỐI TMCP EximBank - năm đầu: 0.05% + thu hồi ƣu đãi - Còn lại: 0.05% LST 36T + Biên - năm đầu: 2% 3.5% - Năm thứ 3: 1.5% ( 10.5%) - Năm - 5: 1% Lãi suất sau ƣu Phí phạt trả nợ trƣớc đãi hạn - Năm thứ nhất: 3% LSTK 24t + 3.5% - Năm thứ hai: 2% (11%) - Năm thứ ba: 1% - Năm thứ nhất: 3.5% LSTK + 4.0% - Năm thứ hai: 2.5% (11.5%) - Năm thứ ba: 2% - Năm thứ tƣ: 1.5% - năm đầu: 2% LSTK 24T 6.9%+ - năm tiếp: 1.5% 4.5% = (11.5%) - Còn lại: Free LST 13T + Biên - Năm đầu: 2% 3.5% = (11%) - Còn lại: 0.5% LST 12T + Biên 4.2% (11%) Lãi suất ƣu đãi cố định - 8% năm đầu - 8.5% hai năm đầu - 9% ba năm đầu TP Bank - 7.9% năm đầu MB - 8.7% năm đầu Sacombank - 10.5% năm đầu Ô TÔ Lãi suất ƣu đãi Ngân hàng tháng đầu Lãi Lãi Lãi suất suất suất Hạn ƣu đãi ƣu đãi ƣu đãi mức 12 36 cho tháng tháng tháng vay đầu đầu đầu 7,39% 8,40% Shinhanbank Thời hạn (tháng) 80% 72 TPbank 6,80% 7,20% 7,90% 80% 84 VIB 6,39% 6,99% 8,09% 90% 72 7,30% 7,80% 80% 72 7,70% 80% 72 BIDV Vietcombank 7,70% 80% 84 8,99% 80% 72 7,50% 70% 60 7,90% 9,40% 70% 60 7,50% 8,00% 90% 60 8,29% 80% 84 7,50% 90% 72 7,50% 75% 84 8,80% 80% 84 80% 72 80% 84 Vietinbank 6,49%/ Techcombank 7,49%/ PVComBank 6,90% VPbank SHB MBbank 6,50% LienVietPostBank ACB 8,50% Sacombank OCB 5,99% 7,99% SCB 4,98% 6,98% 7,98% OcenBank 6,99% 80% 84 HSBC 7,49% 80% 84 VietBank 7,50% 8,50% 70% 60 SeABank 5,40% 7,80% 90% 60 ABBank 7,58% 75% 84 Nguồn: Quy định cấp tín dụng bán lẻ BIDV Tên khách hàng:…………………………………………… Địa chỉ:……………………………………………………… Điện thoại:……………………………………………… KHẢO SÁT THÓI QUEN SỬ DỤNG SẢN PHẨM, DỊCH VỤ BIDV Thanh Xuân ngân hàng mà Anh/Chị giao dịch?  Đúng  hơng Ngồi BIDV, Anh/Chị có sử dụng ngân hàng khác?  Agribank  MB  Vietcombank  ACB  Vietinbank  Sacombank  NH khác:……………………………… Anh/Chị sử dụng sản phẩm, dịch vụ (SPDV) BIDV Thanh Xuân ?  Tiền gửi  IBMB  Chuyển tiền  Tài trợ thƣơng mại  T n dụng  Thẻ  SPDV khác:…………………………… Anh/Chị muốn nhận đƣợc chƣơng trình chăm sóc khách hàng sau đây?  Tặng tiền/vàng  Tặng quà vật  Quay số trúng thƣởng  Voucher giảm giá mua sắm  Miễn/giảm ph dịch vụ  CT M khác:………………………… Anh/Chị có ý định quay trở lại giao dịch, tiếp tục sử dụng SPDV BIDV Thanh Xuân ?  Có  hơng Anh/Chị muốn giới thiệu ngƣời thân/bạn bè sử dụng sản phẩm, dịch vụ BIDV Thanh Xn khơng?  Có  hơng KHẢO SÁT CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM, DỊCH VỤ - Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ hài lòng sử dụng sản phẩm/dịch vụ BIDV Thanh Xuân - Mức độ hài lòng đƣợc xếp từ mức cao đến mức thấp (5-Rất hài lịng; 4-Hài lịng; 3-Bình thường; 2-Khơng hài lịng;1-Rất khơng hài lịng) Tài T Tiền Chuyển Tín SPDV Mức độ hài lòng trợ Thẻ T gửi tiền dụng khác TM I Về sản phẩm, dịch vụ BIDV Mức độ đa dạng Mức độ đầy đủ thông tin Mức độ tiện lợi, dễ sử dụng II Về hồ sơ, thủ tục Số lƣợng chứng từ yêu cầu Mức độ đơn giản hồ sơ Mức độ công khai hồ sơ cần cung cấp III Về mức phí/lãi suất Sự hợp lý so với chất lƣợng SPDV Mức độ minh bạch thông tin Mức độ cạnh tranh so với NH khác IV Về giao dịch viên/cán ngân hàng Thái độ tiếp xúc với khách hàng Thời gian xử lý yêu cầu khách hàng Trình độ chun mơn, khả tƣ vấn V Về sở vật chất Khu vực giữ xe hông gian giao dịch Bàn quầy, công cụ hỗ trợ Lƣu ý: Đối với ý kiến khơng hài lịng mức điểm 2, đề nghị Anh/chị vui lòng ghi rõ nguyên nhân:………………………….…………………………………………………………………………… ………………………………….……………………………………………………………………… - Anh/Chị vui lòng cho biết yếu tố ảnh hƣởng đến mức độ hài lòng anh chị nhất: Khoanh tròn vào số cột “TT” - Nếu Anh/Chị có đề nghị cải tiến chất lƣợng phục vụ dịch vụ BIDV Thái Hà , xin ghi rõ: ………………………………………………………………………………………………….……… ………………………………………………………………………………………………….……… XÁC NHẬN CỦA KHÁCH HÀNG (Vui lòng ký ghi rõ họ tên/đóng đấu) ... HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN 70 4.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ cho vay cá nhân. .. THỰC TRẠNG DỊCH VỤ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 3.1.1... TRẠNG DỊCH VỤ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 39 3.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh