Kết quả nghiên cứu cung cấp một cái nhìn tổng quát giúp cho Ban lãnh đạo các chi nhánh Eximbank nhận biết được các nguyên nhân quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại các chi nhánh Eximbank trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM VÕ TRẦN ĐỨC TUẤN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HCM, tháng 12 năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM VÕ TRẦN ĐỨC TUẤN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN VĂN SĨ TP HCM, tháng 12 năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH” kết q trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Các thông tin sử dụng nghiên cứu thông tin đáng tin cậy trung thực TP HCM, ngày 23 tháng 12 năm 2014 VÕ TRẦN ĐỨC TUẤN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Tên tiếng Anh Tên tiếng Việt ACB Asia Commercial Bank Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu ATM Automatic Teller Machine Máy giao dịch tự động CIC Credit Information Center Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng EIB, Eximbank Vietnam Export Import Bank Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Sacombank Sai Gon Thuong Tin Ngân Hàng Thương Mại Cổ Commercial Joint Stock Bank Phần Sài Gịn Thương Tín SMS Send Message Service Dịch vụ gởi tin nhắn Marketing Marketing Tiếp thị VAMC VietNam Asset Management Công Ty Quản Lý Tài Sản Của Company Các Tổ Chức Tín Dụng VIP Very Important Person Khách hàng quan trọng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh .32 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn 33 Bảng 2.3: Tình hình thực dư nợ cho vay so với kế hoạch 35 Bảng 2.4: Phân loại cho vay 36 Bảng 2.5: Phân loại tín dụng theo ngành kinh tế Chi Nhánh Bình Phú .37 Bảng 2.6: Phân loại tín dụng theo ngành kinh tế Chi Nhánh Bình Tân .38 Bảng 2.7: Phân loại tín dụng theo ngành kinh tế Chi Nhánh Quận 38 Bảng 2.8: Phân loại tín dụng theo ngành kinh tế Chi Nhánh Phú Mỹ Hưng 39 Bảng 2.9: Phân loại tín dụng theo ngành kinh tế Chi Nhánh Tân Sơn Nhất 39 Bảng 2.10: Dư nợ tín dụng cá nhân chi nhánh Eximbank dư nợ tín dụng tồn hệ thống Eximbank 40 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân chi nhánh Eximbank 41 Bảng 2.12: Dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động .43 Bảng 2.13: Tổng dư nợ tín dụng cá nhân tổng nguồn vốn huy động .44 Bảng 2.14: Vịng quay vốn tín dụng 46 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh 32 Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn .33 Biểu đồ 2.3: Tình hình thực dư nợ cho vay so với kế hoạch 35 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân chi nhánh Eximbank .41 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động 43 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ tổng dư nợ tín dụng cá nhân tổng nguồn vốn huy động .45 Biểu đồ 2.7: Vịng quay vốn tín dụng .47 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC CHỨC NĂNG .3 1.1.1 Khái niệm chung ngân hàng thương mại 1.1.2 Các chức ngân hàng thương mại 1.2 CÁC NGHIỆP VỤ CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Nghiệp vụ nguồn vốn: .7 1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn .8 1.2.3 Nghiệp vụ trung gian 10 1.3 TÍN DỤNG, TÍN DỤNG CÁ NHÂN .10 1.3.1 Khái niệm tín dụng 10 1.3.2 Đặc điểm tín dụng 11 1.3.3 Tín dụng cá nhân 12 1.3.3.1 Khái niệm 12 1.3.3.3 Đặc điểm tín dụng cá nhân 14 1.3.4 Chất lượng tín dụng cá nhân .15 1.3.5 Vai trị tín dụng cá nhân .16 1.3.6 Phân loại tín dụng ngân hàng 17 1.3.7 Các loại dịch vụ 18 1.4 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 18 1.4.1 Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng .18 1.4.2 Những nguyên nhân phát sinh rủi ro 19 1.4.2.1 Khách quan 19 1.4.2.1 Chủ quan 19 1.5 HỆ THỐNG CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 20 1.6 MỐI QUAN HỆ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG: 23 1.7 CÁC BIỆN PHÁP KIỂM SỐT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 24 1.8 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM 25 1.9 BÀI HỌC KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CHO EXIMBANK 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 28 2.1 GIỚI THIỆU VỀ EXIMBANK .28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Một số nét hệ thống Eximbank 29 2.1.3 Mạng lưới hoạt động 30 2.1.3.1 Mạng lưới hoạt động toàn hệ thống 30 2.1.3.2 Mạng lưới hoạt động chi nhánh Eximbank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 30 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 31 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH EXIMBANK TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 32 2.2.1 Huy động vốn 32 2.2.2 Cho vay 34 2.2.2.1 Tình hình dư nợ cho vay .34 2.2.2.2 Phân loại cho vay 36 2.2.2.3 Phân loại tín dụng theo ngành kinh tế .37 2.2.2.4 Dư nợ tín dụng cá nhân chi nhánh dư nợ tín dụng toàn hệ thống Eximbank 39 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 40 2.3.1 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 40 2.3.1.1 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân .40 2.3.1.2 Tỷ lệ tổng dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động 42 2.3.1.3 Tỷ lệ tổng dư nợ tín dụng cá nhân tổng nguồn vốn huy động 43 2.3.1.4 Đánh giá vịng quay vốn tín dụng 45 2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh Eximbank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 47 2.3.2.1 Những kết đạt 47 2.3.2.2 Những tồn hoạt động tín dụng 48 2.4 NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH EXIMBANK TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM 48 2.4.1 Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng 48 2.4.2 Nguyên nhân khách quan 50 2.4.2.1 Nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng 50 2.4.2.2 Nguyên nhân khách quan từ môi trường .51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 54 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK 54 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh 54 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 55 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH .55 3.2.1 Đẩy mạnh Marketing ngân hàng 56 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 56 3.2.3 Xác định phương thức cho vay thời hạn cho vay phù hợp đối tượng khách hàng 57 3.2.4 Hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 57 3.2.5 Xây dựng hệ thống kiểm tra giám sát tín dụng .58 3.2.6 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm tốn nội .59 3.2.7 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng .59 3.2.8 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, chất lượng hiệu 60 3.2.9 Sử dụng dịch vụ bảo hiểm tín dụng 61 3.2.10 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 61 3.3 CÁC GIẢI PHÁP HỖ TRỢ .62 3.3.1 Hồn thiện hệ thống thơng tín tín dụng 62 3.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .63 3.3.3 Kiến nghị Chính Phủ 63 3.3.4 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước .64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 KẾT LUẬN CHUNG 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh Để đạt mục tiêu kế hoạch Hội đồng quản trị đề Eximbank xác định tập trung “Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng”, thông qua việc cải thiện chất lượng dịch vụ, thái độ phục vụ sách chăm sóc khách hàng Xây dựng sách cho khách hàng sở trì tảng khách hàng hữu, gia tăng tìm kiếm thêm khách hàng mới, đặc biệt khách hàng Nhật Bản thông qua đội ngũ chuyên thiết lập mối quan hệ với tổ chức kinh tế Nhật Bản Tập trung đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, trọng đến chất lượng tín dụng, tập trung xử lý nợ hạn, nợ xấu cách liệt Xây dựng giải pháp đột phá công tác bán lẽ, nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bán lẽ, thơng qua việc rà sốt lại tất sản phẩm cho vay cá nhân, thường xuyên theo dõi biến động thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm sách phù hợp Từng bước nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Internet banking, mobile banking…để tăng thêm tiện ích giao dịch trực tuyến, mở rộng thị phần tảng để tìm khách hàng Đối với hoạt động đầu tư tài chính: tăng cường tìm kiếm dự án lớn, chọn lọc khách hàng chiến lược để gia tăng giá trị hiệu đầu tư Phát triển mạng lưới hoạt động phù hợp với qui định ngân hàng nhà nước, cấu lại mạng lưới hoạt động để tăng hiệu hoạt động chi nhánh 55 Tiếp tục đầu tư sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động kinh doanh sở tăng cường diện Eximbank địa bàn kinh tế trọng điểm nước thị trường tài quốc tế Đẩy mạnh phát triển cơng nghệ, tạo điều kiện phát triển sản phẩm dịch vụ mang hàm lượng cơng nghệ cao, mang tính đột phá mang tính đặc trưng Eximbank Tái cấu trúc mơ hình tổ chức từ Hội sở đến chi nhánh theo định hướng tinh gọn máy hoạt động, tiết giảm chi phí, nâng cao suất lao động, điều chuyển nhân sự, tăng cường nhân cho đội ngũ bán hàng 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Hiện hoạt động tín dụng cá nhân nhiều hạn chế, chưa phát huy, chưa khai thác hết nhu cầu cá nhân khách hàng Vì Eximbank bước nâng cao hiệu bán hàng đội ngũ cán bán hàng RBO (Retail Back Office), thông qua đào tạo, xử lý trực tiếp thông tin, yêu cầu khách hàng phản ảnh qua đội ngũ bán hàng RBO đẩy mạnh doanh số cho vay Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân, tập trung mảng tín dụng bán lẽ, nên ý khai thác thị phần này, kênh bán lẽ nhiều tiềm để gia tăng lợi nhuận tương lai ngân hàng Từng bước nâng cao chất lượng tín dụng, lấy chất lượng tín dụng làm đầu cơng tác xử lý nợ 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Nhằm đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân, với mục đích đem đến hài lòng cho khách hàng vay vốn, mặc khác để hoàn thành kế hoạch cho vay đề ra, Eximbank phải trọng đến chất lượng tín dụng cá nhân, cần có giải pháp sau: 56 3.2.1 Đẩy mạnh Marketing ngân hàng Để thương hiệu Eximbank người biết đến, chi nhánh Eximbank cần xây dựng chiến lược Marketing phù hợp cho riêng Cần làm khảo sát xem nhu cầu khách hàng cá nhân cần để có chiến lược Marketing phù hợp Xem khả sử dụng dịch vụ tiềm lực tài khách hàng để từ xây dựng cho kế hoạch hành động nhằm quảng bá thương hiệu Eximbank mở rộng thị phần cho vay sản phẩm, dịch vụ thị trường Hiện tín dụng doanh nghiệp mạnh Eximbank, Eximbank chưa trọng đến tín dụng cá nhân mà tính cạnh tranh, sản phẩm tín dụng cá nhân chưa nhiều khách hàng cá nhân biết đến Vì xây dựng tổ chức triển khai chương trình Marketing, kế hoạch hành động cụ thể đối sản phẩm dịch vụ đến khách hàng cá nhân cần thiết Đẩy mạnh quảng bá sản phẩm tín dụng cá nhân đến khách hàng, xây dựng niềm tin chất lượng phong cách phục vụ khách hàng, bên cạnh Eximbank cần có phương thức chăm sóc khách hàng sau cho vay, nhằm đem đến thuận tiện cho khách hàng Việc quảng bá sản phẩm tín dụng cá nhân thông qua điểm giao dịch, phương tiện truyền thông đại chúng, qua hệ thống tin nhắn (SMS), truyền hình, báo chí… để tăng cường quảng bá thêm hình ảnh Eximbank đến khách hàng Bên cạnh quảng bá sản phẩm tín dụng cá nhân đến khách hàng, Eximbank phải trọng đến công tác đào tạo, huấn luyện đội ngũ bán hàng thật chuyên nghiệp, am hiểu tất sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 57 Với mục tiêu định cho vay cách hợp lý chuẩn xác, Eximbank cần rà sốt, phân tích đánh giá tăng cường biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân nói chung chất lựợng thẩm định nói riêng, cụ thể: Kiên thu hồi khoản nợ xấu, nợ đầu tư chưa đầy đủ thủ tục, vi phạm quy trình, chế độ phát sau kiểm tra, nợ xử lý rủi ro Tăng cường công tác kiểm tra tới Chi nhánh việc thực tn thủ quy trình thẩm định tín dụng, xử lý nghiêm tập thể cá nhân vi phạm Kiểm soát chặt chẽ việc thẩm định phương án, dự án vượt quyền phán quyết, bao gồm dự án, phương án quyền phán Tiếp tục thực kiểm soát chặt chẽ tình hình cho vay Chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu > 5% Tổ chức kiểm tra Chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu > 10%, xây dựng phương án, giải pháp cụ thể xử lý nợ xấu 3.2.3 Xác định phương thức cho vay thời hạn cho vay phù hợp đối tượng khách hàng Xác định phương thức cho vay theo nhu cầu vay vốn khách hàng công việc cần thiết theo qui định luật tổ chức tín dụng, để tránh khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích, ảnh hưởng đến khả trả nợ khác hàng tương lai, bên cạnh tùy loại phương thức cho vay mà xác định thời gian cho vay phù hợp đối tượng khách hàng 3.2.4 Hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay Quy trình cho vay bao gồm quy định phải thực trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an tồn vốn tín dụng Nó chuẩn bị cho vay, giải ngân, kiểm tra trình cho vay thu hồi nợ Chất lượng tín dụng có đảm bảo hay khơng tùy thuộc vào việc thực tốt quy định bước với phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng, bước qui trình tín dụng tạo điều kiện cho vốn tín dụng ln chuyển bình thường theo kế hoạch định, nhờ có đảm bảo chất lượng tín dụng 58 Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay khách hàng viết đơn đề nghị vay vốn ngân hàng đánh giá giấy đề nghị vay vốn để định cho vay hay không cho vay quan trọng, sở để định lượng rủi ro trình cho vay Trong bước này, chất lượng tín dụng tùy thuộc vào công tác thẩm định đối tượng vay vốn quy định điều kiện thủ tục cho vay ngân hàng thương mại Kiểm tra trình cho vay giúp ngân hàng nắm nguyên nhân diễn biến khoản tín dụng cung cấp để có hành động điều chỉnh can thiệp cần thiết, ngăn ngừa rủi ro xảy Thu nợ khâu lý nợ khâu quan trọng có tính định tới tồn ngân hàng ngân hàng phải tích cực cơng tác thu hồi nợ cho vay Sự nhạy bén kịp thời ngân hàng việc phát kịp thời điều kiện bất lợi xảy khách hàng, với biện pháp xử lý xác, lúc giảm thiểu khoản nợ hạn điều có tác dụng tích cực chất lượng tín dụng Sự phối hợp nhịp nhàng bước quy trình tín dụng tạo điều kiện cho vốn tín dụng luân chuyển bình thường, theo kế hoạch định, nhờ đảm bảo chất lượng tín dụng Quy trình cho vay phải tổ chức thực bước kỹ thuật bản, rõ cách làm, trình tự bước từ bắt đầu đến kết thúc giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ cán tín dụng lãnh đạo ngân hàng có liên quan Quy trình cho vay yếu tố quan trọng địi hỏi phận tín dụng phải trọng vấn đề này, tổ chức khoa học hợp lý giúp bảo đảm thực khoản vay có chất lượng 3.2.5 Xây dựng hệ thống kiểm tra giám sát tín dụng Mỗi chi nhánh ngân hàng cần phải có hệ thống kiểm tra giám sát tín dụng chặt chẽ, hoạt động mang tính thường xuyên cần thiết ngân hàng nói chung Eximbank nói riêng Cơng tác kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh ngân hàng thường xuyên chặt chẽ làm cho hoạt động 59 tín dụng hướng, thực ngun tắc, quy trình tín dụng, kiểm tra giám sát biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế sai sót cán tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác nâng cao chất lượng tín dụng Cán tín dụng cần phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình kinh tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra Tăng cường công tác quản lý chất lượng tín dụng chi nhánh, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay khách hàng, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, hiệu quả, trả nợ cho ngân hàng theo cam kết Tiếp tục nâng cao, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát từ xa, theo dõi thường xuyên hoạt động ngân hàng 3.2.6 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm tốn nội Hằng năm định kỳ hay đột xuất phải có kiểm tốn nội chi nhánh nhằm tìm sai phạm phạm vi cấp tín dụng để nhắc nhở chi nhánh ngày hoàn thiện hồ sơ vay Đây biện pháp giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có thơng tin tình hình kinh doanh nhằm trì có hiệu hoạt động kinh doanh xúc tiến, phù hợp với sách, đáp ứng mục tiêu định Chất lượng tín dụng tùy thuộc vào mức độ phát kịp thời nguyên nhân sai sót phát sinh q trình cấp tín dụng cơng tác kiểm tốn nội để có biện pháp khắc phục kịp thời Để kiểm tốn nội có hiệu quả, ngân hàng cần có cấu tổ chức hợp lý, cán kiểm tra phải giỏi nghiệp vụ, trung thực có sách thưởng phạt, nghiêm minh 3.2.7 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngày với cạnh tranh khốc liệt, tìm kiếm khách hàng vay vốn ngân hàng ngày mang tín cạnh tranh gay gắt, việc tìm kiếm khách hàng vay quan trọng giữ khách hàng gắn bó lâu dài tảng phát triển an toàn bền vững ổn định cho tương lai ngân hàng 60 Các chi nhánh Eximbank cần phải triển khai, làm khảo sát lấy ý kiến khách hàng vay vốn để đánh giá xác hơn, khía cạnh hoạt động tín dụng Eximbank, qua nhằm giữ gìn nâng cao hài lòng khách hàng Đánh giá khách hàng khơng qua số dư giao dịch mà cịn nên tính đến yếu tố gắn bó, đóng góp, cần tích lũy điểm thưởng cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng chưa đủ để xếp loại khách hàng thân thiết hay khách hàng VIP Cần có thêm sách cho khách hàng cũ giới thiệu khách hàng quan hệ tín dụng với ngân hàng, xem cơng cụ tiếp thị khách hàng hiệu quả, nhằm tăng trưởng tín dụng hiệu Bên cạnh cần phải theo dõi thông tin khách hàng ngày sinh nhật, ngày thành lập doanh nghiệp, ngày doanh nhân, để ngân hàng tổ chức tặng quà, thăm hỏi nhằm tăng thêm tính thân thiện gần gũi ngân hàng khách hàng 3.2.8 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, chất lượng hiệu Bên cạnh sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại, Eximbank cần phải sản xuất thêm nhiều sản phẩm cho vay khác nhằm ngày đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân, để khách hàng tiện sử dụng, mặc khác tạo thêm nguồn thu cho ngân hàng Cần trọng sản phẩm cho vay mà ngành nghề có tín rủi ro thấp, theo dõi biến động thị trường Thường xuyên cập nhật, phân tích rủi ro ngành nghề cho vay, nhằm nắm bắt kịp thời thông tin thị trường để né tránh rủi ro cơng tác cấp tín dụng Tăng cường phòng ngừa, hạn chế nợ xấu, thẩm định kỹ khoản cấp tín dụng, tn thủ qui trình chung quy tắc cho vay theo quy định ngân hàng nhà nước quy định, quy trình cho vay hội sở ban hành Thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng kiểm tra nguồn thu nhập để trả nợ khách hàng, xem xét tính bảo đảm khả trả nợ khách hàng để có hướng xử lý kịp thời 61 Tích cực xử lý nợ hạn, nợ xấu, tập trung xử lý khách hàng có nợ q hạn, nợ xấu, đơn đốc khách hàng trả nợ khách hàng khơng có thiện chí trả nợ để có hướng xem xét xử lý kịp thời nhằm thu hồi vốn cách nhanh 3.2.9 Sử dụng dịch vụ bảo hiểm tín dụng Hiện Eximbank nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung chưa trọng, chưa quan tâm mức đến dịch vụ bảo hiểm tín dụng Đây hình thức nhằm đảm bảo an toàn, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, nhằm thu hồi vốn vay cách an toàn hiệu khách hàng trả nợ cách khách quan Trong thời gian tới cần trọng tới việc xây dựng văn hướng dẫn thống việc sử dụng dịch vụ bảo hiểm tín dụng cho Eximbank nói riêng Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Nên có cách hướng dẫn, truyền đạt cho khách hàng vay vốn hiểu rõ việc sử dụng dịch vụ bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm tiền vay mang lại lợi ích gì, hiệu khách hàng gặp rủi ro chủ quan khách quan vay vốn ngân hàng, để đảm bảo trả nợ cho ngân hàng mà không làm ảnh hưởng đến hoạt động xung quanh khác khách hàng 3.2.10 Xây dựng sách tín dụng phù hợp Xây dựng sách khách hàng phù hợp: Các khách hàng ngân hàng đa dạng từ khách hàng cá nhân đến khách hàng doanh nghiệp, tổ chức xã hội, quan nhà nước, cần phân loại khách hàng để có sách tín dụng phù hợp Các khách hàng có mối quan hệ tín dụng tốt, trả lãi cho ngân hàng hạn, có uy tín tốn nợ vay cần phải có sách tín dụng ưu đãi lãi suất cho khách hàng Các đối tượng khách hàng bị cấm cấp tín dụng phải tn thủ theo luật tổ chức tín dụng Xây dựng thời hạn trả nợ phù hợp cho đối tượng khách hàng theo vay để đảm bảo thu nợ đầy đủ cho ngân hàng 62 Xây dựng sách tài sản đảm bảo: Những khoản nợ xấu bị xử lý cần xây dựng sách, hướng dẫn cán xử lý theo hướng xử lý nhanh, đảm bảo hợp tình, hợp lý để thu hồi vốn nhanh cho ngân hàng 3.3 CÁC GIẢI PHÁP HỖ TRỢ Bên cạnh giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, mặc khác cần có giải pháp hỗ trợ khác từ quan nhà nước 3.3.1 Hồn thiện hệ thống thơng tín tín dụng Thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng quản lý chất lượng tín dụng, có thơng tín tín dụng tốt người quản lý ngân hàng đưa định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý tài khoản cho vay Thơng tin tín dụng thu từ nguồn sẵn có ngân hàng (hồ sơ vay vốn, thơng tin tổ chức tín dụng, phân tích cán tín dụng) từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ phản ánh trực tiếp) từ quan chun thơng tin tín dụng nước từ nguồn thơng tin khách báo đài, tịa án… Số lượng, chất lượng thơng tin thu nhận có liên quan đến mức độ xác việc phân tích, nhận định tình hình thị trường, khách hàng, để đưa định phù hợp Vì thơng tin đầy đủ, xác tồn diện khả phòng ngừa rủi ro họat động kinh doanh ngày lớn, chất lượng tín dụng ngày cao Bên cạnh Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) cần phải phát huy cập nhật thông tin kịp thời khách quan để tổ chức tín dụng biết thơng tin khách hàng định cho vay Đồng thời ngân hàng nhà nước buộc ngân hàng thương mại cung cấp đầy đủ thơng tin khách hàng vay vốn kịp thời xác cho CIC từ CIC cung cấp lại thông tin cảnh báo rủi ro cho tổ chức tín dụng 63 3.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Thực chun mơn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng cá nhân trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch nhận thức tầm quan trọng tín dụng cá nhân Chú trọng công tác đào tạo nguồn nhân lực nhằm đáp ứng kịp thời nghiệp vụ ngân hàng theo nhu cầu ngày cao khách hàng Gắn kết đào tạo với việc bố trí, sử dụng cán theo phương châm người việc, thực luân chuyển cán bộ, xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo tín dụng ngân hàng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực quản lý điều hành thông qua đào tạo, bồi dưỡng trải nghiệm thực tế tình hình kinh doanh đơn vị thành viên ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm, cho thuê tài nước quốc tế Từ nhân viên đến cấp quản lý, điều hành cấp cao cần trang bị kiến thức quản trị điều hành ngân hàng đại, đặc biệt nâng cao lực quản trị rủi ro nhằm đảm bảo cho phát triển bền vững, an toàn ngành ngân hàng Eximbank cần tổ chức cho cấp lãnh đạo tham quan mơ hình tổ chức kinh nghiệm Ngân hàng thương mại lớn hoạt động hiệu giới Bên cạnh Eximbank cần phải có kế họach đào tạo đội ngũ lãnh đạo kế thừa, cần có sách đãi ngộ lương, thưởng hấp dẫn nhằm giữ chân thu hút cán quản trị cao cấp 3.3.3 Kiến nghị Chính Phủ Mơi trường kinh tế sách đánh giá chưa đồng bộ, chưa tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển tốt Một mặt Chính Phủ điều chỉnh sách ngân hàng họat động môi trường thiếu đồng bộ, chồng chéo chí lạc hậu Tiếp tục tập trung xây dựng hoàn thiện khung khổ pháp lý tổ chức tín dụng 64 Tăng cường tính ổn định kinh tế vĩ mơ, phát triển lành mạnh thị trường chứng khốn, bất động sản, đẩy mạnh thực trọng tâm tái cấu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế để thuận lợi cho việc xử lý nợ xấu Hiện sách luật tổ chức tín dụng gây nhiều hạn chế đáng kể cho phát triển ngân hàng thương mại Các quy định thiên thủ tục giấy tờ khiến cho ngân hàng thương mại dù muốn khó lịng đơn giản quy trình, thủ tục cho khách hàng Chính phủ cần thiết phải tham gia ủng hộ tạo chế để hỗ trợ cho ngành ngân hàng phát triển 3.3.4 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước Cần chỉnh sửa, bổ sung hoàn thiện đồng sách tín dụng đặc biệt tín dụng cá nhân, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng, mở rộng đối tượng tiếp cận với vốn tín dụng, đồng thời phối hợp với ngành để xử lý kịp thời vấn đề có liên quan đến cơng tác tín dụng Ngân hàng nhà nước cần chỉnh sửa bổ sung ban hành số chế sách tín dụng phù hợp với môi trường kinh doanh Việt Nam như: Ban hành hướng dẫn thêm điều kiện cho vay phù hợp với thực tế họat động sản xuất kinh doanh đối tượng khách hàng phải tuân theo chế thị trường, nhằm bảo vệ lợi ích cho bên cho vay (ngân hàng) bên vay vốn (khách hàng) Ngân hàng nhà nước tạo điều kiện thuận lợi để cá nhân, tổ chức tiếp cận tín dụng, thúc đẩy tăng trưởng bảo đảm chất lượng tín dụng, tăng cường kiểm soát hoạt động hệ thống ngân hàng, kiên thực tái cấu tổ chức tín dụng yếu Cần có sách cho vay ưu đãi nhằm giải khó khăn kinh doanh khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn giải tốt nhu cầu vốn để thực sản xuất kinh doanh, tiêu dùng 65 Cần tích cực cơng tác kiểm tra, giám sát xử lý nghiêm trường hợp vi phạm quy chế họat động cho vay ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam, bước hướng họat động cho vay tổ chức tín dụng theo chuẩn mực quốc tế Cần tập trung giám sát, tra, kiểm tra việc chấp hành quy định an tồn hoạt động, chất lượng tài sản, tình hình tài chính, nợ xấu kết xử lý nợ xấu, đồng thời hoàn thiện quy định cấu lại nợ, phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro theo hướng chặt chẽ, minh bạch phù hợp với thông lệ quốc tế Ngân hàng nhà nước cần phải đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, xử lý tài sản bảo đảm quyền hạn chủ nợ; hoàn thiện chức năng, tăng cường tiềm lực tài chính, nâng cao lực, phát huy vai trị Cơng ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng (VAMC); phát triển mạnh thị trường mua bán nợ; khuyến khích nhà đầu tư ngồi nước tham gia mua bán nợ xấu; công khai, minh bạch nợ xấu kết xử lý; tăng cường tra, giám sát nợ xấu, chất lượng tín dụng; tăng cường phối hợp Bộ, ngành, địa phương xử lý nợ xấu KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh Eximbank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh chương 2, tác giả đề nhóm giải pháp chương bao gồm: Thứ định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Eximbank Thứ hai dựa vào hạn chế đánh giá, phân tích chương 2, từ tác giả có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh Eximbank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, bên cạnh tác giả đề xuất giải pháp hỗ trợ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh Eximbank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 66 KẾT LUẬN CHUNG Trong tổng thể hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng ln giữ vai trò quan trọng, thường chiếm khoảng 2/3 tổng số tài sản có tạo phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng yếu tố rủi ro ln thường trực mức tỷ lệ cao, mà ngân hàng người ta dành ý đặc biệt đến việc kiểm soát biện pháp để chống đỡ, hạn chế rủi ro tín dụng Một biện pháp hữu hiệu việc đảm bảo không ngừng nâng cao chất lượng khoản tín dụng Đảm bảo chất lượng tín dụng đem đến lợi ích cho ngân hàng thương mại, doanh nghiệp nói riêng tổng thể kinh tế nói chung Xét riêng phía ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng đem lại số kết tích cực sau: Việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân góp phần đảm bảo làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, tín dụng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân đồng nghĩa với việc ngân hàng có khả thu hồi nợ đầy đủ hạn Nhờ đó, ngân hàng có điều kiện mở rộng khả cung cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vịng quay vốn tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân giúp cho ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hình thức chất lượng sản phẩm, dịch vụ, qua tạo hình ảnh tốt biểu tượng uy tín ngân hàng, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thị trường Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân làm tăng khả sinh lợi sản phẩm, dịch vụ ngân hàng giảm chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý chi phí thiệt hại không thu hồi vốn cho vay Các kết thu từ việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân góp phần cải thiện tình hình tài ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng trình cạnh tranh Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tất 67 yếu khách quan tồn phát triển lâu dài thân ngân hàng thương mại TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đình Thọ, 2012 Phương Pháp Nghiên Cứu Khoa Học Trong Kinh Doanh TP HCM: Nhà Xuất Bản Lao Động Xã Hội Nguyễn Minh Kiều, 2008 Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng Hà Nội: Nhà Xuất Bản Tài Chính Peter S.Rose, 2001 Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại Hà Nội: Nhà Xuất Bản Tài Chính Trầm Thị Xuân Hương cộng sự, 2013 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại TP HCM: Nhà Xuất Bản Kinh Tế TP HCM Trương Quang Thông, 2012 Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại TP HCM: Nhà Xuất Bản Kinh Tế TP HCM Websiles: http://www.eximbank.com.vn ... NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG... ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM VÕ TRẦN ĐỨC TUẤN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên... tín dụng cá nhân chi nhánh Eximbank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Phân tích chất lượng tín dụng cá nhân chi nhánh Eximbank địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng