Luận văn thạc sĩ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VI NHẬT BÌNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH KIÊN GIANG TP.HỒ CHÍ MINH - 2019 LUẬN VĂN THẠC SĨ TP.HỒ CHÍ MINH NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VI NHẬT BÌNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH KIÊN GIANG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG TP.HỒ CHÍ MINH NĂM 2019 I LỜI CAM ĐOAN   Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài khoa học Tp.Hồ Chí Minh, ngày tháng Học viên thực Vi Nhật Bình năm 2019 II LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cơ, chú, anh chị quan nhà nước Ủy ban nhân dân tỉnh Kiên Giang, Cục Thống Kê tỉnh Kiên Giang, Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Kiên Giang (BIDV) việc thu thập số liệu thời gian thực đề tài Qua đó, chân thành cảm ơn Ban Giám đốc bạn bè, đồng nghiệp BIDV Kiên Giang tạo điều kiện thuận lợi giúp tơi hồn thành đề tài Thực tế hơn, cảm ơn hợp tác nhiệt tình Cơ, Chú, Anh, Chị khách hàng cá nhân (KHCN) BIDV Kiên Giang giúp trả lời phiếu khảo sát Hôm nay, vui tự hào với học, nghe thấy từ thực tế dẫn, góp ý tận tình cô, chú, anh, chị quan Nhà nước đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình Cô PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương Với kinh nghiệm kiến thức mình, Cơ bảo tơi tận tình suốt trình thực luận văn tốt nghiệp Một lần nữa, xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Cô PGS TS Trầm Thị Xuân Hương, Cô/Chú; Anh/Chị KHCN BIDV Kiên Giang, Quý Thầy/Cô Khoa Ngân hàng Trường Đại Học Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh Kính chúc Anh/Chị, Cơ/Chú ln mạnh khỏe thành đạt công tác nghiệp Kính chúc Thầy/Cơ hướng dẫn ln dồi sức khỏe để sống nghiệp trăm năm trồng người Trân trọng cảm ơn! III MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CÁM ƠN II MỤC LỤC III DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VI DANH MỤC BẢNG VII DANH MỤC HÌNH VIII TÓM TẮT IX ABSTRACT X CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.2 XÁC ĐỊNH VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.3 MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Mục tiêu chung 1.3.2 Mục tiêu cụ thể 1.3.3 Các câu hỏi nghiên cứu? 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phương pháp nghiên cứu định tính 1.4.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng 1.4.2.1 Phương pháp thu thập liệu 1.4.2.2 Phương pháp phân tích 1.5 ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.5.1 Đối tượng nghiên cứu 1.5.2 Phạm vi nghiên cứu 1.6 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.7 CẤU TRÚC CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ BIDV KIÊN GIANG VÀ NHỮNG BIỂU HIỆN VỀ TRẢ NỢ VAY CỦA KHCN 2.1 GIỚI THIỆU VỀ BIDV KIÊN GIANG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển IV 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 2.1.2.2 Nhiệm vụ chức 2.2 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHCN BIDV KIÊN GIANG 2.2.1 Tình hình cho vay KHCN BIDV Kiên Giang 2.2.2 Tình hình trả nợ vay KHCN BIDV Kiên Giang 11 2.2.3 Một số yếu tố gây tình trạng nợ xấu BIDV Kiên Giang 13 TÓM TẮT CHƯƠNG 16 CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17 3.1 CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN TÍN DỤNG CỦA KHCN 17 3.1.1 Khái niệm KNTN vay KHCN 17 3.1.2 Đặc điểm tín dụng KHCN 18 3.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến KNTN vay KHCN 20 3.1.3.1 Đặc điểm nhân học 21 3.1.3.2 Nghề nghiệp 21 3.1.3.3 Trình độ học vấn 22 3.1.3.4 Thu nhập 22 3.1.3.5 Đặc điểm khoản cho vay 22 3.1.3.6 Rủi ro đạo đức người vay 22 3.1.3.7 Rủi ro tác nghiệp từ phía ngân hàng 22 3.2 TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN 23 3.2.1 Các nghiên cứu ngồi nước có liên quan 24 3.2.2 Tổng hợp đánh giá nghiên cứu 24 3.3 MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 25 3.3.1 Mơ hình nghiên cứu 26 3.3.1.1 Mơ hình lý thuyết yếu tố ảnh hưởng đến KNTN vay hạn KHCN BIDV Kiên Giang 26 3.3.1.2 Mơ hình nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến KNTN vay hạn KHCN BIDV Kiên Giang 26 3.3.2 Phương pháp nghiên cứu 30 V 3.3.2.1 Phương pháp phân tích bảng chéo (Cross – tabulation) 30 3.3.2.2 Phương pháp hồi quy Probit 30 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHCN TẠI BIDV KIÊN GIANG 32 4.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA BIDV KIÊN GIANG 32 4.1.1 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN 32 4.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Kiên Giang 34 4.2 THỐNG KÊ MẨU KHẢO SÁT 36 4.2.1 Đặc điểm KHCN 36 4.2.2 Tình hình vay vốn trả nợ KHCN 39 4.3 KẾT QUẢ ƯỚC LƯỢNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY ĐÚNG HẠN CỦA KHCN TẠI BIDV KIÊN GIANG 43 4.3.1 Thống kê biến mơ hình nghiên cứu 43 4.3.2 Kết hồi qui Probit 44 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 48 5.1 KẾT LUẬN 48 5.2 GIẢI PHÁP NHẬN DIỆN KHẢ NĂNG KHÔNG TRẢ ĐƯỢC NỢ VAY CỦA KHCN TẠI BIDV KIÊN GIANG 49 5.2.1 Cơ sở hình thành giải pháp 49 5.2.2 Các giải pháp giảm thiểu rủi ro cho vay KHCN BIDV Kiên Giang thông qua tác động yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay 49 5.3 GIẢI PHÁP 53 5.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 53 5.3.2 Đối với BIDV Việt Nam 54 5.3.3 Đối với KHCN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 I TIẾNG VIỆT 57 II TIẾNG ANH 58 VI DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp KNTN: Khả trả nợ NHTM: Ngân hàng thương mại PGD: Phòng giao dịch SXKD: Sản xuất kinh doanh TMCP: Thương mại cổ phần RRTD: Rủi ro tín dụng VII DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Một số tiêu đánh giá tình hình cho vay KHCN BIDV Kiên Giang 10 Bảng 2.2: Tình hình trả nợ vay KHCN 12 Bảng 3.1: Mốt quan hệ KNTN kết phân loại nợ KHCN 15 Bảng 3.2: Tóm tắt nghiên cứu có liên quan 21 Bảng 3.3: Diễn giải biến độc lập sử dụng mô hình Probit 24 Bảng 4.1: Thực trạng hoạt động cho vay KHCN 30 Bảng 4.2: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Kiên Giang qua năm 32 Bảng 4.3: Giới tính KHCN 34 Bảng 4.4: Đặc điểm nghề nghiệp khách hàng 34 Bảng 4.5: Mô tả đặc điểm tuổi, trình độ kinh nghiệm khách hàng 35 Bảng 4.6: Thu nhập, tổng tài sản, số thành viên độ tuổi lao động 36 Bảng 4.7: Thực trạng trước vay vốn KHCN 37 Bảng 4.8: Đặc điểm vay vốn KHCN 38 Bảng 4.9: Mục đich sử dụng vốn vay KNTN vay 39 Bảng 4.10: Tình hình trả nợ vay 40 Bảng 4.11: Mơ tả biến mơ hình nghiên cứu 41 Bảng 4.12: Kết ước lượng mơ hình Probit 42 VIII DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức BIDV Kiên Giang Hình 2.2: Biến động tình hình trả nợ vay KHCN BIDV Kiên Giang Hình 3.1: Mơ hình nghiên cứu lý thuyết 24 Hình 2.2: Kết kinh doanh BIDV Kiên Giang qua năm 33 44 đồng/hộ tongvay Tổng tiền vay: triệu đồng lsuatbq Lãi suất bình qn: %/năm mucdichvay Mục đích sử dụng vốn vay: = mục đích, = khác Kinh nghiệm sản xuất khách knghiem hàng: năm kyhanvay Kỳ hạn vay vốn: tháng 70 11.200 702,01 881,85 0,06 0,144 0,10 0,02 0,63 0,48 20 9,89 4,45 36 20,86 14,44 Nguồn: Xử lý từ số liệu khảo sát 200 KHCN BIDV Kiên Giang, 2019 Biến kntrano biến phụ thuộc thể KNTN vay khách hàng, biến nhị phân, nhận giá trị: hộ trả nợ vay hạn hộ trả nợ vay trễ hạn Bên cạnh đó, có 11 biến độc lập đưa vào mơ hình nghiên cứu Các biến độc lập bao gồm: gioitinh (giới tính khách hàng); tuoi (tuổi khách hàng) trinhdo (trình độ khách hàng); trongtuoild (số người độ tuổi lao động); thunhap (thu nhập bình quân hộ); tongts (tổng tài sản); tongvay (tổng vốn vay); lsuatbq (lãi suất bình quân); mucdichvay (mục đích sử dụng vốn vay); knghiem (kinh nghiệm sản xuất); kyhanvay (kỳ hạn vay vốn) Trong đó, biến định tính hay biến giả nhận giá trị 0, gồm: giới tính mục đích vay vốn Các biến định lượng gồm: tuổi, trình độ, số lao động, thu nhập, tổng tài sản, tổng vốn vay, lãi suất vay bình quân, kinh nghiệm sản xuất kỳ hạn vay vốn 4.3.2 Kết hồi qui Probit Nghiên cứu sử dụng mơ hình hồi quy Probit để ước lượng yếu tố ảnh hưởng đến KNTN vay hạn KHCN ngân hàng BIDV Kiên Giang Kết phân tích dựa liệu khảo sát gồm 200 KHCN, kết ước lượng thể Bảng 4.12 sau Bảng 4.12: Kết ước lượng mơ hình Probit Biến gioitinh tuoi Hiệu ứng biên Sai số chuẩn (dy/dx) Giá trị z Giá trị P 0,450 0,148 3,050 0,003 -0,006 0,007 -1,000 0,318 45 trinhdo 0,009 0,029 0,310 0,756 trongtuoild 0,148 0,049 3,030 0,003 thunhap 0,000 0,000 6,530 0,001 tongts 0,000 0,000 1,130 0,358 tongvay 0,000 0,000 -1,700 0,090 lsuatbq 5,092 3,683 1,380 0,167 mucdichvay 0,556 0,136 4,090 0,000 knghiem 0,094 0,030 3,140 0,003 kyhanvay 0,028 0,007 4,030 0,001 Nguồn: Xử lý từ số liệu khảo sát 200 KHCN BIDV Kiên Giang, 2019 Trước ước lượng mơ hình thực nghiệm yếu tố ảnh hưởng đến KNTN vay hạn KHCN BIDV Kiên Giang, kiểm định đa cộng tuyến, phương sai sai số thay đổi thực nhằm kiểm tra độ tin cậy mơ hình Để thực kiểm định đa cộng tuyến phương sai sai số thay đổi Stata, trước tiên tác giả thực hồi quy gốc Hiện tượng đa cộng tuyến xác định dựa vào yếu tố phóng đại phương sai VIF, kết kiểm định cho thấy hệ số trung bình VIF = 1,37 < 5, khơng có tương đa cộng tuyến Bên cạnh đó, tượng phương sai sai số thay đổi thực cách kiểm định Breusch-Pagan câu lệnh “hettest” Kết kiểm định cho thấy, giá trị kiểm định chi2(1) = 0,11 Prob > chi2 = 0,739 > 10%, cho phép ta bác bỏ giả thiết H0, tức khơng có xảy tượng phương sai sai số thay đổi Kết ước lượng mơ hình cho thấy, giá trị kiểm định LR chi2 (11) = 233,20 Pro > chi2 = 0,000 cho phép ta bác bỏ giả thiết H0 mức ý nghĩa 1%, có nghĩa yếu tố mơ hình sử dụng để giải thích cho khả trả nợ vay hạn cho KHCN BIDV Kiên Giang Bên cạnh đó, phần trăm dự báo trúng mơ hình 96% cho thấy mơ hình phù hợp khả dự báo mơ hình tốt, với khoảng 96% trường hợp dự báo Kết ước lượng cho thấy, 11 biến đưa vào mơ hình nghiên cứu có biến tác động có ý nghĩa thống kê đến KNTN vay hạn KHCN, biến bao gồm: giới tính (gioitinh), số người độ tuổi lao động (trongtuoild); thu nhập bình quân (thunhap), tổng vốn vay (tongvay); mục đích sử dụng vốn vay (mucdichvay); kinh nghiệm sản xuất (knghiem); kỳ hạn vay vốn (kyhanvay) Đa số 46 biến có ý nghĩa thống kê mức 1%, có biến tổng vốn vay tác động có ý nghĩa thống kê mức 10% Tất biến có mối tương quan thuận với KNTN vay hạn KHCN BIDV Kiên Giang Để xác định mức độ tác động yếu tố KNTN vay hạn, hệ số tác động biên (dy/dx) sử dụng để giải thích với mức độ tác động theo đơn vị tính % Cụ thể, biến tác động có ý nghĩa thống kê nêu trên, biến mục đích sử dụng vốn vay (mucdichvay) có hệ số tác động biên (dy/dx) cao 0,556, điều có nghĩa yếu tố khác không thay đổi, số khách hàng sử dụng vốn vay mục đích tăng lên KNTN vay hạn tăng lên khách hàng tăng 55,6% Kết hoàn toàn phù hợp với thực tế kỳ vọng ban đầu, khách hàng sử dụng vốn vay mục đích khả sinh lời từ hoạt động sản xuất kinh doanh tốt so với việc sử dụng vốn vay vào mục đích mua sắm tiêu dung cá nhân Do đó, khách hàng có KNTN vay hạn khách hàng khác Biến có hệ số tác động mạnh giới tính khách hàng (gioitinh), với hệ số dy/dx 0,45 điều có nghĩa yếu tố khác không thay đổi, số khách hàng nam tăng lên người KNTN vay hạn khách hàng tăng lên 45% Kết hoàn toàn phù hợp với kỳ vọng ban đầu, khách hàng nam làm chủ gia đình thường linh hoạt nhạy bén trình sản xuất kinh doanh nắm bắt thông tin thị trường, thông tin vay vốn, lợi tạo nên hiệu tốt sản xuất kinh doanh, KNTN tốt khách hàng nữ Biến có hệ số tác động mạnh số người độ tuổi lao động (trongtuoild), với hệ số dy/dx 0,148 điều có nghĩa yếu tố khác không thay đổi, số người độ tuổi lao động tăng lên người KNTN vay hạn khách hàng tăng lên 14,8% Kết phù hợp với kỳ vọng ban đầu, số người độ tuổi lao động nhiều khả tạo thu nhập cao, KNTN vay hạn tốt Biến có hệ số tác động mạnh biến kinh nghiệm sản xuất (knghiem), với hệ số tác động biên dy/dx 0,094 điều có nghĩa yếu tố khác khơng thay đổi, khách hàng có kinh nghiệm sản xuất tăng thêm năm KNTN vay hạn KHCN tăng lên 9,4%, kết phù hợp với kỳ vọng ban đầu, khách hàng có nhiều kinh nghiệm sản xuất kinh doanh hoạt động kinh doanh mang lại hiệu tốt hơn, họ trả nợ vay hạn 47 Biến tác động mạnh kỳ hạn vay (kyhanvay), với hệ số tác động biên dy/dx 0,028 điều có nghĩa khách hàng vay có thời hạn tăng lên tháng KNTN vay hạn tăng lên 2,8%, điều phù hợp với kỳ vọng ban đầu, thời hạn vay dài khả sản xuất kinh doanh khách hàng có thêm hội để phát sinh lợi nhuận có thêm thời gian để khách hàng xoay tiền để trả nợ vay tốt Ngoài ra, hai yếu tố tác động cịn lại thu nhập bình quân (thunhap) tổng vốn vay (tongvay) có hệ số tác động biến nhỏ, hai yếu tố có tác động khơng đáng kể đến KNTN vay hạn KHCN BIDV Kiên Giang Tóm lại, kết mơ hình hồi quy Probit cho thấy, có yếu tố tác động đến KNTN vay hạn KHCN BIDV Kiên Giang, yếu tố tác động theo thứ tự mạnh dần sau: thu nhập bình quân, tổng vốn vay, kỳ hạn vay, kinh nghiệm sản xuất, số người tuổi lao động, giới tính khách hàng, mục đích sử dụng vốn vay 48 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 5.1 KẾT LUẬN Nghiên cứu thực dựa thông tin khảo sát từ 200 KHCN BIDV Kiên Giang Kết thống kê mẫu khảo sát đặc điểm kinh tế - xã hộ khách hàng cho thấy, 200 khách hàng tham gia khảo sát, có đến 87,5% khách hàng nam, lại 12,5% khách hàng nữ Độ tuổi trung bình khách hàng 41 tuổi Do KHCN phần lớn hộ nông dân, Đánh bắt thủy sản kinh doanh hộ gia đình nên trình độ khách hàng nghiên cứu mức trung bình 11 năm học Số thành viên gia đình khách hàng trung bình khoảng người Trong đó, số người độ tuổi lao động trung bình khoảng người Tổng tài sản bình quân hộ gia đình khách hàng khoảng 6.265,25 triệu đồng Kết thống kê đặc điểm vay tín dụng khách hàng cho thấy, tổng lượng vốn vay trung bình khách hàng khoảng 702,01 triệu đồng, với kỳ hạn vay trung bình khoảng 20 tháng Trong đó, bao gồm khách hàng vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Lãi suất cho vay bình quân khoảng 9,8%/năm Bên cạnh đó, kết thống kê cịn cho thấy, tổng số 200 khách hàng vay vốn, có 52,5% khách hàng trả nợ vay hạn, có đến 63% khách hàng sử dụng vốn vay mục đích Ngồi ra, kết phân tích cịn cho thấy, khách hàng vay vốn có số năm kinh nghiệm sản xuất kinh doanh tốt, trung bình khoảng năm khách hàng Kết ước lượng mô hình hồi quy Probit cho thấy, có yếu tố tác động có ý nghĩa thống kê đến KNTN vay hạn KHCN BIDV Kiên Giang Các yếu tố tác động theo thứ tự mạnh dần sau: thu nhập bình quân, tổng vốn vay, kỳ hạn vay, kinh nghiệm sản xuất, số người tuổi lao động, giới tính khách hàng, mục đích sử dụng vốn vay Trên sở đó, tác giả đề xuất giải pháp nhằm góp phần nâng cao KNTN vay hạn cho KHCN BIDV Kiên Giang Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, đề tài số hạn chế chưa mở rộng khảo sát KHCN ngân hàng thương mại khác địa bàn tỉnh Kiên Giang Ngoài ra, đề tài chưa phân tích lợi ích việc trả nợ hạn tác động xấu việc trả nợ vay trễ hạn đến trình hoạt động sản 49 xuất kinh doanh KHCN Do đó, hạn chế cần nghiên cứu sau quan tâm nhiều 5.2 GIẢI PHÁP NHẬN DIỆN KHẢ NĂNG KHÔNG TRẢ ĐƯỢC NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV KIÊN GIANG 5.2.1 Cơ sở hình thành giải pháp - Theo kết từ phân tích thực trạng mẫu khảo sát KHCN BIDV Kiên Giang với nội dung như: thông tin KHCN, thông tin hộ gia đình khách hàng, tình hình vay vốn trả nợ vay KHCN Kết cho thấy tồn hạn chế vấn đề nêu sau: Phần lớn khách hàng với trình độ mức trung bình số tài sản khách hàng phân bổ khơng tập trung có người cao, có người thấp Đồng thời, nghề nghiệp tập trung nhiều ngành nghề Đánh bắt thủy sản kinh doanh thương mại, dịch vụ Dẫn đến tình trạng tổng vốn vay có chênh lệch Bên cạnh đó, tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích cịn số trường hợp trả nợ trễ hạn sãy ra, hạn chế dễ thấy việc phân tích thực trạng mẫu khảo sát - Theo kết phân tích yếu tố ảnh hưởng đến KNTN vay hạn KHCN BIDV Kiên Giang với yếu tố sau: thu nhập bình quân, tổng vốn vay, kỳ hạn vay, kinh nghiệm sản xuất, số người tuổi lao động, giới tính khách hàng mục đích sử dụng vốn vay Tóm lại sở để nghiên cứu đưa giải pháp phù hợp với tình hình thực tế địa bàn nghiên cứu Ngoài ra, nghiên cứu kết hợp với sở pháp lý để có giải pháp thiết thực Sau giải pháp giúp nâng cao KNTN vay hạn cho KHCN BIDV Kiên Giang 5.2.2 Các giải pháp giảm thiểu rủi ro cho vay KHCN BIDV Kiên Giang thông qua vận dụng tác động nhân tố ảnh hưởng đến Khả trả nợ vay Đối với yếu tố Giới tính khách hàng nam giới vay vốn KNTN hạn tốt Như vậy, khách hàng nam giới cần chủ động trình vay vốn tiếp quản sử dụng vốn vay cách hợp lý hơn, góp phần cho việc sử dụng vốn mục hiệu Do phần lớn nam chủ hộ hay chủ sở SXKD định chủ động cơng việc, việc nam vay sử dụng 50 vốn tốt hơn, dẫn đến hiệu cao SXKD, góp phần chủ động việc trả nợ vay hạn, nâng cao uy tín BIDV Kiên Giang, tránh tình trạng khách hàng thuộc nhóm nợ xấu hạn Bên cạnh đó, trường hợp khách hàng nữ vay vốn cán tín dụng BIDV Kiên Giang cần tích cực việc hướng dẫn thủ tục quy trình, đồng thời hướng dẫn, tư vấn có giám sát việc sử dụng vốn vay, nhằm đảm bảo mục đích nâng cao hiệu sử dụng vốn Từ đó, khách hàng đảm bảo KNTN vay hạn tốt Đối với yếu tố Số người tuổi lao động, số người độ tuổi lao động tăng lên làm tăng thêm thu nhập chung hộ gia đình khách hàng ảnh hưởng đến KNTN vay ngân hàng khách hàng Như vậy, khách hàng cần phải mở rộng qui mô SXKD hay Đánh bắt thủy sản nhằm tạo thêm việc làm cho thành viên độ tuổi lao động gia đình, góp phần tạo thêm thu nhập giảm chi phí Bên cạnh đó, khách hàng cần phải cải thiện quy trình sản xuất kinh doanh, có phương hướng đắn, cải thiện kỹ thuật nâng cao chất lượng số lượng sản phẩm, nhằm sử dụng nguồn lực lao động sẳn có gia đình khách hàng theo phương chăm hoạt động mới, từ góp phần cải thiện thu nhập cho khách hàng Đồng thời khách hàng cần tham gia nhiều vào lớp tập huấn kỹ thuật sản xuất, hỗ trợ cho việc SXKD, từ hỗ trợ nhiều q trình SXKD, nhằm đem lại hiệu cao, giúp cải thiện tốt thu nhập Vì vậy, góp phần nâng cao tìm lực tài cho khách hàng nâng cao KNTN vay khách hàng Ngoài ra, khách hàng cần mở rộng thêm số loại hình sản xuất kinh doanh khác như: chăn nuôi gia súc, gia cầm; buôn bán nhỏ; v.v nhằm tận dụng nguồn lao động sẳn có gia đình từ tạo thêm nguồn thu nhập cho khách hàng, giúp cải thiện đời sống, giảm chi phí gia đình, song song góp phần nâng cao KNTN vay ngân hàng cho khách hàng Thêm vào đó, KHCN cần tiết kiệm chi phí gia đình, sử dụng vốn vay cho mục đích nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, nhằm góp phần vào việc trả nợ vay hạn Bên cạnh đó, yếu tố Thu nhập cao KNTN vay hạn tốt Như vậy, khách hàng cần phải nâng cao trình độ để tiếp cận tốt khoa học đại, để ứng dụng tốt sản xuất kinh doanh, giảm chi phí sản xuất, sản xuất theo quy hoạch vùng, địa phương, nhằm tránh rủi ro sau thu hoạch, từ 51 giúp nâng cao hiệu sản xuất, góp phần nâng cao thu nhập cho khách hàng Mặt khác, khách hàng làm tốt quy trình sản xuất, nâng hiệu sản xuất, có chiến lược kinh doanh hợp lý, từ góp phần nâng cao thu nhập, chứng tỏ khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hiệu vay vốn phục vụ nhu cầu SXKD Vì vậy, thu nhập khách hàng tăng góp phần tốt cho việc trả nợ vay hạn, từ khơng bị nợ xấu giúp nâng cao uy tín tổ chức tín dụng, giúp nâng cao khả tiếp cận vốn tốt có nhu cầu Ngồi ra, khách hàng cần khai thác tối đa nguồn sản xuất đem lại thu nhập cho hộ gia đình, đồng thời thành viên gia đình cần tạo thêm nhiều nguồn thu nhập khác giúp cho thu nhập hộ gia đình khách hàng tăng lên nhiều Nhằm cải thiện khả tài khách hàng đảm KNTN vay hạn có nhu cầu vay vốn Đối với yếu tố Tổng vốn vay, tổng lượng vốn vay tăng lên KNTN vay ngân hàng hạn tăng Như vậy, KHCN vay với lượng tiền nhiều thông thường phục vụ cho SXKD với qui mơ lớn, nhu cầu sử dụng vốn nhiều Tuy nhiên, khách hàng có qui mơ SXKD lớn thường có nguồn thu nhập thường xuyên nên đảm bảo KNTN tốt phương án kinh doanh tốt Nhưng đòi hỏi khách hàng phải xem xét kỹ việc sử dụng vốn cho mục đích vay tránh tình trạng làm tăng chi phí sử dụng vốn Vì chi phí tăng vượt mức cho phép theo tiêu chuẩn kéo giảm lợi nhuận, kiểm soát ảnh hưởng xấu đến KNTN ảnh hưởng xấu đến kết hoạt động kinh doanh khách hàng Do đó, khách hàng cần cải thiện kế hoạch sản xuất kinh doanh cho hiệu hơn, có chiến lược hợp lý hơn, giúp tiết kiệm chi phí đầu vào, góp phần làm tăng lợi nhuận sản xuất, giảm chi phí sử dụng vốn tăng hiệu sử dụng vốn vay, giúp nâng cao KNTN vay hạn cho ngân hàng Như vậy, khách hàng muốn cải thiện tốt kỹ thuật sản xuất, có kế hoạch kinh doanh đắn cần phải thường xuyên tham gia lớp tập huấn hỗ trợ kỹ thuật, buổi tọa đàm hay hiệp hội hỗ trợ cho đơn vị hay cá nhân SXKD quan chuyên môn, học tập kinh nghiệm từ đơn vị hay hộ gia đình khác thành cơng lĩnh vực, nhằm có phương pháp SXKD Đồng thời, khách hàng cần tìm hiểu ngun nhân SXKD khơng đạt hiệu cao tốn nhiều chi phí, 52 nhằm rút kinh nghiệm cho khách hàng Bên cạnh đó, khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích sử dụng nhiều chi phí SXKD dẫn đến không hiệu ảnh hưởng đến KNTN vay hạn Vì vậy, khách hàng vay vốn cán tín dụng cần xem xét kỹ tư vấn rõ mục đích sử dụng vốn, cách thức sử dụng vốn nhằm đem lại hiệu cao đảm bảo tốt KNTN vay hạn Các khách hàng cần tham khảo cán tín dụng việc sử dụng vốn cho mục đích sản xuất kinh doanh đem lại hiệu cao Ngoài ra, khách hàng vay vốn cho SXKD cần phải sử dụng cho mục đích trước hết, tránh tình trạng đồng vốn vay mang sử dụng cho nhiều việc, việc cần chủ yếu lại thiếu vốn dẫn đến khơng đem lại hiệu Đối với Mục đích sử dụng vốn vay, KHCN sử dụng vốn vay mục đích KNTN vay hạn tốt Như vậy, khách hàng cần bố trí đưa nguồn vốn vay vào mục đích nhu cầu sử dụng vốn theo hồ sơ vay duyệt, tránh tình trạng sử dụng nguồn vốn vay vào việc khác tiêu sài hay mua sắm trang thiết bị, tài sản khác không phục vụ cho nhu cầu vốn, dẫn đến làm tăng chi phí khơng đem lại lợi nhuận cho khách hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng cần giám sát hỗ trợ tư vấn kỹ cho KHCN việc sử dụng vốn cho mục đích hiệu Đồng thời, khách hàng cần xem xét quản lý thật chặt chẽ nguồn vốn vay cho mục đích sản xuất cụ thể, nhằm giảm chi phí sử dụng vốn đem lại lợi nhuận cao, góp phần nâng cao KNTN vay ngân hàng cho KHCN Thêm vào đó, biến Kinh nghiệm lĩnh vực tham gia hoạt động khách hàng nhiều hiệu đem lại tăng giúp tăng thu nhập, góp phần nâng cao KNTN vay hạn Như vậy, khách hàng cần phát huy mạnh kinh nghiệm lĩnh vực tham gia có, đồng thời thường xuyên trao đổi kinh nghiệm học hỏi với người khác lĩnh vực thành công hơn, để có phương hướng cách thức hợp lý, từ hiệu SXKD nâng cao, giúp cải thiện thu nhập nâng cao KNTN vay hạn Bên cạnh đó, khách hàng thường xuyên tham gia lớp tập huấn hỗ trợ kỹ thuật, tập huấn chuyên đề có liên quan đến ngành nghề hay lĩnh vực tham gia hoạt đông, quan chuyên môn chuyên gia lĩnh vực tổ chức, 53 nhằm nâng cao kỹ thuật phương hướng hoạt động, kỹ ngành ngề hoạt động, nhằm học hỏi, tích lũy nhiều kinh nghiệm hơn, giúp cho khách hàng đạt hiệu cao q trình tham gia hoạt động SXKD, nhằm góp phần nâng cao thu nhập, nâng cao tìm lực tài khả trả nơ vay hạn cao Đối với yếu tố Kỳ hạn: kỳ hạn vay vốn KHCN quan trọng, cần tính tốn kỹ trước vay Do đó, vay vốn thời hạn dài áp lực trả nợ khách hàng giảm, KHCN vay vốn BIDV Kiên Giang cần vay vốn có nhu cầu thời hạn tốn nợ dài tốt Trên sở đó, KHCN vay vốn cần xem xét vay theo thời hạn cho phù hợp với kế hoạch SXKD đề phòng rũi ro cần thiết tình trạng thu hoạch chậm, bán không sản phẩm, thu tiền chậm từ thương lái, thu hồi nợ chậm… Cho nên, cần phải có thời gian dự phịng thời hạn vay để đảm bảo tốt khả toán nợ hạn cho BIDV Kiên Giang Bên cạnh đó, nên xem xét để tiếp cận khoảng vay dài hạn có phương án đầu tư vào SXKD hợp lý có thời gian thu hồi vốn dài, nhằm đảm bảo sau hồn thành dự án tốn nợ tín dụng tốt hạn Tuy nhiên, cần có giải pháp khác kèm theo sử dụng vốn mục đích, giảm chi phí sản xuất, tăng doanh thu, nhằm góp phần giảm rũi ro sản xuất kinh doanh để tranh thủ trả nợ hạn 5.3 KIẾN NGHỊ 5.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Hiện có khác biệt lớn số quy mô nợ xấu Việt Nam NHNN NHTM công bố so với số tổ chức nước ngồi cơng bố Sự khác biệt chủ yếu việc phân loại nợ xấu Việt Nam dựa vào tiêu chuẩn Kế toán Việt Nam (VAS) tổ chức nước sử dụng Tiêu chuẩn Kế toán Quốc tế (IAS) để phân loại nợ xấu Điểm khác biệt VAS IAS VAS xem phần vốn đến hạn toán khơng có khả thu hồi nợ xấu, khơng phải tồn dư nợ khách hàng, sử dụng IAS tồn dư nợ khách hàng xem nợ xấu Đây nguyên nhân dẫn đến nợ xấu khơng phản ánh đầy đủ báo cáo tài ngân hàng, gây khó khăn cho NHNN việc quản lý giám sát chất lượng tín dụng tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam Điều đòi hỏi, NHNN phải xây dựng quy định rõ cách thức 54 phân loại nợ dựa toàn dư nợ khách hàng khơng dựa khoản vay khơng tốn hạn Ngồi tình trạng thực phân loại nợ theo phương pháp khác biệt gây nhiều bất cập tính tốn tỷ lệ nợ xấu trích dự phịng NHTM Nên việc đưa quy trình cụ thể thời điểm áp dụng thống cách thức phân loại nợ cần thiết để NHTM riết hồn thành hệ thống XHTD nội mình, tránh tình trạng nơi thực nơi chưa thực Đây tiêu chuẩn cần thiết để NHTM thống việc xây dựng hệ thống XHTD nội dựa sở thông tin từ hệ thống để ước lượng khả trả nợ KHDN cụ thể Trong trình đưa quy định hệ thống XHTD nội cho ngân hàng, NHNN cần tham khảo ý kiến tổ kiểm toán nước hệ thống xếp hạng tín nhiệm giới Trên sở tham khảo ý kiến công ty giúp đưa hệ thống thống mà tránh thay đổi nhiều hệ thống có, giảm thiểu thiệt hại việc chuyển đổi hệ thống cho ngân hàng 5.3.2 Đối với ngân hàng BIDV Việt Nam - Cần có gói tín dụng đặc biệt dành cho KHCN sách hỗ trợ lãi suất cho khách hàng, nhằm giảm chi phí sử dụng vốn, cung cấp nguồn vốn kịp thời đầy đủ phục vụ tốt trình SXKD, từ góp phần nâng cao thu nhập cải thiện đời sống hộ gia đình - Cần kiểm tra chặt chẽ KHCN mục đích sử dụng vốn vay, tư vấn hỗ trợ vấn đề sử dụng vốn cách hiệu Bên cạnh đó, thẩm định kỹ an toàn giá trị tài sản chấp KHCN vay vốn, từ xác định lượng vốn vay cần giải ngân cho đảm bảo mức an toàn, nhằm đảm bảo cho KHCN đủ KNTN vay, tránh tình trạng bị nợ hạn trở thành nợ xấu - Ngân hàng BIDV Việt Nam cần tăng cường công tác tra giám sát việc thực hệ thống xác định tín dụng nội công tác phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng ngân hàng Giám sát kỷ luật hạch toán tuân 55 thủ quy định cơng tác tín dụng thể đầy đủ Sổ tay tín dụng NHTM Công tác tra giám sát ngân hàng cần đổi theo hướng kiện tồn mơ hình tổ chức, tăng cường chất lượng số lượng cán tra giám sát, hoàn thiện khung pháp lý giám sát ngân hàng, hoàn thiện hệ thống tiêu giám sát dựa rủi ro đồng thời thu hẹp chuẩn mực nước với chuẩn mực quốc tế, đẩu mạnh phối hợp với quan giám sát tài nước quốc tế Bên cạnh đó, hệ thống hạ tầng sở liệu phải xây dựng với tảng công nghệ thông tin đại, đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án “Xây dựng hệ thống thông tin hỗ trợ hoạt động giám sát từ xa” Đây tiền đề cho việc chuyển từ hoạt động giám sát tuân thủ sang chế giám sát kết hợp rủi ro tuân thủ, giám sát sở rủi ro vị trí quan trọng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động giám sát ngân hàng, bảo đảm an toàn lành mạnh chung toàn hệ thống TCTD Việt Nam 5.3.3 Đối với KHCN - Cần tuân thủ theo nguyên tắt qui định thủ tục BIDV Kiên Giang trình vay vốn sử dụng vốn vay Bên cạnh đó, cần phải đảm bảo khả tốn tính kịp thời q trình trả nợ vay, khơng để nợ hạn trở thành nợ xấu - Tham gia nhiều chương trình tập huấn địa phương hỗ trợ Đánh bắt thủy sản SXKD cho người dân với chuyên đề phù hợp với lĩnh vực tham gia khách hàng Thường xuyên học tập nâng cao trình độ văn hóa, chun mơn nghiệp vụ để tăng cường khả tiếp cận kiến thức chuyên ngành - Sử dụng vốn vay cho mục đích tránh tình trạng khơng kiểm sốt mức chi tiêu, dẫn đến vốn vay đem sử dụng sai mục đích cho việc phục vụ nhu cầu SXKD hay Đánh bắt thủy sản cho khách hàng - Thường xuyên tham gia tổ chức đoàn thể, hiệp hội địa phương để có hội học tập kinh nghiệm lẫn sản xuất kinh doanh; đồng thời dễ dàng tiếp cận nhiều thông tin hỗ trợ từ quyền địa phường lĩnh vực tham gia SXKD 56 - Cần xem xét kỹ nhu cầu vốn vay khả toán nợ vay để đảm bảo hạn, từ chọn mức kỳ hạn vay cho hợp lý với nhu cầu minh vay vốn Tóm lại chương trình bày kết luận kết đề tài nghiên cứu thực trạng tình hình vay trả nợ vay KHCN BIDV Kiên Giang, yếu tố ảnh hưởng đến KNTN vay hạn KHCN BIDV Kiên Giang Bên cạnh đó, trình bày sở hình thành giải pháp bao gồm sở pháp lý sở khoa học, từ đưa giải pháp giúp nâng cao KNTN vay hạn KHCN BIDV Kiên Giang Thêm vào đó, số kiến nghị đươc đề kiến nghị Nhà nước, BIDV Kiên Giang KHCN có vay vốn BIDV Kiên Giang 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO I TIẾNG VIỆT Bùi Văn Trịnh Nguyễn Trường Kỳ, 2002 Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay hạn nơng hộ Thành phố Cần Thơ Tạp chí khoa học, Số 3, Trang 110 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, 2003 Thông tư số 02/2003/TT-NHNN ngày 21/01/2003 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, 2017 Thông tư số 39/2017/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2017 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Nguyễn Quốc Nghi, 2003 Các yếu tố ảnh hưởng đến KNTN vay hạn nông hộ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh Hậu Giang Tạp chí Khoa học cơng nghệ, số (9), trang: 85 – 91 Trầm Thị Xuân Hương cộng sự, 2012 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Trần Huy Hồng, 2001, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội Trương Đơng Lộc Nguyễn Thanh Bình, 2001 Các yếu tố ảnh hưởng đến KNTN vay hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, Số 64, 3-7 II TIẾNG ANH Basel Committee on Banking Supervision, 2016 International convergence of capital measurement and capital standards: a revised framework – comprehensive version, Bank for International Settlements Chapman, 1940 Commercial Bank and comsumer instalment credit.[pdf] Available at:< https://www.nber.org/chapters/c4737> [Accessed 25 April 2019] Chul K Y., 1978 Factors effecting repayment performance on small fams: A South Korean case Journal of Rural Development, p.8 58 Crook, J.N, 2001 The demand for household debt in the USA: Evidence from the 1995 survey of consumer finance App;ide Financial Economics, Vol.11, Nó, pp.83-91 Heckman, J J., 1979 Sample selection bias as a specification error Econometrica, Journal of the econometric society, 153-161 Heaton, J B., 2007 Solvency Tests [pdf] Available at: [Accessed 26 April 2019] Kinyondo, 2009 Determinants of loan repayment performance on microcredit institutions: Evidence from Tanzania Working paper University of Dar es Sallam Lea Et al., 1993 The economic psychology of consunmer debt Available at: [Accessed 26 April 2019] Mansoori, 2009 Factors Affectingon loan Repayment Performance of Farmers in Khorasan – Razavi Province of Iran Working paper Ferdowsi University of Mashhad, Iran 10 Miller, S., 2002 Risk factors for consumer loan default: a censored quantile regression analysis Working paper University of Illinois 11 Weber, R & Musshoff, O., 2002 Price Volatility and farm income stabilization: Modelling Outcomes and Assessing Market and Policy Based Responses Working paper Department Bank Germany 12 Zelizer, V.1994 The social meaning of money Available at: [Accessed 26 April 2019] ... BÌNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH KIÊN GIANG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN... Các yếu tố ảnh hưởng đến KNTN vay KHCN Để làm rõ yếu tố ảnh hưởng đến KNTN vay KHCN, trước hết cần hiểu rõ vấn đề liên quan đến KNTN khách hàng Xét mối quan hệ tín dụng ngân hàng, “KNTN vay khách. .. yếu tố ảnh hưởng đến KNTN vay hạn KHCN BIDV Kiên Giang Nhìn chung, nghiên cứu nêu tìm yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn trả nợ vay hộ Tuy nhiên, nghiên cứu đề cập đến yếu tố ảnh hưởng đến