PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG (TPBANK)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG (TPBANK) Ngành: Quản trị kinh doanh TỐNG NHẬT LINH Hà Nội – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Phát triển tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 83.40.101 Họ tên: Tống Nhật Linh Người hướng dẫn: PGS.TS Hồ Thúy Ngọc Hà Nội - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn với đề tài “Phát triển tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank)” công trình nghiên cứu riêng cá nhân tơi Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học trước Hà Nội, ngày tháng Tác giả Tống Nhật Linh năm 2020 ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Nhân đây, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc lòng biết ơn chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài Trước hết xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương, Khoa Sau đại học trường tập thể thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho suốt trình học tập nghiên cứu trường Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Hồ Thúy Ngọc người trực tiếp hướng dẫn suốt trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến thầy cô giáo bạn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Tống Nhật Linh iii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii DANH SƠ ĐỒ vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii TÓM TẮT LUẬN VĂN ix MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại 11 1.2 Tổng quan tín dụng xanh Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm tín dụng xanh Ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Đặc điểm tín dụng xanh Ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Vai trị tín dụng xanh 17 1.2.4 Phân loại tín dụng xanh 18 1.3 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng xanh Ngân hàng thương mại 20 1.3.1 Chỉ tiêu định lượng: 20 1.3.2 Chỉ tiêu định tính 23 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng xanh Ngân hàng thương mại 25 1.4.1 Sự phát triển kinh tế 25 1.4.2 Môi trường pháp luật 26 1.4.3 Đối thủ cạnh tranh 26 1.4.4 Chính sách chương trình kinh tế Nhà nước 27 iv 1.5 Các nhân tố tác động tới tín dụng xanh 27 1.5.1 Sự phát triển kinh tế 27 1.5.2 Môi trường pháp luật 27 1.5.3 Đối thủ cạnh tranh 28 1.5.4 Chính sách chương trình kinh tế Nhà nước 28 1.6 Kinh nghiệp phát triển hoạt động tín dụng xanh số quốc gia giới 29 1.6.1 Kinh nghiệm từ Indonesia 29 1.6.2 Kinh nghiệm từ Thái Lan 30 1.6.3 Bài học rút cho NHTM Việt Nam 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG (TPBANK) 33 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cố phần Tiên Phong 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 35 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (giai đoạn 2017-2019) 47 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) 47 2.2.2 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) 49 2.3 Đánh giá chung kết đạt khó khăn tồn phát triển tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) 57 2.3.1 Kết đạt phát triển tín dụng xanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) 57 v 2.3.2 Về nguyên nhân khó khăn tồn phát triển tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁP TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 61 3.1 Định hướng phát triển tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) 61 3.1.1 Về hội phát triển tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) 61 3.1.2 Mục tiêu phát triển tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) 61 3.1.3 Định hướng phát triển tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) 63 3.1.4 Về sách thúc đẩy tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) 65 3.2 Phát triển tín dụng xanh số Ngân hàng thương mại học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) 69 3.2.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng xanh số Ngân hàng thương mại 69 3.2.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng xanh cho Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) 73 3.3 Giải pháp phát triển tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) 74 3.3.1 Mở rộng quy mô tăng tỷ trọng tín dụng xanh danh mục cấu đầu tư tín dụng 74 3.3.2 Xây dựng triển khai giải pháp quản lý rủi ro môi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng 76 3.3.3 Triển khai công tác truyền thông, công nghệ thông tin quản lý rủi ro môi trường – xã hội sách tín dụng xanh 77 3.3.4 Đẩy mạnh hợp tác quốc tế 79 3.3.5 Các giải pháp khác 80 vi 3.4 Kiến nghị 81 3.4.1 Kiến nghị với Chính Phủ 81 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 82 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 vii DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn 2017-2019 36 Bảng 2.2: Thực trạng tăng trưởng dư nợ tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong đến 31/07/2020 52 Bảng 2.3: Tỷ lệ thu lãi từ tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong đến 31/07/2020 53 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu từ tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 55 Bảng 2.5: Danh mục Dự án điển hình triển khai TPBank (tính đến 31/07/2020) 56 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động theo kỳ hạn TPBank giai đoạn 2017-2019 40 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động theo loại tiền TPBank giai đoạn 2017-2019 40 Biểu đồ 2.3: Hoạt động cho vay TPBank năm 2018 41 Biểu đồ 2.4: Hoạt động cho vay TPBank năm 2019 41 DANH SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong 34 viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Việt ACB Ngân hàng thương mại Á Châu ATM Automatic Teller Machine (Máy rút tiền tự động) CNTT Công nghệ thông tin CP DVNH Chính phủ Dịch vụ ngân hàng DVNHTM: Dịch vụ ngân hàng thương mại L/C Letter of Credit (Thư tín dụng) NĐ Nghị định NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NXB Nhà Xuất POS Point of Sales (Điểm bán hàng, quầy bán hàng) SMS Short Message Services (Dịch vụ tin nhắn ngắn) TPBank Ngân hàng thương mại Tiên Phong TMCP Thương mại cổ phần WTO World Trade Organization (Tổ chức thương mại giới) 73 đáp ứng tiêu chí sản xuất khắt khe từ nhà phân phối lớn tên tuổi giới; tối ưu hóa chuỗi cung ứng giúp doanh nghiệp tiết kiệm mặt chi phí kinh doanh; nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng; gián tiếp nâng cao lợi cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam thị trường nước quốc tế Thêm vào đó, với nguồn lực tài vững mạnh, uy tín khơng ngừng nâng cao, HDBank tiếp tục chọn đối tác quan Hợp tác quốc tế Nhật Bản (JICA) Ngân hàng có 10 năm giải ngân vốn hỗ trợ cho doanh nghiệp SME với quy mơ tín dụng số lượng doanh nghiệp hưởng lợi ngày tăng (Nguồn: Báo cáo thường niên HDBank 2019) 3.2.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng xanh cho Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) Trong bối cảnh tổn thất môi trường ngày gia tăng nay, kinh nghiệm Ngân hàng Agribank, Nam Á Bank hay HDBank việc phát triển hoạt động tín dụng xanh học có giá trị để TPBank tác giả xét trình đưa sách tương tự Ngân hàng: - Qua nghiên cứu kinh nghiệm ngân hàng, thấy định hướng phát triển tín dụng xanh định hướng phát triển tín dụng chung ngân hàng thời điểm tương lai Kinh nghiệm HDBank cho thấy, không nên tập trung vào sản phẩm tín dụng thơng thường mà cần để ý đến tác động môi trường xã hội hoạt động ngân hàng để từ làm tăng trưởng thêm dư nợ tín dụng cho ngân hàng Chính vậy, giải pháp giúp hệ thống ngân hàng triển khai hoạt động tín dụng xanh nhằm hướng tới phát triển bền vững - Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong cần có danh mục cụ thể lĩnh vực ngành nghề ưu tiên cần hỗ trợ, tăng cường đánh giá tác động dự án đến môi trường xã hội: thẩm định yếu tố rủi ro môi trường an sinh xã hội 74 dự án trước cấp tín dụng, loại trừ hạn chế cấp tín dụng dự án có khả ảnh hưởng lớn nghiêm trọng đến môi trường - Tập trung đầu tư hệ thống quản lý rủi ro môi trường xã hội, đào tạo chuyên môn nâng cao lực cho nhân viên, lĩnh vực tín dụng xanh - Tiếp tục phát huy tảng Ngân hàng công nghệ số hàng đầu Việt Nam để hạn chế giao dịch tiền mặt, hạn chế việc in giấy tờ/tài liệu giúp loại bỏ lãng phí giấy, tiết kiệm nhiên liệu, nhân cơng, giảm chi phí in ấn, giảm khí thải carbon - Điều chỉnh cấu tín dụng hợp lý, tăng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Chính phủ, NHNN ưu tiên phát triển nông nghiệp nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, doanh nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao… Tăng trưởng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng, khả quản lý khoản vay - Các Chi nhánh triển khai xây dựng hồ sơ kinh tế địa phương, phân theo loại hình khách hàng, mạnh địa phương, đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp, xác định số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn, số lượng doanh nghiệp hoạt động hiệu từ xây dựng đề án tiếp cận, mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ 3.3 Giải pháp phát triển tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) 3.3.1 Mở rộng quy mơ tăng tỷ trọng tín dụng xanh danh mục cấu đầu tư tín dụng Căn theo Chỉ thị số 03/CT-NHNN ngày 24/03/2015 việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh quản lý rủi ro môi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng, TPBank tiến hành xây dựng chương trình, sách tín dụng xanh nhằm tăng dần tỷ trọng tín dụng xanh cấu danh mục đầu tư tín dụng Cụ thể: 75 - Xây dựng triển khai thực giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh nhằm khuyến khích hoạt động kinh doanh thân thiện với mơi trường xã hội; nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng xanh, triển khai chương trình tín dụng có sách khuyến khích dự án, phương án sản xuất kinh doanh có mục tiêu tăng trưởng xanh - Cải thiện chất lượng dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tăng trưởng tín dụng xanh, tìm xin hỗ trợ nguồn vốn để cấp tín dụng cho dự án, phương án sản xuất kinh doanh thực tăng trưởng xanh - Tập trung ưu tiên cấp tín dụng xanh cho ngành kinh tế thực bảo tồn, phát triển sử dụng hiệu tài nguyên thiên nhiên; sử dụng thành tựu khoa học công nghệ tiên tiến; sử dụng lượng tiết kiệm hiệu quả; phát triển lượng sạch, lượng tái tạo, sử dụng công nghệ, thiết bị thân thiện với môi trường, sản xuất sản phẩm thân thiện với môi trường - Tiếp tục xây dựng hồn thiện khn khổ pháp lý dựa pháp lý NHNN đưa tiêu chuẩn tín dụng xanh, danh mục ngành/lĩnh vực xanh để áp dụng chung, thống nhất, làm sở để chi nhánh lựa chọn, thẩm định, đánh giá giám sát thực tín dụng xanh - Ngân hàng cần xem xét để mở rộng quy mô hoạt động tuyến sở nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tốn cá nhân doanh nghiệp Quy mơ mở rộng thúc đẩy phát triển dịch vụ huy động, toán, chuyển tiền, máy rút tiền tự động (ATM), - Ngoài việc cạnh tranh vấn đề lãi suất, ngân hàng cịn phải áp dụng hình thức kích thích khách hàng khác tiết kiệm dự thưởng, tặng quà sau gửi tiền tặng quà nhân ngày lễ, ngày tết, ngày sinh nhật cho khách hàng thân thiết 76 3.3.2 Xây dựng triển khai giải pháp quản lý rủi ro mơi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng TPBank tiếp tục chủ động nghiên cứu, xây dựng hệ thống quản lý rủi ro môi trường – xã hội hoạt động cấp tín dụng thơng qua việc cải thiện sách, nguồn lực, quy trình thủ tục cấp tín dụng để tăng cường phối hợp công tác bảo vệ môi trường – xã hội, đồng thời gia tăng hợp tác để nâng cao kinh nghiệm lĩnh vực đầu tư bền vững, tín dụng xanh Cụ thể: Chủ động nghiên cứu, xây dựng hệ thống quản lý rủi ro môi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng thơng qua việc cải thiện sách, nguồn lực, quy trình thủ tục cấp tín dụng để tăng cường phối hợp công tác bảo vệ môi trường xã hội quản lý tín dụng Khơng khuyến khích tiếp cận cấp tín dụng dự án có địa điểm đầu tư với dự án TPBank phê duyệt trước đó, đặc biệt địa phương mà khả truyền tải thêm cơng suất điện hết cịn yếu Căn quy định môi trường xã hội bộ, ngành chức để xem xét, đánh giá rủi ro môi trường xã hội (như lạm dụng tài nguyên lượng, gây ô nhiễm môi trường tự nhiên, làm cân hệ sinh thái, biến đổi khí hậu, tổn hại đến di sản văn hóa, đe dọa an tồn, an ninh sức khỏe người cộng đồng dân cư, lao động bất bình đẳng cưỡng tái định cư) tác động đến hiệu sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng thẩm định cấp tín dụng khách hàng Thực kiểm tra, giám sát thường xuyên, định kỳ việc quản lý rủi ro môi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng khách hàng, đảm bảo hoạt động quản lý rủi ro môi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng trở thành nhiệm vụ thực thường xuyên, liên tục, đạt hiệu cao Ngân hàng cần phải lập hồ sơ theo dõi khách hàng, đánh giá mức độ thực cam kết hợp đồng tín dụng, thu thập nguồn thông tin 77 thông qua việc điều tra môi trường kinh doanh khách hàng mức độ tăng quy mơ kinh doanh, tốc độ ln chuyển hàng hóa, cách thức tổ chức quản lý khách hàng Cán tín dụng phải tích cực tìm kiếm khách hàng vay tốt, tuân thủ nghiêm ngặt quy định an tồn cho vay, thu thập đầy đủ thơng tin cần thiết nhằm chọn lựa cách kỹ để loại trừ khách hàng xấu; sàng lọc phân tán rủi ro việc đa dạng hố vay đối tượng cho vay, phân tán, giám sát chặt chẽ trình sử dụng tiền vay khách hàng, kiểm tra sau cho vay giải ngân khách hàng sử dụng vốn nào, trình sản xuất kinh doanh khách hàng có gặp trở ngại khơng, khả thu hồi vốn khoản vay 3.3.3 Triển khai công tác truyền thông, công nghệ thông tin quản lý rủi ro môi trường – xã hội sách tín dụng xanh Triển khai tích cực cơng tác thơng tin, truyền thơng quản lý rủi ro môi trường xã hội sách tín dụng xanh tổ chức tín dụng để tạo đồng thuận, ủng hộ dư luận, doanh nghiệp mục tiêu tăng trưởng tín dụng xanh tổ chức tín dụng nói riêng ngành ngân hàng nói chung Đồng thời, tiếp tục hợp tác với tổ chức tài quốc tế có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực đầu tư bền vững, tín dụng xanh để nâng cao lực chuyên môn cho nhân lực ngành ngân hàng chiến lược Không ngừng tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị để quảng bá hình ảnh ngân hàng đến khách hàng làm tăng tin tưởng lòng khách hàng cũ đồng thời tạo ấn tượng nhằm thu hút khách hàng Chỉ đạo tập trung phát triển ngân hàng số, ngân hàng cơng nghệ hàng đầu Việt Nam Theo đó, năm 2020, TPBank tập trung hỗ trợ phát triển kinh doanh thông qua dự án sản phẩm mới, tiếp tục nâng cấp hạ tầng đáp ứng 78 việc tăng trưởng nhanh, đại hóa cơng nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ tăng cường công tác an tồn thơng tin Dự kiến ứng dụng Machine learning xây dựng mơ hình định lượng rủi ro ngân hàng, tăng cường áp dụng công nghệ q trình thẩm định, xét duyệt tín dụng,… Thiết lập kiểm tra 100% đơn vị kinh doanh; định kỳ giám sát từ xa, nhận diện, đo lường, kiểm soát rủi ro Nâng cao chất lượng nhân sự, tăng cường đào tạo tuân thủ, đề cao văn hóa kỷ luật Cơng tác thơng tin, truyền thơng quản lý rủi ro môi trường xã hội sách tín dụng xanh TPBank cần trọng thực để tạo đồng thuận, ủng hộ dư luận, doanh nghiệp mục tiêu tăng trưởng tín dụng xanh tổ chức tín dụng nói riêng ngành ngân hàng nói chung Đồng thời, tiếp tục hợp tác với tổ chức tài quốc tế có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực đầu tư bền vững, tín dụng xanh để nâng cao lực chuyên môn cho nhân lực ngành ngân hàng chiến lược Tiếp tục xây dựng tảng công nghệ ngân hàng số, ngân hàng công nghệ hàng đầu Việt Nam sở triển khai tảng Backbase công nghệ Bigdata, ML, AI Ứng dụng công nghệ để tối ưu hóa vận hành, tự động hóa, hỗ trợ định, kiểm soát rủi ro, nâng cao suất lao động Cần có biện pháp tuyên truyền, phổ biến rộng rãi thông tin để nâng cao nhận thức ngân hàng lợi ích hiệu cung cấp tín dụng xanh Bên cạnh đó, cần làm cho ngân hàng tin việc tham gia thực tốt quy định rủi ro môi trường không giúp cho kinh tế - xã hội định hướng phát triển xanh nói chung mà cịn đem lại hội kinh doanh cho ngân hàng, giúp ngân hàng phát triển bền vững Đồng thời cần tăng cường công tác giáo dục, đào tạo nhận thức trách nhiệm bảo vệ môi trường doanh nghiệp giúp doanh nghiệp nắm điều kiện vay vốn từ chương trình tín dụng 79 xanh, từ họ chủ động điều chỉnh hoạt động tiếp cận vốn vay từ chương tình tín dụng xanh Ngồi ra, nhận vốn tín dụng xanh doanh nghiệp cần phải sử dụng cách có trách nhiệm nhiệm, hiệu đồng vốn từ dần xây dựng niềm tin ngân hàng doanh nghiệp hoạt động tín dụng xanh 3.3.4 Đẩy mạnh hợp tác quốc tế Tồn cầu hóa mở nhiều hội giúp triển khai hoạt động tín dụng xanh nhanh hiệu quả, để tận dụng hội cần: - Tăng cường hợp tác quốc tế để chia sẻ thông tin, nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm để điều chỉnh hoạt động tín dụng xanh cách khoa học phù hợp tình hình đất nước - Đẩy mạnh hợp tác quốc tế để xây dựng hành lang pháp lý cho tín dụng xanh + Các chuyên gia cho rằng, muốn thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh, trước hết hành lang pháp lý phải đầy đủ Hiện nay, quy định rủi ro môi trường với khoản vay tín dụng cịn chưa đầy đủ Điều gây khó khăn việc xem xét, thẩm định dự án có gây rủi ro mơi trường hay khơng + Bên cạnh đó, hệ thống quản lý rủi ro môi trường - xã hội NH chưa đồng bộ, thiếu nhân lực, lực đánh giá rủi ro cán tín dụng chưa thực hiệu + Để thúc đẩy phát triển mạnh mẽ mục tiêu này, thời gian tới, NHNN cần có phối hợp chặt chẽ với bộ, ngành liên quan đời tiêu chuẩn đầy đủ môi trường lĩnh vực Có vậy, ngân hàng xét duyệt dự án có sở để đánh giá tác động rủi ro tới môi trường - xã hội Muốn triển khai đạt hiệu tốt dự án tín dụng xanh thơng tin phải đầy đủ xác Thiếu thơng tin tín dụng xanh khiến cho sản phẩm dịch vụ tài xanh NH cịn chưa phong phú Dẫn tới đòi hỏi buộc NH phải sáng tạo sản phẩm phù hợp, có khác biệt thu hút đối tượng doanh nghiệp tham 80 gia Với doanh nghiệp vay vốn dự án xanh, quan quản lý nên xem xét có chế ưu đãi thuế, lãi suất 3.3.5 Các giải pháp khác - Đánh giá lại kết triển khai phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng, thuận lợi khó khăn để đưa giải pháp tăng trưởng an toàn, hiệu quả, kiểm tra đối tượng đầu tư, suất đầu tư phù hợp với quy mô sản xuất kinh doanh khách hàng - Ưu tiên chương trình mục tiêu quốc gia liên quan đến bảo vệ mơi trường Chính sách tín dụng xanh đẩy mạnh thơng qua kênh cho vay hỗ trợ lãi suất hoạt động dự án bảo vệ môi trường, tiết kiệm lượng, lượng tái tạo công nghệ - Đánh giá tình hình tài khách hàng thơng qua tiêu chí như: vốn tự có, vốn lưu động, nợ phải thu, nợ phải trả, lợi nhuận thu Đối với cá nhân vay vốn ngân hàng cần xem xét đến tính ổn định cơng ăn việc làm, thu nhập hàng tháng, ý thức chấp hành pháp luật địa phương - Đánh giá hiệu sử dụng vốn vay qua lần vay vốn: có tăng trưởng đặn hay khơng, có với kế hoạch phát triển kinh doanh doanh nghiệp, khả tạo lợi nhuận qua lần vay vốn - Theo dõi, giám sát chặt chẽ nợ xấu, cảnh báo thường xuyên khách hàng có tiềm ẩn nguy chuyển sang nợ xấu Đồng thời, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát chấn chỉnh kịp thời tồn sai sót nhằm ngăn chặn nợ xấu phát sinh - Tập trung nguồn lực, thực nhiều biện pháp để xử lý, giảm tỷ lệ nợ xấu, hạn chế tới mực thấp việc bán nợ cho VAMC (áp dụng biện pháp nghiệp vụ: tăng trưởng tín dụng, đôn đốc thu hồi nợ, cấu lại nợ, xử lý tài sản đảm bảo, miễn giảm lãi theo chế hành để tháo gỡ phần khó khăn cho khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ)… 81 - Đối với dự án có tham gia tín dụng xanh cơng tác thẩm định khâu quan trọng trình xét duyệt cho vay, có ý nghĩa định đến chất lượng tín dụng, khả thu hồi vốn ngân hàng ảnh hưởng khoản vay tới môi trường - xã hội Công tác thẩm định trước cho vay phải thực cách nghiêm túc, quy trình tín dụng địi hỏi cán tín dụng ngồi nắm vững nghiệp vụ cịn phải có kiến thức, am hiểu lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, để đánh giá xác hiệu phương án sản xuất kinh doanh khách hàng - Không ngừng tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị để quảng bá hình ảnh ngân hàng đến khách hàng làm tăng tin tưởng lòng khách hàng cũ đồng thời tạo ấn tượng nhằm thu hút khách hàng 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính Phủ - Xây dựng giải pháp tập trung nguồn lực để cấp tín dụng cho dự án, phương án sản xuất kinh doanh sử dụng thành tựu khoa học công nghệ tiên tiến; sử dụng lượng tiết kiệm hiệu quả; phát triển lượng sạch, lượng tái tạo; sử dụng công nghệ, thiết bị thân thiện với môi trường, sản xuất sản phẩm thân thiện với môi trường - Tiếp tục huy động nguồn lực để thực sách tín dụng xanh Việt Nam, bao gồm: nguồn ngân sách nhà nước, nguồn vốn ưu đãi dài hạn từ tổ chức tài quốc tế (WB, IFC, ADB, JICA, KfW ), huy động vốn qua hình thức phát hành trái phiếu xanh để tài trợ dự án lượng tái tạo quy mô lớn, tiết kiệm lượng - Xây dựng hoàn thiện khn khổ pháp lý hướng dẫn thực tín dụng xanh NHNN, đưa tiêu chuẩn tín dụng xanh, danh mục ngành/lĩnh vực xanh để áp dụng chung, thống nhất, làm sở để lựa chọn, thẩm định, đánh giá giám sát thực cấp tín dụng xanh cho khách hàng Đồng thời tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện Sổ tay hướng dẫn đánh giá rủi ro môi trường xã hội cho 11 82 ngành kinh tế, xây dựng giải pháp tập trung nguồn lực để cấp tín dụng cho dự án thân thiện với môi trường Nhất tiếp tục huy động nguồn lực để thực sách tín dụng xanh - Ngân hàng Nhà nước khơng nên tính nguồn vốn cho vay dự án xanh, vào tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn, ưu đãi tái cấp vốn, tái chiết khấu Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước xtác giả xét giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc phần nguồn vốn ngân hàng huy động vay dự án tín dụng xanh 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Một là, bên cạnh thị ban hành, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý để hỗ trợ hoạt động tín dụng xanh Hai là, với tư cách nhà tác nghiệp, NHTM cần nỗ lực quan tâm nhiều đến phát triển hoạt động tín dụng xanh có ưu tiên ngành sản xuất thân thiện với mơi trường Ba là, đứng góc độ quản trị rủi ro, NHTM cần tích hợp cơng tác quản lý rủi ro môi trường, xã hội vào hệ thống quản lý rủi ro ngân hàng Bốn là, kinh nghiệm nước giới cho thấy, NHTM Việt Nam cần xem xét Nguyên tắc Xích đạo chuẩn mực xây dựng hệ thống quản lý rủi ro môi trường xã hội, sở cần xây dựng cho riêng tiêu chuẩn quản lý rủi ro môi trường xã hội, bước tiến tới đăng ký kiểm định cơng nhận tổ chức tài cam kết thực Nguyên tắc Xích đạo Năm là, cần đẩy mạnh nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng xanh, lồng ghép nghiên cứu vào chương trình đào tạo NHNN để nâng cao nhận thức cán ngân hàng nhà nghiên cứu vai trò cần thiết phải phát triển hoạt động tín dụng xanh nói riêng mơ hình hoạt động ngân hàng xanh nói chung tương lai 83 Kết luận chương Trong chương ba luận văn dựa vào nghiên cứu xu hướng phát triển tín dụng xanh giới, tác giả nêu định hướng phát triển hoạt động tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Bên cạnh đó, tác giả mạnh dạn đưa số giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng xanh NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong nói riêng 84 KẾT LUẬN Qua nghiên cứu nội dung đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong”, tác giả nhận thấy hoạt động tín dụng xanh vấn đề cấp thiết mà ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung TPBank nói riêng phải quan tâm nhằm hướng đến kinh doanh an toàn bền vững Thực tế cho thấy, hoạt động tín dụng xanh cịn vấn đề mẻ Việt Nam chưa nhiều ngân hàng thương mại quan tâm phát triển Là hai ngân hàng kí kết hợp tác với GCPF triển khai chương trình cấp vốn cho khách hàng với lãi suất ưu đãi với mục đích vay vốn góp phần bảo vệ mơi trường phát triển tín dụng xanh Đồng thời, TPBank nhận thấy tín dụng xanh hướng tất yếu ngành tài ngân hàng tồn cầu Trong chiến lược kinh doanh mình, TPBank ln hướng đến mục tiêu phát triển bền vững, đặc biệt công tác bảo vệ mơi trường Chính nhu cầu tín dụng xanh lớn ngân hàng thu xếp thêm nguồn vốn khác với nguồn tài trợ từ GCPF để đáp ứng nhu cầu khách hàng Qua việc phân tích thực tế, việc triển khai hoạt động tín dụng xanh TPBank manh mún, giai đoạn khoảng năm 2019 ngắn để đánh giá mức độ tăng trưởng tín dụng xanh, số liệu cịn chưa có sở so sánh Hơn nữa, tập trung vào lĩnh vực lượng điện mặt trời mái nhà, chưa mở rộng thêm nhiều lĩnh vực xanh khác kinh tế Trên sở đó, tác giả mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng xanh TPBank thời gian tới như: (1) Đánh giá lại kết triển khai phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng, thuận lợi khó khăn để đưa giải pháp tăng trưởng an toàn, (2) Các Chi nhánh triển khai xây dựng hồ sơ kinh tế địa phương, phân theo loại hình khách hàng, mạnh địa phương, đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp từ xây dựng đề án tiếp cận, mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, (3) Theo 85 dõi, giám sát chặt chẽ nợ xấu, cảnh báo thường xuyên khách hàng có tiềm ẩn nguy chuyển sang nợ xấu Đồng thời, tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt chấn chỉnh kịp thời tồn sai sót nhằm ngăn chặn nợ xấu phát sinh, (4) Không ngừng tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị để quảng bá hình ảnh ngân hàng đến khách hàng làm tăng tin tưởng lòng khách hàng cũ đồng thời tạo ấn tượng nhằm thu hút khách hàng Do thời gian có hạn, việc sưu tầm tài liệu, kiến thức thân hạn chế, vậy, luận văn chắn cịn nhiều thiếu sót, tác giả mong nhận góp ý đánh giá Q Thầy để luận văn hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Anh David Cox, 1997 Nghiệp vụ Ngân hàng đại Hà Nội: NXB Chính trị Quốc gia Peter rose, Commercial Bank Managtác giảent, 4th edition – 2004 Peter Rose, Bank Managtác giảent & Financial Services, 9th edition – 2013 Tiếng Việt Đinh Xuân Hạng, Nghiêm Văn Bảy, Quản trị ngân hàng thương mại 1, Nhà xuất Tài 2014 Hồ Diệu, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê - 2009 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, 2009 Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, 2010 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong giai đoạn 2017-2019 Quốc hội, Luật số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 10 Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 (Quốc hội Việt Nam 2010, tr.3) Website 11 http://agribank.com.vn/default.aspx - Website Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam 12 http://baodientu.chinhphu.vn/ - Website Chính phủ Việt Nam 87 13 https://congnghexanhvn.com/uu-nhuoc-ditác giả-cua-dien-mat-troi-voi-gia-dinhdoanh-nghiep/ 14 https://doanhnhansaigon.vn/kinh-doanh/tin-dung-xanh-1096762.html 15 https://www.inno4sd.net/green-credit-guidelines-in-china-484 16 https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc-su-kien/dong-hanh-cungtam-nong/agribank-tien-phong-hanh-dong-vi-mot-nen-tin-dung-xanh 17 http://www.sbv.gov.vn/ - Website Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 18 http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/ung-dung-dich-vu-ngan-hang-xanh-tai-motso-ngan-hang-thuong-mai-o-viet-nam-309476.html 19 https://tinnhanhchungkhoan.vn/san-pham/nam-a-bank-mang-tin-dung-xanhden-doanh-nghiep-nganh-nang-luong-tai-tao-264789.html 20 http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/kinh-nghiem-quoc-te-ve-phat-triennang-cao-hieu-qua-tin-dung-chinh-sach-xa-hoi-310810.htm 21 http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/phat-trien-ngan-hang-xanh-trong-boi-canhcach-mang-cong-nghiep-40-309473.html 22 https://www.unenvironment.org/regions/asia-and-pacific/regionalinitiatives/supporting-resource-efficiency/green-financing-tin-dung-tang-truongben-vung-305714.html ... Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên. .. dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) 65 3.2 Phát triển tín dụng xanh số Ngân hàng thương mại học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank). .. tình hình phát triển hoạt động tín dụng xanh Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong nói riêng 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG XANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG (TPBANK)