Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank

Chương I: Những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam.Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở chính Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam.Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam. Phạm vi của đề tài là nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam từ năm 2001 tới năm 2004. Trên cơ sở lý luận và thực tiễn, bài viết đưa ra một số ý kiến nhằm phát triển hoạt động này tại ngân hàng.

Mục lục Lời nói đầu Lời nói đầu Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vèn quan träng cho toµn bé nỊn kinh tÕ Trong môi trờng cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hớng phơng châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên từ xa tới nay, ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà cha quan tâm tới giai đoạn cuối trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ đợc ngời dân nhu cầu hàng hóa có nhu cầu nhng lại khả toán tất yếu dẫn tới cung vợt cầu, hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn Từ thực tế cho thấy xà hội ngày phát triển, công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trờng mà nay, cá nhân ngời cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống ngời dân đợc nâng cao, sống không bó hẹp ăn no, mặc ấm mà đà dần chuyển sang ăn ngon, mặc đẹp nhu cầu khác cần phải đợc đáp ứng Giờ dây, tâm lý ngời dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trớc có khả toán Đáp ứng lòng mong mỏi ngời dân, ngân hàng đà phát triển hoạt động cho vay mới, cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có đợc nguồn vốn để cải thiện sống Sau thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi Hội sở Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Techcombank, em nhận thấy Ngân hàng đà bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng nhng hoạt động cha thực trở thành hoạt động lớn Ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dïng sÏ cã ý nghÜa vỊ ph¬ng diƯn lý ln thực tiễn đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Do đó, em đà lựa chọn đề tài Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam làm đề tài nghiên cứu Nội dung đề tài bao gồm ba chơng: Chơng I: Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Chơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Chơng 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam từ năm 2001 tới năm 2004 Trên sở lý luận thực tiễn, viết đa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động ngân hàng Để hoàn thiện đề tài này, em đà nhận đợc giúp đỡ vô nhiệt tình quý báu cô giáo Th.S Phạm Hồng Vân Bên cạnh đó, thời gian thực tập, em đợc giúp đỡ tận tình anh chị Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận đợc bảo thầy cô anh chị ngân hàng Chơng I Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ Thơng 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phơng thức tài trợ có tính truyền thống nghề Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng đợc yêu cầu Ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn nhng khách hàng phải đáp ứng đợc điều kiện Ngân hàng đặt - Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn møc rñi ro cao hay thÊp, møc thu håi vèn nh nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hởng đến mức lÃi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lÃi suất khác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng - Đối với ngân hàng Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng lớn mà mức d nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín Ngân hàng lớn Cho vay Ngân hàng ngày chứng tỏ nhiều ngời đà biết đến Ngân hàng Nh vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân c gửi vào ngân hàng nhiều Từ tạo điều kiện mở rộng mạng lới Ngân hàng nhờ ngày phát triển ngày đa dạng hóa hình thức cho vay từ mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng - Đối với khách hàng Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng thực đợc dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải đợc vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy vật khách hàng cần phải tính toán đến khả chi trả để việc chi tiêu hợp lý - §èi víi nỊn kinh tÕ Cho vay cđa Ngân hàng làm cho khách hàng thực đợc dự án mình, nh tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm ăn việc làm cho xà hội tạo khả lu thông vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trởng 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: 1.1.4.1 Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn dới 12 tháng đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu t cho tài sản cố định, cho vay trugn hạn nguồn hình thức vốn lu động thờng xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.4.2 Theo mục đích vay - Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lu động hàng hóa - Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân nh mua sắm nhà cửa, xe cộ 1.1.4.3 Cho vay ngời tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đợc hÃng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hoá, hình thức cho vay tiêu dùng hÃng bán trả góp - Cơ sở cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nh nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch Đối với lực lợng khách hàng rộng lớn - Nhiều hÃng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Nhiều công ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trờng cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập - Ngời tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng số trờng hợp ngời tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tơng đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao 1.1.4.4 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay bảo đảm: loại cho vay tài sản cầm cố, chấp bảo lÃnh ngời thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân kỹ thuật mà không cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm nh chấp cầm cố, phải có bảo lÃnh ngời thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thø hai, bỉ sung cho ngn thu nỵ thø nhÊt thiếu chắn 1.1.4.5 Theo đối tợng tham gia quy trình cho vay - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho ngời có nhu cầu, đồng thời ngời vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm nh nhó sản xuất, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ Các tổ chức thờng liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗ thành viên Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian nh thu nợ, phát tiền vay Tổ chức trung gian đứng bảo đảm cho thành viên vay, thành viên nhóm bảo lÃnh cho thành viên vay Điều thuận tiện ngời vay không đủ tài sản chấp Ngân hàng cho vay thông qua ngời bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế ngời vay sử dụng tiền sai mục đích 1.1.4.6 Theo phơng thức cho vay - Cho vay tõng lÇn: Cho vay tõng lÇn hình thức cho vay tơng đối phổ biến ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thờng xuyên, điều kiện để đợc cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thơng mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh - Cho vay theo hạn mức: Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số d tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng đợc cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ khách hàng vay trả nhiều lần, song d nợ không đợc vợt hạn mức tín dụng Một số trờng hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ D nợ kỳ lớn hạn mức Tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm d nợ cho d nợ cuối kỳ không đợc vợt hạn mức - Cho vay thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép ngời vay đợc chi trội số d tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn đợc gọi hạn mức thấu chi hàng không gặp rủi ro không thu đợc nợ Lu ý, Ngân hàng phải lựa chọn xem xét kỹ lỡng công ty sản xuất, kinh doanh phù hợp, có độ an toàn cao, có uy tín có lực tài để định tài trợ nhằm ngăn chặn rủi ro cho Ngân hàng Phơng thức cho vay tiêu dùng trả góp thông qua ngời sản xuất, kinh doanh mang lại nhiều lợi ích cho bên tham gia, lợi ích Ngân hàng mở rộng đợc đối tợng cung ứng tín dụng, thu hút đợc nhiều khách hàng, thu đợc lợi nhuận cao lÃi suất cho vay tiêu dùng trả góp hấp dẫn 3.2.2 Mở rộng mạng lới Ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rông khắp cung cấp đẩy đủ nh đa tiện ích dịch vụ Ngân hàng tớ tay ngời tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng có trụ sở Hà Nội địa bàn đợc xem giàu tiềm nớc hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hà Nội thủ đô nên tất quan đầu nÃo đất nớc tập trung đây, tất tổ chức phi phủ, Công ty hÃng nớc nh nớc tập trung Với dân c đông đúc, trình độ dân trí cao, không ngừng đợc mở rộng Hà Nội trở thành thị trờng giàu tiềm cho tất ngân hàng Vì có cạnh tranh trở nên gay gắt Ngân hàng Một biện pháp để thắng cạnh tranh thu hút tối đa số lợng khách hàng mở rộng mạng lới hoạt động Ngân hàng địa bàn Hiện với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống ngời dân đợc nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu, họ cha thể mua sắm đợc tiện nghi nhng tơng lai gần chắn họ có Ngân hàng cần mở rộng chi nhánh nhỏ, phòng giao dịch tới khu đô thị mới, thành phố vệ tinh Hà Nội để đáp ứng đợc tất nhu cầu ngời vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa bàn Thủ đô 3.3 áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng Hiện nay, quy định kỹ thuật cho vay tiêu dïng nãi chung cđa NHNN cha cã mµ tïy thc vào đặc điểm Ngân hàng để vận dụng linh hoạt kỹ thuật cho vay nào, nhng tất cr nhằm mục đích nâng cao suất lao động, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Để làm đợc điều việc áp dụng hệ thống tính điểm cho vay tiêu dùng việc cần thiết Hội sở Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việc xây dựng mô hình hệ thống tính điểm tín dụng giúp cho việc thẩm định xét duyệt cho vay khách hàng tốn thời gian, công sức chi phí Ngân hàng nh khách hàng Hệ thống tính diểm tập hợp tiêu thức khác liên quan đến đối tợng khách hàng vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác tùy thuộc vào tính chất, tầm quan trọng kinh nghiệm thực tiễn Việc sử dụng hệ thống tính điểm đơn giản, Ngân hàng cần in mẫu đơn sẵn có đầy đủ câu hỏi, khách hàng đến vay cần điền đầy đủ câu hỏi ®ã råi nép cho c¸n bé tÝn dơng, c¸n bé tín dụng vào thông tin khách hàng điền vào để đối chiếu với thang điểm đà xây dựng để tính điểm cho khách hàng Sau đà có điểm khách hàng cán tín dụng định có cho vay hay không Với phơng pháp thời gian xét duyệt cho vay diƠn nhanh chãng, thn tiƯn cho c¶ khách hàng Ngân hàng ngân hàng không cần nhiều cán tín dụng, khách hàng biết có đợc vay hay không Hệ thống tính điểm tín dụng đà đợc trình bày phần trớc Lu ý sử dụng hệ thống Ngân hàng nên có chế độ xem xét đặc biệt đơn xin vay có số điểm xấp xỉ mức điểm giới hạn để tránh bỏ qua trờng hợp có hoàn cảnh đặc biệt thờng xuyên nghiên cứu bổ sung, thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với thay đổi thực tế nhằm nâng cao hiệu phơng pháp 3.4 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng Trong xà hội mà công nghệ thông tin đóng vai trò chủ chốt hoạt động Ngân hàng không phụ thuộc vào công nghệ mà ngợc lại phụ thuộc nhiều đằng khác Có thể nói Ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Hội đồng quản trị Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập công nghệ Chỉ có công nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế đợc sản phẩm có chất lợng cao, đa tiện ích, u việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hớng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt nh Ngoài công nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mô hình quản lý đại Đây xu hớng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đây, Ngân hàng Kỹ thơng đà triển khai đa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ Ngân hàng mới, sau thời gian hoạt động đà chứng tỏ đợc vai trò mình, Ngân hàng đầu lĩnh vực công nghệ khẳng định vị trí hàng đầu Ngân hàng Thơng mại Cổ phần hàng ®Çu ë ViƯt Nam mäi lÜnh vùc, mang tíi cho khách hàng tiện ích Ngân hàng đại §èi víi lÜnh vùc cho vay tiªu dïng, hiƯn Hội sở Ngân hàng Thơng mại Kỹ thơng việc quản lý khoản vay, tính lÃi, thu nợ đợc thực máy tính, nâng cao đợc suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhng trình quản lý sau đà cho vay, thủ tục cho vay Ngân hàng tiến hành hoàn toàn thủ công Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng vào máy, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu vào máy lúc máy cho số điểm đạt đợc khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay không, áp dụng phơng pháp này, thời gian để định ngắn, xác nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản Làm đợc điều trình cho vay thu nợ đợc thực máy tính, giảm chi phí nhân công suốt trình cho vay 3.5 Nâng cao số lợng nh chất lợng nguồn nhân lực Một vấn đề mà đợc xem nhâ tố định Ngân hàng công tác cán Cán đợc xem nhân tố quan trọng chiến lợc phát triển Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Cùng với việc đổi công nghệ Ngân hàng việc đào tạo lại cho cán Ngân hàng có khả làm chủ công nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán Ngân hàng lớn S¾p tíi ViƯt Nam sÏ nhËp Khu vùc mËu dịch tự ASEAN (AFTA), tổ chức thơng mại quốc tế (WTO), chắn có nhiều Ngân hàng nớc thâm nhập vào thị trờng Việt Nam tạo môi trờng cạnh tranh gay gắt mà thắng đợc cạnh tranh chất lợng dịch vụ Ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nớc cao so với nay, để đáp ứng đợc nhu cầu đối tợng đòi hỏi chất lợng dịch vụ phải cao Để làm đợc điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững đợc hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì ngời cán tín dụng phải có đợc phẩm chất lực để thực công việc - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn Ngân hàng, đợc đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc - Có lực dự đoán vấn đề kinh tế phát triển nh triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, nhng lại ảnh hởng tới hoạt động Ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có đợc dự đoán xác sáng tạo cán bé tÝn dơng - Cã uy tÝn quan hƯ xà hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, nã cã ¶nh hëng rÊt quan träng viƯc më rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng - Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho công việc cán tín dụng - Nhận thức đợc điều này, năm vừa qua Hội sở Ngân hàng Thơng mại không ngừng nâng cao số lợng nh chất lợng nguồn nhân lực - Hàng năm Ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên môn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp đà tuyển chọn đợc cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với công việc Ngân hàng thờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nớc, khóa học ngắn hạn nh dài hạn nớc Đặc biệt Ngân hàng thờng xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dỡng cho nhu cầu trớc mắt nh lâu dài để đa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán Ngân hàng có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng Thờng xuyên tỉ chøc c¸c líp tËp hn phỉ biÕn kiÕn thøc kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế Hiện số lợng cán tín dụng nói chung cán làm việc lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lợng công việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ chuyện bình thờng, gây nên căng thẳng cán tín dụng Vậy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tăng cờng thêm cán cho lĩnh vực việc cần thiết Để thu hút đợc cán giỏi, nâng cao hiệu công tác họ Ngân hàng cần có chế độ đÃi ngộ định họ nh: lơng, thởng, chế độ đào tạo điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng lòng khách hàng 3.6 Một số kiến nghị 3.6.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nớc Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nớc Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nớc đối tợng nhận đợc nhiều lợi ích từ phát triển đó, vậy, Nhà nớc nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xà hội + Nhà nớc cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trờng vĩ mô (kinh tế trị xà hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lợc phát triển kinh tế, hớng đầu t, tăng cờng đầu t, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trờng, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nớc tạo môi trờng kinh tế trị xà hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân c, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân c ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xà hội - Nhà nớc cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hớng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân c theo hớng tăng tỷ lệ dân c thành thị giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân c, từ tạo cầu hàng hóa, dịch vụ - Nhà nớc cần có văn quy định hớng tới Bộ, Ngành, Tổng Công ty, Doanh nghiệp việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn tín dụng Ngân hàng thơng mại Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV dễ dÃi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng - Nhà nớc cần phối hợp với Ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành Ngân hàng đòi hỏi CBCNV có trình độ cao, luôn cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng thờng ứng dụng nớc vào hoạt động, Nhà nớc cần trọng tới việc đầu t công nghệ cho Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nớc cử cán Ngân hàng học tập nớc Đồng thời, đầu t cho giáo dục nớc thông qua việc đầu t cho trờng có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán Ngân hàng nói chung 3.6.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc NHNN quan đại diện cho Nhà nớc lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nớc đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tợng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trờng có dự đoán xác xu hớng thay đổi thị trờng để văn xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông t liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng NHNN nên tăng cờng mối quan hệ với Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng nh thông tin khách hàng nớc Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất Ngân hàng thơng mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép Ngân hàng có khả toán, trao đổi thông tin hoạt động Ngân hàng nh khách hàng với tất Ngân hàng có tham gia nối mạng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ nh: công cụ lÃi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trờng - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thơng mại phát triển hoạt động thông qua biện pháp nh: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thơng mại Bên cạnh đó, NHNN nên thờng xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thơng mại văn sách mà NHNN đa nhằm phổ biến chủ trơng NHNN tới Ngân hàng Thơng mại hoàn thiện chủ trơng Cử cán NHNN học nớc có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam Kết luận Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng đợc triển khai nhng đà khẳng định vai trò tích cực minhf không Ngân hàng, ngời tiêu dùng mà với toàn kinh tế Tình trạng thiếu phát kinh tế đà bị đẩy lùi, kinh tế đạt mức tăng trởng cao, đời sống ngời dân đợc nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng Nhận thức đợc tầm quan trọng công tác tín dụng đối vứoi Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Hội sở Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng nh Ngân hàng Thơng mại khác, năm gần đà tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa có chất lợng phục vụ hàng đầu, bớc đầu đà đạt đợc kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành Ngân hàng năm gần Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đợc, Hội sở Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng gặp nhiều khó khăn nội Ngân hàng nh môi trờng kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong xu thÕ héi nhËp vµ më cưa cđa nỊn kinh tÕ cïng víi sù ph¸t triĨn cđa x· héi vỊ mäi mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu đợc lợi nhuận cao cho Ngân hàng, điều đà đợc kiểm chứng nớc phát triển Vì vậy, việc đa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết Ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng Việt Nam, đợc hớng dẫn cô giáo Th.S Phạm Hồng Vân với cán tín dụng Hội sở Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng em đà vào phân tích nêu mặt đạt đợc hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng Hội sở Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng, từ mạnh dạn đa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày đợc mở rộng Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Kỹ thơng giúp ích phần đợc cho Ngân hàng cho ngời có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do hạn chế mặt kiến thức lý luận nh thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cấn phân tích sâu nhng em cha làm đợc điều viết này, em mong quay lại nghiên cứu ngày gần Em mong có đợc góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán Ngân hàng, bạn bè, ngời có niềm đam mê lĩnh vực Ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng Một lần em xin chân thành cảm ơn! Tài liệu tham khảo Báo cáo thờng niên Techcombank từ năm 20012004 Giáo trình tài doanh nghiệp TS Lu Thị Hơng Ngân hàng Thơng mại Quản trị Nghiệp vụ TS Phan Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo Tạp chí Ngân hàng năm 2000, 2001 Tạp chí tài tiền tệ năm 2000, 2001 Luận văn tốt nghiệp K31, K32 Nhận xét đơn vị thùc tËp ... quy tr×nh cho vay - Cho vay trùc tiÕp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho ngời có nhu cầu, đồng thời ngời vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thông... hình thức cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo tõng nhãm dùa trªn mét sè tiªu thøc nhÊt định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích... cao 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô hợp đồng cho vay thờng nhỏ, dẫn đến chi phÝ tỉ chøc cho vay cao, v× vËy l·i st cho vay tiêu dùng thờng cao so với lÃi suất loại cho vay lĩnh vực thơng