Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh thăng long

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN ĐỨC LONG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN ĐỨC LONG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HỒNG ĐÌNH PHI Hà Nội, 2012 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ iii CHƢƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ VIỆC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DNNVV 1.1 Khái niệm vai trò DNNVV kinh tế 1.1.1 Khái niệm DNNVV 1.1.2 Vai trò DNNVV 1.2 Khái niệm hoạt động cho vay chất lượng tín dụng 10 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay 10 1.2.2 Chất lượng tín dụng 10 1.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV hoạt động kinh doanh NHTM 13 1.3.1 NHTM hoạt động cho vay NHTM 13 1.3.2 Chất lượng tín dụng đới với DNNVV 17 1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 18 1.4 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại DNNVV 19 1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại theo quy định chung pháp luật 19 1.4.2 Các tiêu chí đánh giá BIDV 25 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NH ĐT & PT THĂNG LONG ĐỐI VỚI CÁC DNNVV 31 2.1 Sự hình thành phát triển Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long 31 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam 31 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Thăng Long 32 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long 35 2.2.1 Bối cảnh kinh tế năm 2011 35 2.2.2 Một số kết hoạt động Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long 37 2.3 Phân tích chất lượng tín dụng DNNVV chi nhánh Thăng Long 46 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long 58 2.4.1 Những kết đạt 58 2.4.2 Tồn nguyên nhân 59 2.4.2.2 Nguyên nhân tồn 62 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNVV CỦA CHI NHÁNH NHĐT&PT THĂNG LONG TRONG GIAI ĐOẠN 2012 - 2017 64 3.1 Định hướng phát triển 64 3.1.1.Định hướng phát triển chung BIDV 64 3.1.2 Định hướng phát triển chung NHĐT&PT Thăng Long 64 3.1.3 Định hướng cho vay DNNVV Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long 66 3.2 Một số giải pháp 68 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng 68 3.2.2 Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNNVV 69 3.2.3 Tăng cường công tác Maketing, kênh tiếp cận với DNNVV 70 3.2.4 Hồn thiện sách quản lí rủi ro, hệ thống xếp hạng tín dụng 71 3.2.5 Giảm chi phí giao dịch 72 3.2.6 Tiếp tục hồn thiện nâng cao hệ thống cơng nghệ thông tin chi nhánh 73 3.2.7 Nâng cao chất lượng cán 73 3.2.8 Nâng cao khả phịng ngừa kiểm sốt rủi ro hoạt động kinh doanh chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long 75 3.3 Một số kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước, phủ, ban ngành có liên quan 77 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước hiệp hội ngân hàng 83 3.3.3 Kiến nghị với BIDV 83 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU DỰ KIẾN THAM KHẢO 86 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Thăng Long Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHĐT&PT Ngân hàng Đầu tư Phát triển NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà nước 10 TCKT Tổ chức kinh tế 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 13 TSĐB Tài sản đảm bảo 14 QHKH Quan hệ khách hàng i DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Thăng Long 37 Bảng 2.2: Hoạt động cho vay BIDV Thăng Long 41 Bảng 2.3: Kết kinh doanh chi nhánh Thăng Long 45 Bảng 2.4: Dư nợ khách hàng DNNVV tổng dư nợ 48 Bảng 2.5: Dư nợ DNNVV theo kì hạn 50 Bảng 2.6: Dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 52 Bảng 2.7: Hoạt động cho vay thu nợ DNNVV 54 Bảng 2.8: Nợ hạn cho vay DNNVV theo thời hạn vay 57 Bảng 2.9: Lợi nhuận thu từ tín dụng DNNVV 58 Bảng 2.10: Thời gian xử lý hợp đồng tín dụng chi nhánh 60 Bảng 2.11: Thời gian xử lý khách hàng có hồ sơ thuộc thẩm quyền giám đốc, phó giám đốc 61 ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức BIDV Thăng Long 35 Biểu đồ 2.2: Hoạt động tín dụng BIDV Thăng Long 42 Biểu đồ 2.3: Dư nợ khách hàng DNNVV tổng dư nợ 49 Biểu đồ 2.4: Dư nợ DNNVV theo kì hạn 51 Biểu đồ 2.5: Dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 53 Biểu đồ 2.6: Nợ hạn cho vay DNNVV 56 iii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế đại, ngân hàng thương mại (NHTM) ngày thể vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển ngành kinh tế thực chức huy động cung ứng nguồn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh Một hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Hoạt động đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn tạo nguồn lực tài cần thiết cho đơn vị, tổ chức vay vốn mà đó, Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) khách hàng đầy tiềm Theo số liệu Tổng cục Thống kê Việt Nam, nước ta có khoảng 540.000 DNNVV, chiếm gần 97% tổng số doanh nghiệp nước đóng góp khoảng 40% cho tăng trưởng GDP Các doanh nghiệp với ưu mình, đóng góp cho ổn định phát triển kinh tế, giải lượng lớn cơng ăn việc làm cho người lao động, góp phần xố đói giảm nghèo cho địa phương Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long đơn vị kinh doanh thuộc NHĐT&PT Việt Nam hoạt động kinh doanh địa bàn Hà Nội có nhiều đối tượng khách hàng DNNVV Tuy nhiên, thời gian vừa qua chi nhánh chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng lớn khách hàng cá nhân việc cung cấp sản phẩm mang tính truyền thống mà chưa thực trọng tới khối DNNVV Bởi tầm quan trọng tiềm phát triển doanh nghiệp này, thời gian tới, chi nhánh định hướng mở rộng hoạt động cho vay hướng tới đối tượng khách hàng DNNVV, đôi với việc trọng nâng cao chất lượng tín dụng Xuất phát từ yêu cầu thực tế qua thời gian làm cơng tác tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long, tác giả định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng đầu tư phát triển - Chi nhánh Thăng Long” nhằm góp phần hồn thiện tổng kết lý luận, sử dụng sở lý luận để đánh giá thực trạng từ đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long Tình hình nghiên cứu Hiện có số sách đề tài đề cập tới thực trạng hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa Cuốn sách "Chính sách tài với phát triển xuất doanh nghiệp nhỏ vừa" năm 2009 PGS.TS Đinh Văn Sơn đề cập tới vai trị sách tài hoạt động xuất nhập doanh nghiệp nhỏ vừa từ đưa quan điểm, giải pháp sách tài Cuốn sách "Cẩm nang điều hành doanh nghiệp nhỏ vừa" TS Nguyễn Diệp Anh năm 2011 đề cập nhiều vấn đề chiến lược kinh doanh, quản lý nhấn sự, quản lý kỹ bán hàng chăm sóc khách hàng, giúp nâng cao cơng tác quản trị, điều hành doanh nghiệp nhỏ vừa Đề tài khoa học cấp Bộ "Thực trạng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ" PGS.TS Nguyễn Thế Tràm năm 2008 khái quát thực trạng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nhu cầu cần vốn, chương trình tín dụng trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá số lý luận hoạt động cho vay việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại DNNVV - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long giai đoạn 2009 - 2011 - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long DNNVV giai đoạn 2012 2017 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài: Chủ yếu tập trung nghiên cứu yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng - cho vay Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long DNNVV - Phạm vi nghiên cứu: Được thực Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long giai đoạn 2009 - 2011 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế chủ yếu, từ phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp tổng hợp phân tích, so sánh, phương pháp tốn học Đề tài sử dụng bảng biểu biểu đồ minh hoạ, qua rút kết luận tổng quát vấn đề cần nghiên cứu Đóng góp luận văn - Áp dụng khung lý thuyết vào phân tích thực tế chất lượng tín dụng chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long giai đoạn 2009-2011 - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long Bố cục đề tài Chương 1: Một số lý luận hoạt động cho vay việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại DNNVV Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long DNNVV Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long DNNVV giai đoạn 2012 - 2017 Thứ nhất, công tác đào tạo, đào tạo lại: Cần phải trang bị lại kiến thức cho cán bộ, giúp tạo điều kiện cho họ tự học để có đủ trình độ phù hợp với cương vị đảm nhiệm theo hai hình thức đào tạo tập trung đào tạo theo định hướng Các đối tượng đào tạo theo hướng tập trung, chuyên ngành, trước hết ưu tiên cho cán tín dụng, kế tốn, toán quốc tế Triển khai phổ cập tin học, đào tạo tuyển dụng chuyên gia tin học có khả xây dựng, lập trình nghiệp vụ phát sinh ngân hàng Thứ hai, công tác tuyển chọn, sử dụng cán bộ: tuyển chọn sử dụng cán nội dung quan trọng tiêu chuẩn hóa trẻ hóa cán Việc tuyển chọn cán trẻ thay lớp người nghỉ hưu có ý nghĩa quuyết định tương lai phát triển ngân hàng Kinh nghiệm từ ngân hàng thương mại nước ngồi cho thấy, hình thức tài trợ cho sinh viên sở đào tạo : trường đại học, viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo… mang lại kết tốt cho ngân hàng đội ngũ cán trẻ có lực đáp ứng nhu cầu thực tiễn Cần tuyển chọn cán thông qua tuyển thi tuyển có lớp cán thực chất Làm tốt công tác tuyển chọn cán bộ, NHTMQD dần khắc phục tình trạng vừa thừa vừa thiếu cán Thứ ba, cán làm công tác chuyên môn nghiệp vụ trực tiếp liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng cán tín dụng, cán thẩm định, cán toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ… phải đặt yêu cầu, tiêu chuẩn lực cao hơn, kiến thức nghiệp vụ mà cịn trang bị cho họ trình độ thương mại, pháp luật, ngoại ngữ… Thứ tư, bố trí nhân lực: Vấn đề bố trí nhân lực đóng vai trị quan trọng để sử dụng cán có hiệu quả, phát huy lực, sở trường họ Đó việc gắn bó chặt chẽ học hành Tránh tình trạng cán đào tạo có kinh nghiệm chun ngành bố trí làm việc chuyên ngành khác, kể việc bổ nhiệm cán chủ chốt Trong thời gian tới NHTMQD cần bố trí cán theo chun mơn đào tạo sở trường Chức vụ phải tương xứng với khả năng, kiên điều chuyển cán khơng có khả năng, khơng thích hợp với u cầu công tác 74 - Đối với dự án lớn, phức tạp, khách hàng hoạt động đa dạng cán dù giỏi đến đâu khó thẩm định đầy đủ, xác, thẩm định mặt kĩ thuật, tính đồng thiết bị, công nghệ, giá thiết bị, thị trường tiêu thụ sản phẩm, chi phí liên quan… dự án, phương án vay vốn khách hàng Chính vậy, vấn đề thuê chuyên gia kể chuyên gia nước cần thiết Để làm tốt điều chi nhánh cần tập hợp đội ngũ chuyên gia, cộng tác viên, nghệ nhân giỏi ngân hàng tham gia thẩm định dự án, phương án vay vốn - Mơ hình tổ chức hoạt động ngân hàng nên cải tiến theo phương thức “hướng vào khách hàng” tức khách hàng hướng dẫn cụ thể, tỉ mỉ dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thông qua đầu mối Theo mơ hình này, phịng quan hệ khách hàng nên có phận chuyên tiếp nhận yêu cầu khách hàng, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục cần thiết theo quy định, thực việc kiểm tra xử lý thông tin mà khách hàng cung cấp Sau phận phịng tự động chuyển hồ sơ chứng từ có liên quan đến phận xử lý nghiệp vụ để giải Như vậy, khách hàng đến giao dịch với ngân hàng phải giao dịch qua cửa, phận lại nắm thông tin khách hàng cách tổng hợp, đầy đủ lực lẫn uy tín khách hàng Từ có định đắn, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.8 Nâng cao khả phịng ngừa kiểm sốt rủi ro hoạt động kinh doanh chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long - Chủ động giải khoản nợ vay có vấn đề: Trong cơng tác thu hồi nợ cần ý phát khoản nợ vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời, giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp Các dấu hiệu nhận biết khoản vay có vấn đề: + Các dấu hiệu từ môi trường khách quan như: Các thảm hoạ thiên nhiên, biến động xấu mơi trường kinh tế, trị, văn hóa, xã hội, cạnh tranh có ảnh hưởng xấu tới khả trả nợ doanh nghiệp + Các dấu hiệu liên quan đến nghĩa vụ trả nợ khách hàng với ngân hàng như: khách hàng không trả nợ vay thời hạn; khách hàng gặp khó khăn việc chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; khách hàng trì hỗn nộp báo cáo 75 tài cần thiết; khách hàng chậm trễ việc bố trí cho cán ngân hàng đến kiểm tra sở sản xuất kinh doanh + Các dấu hiệu rủi ro xuất phát từ khách hàng như: phương thức quản lý khách hàng, doanh nghiệp gặp khó khăn phát triển sản phẩm mới, doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, tỷ lệ khoản phải thu tăng với tỷ lệ không hợp lý, khả tiền mặt doanh nghiệp giảm, doanh nghiệp có dấu hiệu làm đẹp báo cáo tài thơng qua việc bổ sung giá trị tài sản vơ hình hay thơng qua việc đánh giá lại tài sản hay doanh nghiệp thay đổi phương thức hạch tốn Đồng thời Chi nhánh xử lý khoản nợ có vấn đề biện pháp sau: + Khai thác nợ: biện pháp mà ngân hàng thực cách chủ động làm việc với doanh nghiệp để doanh nghiệp trả nợ mà không cần dùng tới công cụ pháp lý để ép buộc + Bán nợ: chi nhánh thực việc phối hợp với công ty mua bán nợ tài để bán lại khoản nợ xấu tồn chi nhánh Dù giải pháp làm chi nhánh phải gánh chịu phần thiệt hại phương án tốt giúp cho chi nhánh thu hồi phần lớn nợ khó địi cịn tồn chi nhánh thời gian qua + Thanh lý nợ: biện pháp ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp vay vốn thực điều khoản xử lý nợ thoả thuận hợp đồng tín dụng Khi áp dụng biện pháp ngân hàng thường sử dụng công cụ pháp lý để thu hồi nợ - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội ngân hàng Để nâng cao chất lượng kiểm soát nội cần phải thực nguyên tắc sau: + Tạo môi trường kiểm soát tốt, nghĩa xây dựng quy chế, quy trình nghiệp vụ hướng thực quy định hoạt động kinh doanh kịp thời, đồng có hiệu lực thi hành nghiêm túc, chấn chỉnh ý thức chấp hành cán bộ, nhân viên ngân hàng + Cần tổ chức hệ thống kiểm soát nội tốt, phân công trách nhiệm rõ ràng Thường xuyên thực kiểm tra thực kiểm tra chéo cán tín dụng, phịng tín dụng, phát sai sót để chỉnh sửa kịp thời Bộ phận kiểm tra ngân hàng phải làm tốt nhiệm vụ phát ngăn ngừa hành vi vi phạm 76 chế quy trình nghiệp vụ tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy + Đề cao tính độc lập tổ chức hoạt động kiểm soát nội Phải tơn trọng ngun tắc phát huy hiệu lực, hiệu kiểm soát nội 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước, phủ, ban ngành có liên quan Vai trò DNNVV phát triển kinh tế đất nước phủ nhận Đảng nhà nước đưa nhiều sách hỗ trợ DNNVV Tuy nhiên số hạn chế định, khó khăn lớn DNNVV nay, bao gồm thiếu vốn, đào tạo nghề kém, thiếu thông tin thị trường mối quan hệ với quan cơng quyền cịn hạn chế Muốn DNNVV phát triển, phải tạo sách, mơi trường kinh doanh thuận lợi, minh bạch, công khai cho họ hoạt động Chính sách phải quy định rõ ràng, bao gồm quy định cụ thể vai trò quan nhà nước chịu trách nhiệm hỗ trợ DNNVV phát triển Thủ tục hành cần cải cách, chuyện hỗ trợ đào tạo nghề, giúp tiếp cận thị trường, thông tin thị trường… Hơn nữa, doanh nghiệp gặp khó khăn phải tháo gỡ Ví dụ chuyện thiếu vốn nay, phải có chế giúp họ tiếp cận vốn vay Muốn khắc phục điều này, sách mà nhà nước đưa phải phù hợp với tình hình chung doanh nghiệp, cần phải bổ sung theo hướng sau: 3.3.1.1 Thiết lâp khung pháp lí cho DNNVV Trước hết, phủ cần nhanh chóng thiết lập khn khổ sách bản, tạo mơi trường pháp lí đầy đủ để DNNVV tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển Đối với DNNVV Việt Nam đến lúc cần đưa tiêu chí phân loại doanh nghiệp ban hành luật DNNVV, luật hỗ trợ DNNVV Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích DNNVV yên tâm hoạt động kinh doanh theo pháp luật ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNNVV như: Chính sách thương mại thuế, đất đai… Thứ nhất, phủ sớm thành lập tổ chức nhà nước làm đầu mối phối hợp với quan nhà nước, tổ chức xã hội để nghiên cứu đề xuất chế, sách hỗ trợ DNNVV Hiện nay, có nhiều tổ chức hỗ trợ trung 77 tâm hỗ trợ DNNVV Vụ Công nghiệp (KH&ĐT), liên minh hợp tác xã, hiệp hội công thương, câu lạc hỗ trợ DNNVV Nhưng công tác hỗ trợ phân tán, hiệu thấp, chưa thống quản lí DNNVV mặt quản lí cách rõ ràng Vì để tăng tính hiệu lực cần phải có quan đầu mối quản lí nhà nước Cơ quan chịu trách nhiệm tham mưu giúp phủ tạo môi trường thuận lợi cho DNNVV phát triển Thứ hai, ban hành đạo luật bản, tạo mơi trường pháp lí cần thiết để DNNVV dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng, dễ dàng xử lí tài sản đảm bảo nợ có rủi ro Góp phần tạo đảm bảo chắn cho NHTM sau khuyến khích họ việc vay vốn DNNVV, cụ thể: Ban hành luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ ràng năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lí nhà nước chứng thư sở hữu tài sản Thêm quan công chứng nhà nước phải đảm bảo giấy tờ mà cơng chứng cho doanh nghiệp hoản tồn với gốc để ngân hàng có xác để thẩm định giấy tờ đảm bảo vay vốn doanh nghiệp, phủ phải có quy định rõ ràng vấn đề Ban hành văn luật, hướng dẫn thực việc xử lí, phát mại tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh Cần đưa quy trình thủ tục riêng biệt, độc lập cho ngân hàng để xử lí tài sản chấp người vay khơng trả nợ Việc xử lý phải thực nguyên tắc bảo vệ quyền cho bên sở hữu tài sản thông qua thủ tục phát mại, bán đấu giá Nếu q trình khơng thực ngân hàng cho vay có tồn quyền việc phát mại tài sản để thu hồi nợ Chính sách thuế: nay, có nhiều loại thuế suất khác với nhiều mức thuế như: Thuế tiêu thụ đặc biệt có mức từ 0-20%, thuế giá trị gia tăng nước có 12 mức, thuế chuyển quyền sử dụng đất có mức từ 0-50% Việc tồn nhiều loại thuế khơng làm méo mó tranh cạnh tranh thị trường mà tạo điều kiện cho doanh nghiệp cán thuế “thỏa thuận” với việc xác định mức thuế Chính sách thuế Việt Nam chủ yếu hướng vào vùng, sản phẩm thành phần kinh tế Chính sách khơng khuyến khích theo qui mơ doanh nghiệp hồn tồn chưa khuyến khích DNNVV Chính 78 vậy, cần tiếp tục cải cách sách thuế, xóa bỏ chênh lệch đầu tư nước đầu tư nước ngồi, đơn giản hóa hệ thống thuế theo hướng giảm số lượng thuế suất, làm minh bạch cụ thể hóa chế ưu đãi thuế doanh nghiệp Đổi phương thức hồn thuế, góp phần giải khó khăn thuế cho doanh nghiệp DNNVV Cần tạo điều kiện có sách thơng thống việc cấp đất thuê đất DNNVV để giúp doanh nghiệp có điều kiện triển khai, mở rộng sản xuất Đồng thời nhà nước cần cải tiến hệ thống cấp phép việc thực chuyển quyền sử dụng đất để giảm bớt phiền tối, quan liêu, khơng có hiệu kinh tế tạo kẽ hở để số cán kĩnh vực lạm dụng chức quyền, yêu sách tham nhũng 3.3.1.2 Thực sách hỗ trợ DNNVV  Khuyến khích đầu tƣ - Chính phủ trợ giúp DNNVV phát triển biện pháp tài chính, tín dụng áp dụng thời kì để đầu tư vào số ngành nghề, bao gồm ngành nghề truyền thống ngành nghề cần khuyến khích phát triển - Chính phủ khuyến khích tổ chức tài chính, doanh nghiệp thể nhân góp vốn đầu tư vào doanh nghiệp nhỏ vừa  Trợ giúp tài Cùng với việc tiếp tục thực mơ hình quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV theo Nghị định 90/2001/NĐ- CP phải xúc tiến việc thành lập quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV - Nhà nước khuyến khích thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa địa phương Nhà nước phải quy định rõ chế thành lập hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương, hướng dẫn nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Hoạt động quỹ quỹ cấp tín dụng cho dự án khả thi tổ chức tín dụng thẩm định có hiệu chủ đầu tư không đủ tài sản chấp Việc cấp bảo lãnh thực hiên theo quy chế cộng đồng trách nhiệm phân chia rủi ro Có nghĩa quan hệ vay vốn, doanh nghiệp phải có số vốn chủ tối thiểu 20% giá trị khoản vay, quỹ bảo lãnh 80% lại Phân chí rủi ro quỹ tổ 79 chức tín dụng 70/30 Tuy nhiên, sau 11 năm qua có quỹ bảo lãnh tín dụng thành lập, có quỹ thực hoạt động nguồn vốn từ quỹ chủ yếu lấy từ ngân sách nhà nước Do vậy, quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV quan trọng, với phải tiếp tục thực mơ hình quỹ bảo lãnh tín dụng, DNNVV tiếp cận vốn khó, khơng có quỹ đứng bảo lãnh, doanh nghiệp khó đến với ngân hàng” - Thành lập quỹ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Mục đích hoạt động: Quỹ hoạt động nhằm tài trợ chương trình trợ giúp nâng cao lực cạnh tranh cho DNNVV, trọng hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động đổi phát triển sản phẩm có tính cạnh tranh cao thân thiện với mơi trường, đầu tư, đổi trang thiết bị kỹ thuật, công gnhệ tiên tiến phát triển công nghiệp hỗ trợ, nâng cao lực quản lí doanh nghiệp Nguồn vốn quỹ này: Vốn từ ngân sách hàng nước, khoản viện trợ, tài trợ tổ chức nước ngoài, tổ chức quốc tế, lợi nhuận từ hoạt động quỹ nguồn vốn hợp pháp khác Các hoạt động quỹ: - Huy động tiếp nhận nguồn vốn tài nước để hỗ trợ phát triển DNNVV theo quy định pháp luật - Tiếp nhận, quản lí sử dụng nguồn tài trợ, viện trợ từ tổ chức, cá nhân nước để thực hoạt động hỗ trợ phát triển DNNVV Tài trợ kinh phí cho chương trình, dự án trợ giúp nâng cap lực cạnh tranh, trọng nâng cấp lực kĩ thuật, công nghệ cho DNNVV (chủ yếu doanh nghiệp nhỏ) Nhà nước phải giao cho các ban ngành địa phương, hiệp hội doanh nghiệp triển khai thực sau phê duyệt - Ủy thác cho tổ chức tín dụng cho vay ưu đãi DNNVV có dự án đầu tư khả thi thuộc lĩnh vực ưu tiên, khuyến khích ngân hàng nhà nước phải phù hợp với hoạt động quỹ 3.3.1.3 Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV Một hạn chế DNNVV thiếu thông tin khả tiếp cận thi trường Đội ngũ cán quản lí cịn nhiều hạn chế trình độ nên đại đa số DNNVV không xây dựng kế hoạch chiến lược phát triển ổn định lâu 80 dài Đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh, việc xây dựng kế hoạch kinh doanh DN làm Vì việc xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV cần thiết đóng vai trị quan trọng góp phần trợ giúp DNNVV lĩnh vực sau: Thứ nhất, đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ quản lí điều hành DNNVV Một khó khăn hạn chế phát triển DNNVV trình độ quản lí đội ngũ DN cán quản lí thấp khơng bồi đưỡng kiến thức quản trị doanh nghiệp, kiến thức pháp luật, kiến thức kinh tế thị trường Chính chưa có đủ kiến thức điều kiện để áp dụng phương pháp sản xuất, quản lí chất lượng sản phẩm tiên tiến nâng cao suất lao động chất lượng sản phẩm Để khắp phục tình trang trên, việc quan trọng tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh cho đội ngũ quản lí DNNVV, kể chủ DN - Đào tạo lại đội ngũ cán quản lí sẵn có, cung cấp cho họ kiến thức mới, phương thức quản lí kinh doanh tiên tiến, phù hợp với phát triển kinh tế thị trường - Đào tạo chủ DNNVV Họ có nhiều kinh nghiệp sản xuất, thành đạt kinh doanh chưa có dịp tiếp xúc cách có hệ thống kiến thức quản lí, tài doanh nghiệp, kiến thức pháp luật - Đào tạo kiến thức cho doanh nghiệp Để làm tốt việc nên cần đưa kiến thức lập nghiệp vào chương trình đào tạo năm cuối trường đại học, cao đẳng trung học dậy nghề, nhằm trang bị cho chủ doanh nghiệp tương lai kiến thức có kiến thức việc định huớng việc tìm kiếm việc làm sau tốt nghiệp trừơng Thứ hai, hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi Xây dựng dự án phương án sản xuất kinh doanh đóng vai trị quan trọng cho DNNVV, giúp DNNVV biến ý tưởng thành hoạt động kinh doanh thành cơng phương diện tài chính, tự lập phương án sản xuất kinh doanh để trình với NHTM xem xét đáp ứng nhu cầu vốn cho DNNVV điều hoi khó khăn mà DNNVV DNNQD khơng thể tự làm Vì cần thiết phải có hoạt động tư vấn lĩnh vực để giúp DNNVV thể ý tưởng sản xuất kinh doanh giấy giúp 81 nhà ngân hàng biết khả độ tin cậy người vay, biết mục đích sử dụng tiền vay khả sinh lời số tiền để hồn trả nợ vay cho ngân hàng, từ ngân hàng xem xét đưa nhận định trứơc đầu tư vốn cho doanh nghiệp Thứ ba: Đổi mới, nâng cao lực cơng nghệ, trình độ kỹ thuật + Thơng qua chương trình trợ giúp, phủ thực sách hỗ trợ phù hợp với chiến lược lĩnh vực ưu tiên phát triển kinh tế giai đoạn sau: - Khuyến khích đầu tư đổi công nghệ, đổi trang thiết bị kĩ thuật theo chiến lược phát triển mở rộng sản xuất doanh nghiệp vừa nhỏ với sản phẩm xuất khẩu, sản phẩm công nghiệp hỗ trợ - Nâng cao lực công nghệ DNNVV thơng qua chương trình hỗ trợ nghiên cứu, phát triển công nghệ sản xuất sản phẩm mới, chuyển giao công nghệ, ứng dụng tiến khoa học kĩ thuật vào sản xuất - Giới thiệu, cung cấp công nghệ công nghệ, trang thiết bị cho DNNVV, hỗ trợ đánh giá lựa chọn công nghệ + Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ DNNVV qua chương trình hỗ trợ áp dụng hệ thống quản lí chất lượng theo tiêu chuẩn ISO tiêu chuẩn quốc tế khác + Hỗ trợ DNNVV thực đăng kí bảo hộ, chuyển giao quyền sở hữu trí tuệ sản phẩm dịch vụ + Chính phủ nên khuyến khích, hỗ trợ thành lập viện nghiên cứu để giúp DNNVV đưa sản xuất, phát triển sản phẩm mới, sản phẩm cơng nghiệp cao, khởi nghiệp, thương mại hóa kết nghiên cứu khoa học công nghệ sở nghiên cứu Thứ tư, cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp thị trường nước Để tham gia vào thị trừờng quốc tế, điều quan trọng doanh nghiệp tiếp cận với công nghệ tăng cường cạnh tranh chất lượng sản phẩm nước xuất Hiện DNNVV Việt Nam hạn chế lĩnh vực này, việc đẩy mạnh hoạt động trung tâm tư vấn nhằm hỗ trợ cho DNNVV 82 việc nắm bắt thông tin thị trường, khoa học công nghệ mới, môi giới giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp nước ngồi cần thiết khơng thể thiếu DNNVV với vốn liếng ỏi việc tự giải nội dung khó khăn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc hiệp hội ngân hàng - NHNN xây dựng sách cho vay cụ thể với DNNVV - NHNN soát lại quy định để sửa đổi quy định khơng cịn phù hợp với tình hình thực tế, đưa quy định điều chỉnh quan hệ ngân hàng doanh nghiệp nhằm hướng dẫn xử lý quan hệ cách thống - Quy định sách tài tiền tệ như: lãi suất bản, lãi suất vay qua đêm, tỷ giá ngoại tệ, … cách hợp lý nhằm khuyến khích tạo điều kiện cho DNNVV phát triển - Thực tham mưu cho phủ, trực tiếp hướng dẫn đạo ngân hàng thương mại thực sách hỗ trợ DNNVV, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng nhanh chóng - Có chế hỗ trợ cho DNNVV thiếu tài sản đảm bảo Vì lần doanh nghiệp tới ngân hàng vay, bị từ chối, với lý doanh nghiệp khơng có tài sản chấp Nhiều doanh nghiệp khởi nghiệp, lấy đâu tài sản chấp Do đó, NHNN Hiệp hội ngân hàng phối hợp với quỹ hỗ trợ doanh nghiệp để tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn thuận tiện hơn, quỹ phải đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn 3.3.3 Kiến nghị với BIDV Khách hàng mục tiêu BIDV DNNVV sách tín dụng BIDV lại có phần phân biệt đối xử DNNVV thuộc khối quốc doanh DNNVV quốc doanh, biểu dư nợ DNNVV thuộc khu vực nhà nước chiếm từ 10%-20% Mặc dù doanh nghiệp có bảo trợ nhà nước không hẳn doanh nghiệp làm ăn không tốt, doanh nghiệp lại thường kinh doanh ngành nghề then chốt lên ngày phát triển Vì vậy, 83 BIDV nên xây dựng cho sách cho vay phù hợp với đặc điểm loại hình doanh nghiệp, phù hợp với ngành nghề kinh doanh Quy mô doanh nghiệp để khai thác tối đa thị thường, tăng dư nợ cho vay, tăng lợi nhuận ngân hàng Quan điểm tín dụng BIDV theo “quan điểm tín dụng bảo thủ” tức BIDV tuân thủ quy trình quy chế cho vay NHNN BIDV ban hành, hạn chế quyền phán cho vay cá nhân chủ yếu xét duyệt thơng qua ban tín dụng hội đồng tín dụng Điều có mặt tích cực giúp ngân hàng giảm thiểu đáng kể rủi ro Theo hồ sơ vay vốn khách hàng phải trình tự từ phịng sang phòng khác (Phòng quan hệ khách hàng, phòng quản lý rủi ro, phịng quản trị tín dụng), thủ tuc vay lâu, phức tạp, thời gian xử lý hồ sơ để giải ngân cho khách hàng lâu Quyền phán cho vay so với ngân hàng khác khắt khe Như với khách hàng dẫn đến chậm tiến độ thi cơng, hội kinh doanh khách hàng Để nâng cao uy tín ngân hàng hướng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV nên nghiên cứu sách đơn giản hóa quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục cho vay đảm bảo, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, tránh không để khách hàng phải lại nhiều tạo điều kiện khách hàng tiếp cận vốn nhanh BIDV nên xây dựng cho hệ thống thơng tin đa dạng thơng suốt tồn hệ thống Hiện việc thu thập thông tin khách hàng để phục vụ cho vay (BIDV có kênh thông tin từ NHNN tự BIDV lưu trữ) khơng cập nhập nhanh chóng thơng tin khách hàng Do BIDV nên liên kết với ngân hàng khác để làm tốt điều Hiện ngân hàng khác thu thập thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng NHCTVN (TPR) Đội ngũ cán nhân việc BIDV cán trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm Do đó, BIDV nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ tín dụng Đẩy nhanh tiến độ xây dựng trụ sở cho BIDV Thăng Long tòa tháp đường Phạm Hùng, dự án liên hợp nhà văn phòng cho thuê trụ sở cũ chi nhánh đường Phạm Văn Đồng 84 KẾT LUẬN DNNVV phận kinh tế quan trọng ngày có nhiều đóng góp vào phát triển kinh tế, tạo cơng ăn việc làm, góp phần đảm bảo an sinh xã hội DNNVV có nhiều lợi thế, nhiều tiềm để phát triển Nhà nước có nhiều sách, chương trình trợ giúp nhằm phát triển DNNVV, nhiên với đặc điểm quy mô nhỏ, phân bố rộng khắp, dễ dàng thích ứng với thay đổi với khả tài yếu, nguồn vốn nên DNNVV cần tài trợ vốn thơng qua kênh hỗ trợ tín dụng thức từ NHTM Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề quan tâm hầu hết ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh BIDV Thăng Long nói riêng Vì chất lượng khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiêp đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Là ngân hàng lớn, giữ vị quan trọng hệ thống ngân hàng Việt Nam Ngân hàng BIDV nói chung BIDV Thăng Long nói riêng thực sách đầu tư phát triển DNNVV Bên cạnh tăng trưởng mở rộng tín dụng phải gắn liền với cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng Luận văn đưa số quy định hành pháp luật Việt Nam liên quan đến liên quan đến hoạt động tín dụng cuả NHTM; hoạt động DNNVV; phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng, mặt đạt được, hạn chế tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV BIDV Thăng Long giai đoạn 2009-2011 từ đưa đề xuất, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV BIDV Thăng Long Trong thời gian tới với đạo sát BIDV nỗ lực thân, Chi nhánh BIDV Thăng Long hoàn thành suất sắc nhiệm vụ giao, nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần thúc đẩy doanh nghiệp phát triển đồng thời đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước 85 DANH MỤC TÀI LIỆU DỰ KIẾN THAM KHẢO Bộ Kế hoạch Đầu tư (2011), Báo cáo thường niên Doanh nghiệp nhỏ vừa 2011, Hà nội Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (2001), Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (2009), Quy định trình tự, thủ tục cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, Hà nội Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chi nhánh thăng Long (2009-2011), Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010, 2011, Tài liệu nội Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chi nhánh thăng Long, Báo cáo hội nghị triển khai năm 2012, Tài liệu nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2003), Thông tư 07/2003/TT-NHNN hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009) Thông tư số 02/2009/TT-NHNN hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh 10 Nguyễn Thế Tràm (2008), Thực trạng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Tài liệu 11 http://www.iss.gso.gov.vn 12 http://www.hanoimoi.com.vn 13 http://www.hotrophapluat.vn 14 http://www.vneconomy.vn 86 PHỤ LỤC Mẫu 02/DTHTCL PHIẾU TRƢNG CẦU Ý KIẾN QUÝ KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG Khách hàng: Địa chỉ: Để phục vụ đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn cho quý khách BIDV Thăng Long xin quý khách vui lòng sử dụng mẫu ghi nội dung góp ý gửi Ban lãnh đạo đơn vị bỏ vào hịm thư góp ý sử dụng Hồ sơ vay vốn: Phức tạp Bình thƣờng Đơn giản - Tín dụng ngắn hạn - Tín dụng trung & dài hạn - Bảo lãnh Lãi suất vay vốn đơn vị áp dụng: Quá cao Cao Chấp nhận Thấp - Tín dụng ngắn hạn - Tín dụng trung & dài hạn Thời gian xử lý hồ sơ thủ tục giao dịch: Nhanh Bình thƣờng Chậm Thái độ phục vụ cán ngân hàng: * Nhân viên Nhiệt tình Đƣợc Tạm đƣợc Chƣa đƣợc Đƣợc Tạm đƣợc Chƣa đƣợc * Lãnh đạo phòng Nhiệt tình Mức độ hài lịng bạn việc đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh Ngân hàng bạn (Doanh nghiệp bạn) Đủ Tạm đủ Chƣa đủ Xin vui lịng cho biết ý kiến đóng góp khác khách hàng ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………… Đề nghị quý khách đánh dấu (X) vào thích hợp Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý khách! ... Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Thăng Long Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHĐT&PT Ngân hàng Đầu tư Phát triển. .. HỌC KINH TẾ TRẦN ĐỨC LONG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34... & PT Thăng Long Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Thăng Long số 114 chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Tiền thân chi nhánh phòng chuyên quản trực thuộc Ngân hàng