GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG Khóa luận tốt nghiệp.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮNHẠN TẠI NGÂN HÀNG Khóa luận tốt nghiệpGIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮNHẠN TẠI NGÂN HÀNG Khóa luận tốt nghiệpGIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮNHẠN TẠI NGÂN HÀNG Khóa luận tốt nghiệp

KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUÁN THÁNH MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG .3 THƯC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHI ÊP VÀ PHAT TRIÊN NÔNG THÔN VIÊT NAM – CHI NHANH QUAN THANH 30 GIAI PHAP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHI ÊP VÀ PHAT TRIÊN NÔNG THÔN VIÊT NAM CHI NHANH QUAN THANH 55 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài gân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vấn động nhịp nhàng kinh tế Cùng với số ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tái tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng cho vay lĩnh vực quan trọng Đặc biệt hoạt động cho vay ngắn hạn, loại hình cho vay chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng Cho vay ngắn hạn có khả quay vịng vốn tín dụng nhanh đảm bảo khả toán, mang lại phần thu nhập cho ngân hàng góp phần giúp cho kinh tế đất nước phát triển cách bền vững Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế Nguồn vay vốn ngắn hạn góp phần ổn định, trì mở rộng sản xuất – kinh doanh doanh nghiệp, nâng cao đời sống cá nhân, hộ gia đình Hiệu khoản vay điều quan tâm hàng đầu, đặc biệt khoản cho vay ngắn hạn Nó phản ánh hiệu hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thể tính ổn định khả sinh lời ngân hàng Do đó, cho vay ngắn hạn có vai trị riêng kinh tế nói chung, doanh nghiệp tồn phát triển ngân hàng nói riêng Ngân hàng giống nhà kinh doanh, ngành chịu nhiều rủi ro, bỏ vốn mong muốn thu lợi nhuận thu hồi vốn, không để rơi vào tình trạng khả tốn Như việc đảm chất lượng cho khoản vay cho vay thân Ngân hàng nhu cầu cấp thiết Trong bối cảnh kinh tế đối mặt với nhiều thách thức, cân đối ngân sách toán nợ cơng gây khó khăn cho mục tiêu tăng trưởng, hoạt động sản xuất kinh doanh không thuận lợi, số lượng doanh nghiệp giải thể, phá sản tăng cao, tình trạng nợ xấu tồn đọng gây tắc nghẽn cho kinh tế Đối mặt với khó khăn đó, hầu hết ngân hàng phải đứng trước thách thức vô lớn để giảm thiểu rủi ro, điều chỉnh để cân kinh tế phải đảm bảo hoạt động cách hiệu bền vững Thực tế xảy khủng hoảng tài giới Một đồng vốn Ngân hàng cho vay đầu mối tất mối quan hệ kinh tế Nếu người sử dụng vốn hiệu đồng nghĩa với việc có hiệu Ngân hàng xã hội Nó góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, đóng góp phát triển cơng trình phúc lợi xã hội Ngược lại, sụp đổ hệ thống Ngân hàng ảnh hưởng lớn đến kinh tế, làm cho kinh tế lâm vào tình trạng suy thối trầm trọng ảnh hưởng lớn đến toàn xã hội Do đóvấn đề nâng cao chất lượng tín dụng nói chung khơng cần thiết Ngân hàng, với Khách hàng mà cịn tồn xã hội Trong hoạt động tín dụng, dựa vai trị quan trọng cho vay ngắn hạn mà vấn đề nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng lĩnh vực then chốt cần quan tâm thực Thông qua thưc tế tìm hiểu nghiên cứu thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam, khu vực Hội sở chính, hiểu vai trò cho vay ngắn hạn tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, em chọn để tài nghiên cứu : “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quán Thánh” Sự giúp đỡ nhiệt tình giáo viên hướng dẫn Đỗ Thu Hằng tồn thể cán nhân viên phịng ban Agribank Qn Thánh, giúp em hồn thành Khóa luận Mặc dù cịn nhiều thiếu sót, em mong nhận đóng góp thầy bạn để khóa luận ngày hồn thiện CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG 1.1/ Cho vay ngắn hạn 1.1.1/ Khái niệm cho vay ngắn hạn Theo Quyết định 1672/2001/QĐ-NHNN ngày 31/3/2001 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế cho vay TCTD khách hàng: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Cho vay ngắn hạn hình thức cho vay mà thời hạn khoản vay nhỏ 12 tháng nhằm cung ứng vốn cho khách hàng để sản xuất kinh dopanh phục vụ đời sống 1.1.2/ Đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn  Thời hạn thu hồi vốn và vòng quay vốn tín dụng nhanh: Vốn vay ngắn hạn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Cho vay ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn lưu động trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Việc cho vay thu nợ diễn lúc bắt đầu kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh NH thường cho vay khách hàng phát sinh nhu cầu vốn để mua vật tư, nguyên vật liệu trang trải chi phí sản xuất Khách hàng phải nâng cao hiệu sản xuất, cạnh tranh thị trường để kinh doanh có lãi, thu hồi vốn đầu tư trả nợ cho NH Khi hàng hố tiêu thụ, khách hàng có thu nhập, lúc NH thu hồi nợ Do thông thường thiếu hụt vốn ngắn hạn khách hàng mang tính tạm thời hay mang tính thời diểm, sau khoản thiếu hụt sớm thu lại hình thái tiền tệ Do thời gian thu hồi vốn cho vay ngắn hạn nhanh  Rủi ro thấp: Thời hạn thu hồi vốn nhanh nên rủi ro khoản cho vay ngắn hạn thấp khoản cho vay trung dài hạn , mức lãi xuất cho vay ngắn hạn thấp mức lãi xuất cho vay trung dài hạn  Lãi suất thấp: Lãi suất cho vay hiểu khoản chi phia người vay trả cho nhu cầu sử dụng tiền tạm thời người khác Chính rủi ro mang lại khoản vay thường không cao lãi st người vay phải trả thơng thường nhỏ  Quy mơ nhỏ: Vốn tín dụng ngắn hạn mà NH cấp cho khách hàng thường khách hàng dùng để mua nguyên vật liệu , trả lương , bổ sung vốn lưu động nên vốn vay thường nhỏ  Hình thức cho vay phong phú: NH cung cấp ngày đa dạng loại hình thức cho vay ngắn hạn : cho vay ngắn hạn lần, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển…Điều để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đồng thời giúp NH phân tán rủi ro Cho vay ngắn hạn hoạt động chủ yếu NH: đặc trưng NH kinh doanh lĩnh vực tiền tệ , nhận tiền gửi ngắn hạn hoạt dộng huy động vốn chủ yếu Cho nên , vời phù hợp lãi suất thời hạn , NH chủ yếu cho vay ngắn hạn 1.1.3/ Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn Sự cần thiết hoạt động cho vay ngắn hạn xuất phát từ hai lý do: nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp, vốn thực dự án cá nhân đặc điểm hoạt động kinh doanh NHTM Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM có vai trị quan trọng phát triển kinh tế Nguồn vay vốn ngắn hạn góp phần ổn định , trì mở rộng sản xuất – kinh doanh doanh nghiệp , nâng cao đời sống cá nhân , hộ gia đình 1.1.3.1/ Đới với nền kinh tê - Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ đã góp phần quan trọng vào tốc độ tăng trưởng kinh tế Thông qua việc cho vay ngắn hạn doanh nghiệp việc đầu tư sản xuất kinh doanh nhằm thu lại lợi nhuận cho thân doanh nghiệp nói riêng cho kinh tế nói chung, vốn tín dụng ngắn hạn góp phần giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, từ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đóng góp thu nhập vào tổng sản phẩm quốc nội Cho vay ngắn hạn đảm bảo phát triển kinh tế theo chiều rộng , thúc đẩy mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Đây vai trò quan trọng hoạt động cho vay ngắn hạn - Cho vay ngắn hạn đối đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ giúp khai thắc và tận dụng tối ưu nguồn lực và tiềm tại chỗ, từ thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển NH thực chức trung gian tài chính: NH với tư cách trung gian tài thực chức chủ yếu tiến hành huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sau cho vay doanh nghiệp, cá nhân nhu cầu vốn kinh tế Thông qua hoạt động cho vay NH đảm bảo cho doanh nghiệp khơng trì sản xuất kinh doanh mà tái sản xuất mở rộng NH thực luân chuyển vốn từ nguồn thặng dư đến nguồn thiếu hụt, từ thúc đẩy hiệu kinh tế, đóng góp khơng nhỏ vào ngân sách nhà nước 1.1.3.2/ Đối với ngân hàng thương mại Tạo lợi nhuận, giúp phần tạo lợi cạnh tranh hoạt động kinh doanh của NH: Hoạt động cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng đảm bảo nguồn thu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh NH Đó cơng cụ để tạo nên lợi nhuận , phòng chống rủi ro NH giữ vững vị NH kinh tế cạnh tranh gay gắt 1.1.3.3/ Đối với khách hàng ngân hàng Đối với doanh nghiệp: Cho vay ngắn hạn giúp doanh nghiệp có vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh, phục vụ nhu cầu tiêu dùng Trong sản xuất kinh doanh, số vốn ban đầu thành lập, doanh nghiệp cịn ln phải bổ sung, tăng vốn theo quy mô phát triển nhằm theo kịp kinh tế không ngừng vận động, nắm bắt kịp thời nhu cầu người Trong trường hợp tạm thời thiếu vốn để đầu tư cho máy móc, thiết bị sở hạ tầng có khả hoàn trả tiền vay thời gian ngắn (do khơng phù hợp dịng tiền) vay ngắn hạn giải pháp khả thi hiệu việc vay vốn trung dài hạn NH chi phí vốn thấp hơn, thủ tục đơn giả khả vay lớn Với chức huy động cho vay, nơi tập trung lượng vốn lớn, quỹ đầu tư quan trọng kinh tế, NHTM nơi doanh nghiệp tìm nguồn tài trợ lớn, đáp ứng nhu cầu Bên cạnh việc giúp doanh nghiệp thực chiến lược kinh doanh mình, cho vay ngắn hạn đòn bẩy thúc đẩy doanh nghiệp khai thác triệt để đồng vốn kinh doanh có lãi thắng lợi cạnh tranh Doanh nghiệp buộcphải nghĩ đến hiệu đầu tư, doanh thu đạt được, để không đủ trả vốn lãi cho NH mà phải đem lại lợi tức cho doanh nghiệp Đối với người tiêu dùng: Người tiêu dùng muốn nâng cao đời sống, mua sắm tài sản lớn nhà ở, xe hơi… Nhưng họ khơng có đủ vốn để thực dự án Họ muốn tìm kiếm nguồn vốn an tồn, hợp pháp, ổn định với chi phí thấp Và vay NH lựa chọn tối ưu cho người vay để thực dự án Tín dụng ngắn hạn giúp người vay thoả mãn nhu cầu vốn để kinh doanh ngắn hạn, chi tiêu, tốn mà khơng q nhiều thời gian, sức lực, chi phí cho việc tìm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắn hợp pháp Người vay sau nhận vốn vay phải tìm nhiều biện pháp để sử dụng vốn vay có hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vịng quay vốn trả nợ NH Do đó, thấy cho vay ngắn hạn giúp người vay tăng cường quản lý sử dụng vốn vay ngắn hạn có hiệu 1.1.4/ Các hình thức cho vay ngắn hạn 1.1.4.1/ Cho vay bổ sung vốn lưu động: Trong trình sản xuất kinh doanh, khách hàng phát sinh nhu cầu bổ sung vốn lưu động NH giải cho vay Tiền vay phát sinh theo đối tượng theo phương án sản xuất – kinh doanh khách hàng  Cho vay lần Phương thức cho vay lần áp dụng phổ biến cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn.Việc cho vay khoản vay riêng biệt khơng có liên hệ, phụ thuộc vay KH Đặc trưng hình thức cho vay lần vay KH phải ký kết hợp đồng tín dụng riêng có nội dung số tiền vay, lãi suất, thời hạn Đặc điểm phương thức cho vay việc cho vay thu nợ phân định ranh giới cách rõ ràng, dễ nhận biết lúc cho vay, lúc thu nợ Việc cho vay thu nợ phân định ranh giới cách rõ ràng, dễ nhận biết lúc cho vay, lúc thu nợ - Ưu điểm phương thức cho vay giúp cho ngân hàng mở rộng kinh doanh, tìm kiếm thu nhập, phục vụ đối tượng khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn vốn vay tạo chủ động cho ngân hàng khách hàng Với mức giải ngân cụ thể, hạn trả nợ cụ thể nên ngân hàng tính toán chất lượng kinh tế khoản cho vay, từ lên kế hoạch cho vay khoản cách hợp lí tránh ứ đọng vốn tăng chất lượng sử dụng vốn Mặt khác, việc tính tốn thu nợ, thu lãi kế tốn cho vay thực đơn giản (căn vào số tiền cho vay, lãi suất cho vay thời hạn vay hợp đồng tín dụng) - Tuy nhiên, phương thức cho vay cịn có nhiều nhược điểm ngân hàng khách hàng: + Đối với khách hàng, hình thức vay phức tạp thủ tục vay rườm rà Mỗi lần muốn vay khách hàng lại phải lập hồ sơ vay vốn, từ gây tốn thời gian, cơng sức, khó khăn việc vay vốn làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh khách hàng, chí hội kinh doanh khơng có vốn kịp thời ← + Đối với ngân hàng, phải tiến hành theo dõi vay thời điểm khác để thu nợ gốc lãi phí kinh doanh cao mà lợi nhuận thấp Hơn nữa, cho vay để mua sắm thiết bị vật tư, hàng hoá doanh nghiệp thương mại, khách hàng khơng trả nợ hạn Điều gây khó khăn cho ngân hàng kế hoạch nguồn vốn  ← Cho vay theo hạn mức tín dụng Theo Điều 16, Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng thương mại hiểu sau: “Tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định” ← Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng thường áp dụng cho doanh nghiệp mà trình hoạt động sản xuất kinh doanh họ thường xuyên có nhu cầu vay trả, tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh, có tín nhiệm với ngân hàng quan hệ tín dụng, tức vay vốn trả nợ sòng phẳng Với phương thức cho vay này, khách hàng ngân hàng thoả thuận với vào phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản chấp, nguồn vốn ngân hàng đáp ứng để xác định hạn mức tín dụng thời kỳ định ← - Ưu điểm: Đối với khách hàng: Đây phương thức cho vay động, linh hoạt, đáp ứng kịp thời nhu cầu người vay thủ tục vay vốn đơn giản, thuận tiện Khách hàng cần làm thủ tục vay vốn lần đầu lần sau họ cần gửi đến ngân hàng chứng từ hố đơn thích hợp, phù hợp với mục đích sử dụng tiền vay hợp đồng tín dụng ký kết để nhận tiền vay Do khách hàng hoàn toàn chủ động việc vay trả nợ vay ← Đối với ngân hàng: Có thể kiểm sốt thu nhập khách hàng, từ nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, đặc biệt khả tài họ, qua tăng cường trình sử dụng vốn khách hàng có định đắn, kịp thời quan hệ tín dụng với khách hàng Một ưu điểm phương thức cho vay việc cho vay trả nợ thực đan xen phạt nợ hạn đơn vị họ không đạt vịng quay vốn tín dụng kế hoạch đề ← - Nhược điểm: Theo phương thức cho vay này, ngân hàng khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng trì thời hạn định, tức ngân hàng phải ln trì lượng vốn định để sẵn sàng đáp ứng cho nhu cầu vay vốn khách hàng, điều dễ làm cho ngân hàng chủ động nguồn vốn kinh doanh, gây nên tình trạng ứ đọng vốn khách hàng khơng sử dụng hết hạn mức tín dụng Hơn nữa, việc tính toán thu nợ, thu lãi phức tạp, phải thực nhiều giấy tờ loại lại có mức lãi suất khác ← Về phía KH khơng phải lúc họ thích giám sát chặt chẽ NH khoản thu nhập họ, trường hợp họ cần dùng vào mục đích tạm thời Trong điều kiện kinh tế nước ta cịn gặp nhiều khó khăn tư liệu sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý, nguồn tài nguyên, môi trường pháp lý chưa đồng bộ, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh chưa ổn định Do đó, DN phần lớn khơng đủ khả để thoả mãn điều kiện mà phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng đưa Vì vậy, NHTM chủ yếu áp dụng phương thức chi vay lần mà không áp dụng nhiều theo phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng  Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển cho phép KH kinh doanh vay tới mức tối đa xác định trước, hoàn trả toàn phần khoản vay, tiếp tục vay có nhu cầu hợp đồng cho vay hết hạn Là số khoản cho vay kinh doanh linh hoạt nhất, yêu cầu cho vay luân chuyển thường NH chấp nhận mà khơng địi hỏi bảo đảm tài sản nào.Các khoản cho vay ngắn hạn kéo dài 3, chí năm Loại hình cho vay áp dụng nhiều KH không chắn thời gian luồng tiền mặt quy mơ xác nhu cầu vay vốn tương lai Cho vay luân chuyển giúp hãng giảm mức độ biến động chu kỳ kinh doanh, cho phép khách hàng vay thêm tiền mặt lúc khó khăn mà doanh số bán hàng giảm cho phép hoàn trả nguồn thu tiền hãng tăng lên Ở nơi mà pháp luật quy định việc NH phải chấp nhận yêu cầu vay vốn giới hạn hạn mức tín dụng NH Một yếu tố khác cần quan tâm lực tài tổ chức kinh tế cá nhân nhìn chung cịn nhiều yếu kém, trình độ dân trí Việt Nam nâng cao so với yêu cầu hội nhập hạn chế, nhận thức hệ thống NH nhiều người dân mơ hồ, với thói quen sử dụng tiền mặt dẫn đến nhu cầu kinh tế dịch vụ NH hạn chế mơi trường hoạt độngg NH cịn nhiều rủi ro - Nguyên nhân từ phía khách hàng Do hạn chế vốn từ khách hàng: Khách hàng chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, nhân hộ gia đình, có tiềm lực tài yếu nên vốn tài troẹ chủ yếu lấy từ vốn vay ngắn hạn từ NH, hầu hết doanh nghiệp khả năn lý vốn chưa tốt nên dễ dẫn tới rủi ro Rủi ro đạo dức từ khách hàng: Một số doanh nghiệp vay vốn NH khơng tích cực trả nợ, có thái độ chần chừ, không trung thực việc thực nghĩa vụ NH, gây cản trở thiệt hại hoạt động NH Các số liệu báo cáo tài chưa xác chưa đáng tin cậy gây khó khăn cho cơng tác thẩm định NH Các dự án, phương án doanh nghiệp lập đưa thường không đầy đủ, rõ ràng thiếu tính xác yếu tố cấu thành chi phí, tính thị trường dự án kinh doanh… nên làm nhiều thời ian để bổ sung, phê duyệt dự án, gây ảnh hưởng đến công tác thẩm định, kiểm ta đưa định NH 1.6.3.2/ Nguyên nhân chủ quan Một là nhân tố người: Hạn chế lực chuyên môn cán tín dụng Hiện ny cán tín dụng kiêm nhiệm nhiệm vụ thẩm định cho vay Các cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực phụ trách, nhiên để kafm tốt khâu thẩm định kiến thức cần phải có rộng nhiều phạm vi lĩnh vực Điển hình việc xem xét tài sản đảm bảo, quyền sở hữu quyền sử dụng, khía cạnh liên quan đến luật pháp khơng phải nắm vững Bên cạnh đó, số cán cịn chưa coi trọng trách nhiệm cơng việc, thực khơng tốt quy trình nghiệp vụ cần thiết, gây nhứng tổn thất cho NH Một số cán tín dụng chưa phát huy hết lực, nhiều lúc cịn thụ động cơng việc, đặc biệt cơng tác tìm hiểu thu thập thơng tin khách hàng, dẫn đến tình trạng thiếu thơng tin, thơng tin sai, khơng xác NH cần thường xuyên tiến hành đào tạo cán nhằm nâng cao chất lượng cán tín dụng Hai là chưa làm chặt và nghiêm công tác kiểm tra, kiểm sốt: Chịu trách nhiệm khoản vay khơng thuộc cán tín dụng mà cịn phận quản lý giám sát tín 52 dụng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt quan trọng, đảm bảo cho vay có hiệu quả, chất lượng tốt Trong hai năm 2017 va 2018, công tác kiểm tra, kiểm soát khoản cho vay ngắn hạn Agribank Quán Thánh chưa thực tốt nên tình trạng hạn, nợ xấu xảy Ba là thiếu tính chuyên nghiệp tròn công tác tiếp thị: Chi nhánh chủ trọng đến vấn đề tăng trưởng đơn vị, trọng việc hoàn thành tiêu kế hoạch vấn đề tiếp thị, khai thác thị trường Trong lĩnh vực cần trọng nhằm mở rộng nguồn khách hàng, từ tạo dựng lịng tin tới khách hàng Cơng tác marketing cịn thiếu tính chun nghiệp hạn chế nên phần hiệu chưa cao Bớn là cơng nghệ Ngân hàng: có đại công nghệ chưa đáp ứng tốt yêu cầu hệ thống thông tin khách hàng Bên cạnh Chi nhánh chưa thường xuyên cập nhật thông tin cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng tồn hệ thống NHVN 53 TỔNG KẾT CHƯƠNG Dựa số liệu Báo cáo Kết hoạt động kinh doanh Agribank Quán Thánh qua hai năm 2017 2018 với tiêu định lượng, Chương khoá luận ưu điểm mặt yếu hoạt động cho vay ngắn hạn củ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Quán Thánh khía cạnh khác nhau, từ quy mơ cho vay ngắn hạn, tốc độ tăng quy mô cho vay ngắn hạn, cấu dư nợ cho vay ngắn hạn, tỉ lệ nợ hạn ngắn hạn, vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn, hiệu sử dụng vốn ngắn hạn, đến tỉ lệ cho vay ngắn hạn thu nhập lợi nhuận từ cho vay ngắn hạn Qua đó, ta thấy hoạt động cho vay ngắn hạn Agribank Quán Thánh đẩy mạnh thực tương đối hiệu quả, đem lại lợi nhuận cao cho đảm bảo ổn định, vững hoạt động khác Bên cạnh thành tựu đạt Chương hạn chế, vấn đề tồn chi nhánh nguyên nhân dẫn dến hạn chế Hiểu tình hình kinh doanh tín dụng ngắn hạn NH với thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế ấy, khoá luận đưa giải pháp kiến nghị để hoạt động kinh doanh tín dụng ngắn hạn NH ngày tích cực Chương 54 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUÁN THÁNH 1.7/ Định hướng sách cho vay ngắn hạn Ngân hàng Agribank Trên sở bám sát định hướng chiến lược, mục tiêu phát triển Agribank Viêt nam, hướng tới tiêu chí nâng cao giá trị sống, Agribank Quán Thánh đưa định hướng để cải thiện, nâng cao chất lượng, mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn Cụ thể: - Tiếp tục thực tốt thị 01/CT-NHNN Ngân hànng Nhà nước tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu - Tiếp tục phát triển dư nợ ngắn hạn sở nguồn vốn huy động lựa chọn khách hàng có dự án/phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh hiệu để sử dụng dịch vụ Agibank Quán Thánh huy động vốn vay - Tăng cường kiểm soát chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn, tích cực xử lý nợ xấu/nợ hạn phịng giao dịch trực thuộc; trì Chi nhánh không phát sinh nợ xấu/nợ hạn Đối với phòng giao dịch vi phạm quy định cơng tác cho vay ngắn hạn áp dụng biện pháp: kiểm soát đặc biệt, giảm hạn mức chi tiêu tín dụng, giảm hạn mức uỷ quyền phán quyết… - Ban Giám đốc có trách nhiệm đơn đốc chi nhánh lập hồ sơ xử lý rủi ro, xét miễn giảm lãi theo quy định; đồng thời kiểm tra tính tuân thủ quy trình, thủ tục hồ sơ cho vay ngắn hạn chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc - Luôn coi trọng chất lượng tín dụng, kiên khơng sức ép tăng trường mà linh động bỏ qua điều kiện, quy trình tín dụng, kiểm tra tra, sâu sát đơn vị, quản lý chặt dư nợ, kiên thu hồi nợ có vấn đề… - Phịng tín dụng, đơn vị sở phải chủ động xây dựng chương trình tiếp cận với cấp Chính quyền địa phương, doanh nghiệp để mở rộng thêm khách hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ, kinh tế hộ gia đình, tích cực nghiên cứu triển khai thêm hình thức cho vay, dịch vụ an toàn - Định kỳ phân loại nợ, tổ chức đánh giá phân tích khoản nợ, xếp hạng khách hàng tín dụng, theo chuẩn mực Quốc tế, nâng cao chất lượng công tác thơng tin khách hàng, thơng tin phịng ngừa rủi ro 55 - Chính sách lãi suất cho vay: tiếp tục trì sách tiên phong giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ khách hàng gỉảm chi phí vốn Đồng thời điều chỉnh mức lãi suất ưu đãi cho số khách hàng có uy tí quan hệ tín dụng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Agribank Quán Thánh… theo chế điều hành Ngân hàng Nhà nước thời điểm - Agribank Quán Thánh định hướng mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn nên đặt giải pháp cụ thể nhằm thực đảm bảo NH phát triển theo định hướng đề ra: + Tăng cường nguồn vốn việc mở rộng phạm vi khách hàng huy động vốn Bên cạnh đó, chi nhánh phát triển dịch vụ NH nhằm hỗ trợ cho mục tiêu tăng nguồn vốn tiếp tục mở rộng phát hành thẻ ATM nguồn vốn có chi phí thấp NH + Xây dựng sách cho vay ngắn hạn phù hợp hấp dẫn với đối tượng khách hàng Với việc số lượng NH ncufng mạng lưới phòng giao dịch dày đặc, thêm vào tham gia NH 100% vốn nước ngoài, nên lựa chọn NH để vay vốn ngắn hạn khách hàng ngày đa dạng thị phần chi nhánh ngày bị thu hẹp Do việc xây dựng sách cho vay ngắn hạn hợp lý biện pháp tối ưu nhằm thu hút khách hàng đến vay vốn chi nhánh + Xây dựng chiến lược khách hàng: tiếp tục trì quan hệ với khách hàng cũ có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt sử dụng hiệu vốn vay ngắn hạn từ NH, đồng thời liên tục chủ động tìm kiếm khách hàng mới, tiềm vay vay Việc giúp chi nhánh chủ động việc tiếp xúc đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn ngắn hạn khách hàng + Đào tạo nguồn nhân lực, phát triển ứng dụng công nghệ Ngân hàng đại: Đẩy mạnh việc thực công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán chi nhánh, đặc biệt cán tín dụng nhân tố có ảnh hưởng mang tính định tới cơng tác cải thiện nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn chi nhánh Thực ứng dụng khai thác mạnh mẽ công nghệ Ngân hàng đại nhằm phục vụ cho kế hoạch phát triển sản phẩm dịch vụ hoạt động cho vay ngắn hạn 1.8/ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Agribank Dựa định hướng mà chi nhánh đề ra, thấy rõ ràng năm tới cho vay ngắn hạn hoạt động quan trọng mà Agribank Quán Thánh tập trung 56 thực hiện, giữ vai trò chủ yếu việc đem lại thu nhập cho chi nhánh Qua thời gian thực hiện, số vấn đề tổn tai ảnh hưởng đến chất lượng cho vay chi nhánh Do đó, để tăng cường, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn năm tới, Agribank Quán Thánh cần thực số giải pháp sau: 1.8.1/ Nâng cao chất lượng nhân Trong hoạt động nói chung hoạt động hệ thống NH nói riêng, người ln yếu tố quan trọng hàng đầu định đến thành cơng họat động Chất lượng hoạt động cho vay gắn với người cụ thể địi hỏi người làm cơng tác tín dụng phải nắm vững chun mơn nghiệp vụ, vừa có phẩm chất đạo đức tốt Do nâng cao trình độ cán tín dụng cất thiết để đảm bảo chất lượng cho vay, từ giúp NH phát triển bền vững Chi nhánh cần: - Đối với đội ngũ lãnh đạo: Chi nhánh cần liên hệ với viện, trường, tổ chức nước để mời chuyên gia giảng dạy, bồi dưỡng kiến thức quản lý nghiệp vụ, đồng thời đưa cán có lực tập huấn nước ngồi - Đối với cơng tác tuyển dụng nhân sự: NH cần có sách đãi ngộ đặc biệt để thu hút đội ngũ chuyên gia giỏi, chào mời nhân viên giỏi, có kinh nghiệm, có lực lĩnh vực tài ngân hàng - Đối với cơng tác đào tạo nhân sự: NH cần có sách đào tạo, bổ sung, nâng cao kiến thức cho cán nhân viên NH cần nhắc nhở cán nhân viên mặt đạo đức nghề nghiệp, trung thực NH khách hàng Đồng thời NH cần cố gắn trì văn hố kinh doanh lành mạnh, mơi trường làm việc vừa đảm bảo tính cạnh tranh vừa thân thiện gần gũi, quan tâm đến đời sống cán bộ, tạo điều kiện để họ tích cực cơng việc - Sắp xếp, bố trí cán hợp lý: NH cần tổ chức, phân công công việc cụ thể người, vị trí tránh chồng chéo - Đối với lương thưởng đãi ngộ: Ban lãnh đạo cần quan tâm đến đời sống cán bộ, tạo điều kiện cho cán có lực thực có điều kiện để thăng tiến, để họ tích cực cơng việc Có thế, NH có đội ngũ cán giỏi, đảm bảo phản ánh kết kinh doanh 1.8.2/ Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay Thẩm định hoạt động tối quan trọng, định đến hiệu cho vay Chất lượng thẩm định không ảnh hưởng tới uy tín, hình ảnh NH mà trước hết tác động trực tiếp 57 chi phí NH, góp phần hạn chế nợ hạn Chất lượng khoản vay phụ thuộc lớn vào chất lượng thẩm định Một số giải pháp để NH nâng cao chất lượng thẩm định như: - Nâng cao chất lượng thu thập thông tin – thơng tin xác đầy đủ - Nâng cao chất lượng xừ lý thông tin – sàng lọc thơng tin quan trọng tin cậy 1.8.3/ Tích cực xử lý nợ hạn Để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ quán hạn việc xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu tồn đọng điều quan trọng NH nên có biện pháp tích cực để thu hồi nợ về, tránh rủi ro xảy Bên cạnh đó, để hạn chế nợ hạn tiếp tục phát sinh NH cần có biện pháp thẩm định giám sát vay chặt chẽ hơn, phát sớm dấu hiệu chủ yếu nợ quán hạn để có biện pháp xử lý phù hợp 1.8.4/ Xây dựng, hoàn thiện chiên lược kinh doanh Chiến lược kinh doanh NH có vai trị quan trọng, định đến tồn phát triển NH Chiến lược kinh doanh ảnh hưởng lớn đến hoạt động NH, đặc biệt hoạt động cho vay Mỗi NH cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với nhu cầu thị trường Chiến lược kinh doanh tới bao gồm sách chủ yếu sau: - Chính sách phát triển khách hàng theo hướng chủ động tìm đến khách hàng tốt Việc chủ động tìm kiếm đối tượng kháhc hàng tốt vay cần thực theo hướng phát triển khách hàng dựa mối quan hệ có sẵn, điều giúp cho việc có đủ thơng tin khách hàng tiếp cận, tạo điều kiện định lựa chọn khách hàng tốt xét khía cạnh tư cách đạo đức, lực tài chính, tài sản đảm bảo… Do tập trung hướng tới phận khách hàng doanh nghiệp có uy tín thị trường, có lực tài vững - Chính sách thu hút khách hàng với việc cung cấp lãi suất linh hoạt: Khi vay vốn, hách hàng ln quan tâm đến lãi suất ảnh hưởng trực tiêp đến lơi nhuận kinh doanh ho Và khách hàng mong muốn vay vốn mức lãi suất phù hợp với tình hình kinh doanh mình, vừa đảm bảo khả trả nợ cho NH, vừa đem lại lợi nhuận cao cho thân Do đó, Agribank Quán Thánh nên đưa mức lãi suất dựa độ tín nhiệm khách hàng, xu sản xuất kinh doanh thị trường - Chiến lược Marketing Ngân hàng 58 Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, lĩnh vực NH, việc tìm mạnh riêng chất lượng hoạt động vấn đề quan tâm NH Xây dựng sách marketing hiệu giúp NH quảng bá hình ảnh tốt mắt khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh, phát triển bền vững Để nâng cao hiệu hoạt động thông qua chiến lược Marketing, NH nên xem xét việc nghiên cứu thị trường sản phẩm NH (nhu cầu vay vốn khách hàng, khả cung ứng vốn vay thị phần có đối thủ cạnh tranh, hình thức hco vay ưa chuộng, chất lượn khoản vay….) nghiên cứu tị trường sản phẩm khách hàng để đưa chiến lược kinh doanh đắn, kịp thời ứng phó với thay đổi thị trường… giúp đảmn bảo khả trả nợ cho khoản vay NH nên có đầu tư tài chính, người Marketing trình kết việc đầu tư cho Marketing mang lại lớn NH cần đưa phương pháp để đánh giá, đo lường hiệu hoạt động marketing Điều giúp NH mạnh dạn đưa chiến dịch Marketing hiệu tương lai mà cịn giúp NH loại bỏ hoạt động Marketing khơng phù hợp, không mang lại hiệu cho NH 1.8.5/ Xây dựng, đổi mới chê cho vay linh hoạt và hợp lí Để đảm bảo hiệu củ hoạt động cho vay, điều mà NH cần phải quan tâm xây dựng chế cho vay phù hợp với loại đối tượng, thành phần kinh tế sở tuân thủ pháp luật, đường lối sách Đảng Nhà nước Cụ thể sau: - Về thủ tục cho vay: Cần đơn gỉản, gọn nhẹ không bỏ qua thủ tục cần thiết cán tín dụng cần hoàn tất hồ sơ vay vốn thời gian ngắn cần đảm bảo đủ nguyên tắc cho vay phù hợp với lực chi nhánh nhu cầu khách hàng - Về kỳ hạn cho vay: xác định kỳ hạn trả nợ xác nngồi việc vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạc sản xuất kinh doanh khách hàng, tín dụng cịn phải xem xét đánh giá kế hoạch tiêu thụ sản ohaarm Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ có nhu cầu vốn ngắn hạn lớn để tiến hành đổi trang thiết bị, cơng nghệ, cần dặc biệt lưu ý việc xác định kỳ hạn cho vay phù hợp với khả sinh lời tuổi thọ máy móc, thiết bị 1.8.6/ Đa dạng hoá phương thức cho vay ngắn hạn Đây phương châm hoạt động NH giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, đảm bảo an toàn cho thân NH người gửi tiền Sự phát triển 59 kinh tế dẫn đến nhu cầu vốn ngày phức tạp đa dạng Để mở rộng hoạt động cho vay nâng cao hiệu quả, NH cần thiết phải đáp ứng chi tiết nhu cầu Để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, trước hết phải đáp ứng nhu cầu đa dạng cho vay ngắn hạn Gồm có: - Đa dạng hố phương thức cho vay, ngành nghề cho vay Bên cạnh hai phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếu chi nhánh cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng cần phải phát triển thêm phương thức khác kết hợp lúc nhều phương thức cho vay hai phương thức mang tính tụ động, chờ khách hàng yêu cầu vốn vay đáp ứng, khơng có đảm bảo cho việc thu hồi nợ khơng có đảm bảo từ phiá khách hàng vay vốn Đối với phương thức cho vay mới, ngân hàng cần giải thích cặn kẽ cho khách hàng hiểu cách thức, ưu nhược điểm loại để khách hàng tiến hành vay thuận lợi vào lần sau Sau lần áp dụng phương thức mới, NH nên rút kết luận từ việc lấy ý kiến khách hàng để cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng.\ - Đa dạng hoá lĩnh vực kinh doanh khách hàng Trong ngành kinh tế, Chi nhánh Quán Thánh mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất cho vay thương mại dịch vụ nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu người dân Bên cạnh đó, NH nên quan tâm đến cho vay để phát triển ngành nghề truyền thống địa phương… Để làm tốt điều Chi nhánh cầnh phải tập trung tìm kiếm, khai thác khác hàng thuộc ngành này, đồng thời nâng cao công tác thẩm định dự án, nâng cao nghiệp vụ tín dụng lĩnh vực 1.8.7/ Ứng dụng cơng nghệ đại Q trình hội nhập kinh tế với giới tạo điều kiện cho ngành kinh tế nước tiếp cận ứng dụng cơng nghệ đại vào q trình hoạt động, sản xuất kinh doanh Trong ngành NH v ậy, công nghệ hỗ trợ nhiều cho hoạt động, dịch vụ NH thực diễn nhanh chóng, thuận tiện hiệu Đặc biệt hoạt động tín dụng mà thơng tin yếu tố quan trọng cần thiết việc thiếu thông tin dẫn đến định thiếu xác Từ thấy việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động tín dụng NH việc làm tất yếu thiếu Do đó, Chi nhánh cần nhanh chóng ứng dụng công nghệ thông tin đại nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn nối riêng hoạt động cho vay nói chung 60 Thực tế cho thấy, công nghệ thông tin giúp cho Chi nhánh có thơng tin kịp thời, nhanh chóng, giảm bớt chi phí tìm kiếm thơng tin, đồng thịi giúp cho chi nhánh đối phó với vấn đề thơng tin không cân xứng thông tin tiêu cực 1.8.8/ Đẩy mạnh hoạt động thông tin đại chúng và tuyên truyền quảng cáo Hoạt động thông tin đại chúng NH cần tiến hành thường xuyên liên tục thời gian đủ dài Những nội dung tuyên truyền, quảng cáo phải tập trung làm bật ưu điểm NH dịch vụ sản phẩm, thái độ phục vụ cán NH Để hoạt động thông tin đại chúng đạt hiệu cao nhất, Chi nhánh cần tìm kênh truyền thơng hiệu Trước hết kênh truyền thông cá nhân, mà người truyền tải thông điệp trực tiếp trước hết nhân viên Chi nhánh người thân họ Đây kênh có chi phí thấp mà hiệu đem lại khả quan Ngồi ra, để hỗ trợ cho kênh truyền thơng cá nhân, Chi nhánh cần tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tiến hành giao tiếp công chúng sở trao đổi thông tin hai chiều truyền cho trạng thái cảm xúc tốt đẹp ngân hàng khách hàng việc tham gia tích cực vào hoạt động an sinh xã hội địa bàn thành phố; tổ chức tọa đàm, đối thoại, hội nghị khách hàng với doanh nghiệp NH cần đẩy mạnh hoạt động xúc tiến bán lẻ nhằm lôi kéo khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ NH hơn, ưu đãi phí, tặng q… Tuy nhiên NH cần cân đối chi phí cho hoạt động với khả kết mà chúng mang lại Sau chiến dịch truyền thông cần phải tiến hành đánh giá kết quả, đo lường tiêu dư nợ, tiền gửi, thu nhập, chi phí… trước, sau chiến dịch truyền thơng mình, đồng thời tiếp nhận thơng tin phản hồi từ thị trường 1.8.9/ Tăng cường uy tín cuả NH Để tạo dựng uy tín với khách hàng đặc thù chi nhánh cần phải vừa thực tốt vai trị bên cung ứng sản phẩm, dịch vụ, vừa phải tạo ấn tượng tốt khách hàng Khách hàng phải trực tiếp sử dụng sản phẩm dịch vụ đưa nhận xét đắn chất lượng cung cách phục vụ NH Vì vậy, việc phục vụ tốt với khách hàng đồng nghĩa với việc có thêm nhiều khách hàng tiềm tương lai 61 Khi doanh nghiệp đến vay vốn Chi nhánh, họ nhận thấy phong cách làm việc chuyên nghiệp thái độ phục vụ nhiệt tình cán tín dụng phịng ban doanh nghiệp giúp cho chi nhánh nhận đánh giá tích cực từ phía doanh nghiệp khác, góp phần hồn thiện hình ảnh chi nhánh tâm trí khách hàng hiệu ứng lan truyền thông tin Với xu hướng NH Chi nhánh NH tăng lên cách nhanh chóng doanh nghiệp ngày có nhiều lựa chọn, thông thường họ ưu tiên lựa chọn ngân hàng tạo dựng uy tín khách hàng trước 1.9/ Mợt số kiến nghị 1.9.1/ Kiên nghị với NHNN NHNN thực chức quản lý vĩ mô NH khác Do đó, để tạo điều kiện tốt cho hoạt động NHTM nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, thời gian tới NHNN cần: - Hoàn thiện văn pháp luật liên quan đến lĩnh vực tín dụng, cho vay ngắn hạn để áp dụng thống chung cho tất NHTM NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM Việc xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy phải thực với tinh thần khẩn trương, đảm bảo chất lượng cao nhất, vừa phải bảo đảm tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, góp phần tháo gỡ vưỡng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động NH nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng - Thanh tra chất lượng hoạt động cho vay: NHNN cần tập trung đẩy mạnh tra chất lượng hoạt động cho vay NH công tác kiểm tra, kiểm toán nội tổ chức tín dụng Đồng thời phát cảnh báo kịp thời rủi ro xảy ra; xử lý nghiêm tổ chức, cá nhân có sai phạm theo quy định pháp luật Cần có biện pháp mạnh mẽ để nâng cao chất lượng hoạt động NH, đặc biệt trọng nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, đảm bảo an toàn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng, bao gồm: + Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ tổ chức tín dụng dự án cho vay, 62 + Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ tồn đọng: NHNN cần phối hợp với quan chức tăng cường thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cầm cố… - Cải thiện nâng cao trung tâm CIC: NHNN cần hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng CIC Bên cạnh đó, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động trung tâm phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt tổ chức thu thạp thông tin, cung cấp xác kịp thời thơng tin khai thác NH có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật thông tin theo quy dịnh NHNN 1.9.2/ Kiên nghị với Agribank Việt Nam - Ban hành Quy chế huy động vốn toàn hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam để phù hợp với trình đại hóa NH, tạo thêm nhiều sản phẩm tiện ích cho người gửi tiền sử dụng dịch vụ NH - Nghiên cứu cải tiến quy trình cho vay, cải tiến thủ tục điều kiện cho vay bán lẻ đẻ phục vụ tốt nhu cầu khách hàng - Hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, mở lớp tập huấn bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ phải đảm bảo chương trình đào tạo sát với thực tế có tính áp dụng cao - Đẩy mạnh phát triển công nghệ thông tin NH, đồng thời thường xuyên phối hợp chặt chẽ với bộ, ngành liên quan nhằm nhanh chóng nắm bắt thơng tin để có đạo tới chi nhánh kịp thời, từ thỏa mãn tối đa cầu khách hàng - NH cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh Việc kiểm tra phải tiến hành định kỳ nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động chi nhánh nhân viên theo kế hoạch mà Agribank Việt Nam đề ra, đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao - Linh hoạt điều chỉnh lãi suất, đa dạng hóa hình thức cho vay phù hợp với tính chất sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hoạt động địa bàn thành phó - Xây dựng thương hiệu Agribank ngày vững mạnh, uy tín nước giới để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ hệ thống Agribank 1.9.3/ Kiên nghị đối với khách hàng Để nâng cao chất lượng cho vay đòi hỏi khơng cần phải nỗ lực từ phía NN NH mà cịn cần phải có nỗ lực không nhỏ từ khách hàng – nhân tố trực tiếp mang lại rủi ro lợi nhuận NH 63 - Nâng cao trình độ hiểu biết hoạt động tín dụng NH, quy trình thủ tục vay vốn NH Khách hàng cần hiểu nắm quy định NH điều kiện vay vốn, thủ tục vay vốn để rút ngắn thời gian hoàn thiện hồ sơ vay vốn - Chấp hành nghiêm túc quy định kế toán, kiểm tốn Báo cáo tài số doanh nghiệp cịn sơ sài, hạch tốn khơng khơng đầy đủ, thiếu minh bạch - Thực điều kiện bảo đảm tiền vay Một điều kiện DN vừa nhỏ thường không đáp ứng vay vốn điều kiệm đảm bảo tiền vay Vì vậy, doanh nghiệp cần chủ động chuẩn bị hồ sơ, bước thực đảm bảo tiền vay trước vay vốn NH NH cần có hướng dẫn cụ thể cho doanh nghiệp việc bổ sung, hoàn thiện bước để thực bảo đảm tiền vay đa dạng kết hợp với hình thức bảo đảm tiền vay 64 TỔNG KẾT CHƯƠNG Hoạt động cho vay ngắn hạn NHNN&PTNT Chi nhánh Quán Thánh thực tương đối tốt cịn tồn hạn chế định, NH đề định hướng mục tiêu rõ ràng, cụ thể, mang tính định hướng năm tới Chương đưa số định hướng mục tiêu phát triển NH năm tới cách rõ ràng tiếp tục tăng trưởng phát triển cho vay ngắn hạn, quản lý tốt khoản cho vay ngắn hạn để giảm thiểu rủi ro tăng lợi nhuận, tập trung đào tạo nhân viên, thu hút ứng viên tiềm năng, mở rộng qui mô khách hàng, nâng cao thu thập thông tin khách hàng xác, tạo dựng uy tín NH… Tương ứng với mục tiêu này, chương đưa giải pháp thiết thực hoạt động kinh doanh, đồng thời đưa kiến nghị để nhận giúp đỡ từ NHNN, NHNN&PTNT Việt Nam để góp phần giúp Agribank Quán Thánh đạt mục tiêu để Những giải pháp kiến nghị hi vọng giúp cho NH ổn định phát triển kinh doanh, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn chi nhánh Quán Thánh nói riêng hệ thống Agribank nói chung, tăng uy tín, khẳng định thương hiệu Agribank tâm trí khách hàng 65 66 ... HÀNG NÔNG NGHI ÊP VÀ PHAT TRIÊN NÔNG THÔN VIÊT NAM – CHI NHANH QUAN THANH 30 GIAI PHAP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHI ÊP VÀ PHAT TRIÊN NÔNG THÔN VIÊT... động Chất lượng cho vay ngắn hạn thể tính an tồn cao hệ thống NH Cho vay đảm bảo chất lượng khả tốn chi trả cao, tránh rủi ro hệ thống Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn làm cho hệ thống NH... ngắn hạn so với cho vay trung dài hạn Tỷ lệ cao chứng tỏ NH đáp ứng nhu cầu vay ngắn hạn kinh tế cao Tùy theo sách NH tùy thời kỳ mà NH điều chỉnh tỷ lệ cao hap thấp để phù hợp với diễn biến kinh