Hoạt động cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần nhà hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRỊNH THỊ LAN HƢƠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRỊNH THỊ LAN HƢƠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN ĐỊNH Hà Nội - 2012 MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC HÌNH iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.Hoạt động cho vay NHTM 12 1.2 Hoạt động cho vay DNVVN NHTM 22 1.2.1 Đặc điểm DNVVN ảnh hưởng đến hoạt động cho vay 22 1.2.2 Hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại 25 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNVVN NHTM 38 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI 44 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) 44 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 44 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mơ hình hoạt động Habubank 46 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 52 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 65 2.2.1 Chính sách cho vay Habubank DNVVN 65 2.2.2 Quy trình cho vay Habubank 67 2.2.3 Kết cho vay Ngân hàng 70 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 75 2.3.1 Những kết đạt 75 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 77 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI 84 3.1 Định hƣớng hoạt động Habubank thời gian tới 84 3.2 Giải pháp hoàn thiện chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Habubank 90 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng DNVVN Habubank 90 3.2.2 Đổi quy trình cho vay phù hợp với DNVVN 94 3.2.3 Thực tốt sách Marketing 97 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực số lượng chất lượng 99 3.2.5 Tăng cường đầu tư sở hạ tầng, công nghệ thông tin 100 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý nợ vay 100 3.3 Một số kiến nghị 103 3.3.1 Kiến nghị DNVVN 103 3.3.2 Kiến nghị NHTMCP Nhà Hà Nội 105 3.3.3 Kiến nghị NHNN 105 KẾT LUẬN 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Qua trình đổi hội nhập, vị Việt Nam trường quốc tế ngày tăng, đặc biệt Việt Nam trở thành thành viên thức thứ 150 Tổ chức thương mại giới (WTO), trình đổi ngày tồn diện hơn, rõ nét hơn, đầy đủ tốc độ nhanh Cùng với phát triển đó, tổ chức kinh tế Việt Nam lớn mạnh không ngừng, đặc biệt thay đổi chất lượng hệ thống ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, hoạt động họ góp phần vào thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu theo hướng công nghiệp hóa – đại hóa đất nước Trong kinh tế Việt Nam nay, với tổng số 543.963 doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) chiếm 97% Đặc biệt, xu hội nhập phát triển vai trị DNVVN ngày khẳng định khơng Việt Nam mà cịn khắp nơi giới đóng góp kinh tế tồn cầu nói chung quốc gia nói riêng Trên thực tế cho thấy đóng vai trị quan trọng kinh tế từ trước tới DNVVN gặp khơng khó khăn, trước hết đổi công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, lý quan trọng khó tiếp cận nguồn vốn, khó khăn thể hiển rõ khủng hoảng kinh tế xảy Vậy vấn đề đặt làm để DNVVN vượt qua giai đoạn khó khăn này? Và nói hội Ngân hàng việc hỗ trợ doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN, đồng thời đạt mục tiêu kinh doanh Ngân hàng giúp doanh nghiệp tồn đồng nghĩa với việc có vốn để mua nguyên liệu, trang thiết bị cần thiết phục vụ cho sản xuất kinh doanh Chính cấp thiết vấn đề thiếu vốn DNVVN Việt Nam nay, với mong muốn góp phần giúp doanh nghiệp khỏi tình trạng khó khăn vốn lý tác giả chọn đề tài nghiên cứu: “Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội” Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (HABUBANK) DNVVN từ năm 2008 đến hết năm 2011 Và sang năm 2012, Habubank thức sáp nhập vào Ngân hàng TMCP Sài gịn – Hà Nội (SHB), thức đổi tên thành SHB, hoạt động điều hành máy hồn tồn Chính vậy, luận văn tác giả không đề cập đến giai đoạn từ năm 2012 trở Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay DNVVN HABUBANK, vậy, xuất phát từ u cầu chuyên ngành Tài ngân hàng, luận văn tập trung nghiên cứu khía cạnh thực trạng hoạt động cho vay, phân tích tiêu cho vay DNVVN… Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu khoa học xã hội bao gồm phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích tổng hợp Đồng thời, luận văn sử dụng số liệu, liệu phù hợp với q trình phân tích thực tiễn hoạt động cho vay HABUBANK Luận văn sử dụng văn pháp luật Nhà nước liên quan đến Doanh nghiệp, đến lĩnh vực tài chính, tín dụng, cơng trình khoa học, báo cáo thảo luận số tổ chức, viết đăng báo cáo, tạp chí, Internet để trích dẫn, phân tích làm sáng tỏ vấn đề Kết cấu luận văn Ngoài phần lời mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: Chƣơng 1: Lý luận chung hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ Chƣơng 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Chƣơng 3: Giải pháp hoàn thiện chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại Trong phần này, trước hết cần điểm lại số hoạt động NHTM với trọng tâm hoạt động cho vay để làm sở đưa lý luận cho vay doanh nghiệp NHTM 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm đặc trưng Ngân hàng thương mại Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Do đó, để phân biệt NHTM với tổ chức tài chính, Peter S.Rose đưa khái niệm NHTM theo cách tiếp cận từ loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” 1.1.1.2 Các hoạt động NHTM  Hoạt động huy động vốn  Hoạt động sử dụng vốn  Hoạt động trung gian 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm Cho vay hình thức nghiệp vụ tín dụng, hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, cho vay co thể hiểu đơn gian ngân hàng cấp khoản tiền định cho doanh nghiệp sử dụng thời gian xác định với cam kết hoàn trả gốc lãi thời hạn 1.1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Thứ nhất, cho vay hoạt động kết nối nguồn vốn nhàn rỗi với người thực có nhu cầu vốn kinh tế Thứ hai, cho vay hoạt động mang lại thu nhập chính, lợi nhuận cao cho ngân hàng, dùng chi trả khoản lãi tiền gửi hay động khoản chi phí quản lý, trang thiết bị, tiền lương khoản chi phí khác để trì hoạt động ngân hàng Thứ ba, việc cho vay ngân hàng tạo khối lượng tiền tệ lớn kinh tế Thứ tư, việc cho vay với lãi suất ưu đãi cho dự án phát triển mang tính chất chiến lược hoạt động tài trợ nằm sách phủ để phát triển đất nước 1.1.2.3 Phân loại cho vay Ngân hàng thương mại  Theo hình thức cấp tiền vay  Thấu chi  Cho vay trực tiếp lần  Cho vay theo hạn mức tín dụng  Cho vay luân chuyển  Cho vay trả góp  Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng  Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng  Cho vay hợp vốn  Cho vay khác  Theo thời hạn cho vay  Cho vay ngắn hạn  Cho vay trung hạn  Cho vay dài hạn  Theo Tài sản đảm bảo  Cho vay có tài sản đảm bảo  Cho vay có tài sản đảm bảo theo hình thức chấp  Cho vay có tài sản đảm bảo theo hình thức cầm cố  Cho vay khơng có tài sản đảm bảo  Cho vay theo tín chấp  Theo mục đích sử dụng vốn  Cho vay sản xuất lưu thơng hàng hóa  Cho vay tiêu dùng  Theo đối tượng cho vay  Cho vay doanh nghiệp lớn  Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Hoạt động cho vay DNVVN NHTM 1.2.1 Đặc điểm DNVVN ảnh hưởng đến hoạt động cho vay 1.2.1.1 Khái niệm DNVVN Ở Việt Nam: Chính phủ Ngị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Theo đó, Ngị định đưa định nghĩa: Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên) 1.2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ nhất, DNVVN nhạy bén, động dễ thích ứng với thay đổi thị trường Thứ hai, DNVVN tạo điều kiện trì cạnh tranh tự Thứ ba, DNVVN tạo lập đơn giản, dễ dàng, hoạt động có hiệu với chi phí cố định thấp Thứ tư, DNVVN phát huy tiềm lực nước Thứ năm, DNVVN góp phần tạo lập phát triển cần vùng quốc gia 1.2.2 Hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Chính sách cho vay NHTM DNVVN  Nguyên tắc vay vốn  Điều kiện vay vốn  Hồ sơ vay vốn  Thẩm định định cho vay  Giới hạn cho vay  1.2.2.2 Hạn chế cho vay Vai trò vốn vay ngân hàng DNVVN  Tín dụng ngân hàng góp phần phát huy ngành nghề truyền thống, công cụ tài trợ cho ngành nghề kinh tế phát triển, mũi nhọn  Tín dụng ngân hàng có vai trị hỗ trợ ban đầu để hình thành DNVVN  Hoạt động cho vay ngân hàng thúc đẩy DNVVN hoạt động có hiệu hơn, nâng cao khả cạnh tranh  Vai trị tín dụng ngân hàng DNVVN  Đáp ứng nhu cầu vốn DNVVN  Tín dụng ngân hàng giúp cho doanh nghiệp hình thành cấu vốn tối ưu  Nâng cao hiệu sử dụng vốn DNVVN 1.2.2.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp NHTM Bước 1: Giúp doanh nghiệp hoàn thiện hồ sơ vay vốn Bước 2: Phân tích trước cấp tín dụng Bước 3: Xây dựng ký kết hợp đồng cho vay Bước 4: Giải ngân kiểm soát vay Bước 5: Thu nợ đưa phán 1.2.2.4 Các tiêu phản ánh hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM  Doanh số thu nợ hệ số thu nợ  Nợ hạn tỷ lệ hạn  Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu  Vòng quay vốn cho vay  Thu nhập có 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động CVDNVVN NHTM  Các nhân tố khách quan Về phía Ngân hàng nhà nước:  Tái cấp vốn  Tỷ lệ dự trữ bắt buộc  Nghiệp vụ thị trường mở  Lãi suất tín dụng Các nhân tố từ phía doanh nghiệp  Mơi trường kinh tế  Môi trường pháp lý  Môi trường an ninh, trị , xã hội  Các nhân tố chủ quan  Chính sách cho vay ngân hàng  Quy mô nguồn vốn ngân hàng  Chất lượng tính đa dạng hình thức cho vay  Trình độ cán nhân viên ngân hàng  Công ngệ thông tin CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Ngày 31/12/1988 UBND TP Hà Nội định số 6719-QĐ/UB cho phép Ngân hàng phát triển nhà Thành phố Hà Nội, có tên gọi Habubank (viết tắt HBB) hoạt động kinh doanh địa bàn thành phố Hà Nội kể từ ngày tháng năm 1989 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mơ hình hoạt động Habubank Tính đến thời điểm cuối năm 2011, Habubank có khoảng 1.800 CBNV với Hội sở chính, Sở giao dịch 70 chi nhánh, phòng giao dịch với sản phẩm đa dạng gồm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp (tài trợ thương mại quốc tế, ngoại hối, quản lý tiền mặt…), dịch vụ ngân hàng cá nhân (huy động, cho vay tiêu dùng, mua nhà…) hoạt động đầu tư khác thị trường chứng khốn 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 2.1.3.1 Về hoạt động huy động vốn Tổng nguồn vốn huy động tính đến hết năm 2011 33.579.548 triệu đồng Năm 2010 đạt 29.783.540 triệu đồng, tăng 16,94% so với năm 2009, huy động từ thị trường I đạt tốc độ tăng trưởng tốt Huy động từ thị trường giảm nhiều ảnh hưởng biến động thị trường tiền tệ sách siết chặt quản lý giao dịch thị trường Ngân hàng nhà nước 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Trước năm 2008, với tình hình kinh tế thuận lợi, tổng dư nợ Habubank tăng trưởng mức 4157%/năm, cao trung bình ngành Tuy nhiên, giai đoạn từ cuối năm 2008 đến nay, tình hình kinh tế nước quốc tế có nhiều biến động bất lợi làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động doanh nghiệp ngân hàng, tốc độ tăng trưởng Habubank chậm lại, Ngân hàng chủ yếu tập trung vào tái cấu lại khoản vay, tìm kiếm khách hàng mới, tốt ngành nhiều tiềm tránh mở rộng tín dụng thời kỳ khủng hoảng Tổng dư nợ toàn ngân hàng năm 2011 đạt 22.352 tỷ đồng, tăng trưởng 19,63% so với năm 2010 2.1.3.3 Hoạt động đầu tư Cơ cấu đầu tư Habubank chủ yếu tập trung đầu tư vào chứng khoán ngắn hạn với 60,96% danh mục đầu tư cho chứng khoán sẵn sàng để bán chứng khoán kinh doanh tính đến hết năm 2011 Chính sách đầu tư Habubank có thay đổi năm vừa qua tỷ trọng đầu tư dài hạn, bao gồm góp vốn dài hạn đầu tư giấy tờ có giá giữ đến ngày đáo hạn, tăng từ 13,81% năm 2008 lên đến 38,56% đến hết năm 2011 2.1.3.4 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán Kinh doanh ngoại tệ ngân hàng chủ yếu phục vụ nhu cầu toán cho khách hàng ngân hàng Các ngoại tệ giao dịch chủ yếu ngân hàng loại ngoại tệ mạnh USD, EUR, JPY, GBP, AUD Tuy nhiên, năm 2010 kinh doanh ngoại hối lỗ 14tỷ năm 2009 lãi 32 tỷ Đến năm 2011, Habubank tiếp tục chịu lỗ hoạt động kinh doanh ngoại tệ với số 104,8 tỷ đồng Nguyên nhân NHNN xiết chặt hoạt động kinh doanh ngoại tệ thị trường tự do, đồng thời kinh tế nước bị đình trệ nên nhu cầu ngoại tệ thị trường không nhiều Trong đó, với chênh lệch lớn lãi suất hai đồng tiền USD VND, Habubank giữ trạng thái ngoại tệ âm từ đầu năm thực nhiều giao dịch hoán đổi tiền tệ Do đó, Ngân hàng chịu lỗ hoạt động kinh doanh ngoại tệ để thu lợi nhuận lớn thị trường tiền tệ 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 2.2.1 Chính sách cho vay Habubank DNVVN 2.2.1.1 Cơ sở sách - Quy chế bảo đảm tiền vay phủ ngân hàng Nhà Nước ban hành - Quy chế cho vay ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ban hành - Chiến lược, định hướng Habubank 2.2.1.2 Nội dung sách cho vay khách hàng  Đối tượng vay vốn  Nguyên tắc cho vay  Điều kiện cho vay  Mức cho vay  Lãi suất cho vay  Bảo đảm tiền vay 2.2.2 Quy trình cho vay Habubank 2.2.2.1 Về quy trình cho vay Habubank Habubank có định số 391/2006/HBB-QĐ ngày 27/4/2006 chủ tịch hội đồng quản trị quy trình tín dụng với mục tiêu: - Hệ thống hóa cụ thể form biểu mẫu Ngân hàng áp dụng chi nhánh để sử dụng biểu mẫu thông - Hướng dẫn cán bộ, đặc biệt cán bước trình tự thực khoản vay từ khách hàng hàng có nhu cầu đến khoản vay thu hồi - Xác định công việc phải làm phận tham gia việc xử lý khoản vay - Giúp trình cho vay diễn cách thống nhất, khoa học, hạn chế phòng ngừa rủi ro khơng ngừng nõng cao chất lượng tín dụng - Đáp ứng tốt nhu cầu hợp lý khách hàng mối quan hệ với Ngân hàng 2.2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Habubank qua năm Tổng tài sản đạt 41.286 tỷ đồng, tăng 8,68% so với năm 2010, tổng huy động đạt 33.579 tỷ đồng, tăng 12,75% so với năm 2010, lợi nhuận trước thuế đạt 310 tỷ đồng, giảm 48,5% so với năm 2010 Nguyên nhân giảm lợi nhuận chủ yếu khó khăn kinh tế, lạm phát tăng cao, lãi suất huy động vốn huy trì mức cao Tổng dư nợ đạt 22.352 tỷ đồng, tăng 19,63% so với năm 2010 Tổng dư nợ tăng không nhiều Đây xu hướng chung hầu hết NHTM năm vừa qua, tình hình kinh tế biến động, giá dầu, giá vàng tăng mạnh, mức thay đổi lãi suất liên tục 2.2.3 Kết cho vay Ngân hàng 2.2.3.1 Doanh số cho vay Doanh số cho vay nói chung thành phần kinh tế năm từ 2008-2011 có tăng trưởng không nhiều Riêng DNVVN chiếm tỷ trọng chưa cao tốc độ tăng trưởng qua năm Năm 2008, doanh số cho vay 20.408.811 trđ cho vay DNVVN 12.194.834 trđ chiếm 59,75% Năm 2009, doanh số cho vay 24.864.883 trđ cho vay DNVVN 15.790.111 trđ chiếm 63,51% Năm 2010, doanh số cho vay 30.569.888 trđ cho vay DNVVN 20.182.980 trđ chiếm 66,02% Năm 2011, doanh số cho vay 35.498.154 trđ, cho vay DNVVN 24.752.429 trđ, chiếm 69,73% 2.2.3.2 Dư nợ Tổng dư nợ năm 2009 tăng 2.842.459 trđ tức tăng 27,02% so với năm 2008, dư nợ cho vay DNVVN tăng 39,82% Năm 2010 tổng dư nợ 18.684.558 trđ cho vay DNVVN 11.760.463 trđ chiếm 62,94%, năm 2011 tổng dư nợ 22.352.405 trđ cho vay DNVVN 15.046.206 trđ chiếm 67,31% 2.2.3.3 Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ năm 2009 tăng 14,04% so với năm 2008, doanh số thu nợ DNVVN năm 2009 8.917.176 trđ, tăng 22,50% so với năm 2008 Sang năm 2010, doanh số thu nợ tăng 5.709.954 trđ, tăng 25,93%, nhiên tỷ trọng doanh số thu nợ DNVVN không cao, chiếm khoảng 35,33% Sang năm 2011, doanh số thu nợ tăng 0,66%, doanh số thu nợ DNVVN tăng 21,34%, tỷ trọng tăng lên 42,60% 2.2.3.4 Vòng quay vốn tín dụng Qua bảng số liệu tính tốn thấy vịng quay vốn tín dụng DNVVN ngân hàng từ năm 2008 đến năm 2011 giảm dần, đến năm 2011 0,79 Điều chứng tỏ lãi thu từ vốn vay ngân hàng chưa cao, hiệu sử dụng đồng vốn cịn thấp 2.2.3.4 Tình hình nợ q hạn Hệ số nợ hạn giảm từ 4,01% năm 2008 xuống 2,45% năm 2011 Nền kinh tế vài năm trở lại thực khó khăn, đặc biệt DNVVN, tỷ lệ nợ hạn cịn có xu hướng giảm Điều chứng tỏ hoạt động DNVVN tốt, thích nghi với ảnh hưởng kinh tế toàn cầu 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 2.3.1 Những kết đạt Nhìn chung, từ số liệu thực tế biểu đồ minh hoạ, ta thấy ngân hàng quan tâm nhiều đến tín dụng DNVVN Tuy tỷ trọng chưa cao có xu hướng tăng dần qua năm Ngoài ra, tốc độ tăng năm cao so với năm trước, phần phản ánh hướng chiến lược kinh doanh ngân hàng, ngày quan tâm đến nhu cầu vay vốn DNVVN, coi đối tượng khách hàng quan trọng ngân hàng Chính đối tượng khách hàng góp phần làm giàu mạnh cho ngân hàng tương lai không xa 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Một số hạn chế  Mặc dù Habubank mở rộng cho vay DNVVN dư nợ cho vay, doanh số cho vay chưa thật cao, chưa phát huy hết mạnh ngân hàng  Về việc cho vay thành phần kinh tế, thành phần kinh tế quốc doanh phát triển lại tài trợ  Về cho vay phân theo lĩnh vực hoạt động, lĩnh vực công nghiệp bị bỏ ngỏ, chưa quan tâm mức  Doanh số thu nợ thấp, tỷ lệ nợ hạn tăng lên theo thời gian phản ánh chất lượng tín dụng Habubank chưa đảm bảo 2.3.2.2 Nguyên nhân  Từ phía ngân hàng - Do ngân hàng chưa huy động nhiều vốn từ dân cư, doanh nghiệp… việc mở rộng tín dụng DNVVN bị giới hạn - Chất lượng thẩm định phân tích tín dụng định quan trọng tới nâng cao chất lượng tín dụng, công tác ngân hàng chưa thực hiệu - Bên cạnh đó, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chưa có hiệu Khi giải ngân cho khách hàng, công tác kiểm tra chưa thực coi trọng - Mặc dù tỷ trọng nợ hạn/ tổng dư nợ ngân hàng tương đối thấp, giới hạn chịu đựng được, thực tế có xu hướng tăng mạnh từ năm 2008 đến năm 2011  Từ phía doanh nghiệp - Một lực lập trình bày dự án sản xuất kinh doanh DNVVN chưa tốt Hai khả đáp ứng điều kiện tín dụng ngân hàng DNVVN Ba yếu cơng tác kế tốn DNVVN Bốn số DNVVN sử dụng vốn sai mục đích đăng ký với ngân hàng hay không trả nợ ngân hàng đến hạn gây khoản nợ hạn cho ngân hàng - Năm là, vay vốn ngân hàng, DNVVN chưa trọng tới việc tính tốn chu kỳ kinh doanh với thời gian vay, nên có khi, đến hạn trả ngân hàng mà doanh nghiệp chưa hết chu kỳ kinh doanh, chu kỳ ngân quỹ,có nghĩa chưa đến thời kỳ thu hồi vốn kinh doanh Ngồi ra, Sự tồn số doanh nghiệp làm ăn phi pháp, công ty ma lập để lừa thuế Nhà nước lừa đảo chiếm dụng vốn ngân hàng gây lên tâm lý e ngại ấn tượng không tốt DNVVN  Nguyên nhân từ môi trƣờng - Quản lý nhà nước DNVVN cịn lơi lỏng, gây tình trạng phát triển tràn lan khơng kiểm sốt loại hình doanh nghiệp thời gian vừa qua, đặc biệt DNVVN ngồi quốc doanh - Do mơi trường pháp lý kinh doanh ngân hàng, đặc biệt DNVVN chưa thật đầy đủ đồng việc ban hành hướng dẫn thực quy định, thông tư hướng dẫn chưa thống liên ngành - Những khó khăn liên quan đến quyền sử dụng đất việc sử dụng quyền sử dụng đất để chấp vay vốn ngân hàng DNVVN 10 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NH TMCP NHÀ HÀ NỘI 3.1 Định hƣớng hoạt động Habubank thời gian tới 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tương lai Habubank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam mảng thị trường lựa chọn, hoạt động đa năng, đại, an toàn hiệu quả, đa dạng bao gồm doanh nghiệp cá nhân thuộc thành phần kinh tế Tuy nhiên, với khủng hoảng kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng, Habubank khơng thực mục tiêu đặt Bước sang năm 2012, năm khó khăn cho kinh tế, Habubank khơng nằm ngồi xu hướng Ngày 07/08/2012, Ngân hàng Nhà nước ký định số 1559 thức chấp thuận sáp nhập Habubank vào Ngân hàng TMCP Sài gịn – Hà Nội (SHB), hồn tất thương hiệu tái cấu tự nguyện ngành ngân hàng Chính thức đến ngày 28/08/2012, Habubank thức sáp nhập vào SHB với tên gọi chung Ngân hàng TMCP Sài gòn – Hà Nội Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội thức khơng cịn tên trên thị trường Việc sáp nhập làm thay đổi tồn cảnh cấu quy mơ Ngân hàng Sau sáp nhập, tổng số điểm giao dịch tính đến 30/09/2012 nâng lên 301 điểm ( gồm Hội sở chính, 46 Chi nhánh 254 điểm giao dịch), nâng tổng tài sản Ngân hàng lên 109.764 tỷ đồng, nâng vốn điều lệ lên 8866 tỷ đồng với tổng số nhân viên 4.615 nhân viên công ty Công ty chứng khốn Sài gịn – Hà Nội Cơng ty TNHH thành viên quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Sài gòn – Hà Nội Vấn đề đông đảo cổ đông khách hàng đặt ra: liệu việc sáp nhập có ảnh hưởng tới khách hàng cổ đông hay không? Và Chủ tịch Hội đồng quản trị SHB trả lời rằng: “Ngân hàng SHB cam kết đảm bảo lợi ích quyền lợi người gửi tiền, đồng thời tất khách hàng có quan hệ với Habubank trước sau sáp nhập nhận cam kết SHB tiếp tục thực quyền lợi lợi ích hợp pháp với chất lượng phục vụ tính cạnh tranh cao” Đặc biệt, vấn đề quan tâm nữa, nợ xấu Habubank trước sáp nhập giải nào? Đến thời điểm trước sáp nhập, nợ xấu Habubank 3.729 tỷ đồng, chiếm 23,66% tổng dư nợ Tỷ lệ bao gồm phần nợ Tập đồn Công Nghiệp Tàu Thủy Việt Nam (Vinashin) trừ 30% số nợ tập đoàn chuyển đổi thành trái phiếu Sau hợp nhất, nợ xấu ngân hàng 8,69% Để xử lý nợ xấu này, Chủ tịch SHB khẳng định đến 31/12/2012 đưa tỷ lệ nợ xấu xuống 10% Habubank xuống 5% với toàn hệ thống SHB Và để chứng minh việc sáp nhập hồn tồn mang lại lợi ích cho Ngân hàng khách hàng, tính đến 28/09, tổng tài sản tăng 3,6%, tổng nguồn vốn huy động tăng 3,9%, dư nợ cho vay tăng 1,2% Tính lũy kế, số lượng khách hàng cá nhân SHB tăng thêm 9.600 khách hàng, khách hàng tổ chức tăng 182 khách hàng, đồng thời thu hồi 448 tỷ đồng nợ xấu đơn vị trước Habubank Với số này, hồn tồn tin tưởng hy vọng thương vụ sáp nhập lớn nước đến thời điểm mang lại lợi ích to lớn cho khách hàng, cho kinh tế giúp tiến trình tái cấu 11 trúc hệ thống ngân hàng theo lộ trình Ngân Hàng Nhà nước hoàn thiện Và liệu rằng, với Ngân hàng hoạt động nói tương đối ổn định định sáp nhập vào Ngân hàng khác để tháo gỡ khó khăn mình, đồng thời để hoạt động tốt liệu Doanh nghiệp có bị ảnh hưởng hay không? Đặc biệt Doanh nghiệp vừa nhỏ? Tuy nhiên, DNVVN có vai trị quan trọng kinh tế, thành phần kinh tế Nhà nước khuyến khích phát triển Nhận thức xu phát triển DNVVN, không riêng Habubank mà Ngân hàng khác chủ động tăng cường cho vay DNVVN thuộc thành phần kinh tế Mở rộng cho vay DNVVN chủ trương ngân hàng nhằm đóng góp vào việc hỗ trợ cho DNVVN phát triển Chính vậy, Ngân hàng ln tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn công tác cho vay, công tác marketing… mở rộng đối tượng khách hàng, xác định rõ mục tiêu, nhiệm vụ cần thực giai đoạn cụ thể 3.2 Giải pháp hoàn thiện chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Habubank Do Habubank sáp nhập vào SHB với tên gọi SHB nên giải pháp khơng cịn mang tính thực tiễn Habubank lại áp dụng cho Ngân hàng khác muốn nâng cao quy mô chất lượng cho vay, đặc biệt cho vay DNVVN 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng DNVVN Habubank 3.2.1.1 Chính sách khách hàng Thực sách khách hàng đặc biệt DNVVN giải pháp nhằm mở rộng công tác cho vay đối tượng Từng bước đổi sách khách hàng cách tạo điều kiện thuận lợi để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh Qua đó, thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch mở rộng thị phần cho vay Ngân hàng 3.2.1.2 Chính sách lãi suất Thơng thường, Ngân hàng áp dụng mức lãi suất cứng nhắc Một số đối tượng khách hàng khác nhau, nhu cầu vay khác áp dụng chung mức lãi suất Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành sở thoả thuận với khách hàng, hoà hợp lợi ích hai bên 3.2.1.3 Chính sách kỳ hạn nợ cho vay thời gian trả nợ Ngân hàng cần phải tăng cường công tác huy động vốn trung dài hạn từ tổ chức kinh tế, cá nhân thơng qua chương trình huy động với lãi suất ưu đãi lợi ích kèm Thời hạn trả nợ đảm bảo khả trả nợ hạn cho ngân hàng Kỳ hạn trả nợ phải phù hợp với trình luân chuyển vốn doanh nghiệp Nếu kỳ hạn trả nợ nhỏ lớn chu kỳ ln chuyển vốn doanh nghiệp chưa có nguồn để trả ứ đọng vốn, dẫn đến sử dụng vốn sai mục đích gặp rủi ro 3.2.1.4 Chính sách quy mơ vốn vay hạn mức tín dụng Nhu cầu vốn lưu động DNVVN lớn Vì nguồn vốn chủ sở hữu thấp, DNVVN chủ yếu huy động từ nguồn tín dụng ngân hàng Do vậy, Ngân hàng cần quan tâm đến nhu cầu vay vốn DNVVN xem xét kỹ khả cấp hạn mức 3.2.1.5 Chính sách tài sản đảm bảo Đây vấn đề khó khăn DNVVN vay vốn Tài sản đảm bảo đáp ứng đủ 30% - 40% nhu cầu xin vay tài sản không đủ giấy tờ cần thiết bị đánh giá thấp so với thực tế không đủ tài 12 sản đảm bảo Để đảm bảo lợi ích cho DNVVN, cán tín dụng nên áp dụng linh hoạt khung giá Nhà nước, có điều chỉnh giá thị trường 3.2.2 Đổi quy trình cho vay phù hợp với DNVVN 3.2.2.1 Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn cách đầy đủ kịp thời Tăng cường phổ biến thông tin cho DNVVN Những quy định thủ tục vay, điều kiện vay, tiện ích loại vay vốn phải phổ biến rộng rãi Cán tín dụng cần phải thông báo cho khách hàng rõ đâu thủ tục cần thiết để cấp khoản vốn vay 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay DNVVN Để phòng ngừa hạn chế rủi ro, Ngân hàng phải áp dụng tổng hợp nhiều biện pháp, biện pháp quan trọng phân tích tổng thể khách hàng trước cho vay Điều có nghĩa Ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng  Phân tích khách hàng  Thẩm định dự án đầu tư  Thẩm định tài sản đảm bảo 3.2.3 Thực tốt sách Marketing Hoạt động Marketing Habubank chưa phát huy hiệu thực Vai trò phận chưa phát huy hết chức năng, tập trung vào nghiệp vụ thẻ quảng bá hình ảnh bên ngồi Ngân hàng, chưa sâu vào nghiên cứu, hoạch định sách marketing cụ thể Để đẩy mạnh công tác marketing, Ngân hàng nên: Trước hết, phận marketing cần phân đoạn thị trường tín dụng Hai là, Triển khai nghiệp vụ ngân hàng đại giai đoạn mở rộng đại hoá hệ thống toán kế toán khách hàng nhằm phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu DNVVN Ba là, đứng trước áp lực cạnh tranh từ ngân hàng nước ngồi nước, hình ảnh ngân hàng thái độ phục vụ ngân hàng nhân tố nhằm thu hút khách hàng giữ chân khách hàng cũ 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực số lượng chất lượng Đi đôi với việc mở rộng cho vay DNVVN việc nâng cao chất lượng cán tín dụng 3.2.5 Tăng cường đầu tư sở hạ tầng, công nghệ thông tin Môi trường làm việc chuyên nghiệp, đầy đủ trang thiết bị thiết yếu điều quan trọng hàng đầu Nó tạo tâm lý thoải mái cho nhân viên Đặc biệt Ngân hàng nên cải tiến, nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin hỗ trợ cho cán tín dụng cách hiệu hơn, tiện lợi 3.2.6 Tăng cường kiểm tra giám sát quản lý nợ vay Đây nội dung quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, giúp phát ngăn ngừa sớm rủi ro phát sinh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị DNVVN  Tăng tính xác, trung thực báo cáo tài doanh nghiệp  Đổi cơng nghệ thiết bị kinh doanh, tăng tích luỹ, tăng cường đầu tư để tăng lực tài chính, bước đáp ứng điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng  Đổi phương pháp điều hành quản lý kinh doanh  Làm quen mở rộng tiếp cận loại hình th mua tài 13  Xây dựng dự án/ phương án sản xuất có tính khả thi cao  Thực tốt, đầy đủ quy định ngân hàng vay vốn hồ sơ vay vốn, tài sản chấp vốn vay, bảo lãnh thực vốn vay… 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội - Đưa định hướng thị trường, khách hàng DNVVN - Dành khoản vốn định để cấp tín dụng cho DNVVN - Tổ chức hội thảo chuyên đề tín dụng với DNVVN - Thường xuyên tiến hành tra, kiểm tra - Tăng cường thực công tác bồi dưỡng, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước  Ngân hàng nhà nước nên đưa điều kiện, thủ tục, quy trình cho vay cụ thể DNVVN để phù hợp với đặc điểm, tính chất loại hình doanh nghiệp  Cho phép ngân hàng áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay  NHNN nên mở rộng phạm vi danh mục tài sản mà doanh nghiệp chấp, cầm cố… giúp cho DNVVN dùng tài sản làm bảo đảm tiếp cận vốn ngân hàng 14 KẾT LUẬN Qua 21 năm hoạt động, chất lượng kinh doanh ngân hàng tăng trưởng ổn định, lợi nhuận năm sau cao năm trước, lực tài ngân hàng tăng cường, mạng lưới hoạt động mở rộng, thương hiệu Habubank ngày trở nên quen thuộc chiếm lòng tin nơi đông đảo khách hàng, nhà đầu tư, định chế tài ngồi nước Có thành đáng khích lệ trên, cần phải kể đến động viên cổ vũ hậu thuẫn vững cổ đông, đạo kịp thời hiệu quan quản lý, tinh thần động sáng tạo ban điều hành tận lực đội ngũ nhân viên cấp Tuy nhiên, với khó khăn chung kinh tế, Habubank khơng tránh khỏi khủng hoảng đem lại, đến ngày 28/08/2012, Habubank thức sáp nhập vào Ngân hàng TMCP Sài gòn – Hà nội (SHB), đổi tên thành SHB Với nỗ lực hoạt động 21 năm, Habubank thực đóng góp lợi ích to lớn cho kinh tế mà khơng phủ nhận Và với tên gọi mới, ln tin tưởng đóng góp bền vững SHB vào kinh tế nước nhà, đem lại lợi ích cho khách hàng cổ đơng Bao vậy, doanh nghiệp ln giữ vị trí quan trọng kinh tế, tồn phát triển doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến tăng trưởng kinh tế Trên thực tế, để tồn phát triển, doanh nghiệp phải không ngừng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Với quy mô hoạt động mới, doanh nghiệp cần nhiều vốn, doanh nghiệp tự tài trợ cho nhu cầu vốn vay vốn ngân hàng giải pháp hữu hiệu Chính vậy, tín dụng ngân hàng đặc biệt quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp Qua thời gian công tác Habubank, giúp đỡ thầy hướng dẫn thực tập anh chị Ngân hàng, em hoàn thành nghiên cứu đề tài: “Hoạt động cho vay DNVVN NHTMCP Nhà Hà Nội” Đề tài tâp trung giải số vấn đề sau: - Đưa lý thuyết quy trình cho vay doanh nghiệp NHTM nhân tố ảnh hưởng tới kết cho vay doanh nghiệp NHTM - Đề tài thực trạng cho vay doanh nghiệp Habubank Hà Nội, từ đánh giá tình hình cho vay doanh nghiệp sở kết đạt được, hạn chế nguyên nhân - Từ kết có được, đề tài đề xuất số giải pháp đưa kiến nghị ngân hàng ban ngành liên quan để hợp tác mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Do trình độ cịn hạn chế, luận văn tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tác giả mong nhận bảo Quý thầy cô để tác giả hiểu sâu đề tài mà nghiên cứu 15 Thank you for evaluating AnyBizSoft PDF Merger! To remove this page, please register your program! Go to Purchase Now>> AnyBizSoft PDF Merger  Merge multiple PDF files into one  Select page range of PDF to merge  Select specific page(s) to merge  Extract page(s) from different PDF files and merge into one Thank you for evaluating AnyBizSoft PDF Splitter A watermark is added at the end of each output PDF file To remove the watermark, you need to purchase the software from http://www.anypdftools.com/buy/buy-pdf-splitter.html ... HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại. .. CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Ngày 31/12/1988... cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội? ?? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ