Luận văn thạc sĩ kinh tế phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP hàng hải việt nam chi nhánh hà nội

HÀ THÁI SƠN BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - HÀ THÁI SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI LỚP CH22A - TCNH (KHÓA HỌC 2016 - 2018) LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI - HÀ THÁI SƠN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS,TS LÊ THỊ KIM NHUNG HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tôi, đƣợc thực sở lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội dƣới hƣớng dẫn PGS.TS Lê Thị Kim Nhung Các số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn hồn tồn trung thực, xác đảm bảo tính khách quan, khoa học Các tài liệu tham khảo có nguồn gốc xuất xứ rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Hà Thái Sơn ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy, cô giáo, đặc biệt ngƣời hƣớng dẫn khoa học PGS.TS Lê Thị Kim Nhung hƣớng dẫn, bảo, giúp đỡ nhiệt tình tác giả suốt q trình thực luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn thầy cô Ban quản lý đào tạo sau đại học tất thầy cô giáo trƣờng Đại học Thƣơng Mại giúp đỡ tơi q trình học tập nhƣ q trình hồn thành luận văn Tơi xin dành lời cảm ơn tới cán Ngân hàng Maritimebank – Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện q trình nghiên cứu cung cấp thơng tin, số liệu để tơi hồn thành luận văn Do khả nhƣ kinh nghiệm tác giả cịn nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo nhà nghiên cứu khác để nội dung đƣợc nghiên cứu luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Hà Thái Sơn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vii LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài 3 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1.Mục đích nghiên cứu 3.2.Nhiệm vụ nghiên cứu .6 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1.Đối tƣợng nghiên cứu 4.2.Phạm vi nghiên cứu .7 Phƣơng pháp nghiên cứu .7 Kết cấu luận văn Chƣơng MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .9 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 10 1.1.3.Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 13 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân .19 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 25 iv 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH HÀ NỘI 33 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ 33 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 35 1.3.3 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh .36 1.3.4 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 37 Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 41 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 41 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 41 2.1.2.Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 42 2.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 46 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 52 2.2.1.Một số quy định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội 52 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội .53 2.2.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 56 v 2.2.4 Kết phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 59 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 80 2.3.1.Những kết đạt đƣợc 80 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 83 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 93 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MARITIME BANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2020 93 3.1.1 Định hƣớng chung 93 3.1.2.Định hƣớng phát triển cho vay khách hàng cá nhân .96 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI .97 3.2.1.Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 97 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng, hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng 99 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing kèm với đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 102 Thứ hai, đại hố cơng nghệ ngân hàng 105 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .106 3.3.1 Kiến nghị nhà nƣớc 106 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc .107 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Maritime Bank Việt Nam 108 Kết luận chƣơng 114 KẾT LUẬN 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải Maritimebank : Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt nam Chi nhánh : Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt nam – Chi nhánh Hà Nội DVKH : Dịch vụ khách hàng DNNN : Doanh nghiệp nhà nƣớc GDKH : Giao dịch khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHKD : Kế hoạch kinh doanh NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc QLKH : Quản lý khách hàng QLRR : Quản lý rủi ro SXKD : Sản xuất kinh doanh TCHC : Tổ chức – Hành TMCP : Thƣơng mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn LATS : Luận án tiến sỹ Croncbach Alpha : Hệ số tin cậy vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý Maritime Bank – Hà Nội 42 Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội từ 20142016 theo cấu .47 Bảng 2.2.Cơ cấu cho vay Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội 49 Bảng 2.3.Quy mô cho vay khách hàng cá nhân Maritime Bank – chi nhánh Hà Nội từ năm 2014-2016 .59 Bảng 2.4 Dƣ nợ cho vay giai đoạn 2014-2016 61 Bảng 2.6 Tình hình thu nợ KHCN Maritime Bank – chi nhánh Hà Nội 63 Bảng 2.7.Tình hình nợ xấu cho vay KHCN 65 Bảng 2.8 Thu nhập từ cho vay KHCN Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội .66 Bảng 2.10 Kết phân tích thang đo cho nhân tố DU.Sự sẵn sàng đáp ứng lần .71 Bảng 11 Kết phân tích thang đo cho nhân tố DU Sự sẵn sàng đáp ứng lần 72 Bảng 2.12 Kết phân tích thang đo cho nhân tố DBSự đảm bảo 72 Bảng 2.13 Kết phân tích thang đo cho nhân tố HH.Sự hữu hình lần .73 Bảng 2.14 Kết phân tích thang đo cho nhân tố HH.Sự hữu hình lần .73 Bảng 2.15 Kết phân tích thang đo cho nhân tố TC Độ tin cậy 74 Bảng 2.16 Kết phân tích thang đo cho nhân tố Gia 74 Cạnh tranh giá 74 Bảng2.17 Kết phân tích thang đo cho nhân tố CLDV Chất lƣợng dịch vụ 75 Bảng 2.18 Kết phân tích thang đo cho nhân tố HL.Mức độ hài lòng .75 Bảng 2.19 : Kiểm định KMO 76 Bảng 2.20 Kiểm định KMO .78 Bảng 2.21 Kết EFA cho biến phụ thuộc .78 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong trình đổi đất nƣớc, hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt kênh cung ứng vốn cho kinh tế để thực tiêu vĩ mô kinh tế Trong hoạt động ngân hàng, cho vay hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng tổng tài sản, tạo thu nhập tiền lời lớn hoạt động mang lại nhiều rủi ro ngân hàng Sự thành công hay thất bại ngân hàng phụ thuộc lớn vào quy mô chất lƣợng cho vay Cùng với xu hƣớng phát triển chung lĩnh vực ngân hàng, Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam ngày mở rộng phạm vi hoạt động theo hƣớng tăng tỷ trọng dịch vụ, giảm tỷ trọng tín dụng Tuy nhiên khơng thể phủ nhận tín dụng hoạt động giúp phát triển kinh tế, mang lại nguồn thu chủ yếu hoạt động mũi nhọn ngân hàng Chính vậy, việc phát triển cho vay khách hàng có vai trị quan trọng khơng chỉ, ngân hàng mà kinh tế Làm để ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng? Khách hàng cá nhân nhóm khách hàng tiềm năng, có nhu cầu vay vốn cao Nếu khai thác tốt nhu cầu vay cá nhân thúc đẩy đƣợc phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân đồng thời đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Cho vay khách hàng cá nhân sản phẩm truyền thống ngân hàng Đây dịch vụ không đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng mà giúp cải thiện đời sống cho đối tƣợng khách hàng cá nhân, hộ gia đình qua thúc đẩy phát triển kinh tế địa phƣơng Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt đặt thách thức không đơn giản ngân hàng việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân hoạt động cần đƣợc ngân hàng trọng đầu tƣ nhóm khách hàng có tiềm lớn Để chiếm lĩnh đƣợc thị trƣờng, trì vị cạnh tranh NHTM cần xây dựng cho chiến lƣợc để thực tốt mục tiêu đề Trong thực tế hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, nhóm khách hàng cá nhân thƣờng chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích thẩm định đối tƣợng khách hàng cá nhân tƣơng đối đơn giản Tuy nhiên, kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng khách hàng cá nhân ngày gia tăng việc quan tâm mức đến vấn đề chất lƣợng nghiệp vụ ngân hàng đối tƣợng khách hàng cá nhân yêu cầu tất yếu chiến lƣợc cạnh tranh Ngân hàng thƣơng mại, phù hợp với xu hƣớng phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ Thời gian qua, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội đạt đƣợc số thành tựu định, đóng góp phần đáng kể vào thành công chung hệ thống Maritime bank Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội đƣợc triển khai thành công với đa dạng sản phẩm cung cấp, dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân lớn chiếm tỷ trọng tƣơng đối tổng dƣ nợ cho vay chi nhánh Tuy vậy, hoạt động nhiều hạn chế Nếu so sánh với tổng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân toàn hệ thống Maritime Bank hay với dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng địa bàn Hà Nội dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân Maritime Bank chinh nhánh Hà Nội, thực khiêm tốn, chƣa tƣơng xứng với tiềm thị trƣờng, công nghệ không đáp ứng yêu cầu sản phẩm, nhận thức ngân hàng khoản vay cá nhân cịn hạn chế đƣợc nhìn dƣới góc độ rủi ro…dẫn đến sản phẩm chƣa đa dạng Trƣớc thực tế đó, việc tìm kiếm giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội cần thiết Do vậy, tác giả chọn đề tài ““Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội” để làm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ chuyên ngành Tài – Ngân hàng Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Cho đến nay, có nhiều nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam dƣới nhiều góc độ tiếp cận khác nhau, tóm lƣợc số nghiên cứu nhƣ sau: - Luận văn thạc sỹ “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh khu công nghiệp Hải Dương” tác giả Mai Hải Vân, Trƣờng Đại học Thƣơng Mại, 2017 Tác giả nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động cho vay NHTM Phân tích, đánh giá, nhận xét kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Công thƣơng chi nhánh KCN Hải Dƣơng Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Công thƣơng chi nhánh KCN Hải Dƣơng - Luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh khu công nghiệp Tiên Sơn” tác giả Đàm Thị Thúy, Trƣờng Đại học Thƣơng Mại, 2016 Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN ngân hàng thƣơng mại Từ đó, tác giả phân tích chất lƣợng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh KCN Tiên Sơn Trên sở đánh giá thực trạng, tác giả để xuất nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh khu công nghiệp Tiên Sơn thời gian tới - Luận văn thạc sỹ “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Bỉm Sơn”, tác giả Phi Thị Anh, Trƣờng Đại học Thƣơng Mại, 2017 Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển cho vay KHCN ngân hàng thƣơng mại Từ đó, tác giả phân tích chất lƣợng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn Trên sở đánh giá thực trạng, tác giả để xuất nhóm giải pháp nhằm phát triển cho vay ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Bỉm Sơn thời gian tới - Luận văn thạc sỹ “Phát triển hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu” La Thị Thanh Bình- Trƣờng Đại học Kinh tế TP HCM (2013) Tác giả trình bày sở lý luận chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại Phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Á Châu thơng qua mơ hình SERVQUAL Từ tồn tại, hạn chế tìm nguyên nhân tồn nhằm phát triển chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu - Luận văn thạc sỹ “Đo lường chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng” Nguyễn Thị Bích Ngọc - Đại học Đà Nẵng (2015) Tác giả trình bày sở lý luận chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại Phân tích, đo lƣờng chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng CN Đà Nẵng từ tồn tại, hạn chế tìm nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng Đƣa giải pháp nhằm phát triển chất lƣợng tín dụng phù hợp với thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh - Luận văn “Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội” Nguyễn Thị Minh Phƣơng, Trƣờng Đại học Thăng Long, Hà Nội, 2015 Tác giả nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động cho vay NHTM Phân tích, đánh giá, nhận xét kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Đông Hà Nội Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Đông Hà Nội - Luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đông Đô”, 2015, Nguyễn Thu Hằng, Trƣờng Đại học Kinh doanh công nghệ Luận văn tìm hiểu tìm hiểu hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chức tín dụng nói chung VPBank Đơng Đơ nói riêng để từ đề giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thời gian tới - Luận văn “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây”, Nguyễn Thanh Hà, Trƣờng Đại học Thăng Long, 2015 Luận văn hệ thống hóa sở lý luận cho vay KHCN Phân tích thực trạng kinh doanh mà cụ thể mở rộng cho vay khách hàng cá nhân BIDV Sơn Tây, từ đánh giá kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế tồn cho vay khách hàng cá nhân Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân BIDV Sơn Tây - Luận văn “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh”, luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Tài – Marketing Trong đề tài, tác giả hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, phản ánh tình trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV – chi nhánh Quảng Bình, đƣa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV- chi nhánh Quảng Ninh 6 - Luận văn “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng”, luận văn thạc sĩ kinh tế, trƣờng Đại học kinh tế quốc dân Hƣớng nghiên cứu luận văn tác giả trình bày lý luận liên quan đến phát triển cho vay KHCN ngân hang BIDV- Chi nhánh Hai Bà Trƣng đƣa số giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN chi nhánh tập trung vào đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay mở rộng mạng lƣới phân phối Ngoài cịn có nhiều luận văn luận án học viên nhiều trƣờng đại học nƣớc vấn đề chất lƣợng tín dụng ngân hàng Từ cơng trình giúp tác giả kế thừa đƣợc số kết quả, phục vụ cho việc tổng kết lý luận Tuy nhiên nghiên cứu thực tiễn đề cập phạm vi chi nhánh cụ thể định, thời điểm cụ thể, việc nghiên cứu phát triển triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, năm gần chƣa có cơng trình tiến hành nghiên cứu cách tổng thể lý luận thực tiễn, vậy, việc nghiên cứu đề tài không trùng lặp có ý nghĩa thiết thực Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1.Mục đích nghiên cứu Trên sở hệ thống lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân, luận văn phân tích thực trạng phát triển cho vay KHCN NH TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Hà Nội Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm tiếp tục phát triển cho vay KHCN NHTMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Hà Nội thời gian tới 3.2.Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa có chọn lọc vấn đề lý luận tín dụng chất lƣợng tín dụng NHTM 7 - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội để thấy đƣợc thành công đồng thời phát nguyên nhân tồn tại, vƣớng mắc - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1.Đối tượng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu luận văn phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khách hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 4.2.Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Luận văn giới hạn nghiên cứu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội - Phạm vi thời gian: Luận văn nghiên cứu khoảng thời gian từ 2014 đến 2016, giải pháp hƣớng đến 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp nhiều phƣơng pháp nghiên cứu, bao gồm phƣơng pháp nghiên cứu định tính kết hợp với phƣơng pháp nghiên cứu định lƣợng -Phƣơng pháp nghiên cứu định tính bao gồm: phƣơng pháp nghiên cứu đƣợc sử dụng chủ yếu phƣơng pháp thu thập thông tin phƣơng pháp phân tích Thơng tin thu thập đƣợc thơng qua nhiều kênh nhƣ vấn khách hàng cá nhân trực tiếp ngân hàng, vấn cán nhân viên ngân hàng, báo cáo tài năm, báo cáo tín dụng,… Phƣơng pháp phân tích sử dụng thơng tin này, kết hợp với phƣơng pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, diễn giải, quy nạp…tác giả sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu tái từ cơng trình nghiên cứu trƣớc từ đƣa nhận định tình hình cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội ` -Phƣơng pháp nghiên cứu định lƣợng: Tác giả điều tra cách phát phiếu cho khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay ngân hàng Bảng câu hỏi sử dụng hình thức thang đo Likert cấp độ phổ biến từ đến để tìm hiểu mức độ đánh giá ngƣời trả lời Các biến độc lập: Sự sẵn sàng đáp ứng, độ tin cậy, bảo đảm, hữu hình, cạnh tranh giá Biến phụ thuộc: Sự hài lòng khách hàng chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Thang đo đƣợc kiểm định sơ bằng: - Hệ số tin cậy Cronbach Alpha - Phân tích nhân tố khám phá EFA - Phân tích tƣơng quan - Phân tích hồi quy + Kiểm định đa cộng tuyến +Kiểm định Durbin-Watson - Phân tích phƣơng sai yếu tố Kết cấu luận văn Ngoài Phần mở đầu, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm có chƣơng: Chương 1: Một số vấn đề lý luận phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Chương 3: Định hƣớng số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 9 Chƣơng MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng đời phát triển gắn liền với phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế đòi hỏi phát triển ngân hàng ngƣợc lại, hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Cho vay nghiệp vụ xuất sớm lịch sử ngân hàng “Đầu tiên, nhà buôn tiền dùng vốn tự có vay, nhƣng điều khơng kéo dài Từ thực tiễn, họ nhận thấy thƣờng xuyên có ngƣời gửi tiền vào ngƣời lấy tiền nhƣng ngƣời gửi tiền không đồng thời rút tiền lúc tạo số dƣ thƣờng xun két Do tính chất vơ danh tiền, nhà bn tiền sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách vay Từ đó, hoạt động cho vay đời ngày phát triển theo hƣớng đa dạng hoá sản phẩm, mở rộng tài trợ sang nhiều lĩnh vực” “Cho vay việc ngân hàng đƣa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải sử dụng tiền vay mục đích hồn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định” Theo luật tổ chức tín dụng 2015 Việt Nam: “ Cho vay hình thức cấp tín dụng theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.”[31,5] Nhƣ vậy, hiểu, “cho vay khách hàng cá nhân hình thức cấp tín dụng mà NHTM giao cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình, 10 hộ kinh doanh khoản tiền để sử dụng thời hạn định theo nguyên tắc hồn trả gốc lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng phục vụ sản xuất, kinh doanh” “Cho vay khách hàng cá nhân đóng góp lớn đến lƣu thơng nguồn vốn xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu thấp đến nơi hiệu cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh tiêu dùng cá nhân hộ gia đình” 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân gồm: Thứ nhất, đối tượng vay “Đối tƣợng khách hàng cá nhân vay thƣờng ngƣời buôn bán nhỏ, nông dân, hộ thủ công nghiệp, thợ may, khí, sinh viên, sở sản xuất kinh doanh nhỏ…hoặc đại diện hộ gia đình thay mặt hộ gia đình ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay cam kết trả nợ cho ngân hàng Họ có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng nhƣ họ cần tiền để mua nhà, mua ô tô hay họ muốn tiền họ giữ an tồn mà có lãi” Mặc dù thị trƣờng khách hàng cá nhân nhỏ nhƣng quy mô lại tƣơng đối lớn số lƣợng thị trƣờng khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân có nhu cầu đa dạng phức tạp, có khác tuổi tác thu nhập, giới tính, địa vị xã hội… có nhu cầu riêng cụ thể nhƣ sau: + “Nhóm có thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng họ thƣờng hạn chế họ khó khăn chi tiêu Ngƣợc lại họ cố gắng tìm cách vay mƣợn để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng mà khơng có khả đáp ứng hạn chế từ thu nhập.” + “Nhóm có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng nhóm ngƣời có xu hƣớng ngày tăng Mặc dù ngƣời có nguồn tài thực song họ muốn để mua sắm hàng, chi tiêu cho sản phẩm tốt hơn.” 11 + “Nhóm có thu nhập cao: Đối với nhóm ngƣời tín dụng tạo điều kiện cho họ có thêm khoản phụ trợ kinh doanh trợ giúp vào khả tốn, đặc biệt tiền họ bị trói chặt vào khoản đầu tƣ dài hạn Dù việc vay mƣợn họ nhằm mục đích tín dụng thể tỉ trọng nhỏ tổng số cải mà họ tạo nhƣng họ thƣờng đụng chạm tới lớn mà ngân hàng đặc biệt quan tâm đến khách hàng cá nhân này” Thứ hai, Quy mô khoản vay Quy mô hợp đồng cho vay KHCN thƣờng nhỏ nhiều so với cho vay KHDN KHCN vay vốn thƣờng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh quy mơ hộ gia đình nên số vốn mà họ xin vay thƣờng khơng lớn Thêm vào điều kiện tài sản đảm bảo KHCN thƣờng không nhiều khơng có giá trị lớn ràng buộc làm cho số vốn NHTM chấp thuận cho KHCN vay không cao nhƣ khoản cho vay KHDN Đồng thời khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa để tiêu dùng, họ thƣờng có xu hƣớng tiết kiệm từ trƣớc Họ tìm đến ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời Tuy vậy, số lƣợng KHCN đến vay vốn NHTM lại lớn nhiều lần so với số lƣợng KHDN, đặc biệt NHTM hoạt động theo định hƣớng ngân hàng bán lẻ số lƣợng lớn Chính tổng quy mơ cho vay KHCN NHTM chiếm tỉ trọng lớn tổng dƣ nợ ngân hàng Thứ ba, mục đích vay “Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ cá nhân, hộ gia đình Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng chu kỳ kinh tế ngƣời vay Khi kinh tế có tăng trƣởng cao ổn định, KHCN có thái độ lạc quan tƣơng lai, họ kỳ vọng có khoản thu nhập nhiều hơn, thúc đẩy chi tiêu cho tiêu dùng sản xuất kinh doanh Ngƣợc lại, kinh tế suy thối ngƣời dân thƣờng có xu hƣớng giảm tiêu dùng, giảm đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh, ... nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Chương 3: Định hƣớng số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội. .. Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 46 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ... - HÀ THÁI SƠN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ