QUẢN LÝ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN Ngành: Quản trị kinh doanh NGUYỄN THỊ HẰNG Hà Nội - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 Họ tên học viên: Nguyễn Thị Hằng Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Thu Thủy Hà Nội - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu nghiêm túc, độc lập riêng tơi với tư vấn tận tình, cẩn thận giảng viên hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Thu Thủy Tất nguồn tài liệu tham khảo công bố đầy đủ Nội dung luận văn trung thực chưa công bố cơng trình Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Nguyễn Thị Hằng ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Nhân đây, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc lịng biết ơn chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thực đề tài Trước hết tơi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học Ngoại thương, Khoa Sau đại học Trường tập thể thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Trường Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thu Thủy, người trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Do thời gian nghiên cứu kiến thức cịn hạn chế, luận văn hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến thầy cô giáo bạn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Hằng iii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam ngày mở rộng phát triển, hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) nói riêng cần trang bị cho hệ thống quản trị rủi ro thẻ tín dụng hoạt động hiệu để phịng ngừa xử lý rủi ro gặp phải trình hoạt động kinh doanh hàng ngày để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh thẻ diễn ổn định, liên tục có hiệu Bằng phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích, tổng hợp lý thuyết, phương pháp tổng hợp kinh nghiệm, luận văn hệ thống hóa lý thuyết quản lý rủi ro thẻ tín dụng mà ngân hàng thương mại áp dụng Từ việc phân tích rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng mà Sacombank gặp phải, thực tế bước quy trình quản trị rủi ro thẻ tín dụng triển khai, luận văn phân tích kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân Cuối cùng, luận văn đề xuất số giải pháp có ý nghĩa thực tiễn cho Sacombank, đồng thời tác giả đưa số kiến nghị với Trung tâm thẻ Sacombank Hiệp hội thẻ Việt Nam Cuối cùng, sở giải pháp đề xuất ngân hàng thương mại tham khảo áp dụng để tiếp tục hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro thẻ tín dụng, nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định, bền vững, vươn tới chuẩn mực ngân hàng khu vực quốc tế iv DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỔ Bảng 2.1: Tình hình tài sản – nguồn vốn Sacombank giai đoạn 2017-2019 27 Bảng 2.2: Danh mục dòng thẻ tín dụng Sacombank 30 Bảng 2.3: Tình hình kinh doanh thẻ Sacombank giai đoạn 2017-2019 36 Bảng 2.4: Tình hình kinh doanh thẻ tín dụng giai đoạn 2017-2019 37 Bảng 2.5: Tình hình nợ q hạn thẻ tín dụng giai đoạn 2017-2019 38 Bảng 2.7: Kết khảo sát nguyên nhân gây rủi ro thẻ tín dụng từ NH 45 Bảng 2.8: Kết khảo sát nguyên nhân khách quan gây rủi ro 47 Bảng 2.9: Hệ thống ký hiệu xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 54 Bảng 2.10: Minh họa báo cáo nợ hạn theo sách cấp thẻ xuất ngày 20/05/2020 điểm giao dịch Sacombank – Chi nhánh Thủ Đô 55 Bảng 2.11: Bảng hạn mức cấp thẻ tín dụng Sacombank 56 Biểu đồ 1: So sánh lợi nhuận thẻ dịch vụ thẻ Sacombank 36 Biểu đồ 2: So sánh số lƣợng thẻ tín dụng phát hành qua năm 37 Sơ đồ 1: Các chủ thể tham gia thị trƣờng thẻ Sơ đồ 2: Sơ đồ tổ chức Sacombank 25 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Việt ATM Máy rút tiền tự động (Automated teller machine) BIN Mã tổ chức phát hành thẻ (Bank Identification Number) CBKD Cán kinh doanh ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại KH Khách hàng QTRR Quản trị rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng SACOMBANK Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín TCPHT Tổ chức phát hành thẻ TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TCTTT Tổ chức toán thẻ TDN Tổng dư nợ TSĐB Tài sản đảm bảo TDND Tín dụng nội địa TCTD Tổ chức tín dụng PIN Personnal Idetify Number, mã số cá nhân POS Point Of Sale, Điểm chấp nhận tốn thẻ XHTD Xếp hạng tín dụng vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN iii DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỔ iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm phân loại thẻ tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng 1.1.1.2 Phân loại thẻ tín dụng 1.1.2 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 1.2 Rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Khái niệm rủi ro rủi ro thẻ tín dụng 11 1.2.2 Phân loại rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ 12 1.2.3 Nguyên nhân phát sinh rủi ro thẻ tín dụng hậu 14 1.2.3.1 Nguyên nhân phát sinh rủi ro thẻ tín dụng 14 1.2.3.2 Hậu rủi ro thẻ tín dụng 14 1.3 Quản lý rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại 15 1.3.1 Khái niệm quản lý rủi ro quản lý rủi ro thẻ tín dụng 15 1.3.2 Quy trình quản lý rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.3.2.1 Xây dựng chiến lược quản lý rủi ro thẻ tín dụng 15 1.3.2.2 Nhận diện rủi ro thẻ tín dụng 16 1.3.2.3 Đo lường rủi ro thẻ tín dụng 17 1.3.2.4 Kiểm sốt rủi ro thẻ tín dụng 17 1.3.2.5 Xử lý rủi ro thẻ tín dụng 18 1.3.2.6 Giám sát báo cáo 18 vii 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá cơng tác quản lý thẻ tín dụng ngân hàng thương mại 18 1.3.3.1 Nợ hạn thẻ tín dụng 19 1.3.3.2 Nợ xấu thẻ tín dụng 19 1.3.3.3 Trích lập dự phịng rủi ro thẻ tín dụng 20 KẾT LUẬN CHƢƠNG 21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN GIAI ĐOẠN 2017-2019 22 2.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank) 22 2.1.1 Giới thiệu Sacombank 22 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 22 2.1.1.2 Tầm nhìn- Sứ mệnh- Giá trị cốt lõi 24 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức 25 2.1.1.4 Định hướng phát triển 26 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Sacombank giai đoạn 20172019 27 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín giai đoạn 2017-2019 28 2.2.1 Giới thiệu sản phẩm tính sản phẩm thẻ tín dụng Sacombank 28 2.2.2 Quy trình cấp phát thẻ tín dụng Sacombank 32 2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sacombank giai đoạn 2017-2019 35 2.3 Thực trạng quản lý rủi ro thẻ tín dụng Sacombank giai đoạn 2017-2019 39 2.3.1 Nguyên nhân gây rủi ro hoạt động thẻ tín dụng 39 2.3.2 Thực trạng cơng tác quản lý rủi ro Thẻ tín dụng 49 2.3.2.1 Xây dựng chiến lược Quản lý rủi ro Thẻ tín dụng 49 2.3.2.2 Nhận diện rủi ro Thẻ tín dụng 50 viii 2.4 Đánh giá chung công tác quản lý rủi ro hoạt động thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank) 58 2.4.1 Kết đạt 58 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN GIAI ĐOẠN 2020-2025 62 3.1 Định hƣớng công tác quản lý rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín 62 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Sacombank giai đoạn 2020-2025 62 3.1.2 Định hướng công tác quản lý rủi ro thẻ tín dụng Sacombank giai đoạn 2020-2025 63 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank) 64 3.2.1 Tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 64 3.2.2 Xây dựng sách quản lý rủi ro thẻ tín dụng tồn hệ thống dựa chế kiểm tra, giám sát 65 3.2.3 Thường xun kiểm tra hướng dẫn cơng tác tốn thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ 66 3.2.4 Xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng 67 3.2.5 Cải thiện chất lượng công nghệ thông tin, an ninh phần mềm 68 3.3 Kiến nghị 68 3.3.1 Trung tâm thẻ ngân hàng Sacombank 68 3.3.2 Hiệp hội ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam 72 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 66 3.2.3 Thường xuyên kiểm tra hướng dẫn cơng tác tốn thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ chủ thể khơng thể thiếu q trình tốn thẻ khách hàng có vai trị quan trọng việc phát triển mạng lưới dịch vụ giá trị gia tăng ưu đãi cho chủ thẻ Tuy nhiên, tốc độ phát triển thị trường thẻ tăng nhanh kéo theo số lượng ĐVCNT tăng theo số lượng mà không đảm bảo chất lượng từ gây rủi ro tổn thất cho ngân hàng Sau hoàn tất ký kết Hợp đồng liên kết chấp nhận tốn Ngân hàng tiến hành bàn giao thiết bị hướng dẫn cho nhân viên đơn vị cách sử dụng toán Tuy nhiên, việc tự quản lý thiết bị nhân thu ngân ĐVCNT thay đổi thường xuyên nội dung liên quan đảm bảo tốn thẻ khơng trì Chính vậy, ngân hàng cần phân cơng vị trí phụ trách ĐVCNT thường xuyên kiểm tra hướng dẫn nội dung kiến thức như:  Cách nhận diện thẻ: loại thẻ thông qua biểu tượng TCTQT, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực – ngày hết hạn, dấu hiệu bảo mật  Cách thức toán thẻ: thao tác cần thiết để thực toán thẻ cho chủ thẻ, đối chiếu thông tin in thẻ thông tin mã hoá bill hoá đơn, tên chữ ký chủ thẻ bill với thẻ, cách settle kết chuyển giao dịch tốn ngân hàng để hồn tất,…  Cập nhập thường xuyên quy định ngân hàng liên quan tính thẻ, giao dịch thẻ, phí thẻ,… nhằm đảm bảo an tồn tốn cho chủ thẻ  Khuyến cáo cách thức nhận biết hành vi, dấu hiệu lừa đảo đối tượng xấu giả mạo chủ thẻ cách thức giải gặp phải Cơng tác kiểm tra giám sát cần thực thường xuyên định kỳ đột xuất để đảm bảo tính khách quan kết kiểm tra Các cán chuyên trách tiến hành đào tạo trực tiếp cập nhập thông tin thông qua ấn phẩm, tài liệu hướng dẫn,… ngân hàng nhằm đạt hiệu tốt Bên cạnh việc đào tạo hướng dẫn nhân ĐVCNT, ngân hàng phải tiến hành kiểm tra hoạt động toán ĐVCNT có phù hợp với 67 quy định TCTQT TCPHT hay không Các cán phụ trách đơn vị cần kiểm tra thực tế xem việc kinh doanh, tốn thẻ có hàng hố tương ứng hay khơng hay lợi dụng để thực hoạt động “đáo hạn, đáo nợ thẻ” để nhận chênh lệch chi phí vi phạm quy định ngân hàng, hay ĐVCNT có địa điểm kinh doanh không hay cung cấp đăng ký kinh doanh giấy tờ hoạt động bí ẩn khơng rõ ràng để che dấu hoạt động phi pháp Cán chuyên trách cần kiểm tra thiết bị toán sử dụng ĐVCNT định kỳ để đảm bảo hoạt động tốn thẻ ổn định, khơng gắn thêm hay lắp đặt phụ kiện nhằm chép liệu, ngăn chặn việc cung cấp liệu cho bên thứ ba bảo mật thông tin thẻ ngân hàng Trong trình kiểm tra, cán ngân hàng cần ý dấu hiệu nghi ngờ nhằm nhận diện rủi ro sớm để ngăn chặn hành vi lừa đảo, chiếm đoạt tài sản hoạt động toán thẻ Các biện pháp nhằm kiểm tra giám sát hoạt động ĐVCNT việc thực tuân thủ quy định toán thẻ như:  Thường xuyên kiểm tra đánh giá tình hình hoạt động ĐVCNT thơng qua doanh số tốn thẻ so sánh với quy mơ hoạt động, loại hình kinh doanh; doanh số tốn có biến động tăng bất thường hay có phát sinh giao dịch toán hộ cho ĐVCNT khác,…  Kiểm tra ngẫu nhiên hố đơn ĐVCNT xuất trình để đảm bảo tính xác hợp lệ chứng từ theo quy định ngân hàng Đối với giao dịch có số tiền lớn mà nghi ngờ có gian lận thẻ, u cầu ĐVCNT xuất trình thêm chứng từ khác liên quan Đơn đặt hàng, Hợp đồng,…  Theo dõi báo cáo giao dịch toán định kỳ hàng tháng để phát sớm rủi ro thông qua liệu khoản giao dịch trùng số tiền, liên tục thời điểm hay giao dịch lớn bất thường định kỳ,… 3.2.4 Xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng Sacombank phát hành thẻ tín dụng dựa sở đánh giá lực pháp lý lực tài chủ thẻ chủ yếu phát hành dạng tín chấp; số khách hàng khó chứng minh tài phải chấp tài sản Dưới áp lực cạnh tranh gay gắt TCTD Sacombank cần phải xây dựng riêng hệ thống chấm điểm tín dụng riêng dành cho mảng thẻ tín dụng nhằm giúp đánh giá rủi 68 ro phân loại khách hàng giúp phát hành thẻ cách nhanh chóng Hệ thống chấm điểm xây dựng dựa thông tin địa vị xã hội, đơn vị cơng tác, thu nhập bình qn hàng tháng, tình hình giao dịch với TCTD, số lượng giao dịch tín dụng, khả khoản,… Hệ thống cần thống xuyên suốt toàn hệ thống giúp đánh giá phân loại khách hàng nhằm giúp CBTD đưa định xác đề xuất hạn mức cấp cho khách hàng 3.2.5 Cải thiện chất lượng công nghệ thông tin, an ninh phần mềm An ninh phần mềm nhân tố quan trọng giúp tăng cường bảo mật thông tin, bảo mật mạng chống lại tội phạm xâm nhập mạng virus công hệ thống Do vậy, ngân hàng cần cải thiện chất lượng công nghệ thông tin Công nghệ thông tin mạng quan tâm giúp quản lý liệu khách hàng chặt chẽ Tất liệu phải quản lý kiểm sốt cấp có thẩm quyền giám sát chặt chẽ an ninh nội Các chức danh khác quy định rõ quyền hạn truy cập đăng tải tài liệu nội ngân hàng Bên cạnh đó, cổng thơng tin kiểm sốt thẻ ngân hàng cần đưa cảnh báo giả mạo thông tin khách hàng có trùng số CMND, khách hàng có trùng SĐT,… CBTD tiến hành nhập liệu liệu thông tin khách hàng nhằm đảm bảo nhận diện rủi ro Hoặc hồ sơ phát hành thẻ từ chối Chi nhánh/PGD Sacombank cảnh báo khách hàng tiếp tục gửi hồ sơ điểm Chi nhánh/PGD khác nhằm lợi dụng kẽ hở việc phát hành thẻ ngân hàng nhằm trục lợi tài sản ngân hàng Hệ thống công nghệ thông tin thẻ cần quan tâm, nâng cấp thường xuyên nhằm đáp ứng tốc độ tăng trưởng ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Trung tâm thẻ ngân hàng Sacombank - Hồn thiện mơ hình tổ chức kinh doanh thẻ theo hướng chuyên nghiệp: Để đảm bảo an toàn hiệu việc phát triển kinh doanh thẻ, Trung tâm thẻ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần xây dựng hồn thiện mơ hình tổ chức kinh doanh thẻ theo hướng chuyên sâu, chuyên nghiệp thị trượng với mơ hình cấp Cụ thể việc hình thành Trung tâm thẻ trung ương phận chuyên trách/ phòng thẻ ngân hàng Trong thời gian qua Sacombank xây dựng mô 69 hình bao gồm đầy đủ phịng nghiệp vụ : Marketing,Nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ khách hàng, kỹ thuật vận hành, lý rủi ro… với chức , quyền hạn trách nhiệm cụ thể Điều góp phần lớn việc đẩy lùi, hạn chế rủi ro tổn thất cho ngân hàng Tuy nhiên tương lai, Trung tâm thẻ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín phải khơng ngừng xây dựng, hồn thiện mơ hình cho đơn vị làm việc hiệu quyền hạn - Xây dựng qui định, qui trình phù hợp Tăng cường kiểm tra, kiểm soát bước thực nghiệp vụ cán bộ,đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt qui trình, qui định nghiệp vụ thẻ Qua cơng tác rà sốt qui định, qui trình liên quan đến hoạt động thẻ, đề xuất sửa đổi, bổ sung điều khoản, nội dung chưa chặt chẽ, chưa rõ ràng chưa phù hợp - Xây dựng chế trích lập sử dụng quỹ dự phịng tín dụng với nghiệp vụ thẻ Dịch vụ thẻ dịch vụ khác, để đảm bảo hoạt động bình thường cho ngân hàng xảy rủi ro dẫn tới tổn thất lớn, Trung tâm thẻ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần xây dựng chế, thực trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ hoạt động thẻ theo qui định Sacombank Điều quan trọng giúp ngân hàng đỡ lúng túng, chủ động gặp rủi ro thiệt hại tài - Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ Thẻ ngân hàng đời sở ứng dụng tiến khoa học công nghệ lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Hệ thống cơng nghệ, máy móc tảng cho hoạt động thẻ, định đến vận hành thông suốt, liên tục hoạt động phát hành toán Bất cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ, tính xác giao dịch q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng Tuy nhiên, dù hệ thống có vận hành tốt, trơn tru đến đâu khơng thể đảm bảo khơng có cố, khơng hỏng hóc, q trình sử dụng khơng cần bảo dưỡng, thay thế, sửa chữa Bên cạnh đó, máy chủ, thiết bị ngoại vi liên quan đến hoạt động thẻ chưa sản xuất nước mà phải nhập từ nước ngồi Chính vậy, Trung tâm thẻ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phịng cho hoạt động thẻ, sẵn sàng cố xảy 70 - Tăng cường kiểm soát nội xử lý sai sót phát sinh q trình tác nghiệp vận hành hệ thống Kiểm soát nội nội dung thiếu công tác quản lý rủi ro Với chức kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng việc tuân thủ qui định, quy trình/quy chế, văn nghiệp vụ thẻ, việc kiểm soát nội hạn chế sai sót, sơ hở q trình thực hiện, từ kịp thời có giải pháp điều chỉnh khắc phục - Phát hành thẻ chip thay thẻ mã hoá băng từ Hiện giới ngân hàng bắt đầu sử dụng thẻ chip thay cho thẻ từ Hiện để phục vụ cho việc toán thực thẻ chip ngồi chip mã hố thơng tin sử dụng băng từ để mã hố đảm bảo thẻ tốn máy chấp nhận toán thẻ chip thẻ từ Thẻ chip mã hố thuật tốn khó phát sử dụng công nghệ đại ngăn ngừa việc tổ chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để đọc trộm thông tin mã hố thẻ Trước tình trạng thiết bị ăn cắp thơng tin mã hố thẻ từ xuất ngày nhiều việc sử dụng thẻ chip thay góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng trước tình trạng thẻ giả Ngồi thẻ chip cịn có khả lưu trữ nhiều thơng tin chủ thẻ cập nhật thông tin thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ Các thông tin giao dịch thẻ, hạn mức tín dụng thẻ tình trạng thẻ cập nhật lưu trữ chip đảm bảo cho việc toán trường hợp đường truyền bị lỗi, không thực việc liên lạc với ngân hàng phát hành - Phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác ngăn ngừa phát rủi ro Bất kỳ chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ phải đối mặt với rủi ro Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho ngân hàng phát hành mà ngân hàng toán thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Bên cạnh tổ chức tội phạm thẻ hoạt động ngày tinh vi, sử dụng công nghệ đại hoạt động giả mạo thẻ mở rộng phạm vi hoạt động đến tất quốc gia, châu lục giới Chính phịng chống hạn chế 71 rủi ro kinh doanh thẻ không nỗ lực cố gắng ngân hàng, tổ chức đơn lẻ mà cần phối hợp, hợp tác toàn ngân hàng, tổ chức tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Nếu đơn lẻ ngân hàng tiến hành công tác quản lý rủi ro tổ chức tội phạm thẻ chuyển hướng công sang ngân hàng khác giả mạo rủi ro hoạt động thẻ tăng cao gây lòng tin khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động toàn thị trường thẻ Chính ngân hàng cạnh tranh với gay gắt hoạt động phát hành toán thẻ cần phải thống với cơng tác phịng chống giả mạo thẻ Các ngân hàng chủ động trao đổi thông tin phối hợp hành động với với quan pháp luật phát hành vi giả mạo thẻ hệ thống Ở đâu cần nhấn mạnh đến vai trò quan pháp luật lực lượng đóng vai trị quan trọng để truy bắt đưa xử lý hành vi vi phạm hoạt động kinh doanh thẻ Ngoài ra, Sacombank cần phải tăng cường hợp tác với ngân hàng nước ngoài, với tổ chức thẻ quốc tế việc cập nhật thông tin, phương pháp , phần mềm quản lý rủi ro trao đổi kinh nghiệm quản lý rủi ro thẻ - Đầu tư kỹ thuật công nghệ tiên tiến đại đáp ứng yêu cầu trình độ kỹ thuật cao quản lý rủi ro thẻ  Nâng cao lực cơng nghệ: Trình độ cơng nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ; vũ khí quan để chống lại bọn tội phạm thẻ Ngân hàng cần lựa chọn cho giải pháp cơng nghệ đại, có khả mở rộng phát triển phù hợp với chiến lược phát triển ngân hàng để quản lý hệ thống database, phát ngăn chặn kịp thời hoạt động giả mạo tội phạm thẻ Ngồi ra,nâng cao lực cơng nghệ hoạt động quản lý rủi ro thẻ đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán am hiểu công nghệ thông tin liên quan đến hệ thống thẻ để vận hành tiến tới làm chủ hệ thống, đảm bảo cho hệ thống hoạt động an toàn, hiệu  Ứng dụng cộng nghệ quản lý rủi ro kinh doanh thẻ: Một điều kiện sống ngân hàng để tồn phát triển thị trường điều kiện cạnh tranh đặc biệt gay gắt việc 72 đầu tư ứng dụng công nghệ quản lý rủi ro thẻ Có hai giải pháp mà Sacombank cân nhắc để thực hiện: Thứ nhất, Sacombank tận dụng phần mềm phát hiện, kiểm sốt phịng chống rủi ro thẻ tổ chức thẻ quốc tế Ví dụ chương trình FRS (hệ thống báo cáo gian lận), FAMS( hệ thống quản lý cảnh báo gian lận), AIS( Chương trình an ninh thơng tin tài khoản,) chương trình quản lý rủi ro toàn cầu áp dụng tất bên tham gia vào hệ thống tốn VISA Thứ hai, tự nghiên cứu, phát triển phần mềm phát phòng chống gian lận Cơng tác tiết kiệm chi phí, chiến lược phát triển dài hạn ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư vào đội ngũ cán ký thuật, có trình độ khả nắm bắt ,làm chủ phát triển cơng nghệ nước ngồi Đồng thời địi hỏi mang tiêu chuẩn quốc tế để phục vụ mục tiêu thống hệ thống toán phạm vi quốc gia, khu vực giới Mặc dù Sacombank tập trung vào thẻ TDND thị trường thẻ quốc tế ngày lớn mạnh nên việc đầu từ hệ thống công nghệ quản lý từ điều cần thiết Đó tảng để thẻ TDND Sacombank phát triển cách ổn định an toàn, đồng thời bàn đạp để tiến lên tiếp cận thị trường thẻ quốc tế, bước tiến hành ký kết hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master cho đời sản phẩm thẻ NaviCard – Credit quốc tế vừa tiện lợi vừa an toàn 3.3.2 Hiệp hội ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam Trong thời gian tới, Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam cần phát huy chức cầu nối, chia sẻ thông tin NHTM giúp thành viên chủ động phân tích tình hình kinh doanh thẻ từ đưa giải pháp kịp thời việc kiểm sốt phịng ngừa rủi ro hạn chế tổn thất rủi ro xảy Ngoài ra, sở báo cáo NHTM quan chức NHNN có hỗ trợ sách phù hợp giúp đẩy mạnh hoạt động thẻ hướng tới an toàn, đảm bảo ổn định 73 KẾT LUẬN Thanh toán thẻ phương thức toán đại, đa tiện ích, ưa chuộng giới, đặc biệt thẻ tín dụng Đây phương tiện hữu hiệu việc thực sách tiền tệ nhà nước nhằm mục đích hạn chế lượng tiền mặt lưu thông, thu hút tiền gửi tầng lớp dân cư vào ngân hàng, tăng nhanh tốc độ chu chuyển toán kinh tế, tạo điều kiện cho tầng lớp dân cư hưởng lợi ích từ dịch vụ ngân hàng Thẻ tín dụng cịn hỗ trợ cho việc thực sách ngoại hối, sách thuế nhà nước Bên cạnh đó, tốn thẻ qua ngân hàng góp phần hạn chế hoạt động kinh tế ngầm, kiểm soát hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu tác động tiêu cực hoạt động kinh tế ngầm gây ra, tăng cường tính chủ đạo nhà nước việc điều tiết kinh tế điều hành sách tài quốc gia Chính thế, việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng thực chủ trương đại hố cơng nghệ ngân hàng phủ tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hố, góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh hồ nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành toán thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập phong phú thêm hoạt động ngân hàng Trong trình hoạt động, cịn gặp phải khơng khó khăn, thách thức, song tương lai không xa, với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đắn, nỗ lực cao độ từ phía ngân hàng kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực kinh doanh thẻ, lạc quan Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín đạt kết ngày to lớn, đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ hàng đầu ngân hàng, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Việt nam Thơng qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động quản lý rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng Sài Gịn Thương Tín, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro hạn chế tình trạng giả mạo thẻ tín dụng Sài Gịn Thương Tín phát hành Mặc dù khn khổ bó hẹp phạm vi luận văn, kiến thức hạn chế mang nặng tính lý thuyết giải 74 pháp kiến nghị phần có tác dụng tiến khơng ngân hàng Sài Gịn Thương Tín nói riêng mà cịn với ngân hàng phát hành toán thẻ Việt nam khác Hy vọng tương lai không xa, Việt nam xây dựng hoàn thiện hệ thống phát hành toán thẻ để đáp ứng yêu cầu bối cảnh hồ nhập với tài ngân hàng giới 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tư (2005), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê Thông tư số 13/2018/TT-NHNN ngày 18/05/2018 Ngân hàng nhà nước Việt Nam “Quy định hệ thống kiểm soát nội ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” Quyết định 20/2007/QĐ- NHNN ngày 15/5/2007 Thống đốc NHNN ban hành “Quy chế phát hành, sử dụng, toán cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng” Thông tư số 02/13/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành, “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” Thơng tư 02/VBHN-NHNN ngày 07/01/2019 Ngân hàng nhà nước ban hành, “Quy định hoạt động thẻ” Thông tư số 41/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng nhà nước ban hành “Quy định tỷ lệ an toàn vốn ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” Hà Thị Anh Đào (2009), Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Trang Lê Việt Hòa (2014), Quản lý rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt Chi nhánh Kiên Giang Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Nha Trang 10 Đinh Thị Định (2016), Quản trị rủi ro gian lận thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Báo cáo tài chính, báo cáo thường niên 2017-2019 76 12 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Quy chế quản lý rủi ro (2020) 13 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, Quy định hoạt động thẻ (2020) 14 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Báo cáo tổng kết Trung tâm thẻ 2017-2019 15 Website báo tài liệu tham khảo +Số liệu thẻ năm 2018 theo Báo cáo Hiệp hội thẻ ngân hàng: https://thoibaonganhang.vn/thi-truong-the-ngan-hang-2018-the-quoc-te-but-pha-86063.html + Báo cáo thường niên Sacombank: https://www.sacombank.com.vn/company/Pages/bao-cao-thuong-nien.aspx# + Báo cáo tài Sacombank: https://www.sacombank.com.vn/company/Pages/baocao-tai-chinh.aspx + Chuyên đề “Những giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động thẻ ngân hàng” đăng tải Cổng thông tin ngân hàng nước ngày 18/11/2005 https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/apph/tcnh/tcnh_chitiet?leftWidth =20%25&showFooter=false&showHeader=false&dDocName=CNTHWEBAP011625225 10&rightWidth=0%25¢erWidth=80%25&_afrLoop=6902875263956412#%40%3F_a frLoop%3D6902875263956412%26centerWidth%3D80%2525%26dDocName%3DCNT HWEBAP01162522510%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%26sho wFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrl-state%3Dpkgk55udx_9 PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DÕ CÁC NGUYÊN NHÂN GÂY PHÁT SINH RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK Xin chào anh/ chị! Tôi Nguyễn Thị Hằng học viên khoa Sau Đại học chuyên ngành Quản trị kinh doanh Trường Đại học Ngoại Thương Hiện tiến hành nghiên cứu “Quản lý rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín” Để hoàn thành nghiên cứu này, mong Quý anh/chị giúp tơi thực phiếu thăm dị ý kiến để tơi hồn thành nghiên cứu Xin anh/ chị vui lòng trả lời cách đánh dấu vào mà anh/ chị lựa chọn Khơng có câu trả lời hay sai Tất câu trả lời anh/ chị đảm bảo giữ bí mật Chân thành cám ơn PHẦN THƠNG TIN: Bảng câu hỏi số: ………………… Bộ phận Anh/Chị làm việc : Ngày: ………………… ……………………………………… Số năm Anh/Chị làm việc cho Sacombank: …………………………………… … PHẦN CÂU HỎI: PHẦN I: RỦI RO XUẤT PHÁT TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG: Mức độ ảnh hƣởng Rất Câu hỏi nhiều Nhiều Trung Ít Rất bình Khách hàng sử dụng thẻ sai mục đích Khách hàng bất cẩn để lộ thông tin số thẻ/ số CVV Khách hàng cố ý gian lận, lừa đảo Khách hàng quản lý tài Khách hàng khơng có thiện chí trả nợ Ý kiến khác (nếu có) ………………………………………… ………………………………………… …… PHẦN II RỦI RO XUẤT PHÁT TỪ PHÍA NGÂN HÀNG Thang trả lời Rất Câu hỏi nhiều Nhiều Trung Ít Rất bình CBTD chưa tuân thủ nghiêm chỉnh quy trình cấp thẻ tín dụng Trình độ chun mơn nhận diện rủi ro đội ngũ CBKD hạn chế Hoạt động tra/kiểm tra nội chưa thường xuyên hiệu Hệ thống công nghệ thông tin chưa đảm bảo Quy chế văn lập quy liên quan đến thẻ khó sử dụng cịn nhiều khoảng trống Ý kiến khác (nếu có) ………………………………………… ………………………………………… …… PHẦN III: RỦI RO XUẤT PHÁT TỪ NGUYÊN NHÂN KHÁCH QUAN Mức độ ảnh hƣởng Câu hỏi Rất Nhiều nhiều Trung Ít Rất bình Ảnh hưởng quy định, sách Chính phủ, NHNN Hệ thống thơng tin tín dụng khơng cập nhật, thời gian tra cứu Hacker đánh cắp thông tin với nhiều hình thức phức tạp tinh vi Gian lận từ ĐVCNT DDVCNT cấu kết nhằm chiếm đoạt vốn ngân hàng Cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, bất chấp bỏ qua quy định Ý kiến khác (nếu có) ………………………………………… ………………………………………… ………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác anh/ chị ... 14 1.3 Quản lý rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại 15 1.3.1 Khái niệm quản lý rủi ro quản lý rủi ro thẻ tín dụng 15 1.3.2 Quy trình quản lý rủi ro thẻ tín dụng ngân hàng thương... tác quản lý rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín giai đoạn 2020 – 2025 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ tín dụng ngân. .. TÁC QUẢN LÝ RỦI RO THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN GIAI ĐOẠN 2020-2025 62 3.1 Định hƣớng công tác quản lý rủi ro thẻ tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài